Коростенський міськрайонний суд Житомирської області
Справа № 279/5926/22
Провадження № 2/279/206/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 лютого 2023 року

Коростенський міськрайонний суд Житомирської області в складі судді Шульги О.М., з секретарем Райвахівською Л.В., розглянувши в приміщенні суду в м.Коростені, в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу №279/5926/22 за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою-договором про відкриття рахунку та наданням кредиту, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом в якому зазначив, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою.

Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.

26.09.2019 року Відповідач підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/ Угоди №СМDРІ-690242 прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.аval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

Згідно із ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

10.10.2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та громадянином України ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» №010/61179/82/679907, згідно умов якої Кредитор надає клієнту послуху споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (Кредит), під яким розуміються грошові кошти, що надаються клієнту на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно умов п.1.2. Заяви - Договору, з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту, Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку надати Клієнту в межах Поточного ліміту кошти (Кредит), а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком, здійсненням Банком. Договірного списання коштів Кредиту з карткового рахунку у визначених Договором випадках.

Згідно умов п.1.4.-1.7. Заяви-Договору:

1.4. Розмір Поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 0 (нуль) гривень та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених пунктом 2.1 заяви;

1.4.1 Розмір Поточного ліміту на Дату початку кредитування - 10000 гривень 00 копійок;

1.5 Строк Кредиту - сукупність Періодів, протягом яких Банк визначає Поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви. Строк Кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) ліміту (Дати початку кредитування). Подовження Строку Кредиту з можливим згідно пункту 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 6 Правил;

1.6 Проценти (за користування Кредитом), в т.ч. за користування Недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована, 45% річних;

1.6.1. Процентна ставка за користування сумою Кредиту (Оплата частинами становить 0,0001% річних;

1.7. Зарплатний рахунок - рахунок Клієнта в Банку, відкритий з метою зарахування заробітної плати, пенсії або власних коштів Клієнта, з якого Банк здійснює Договірне списання № (вклад СКР, відкрито в Трансмастері).

Кредит надавався, шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є: придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника.

Виписка (виписки) з рахунку (рахунків) позичальника, відкритих в рамках Кредитного договору, відповідають вимогам та підтверджують фактом передачі кредитних коштів Позичальнику та заборгованість за Кредитним договором. Отже, банківські виписки є належними доказами на підтвердження видачі кредиту.

Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.

Процентна ставка за користування кредитними коштами становить - 45% річних (п. 1.6. Заяви-Договору).

Відповідно до умов п. 3.1 Заяви - Договору, сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1-2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль».

Згідно умов п. 3.2. Заяви - Договору, клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та і умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користуванню: кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.

Відповідно до умов п. 7 Заяви - Договору, Позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою - Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви - Договору Клієнт підтвердив, що до відносини Сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Крім того, в Кредитному договорі чітко зазначено, що Позивач та Відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № СМDРІ-690242 від 26.09.2019 року).

Згідно з п. 2 Угоди №СМDРІ-690242 від 26.09.2019 року, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами .

Отже, з укладенням Заяви - Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами, у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Всупереч вимогам Заяви - Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 09.08.2022 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за Заявою-Договором складає: 80515,52 грн., яка складається із:

Заборгованості за дозволеним овердрафтом: 60200,00 грн.

Заборгованості за недозволеним овердрафтом: 20315,52 грн.

Простроченої заборгованості з обов`язкового щомісячного внеску: 42961,56 грн.

Зазначена сума заборгованості для Банку є значною та щоденно збільшується, згідно умов Кредитного договору.

Враховуючи те, що Позичальник не виконує умови Договору та вимоги Банку щодо врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства України, Банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав.

Просить стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь АТ «Райффайзен Банк» (Код за ) заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» №010/61179/82/679907 від 10.10.2019 року в сумі 80515,52 грн., яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом: 60200,00 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом: 20315,52 грн.

Одночасно просить стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь АТ «Райффайзен Банк» (Код за ) витрати по сплаті судового збору у сумі - 2481 гривень 00 копійок.

04.01.2023 року у справі було відкрито спрощене позовне провадження, без повідомлення (виклику) сторін, та встановлено відповідачу строк для подачі відзиву на позов та подання письмових і електронних доказів щодо заперечення проти позову.

Ухвала про відкриття провадження, копія позовної заяви з додатком отримана відповідачем 10.01.2022 року.

У встановлений строк відзив на позов, або заяв чи клопотань, пов`язаних з розглядом справи, не подано.

Дослідивши матеріали справи суд дійшов висновку про наступне.

Судом встановлено, що позивач порушив спір з приводу договірних правовідносин у сфері кредитування.

26.09.2019 року між АТ "Раййфайзен Банк Аваль" та ОСОБА_1 було укладено Заяву -Договір про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна карта» №010/61179/82/679907, за умовами якого банк зобов`язався надати позичальнику послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку в сумі 10000,00 гривень на придбання товарів (робіт, послуг), строком на 48 місяців, а відповідач в свою чергу зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за його користування. Кінцевий термін повернення кредиту встановлено до 09.10.2023 року.

Відповідно до п.1.6 Договору - Сторони встановили, що проценти за користування кредитом, у тому числі проценти за користування недозволеним овердрафтом становить 45% річних.

Згідно з п.3.1 Договору проценти нараховуються та сплачуються Клієнтом у порядку визначеному підпунктами 2.5.2-2.5.3 пункту 2.5 Статті 2 розділу 6 Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль»

Відповідно до п.6 договорів клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюються положення договору, правил, в тому числі Розділів 2,6 правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов договору, правил зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2,6 правил так само, як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Отже, з укладенням Заяви про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна карта» №010/61179/82/679907 від 10.10.2019 року у позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитними договорами у строки та в розмірах встановлених умовами Договорів.

Відповідач був ознайомлений з розрахунками заборгованості за кредитною заявою - договором.

Відтак, відповідач у повному обсязі отримав інформацію про умови кредитування, був ознайомлений з графіком повернення кредиту та інших платежів.

Між тим, відповідач взяті на себе договірні зобов`язання належним чином не виконував, внаслідок чого виникла заборгованість , розмір якої станом 09.08.2022 року становить 80515,52 гривень, яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 60200,00 гривень, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 20315,52 гривень.

Правильність нарахувань розміру заборгованості відповідачем на час розгляду справи не оспорена та не спростована.

З метою досудового врегулювання спору 10.08.2022 року позивачем на адресу відповідача направлено вимоги про виконання грошових зобов`язань за кредитними договорами, з вимогою здійснити погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів.

Однак, жодних дій для погашення заборгованості відповідач не вчинив.

В матеріалах справи відсутні докази того, що наведені умови договору, його форма і порядок укладення суперечать положенням ЦК України, або іншим актам цивільного законодавства, а також, що волевиявлення позичальника було обмеженим і не відповідало його внутрішній волі. Викладені істотні умови, права і обов`язки сторін, зокрема, способи та терміни погашення кредиту погоджені сторонами, про що свідчить їх підписання ними.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст.626 ЦК України).

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Визначення поняття зобов`язання міститься у ч. 1 ст.509 ЦК України, відповідно до якої зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Таке визначення розкриває сутність зобов`язання як правового зв`язку між двома суб`єктами (сторонами), відповідно до якого на одну сторону покладено обов`язок вчинити певну дію (певні дії) чи утриматись від її (їх) здійснення; іншій стороні зобов`язання надано право, що кореспондує обов`язку першої. Обов`язками боржника та правами кредитора вичерпується зміст зобов`язання ст.510 ЦК України).

Відповідно до ст. ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

У той самий час, згідно із ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Оскільки станом на день розгляду справи спір між сторонами не врегульований, відповідач заборгованість за кредитним договором у добровільному порядку не сплатив, тому суд вважає, що позовні вимоги позивача є обґрунтованими і підлягають задоволенню у повному обсязі.

Розподіл судових витрат у справі підлягає вирішенню в порядку ст.141 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 4, 12, 19, 141, 258, 259, 265, 268, 273, 274, 279, 354, 355 ЦПК України, ст.ст.526, 527, 530, 536, 626, 629, 1054 ЦК України, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» №010/61179/82/679907 від 10.10.2019 року в сумі 80515 (вісімдесят тисяч п`ятсот п`ятнадцять) гривень 52 копійки, з яких заборгованість за дозволеним овердрафтом - 60200 гривень 00 копійок; заборгованість за недозволеним овердрафтом - 20315 гривень 52 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одну) гривню 00 копійок.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі протягом тридцяти днів апеляційної скарги.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня його вручення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони та учасники:

Позивач - Акціонерне товариство "Райффайзен Банк", місце знаходження: 01011, м.Київ, вул. Лєскова, 9, .

Представник позивача - Теленик Олександра Андріївна, адреса для листування: 01011, м.Київ, вул.Лєскова, 9, .

Відповідач - ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_2 виданий 24.02.2000 року Пирятинським РВ УМВС України в Житомирській області, РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя: О.М.Шульга