Провадження № 2/521/96/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 березня 2023 року м. Одеси

Малиновський районний суд міста Одеси в складі:

головуючого - судді Роїк Д.Я.

за секретаря Примакіної С.О.

представника позивача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Одесі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеське обласне управління Акціонерного товариства «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача, яким просить стягнути заборгованість за Заявою про приєднання № 508512316 від 22.08.2018 року до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) у розмірі 67008,73 грн. та судовий збір у розмірі 2102,00 грн., у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним договором.

Представник позивача ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги підтримала в повному обсязі. При цьому пояснила, що відповідачем не належно виконувались обов`язки щодо вчасного погашення кредитної заборгованості, умови кредитування відповідачу були відомі та він на ці умови погодився. Банк скористався своїм правом на звернення до суду, для погашення грошового зобов`язання відповідачем. До того ж, банк неодноразово намагався врегульовати спір поза судом, але відповідач на зв`язок не виходив.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився, хоча був повідомлений належним чином. В минулому судовому засіданні подавав заяву про розгляд справи за його відсутністю.

Відповідачем та його представниками подано на адресу суду відзив на позовну заяву, в якому просять відмовити у задоволенні позову АТ «Ощадбанк» в повному обсязі з підстав, викладених у відзиві. У відзиві зазначає, що заявлені позовні вимоги є незаконними, оскільки банк не має права вимагати сплати кредитних коштів, так як ОСОБА_2 жодні кредитні договори з позивачем на суму 42000,00 грн. не укладав та не підписував, та на них відсутній його підпис. ОСОБА_2 звертався до відділення АТ «Ощадбанк» виключно для отримання картки для розрахунків та користувався даною карткою як розрахунковою та отримував на неї інші платежі. Банком не надано доказів щодо інформування в телефонному режимі про надання ОСОБА_2 кредитного ліміту. Крім цього, в кредитному договорі відсутні чітко визначені умови надання кредиту, сплати пені та комісії та в розрахунку заборгованості відсутні відомості по якій саме картці позивачем нараховувалась заборгованість та який у неї строк. У анкеті заяві від 22.08.2018 процентна ставка не зазначена.

На адресу суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив відповідача та письмові пояснення, у яких вказано, що відповідач порушив терміни повернення кредиту, які встановлені кредитним договором, що зумовило АТ «Ощадбанк» звернутися до суду з позовною заявою. Представник позивача зазначила, що власноручний підпис ОСОБА_2 міститься на кожному аркуші заяви про приєднання № 508512316 від 22.08.2018 року та заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), в яких передбачено нарахування процентів. 23.08.2018 АТ «Ощадбанк» виконав умови Кредитного договору та надіслав на номер мобільного телефона, який зазначено у заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, та що належить ОСОБА_2 , смс-повідомлення, в якому інформувалося про встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 в сумі 42 000,00 грн.

Також в письмових поясненнях наданих до суду 20.09.2022 року представник позивача звернула увагу суду на те, що між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_2 02.06.2016 було укладено заяву про приєднання № 1057302, складовою якої є заява про встановлення відновлювальної кредитної лінії, відповідно до якої ОСОБА_2 встановлено кредитний ліміт у розмірі 25000,00 грн. (р/р НОМЕР_2 (р/ НОМЕР_3 ) (UA1091272) далі Заява про приєднання №1057302. Тобто, ОСОБА_2 має два поточні рахунки в АТ «Ощадбанк». У зв`язку з наявною простроченою заборгованістю за Заявою про приєднання №1057302 (поточний рахунок НОМЕР_2 ) Банк користуючись правом договірного списання (пункт 7.1. Розділу VII «Договірне списання» ДКБО), 23.08.2018 року спрямував грошові кошти у розмірі 25 293,75 грн., з рахунку НОМЕР_4 на рахунок НОМЕР_2 Кредитного договору, для погашення боргу та залишок кредитних коштів знято відповідачем з банкоматів.

Судом, враховано, що в силу вимог ч. 1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, кожен при вирішенні судом питання щодо його цивільних прав та обов`язків має право на судовий розгляд упродовж розумного строку.

Обов`язок швидкого здійснення правосуддя покладається, в першу чергу, на відповідні державні судові органи. Розумність тривалості судового провадження оцінюється в залежності від обставин справи та з огляду на складність справи, поведінки сторін, предмету спору. Нездатність суду ефективно протидіяти недобросовісно створюваним учасниками справи перепонам для руху справи є порушенням ч. 1 ст. 6 даної Конвенції (§ 66 69 рішення Європейського суду з прав людини від 08.11.2005 року у справі «Смірнова проти України»).

При цьому, вжиття заходів для прискорення процедури розгляду справ є обов`язком не тільки держави, а й осіб, які беруть участь у справі. Так, Європейський суд з прав людини в рішенні від 7 липня 1989 року у справі «Юніон Аліментаріа Сандерс С.А. проти Іспанії» зазначив, що заявник зобов`язаний демонструвати готовність брати участь на всіх етапах розгляду, що стосуються безпосередньо його, утримуватися від використання прийомів, які пов`язані із зволіканням у розгляді справи, а також максимально використовувати всі засоби внутрішнього законодавства для прискорення процедури слухання.

Всі ці обставини судам слід враховувати при розгляді кожної справи, оскільки перевищення розумних строків розгляду справ становить порушення прав, гарантованих пунктом 1 статті 6 Конвенції про захист прав і основних свобод людини.

Розглянувши доводи позову, дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази на предмет їх належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатність та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позову виходячи з наступного:

Як встановлено в судовому засіданні, 22.08.2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі ТВБВ № 10015/0611 філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_2 на підставі заяви про приєднання № 508512316, заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) разом, відповідно до умов якого ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 42000,00грн на картковий рахунок № НОМЕР_1 ( НОМЕР_5 ).

Відповідно до п. 3.1 Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору.

Згідно умов договору банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок операції, за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою (п. 3.2 Заяви про приєднання).

За умовами п. 3.4 Заяви про приєднання, банк, на підставі наданих клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом.

Згідно з п. п. 3.4.1 Заяви про приєднання, клієнту відкривається поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті банку та/або інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (за наявності).

Підписанням Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви на приєднання, ОСОБА_2 погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору (п. 6.1 Заяви).

Відповідно до п. 6.2 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії ОСОБА_2 просив надати йому кредит, метою отримання якого є задоволення споживчих потреб, в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 .

В пункті 6.3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії визначено, що ОСОБА_2 погодився на встановлення наступних максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту 42000,00 грн.; максимальний розмір кредиту 250000,00 грн; строккредитування - 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Згідно з п.п. 6.6.1., 6.6.2 Заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між Клієнтом та організацією або розірвання Договору зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організатором, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі; 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс- періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користуванням Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов розділу ХХІІ Договору.

Згідно п.6.9 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії передбачено, що датою укладення Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представникам Банку, датою надання Кредиту є дата використання Кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати періоду зарахування заробітної плати(умова застосовується для зарплатних карток). Про встановлення кредиту Клієнт повідомляється шляхом направлення йому смс-повідомлення. Датою встановлення кредиту є дата направлення Клієнту смс-повідомлення.

Відповідно до п. 6.10 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, всі інші умови кредитного договору, в тому числі порядок його зміни, містяться в Договорі. ОСОБА_2 усвідомлював та погодився, що дана Заява, яка є складовою частиною Заяви на приєднання, Договір, розміщений у вільному доступі на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua, та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, є Кредитним договором.

Також відповідачем, 22.08.2018 року підписано паспорт споживчого кредиту до укладення договору про споживчий кредит, який додано позивачем до позову. Розділом 3 паспорту споживчого кредиту визначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту - кредитна лінія; суму/ліміт кредиту 250000,00 грн.; строк кредитування - 60 місяців; мета отримання кредиту - споживчі цілі; процентна ставка -38% річних; спосіб та строк надання кредиту - готівковим/безготівковим шляхом. Розділом 6 паспорту споживчого кредиту визначено, що пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який оплачується пеня від суми платежу за кожен день прострочення за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15% суми простроченого платежу. Сукупна сума пені, нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором про споживчий кредит.

Згідно тарифів за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки за тарифним пакетом «Мій комфорт» передбачено нарахування комісії за операції з готівкою та безготівкові операції.

Судом встановлено, що позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі.

Проте, відповідач став порушувати умови Договору щодо повернення кредиту у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у відповідача виникла прострочена заборгованість, відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості та звіту розрахунку інфляційних втрат та 3% річних.

Відповідно до ст. 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банківський кредит - це будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. При цьому, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави «Позика», якщо інше на встановлено цим параграфом і не виходить із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. В свою чергу, згідно зі ст. 10561 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу.

Відповідно до ч. 2 ст. 509 ЦК України зобов`язання виникають з підстав встановлених ст. 11 ЦК України, в тому числі і з договорів.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. В свою чергу зобов`язання, згідно вимог ст. ст. 525, 526 ЦК України має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Відповідно до п. 6.1 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт погоджується на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору.

Позивач свої зобов`язання виконав повністю, надавши відповідачу кредит у вигляді відновлювальної лінії на платіжну картку.

В порушення умов кредитного договору щодо порядку та строків погашення кредитного зобов`язання, вимог ст.ст. 525, 526 ЦК України відповідач ОСОБА_2 не виконує умови договору, не погашає кредит та не сплачує відсотки.

Станом на 21.01.2020 року загальна заборгованість по наданому відповідачу кредиту складає 67008,73 грн., з них:

-прострочений основний борг по кредиту - 41655,75 грн.;

-відсотки за користування кредитом 16361,50 грн.;

-комісія 484,38 грн.;

-пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 4463,13 грн.;

-пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 2499,24 грн.;

-3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 651,38 грн.;

-3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 322,16 грн.;

-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 375,23 грн.;

-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -195,96 грн.

Отже, ОСОБА_2 неналежним чином виконував прийняті ним зобов`язання щодо погашення кредиту та процентів, передбачених умовами кредитного договору, внаслідок чого за відповідачем утворилась прострочена заборгованість за кредитом, прострочена заборгованість за процентами, та прострочена заборгованість по іншим платежам, передбачених кредитним договором.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Таким чином, приймаючи до уваги неналежне виконання позичальником договірних зобов`язань з повернення кредиту за заявою про приєднання від 22.08.2018 року, та сплати процентів за користування кредитними коштами, скориставшись наданим договором позивачу правом, представник АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» звернувся до суду з позовними вимогами про стягнення з відповідача загальної заборгованості у розмірі 67008,73 грн.

Оцінивши всі докази у їх сукупності, з урахуванням правових обґрунтувань та позицій сторін, з урахуванням наведених висновків щодо неналежного виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором зі своєчасного повернення кредиту, сплати відсотків, керуючись наведеними вище умовами кредитного договору, кредитор має право вимагати повернення кредиту, відсотків та можливих штрафних санкцій, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з ОСОБА_2 заборгованості по кредиту, простроченої заборгованості за процентами,комісії, інфляційних втрат, заборгованість за пенею, 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Відповідно до ч. 1,2 ст. 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме та нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 549, п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки - грошової суми, яку боржник повинен сплатити кредиторові у разі порушення ним зобов`язання.

Згідно п. 1.28 розділу XXII договору, будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором.

Вирішуючи питання розподілу витрат, пов`язаних з розглядом справи суд виходить з того, що відповідно ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

Згідно платіжного доручення позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2102,00 грн.

Таким чином, враховуючи вищевикладене, суд стягує з ОСОБА_2 на користь позивача документально підтверджені витрати на оплату судового збору в розмірі 2102,00 грн.

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 15, 16, ч. 2. ст. 509, 525, 526, 533, 549, 610, 611, 628, 629, 632, 1048, 1050, 1052, 1054, 10561ЦК України, ст. ст. 2, 47, 49 Закону України «Про банки та банківську діяльність», ст. ст. 4-13, 76-89, 141, 258-273, 280-289 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеське обласне управління Акціонерного товариства «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління Ат «Ощадбанк» ( м. Одеса, вул. Базарна, 17, , р/р НОМЕР_7 в ФООУ АТ «Ощадбанк» МФО 328845) заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу ( платіжної картки) , яка станом на 21.01.2020 року складає - 67008,73 грн ( шістдесят сім тисяч вісім гривень ) 73 копійки, з яких 41655,75 грн.-заборгованість за основним боргом ( кредитом); 16361,50 грн. проценти за користування кредитом; 484,38 грн- комісія; 4463,13 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу ( кредиту); 2499,24 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 651,38 грн- 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу ( кредиту); 322,16 грн. 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 375,23 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу ( кредиту);, 195,96 грн.- втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, та судові витрати у вигляді судового збору в сумі 2102,00 грн.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя: Д.Я. Роїк