Справа№592/1243/23
Провадження №2/592/655/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 березня 2023 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м. Суми у складі: головуючого судді Фоменко І.М., за участю секретаря судового засідання Щербань Г.Г., без фіксації процесуальної дії за допомогою технічних засобів, розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Суми цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду із вказаним цивільним позовом, який представник підтримала у заяві про розгляд справи без її участі, та вимоги мотивує тим, що 29.03.2017 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Райффайзен Банк», де підписав угоду № PDV2-1923757 про акцепт Публічної пропозиції щодо про надання послуг в порядку та на умовах, які викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті www.aval.ua, висловив повну і безумовну згоду з її умовами.

19.12.2021 між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку і надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 , за яким кредитор надав позичальнику грошові кошти в сумі 72 840,79 грн., строком на 50 місяців - до 13.02.2026, під фіксовану процентну ставку в розмірі 46,90% річних, а позичальник зобов`язався належним чиним використати та повернути банку суму отриманого кредиту, сплативши відсотки за користування кредитними грошовими коштами, комісії та тарифи кредитора.

Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, однак відповідач грошові кошти для погашення кредитної заборгованості не надав; на адресу останнього було направлено письмову вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань, проте кошти залишаються не сплаченими. Сума заборгованості ОСОБА_1 за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку і надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-119828942 від 19.12.2021, станом на 14.11.2022, складає 82 432,85 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача у судовому порядку, а також вирішити питання про відшкодування понесених судових витрат.

Ухвалою суду від 03.02.2023 відкрито спрощене позовне провадження в даній цивільній справі та призначено судове засідання для розгляду справи по суті з викликом сторін.

Відповідач ОСОБА_1 , повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення, у судове засідання не з`явився, про причини неявки не сповістив, відзиву на позовну заяву чи будь-яких інших пояснень з приводу заявлених вимог не надав, що не перешкоджає розгляду справи по суті у його відсутність на підставі наявних доказів.

Суд, дослідивши матеріали справи у їх сукупності, дійшов до наступних висновків.

Судом встановлено, що 19.12.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку і надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-119828942, за якою Банк зобов`язався надати Клієнту послугу споживчого кредиту, під яким розуміються грошові кошти, що надаються шляхом зарахування Банком коштів на поточний рахунок Клієнта з метою придбання останнім товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Умовами п. 1.3, п. 2.2, п. 2.3 Договору визначено, що Клієнту надаються грошові кошти в сумі 72 840,79 грн., строком на 50 місяців - до 13.02.2026, під фіксовану процентну ставку в розмірі 46,90% річних. У свою чергу позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити відсотки за користування кредитними грошовими коштами (а.с.7-11, 29-30).

Відповідно до п. 3.2, п. 3.3 Договору, Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату відсотків ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту.

Відповідач ОСОБА_1 підтвердив факт його ознайомлення з чинною редакцією Правил і Тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб, а також у письмовій формі з усіма умовами споживчого кредитування та орієнтовною загальною вартістю кредиту (п. 5.2, п. 5.5 Договору).

Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 на поточний рахунок кредитні кошти в сумі 72 840,79 грн. (а.с.18), однак позичальник будь-яких дій на погашення кредитної заборгованості не вчиняв; 16.11.2022 на адресу останнього було направлено письмову вимогу про необхідність дострокового виконання боргових зобов`язань за кредитним договором, проте кошти залишаються не сплаченими (а.с.19-23).

Згідно розрахунку заборгованості за договором № 014-RO-82-119828942 від 19.12.2021, сума боргу ОСОБА_1 , станом на 14.11.2022, складає 82 432,85 грн., що включає: заборгованість за кредитом - 72 339,25 грн., заборгованість за відсотками - 10 093,60 грн. (а.с.6).

Між сторонами склалися цивільно-правові відносини, що витікають з кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

Відповідно до положень ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Підставами виникнення зобов`язань є договори та інші правочини.

Згідно правил ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Зі статті 1055 ЦК України вбачається, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Верховний Суд у постанові від 12.01.2021 по справі № 524/5556/19 зазначив, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Також необхідно розуміти в якому конкретному випадку потрібно створювати електронний договір у вигляді окремого електронного документа, а коли досить висловити свою волю за допомогою засобів електронної комунікації. Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.

У відповідності до п. 5 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно положень ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію», пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Електронний договір, крім визначених Цивільним кодексом України істотних умов для відповідного виду договору, може містити, серед іншого, інформацію про порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору, спосіб та порядок прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту).

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: 1) електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; 2) електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; 3) аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Положеннями Розділу 4 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», в редакції чинній на момент виникнення спірних кредитних правовідносин, визначено порядок та умови підписання електронних документів на надання послуг в системі «Райффайзен Онлайн».

У статті 1 Розділу 4 Правил зазначено, що електронний підпис Клієнта - набір електронних даних, що однозначно логічно пов`язуються з тими електронними даними, які ним підписуються, та призначені для ідентифікації Клієнта як підписувача цих даних в Системі «Райффайзен Онлайн». Електронний підпис є аналогом власноручного підпису Клієнта, який використовується в Системі «Райффайзен Онлайн». Підписання Електронного документу Електронним підписом Клієнта забезпечується засобами Системи після введення Клієнтом Одноразового пароля. Електронний документ в Системі вважається таким, що власноручно підписаний Клієнтом із додержанням письмової форми у разі введення Клієнтом Одноразового пароля. Склад електронних даних Електронного підпису Клієнта визначається в Заяві про акцепт Публічної пропозиції/Угоді та може змінюватися на умовах Договору, в т.ч. в Системі «Райффайзен Онлайн». Починаючи з 25.02.2019 року, електронний підпис Клієнта складається з двох наборів Автентифікаційних даних: Одноразовий пароль та Номер мобільного телефону Клієнта.

Процедура та послідовність дій, спрямованих на укладення Електронних договорів в системі «Райффайзен Онлайн», чітко регламентовані нормами статті 8 Розділу 4 Правил, де зазначено, що з метою підписання Електронного договору, Клієнт має заповнити в Системі «Райффайзен Онлайн» всі необхідні реквізити Електронного договору та ознайомитися з його умовами в порядку, передбаченому «Інструкцією щодо користування Системою «Райффайзен Онлайн» (Додаток № 3 до Правил). Починаючи з 12 листопада 2020 року підписання Клієнтом Електронних договорів в рамках поточного рахунку «Для виплат» та кредиту «Кредит готівкою» Електронним підписом в Системі здійснюється в наступній послідовності: - після ознайомлення та визначення Клієнтом в Системі умов Електронного договору, ознайомлення з текстом Електронного договору, Клієнт кнопкою «Підписати» підтверджує свою згоду підписати Електронний договір, після чого Банк направляє Клієнту для підписання Електронного договору Одноразовий пароль на Номер мобільного телефону; - Клієнт вводить в Системі Одноразовий пароль, після чого засобами Системи текст Електронного договору логічно пов`язується з Електронним підписом Клієнта з додаванням Позначки часу; - зі сторони Банка Електронний договір підписується двома уповноваженими особами шляхом додавання їх кваліфікованих електронних підписів та Позначки часу.

Як вбачається із Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-119828942 від 19.12.2021, укладеної між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 , що стала підставою для виникнення боргових зобов`язань, вона підписана сторонами в електронній формі саме з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором у вигляді одноразового паролю «181062» на номер мобільного телефону клієнта « НОМЕР_3 », що мало місце о 17 год 54 хв. 19.12.2021 (а.с.11). Саме вказаний абонентський номер був зазначений ОСОБА_1 під час укладення Угоди № PDV2-1923757 від 29.03.2017 про акцепт Публічної пропозиції щодо про надання послуг в порядку та на умовах, які викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті www.aval.ua (а.с.15-16).

Тобто, вбачається доведеним факт укладення кредитного договору в електронній формі між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 , що включає активні дії останнього, спрямовані на встановлення цивільних прав та обов`язків.

Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За правилом ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до вимог ст.ст. 12, 13 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом.

Таким чином, зважаючи на встановлені судовим розглядом обставини справи, не спростовані жодними належними і допустимими доводами відповідача, оскільки останній вступив у кредитні правовідносини, проте боргові зобов`язання на визначених договірних умовах не виконав, тому суд вважає необхідним стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-119828942 від 19.12.2021 в розмірі 82 435,85 грн.

У відповідності зі ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2684 грн. 00 коп.

Керуючись ст.ст. 4, 76-83, 141, 264, 265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» () суму заборгованості за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-119828942 від 19.12.2021 в розмірі 82 432,85 грн., а також 2684 грн. 00 коп. в рахунок повернення судового збору.

Рішення може бути оскаржено, шляхом подання апеляційної скарги через Ковпаківський районний суд м. Суми до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя І.М. Фоменко