Справа № 357/7440/23
Провадження № 2/357/2236/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 жовтня 2023 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:

головуючого судді Ярмола О. Я. ,

при секретарі Пустовій Ю. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в місті Біла Церква, в залі суду №5 цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

Позивач АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду з вищевказаним позовом, в якому просять стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/589218 від 26.06.2019 року, у розмірі 132 180, 40 грн., а також стягнути витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684,40 грн.

Позовні вимоги обгрунтовані тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль».

09.10.2017 року відповідач звернувся до Позивача і підписав Угоду про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-2169002. Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

26.06.2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено у Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/589218, за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 91 171, 25 грн., строком до 26.06.2025 року під фіксовану проценту ставку - 49,9 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок клієнта. З метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, 06.04.2020 року між сторонами укладено Додаткову угоду № 014/380805/82/589218/81-1/33360 до Кредитного договору № 014/380805/82/589218 від 26.06.2019 року, відповідно до умов якої досягнуто згоди про зміну умов погашення кредиту та збільшення строку кредиту на 15 календарних місяців, у зв`язку з чим строк кредиту становить 87 місяців, тобто до 26 вересня 2026 року.

Вподальшому, банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальника, а 27.02.2022 року відбулася капіталізація боргу, відповідно до п. 1.5 статті 1 розділу 6 Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (в редакції, яка діяла на дату реструктуризації).

Проте, всупереч вимогам Заяви-Договору відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме не здійснює щомісячно ануїтентними платежами погашення кредитної заборгованості згідно Графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Станом на 28.03.2023 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Райффайзен Банк» за Кредитним договором складає 132 180,40 грн., яка складається з: 113 304,93 грн. - заборгованість за кредитом, 18 875,47 грн. - заборгованість за відсотками.

25.07.2023 року було відкрито провадження по справі в порядку спрощеного провадження та призначено судове засідання. (а.с.45).

Позивач в судове засідання свого представника не направив, подав суду клопотання, в якому просить справу розглядати без участі представника банку, позов підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення суду.

Відповідно до ч.3 ст.211 ЦПК України, учасник справи має право заявляти клопотання про розгляд справи за його відсутності.

05.09.2023 року ОСОБА_1 подав суду заяву в якій просив суд надати час для ознайомлення з матеріалами справи та отримання правничої допомоги і відкласти судове засідання. 04.10.2023 року відповідач в судове засідання не з`явився, подав суду заяву в якій вказав, що позовні вимоги визнає в повному обсязі, просить провести розгляд справи без його участі.

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали справи і оцінивши їх в сукупності, прийшов до висновку, що заявлені позивачем позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 09.10.2017 ОСОБА_1 звернувся до Позивача і підписав Угоду про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-2169002 (а.с.19,20). Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осі, в АТ «Райффайзен Банк» (надалі по тексту - «Правила»), що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив згоду з її умовами.

Судом встановлено, що 26.06.2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 укладено у Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/589218, за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 91 171, 25 грн., строком до 26.06.2025 року під фіксовану проценту ставку - 49,9 % річних (а.с.8).

На підставі п.1.1 Заяви-Договору Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» на ім`я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 91 171,25 гривень, що підтверджується випискою по рахунку (а.с.18).

Згідно умов п. 2.1. Договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються Позичальником Кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. Заяви-Договору.

Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу) виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 2.2. Договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів, і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу

Крім того, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, то ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтентного платежу (п. 2.3. Кредитного договору).

Також, відповідно до п. 8. Договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил, відповідно до яких останній визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі розділи 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносини сторін застосовуються всі положення Договору, в тому числі розділи 2, 6 Правил, так само якби текст Правил був би підписаний власноруч клієнтом.

Встановлено, що 06.04.2020 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/380805/82/589218/81-1/33360 до Кредитного договору № 014/380805/82/589218 від 26.06.2019 року, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони погодили збільшити строк кредиту на 15 календарних місяців, у зв`язку із чим строк кредиту становить 87 місяців, тобто до 26 вересня 2026 року (а.с. 14,15).

Згідно п. 3 Додаткової угоди, сторони домовилися тимчасово на період з 22 квітня 2020 року до 25 жовтня 2020 року зменшити розмір щомісячного платежу позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості Кредиту було викладено у новій редакції в Додатках № 1 та № 2.

Протягом кредитних канікул позичальник зобов`язується щомісячно здійснювати платіж за користування кредитом у розмірі що визначений у Графіку погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди. Позичальник має право здійснювати часткове дострокове погашення кредиту з припиненням кредитних канікул за умови подання до кредитора відповідної заяви та підписання нового графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором. У разі порушення позичальником зазначеного порядку кредитор має право вимагати дострокове погашення кредиту позичальником в повному обсязі в порядку, передбаченого умовами кредитного договору. Якщо протягом вищезазначеного строку позичальник прострочив виконання своїх грошових зобов`язань за кредитним договором на більш ніж 30 (тридцять) календарних днів, кредитні канікули припиняють застосовуватися щ 31 (тридцять першого) календарного дня з дати прострочення. При цьому позичальник зобов`язаний протягом вищезазначеного тридцяти денного строку з`явитися до кредитора (його підрозділу) і підписати новий графік погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором. У випадку невиконання позичальником зазначеного обов`язку, сторони домовилися, що розрахований та підписаний кредитором самостійно новий графік вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною кредитного договору та підставою для визначення розміру зобов`язань позичальника за кредитним договором.

Пунктом 4 Додаткової угоди передбачено, що графік погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором, а також розрахунок загальної вартості кредиту викладено в новій редакції в Додатках 1,2 до цієї Додаткової угоди, які є невід`ємною частиною Додаткової угоди.

Однак, як було встановлено судом, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість, яка згідно з наданим представником позивача розрахунком заборгованості станом на 28 березня 2023 року становить 132 180,40 грн., яка складається з: 113 304,93 грн. - заборгованість за кредитом, 18 875,47 грн. - заборгованість за відсотками (а.с.6,7).

У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору 28.03.2023 року на адресу ОСОБА_1 направлялася вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань. Банк вимагав від боржника не більше ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання вказаної вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою відсотків в сумі 132 180, 40 грн. (а.с.21).

Положеннями п.п.10.11 ст.1 Закону України Про споживче кредитування, споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до ст.14 Закону України Про споживче кредитування, договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

За змістом ст.55 Закону України Про банки і банківську діяльність, відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно - правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною 1 статті 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Частини 1 та 2 статті 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Згідно з вимогами ч. 2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною першої статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 612 цього Кодексу боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно вимог ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до положень ч. 1, 3 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Доказів, щодо належного виконання умов договору та спростування розміру заборгованості відповідачем ОСОБА_1 суду не надано.

Таким чином, з укладанням Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/589218 від 26.06.2019 року, у відповідача виник обов`язок повернути АТ «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором у строки та в розмірах чітко встановлених графіком погашення кредитної заборгованості та умовами кредитного договору. Разом з тим, відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором, а також не сплатив достроково всю суму боргу, отримавши таку вимогу від банку.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що вимоги позивача, обґрунтовані та підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в сумі 2684,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12-13, 81, 141, 247, 258, 259, 265, 268, 354 ЦПК України, суд -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" // заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/589218 від 26.06.2019 року, у розмірі 132 180, 40 грн. (сто тридцять дві тисячі сто вісімдесят гривень, 40 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" // судові витрати у розмірі 2684,40 грн.

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги на рішення суду протягом 30 днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У випадку подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду .

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складання має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Повний текст рішення суду виготовлено 06.10.2023 року.

Суддя О. Я. Ярмола