Справа № 561/661/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 квітня 2023 року місто Київ

Подільський районний суд міста Києва у складі:

головуючого - судді Ларіонової Н.М.,

при секретарі судового засідання Волошиній А.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Подільського районного суду в м. Києві в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «АРКС» про стягнення страхового відшкодування, -

В С Т А Н О В И В:

В серпні 2022 року позивач ОСОБА_1 , інтереси якого представлені адвокатом Волошиним І.В., звернувся до Зарічненського районного суду Рівненській області з позовом, в якому просив стягнути з відповідача ПрАТ «СК «АРКС» страхове відшкодування в розмірі 693 403,11 грн.

В обґрунтування заявлених вимог покликається на те, що 10.11.2021 р. між позивачем, ОСОБА_1 («Страхувальник»), та відповідачем, ГІАТ «Страхова компанія «АРКС» («Страховик»), було укладено Договір добровільного страхування наземного транспорту «Все включено» № 0403а1в, відповідно до якого були застраховані майнові інтереси позивача, пов`язані з володінням, користуванням, розпорядженням автомобілем Аudi А8, реєстраційний номер НОМЕР_1 , номер кузова НОМЕР_2 . Згідно з п. 11 Договору страхова сума становить 1 300 000,00 грн. Страховий платіж - 84 500,00 грн (6,50 % від розміру страхової суми) (п.п. 12, 13 Договору). Розмір франшизи - 0,00 % від страхової суми (п. 10 Договору). Строк дії Договору - з 11.11.2021 р. по 10.11.2022 р. 06.02.2022 р. о 19:15 год. на трасі Київ-Чоп у смт Запитів Львівського району Львівської області стався страховий випадок - дорожньо-транспортна пригода за участю транспортного засобу позивача, в який на світлофорі в`їхав причіп Shmidth ХYL426 іншого т/з. Як наслідок, були пошкоджені передній бампер, фари передні ліва та права, капот, крила передні ліве та праве. Керування автомобілем позивача здійснював ОСОБА_2 . Відповідно до п. 26.1.3 Договору у разі настання передбаченої у п. 24.2 Договору події Страхувальник зобов`язаний протягом 3 (трьох) робочих днів з моменту настання події сповістити про це Страховика шляхом надання Заяви про настання події, що має ознаки страхового випадку, та на виплату страхового відшкодування (надалі - Заява про подію та на виплату - п. 27.1.1 Договору). Така заява була зроблена за допомогою телефонного дзвінка водієм ОСОБА_2 в день настання страхового випадку. 06.02.2022 о 21:07, що підтверджується письмовою Заявою про подію та на виплату від 16.02.2022. 21.02.2022 р. автомобіль був оглянутий представником відповідача, аварійним комісаром ОСОБА_3 22.02.2022 р. ФОП ОСОБА_3 було складено Звіт № 668/22 про оцінку автомобіля АUDI А8 реєстраційний номер НОМЕР_3 , згідно з яким вартість відновлювального ремонту автомобіля складає 974 984,43 грн, що згідно з п. 23 Договору означає повну загибель т/з. оскільки вартість відновлення пошкодженого ТЗ перевищує 70 % страхової суми за Договором (а саме складає 75 % від страхової суми 1 300 000 грн). Вказаним звітом також визначено ринкову вартість автомобіля станом на 06 лютого 2022 р. в розмірі 637 291,80 грн. Отже, розмір страхового відшкодування мав становити 1 118 657,53 грн. (1 300 000,00 грн страхової суми - 31 342,47 грн суми знецінення - 150 000,00 грн вартості пошкодженого ТЗ - 0,00 % франшизи). 23.03.2022 р. позивач звернувся з письмовою заявою до відповідача, в якій з посиланням на умови укладеного договору страхування просив виплатити страхове відшкодування з розрахунку розміру страхової суми 1 300 000 грн. відповідно до умов п. 28.8 Договору. Відповіді на заяву позивач так і не отримав. 12.05.2022 р. відповідачем було виплачене страхове відшкодування в розмірі 425 254,42 грн., що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк» № JNPL2AKUNFTHI879 від 14.07.2022. Цільове призначення платежу зазначене як: «AT СК АРКС Страхове відшкодування згідно акту № ARX3238363». Таким чином, сума неоплаченого страхування відшкодування у розмірі 693 403,11 грн.

Ухвалою Зарічненського районного суду Рівненської області від 10.08.2022 р. відкрито провадження у справі.

Представником відповідача адвоката Деревецьким В.В. 01.09.2022 р. поданий відзив, в якому сторона відповідача просить відмовити в задоволенні позову, посилаючись не те, що згідно Звіту № 668/22 від 22.02.2022 р. про оцінку автомобіля АUDI А8 реєстраційний номер НОМЕР_3 , проведеного суб`єктом оціночної діяльності ФОП ОСОБА_3 , вартість відновлювального ремонту автомобіля складає 974 984,43 грн. В свою чергу, у відповідності до звіту 1.003.22.0002614 про оцінку автомобіля АUDI А8, д.н.з. НОМЕР_3 від 08.04.2022 р. проведеного суб`єктом оціночної діяльності ФОП ОСОБА_3 ринкова вартість автомобіля АUDI, станом на дату укладення Договору страхування становить 632 760,00 грн. Відтак, оскільки відновлювального ремонту застрахованого автомобіля ( 974 984, 43 грн.) перевищує 70 % дійсної вартості ТЗ на дату укладення Договору ( 632 760,00 грн.) згідно з умовами договору заявлений випадок є повною загибеллю транспортного засобу (9 п.2.3 Договору).

Ухвалою Зарічненського районного суду Рівненській області від 07.09.2022 справу передано на розгляд до Подільського районного суду м. Києва.

Ухвалою Подільського районного суду міста Києва від 04.10.2022 справу прийнято до провадження суду.

Ухвалою суду від 25.01.2023 позов залишено без руху та надано позивачу строк для усунення недоліків шляхом надання доказів сплати судового збору протягом 10 (десяти днів) з дня отримання копії даної ували. Підготовче засідання у справі відкладено на 28 лютого 2023 р. на 09.20 год.

27.02.2023 від представника відповідача адвоката Деревецького В.В. на адресу суду надійшло клопотання про приєднання додаткових доказів до матеріалів справи, а саме висновку експерта №275.23ЕД від 30.01.2023 р. судової автотоварознавчої експертизи автомобіля.

28.02.2023 підготовче засідання по справі закрито та призначено справу до розгляду по суті.

Суд, встановивши обставини справи та перевіривши їх доказами, яким надана оцінка в їх сукупності, дійшов до таких висновків.

Судом встановлено, що 10.11.2021 року між позивачем ОСОБА_1 (Страхувальник, Вигодонабувач) та відповідачем ПАТ «Страхова компанія «АРКС» (Страховик) було укладено Договір добровільного страхування наземного транспорту «Все включено» № 0403а1в, предметом якого є майнові інтереси Страхувальника (Вигодонабувача), що не суперечить закону, пов`язані з володінням, користуванням і розпорядженням наземним транспортним засобом (надалі - ТЗ) та іншим майном вказаним у розділах 5 та 6 цього Договору.

До страхових ризиків згідно з п. 24.2 договору належать: викрадення, збитки внаслідок ДТП (будь-яке пошкодження або знищення ТЗ, його окремих складових частин чи додаткового обладнання та/або комплектуючих елементів ТЗ внаслідок ДТП), збитки внаслідок інших подій.

Відповідно до п. 5 договору застрахованим ТЗ є автомобіль марки Audi A8, реєстраційний номер НОМЕР_4 , номер кузова НОМЕР_2 .

06.02.2022 стався страховий випадок - дорожньо-транспортна пригода за участю транспортного засобу позивача під керуванням ОСОБА_2 , в який на світлофорі в`їхав причіп Shmidth XYL426 іншого т/з.

Позивач виконав свої обов`язки за договором страхування, повідомивши відповідача про настання страхового випадку. 16.02.2022 позивач подав заяву відповідачу про подію та на виплату страхового відшкодування.

21.02.2022 позивач надав т/з для огляду представнику страховика, аварійному комісару ОСОБА_3 , про що останнім складено Звіт № 668/22 про оцінку автомобіля AUDI A8 реєстраційний номер НОМЕР_4 , згідно з яким вартість відновлювального ремонту автомобіля складає 974 984,43 грн. Звітом визначено ринкову вартість автомобіля станом на 06 лютого 2022 р. в розмірі 637 291,80 грн.

23.03.2022 позивач звернувся з заявою до відповідача щодо виплатити йому страхового відшкодування з розрахунку розміру страхової суми 1 300 000 грн.

Згідно довідки АТ КБ «ПриватБанк» № JNPL2AKUNFTHI879 від 14.07.2022 відповідач 12.05.2022 виплатив позивачу страхове відшкодування в розмірі 425 254,42 грн.

Згідно листа ПАТ «СК «АРКС» від 08.06.2022 року за вих. № 4437/12цв розрахунок страхового відшкодування здійснений відповідачем виходячи з вартості автомобіля в розмірі 632 760,00 грн станом на 10.11.2021 року, яка встановлена звітом 1.003.22.0002614 про оцінку автомобіля AUDI A8 реєстраційний номер НОМЕР_4 , складеним ФОП ОСОБА_3 08.04.2022 року.

Відповідно до пунктів 3, 4 частини першої статті 3 ЦК України загальними засадами цивільного законодавства є: свобода договору, свобода підприємницької діяльності, яка не заборонена законом.

Згідно з пунктом 1 частини 2 статті 11 ЦК України однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Згідно з ч.1 ст. 988 ЦК України страховик зобов`язаний у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором. Страхова виплата за договором майнового страхування здійснюється страховиком у межах страхової суми, яка встановлюється у межах вартості майна на момент укладення договору. Предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону і пов`язані з відшкодуванням шкоди, завданої страхувальником (страхування відповідальності).

Відповідно до ст.1 Закону України «Про страхування» страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства (ч.1 ст.20 Закону України «Про страхування»).

Згідно з п.3 ч.1 ст.20 Закону України «Про страхування» страховик зобов`язаний при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк.

У ч.1 ст. 25 Закону України «Про страхування» визначено, що здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Положеннями ст. 9 Закону України «Про страхування» передбачено, що страховою виплатою є грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством. Страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

Відповідно до п. 28.8 укладеного сторонами договору при повній загибелі ТЗ страхове відшкодування сплачується в розмірі страхової суми за вирахуванням суми знецінення ТЗ за період страхування (розділ 15 та 23 Договору), вартості пошкодженого ТЗ та встановленої згідно з розділом 10 Договору франшизи (з урахуванням умов п. 28.9 Договору). Вартість пошкодженого ТЗ визначається шляхом вивчення попиту та пропозиції на ринку щодо такого ТЗ (зокрема: онлайн-аукціон з продажу автомобілів (ТОВ «Аудатекс Україна») чи аналогічні аукціони) або шляхом експертної оцінки (у випадку відсутності попиту/пропозиції на ранку).

Згідно з п. 11 договору страхова сума становить 1 300 000,00 грн (один мільйон триста тисяч грн 00 коп.).

Згідно з п. 15 договору норматив знецінення для легкових автомобілів за період страхування становить 10 %; згідно з п. 23 Договору сума знецінення розраховується за формулою СС (страхова сума) х Нзн (норматив знецінення) х К (кількість днів від дати укладення Договору до дати настання страхової події) / 365.

Розмір франшизи становить 0,00 % від страхової суми (п. 10 договору).

Ринкова вартість транспортного засобу після ДТП, визначена шляхом використання інтернет платформи ТОВ «Аудатекс Україна» - 150 000,00 грн (розмір, який не оспорюється сторонами).

Разом з тим, відповідач при обрахунку розміру страхового відшкодування посилається на положення п. 28.25 договору, згідно з яким якщо при настанні страхового випадку за ризиком «Викрадення» або при повній загибелі ТЗ виявиться, що страхова сума на дату укладення Договору більша ніж дійсна вартість ТЗ на дату укладення Договору, то страхове відшкодування виплачується в межах дійсної вартості ТЗ згідно з умовами цього Договору, а саме: при розрахунку страхового відшкодування згідно з п. 28.5, п. 28.8 або п. 28.9 Договору замість страхової суми застосовується дійсна вартість ТЗ на дату укладення Договору.

Така дійсна вартість, як стверджує відповідач, визначена звітом 1.003.22.0002614 про оцінку автомобіля AUDI A8 реєстраційний номер НОМЕР_4 , складеним ФОП ОСОБА_3 08.04.2022 року, та складає 632 760,00 грн.

Згідно наданого відповідачем висновку експерта № 275.23 ЕД судової автотоварознавчої експертизи автомобіля Audi А8 реєстраційний номер НОМЕР_4 від 30 січня 2023 року, вартість відновлювального ремонту автомобіля складає 974 984,41 грн, що на 2 копійки менше розміру, визначеного у Звіті № 668/22 про оцінку автомобіля від 22.02.2022 року, складеному ФОП ОСОБА_3 ; ринкова вартість автомобіля в цінах станом на 10.11.2021 року, виходячи з наданих замовником вихідних даних, складає 632 760,00 грн, що відповідає вартості, визначеній у Звіті 1.003.22.0002614 про оцінку автомобіля, складеному ФОП ОСОБА_3 на замовлення відповідача.

При визначенні розміру страхового відшкодування суд виходить з наступного.

Відповідно до п. 23 договору страхова сума - грошова сума, в межах якої Страховик відповідно до умов страхування за Договором зобов`язаний провести виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку. Страхова сума встановлюється в розмірі дійсної вартості ТЗ на дату укладення Договору або на дату укладення додаткової угоди до Договору про зміну страхової суми за умови, що додаткова угода набрала чинності до дати настання страхового випадку.

Дійсна (страхова) вартість майна - вартість майна в місці його перебування на момент (у день) укладення Договору страхування або настання страхового випадку, визначена відповідно до умов Договору страхування.

Таким чином, сторони погодили, що страхова сума встановлена в розмірі дійсної вартості ТЗ на дату укладення договору. При цьому відповідачем не надано доказів укладення додаткової угоди про зміну розміру страхової суми та/або визначеної сторонами дійсної вартості т/з.

Суд також враховує, що дії Страховика у разі настання страхового випадку визначені п. 27 договору страхування. Так, п. 27.2 договору передбачено, що Страховик визначає розмір завданих збитків на підставі відповідних документів (дефектної відомості, автотоварознавчої, автотехнічної, транспортно-трасологічної експертизи/експертного дослідження, Акта огляду ТЗ, висновку спеціаліста Страховика, сертифіката аварійного комісара, документа, складеного компетентними органами тощо).

Проте договором не передбачено право Страховика самостійно переглядати розмір дійсної вартості автомобіля, в розмірі якої встановлена страхова сума. П. 28.14 передбачено право Сторін вимагати проведення незалежної експертизи/експертного дослідження у разі виникнення суперечок між Сторонами щодо причини та розміру збитку (витрат на відновлення ТЗ), але таке право не стосується оспорення розміру дійсної вартості транспортного засобу на дату укладення договору страхування.

Також суд наголошує на тому, що п. 28.25 договору не прописаний порядок визначення дійсної вартості ТЗ на дату укладення договору після укладення такого договору. Судом також враховується, що відповідач не посилається на обставини надання позивачем при укладенні договору недостовірної інформації щодо належного йому транспортного засобу, внаслідок чого визначена при укладенні договору страхування дійсна вартість автомобіля була визначена неправильно.

Згідно з ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину - правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Таким чином, у разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.

Оскільки умовами укладеного між сторонами договору визначено, що страхова сума встановлюється в розмірі дійсної вартості ТЗ на дату укладення Договору, при розрахунку розміру страхового відшкодування слід виходити з розміру страхової суми 1 300 000 грн як це передбачено положеннями п. 28.8 договору.

З цієї підстави суд не бере до уваги наданий відповідачем висновок експерта № 275.23 ЕД судової автотоварознавчої експертизи автомобіля Audi А8 реєстраційний номер НОМЕР_4 від 30.01.2023 року як такий, що суперечить умовам укладеного сторонами договору, який не визнавався судом недійсним.

Таким чином, сума знецінення т/з, обрахована виходячи з розміру страхової суми 1 300 000, 00 грн, становить 31 342,47 грн ( (1 300 000 грн х 10 % х 88 днів) / 365).

Розмір страхового відшкодування становить: 1 118 657,53 грн (1 300 000,00 грн страхова сума - 31 342,47 грн., сума знецінення - 150 000,00 грн вартість пошкодженого ТЗ - 0,00 % франшизи).

Суд погоджується з доводами відповідача, що у відповідності до п. 28.28 договору у випадку сплати страхового платежу за Договором частинами згідно з розділом 17 Договору Страховик має право здійснити страхове відшкодування за вирахуванням різниці між повним страховим платежем за Договором, вказаним в розділі 13 Договору, та фактично сплаченим за Договором страховим платежем.

Відповідно до п. 17 договору страховий платіж сплачується чотирма рівними частинами у розмірі 21 125,00 грн кожен до 10.11.2021, 10.02.2022, 10.05.2022 та 10.08.2022.

Відповідачем у відзиві на позовну заяву зазначено, що на момент проведення розрахунку суми страхового відшкодування Страхувальником було фактично сплачено 1-й та 2-1 страхові платежі, що не заперечувалось позивачем по справі.

Відповідно, сума страхового відшкодування, визначена відповідно до п. 28.8 договору, підлягає зменшенню на розмір несплачених згідно п. 17 договору страхових платежів, що становить 42 250,00 грн.

У зв`язку з цим остаточний розмір страхового відшкодування, який підлягає стягненню з відповідача, складає 651 153,11 грн (1 118 657,53 грн - 42 250,00 грн - 425 254,42 грн. сплаченого відповідачем страхового відшкодування).

На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати, пов`язані з оплатою судового збору, пропорційно задоволених вимог у сумі 6 511,05 грн.

На підставі викладеного, ст.ст. 3, 11, 204, 526, 629, 979, 988, ст.ст. 9, 20, 25 Закону України «Про страхування», керуючись ст.ст.1-13, 76-83, 133, 141, 209-211, 247, 258-259, 263-265, 268, 354, 355 ЦПК України, -

УХВАЛИВ:

Позов ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «АРКС» про стягнення страхового відшкодування - задовольнити частково.

Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «АРКС» на користь ОСОБА_1 страхове відшкодування в розмірі 651 153,11 грн (шістсот п`ятдесят одну тисячу сто п`ятдесят три гривні 11 коп.).

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «АРКС» на користь ОСОБА_1 судовий збір в розмірі 6 511,05 грн. (шість тисяч п`ятсот одинадцять грн. 05 коп.)

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому копія повного судового рішення не була вручена в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення йому копії повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування учасників справи:

Позивач - ОСОБА_1 (місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_5 );

Відповідач - Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «АРКС» (місцезнаходження за адресою: 04070, м. Київ, вул. Іллінська, буд.8; ).

Суддя Н. М. Ларіонова