Справа № 307/3375/23 Провадження № 2/307/667/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

03 листопада 2023 року м. Тячів

Тячівський районний суд Закарпатської області в складі:

головуючого судді - Бряник М.М.,

секретар судового засідання - Немеш Д.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в місті Тячів у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал Банк», в інтересах якого діє представник Мєшнік Костянтин Ігорович до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В

Представник Акціонерного товариства «Універсал Банк» звернувся до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги мотивує тим, що банком використовується сервіс, який дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

«Мonobank» - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом який є платіжні картки monobank.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг (процес ознайомлення з продуктом) відбувається шляхом вертифікації клієнта у спосіб: очно на точці видачі, очно у відділення банку, очно співробітником служби доставки банку у зручному для клієнта місці, очно кредитним агентом. Починаючи з травня 2020 року відеовертифікації клієнта здійснюються у спосіб: працівником банку дистанційно, Дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта, спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank» / Universal Bank опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monodank.ua/terms/.

Відповідно до п.п. 2.1 п.2 розділу І вказаних Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснююється з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями.

П.п. 2.1. 24, 2.5 пункту 3 розділу ІІ умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна картка передбачається клієнту не активованою та активується банком: при додаванні інформації з картки в Мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або приактивації клієнтом віртуальної картки в Мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операції з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. Пін - код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання картки і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

13.08.2019 року відповідач ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 13.08.2019 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язався виконувати його умови. У вказній анкеті зазначено, що отримувач послуг визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладання має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка в розмірі 90000 гривень.

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, однак відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі) та зобов`язання за вказаним договором не виконав. Станом на 28.12.2022 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, відбулось істотне порушення відповідачем зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. АТ «Універсал Банк» 28.12.2022 року направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості, проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, в зв`язку з чим кредит став у формі «на вимогу».

На залишок заборгованості банк в залежності від кількості днів прострочення, нараховував неустойку, передбачену Тарифами, а саме:

- від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн.. від 31 до 90 днів щтраф у розмірі 100 грн., від 91 до 120 (210) днів штраф, що розраховується формулою 100 грн. + 6,2 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Від 121 (210) до повного погашення відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних. При цьому строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, становить не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів.

Представник позивача зазначає, що загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед банком АТ «Універсал Банк» за наданим кредитом (тілом кредиту) станом на 14.06.2023 року становить 41739,35 гривень.

Просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» вказану суму заборгованості за кредитним договором від 13.08.2019 року та понесені судові витрати у розмірі 2684,00 гривень.

Ухвалою судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 22.08.2023 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за вказаною позовною заявою, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, копію ухвали про відкриття провадження у справі разом з копією позовної заяви та копіями доданих до неї матеріалів надіслано учасникам справи.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, та разом з позовною заявою надіслав до суду клопотання в якому просить провести розгляд справи у його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про дату час та місце розгляду справи, що стверджується реєстром відправки поштової кориспонденції та результатами відстеження з офіційного веб сайту Укрпошта за ідентифікатором №086 та №480, повторно в судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомила. Клопотань про відкладення розгляду справи та відзиву не подавала.

Суд, виконуючи вимоги ст. 280 ЦПК України, враховуючи, що відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, повторно не з`явився в судове засідання без поважних причин та без повідомлення причин, не подав відзив, а також те, що представник позивача в позовній заяві просить справу розглянути у його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити та зазначив, що не заперечує проти заочного вирішення справи, ухвалив провести заочний розгляд справи.

На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши всі обставини справи, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов наступного висновку.

В судовому засіданні встановлено, що 13.08.2019 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку у банку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та відповідно до неї погодилася з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого підтверджує та зобов`язується виконувати.

У заяві зазначено, що відповідач ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, та отримав їх примірники у мобільному додатку.

Також в анкеті-заяві, зазначено: «прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, як відкриті або будуть відкрити мені в банку. Вона засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем, зазначеним в анкеті заяві, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Також визнала, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Також, підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або банком з використанням електронного/удосконаленого підпису (п.6). Усе листування щодо цього договору просила здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору» (а.с. 11).

На підставі укладеного договору, відповідач отримав кредит в розмірі 90000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є картка № НОМЕР_1 , яким користувався відповідач, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором №б/н від 13.08.2019 року та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача. (а.с. 9-10, 29).

Позивачем до матеріалів справи долучено умови і правила обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank» / Universal Bank, які затверджені банком 24.11.2021 та згідно зазначеної в них інформації набули чинності 27.11.2021, тобто після підписання відповідачем анкети - заяви. (а.с.12-24).

При цьому судом встановлено, що згідно п. 3 підписаної ОСОБА_1 анкети заяви, відповідач підтвердив, те що підписанням цього договору вона ознайомлена з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами , Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту. Окрім цього вона беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодилася з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє відповідача шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Згідно п. 2.3 Розділу 2 Умов, статті 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту.

Згідно п.2.4 цього договору своїм підписом на анкеті - заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомлений та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами.

Між сторонами відповідно до п. п. 5.3, 5.8.1 п. 5 розділу 1 Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Відповідно до п.п. 2.1 п.2 розділу ІІ вказаних Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснююється з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями.

П. 2.4 розділу ІІ умов визначено, що своїм підписом на анкеті - заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору, він ознайомлений та погоджується з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та тарифами, встановленими в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт (а.с.14).

Згідно розділу 1 «Терміни та визначення Умов мобільний додаток «Мonobank» - це сервіс банку в рамках банківського продукту «Мonobank» / Universal Bank, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (а.с. 13).

Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна картка передбається клієнту не активованою та активується банком: при додаванні інформації з картки в Мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або приактивації клієнтом віртуальної картки в Мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операції з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. Пін - код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання картки і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Клієнт зобов`язаний оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. (п.4.2.10 розділу 4 Умов).

Так, згідно з Тарифами банку від 27.11.2021, пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; базова відсоткова ставка 3,1% на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). (а.с.25-26).

Вказаними тарифами також передбачено санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення, а саме: від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн.. від 31 до 90 днів щтраф у розмірі 100 грн., від 91 до 120 (210) днів штраф, що розраховується формулою 100 грн. + 6,2 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Від 120 (210) до повного погашення відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних. При цьому строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, становить не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах (п.п. 5.15 Умов).

Відповідно до п. 5.16 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3 робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. (п. 5.17 Умов).

У разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п. 5.18 Умов).

У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п.5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф в розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4 % на місяць за кожен день прострочення виконання (п. 5.19).

Відповідно до п. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №б/н від 13.08.2019 року, заборгованість ОСОБА_1 станом на 14.06.2023 року за тілом кредиту становить 41739.35 гривень. (а.с. 9-10).

З доданого до матеріалів справи розрахунку заборгованості за договором, вбачаться, що станом на момент укладення договору від 13.08.2019 та установлення кредитного ліміту на платіжну картку, процентна ставка за користування кредитом була установлена у розмірі 37,2% річних на суму залишку заборгованості за кредитом.

Згідно вказаного розрахунку вказана ставка не збільшувалася та у пероід з 1.04.2022 зменшувался до 19,2% річних. А ставка пені за порушення строків розрахунків взагалі виключено з розрахунку (а.с. 9-10).

Виходячи з вказаних відосткових ставок та встановленого кредитного ліміту, позивачем проведено обрахунок відповідно до якого загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) станом на 14.06.2023 становить 41739,35 грн. (а.с.10).

За таких обставин, правовідносини, що виникли між сторонами, є зобов`язальними і регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Монобанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак суд приходить до висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Таким чином, стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача підлягає сума заборгованості за Договором про надання банківських послуг в сумі 41739,35 гривень.

Крім того, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що відповідає положенням ч. 1 ст. 141 ЦПК України.

На підставі ст.ст. 526, 530, 611, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 2, 5, 10-13, 18, 133, 141, 247, 258-259, 263-265, 280-282, 416, 417 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг від 13.08.2019 у розмірі 41739,35 (сорок одну тисячу сімсот тридцять дев`ять) гривень 35 копійок, станом на 14.06.2023.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривень. 00 коп. сплаченого судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте Тячівським районним судом Закарпатської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня отримання його копії.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду в тридцятиденний строк з дня його проголошення (складання).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство "Універсал Банк", юридична адреса: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Головуючий Бряник М.М.