Провадження №2/447/411/23
Справа №447/1639/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ У К Р А Ї Н И

(заочне)

19.07.2023 Миколаївський районний суд Львівської області в складі:

головуючого судді Бачуна О.І.

при секретарі Данилів О.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Миколаєві, Львівської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

30.05.2023 Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення 46822,50 грн. заборгованості за договором кредиту.

Позовні вимоги АТ «Універсал Банк» мотивовані укладенням 28.05.2008 року між банком та ОСОБА_1 договору про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIK/ELECTRON/GOLD ВАТ "Універсал Банк» НОМЕР_1 , за умовами якого та Анкети-заяви відповідачу було відкрито поточний рахунок та надано електронний платіжний засіб платіжну картку та відкрив поточний рахунок в національній валюті - гривні, встановивши розмір ліміту кредитування у розмірі 50000 грн., який він разом із нарахованими згідно нього процентами та іншими платами не повернув.

З урахуванням наведеного у ОСОБА_1 перед банком виникла заборгованість за кредитом, що станом на 04.05.2023 складає 46822,50 грн, з яких: 23109,06 грн - кредит; 23713,44 грн. - відсотки.

Ухвалою судді Миколаївського районного суду Львівської області від 31.05.2023 року справу прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позовній заяві зазначив, що у разі його неявки в судове засідання, розглянути справу без участі представника банку, проти винесення заочного рішення також не заперечив.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позовну заяву не надав.

Суд вважає можливим розглянути справу у відсутність сторін на підставі наявних матеріалів та постановити заочне рішення, проти чого не заперечував представник позивача у своїй заяві.

Враховуючи, що сторони по справі в судове засідання не з`явились, відповідно до ст.247 ч.2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши повно та всебічно обставини справи в їх сукупності, оцінивши зібрані по справі докази, належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, виходячи зі свого внутрішнього переконання, дійшов висновку про задоволення позовних вимог виходячи з таких підстав.

28.05.2008 року ОСОБА_1 звернувся до ВАТ «Універсал Банк», правонаступником якого, відповідно до витягу із Статусту Акціонерного товариства « Універсал Банк», в редакції затвердженій протоколом №2-2018 від 31.10.2018року, є Акціонерне товариство « Універсал Банк» з анкетомю заявою на отримання кредитної карти.

28.05.2008 між ВАТ «Угніверсал Банк» та ОСОБА_1 укладено Договір про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIK/ELECTRON/GOLD ВАТ "Універсал Банк» НОМЕР_1 , за умовами якого та Анкети-заяви, відповідачу було відкрито поточний рахунок та надано електронний платіжний засіб платіжну картку.

Відповідно до усов Договору позивач відкрив ОСОБА_1 поточний рахунок в національній валюті- гривні та встановив розмір ліміту кредитування у розмірі 50000грн.

Згідно із пунктом 5.6 договору у кожному випадку зняття готівки, на зняту суму будуть нараховані відсотки з дня зняття згідно стандартної річної процентної ставки по договору, що визначається додатком (у подальшому "процентна ставка").

За пунктами 6.2, 6.3 договору банк може змінити кредитний ліміт і денний ліміт по транзакціях на основі поточного фінансового статусу та позичкової спроможності держателя, виконання держателем умов цього договору та загального рівня ризику. Держатель не може перевищувати кредитний ліміт, таке перевищення вважатиметься матеріальним порушенням договору держателем. Держатель повинен повернути перевищену суму банку до кінцевої дати сплати наступного щомісячного розрахунку та сплатити одноразовий штраф, вказаний в додатку.

Пунктом 11.1 договору сторони погодили, що держатель повинен сплачувати баланс заборгованості у терміни, вказані у додатку або визначені щомісячним рахунком повністю і без відсотків (за винятком операції зняття готівки, на суму якої нараховуються відсотки з дати зняття) або частково: в такому випадку держатель повинен сплатити хоча б суму мінімального щомісячного платежу, що визначається Додатком, до якої додаються всі нараховані відсотки, будь-які попередні борги та суми до виплат згідно статей 12 та 13 цього договору.

Якщо заборгованість, що виникла внаслідок використання картки, виплачується частинами (картка використовується як кредитна картка), то на неї нараховуються відсотки згідно процентної ставки, що застосовується на суму здійсненої транзакції або несплачений залишок з дати здійснення транзакції до повного повернення коштів. За основу розрахунку взято рік 360 днів (пункт 13.1 договору).

У пунктах 13.2, 13.3 договору сторони погодили, що банк може змінити процентну ставку при зміні облікової ставки НБУ та/або зміні ринкових або інших умов, що впливають на вартість /собівартість кредитних ресурсів банку. Про таку зміну процентної ставки банк повідомляє Держателя письмовій формі не менше ніж за 20 календарних днів до такої зміни. Держатель може відмовитися від такої зміни, згідно з умовами пункту 22, у такому випадку всі суми, які повинні бути сплачені банку відразу вважаються належними до сплати. Діюча процентна ставка буде вказуватися в кожному щомісячному рахунку.

Згідно із пунктами 21.1 - 21.2 договору картка буде автоматично поновлена банком після закінчення її терміну дії. Кожна нова картка буде продовженням попередньої і, відповідно, регулюватися цим договором. Держатель повинен знищити стару карту після закінчення терміну її дії. Якщо держатель не бажає поновлювати карту, він повинен повідомити про це банк щонайменше за строк (40) днів перед початком місяця, в який закінчується термін дії картки; у такому випадку термін дії будь-яких додаткових карток також закінчиться і вони не будуть поновлені.

Згідно із пунктами 23.16, 25.1 договору клієнт своїм підписом засвідчив факт ознайомлення з тарифами до дати підписання цього договору; факт ознайомлення з Правилами користування міжнародною платіжною карткою; згоду з порядком використання нового/зміни діючого тарифу (-ів); згоду з порядком розрахунків та/або обслуговування та/або оплати клієнтом операцій (послуг) наданих за цим договором. Договір вступає в силу з часу, коли банк прийняв рішення про випуск картки з встановленням кредитного ліміту для держателя.

Додатком до договору сторони погодили, зокрема для картки Visa Gold розмір процентної ставки (22,15 %), річної плати за обслуговування (UAH 499**), мінімального місячного платежу (3 % від суми заборгованості (але не менше, ніж 50 UAH і не більше, ніж сума фактичної заборгованості)), плати за зняття готівки (3 % від знятої суми (але не менше ніж 10 UAH)), плата за перевищення кредитного ліміту (3 % від суми перевищення карткового ліміту (але не менше ніж 50 UAH)), штраф за несвоєчасну сплату щомісячного платежу (1 % від суми заборгованості (але не менше, ніж 50 UAH), штраф як компенсація банку у випадку, коли заяви держателя про відсутність певних транзакцій, виявилися неправдивими (100 UAH); перевипуск картки та PIN (40 UAH); перевипуск PIN (15 UAH); ефективну відсоткову ставку (30,54%); загальну вартість кредиту та подорожчання (1759,68 UAH, подорожчання на 17,6%).

Судом встановлено, що на виконання умов договору АТ «Універсал Банк» відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок , на який з урахування умов кредитування кредитної картки Visa Gold встановив кредитний ліміт в розмірі 50000 грн.

Натомість ОСОБА_1 зобов`язання з повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом, інших платежів, визначених договором належним чином не виконав.

13 вересня 2022 року з огляду на неналежне виконанням відповідачем умов договору АТ «Універсал Банк» на його адресу було направлено вимогу від 13.09.2022 року про сплату наявної заборгованості за договором. Однак, як свідчать матеріали справи, зазначена вимога позивача не виконана ОСОБА_1 .

Згідно наданого АТ «Універсал Банк» розрахунку станом на 04.05.2023 року заборгованість ОСОБА_1 за договором складає 46822,50 грн., з яких: 23109,06 грн. - кредит; 23713,44 грн. - відсотки.

Згідно із частиною першою статті 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також з дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Пунктом 1 частини другої статті 11 ЦК України визначено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до статті 6, частини першої статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору (стаття 628 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (частина перша статті 1067 ЦК України).

Частинами першою, другою статті 1069 ЦК України визначено, що у разі, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Главою 71 ЦК України регулює відносини позики, кредиту, банківського вкладу.

Згідно із частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором .

Аналіз змісту укладеного між сторонами спору договору свідчить про погодження в ньому умов характерних за своєю природою для договору банківського рахунку та договору кредиту.

Отже, скріпивши своїми підписами наведений договір сторони фактично погодили, що на його виконання відповідачеві за первісним позовом як клієнту/позичальнику буде: 1) відкрито банківський рахунок; 2) надано банківську послугу - кредитування рахунка.

Частиною першою статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цих Кодексів, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із статтею 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна зі сторін у зобов`язанні має право вимагати доказів того, що обов`язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою на це особою, і несе ризик наслідків непред`явлення такої вимоги.

За частиною першою статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Станом на день розгляду справи в суді, відповідач не надав суду доказів здійснення з позивачем розрахунків за кредитом та платами, розмір і порядок сплати яких погодженні сторонами додатком до договору та не спростував обґрунтованості наведеного позивачем розрахунку, в тому числі не надав власного розрахунку (спростування) таких вимог.

Враховуючи наведене, заявлені позивачем вимоги в цій частині є правомірними та обґрунтованими, а тому підлягають задоволенню.

Також позивачем заявлено до стягнення з відповідача в сумі 23713,44 грн. відсотків за користування кредитом, щодо яких суд зазначає таке.

За частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною першою статті 1050 ЦК України визначено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому на підставі статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України).

Відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Отже, припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

З огляду на наведене, правомірним та такими, що підлягають до стягнення з відповідача є відсотки за користування кредитними коштами в сумі 23713,44 грн.

Також, відповідно до п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України з відповідача необхідно стягнути на користь позивача понесені останнім судові витрати в розмірі 2684,00 грн.

На підставі викладеного, згідно ст.ст.19, 27, 83, 175, 274-275, 280-289 ЦПК України, суд, -

ухвалив :

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» ( ЄРДПОУ 21133352) заборгованість за договором про видачу та використання кредитних карток VISA CLASSIK/ELECTRON/GOLD ВАТ «Універсал Банк» VG3570 від 21 березня 2008 року в сумі 46822 (сорок шість тисяч вісімсот двадцять два) грн. 50 коп, а також судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга на заочне рішення може бути подана до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Бачун О. І.