Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24.04.2023 Справа №607/1522/23

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

в складі : головуючого Братасюка В.М.

за участю секретаря Мокрій М.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Тернополі справу за позовом акціонерного товариства "Універсал банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту,-

В С Т А Н О В И В:

АТ "Універсал банк" звернулось в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту № 022- 2008-792 від 03.04.2008 року в сумі 1225216,75 грн., з яких: прострочена заборгованість по кредиту 53226 грн.; сума дострокового стягнення кредиту 1094090,28 грн.; відсотки 77900,47 грн.

В обґрунтування вимог посилається на те, що 03.04.2008 року між ВАТ "Універсал банк" та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 022- 2008-792, згідно якого останній отримав кредит у розмірі 94800 доларів США зі сплатою відсотків за користування кредитом з розрахунку 12,45% річних з кінцевим терміном повернення до 01.04.2038року. Для забезпечення виконання зобов`язань за вищевказаним кредитним договором між сторонами також укладено договір іпотеки посвідчений 03.04.2008р. приватним нотаріусом Тернопільського міського нотаріального округу Костецьким Ю.Г. та зареєстрований в реєстрі за № 2151, відповідно до п. 1.1 якого Відповідач передав в іпотеку квартиру, що має три кімнати, загальною площею 89,3 кв.м, житловою площею 46,9 кв.м, що знаходиться за адресою АДРЕСА_1 .

У зв`язку із невиконанням Позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором ПАТ «Універсал Банк» звернулось до Луцького міськрайонного суду Волинської області із позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором. Відповідач звернувся з зустрічним позовом про визнання недійсним п. 1.1.1 кредитного договору. Рішенням Луцького міськрайонного суду Волинської області від 26.10.2017р. первісний позов задоволено стягнуто з ОСОБА_1 заборгованість в розмірі 87118,07 доларів СІІІА . В задоволенні зустрічного позову відмовлено.

09.06.2021року Акціонерним товариством «Універсал Банк» отримано заяву ОСОБА_1 про проведення реструктуризації зобов`язань за кредитним договором. Відповідно до листа № 42489, за результатами проведеної Реструктуризації з дня проведення реструктуризації загальний розмір фактичної заборгованості за кредитним договором змінюється в т.ч. шляхом його переведення (конвертації) у гривню, та встановлюється в загальній сумі 1 188 714.28 гривень.

За заявою ОСОБА_1 ухвалою Луцького міськрайонного суду від 14.12.2021р. в зв`язку з проведенням реструктуризації на підставі п.4 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті», визнано такими, що не підлягає виконанню виконавчий лист, виданий 26.10.2017 року Луцьким міськрайонним судом Волинської області у справі №161/7575/15-ц.

Проте, Боржник не виконує обов`язки, покладені на нього Кредитним договором та умовами проведеної Реструктуризації, кредит та проценти за його користування не повертає. Позивачем була направлена Відповідачу, в зв`язку з порушенням грошових зобов`язань, рекомендованим листом надіслана вимога від 13.09.2022р. виконати свої зобов`язання за кредитним договором, яка отримана 26.09.2022р. Проте, дій спрямованих на погашення заборгованості не відбулось. Станом на 09.11.2022року року загальна сума заборгованості за кредитним договором № 022-2008-792 від 03.04.2008р. становить 1 225 216,75 гривень, з яких: прострочена заборгованість по кредиту: 53 226,00 грн., сума дострокового стягнення кредиту: 1 094 090,28 грн., відсотки: 77 900,47 грн., у зв`язку з чим представник позивача просить суд позов задовольнити, стягнути із боржника вищевказану суму заборгованості.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак подав суду клопотання, в якій просить справу розглядати у його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить суд їх задовольнити з підстав викладених у позовній заяві.

Відповідач у судове засідання не з`явився, хоча судом приймалися необхідні міри для належного повідомлення про день, час та місце розгляду справи. Подано відзив на позов, просить відмовити в задоволенні позовних вимог в частині стягнення з нього заборгованості за кредитним договором в розмірі 1 094090,28 грн., закрити провадження в частині вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором №022-2008-792 від 03.04.2008 року в сумі 131126,47 грн., з яких: прострочена заборгованість по кредиту 53226 грн.; відсотки 77900,47 грн.

Суд, дослідивши докази, дійшов висновку, що позов до задоволення не підлягає, з огляду на наступне:

03.04.2008 року між ВАТ "Універсал банк" (правонаступником якого є АТ "Універсал банк") та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 022- 2008-792, згідно якого останній отримав кредит у розмірі 94800 доларів США зі сплатою відсотків за користування кредитом з розрахунку 12,45% річних з кінцевим терміном повернення до 01.04.2038року.

Для забезпечення виконання зобов`язань за вищевказаним кредитним договором між сторонами також укладено договір іпотеки посвідчений 03.04.2008р. приватним нотаріусом Тернопільського міського нотаріального округу Костецьким Ю.Г. та зареєстрований в реєстрі за № 2151, відповідно до п. 1.1 якого Відповідач передав в іпотеку квартиру, що має три кімнати, загальною площею 89,3 кв.м, житловою площею 46,9 кв.м, що знаходиться за адресою АДРЕСА_1 .

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за договором кредиту банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно п. 1.1.1. Кредитного договору за користування кредитними коштами понад строк або терміни погашення встановлені кредитним договором, встановлюється проценти: ставка в розмірі 37,35 % річних.

Відповідно до п. 2.4, 2.5 Кредитного договору Позичальник зобов`язався сплачувати щомісячні платежі, що включає погашення основної суми кредиту та нарахованих процентів.

Згідно ч.2 ст.1050 ЦК України якщо за договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому.

Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконані робочу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

У зв`язку із невиконанням Позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором ПАТ «Універсал Банк» звернулось до Луцького міськрайонного суду Волинської області із позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором. А свою чергу Відповідач звернувся з зустрічним позовом про визнання недійсним п. 1.1.1 кредитного договору. Рішенням Луцького міськрайонного суду Волинської області від 26.10.2017р. первісний позов задоволено, стягнуто з ОСОБА_1 заборгованість в розмірі 87118,07 доларів СІІІА, визначений станом на 24.04.2015р, з яких: прострочена заборгованість по кредиту - 3159,96 доларів США, сума дострокового стягнення кредиту - 72 680,28 доларів США, відсотки - 10621,12 доларів США підвищені відсотки - 656,71 доларів США. В задоволенні зустрічного позову відмовлено.

09.06.2021року Акціонерним товариством «Універсал Банк» отримано заяву ОСОБА_1 про проведення реструктуризації зобов`язань за кредитним договором. Відповідно до листа № 42489, за результатами проведеної Реструктуризації погашення заборгованості за Кредитним договором має здійснюватись в описаному нижче порядку.

З дня проведення реструктуризації загальний розмір фактичної заборгованості за кредитним договором змінюється в т.ч. шляхом його переведення (конвертації) у гривню, та встановлюється в загальній сумі 1 188 714.28 гривень.

Визначено, що нарахування процентів за користування кредитними коштами за Договором здійснюється наступним чином:

Починаючи з 09.06.2021 р. (з дати проведення Реструктуризації) до моменту повного виконання всіх зобов`язань Позичальника за Договором Позичальник зобов`язується щомісячно сплачувати кредитору проценти за користування кредитом у розмірі, що визначається за наступною формулою: «Процентна ставка» = Індекс+Маржа.

Розмір індексу складає 8,08 процентів річних, що застосований на 08.06.2021р. Поточний розмір процентної ставки за користування кредитом за Договором складає 9,08 процентів річних. Погашення основної суми кредиту та нарахованих процентів здійснюється шляхом сплати Позичальником щомісячних платежів в дату погашення щомісячних платежів, що визначена в Додатку № 1 до цього Листа (Графік), а саме шляхом зарахування до такої дати (включно) відповідної суми коштів на рахунок в гривні, відкритий у AT «Універсал Банк» та зазначений в даному Листі.

Кінцевим терміном повернення заборгованості за Договором є 01.04.2038 р.

За заявою ОСОБА_1 ухвалою Луцького міськрайонного суду від 14.12.2021р. в зв`язку з проведенням реструктуризації на підставі п.4 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті», визнано такими, що не підлягає виконанню виконавчий лист, виданий 26.10.2017 року Луцьким міськрайонним судом Волинської області у справі №161/7575/15-ц.

Представник позивача зазначив, що Боржник не виконував обов`язки, покладені на нього Кредитним договором та умови проведеної Реструктуризації, кредит та проценти за його користування не повертав, внаслідок чого йому була направлена рекомендованим листом вимога від 13.09.2022р. виконати свої зобов`язання за кредитним договором, яка отримана 26.09.2022р. Проте, дій спрямованих на погашення заборгованості не відбулось.

Станом на 09.11.2022року року загальна сума заборгованості за кредитним договором №022-2008-792 від 03.04.2008р. року становить 1 225 216,75 гривень, з яких: прострочена заборгованість по кредиту: 53 226,00 грн., сума дострокового стягнення кредиту: 1 094 090,28 грн., відсотки: 77 900,47 грн.

У відзиві ОСОБА_1 зазначив, що позивач до позовної заяви долучив копію вимоги від 03.09.2022 №4206 відповідно до якої банк вимагав від Позичальника, з моменту отримання цієї вимоги, негайно сплатити прострочену заборгованість за Кредитним договором, проценти, нараховані за користування кредитними коштами, штрафні санкції за порушення виконання зобов`язань. У випадку невиконання цієї вимоги термін повернення кредиту визнається банком таким, що настав достроково на шістдесят перший день з моменту отримання цієї вимоги.

Як вбачається з Вимоги, Позивач надіслав Вимогу на адресу АДРЕСА_2 . Наведене підтверджується копією рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення, поштове відправлення вручено «мамі ОСОБА_2 » та міститься підпис ОСОБА_2 , а не ОСОБА_1 , відповідно вимога ОСОБА_1 отримана не була.

Водночас, місцем проживання ОСОБА_1 є АДРЕСА_1 , що банку було достеменно відомо. Наведене підтверджується тим, що у Повідомлені від 23.07.2021 №42489 про реструктуризацію заборгованості за кредитним договором зазначено адресу: АДРЕСА_1 .Також у позовній заяві позивач вказав адресу АДРЕСА_1 .

Таким чином, судом встановлено, що позивачем було надіслано вимогу на адресу за якою ОСОБА_1 не проживав.

Як стверджує ОСОБА_1 з Вимогою він ознайомився 15 лютого 2023 року при ознайомленні з матеріалами справи №607/1522/23 (копія заяви про ознайомлення з матеріалами справи з відміткою про дату ознайомлення міститься у матеріалах справи).

Відповідно до положень Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті») проведено реструктуризацію зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором № 022-2008-792 від 03 квітня 2008 року (копія повідомлення від 23.07.2021 М942489 міститься у матеріалах справи).

Підпунктом 14 пункту 7 розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" (у редакції Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті") передбачено, що 14) подальше виконання реструктуризованих зобов`язань за кредитом здійснюється позичальником відповідно до умов договору з урахуванням умов проведеної реструктуризації та норм Закону України "Про споживче кредитування.

Частиною 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Відповідно до ч.1,3 ст.251 ЦК України строком є певний період у часі, зі спливом якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. Строк та термін можуть бути визначені актами цивільного законодавства, правочином або рішенням суду.

Згідно ч.1 ст.252 ЦК України строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами.

Статтею 253 ЦК України передбачено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

Отже, в даному випадку визначальним є як надсилання зазначеної вимоги, так і її отримання. З урахуванням вище зазначеного, норм ч.4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування», ст.ст.251-253 ЦК України перебіг 60-ти денного строку на погашення заборгованості розпочався 16 лютого 2023 року.

27 лютого 2023 року ОСОБА_1 сплачено на користь Позивача прострочену заборгованість по кредитному договору № 022-2008-792 від 03.04.2008 року в сумі 131126,47 грн., з яких: прострочена заборгованість по кредиту 53226 грн.; відсотки 77900,47 грн., що стверджується дублікатом квитанції №9297-9423-4467-9798 від 27.02.2023р.

Суд звертає увагу на те, що відповідно до ч.1 ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Таким чином, у розумінні закону, суб`єктивне право на захист - це юридично закріплена можливість особи використати заходи правоохоронного характеру для поновлення порушеного права і припинення дій, які порушують це право.

За змістом наведених норм, позовне провадження характеризується наявністю матеріально-правового спору між сторонами, відповідачем у справах позовного провадження є особа - учасник цивільних правовідносин, яка порушує, не визнає або оспорює відповідні права позивача.

Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до статті 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Згідно статті 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За загальними положеннями ЦПК України обов`язок суду під час ухвалення рішення вирішити, чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги позивача та якими доказами вони підтверджуються; перевірити наявність чи відсутність певних обставин за допомогою доказів шляхом їх оцінки; оцінити подані сторонами докази та дійти висновку про наявність або відсутність певних юридичних фактів.

Враховуючи вище наведене, суд на основі всебічного, повного, об`єктивного та безпосереднього з`ясування фактичних обставин, на які сторони посилаються, як на підставу своїх вимог і заперечень, оцінивши наявні у справі докази за своїм внутрішнім переконанням, з`ясувавши їх достатність і взаємний зв`язок у сукупності, приходить до переконання, що позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості за договором кредиту № 022- 2008-792 від 03.04.2008 року в сумі 1225216,75 грн., з яких: прострочена заборгованість по кредиту 53226 грн.; сума дострокового стягнення кредиту 1094090,28 грн.; відсотки 77900,47 грн. - до задоволення не підлягають, оскільки позивачем не надано суду доказів, які б обґрунтовували заявлені ним позовні вимоги, вимогу про дострокове повернення кредиту банк направив на адресу, за якою відповідач не проживає, вказану вимогу він не отримував, прострочену заборгованість відповідачем погашено, тому відсутні підстави достроково вимагати повернення тієї частини кредиту, строк сплати якої ще не настав.

Керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 76,77, 81, 259, 263-265, 268, 273, 352, 354 ЦПК України, суд,-

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову акціонерного товариства "Універсал банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту - відмовити.

Рішення набирає законної сили через тридцять днів з дня проголошення, якщо не була подана апеляційна скарга. У разі подання апеляційної скарги, рішення набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі у 30-денний строк з дня проголошення, апеляційної скарги. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Головуючий суддяВ. М. Братасюк