Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

14 березня 2023 року Саксаганський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області, у складі:

головуючого судді Малаховської І.Б.,

за участю секретаря судового засідання Магдалінової Е.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Кривому Розі, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії Дніпропетровське обласне управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит, в порядку спрощеного позовного провадження без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу,-

Установив:

Короткий зміст позовних вимог.

1.Представник позивача звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі 57 409,19 грн.

Аргументи учасників справи.

2.В обґрунтування позовних вимог зазначає, що 18 листопада 2020 року між АТ «Державний ощадний банк України» та відповідачем було укладено Договір про споживчий кредит № 0448/0400, відповідно до умов якого Банк надав відповідачу кредит в загальному розмірі 50000,00 грн. зі сплатою 56% річних за користування кредитом на строк 60 місяців з терміном остаточного погашення кредиту не пізніше 17.11.2025 року. Відповідно до умов договору відповідач зобов`язався здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 1600,00 грн та сплатити відсотки за користування кредитом на залишок основної суми боргу, щомісячно до 28 числа місяця, наступного за звітним, починаючи з травня 2020 року.

Відповідач умови договору не виконує, у зв`язку з чим станом на 05.11.2021 року має заборгованість по кредиту в розмірі 57 409,19 грн., з яких: 47 335,75 грн. заборгованість за основним боргом, 8 620,14 грн загальна сума процентів за користування кредитом, 616,02 грн. - 3% за несвоєчасне погашення основного боргу ( кредиту), 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 126,66 грн. 544,91 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 165,71 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Враховуючи викладене, позивач просив суд позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

3.Від відповідача ОСОБА_1 на адресу суду відзив не надходив.

Заяви та клопотання учасників справи.

4.Представник позивача до зали судового засідання не з`явився, надав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності. Позовні вимоги підтримав в повному обсязі, не заперечувала проти ухвалення заочного рішення у справі.

Крім того, представник позивача надала до суду клопотання про поновлення процесуального строку для подання доказів, а саме доказів направлення відповідачеві ОСОБА_1 повідомлення про наявність в останнього заборгованості за кредитним договором та необхідність її погашення.

В обґрунтування клопотання вказує, що подання позивачем доказів у справі було ускладнене в зв`язку з тим, що оригінал банківських справ знаходиться в центральному апараті і передаються до філії за обґрунтованою заявою відповідальної особи. На момент пред`явлення позовної заяви було впроваджено на всій території України карантинні заходи, а 24.02.2022 року у зв`язку з військовою агресією РФ проти України указом Президента України введено воєнний стан. Враховуючи вищевикладене, вважає що у банка з поважних причин виникли складнощі зі своєчасним поданням доказів.

5.Відповідач ОСОБА_1 будучи належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи до зали судового засідання не звився, причини неявки суду не повідомив, клопотань про відкладення розгляду справи не надав.

Процесуальні дії у справі.

6.Ухвалою суду від 04 липня 2022 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням ( викликом) сторін.

7.14 березня 2023 року судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії Дніпропетровське обласне управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит

Обставини справи, встановлені судом.

8.Згідно Договору про споживчий кредит № 0448/0400 від 18 листопада 2020 року Банк надав відповідачу кредит в загальному розмірі 50000,00 грн зі сплатою 56% річних за користування кредитом на строк 60 місяців з терміном остаточного погашення кредиту не пізніше 17 листопада 2025 року.

9.Відповідно до п. 3.3.3 договору відповідач зобов`язався здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 833,33 грн. та сплатити відсотки за користування кредитом на залишок основної суми боргу, щомісячно до 31 числа місяця, наступного за звітним, починаючи з грудня 2020 року шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок, які банк використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно умов договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за Кредитом т сплати процентів відповідно до послідовності, визначеної цим договором. (а.с.7-12).

10.Згідно пункту 2.1. Кредитного договору Банк зобов`язується надати Позичальнику на умовах цього договору, а позичальник має право отримати та зобов`язується належним чином використати і повернути в передбачені Кредитним договором строки Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та інші платежі у порядку та на умовах, визначених Кредитним договором.

11.Згідно із пунктом 2.2. Кредитного договору, Кредит надається в загальному розмірі 50 000,00 гри., на строк 60 місяців з терміном остаточного повернення Кредиту не пізніше 17 листопада 2025 року.

12.У відповідності до п. 2.4.1 Кредитного договору, за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в розмірі 56 (п`ятдесят шість) процентів річних.

13.За змістом пункту 3.1.1. Кредитного договору Банк надає Кредит протягом одного дня з моменту виконання Позичальником всіх та кожної з наведених нижче умов надання Кредиту: сплати Позичальником комісійної винагороди за надання Кредиту в розмірі 2500,00 грн протягом 1 (одного) Банківського дня з моменту підписання цього Договору.

14.Згідно із пунктом 3.2.1. Кредитного договору Банк здійснює надання Кредиту одноразово шляхом безготівкового перерахування коштів на Поточний рахунок позичальника.

15.За умовами пункту 4.3. Кредитного договору Позичальник зобов`язаний належним чином виконувати всі умови цього Договору та взяті на себе цим Договором зобов`язання, у строки, обумовлені цим Договором повернути Кредит, своєчасно сплачувати проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди, за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за цим Договором, а у порушення умов цього Договору, достроково повернути Кредит з одночасною сплатою процентів нарахованих на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, комісійні винагороди, а також сплатити неустойку (штрафні санкції), як це передбачено в Договорі, а також відшкодувати Банку в повному обсязі збитки.

16.Відповідно до пункту 8.3. Кредитного договору, за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування Кредитом та/або сплати комісійної винагороди, позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення, але не більше 15% суми простроченого платежу.

17.Крім того, позивачем було долучено паспорт споживчого кредитування, в якому зазначений розмір суми кредиту, відсотків, винагороди банка, загальна вартість кредиту. Проте, з даного паспорту не вбачається, що він був підписаний споживачем банківських послуг. (а.с. 19-20).

Джерела права й акти їх застосування.

18.За правилами ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку та, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

19.За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

20.Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (частина перша статті 638 ЦК України).

21.Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

22.Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

23.Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

24. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

25.Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

26.За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

27.Статтями 525 та 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

28.У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

29. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

30.Згідно з ст. 625 ЦПК України боржник, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

31.За загальними правилами доказування, визначеними статтями 12, 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Предметом доказування під час судового розгляду є факти, які обґрунтовують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для вирішення справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Метою доказування є з`ясування дійсних обставин справи. Обов`язок доказування покладається на сторін, суд не може збирати докази за власною ініціативою. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (стаття 78 ЦПК України).

32.Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (частина шоста статті 81 ЦПК України).

Оцінка аргументів учасників справи та висновки суду.

33.18.11.2020 року між АТ «Державний ощадний банк України», в особі філії Дніпропетровське обласне управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було підписано Договір про споживчий кредит № 0448/0400.

34.Факт користування відповідачем кредитними коштами позивача підтверджується випискою по рахунку відкритого на ім`я ОСОБА_1 ( а.с. 22-28).

35.Відповідач належним чином не виконав взяті зобов`язання, в зв`язку з чим в останнього перед банком станом на 05.11.2021 року виникла заборгованість у розмірі 57 409,19 грн., яка складається з : 47 335,75 грн заборгованість за основним боргом, 8 620,14 грн сума відсотків, 616,02 грн - 3% за несвоєчасне погашення основного боргу ( кредиту), 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом 126,66 грн., 544,91 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 165,71 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом., що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку.

36.Відповідно до п. 2.1 Банк зобов`язується надати Позичальнику на умовах цього Договору, а Позичальник має право отримати та зобов`язується належним чином використати і повернути в передбачені цим Договором строки Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та інші платежі у порядку та на умовах, визначених цим Договором.

37.Згідно п. 2.2. кредитного договору, кредит надається в загальному розмірі 50 000,00 грн. на строк 60 (шістдесят) місяців з терміном остаточного повернення Кредиту не пізніше 17 листопада 2025 року, якщо інший строк та/або термін не буде встановлено згідно з умовами цього Договору. Отже, сторонами було погоджено строк кредитування до 17 листопада 2025 року включно.

38.Пунктом 3.3.3. договору передбачено, що позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 833,33 грн та сплату процентів, нарахованих Банком на залишок основної суми боргу за кредитом, щомісячно до 31 числа місяця, наступного за звітним, починаючи з грудня 2020 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок позивача. Надані позивачем документи містять відомості про отримання кредитних коштів відповідачем.

39.Пунктом 3.5 цього договору було передбачено право позивача на договірне списання коштів з поточного рахунку відповідача для сплати процентів за користування кредитом; сплати комісійної винагороди; щомісячних обов`язкових платежів на погашення кредиту.

40.Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України позивач вправі вимагати у відповідача дострокового повернення частинами позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України. При цьому, право дострокового повернення означає, що позивач вимагає дострокового виконання зобов`язання до настання строку виконання, визначеного договором.

41.Згідно п. 3.9.1. договору, банк має право у випадку, якщо будуть мати місце будь-які або всі можливі випадки невиконання позичальником взятих на себе обов`язків та недотримання умов передбачених договором, вимагати повернення суми кредиту та сплати процентів та інші нарахування у разі затримання сплати всіх нарахування на один місяць. Відповідно до п. 3.10.1. договору, сторони, керуючись ст. ст. 212, 611 ЦК України, домовились про зміну умов зобов`язання за цим договором, а саме: зміну терміну остаточного повернення кредиту у зв`язку з настанням вказаних в п. 3.10.2. договору обставин (порушення зобов`язання позичальника за цим договором) (відкладальні обставини). Водночас, умовами договору, зокрема п. 3.9.2. передбачено, що повернення кредиту та платежів, строк яких не настав, повинно бути проведено позичальником протягом тридцяти календарних днів з дати одержання такої вимоги від банку. Сторони підтверджують, що термін повернення всієї суми кредиту, нарахованих процентів за його користування та інших платежів строк сплати яких не настав, що містяться у вимозі банку, направленої позичальнику, є зміною терміну остаточного повернення кредиту. Сторони домовились, що такий строк починає відліковуватись з дати вручення позичальнику відправлення.

Вказані умови договору узгоджуються з положеннями ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування».

42.Відповідно до ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

43.Судом під час дослідження змісту позовної заяви та додатків, долучених до неї було встановлено, що представник позивача не надав суду доказів направлення відповідачеві повідомлення про необхідність дострокового погашення заборгованості за спірним договором. Крім того, представник позивача в позовній заяві зазначив, що заходи досудового врегулювання спору не вживались.

44.23.01.2023 року судом було отримано клопотання представника позивача про поновлення процесуального строку для подання доказів, а саме копії вимоги банку від 13.04.2021 року (вих.№ 0448/15-335) про повернення суми Кредиту, направленої ОСОБА_1 . Зі змісту клопотання не вбачаються підстави для поновлення процесуальних строків для на подання додаткових доказів, оскільки в порушення ч. 2 та 4 ст. 82 ЦПК України позивач не подав зазначені в клопотанні докази разом з поданням позовної заяви.

45.Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об`єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу.

Проте, позивачем під час звернення до суду з позовною заявою не було повідомлено суд про неможливість вчасно подати вищезазначені в клопотанні докази.

Вирішуючи питання про доцільність поновлення строку для подання доказів, судом, окрім вищезазначених обставин, було враховано практику ЄСПЛ (справи «Волчлі проти Франції», «ТОВ «Фріда» проти України»), згідно якої застосуванні процедурних правил варто уникати як надмірного формалізму, який буде впливати на справедливість процедури, так і зайвої гнучкості, яка призведе до нівелювання процедурних вимог, встановлених законом, та порушення принципу правової визначеності.

За викладених судом мотивів зроблено логічний висновок, що посилання представника позивача на складнощі та неможливість своєчасно подати докази через встановлення карантину та воєнного стану в Україні, є необґрунтованим та не дають підстав вважати, що позивач при поданні позову був обмежений у праві подати належні та допустимі докази в обґрунтування позовних вимог, які вважав за необхідне. Крім того, при поданні позову представником позивача не заявлялись клопотання про витребування або забезпечення доказів у справі. Тож, клопотання про поновлення процесуальних строків для подання доказів, а саме, копії вимоги-повідомлення банка відповідачу достроково повернути кредитні кошти та реєстру відправки кореспонденції, не підлягає задоволенню.

Враховуючи вищевикладене, суд доходить висновку про відмову в задоволенні позовних вимог у зв`язку з зазначеним вище судом висновку суду, що позивачем в порушення п. 3.9.2 кредитного договору та ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» передчасно до закінчення строку дії кредитного договору заявлено вимогу про стягнення боргу за договором.

Розподіл судових витрат.

47. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем під час звернення до суду було сплачено судовий збір в розмірі 2270,00грн. (а.с.1).

48. В зв`язку з відмовою в задоволенні позовних вимог судові витрати відповідачем не відшкодовуються.

Керуючись 4, 5, 13, 19, 76-81, 89, 95, 133, 141, ч.2 ст.247, 258-259, 263-265, 273, 274, 277, 279, 280-284, 287, 354, 355 ЦПК України, суд

Ухвалив:

В задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії Дніпропетровське обласне управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит відмовити.

Судові витрати віднести на рахунок позивача.

Заочне рішення може бути переглянуте Саксаганським районним судом м. Кривого Рогу за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо повне рішення не було вручене в день його проголошення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про перегляд заочного рішення - якщо така заява подана протягом 20 днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заяви про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відомості про сторін:

Позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», вул. Госпітальна, буд. 12Г, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи 00032129.

Відповідач ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя І.Б. Малаховська