Справа 688/3539/22
№ 2/688/143/23
Рішення

Іменем України

11 квітня 2023 року м. Шепетівка

Шепетівський міськрайонний суд Хмельницької області

у складі: головуючого - судді Цідик А.Ю.,

за участю: секретаря судового засідання Кулеші Л.М.,

відповідача ОСОБА_1 ,

представника відповідача Куцої О.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі засідань у м. Шепетівка цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА з ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

1.Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» звернулося до суду з позовом та просило ухвалити рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором від 31.03.2021 р. у розмірі 7000 грн, за кредитним договором від 16.03.2021 р. у розмірі 11955 грн, за кредитним договором від 15.03.2021 р. у розмірі 16000 грн, за договором позики від 19.03.2021 р. у розмірі 20328 грн, за договором позики від 11.02.2021 р. у розмірі 59302,68 грн, а всього 114 585,68 грн, а також судові витрати.

В обґрунтування позову посилається на те, що 31.03.2021 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір №25707-03/2021.

16.03.21 між ТОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №/393576.

15.03.21 між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №/650518.

19.03.21 р. між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики №1834124.

11.02.2021 між ТОВ «Інфінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №.

Вказані договори були підписані електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на його номер телефону, що підтверджується умовами договорів, реквізитами та підписами сторін.

За загальними умовами вказаних кредитних договорів позичальник ОСОБА_1 отримала кредитні кошти на умовах платності користування та зобов`язалася повернути кредитні кошти, сплатити проценти за користування коштами та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки і на умовах, передбачених договорами.

Однак в подальшому відповідач не виконав свої зобов`язання щодо повернення, наданих йому кредитів.

29.10.21 р. між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29102021, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором договір №25707-03/2021 від 31.03.21р., укладеним з відповідачем.

08.12.21 р. між ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №08122021, відповідно до умов якого ТОВ «Гоуфінгоу» передало ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Гоуфінгоу» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором №/393576 від 16.03.21р., укладеним з відповідачем.

21.01.22 р. між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №21012022, відповідно до умов якого ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором №/650518 від 15.03.21р., укладеним з відповідачем.

Також, 14.06.21 р. між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за договором позики №1834124 від 03.06.21р., укладеним з відповідачем.

22.06.2022 між ТОВ «Інфінанс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №22/06-22, відповідно до умов якого ТОВ «Інфінанс» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Інфінанс» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за договором позики № від 11.02.21р., укладеним з відповідачем.

Таким чином, за вказаними договорами факторингу до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги за зобов`язаннями ОСОБА_1 по вищевказаних кредитних договорах та договорах позики.

Оскільки позичальник не виконав свої зобов`язання добровільно, товариство звернулося до суду за захистом своїх прав.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, звернувся до суду із заявою щодо проведення розгляду справи за його відсутності.

Відповідач та її представник у судовому засіданні позов визнали частково з підстав, зазначених у відзиві. У відзиві відповідач посилається на те, що визнає факт укладення договору позики від 11.02.2021. Не погоджуються з розміром та періодом нарахування процентів за вказаними договорами - поза дією строку кредитного договору. Доказів укладення інших кредитних договорів на умовах Пропозиції (оферти) в матеріалах справи немає. Позивач не надав суду доказів про направлення відповідачу вимоги щодо виконання зобов`язань, а також повідомлення про договори факторингу про відступлення прав вимоги. В матеріалах справи відсутні ліцензії на право займатися кредитуванням, відсутні виписки з особових рахунків та докази перерахування коштів відповідачу. Крім того, відповідач надав свій розрахунок заборгованості.

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» скориставшись своїм правом на подання заперечень, подала відповідь на відзив , де зазначено, що без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора (коду, що відповідно до домовленості є електронним підписом позичальника, який використовується ним як аналог власноручного підпису), без здійснення входу відповідачем на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між відповідачем та первісним кредитором (позикодавцем) не було б укладено.

Для укладення кредитного договору та договору позики в електронному вигляді дані вносились шляхом заповнення відповідних форм на сайті товариства позичальником власноручно.

Отже, вважає доведеним факт укладення відповідачем кредитних договорів.

Щодо ненадання позивачем первинних бухгалтерських документів, то вказує, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» не володіє та не може володіти оригіналами первинних бухгалтерських документів на отримання та повернення апелянтом кредитних коштів, оскільки товариство не є первісним кредитором, а в силу п. 35 Положення про ведення касових операцій в національній валюті України вони формуються та зберігаються в установі банку, який видав кредит, а також тому, що вказана інформація містить банківську таємницю.

Щодо доводів про неповідомлення боржника про переуступку права вимоги, то вказує, що ці повідомлення ніяким чином не змінюють умов раніше укладених кредитних договорів, а носять лише інформативний характер. Крім того, законодавством України не передбачено обов`язку нового кредитора мати письмове підтвердження відправлення чи отримання боржником повідомлення про відступлення права вимоги.

Щодо нарахування відсотків, то з огляду на неналежне виконання умов кредитного договору таке нарахування здійснювалося відповідно до п.п. 4.3 договорів, зокрема за кожний день користування кредитними коштами, в межах 90 днів, не більше, що передбачено умовами належно укладених кредитних договорів.

2. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 28.12.2022 відкрито спрощене позовне провадження, справу призначено до судового розгляду по суті на 24.01.2023 року, яке відкладено на 14.02.2023 за клопотанням відповідача. 30.01.2023 надійшов відзив на позов, а 06.02.2023 відповідь на відзив. 14.02.2023 від відповідача до суду надійшли заперечення на відповідь з розрахунком заборгованості та клопотання про долучення доказів у справі. У зв`язку з оголошення масштабної повітряної тривоги 14.02.2023 судове засідання відкладено на 13.03.2023. 07.03.2023 від позивача надійшли додаткові пояснення у справі з клопотанням про витребування доказів. Ухвалою суду від 13.03.2023 клопотання представника позивача про витребування доказів задоволено. Ухвала суду виконана та 20.03.2023 до суду надана довідка по проведених транзакціях з ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів».

2.Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Між сторонами виникли правовідносини щодо заборгованості за кредитним договором, які регулюються нормами Цивільного кодексу України (далі ЦК України).

Судом встановлено, що 31.03.2021 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір №25707-03/2021.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер телефону позичальника, про що свідчить п. 7 кредитного договору - реквізити та підписи сторін.

Відповідно до п.1.1-1.6 кредит надано в сумі 2000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом в сумі 2,5% в день строком на 10 днів в безготівковій формі у безготівковій валюті на реквізити платіжної банківської картки вказаної Клієнтом в п.7 Кредитного договору. Невід`ємною частиною цього Договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства. Приймаючи умови Кредитного Договору, Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Згідно з п.4.3 Кредитного договору у разі якщо клієнт не поверне кредит в строк 10 днів, проценти передбачені договору продовжують нараховуватись за кожен день користування кредитними коштами, але не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.

16.03.21 між ТОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №/393576.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер телефону позичальника, про що свідчить п. 7 кредитного договору - реквізити та підписи сторін.

Відповідно до п.1.1-1.6 кредит надано в сумі 3000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом в сумі 2,45% в день строком на 30 днів в безготівковій формі у безготівковій валюті на реквізити платіжної банківської картки вказаної Клієнтом в п.7 Кредитного договору. Невід`ємною частиною цього Договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства. Приймаючи умови Кредитного Договору, Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Згідно з п.4.3 Кредитного договору у разі якщо клієнт не поверне кредит в строк 30 днів, проценти передбачені договору продовжують нараховуватись за кожен день користування кредитними коштами, але не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.

15.03.21 між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №/650518.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер телефону позичальника, про що свідчить п. 7 кредитного договору - реквізити та підписи сторін.

Відповідно до п.1.1-1.6 кредит надано в сумі 4000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом в сумі 2,5% в день строком на 30 днів в безготівковій формі у безготівковій валюті на реквізити платіжної банківської картки вказаної Клієнтом в п.7 Кредитного договору. Невід`ємною частиною цього Договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства. Приймаючи умови Кредитного Договору, Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Згідно з п. 4.3 Кредитного договору у разі якщо клієнт не поверне кредит в строк 30 днів, проценти передбачені договору продовжують нараховуватись за кожен день користування кредитними коштами, але не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.

19.03.21 р. між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики №1834124.

Вказаний договір позики підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер телефону позичальника, про що свідчить п. 11 договору позики, юридичні адреси та реквізити сторін.

Згідно умов договору позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику»), на погоджених умовами Договору строк (надалі - «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (Проценти) від суми позики. Позичальнику надано в борг позику в сумі 6000 грн. зі сплатою процентів за користування позикою в розмірі 1,99% в день строком на 30 днів.

Підписанням цього договору позики відповідач підтверджує, що він ознайомився на сайті з повною інформацією щодо позикодавця та його послуг, що передбачена ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». (п.п. 4.1. п. 4 Договору позики).

Також погодився, що до моменту підписання договору позики вивчив цей договір та правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, розміщені на сайті(надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі (п.п. 4.2. п. 4 договору позики).

Відповідно до п. 5 договору позики цей договір укладено дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції, та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

11.02.2021 між ТОВ «Інфінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №.

Вказаний договір позики підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер телефону позичальника.

Згідно умов договору позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику»), на погоджених умовами Договору строк (надалі - «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (Проценти) від суми позики. Позичальнику надано в борг позику в сумі 4429 грн. зі сплатою процентів за користування позикою в розмірі 3,5% (за умови неналежного виконання умов договору) в день строком на 30 днів.

За умовами всіх кредитних договорів відповідач зобов`язався повернути, отримані грошові кошти у визначений договором строк.

Фінансові установи виконали свої зобов`язання за кредитними договорами та надали відповідачу кредитні кошті згідно умов кредитних договорів, однак позичальник свої зобов`язання з договорами не виконав та не повернув, отримані в борг грошові кошти, внаслідок чого в нього перед кредиторами виникла заборгованість за вказаними кредитними договорами.

За умовами договору позики № від 11.02.2021 відповідач внесла 19.02.2021 кошти в розмірі 697,59 грн, які згідно розрахунку заборгованості віднесені до сплачених процентів.

29.10.21 р. між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29102021, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором договір №25707-03/2021 від 31.03.21р., укладеним з відповідачем.

Відповідно до Реєстру боржників від 29.10.2021 до Договору факторингу №29102021 від 29.10.21 р., ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 7000 грн.

В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

08.12.21 р. між ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №08122021, відповідно до умов якого ТОВ «Гоуфінгоу» передало ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Гоуфінгоу» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором №/393576 від 16.03.21р., укладеним з відповідачем.

Відповідно до Реєстру боржників від 08.12.2021 до Договору факторингу №08122021 від 08.12.21 р., ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 11955 грн.

В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

21.01.22 р. між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №21012022, відповідно до умов якого ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором №/650518 від 15.03.21р., укладеним з відповідачем.

Відповідно до Реєстру боржників від 21.01.2022 до Договору факторингу №21012022 від 21.01.22 р., ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 16000 грн.

В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

14.06.21 р. між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за договором позики №1834124 від 03.06.21р., укладеним з відповідачем. 28.07.2021 укладена додаткової угоди №2, а 21.09.2021 - додаткова угода №5 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021.

Відповідно до Реєстру боржників від 14.06.2021 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.21 р., ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 20328 грн.

В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

22.06.2022 між ТОВ «Інфінанс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №22/06-22, відповідно до умов якого ТОВ «Інфінанс» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за оплату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Інфінанс» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором № від 11.02.21р., укладеним з відповідачем.

Відповідно до Реєстру боржників від 22.06.2022 до Договору факторингу №22/06-22 від 22.06.2022 р., ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 59302,68 грн.

В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Вказані обставини підтверджуються письмовими доказами: копією кредитного договору № 25707-03/2021 від 31 березня 2021 року з додатками; копією витягу з Договору факторингу №29102021 від 29.10.21; копією акта прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №29102021 від 29.10.2021; витягом з Реєстру боржників від 29.10.2021 Додаток №1 до Договору факторингу № 29102021 від 29.10.2021; копією розрахунку заборгованості за кредитним договором № 25707-03/2021 від 31 березня 2021 року; копією свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ»; копією виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань щодо ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ»; копією витягу з Статуту ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ»; копією кредитного договору № /393576 від 16 березня 2021 року з додатками; копією витягу з Договору факторингу №08122021 від 08.12.2021; копією акта прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №08122021 від 08.12.2021; витягом з Реєстру боржників від 08.12.2021 до Договору факторингу № 08122021 від 08.12.2021; копією розрахунку заборгованості за кредитним договором № /393576 від 16 березня 2021 року; копією свідоцтва про реєстрацію фінансової установи «ГОУФІНГОУ»; копією виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань щодо ТОВ «ГОУФІНГОУ»; копією розпорядження про видачу ТОВ «ГОУФІНГОУ») ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг; копією кредитного договору № /650518 від 15 березня 2021 року з додатками; копією витягу з Договору факторингу №21012022 від 21.01.2022; копією акта прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №21012022 від 21.01.2022; витягом з Реєстру боржників від 21.01.2022 до Договору факторингу № 21012022 від 21.01.2021; копією розрахунку заборгованості за кредитним договором № /65051 від 15 березня 2021 року; копією свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ТОВ «КУ «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА»; копією виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців і громадських формувань щодо ТОВ «КУ «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА»; копією Розпорядження №2400 Про видачу ТОВ «КРЕДИТНА УСТАНОВА «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУП», ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг; копією Опису документів, що надаються юридичною особою державному реєстратору д проведення реєстраційної дії "Державна реєстрація змін до установчих документів юридичної особи від 12.08.2018 - для ознайомлення зі Статутом ТОВ «КУ «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТГ ГРУПА»; копією договору позики № 1834124 від 19 березня 2021 року; копією Правил надання грошових коштів у позику ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ»; копією витягу з Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021; копією Додаткової угоди №2 від 28.07.2021 та Додаткової угоди № 5 від 21.09.2021; копією акта прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором Факторингу від 14.06.2021; витягом з Реєстру боржників від 21.09.2021 до Договору факторингу від 14.06.2021; копією розрахунку заборгованості за договором позики від 19 березня 2021 року; копією Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ»; копією виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємці громадських формувань щодо ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ»; копією витягу Статуту ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ»; копією договору позики № від 11 лютого 2021 року з додатками; копією Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «ІНФІНАНС»; копією витягу з Договору факторингу №22/06-22 від 22.06:2022; копією акта прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №22/06-22 від 22.06.2022; витягом з Реєстру боржників від 22.06.2022 Додаток №1 до Договору факторингу №22/06-22 від 22.06.2022 ; розрахунком суми заборгованості за договором позики № від 11 лютого 2021 року; копією Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи та виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань щодо ТОВ «ІНФІНАНС»; копією ліцензії ТОВ «ІНФІНАНС»; копією Свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи та Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ТОВ «ФК «ЄАПБ»; копією Розпорядження № 691 «Про видачу Товариству з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг.

4. Застосовані норми права.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якого договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205,207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.

Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномуст. 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію).

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Згідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу ч.1 ст. 1048 цього ж Кодексу позикодавець має право на одержання відпозичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

5. Оцінка суду.

Заслухавши пояснення відповідача, представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, з огляду на таке.

З врахуванням встановлених судом обставин справи та досліджених доказів, суд дійшов висновку про укладеність вищевказаних кредитних договорів між відповідачем та відповідними фінансовими установами, невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення, отриманих в борг коштів та наявності в нього боргових зобов`язань перед позивачем, який набув прав вимоги за вищевказаними кредитними договорами за договорами відступлення прав вимоги.

Доводи відповідача про те, що Правила надання грошових коштів у позику (оферта) укладення договору про надання кредиту не мають накладеного електронного цифрового підпису слід відхилити.

Як вбачається з кредитних договорів, всі договори підписано електронним підписом позичальника, який відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону з зазначенням адреси проживання відповідача, його паспортних даних, РНОКПП, а крім того за умовами договорів їх невід`ємною частиною є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайтах Товариств.

Отже, з цього можна зробити висновок, що відповідач був належним чином ознайомлений з умовами вищевказаних кредитних договорів.

В той же час суд вважає, що частково заслуговують на увагу доводи відповідача щодо неправильного нарахування відсотків за користування кредитними коштами за кредитними договорами.

Так, як слідує з наданих суду розрахунків заборгованість по кредитним договорам складає: - за кредитним договором від 31.03.2021 р. у розмірі 7000 грн (2000 грн по кредиту, 5000 грн по відсотках); за кредитним договором від 16.03.2021 р. у розмірі 11955 грн (3000 грн по кредиту, 8955 грн по відсотках); за кредитним договором від 15.03.2021 р. у розмірі 16000 грн (4000 грн по кредиту, 12000 грн по відсотках); за договором позики від 19.03.2021 р. у розмірі 20328 грн (6000 грн по кредиту, 14328 грн по відсотках); за договором позики від 11.02.2021 р. у розмірі 59302,68 грн (4428,99 грн по кредиту, 54873,69 грн по відсотках).

Однак в даних розрахунках відсутні будь-які дані щодо періоду нарахування відсотків за користування коштами, розміру відсоткової ставки тощо.

При цьому, як вбачається з кредитних договорів від 31.03.2021 р., від 16.03.2021 р., від 15.03.2021 р. сторони в умовах договорів погодили, що в разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, визначений договором, проценти продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючим з дня укладення договору.

Отже, за таких умов договорів, які були погоджені сторонами, кредитор має право нараховувати відсотки за кредитними договорами лише не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору в разі неповернення боржником грошових коштів.

Оскільки боржник свої зобов`язання за даними трьома кредитними договорами не виконав, то розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цими договорами, з врахуванням умов договорів щодо розміру денного відсотку за користування коштами, відповідно складає:

- за кредитним договором від 31.03.2021 в розмірі 6500 грн. (2000 грн тіло кредиту/100х2,5%х90);

- за кредитним договором від 16.03.21р. в розмірі 9515 грн. (3000 грн тіло кредиту/100х2,45%х90);

- за кредитним договором від 15.03.21р. в розмірі 13000 грн. (4000 грн тіло кредиту/100х2,5х90).

При цьому суд відхиляє доводи відповідача, що нарахування відсотків за користування коштами здійснено поза межами строку дії вказаних вище трьох договорів. Оскільки умовами договору (п. 4.3) чітко визначено, що проценти за користування договором нараховуються не більше 90 календарних днів, починаючим з дня укладення договору, з чим погодився і відповідач.

Що стосується договорів позики від 19.03.21р. та від 11.02.2021р., то даними договорами не передбачено нараховування відсотків після закінчення терміну дії договору, який складає 30 днів.

Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року в справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), від 04 липня 2018 року в справі №310/11534/13-ц (провадження №14-154 цс 18) дійшла висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти,а також обумовлену в договорі неустойкуза кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. При цьому суд зазначив, що кредитор має право на отримання гарантій належного виконання зобов`язання, відповідно до частини другої статті 625 ЦК, а не у вигляді стягнення процентів та неустойки.

Отже, з врахуванням викладеного суд дійшов висновку, що за договорами позики від 19.03.21р. та від 11.02.2021р., проценти за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише протягом 30 днів, тобто терміну, на який були надані кредитні кошти. А тому розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цими договорами з врахуванням умов договорів щодо розміру денного відсотку за користування коштами складає: за договором позики від 19.03.21р. у розмірі 9582 грн (6000/100х1,99%х30), за договором позики від 11.02.2021 р. у розмірі 8381,85 грн (4428,99/100х3,5%х30 697,59 грн сплачених процентів).

Враховуючи викладене, суд вважає, надані позивачем розрахунки щодо заборгованості по двох позиках, такими, що не відповідають умовам договорів та нормам чинного законодавства, а тому не бере їх до уваги як належні та допустимі докази.

Щодо відсутності ліцензій у первісних кредиторів, окрім ТОВ «ІНФІНАНС», то суд зауважує, що в матеріалах справи наявні копії договорів з додатками (паспорти кредитів із зазначенням інформації), в яких зазначені дані про отримання ними ліцензій на провадження господарської діяльності з надання коштів у позику, видані Нацкомфінпослуг безстроково. Крім того, ці дані підтверджені копіями розпоряджень про видачу ТОВ «ГОУФІНГОУ», ТОВ «КРЕДИТНА УСТАНОВА «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУП» ліцензій на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг. Відповідачем не спростовані обставини щодо наявності у вказаних фінансових компаній відповідних ліцензій.

Отже, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість по кредитним договорам: від 31.03.2021 р. у розмірі 6500 грн (2000 тіло кредиту+4500 грн по відсотках), за кредитним договором від 16.03.2021 р. у розмірі 9515 грн (3000 тіло кредиту+6615 грн по відсотках), за кредитним договором від 15.03.2021 р. у розмірі 13000 грн (4000 тіло кредиту+9000 грн по відсотках), за договором позики від 19.03.2021 р. у розмірі 9582 грн (6000 тіло кредиту+3582 грн по відсотках), за договором позики від 11.02.2021 р. у розмірі 8381,85 грн (4428,99 тіло кредиту+3952,86 грн по відсотках), а всього 47 078 грн 85 коп.

6. Розподіл судових витрат.

Згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При подачі позову позивачем сплачено судовий збір в сумі 2481 грн., ціна позову 114585,68 грн, позов задоволено на суму 47078,85 грн., тобто на 41%, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 1017,21 грн. (2481/100х41) судового збору.

Керуючись ст.ст. 81, 141, 263-265 ЦПК України, ст.ст. 207, 512-516, 526, 530, 610, 611, 626, 628, 629, 634, 638, 1048, 1054 ЦК України, суд

ухвалив:

Позов ТОВАРИСТВА з ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА з ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість за кредитним договором від 31.03.2021 р. у розмірі 6500 грн, за кредитним договором від 16.03.2021 р. у розмірі 9515 грн, за кредитним договором від 15.03.2021 р. у розмірі 13000 грн, за договором позики від 19.03.2021 р. у розмірі 9582 грн, за договором позики від 11.02.2021 р. у розмірі 8381,85 грн, а всього 47 078 (сорок сім тисяч сімдесят вісім) грн 85 коп.

У решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА з ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» 1017,21 грн судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

На рішення може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 13.04.2023.

Суддя Алла ЦІДИК