06.04.2023 227/3402/21
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

06 квітня 2023 року м. Добропілля

Добропільський міськрайонний суд Донецької області у складі:

головуючого судді Корнєєвої В.В.,

при секретарі Круговій І.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Добропілля в порядку спрощеного позовного провадження та заочного розгляду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача звернувся до суду із позовною заявою про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором від 22.05.2018 року станом на 18.07.2021 року в розмірі 35750,28 грн., в обґрунтування якої зазначив, що 22.05.2018 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору №б/н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідачу було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 46,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Представник позивача зазначає, що відповідач зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував, в зв`язку із чим виникла заборгованість, яка станом на 18.07.2021 року становить в загальному розмірі 35750,28 грн. та складається з: 27691,56 грн. заборгованість за кредитом, 8058,72 грн. заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. - штраф. Представник позивача просить суд стягнути з відповідача на користь позивача вищевказану заборгованість та понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2270,00 грн.

Ухвалою Добропільського міськрайонного суду Донецької області від 01.10.2021 року провадження у справі за вказаним позовом було відкрито за правилами спрощеного позовного провадження, відповідачу надано строк для подання відзиву на позовну заяву. В строк, встановлений судом, відзиву на позовну заяву не надійшло.

11.03.2022 року від представника позивача надійшла заява, в якій зазначено, що 22.05.2018 року відповідач ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. При підписанні анкети клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами та Правилами в повному обсязі. Відповідно до п. 1.1.1.44 овердрафт короткостроковий кредит, який надається банком клієнту у разі перевищення суми операції по платіжній картці над сумою залишку коштів на його рахунку або встановленим лімітом кредитування. Згідно п. 1.1.3.2.2 у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим договором. Пунктом 2.1.4.7.1 передбачено, що клієнт зобов`язаний стежити за витратою коштів у межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафта або перевитрати платіжного ліміту. Таким чином, банк при виконанні санкціонованої особисто чи то у відповідності до договору клієнтом операції по платіжній картці, у разі перевищення суми операції над сумою залишку коштів на рахунку або встановленим лімітом кредитування, має право провести виконання даної операції в рахунок овердрафту, Даний овердрафт клієнт повинен погасити в найкоротший термін у відповідності до Умов та Правил. Клієнтом підписано договір розстрочки, в якому в п. 8 передбачено погашення заборгованості за кредитом, відсотками, винагороді та іншим платежами буде здійснюватись шляхом списання коштів в період сплати кожного місяця з персонального рахунку клієнта.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду цивільної справи повідомлявся належним чином, в клопотанні зазначив, що просить розглянути справу без його участі та у разі неявки відповідача до суду не заперечує проти винесення судом заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явився, про час, дату та місце розгляду був повідомлений належним чином, доказів поважності своєї неявки або заяви про розгляд справи без його участі до суду не надав.

Відповідно до ч. 4 ст. 223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Згідно ч. 1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.З огляду на наведене, керуючись ст.ст. 223, 280 ЦПК України, суд вважає, що відповідач належним чином був повідомлений про час та місце розгляду справи, а тому, за згодою позивача, є підстави для заочного розгляду справи у відсутність відповідача, на підставі наявних у справі доказів, направивши після розгляду справи копію рішення за місцем реєстрації відповідача.

У відповідності до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи та доказ в їх сукупності, приходить до наступних висновків.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України, зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 цього кодексу, а саме положення про позику. Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором. Статтею 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов`язання" (ст. ст. 530, 631 ЦК України). Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст.1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Відповідно до ст. 81 Цивільного процесуального кодексу України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Судом встановлено, що 22.05.2018 року ОСОБА_1 отримала кредитну картку та їй було встановлено кредитний ліміт на картковий рахунок, що підтверджується копією анкети-заяви з особистим підписом відповідача, яка долучена до матеріалів справи (а.с.6 зв.). Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» і «Тарифами Банку» складає між нею та Банком Договір, що підтверджується підписом у вищезазначеній заяві. Окрім того, відповідачем було також підписано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», зі змісту якого вбачається, що остання була ознайомлена з умовами надання кредиту, зокрема, з процентними ставками за користування кредитом (в тому числі і за процентними ставками за прострочення виконання зобов`язань за договором), порядком повернення кредиту тощо, про що свідчить копія вказаного паспорту споживчого кредиту (а.с.7).

Відповідно до умов укладеного договору, позивачем було надано відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом, що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.5-6).

Також представником позивача було надано до суду довідку, згідно якої відповідачу ОСОБА_1 було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та надані картки: № НОМЕР_2 , строк дії якої до березня 2022 року та № НОМЕР_3 , строк дії якої до серпня 2022 року. (а.с.31)

Судом з наданих позивачем документів було встановлено, що відповідач з моменту отримання кредитної картки та встановлення кредитного ліміту активно користувався кредитною карткою, періодично здійснював погашення заборгованості, а також витрати на придбання товарів та зняття готівкових коштів в банкоматах (а.с.27-28).

Як вказує позивач та що не було спростовано відповідачем, ОСОБА_1 зобов`язання за договором належним чином не виконувала, кредит в порядку та сумах, зазначених вище, не погасила, у зв`язку із чим станом на 18.07.2021 року становить в загальному розмірі 35750,28 грн. та складається з: 27691,56 грн. заборгованість за кредитом, 8058,72 грн. заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. - штраф. Зазначена сума заборгованості підтверджується розрахунком заборгованості за договором №б/н від 22.05.2018 року, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та клієнтом ОСОБА_1 (а.с.5-6).

Слід також зазначити, що позивач, обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, у тому числі розмір і порядок нарахування заявлених до стягнення сум, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за Договором, посилається на вище згадуваний Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в банку (Кредитні картки «Зелена») як невід`ємну частину спірного договору, але ці докази не містять підтвердження тих обставин, що відповідач при підписанні «Анкети-заяви» ознайомився і погодився з умовами, що містять саме в Умовах та правилах надання банківських послуг, і що ця «Анкета-заява» разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між позичальником та Банком договір про надання банківських послуг, а також, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо % ставки, неустойки (пені, комісії, штрафів), комісій саме у зазначених в цих документах розмірах.

Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено і в постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Велика Палата Верховного Суду в постанові від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17 (провадження № 14-131 цс19) вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, якщо Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим банком в період виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду позовом, оскільки кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність в «Анкеті-заяві» домовленості сторін про % ставку, сплату пені, комісії та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Умов та правил надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Надані позивачем Умови та правила надання послуг у банку (Кредитні карти «Зелена»), з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання Банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в «Анкеті-заяві» позичальника, яка безпосередньо підписана останнім, і лише цей факт не може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

В той же час, суд приймає до уваги той факт, що між сторонами при підписанні заяви позичальника було підписано паспорт споживчого кредиту, в якому погоджено процентну ставку за користування кредитними коштами в розмірі 46,80% річних від залишку заборгованості, порядок повернення кредитних коштів, відповідальність за невиконання або несвоєчасне виконання зобов`язань за кредитним договором.

Представником позивача на виконання ухвали суду про витребування додаткової інформації стосовно розміру кредитного ліміту та інших відомостей, необхідних для правильного вирішення спору, було надіслано до суду заяву, в якій зазначено, що 22.05.2018 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку. При підписанні даної анкети-заяви клієнт підтвердила, що ознайомлена з умовами та правилами в повному обсязі. (а.с.25-26). В той же час, суд вважає за необхідне зазначити, що умовами анкети-заяви позичальника, а також паспорта споживчого кредиту не передбачено права позивача застосовувати в спірних правовідносинах умов овердрафту, у зв`язку з чим суд вважає, що одностороннє підвищення позивачем кредитного ліміту на розмір овердрафту без належного погодження вказаних умов з відповідачем є безпідставним.

Згідно наданої представником позивача довідки за лімітами клієнта ОСОБА_1 , наданої представником позивача на виконання ухвали суду про залишення позовної заяви без руху, за період з 22.05.2018 року по 20.03.2020 року ОСОБА_1 максимально було збільшено кредитний ліміт 27.01.2019 року до 9000,00 грн. (а.с.33)

З також наданого позивачем розрахунку вбачається, що станом на 18.07.2021 року заборгованість за тілом кредиту складає 27691,56 грн., в той час як ліміт банком встановлено на меншу суму - у розмірі 9000,00 грн.

Визначений позивачем розмір заборгованості за тілом кредиту є більшим за встановлений кредитний ліміт у сумі 9000,00 грн., відомостей про досягнення домовленості між сторонами про його збільшення матеріали справи не містять.

Окрім того, суд враховує, що сторонами про укладенні договору було узгоджено всі істотні його умови, зокрема, процентну ставку за користування кредитом, наслідки прострочення виконання зобов`язань, а також інші істотні умови. Таким чином, суд приходить до висновку, що відповідач був обізнаний про умови отримання та порядок повернення кредитних коштів.

З наданих позивачем документів вбачається, що станом на день розгляду справи терміни дії карток не сплинув, в зв`язку з чим у позивача були підстави для нарахування процентів за користування кредитом до 18.07.2021 року. В той же час, враховуючи, що судом прийнято рішення про часткове стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі максимального кредитного ліміту, встановленого відповідачу, суд вважає навести розрахунок заборгованості з врахуванням зазначених обставин.

З наведеного позивачем розрахунку вбачається, що станом на 01.06.2020 року розмір заборгованості за кредитом становив 8536,98 грн., сума нарахованих процентів склала 00,00 грн., в подальшому нарахування проводилися, виходячи з розміру заборгованості за кредитом, що перевищував розмір максимального кредитного ліміту, встановленого відповідачу.

Тобто сума заборгованості за період з 02.06.2020 року по 18.07.2021 року (дата розрахунку позивачем) становить:

9000,00 х 46,8/365 х 411 = 4742,83 грн., де

9000,00 грн. розмір максимального кредитного ліміту, встановленого відповідачу;

46,8 % - процентна ставка;

360/365 кількість днів у році;

411 кількість днів, за які здійснюється нарахування;

4742,83 грн. сума нарахованих процентів.

Тобто, сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, становить 4742,83 грн.

Таким чином, суд зазначає про наявність підстав для часткового задоволення позовних вимог і стягнення в примусовому порядку з боржника заборгованості в загальному розмірі 13742,83 грн. та складається з: 9000,00 грн. заборгованість за кредитом, 4742,83 грн. заборгованість по відсоткам.

Згідно п. 6 ч. 1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання, зокрема, як розподілити між сторонами судові витрати.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог. Як вбачається з матеріалів справи, позивачем при зверненні з позовом до суду було сплачено судовий збір в розмірі 2270,00 грн., що підтверджується відповідними платіжними дорученнями. Таким чином, враховуючи часткове задоволення позовних вимог, з відповідача слід стягнути на користь позивача судовий збір в розмірі 872,59 грн.

На підставі ст.ст. 526, 530, 549, 611, 615, 629, 1048, 1049, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 80, 81, 83, 280-282, 284, 289 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , іпн НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк», , заборгованість за кредитним договором №б/н від 22.05.2018 року, яка станом на 18.07.2021 року становить 13742 гривні 83 коп. та складається з: 9000,00 грн. заборгованість за кредитом, 4742,83 грн. заборгованість по відсоткам.

В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , іпн НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк», витрати по сплаті судового збору у розмірі 872 гривень 59 копійок.

Іншу частину понесених позивачем судових витрат - залишити за позивачем.

Направити відповідачу копію заочного рішення суду в порядку, передбаченому ст. 272 Цивільного процесуального кодексу України.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Сторони по справі:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», , МФО 307770, рах. № НОМЕР_5 , адреса: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , іпн НОМЕР_4 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

06.04.2023Суддя В.В.Корнєєва