Придніпровський районний суд м.Черкаси

Справа № 711/6633/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Заочне

28 березня 2023 року м. Черкаси

Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого судді Позарецької С.М.

при секретарі Щокань В.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

Позивач АТ «Райффайзен Банк» звернувся у Придніпровський районний суд м. Черкаси із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 05.10.2015 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Райффайзен Банк» і підписав Угоду № PDV2-1207233 від 05.10.2015 про акцепт Публічної пропозиції/Угода, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг у порядку та на умовах, що наведені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

Так, 20.02.2020 між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-45311830 від 20.02.2020, за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 114047 грн. 87 коп. до 20.02.2026 (72 місяці) під фіксовану процентну ставку 39,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифів кредитора, і виконати всі інші зобов`язання у порядку та строки, визначені договором.

Відповідно до п. 1.2 кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит у сумі 114047 грн. 87 коп., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

Як зазначено, банк свої зобов`язання виконав та надав відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок у сумі 114047 грн. 87 коп.

Згідно з п. 1.2 Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником у визначену Графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 пункту 1.2. Заяви-Договору.

Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня.

Пунктом 2.2. Кредитного договору визначено, що позичальник зобов`язується здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає у себе погашення частини основної суми кредиту та процентів і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6 Правил.

Позичальник зобов`язався здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту, у визначену пунктом 2.4. Заяви-Договору дату. Якщо Дата сплати ануїтетного платежу не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п.2.3. Кредитного договору).

Відповідно до п. 1.2. Розділу 1 Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку.

Крім того, вказано, що 16.08.2021 між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014-RO-82-45311830/81-1/34974 до Кредитного Договору, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони досягли згоди про зміну з 16.08.2021 умов погашення Кредиту, та домовились збільшити строк Кредиту на 36 календарних місяців, у зв`язку з чим дата остаточного погашення Кредиту - 20.02.2029.

Сторони дійшли згоди врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, у наступному порядку:

-станом на дату застосування змін фактична заборгованість Позичальника за Кредитним договором по сплаті суми Кредиту становить 107 379 грн. 37 коп.;

-станом на дату застосування змін фактична заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 12 690 грн. 99 коп., у тому числі: 2 557 грн. 96 коп. - заборгованість з погашення суми Кредиту; 10 133 грн. 03 коп. - заборгованість за погашення процентів.

За умовами цієї Додаткової угоди, з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Позичальнику. Позичальник зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів, відповідно до Графіка погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди. Графік погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості Кредиту викладено у новій редакції у Додатках №№ 1, 2 до цієї угоди, які є невід`ємною частиною Додаткової угоди.

У подальшому, у зв`язку із несплатою відповідачем, у процесі кредитування, відсотків такі прострочені відсотки, шляхом реструктуризації заборгованості, були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів Позичальнику. Зазначена реструктуризація направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача та проведена дистанційно без підписання паперових угод, відповідно до пункту 1.5 Правил ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». Вказаним пунктом Правил визначено, що Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань з Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.

Позивач також вказує, що сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку Кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви.

Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 та Додаткової угоди у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору. Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору, Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Таким чином, в зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору, на адресу Позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта» за адресою реєстрації та місцем проживання відповідача. Відповідно до інформації з офіційного сайту Укрпошти, відправлення 758 отримано відповідачем, однак у визначені кредитором строки, вимога не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

У позовній заяві зазначено, що станом на 21.09.2022 заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором складає 144 395 грн. 13 коп., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 128 424 грн. 61 коп., з яких прострочено 2628 грн. 10 коп.; заборгованість за відсотками у сумі - 15 970 грн. 52 коп., з яких прострочено відсотків 15830 грн. 13 коп.

Зазначена сума заборгованості для Банку є значною та щоденно збільшується, згідно умов Кредитного договору.

Разом з тим, відповідно до рішення кредитора, сума пені не стягується у рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства.

Крім того, позивач звертає увагу на те, що факт отримання відповідачем грошових коштів у розмірі 114 047 грн. 87 коп. за Заявою-Договором, підтверджується випискою по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача. До того ж, оспорюваний договір укладений в електронній формі.

На підставі викладеного, просить суд, - стягнути достроково з ОСОБА_1 заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-45311830 від 20.02.2020 у розмірі 144395 грн. 13 коп. та судові витрати у розмірі 2481 грн. 00 коп. (судовий збір).

Ухвалою суду від 05.01.2023 позовну заяву прийнято, відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду у відкритому судовому засіданні. Дана цивільна справа визнана судом малозначною і розглядається у порядку спрощеного позовного провадження із повідомленням сторін. Сторонам встановлено строк для подачі заяв по суті справи. Крім того, сторони заперечень щодо такого порядку розгляду справи не надали.

У судове засідання представник позивача, АТ «Райффайзен Банк», не з`явився, хоча повідомлявся судом про час, дату та місце проведення розгляду справи у встановленому законом порядку. 15.03.2023 представницею позивача за довіреністю Лозіною О.Ю. подано заяву про розгляд справи без її участі. Заявлені позовні вимоги підтримала та просила задовольнити у повному обсязі, на підставі наявних у справі доказів.

У судове засідання відповідач ОСОБА_1 не з`явився, хоча про час, дату та місце розгляду справи неодноразово повідомлявся у встановленому законом порядку, шляхом направлення судових повісток за останнім відомим місцем проживання, яке вказане у позовній заяві та відповідає даним, що викладені у заяві від 06.03.2023 та заяві від 28.03.2023. Відповідно, суд здійснював виклик в судове засідання відповідача і шляхом опублікування оголошень на сайті судової влади, а також він повідомлявся через направлення йому смс-повідомлень на номер мобільного телефону, який вказаний ним же у заяві, які ним отримані. Крім того, суд звертає увагу, що судове засідання, яке призначалось на 07.03.2023 було відкладене на іншу дату саме за заявою представника відповідача адвоката Руденко Ю.В. Також, будучи належним чином повідомленими про чергове судове засідання на 28.03.2023, ні відповідач, ні його представник до суду не з`явилися. При цьому, 28.03.2023 до суду надійшла заява відповідача про відкладення (перенесення) розгляду справи у зв`язку з хворобою без надання відповідних підтверджень, а також не з`явився представник відповідача, не повідомивши про поважність причин своєї неявки.

Таким чином, судом визнано неповажними причини неодноразової неявки відповідача та його представника у судові засідання їхня неявка не перешкоджає вирішенню спору на підставі наявних матеріалів справи та доказів.

Справу вирішено за правилами заочного розгляду, визначеними ст.ст. 280-282 ЦПК України, за відсутності відповідача, ОСОБА_1 , який повідомлявся у встановленому законом порядку про час, дату і місце розгляду справи та не з`явився у судове засідання, не подав відзиву проти позову та проти такого порядку розгляду справи не заперечував позивач.

Враховуючи думку представниці позивача, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи в їх сукупності, всебічно, повно та об`єктивно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

У судовому засіданні встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 05.10.2015 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Райффайзен Банк» і підписав Угоду № PDV2-1207233 від 05.10.2015 про акцепт Публічної пропозиції/Угода, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг у порядку та на умовах, що наведені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

20.02.2020 між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-45311830 від 20.02.2020 за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 114047 грн. 87 коп. до 20.02.2026 (72 місяці) під фіксовану процентну ставку 39,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифів кредитора, і виконати всі інші зобов`язання у порядку та строки, визначені договором.

На підставі п. 1.1 Заяви-Договору, банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» № НОМЕР_1 в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб.

Відповідно до умов п.1.2 Заяви-Договору, банк зобов`язався надати клієнту кредит у сумі 114047 грн. 87 коп., а клієнт зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один із способів:

- кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п.1.1 заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1 підпункту 1.2.1 пункту 1.2 заяви-договору сумі на картковий рахунок за реквізитами емітованого до нього платіжної картки НОМЕР_2 ;

- кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображанням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок у дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

20.02.2020 АТ «Райффайзен Банк» надав ОСОБА_1 кредитні кошти на поточний рахунок, у розмірі 114047 грн. 87 коп., що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_3 .

За умовами кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 пункту 1.2 заяви-договору. Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до п. 2.2 кредитного договору, клієнт зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає у себе погашення частини основної суми кредиту та процентів і розраховується за формуло, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5 статті 3 розділу 6 Правил.

Крім того, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4 пункту 1.2. заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. кредитного договору).

Згідно з п. 1.2.5 заяви-договору, дата та сума переказу коштів з КР на Поточний рахунок - з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 27 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточний рахунок у сумі 4189 грн. 64 коп., яка дорівнює сумі ануїтетного платежу, відповідно до графіку.

У визначений п. 2.3. заяви-договору строк, клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком (п. 2.4. заяви-договору).

Відповідно до умов п. 1.4. заяви-договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6 Правил обставин дефолту, банк має траво відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

Крім того, відповідно до умов п.4.1. заяви-договору позичальник засвідчив та гарантував, що:

- він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених заявою-договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених заявою-договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених заявою - договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної з обставин дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6 Правил (п.п.4.1.1 заяви-договору);

- всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в заяві - договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання заяви-договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1 заяви-договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї заяви-договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це банк та вжити всіх необхідних заходів аз я приведення їх змісту до первісних намірів, якими сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій (п.п.4.1.2. заяви-договору).

Також, згідно з п. 8 заяви-договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією правил та тарифів банку на веденні та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язався дотримуватися умов правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних/карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт, підтвердив, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосуються всі положення договору, в тому числі розділів 2.6 Правил так само, як би текст Правил був би власноручно підписаний клієнтом.

Пунктом 9 заяви-договору встановлено, що на дату підписання цієї заяви-договору Клієнт підтвердив дотримання всіх засвідчень та гарантій , визначених Договором, а також достовірність своєї адреси та інших реквізитів, повідомлених Банку до підписання цієї заяви-договору.

Крім того, судом встановлено, що 16.08.2021 між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014-RO-82-45311830/81-1/34974 до Кредитного Договору, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони досягли згоди про зміну з 16.08.2021 умов погашення Кредиту, та домовились збільшити строк Кредиту на 36 календарних місяців, у зв`язку з чим дата остаточного погашення Кредиту - 20.02.2029.

Сторони дійшли згоди врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, у наступному порядку:

-станом на дату застосування змін фактична заборгованість Позичальника за Кредитним договором по сплаті суми Кредиту становить 107 379 грн. 37 коп.;

-станом на дату застосування змін фактична заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 12 690 грн. 99 коп., у тому числі: 2 557 грн. 96 коп. - заборгованість з погашення суми Кредиту; 10 133 грн. 03 коп. - заборгованість за погашення процентів.

За умовами цієї Додаткової угоди, з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Позичальнику. Позичальник зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів, відповідно до Графіка погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди. Графік погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості Кредиту викладено у новій редакції у Додатках №№ 1, 2 до цієї угоди, які є невід`ємною частиною Додаткової угоди.

У подальшому, у зв`язку із несплатою відповідачем, у процесі кредитування, відсотків такі прострочені відсотки, шляхом реструктуризації заборгованості, були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів Позичальнику. Зазначена реструктуризація направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача та проведена дистанційно без підписання паперових угод, відповідно до пункту 1.5 Правил ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті банку. Вказаним пунктом Правил визначено, що Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань з Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.

До того ж, сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку Кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви.

Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення Клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі Банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою Банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом, відповідно до графіку погашення.

Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 та Додаткової угоди у відповідача виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору.

У суду відсутні підстави вважати, що відповідачем оспорюються обставини укладення договору №014-RO-82-45311830 від 20.02.2020, додаткової угоди № 014-RO-82-45311830/81-1/34974 від 16.08.2021, а також факт отримання та використання кредитних коштів.

Судом встановлено, що договір між сторонами укладено дистанційно в електронному вигляді.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому, одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пунктом 12 частини першої статті 3 Закону).

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Таким чином, укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Так, з моменту отримання кредиту відповідач ОСОБА_1 допускав порушення умов повернення грошових коштів, оскільки своєчасно не здійснював платежів, передбачених договором та достатніх для погашення своїх договірних зобов`язань з повернення кредиту та сплати процентів за його користування.

Згідно з умовами договору позики, позичальник зобов`язувався повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання у повному обсязі у строки і на умовах, передбачених Договором.

Незважаючи на це, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув наданий йому кредит у строки, передбачені договором позики.

Крім того, з матеріалів справи вбачається, що 03.10.2022 АТ «Райффайзен Банк» направив на адресу ОСОБА_1 досудові вимоги № 114/5-К-256724 від 23.09.2022 та № 114/5-К-256723 від 23.09.2022 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Разом з тим, вказані вище вимоги залишені позичальником без реагування.

Відповідно до ст. 55 Конституції України та ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону (ст. 5 ЦПК України).

Відповідно до положень ст.ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування (ч. ч. 3, 4 ст. 77 ЦПК України). Крім того, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (ч. 2 ст. 78 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Загальні положення про договір визначені розділом ІІ гл. 52 Цивільного Кодексу України.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі № 732/670/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 07.10.2020 у справі № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ст. 1056-1 ЦК України).

До того ж, відповідно до ч.ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

На час розгляду справи кредитний договір №014-RO-82-45311830 від 20.02.2020 та додаткова угода № 014-RO-82-45311830/81-1/34974 від 16.08.2021 недійсними, розірваними чи припиненими не визнані.

Як зазначено у ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до положень ст.ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За приписами ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язані вказаний строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно з ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), що визначено ст. 610 ЦК України. Відповідно до положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом.

За приписами статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до розрахунку, який наданий позивачем, загальний розмір заборгованості відповідача, станом на 21.09.2022, складає 144395 грн. 13 коп., з яких: заборгованість за кредитом 128424 грн. 61 коп. (з яких прострочено 2628 грн. 10 коп.); заборгованість за відсотками - 15970 грн. 52 коп. (з яких прострочено 15830 грн. 13 коп.). Вказаний розрахунок є повним, чітким, об`єктивним, він узгоджується з умовами кредитного договору. Тому, суд вважає вказаний документ належним та допустимим доказом і бере за основу при винесенні цього рішення.

На основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які посилався позивач, як на підставу своїх вимог, підтверджених доказами, дослідженими в судовому засіданні, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, а також достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, суд дійшов висновку про можливість задоволення позовних вимог у повному обсязі, а саме, стягненню з відповідача на користь позивача, у межах заявлених позовних вимог, підлягає заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-45311830 від 20.02.2020 у розмірі 144395 грн. 13 коп., з яких: заборгованість за кредитом 128424 грн. 61 коп. (з яких прострочено 2628 грн. 10 коп.); заборгованість за відсотками - 15970 грн. 52 коп. (з яких прострочено 15830 грн. 13 коп.). При цьому, слід зазначити, що відповідач, будучи належним чином ознайомлений із матеріалами справи, всіма процесуальними документами та рішеннями, зокрема і через свого представника адвоката, який займається професійною адвокатською діяльністю, не скористався правом подати відзив на позов та докази в обгрунтування своїх заперечень. Крім того, не навів жодних обставин щодо спростування здійсненого позивачем розрахунку розміру заборгованості.

Щодо розподілу судових витрат, то відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно з ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача.

Позивачем при зверненні до суду з цим позовом був сплачений судовий збір у розмірі 2481 грн. 00 коп. (платіжне доручення № 15622 від 29.11.2022), який підлягає відшкодуванню за рахунок відповідача.

На підставі викладеного та, керуючись ст.ст. 3, 4, 5, 10, 12, 13, 19, 76-81, 133, 137, 141, 259, 265, 268, 273, 274, 277, 279, 280282 ЦПК України суд, -

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (код НОМЕР_4 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (, м.Київ, вул. Лєскова, 9) заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-45311830 від 20.02.2020 у розмірі 144395грн. 13коп., з яких: заборгованість за кредитом у розмірі 128424грн. 61коп., з яких прострочено 2628грн. 10коп., заборгованість за відсотками у розмірі 15970грн. 52коп., з яких прострочено відсотків 15830грн. 13коп., а також судовий збір у розмірі 2481грн. 00коп., а всього 146876грн. 13коп.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Черкаського апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст судового рішення складено 04.04.2023.

Головуючий: С. М. Позарецька