Справа № 214/414/23
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

27 квітня 2023 року Саксаганський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Прасолова В.М.

при секретарі Петренко К.І

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кривому Розі цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд

ВСТАНОВИВ:

Позивач АТ «Державний ощадний банк України» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить: стягнути зі ОСОБА_1 на користь АТ «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі 54 986,91 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) 47003,53 грн; проценти за користування кредитом 6 641,40 грн; комісія 70,24 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 258,84 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 56,75 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)- 752,06 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 204,09 грн., судові витрати в розмірі 2 481 грн. 00 коп.

В обґрунтування позову наводить наступне. 01.07.2019 року між АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 , було укладено заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкрито рахунок № НОМЕР_1 . 01.07.2019 року між банком та ОСОБА_1 , було укладено заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) відповідно до умов договору та відкрито згідно якому збільшено ліміт кредиту рахунок № 8060. На виконання вимог постанови Правління Національного банку України від 11.09.2017р. за №89 змінено номери поточних рахунків клієнтів фізичних осіб, юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців, що пов`язано із змінами в порядку бухгалтерського обліку рахунків клієнтів. При цьому інформує, що на виконання вимог постанови Правління Національного банку України від 28.12.2018р. за №162, АТ «Ощадбанк» також здійснено зміни діючих рахунків клієнтів відповідно до вимог Національного стандарту України «Фінансові операції. Правила формування міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні. (IBAN Registry:2009, NEQ) ДСТУ-Н 7167:2010», затвердженого наказом Державного комітету України з питань технічного регулювання та споживчої політики від 11.10.2010р. за №454. Таким чином, після здійснення змін відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України, поточний (картковий) рахунок клієнта ОСОБА_1 № НОМЕР_1 змінився на № НОМЕР_2 . При укладенні заяви сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (далі ЦК України), відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Підписанням заяви від 01.07.2019 р. на встановлення (збільшення) кредиту клієнт ініціює та погоджується на одержання (збільшення) кредиту та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного обслуговування фізичних осіб (далі - договір), а також підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві на встановлення кредиту (зокрема, розміром кредиту) та умовах користування кредитною лінією (кредитом) (п. 3.1 Блоку 3 «Умови кредитування» заяви на встановлення кредиту).Відповідно до п. 3.2 блоку 3 «Умови кредитування» клієнт просить встановити/збільшити йому кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 18 000 грн. Клієнт усвідомлює та погоджується, що банк, відповідно до встановлених процедур, розгляне його заяву та повідомить про прийняте рішення щодо розміру ліміту кредиту, який йому може бути встановлено, в порядку, передбаченому договором. Клієнт розуміє, що має вчинити дії, які засвідчують його згоду на отримання кредиту, в порядку та на умовах, визначеному договором. Також, він розуміє, що у випадку не здійснення банком встановлення/збільшення розміру кредиту, він продовжить користуватись наявним кредитом, встановленим на картковому рахунку, на умовах, визначених договором. Відповідно до п. 3.3 Блоку 3 «Умови кредитування» процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38,00 % річних за користування кредитними коштами на момент укладення цього кредитного договору, та може бути змінена в порядку та на умовах визначених договором, окрім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду.0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору - розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовуються у разі припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі визначається згідно з додатком 1 до договору. Відповідно до п. 3.4 Блоку 3 «Умови кредитування» клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5,00 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених договором. Відповідно до п. 3.5 Блоку 3 «Умови кредитування» датою укладання кредитного договору/зміни умов кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником (працівником) банку. Всі інші умови кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни, містяться в договорі. Так, ОСОБА_1 на його заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) від 01.07.2019 р. Банком встановлено/збільшено наданий йому кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_2 у розмірі 18 000,00 грн. Згідно із п. 4.1 Блоку 4 «Заяви та запевнення Клієнта» заяви на встановлення кредиту проставленням власноруч свого підпису під цією заявою, клієнт: засвідчує підписання паспорту споживчого кредиту та Таблиці загальної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку; погоджується з тим, що ця заява та додатки до договору, зокрема Умови користування кредитною лінією (кредитом), Паспорт споживчого кредиту, таблиця загальної вартості кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень, встановленої банком форми, використання яких передбачено умовами договору, складають єдиний документ договір; підтверджує ознайомлення з умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею загальної вартості кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомлення із переліком потенційно доступних послуг, які йому можуть бути надані згідно умов договору; підтверджує та усвідомлює, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними кредитними послугами, на умовах, передбачених договором; усвідомлює та беззастережно погоджується, що банк має право пропонувати/надавати йому послуги, в тому числі кредитні. Таке повідомлення надається банком в порядку на умовах та у строки, визначені договором, зокрема, з використанням дистанційних каналів обслуговування та/або сайту банку; підтверджує, що отримав згоду від осіб, контактні дані яких вказані в пункті 2,16 цієї заяви на передачу їх персональних даних з метою встановлення банком контакту з ним через цих осіб; підтверджує усвідомлення та розуміння свого ПРАВА НА ВІДМОВУ від отримання послуг, у тому числі кредитних, що пропонуватимуться банком, яке реалізується в порядку, передбаченому договором та зобов`язується своєчасно, у спосіб, строки та в порядку, визначеному в договорі та/або банком в момент пропонування послуги вживати заходів, які б свідчили про його волевиявлення (надання згоди або відмови) щодо отримання послуги, яка пропонується банком; надає згоду на розкриття (передачу) його персональних даних, конфіденційної інформації та інформації, що становить банківську таємницю, яка стала відома Банку в процесі укладення та виконання договору. Крім того, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду/надає дозвіл на обробку його персональних даних згідно ЗУ «Про захист персональних даних» та умов договору; підтверджує ознайомлення зі змістом Інструкції про порядок відкриття і закриття рахунків клієнтів банків та кореспондентських рахунків банків резидентів і нерезидентів, затвердженої постановою правління Національного банку України № 492 від 12.11.2003р. (зі змінами) та розуміє, що вимоги цієї інструкції для нього є обов`язкові. Підтверджує, що йому відомо про те, що рахунок забороняється використовувати для проведення операцій, пов`язаних із здійсненням підприємницької діяльності та незалежної професійної діяльності; надає згоду на використання електронного підпису (в т.ч. кваліфікованого електронного підпису) для вчинення будь-яких правочинів та/або підписання будь-яких документів, заяв, повідомлень, листів в порядку та на умовах, передбачених договором та погоджуюсь на використання електронного підпису за технологією, зазначеною банком. Просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналогу (у т.ч. кваліфікованого електронного підпису) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Він визнає, що електронний підпис(у т.ч. кваліфікований електронний підпис) є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Він підтверджує, що всі наступні правочини (в т.ч. підписання договорів, листів, повідомлень) можіть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного підпису (в т.ч. кваліфікованого електронного підпису), умови використання якого визначені в договорі; надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку без додаткових розпоряджень клієнта для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з банком; просить здійснювати будь-які повідомлення щодо договору з використанням дистанційних каналів обслуговування. Відповідно до положень п.п. 1.1 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору умови кредитування визначаються виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий банком клієнту резиденту України, що приєднався до цього договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в банку процедур. Цільове призначення кредиту/мета отримання кредиту на споживчі потреби. Цільове призначення кредиту у розумінні ЗУ «Про споживче кредитування» є метою отримання Кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення, якщо інше не буде передбачено окремими особливостями надання споживчого кредиту, наведеними в частині 2 цього розділу договору. Для отримання кредиту клієнт подає особисто або через третіх осіб, які надають банку відповідні послуги, до банку: підписану заяву про приєднання за встановленою банком формою; документи згідно з визначеним банком переліком; Цей договір, в тому числі, заява про приєднання, заява на встановлення (збільшення) кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених банком), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця сукупної вартості кредиту та Умови користування кредитною лінією (кредитом) є кредитним договором, укладеним між банком та клієнтом. (Відповідно до положень п.п. 1.1.2, 1.1.3 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору. Клієнт ознайомився з інформацією, наведеною в п. 1.3. цього розділу договору. Відповідно до п. 1.3 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору клієнт засвідчує, що він перед укладенням договору Ознайомився з інформацією, необхідною для отримання кредиту, яка містить відомості про наявні та можливі схеми кредитування, та є достатньою для прийняття усвідомленого та виваженого рішення клієнтом, зокрема: умовами користування кредитною лінією (кредитом), які розміщені для ознайомлення в залежності від категорії Клієнтів, до яких можуть застосовуватись: на Сайті банку, з можливістю друку, в якості загальних умов користування кредитною лінією (кредитом); у відділеннях та філіях банку, в якості спеціальних умов користування кредитною лінією (кредитом); паспортом споживчого кредиту, розміщеним для ознайомлення на Сайті Банку з можливістю друку; таблицею сукупної вартості Кредиту, розміщеною для ознайомлення на Сайті банку з можливістю друку. Клієнт проінформаваний та погоджується з тим, що розрахунок загальних витрат та орієнтовної сукупної вартості за кредитом в Паспорті та Таблиці визначені банком, виходячи з максимальних параметрів кредитування, наведених в Умовах користування кредитною лінією (кредитом). Клієнт підтверджує, що він отримав для ознайомлення зазначені в цьому підпункті документи до моменту укладення кредитного договору.Клієнт, шляхом підписання заяви про приєднання, також здійснює підписання власноручним підписом Паспорт та Таблицю, які є невід`ємними частинами договору та, цим самим, підтверджує ознайомлення з необхідною інформацією у формі паспорту та Таблиці до моменту укладення договору (Додаток 5 до Договору), у зв`язку з чим банк визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації згідно з частинами 2 та 3 статті 9 ЗУ «Про споживче кредитування». Банком виконано вимоги частини дев`ять статті 9 ЗУ «Про споживче кредитування» щодо безоплатного надання на вимогу Клієнта як споживача та за його вибором копії проекту договору На його вимогу йому надано пояснення, роз`яснення, інформація в належному та зрозумілому вигляді, та він ознайомився з наданими банком поясненнями, роз`ясненнями, інформацією та оцінив чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема роз`ясненнями інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої статті 9 ЗУ «Про споживче кредитування», істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для клієнта як споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Проінформований у письмовій формі, шляхом підписання заяви про приєднання, про відсутність додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту. Усвідомлює та погоджується, що реальна річна процентна ставка, повідомлена до моменту укладення договору та наведена у Таблиці, була обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору, та що банк і клієнт виконають свої зобов`язання на умовах та у строки, визначені в договорі. Усвідомлює та погоджується, що цей договір містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за кредитом, і що така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки Усвідомлює та погоджується, що цей договір містить умови, що дозволяють встановлення Кредиту та/або зміну розміру кредиту в межах суми, визначеної Умовами користування кредитною лінією (кредитом), які розміщені для ознайомлення та є Додатком 1 до цього договору. Клієнт усвідомлює та погоджується, що обчислення орієнтовної загальної вартості кредиту в Таблиці загальної вартості кредиту встановлені для кредитування за кредитною лінією, що унеможливлює встановлення чіткого розміру майбутніх платежів, та встановлює лише планові (орієнтовні) платежі за цим договором на дату його укладення фактичні строки та суми платежів можуть відрізнятись від планових та визначаються Банком самостійно в залежності від змін у датах платежів, сумах платежів та їх цільового призначення, та не потребують внесення відповідних змін до цього договору. У разі зміни відповідно до умов цього договору процентної ставки або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за кредитом при обчисленні орієнтовної реальної річної процентної ставки до моменту укладення договору, орієнтовна реальна річна процентна ставка за цим Договором відрізнятиметься від тієї, що була повідомлена клієнту до моменту укладення кредитного договору та наведена у Таблиці загальної вартості кредиту, розміщеній на Сайті банку. Інформація, надана банком клієнтові до моменту укладання договору на виконання вимог статті 9 ЗУ «Про споживче кредитування», надана в повному обсязі та є достовірною, а договір укладено з клієнтом на сприятливих для нього умовах, що в повному обсязі відповідають умовам, які були передбачені в наданій інформації. (п. 1.3.2-1.3.9 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» Договору).Перед встановленням кредиту за картковим рахунком банк проінформував клієнта про Умови користування кредитною лінією (Кредитом) та загальну вартість кредиту, наведену в Таблиці. При наступній зміні розміру Кредиту та/або процентів за користування кредитом та/або розміру обов`язкового щомісячного платежу, банк здійснює перерахунок загальної вартості кредиту та розміщує оновлену Таблицю та Паспорт на Сайті Банку для ознайомлення. (п. 1.5 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору). У свою чергу, зазначаємо, що відповідно до п.п. 1.6.1 п. 1.6 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта.Відповідно до п.п. 3.14.1 Розділу ІІІ «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ, ПОСЛУГИ, ЩО НАДАЮТЬСЯ КЛІЄНТАМ ЗА ДОГОВОРОМ» договору сторони домовилися, що достатнім підтвердженням згоди клієнта, зокрема, вираженого шляхом мовчазної згоди, на пропозицію банку щодо надання послуги (в тому числі кредитної), в рамках цього договору є: здійснення операцій на умовах послуги, що пропонується або вчинення дій, що свідчать про прийняття прав або виконання обов`язків клієнта, пов`язаних з використанням послуги (в тому числі, але не виключно: здійснення операцій за картковим рахунком, користування кредитом, сплата процентів за кредитом тощо) та/або вчинення інших дій, передбачених умовами цього договору та/або додатками до нього, які свідчать про безумовне прийняття клієнтом пропозиції банку щодо надання послуги в рамках договору, виражене фактом її споживання; нездійснення клієнтом дій, що свідчать про реалізацію клієнтом права відмови, зазначених в п.п. 3.14.2. цього пункту договору. Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування. Банк має право ініціювати зміну умов кредитного договору, в тому числі істотних, які визначені у ч. 1 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування», зокрема щодо зміни розміру кредиту в межах максимально можливого розміру, вказаного в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), в порядку, визначеному в п. 4.6 розділу ІV «ПОРЯДОК ПРИЄДНАННЯ ДО ДОГОВОРУ, ВНЕСЕННЯ ЗМІН ДО ДОГОВОРУ» Загальної частини Договору, та з урахуванням умов п.п. 1.6.5. та п.п. 1.6.6. п. 1.6. цього розділу договору. (п. 1.10 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору). Клієнт має право скористатись кредитом у разі відсутності власних коштів на рахунку на умовах та у розмірі, визначених цим договором та додатками, що є його невід`ємними частинами. (п. 1.12 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору). За користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься клієнт. Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором та/або додатками до нього. При нарахуванні процентів день отримання клієнтом кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування кредитом, а день повернення кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж за кредитом розраховується від фактично отриманої клієнтом суми кредиту (його частини), повернення якої не прострочено клієнтом, станом на білінгову дату кожного місяця. (п.п. 1.18.1-1.18.3 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору).Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим договором та додатками, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбаченими в Умовах користування кредитною лінією (кредитом). Сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду)/Обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше останнього робочого дня до білінгової дати кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. (п. 1.18.4, 1.18.5 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору).Звертає також увагу суду на положення п. 1.29 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору, яким визначено, що строк повернення кредиту, окрім кредиту розстрочка, є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин), зокрема: прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями та/або несанкціонованим овердрафтом) за кредитним договором на строк 85 календарних днів. Так, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, була перенесена на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, що також підтверджується Розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3 % річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 29.03.2022 року. Зазначає, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. (п. 1.21 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору). Крім того, відповідно до п. 1.30 Частини І Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» договору у разі виникнення простроченої заборгованості за картковим рахунком та кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. Враховуючи вищевикладене, зазначає, що даними діями відповідач погодився з умовами користування кредитом, а також підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Відповідно до абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (абз. 1 ч. 1 ст. 530 ЦК України).У свою чергу, відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).У зв`язку з цим, зазначає, що банком перед позичальником зобов`язання були виконані у повному обсязі, а саме надані грошові кошти (Кредит) у розмірі та на умовах, встановлених договором. Однак, на сьогоднішній день, відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання, що підтверджується розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3 % річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 29.03.2022 року та випискою по картковому рахунку. Отже, станом на 29.03.2022 року заборгованість ОСОБА_1 перед банком складає 54 986,91 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) 47003,53 грн; проценти за користування кредитом 6 641,40 грн; комісія 70,24 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 258,84 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 56,75 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)- 752,06 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 204,09 грн (обґрунтований розрахунок сум, що стягуються). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до положень ч. ч. 1 та 2 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.У зв`язку з цим, звертаємо особливу увагу суду на ч. 1 ст. 526 ЦК України, якою визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Враховуючи вищевикладене, позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав, оскільки, на сьогоднішній день, відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання.

У судове засідання представник позивача не з`явився, подала заяву в якій просить справу розглядати за її відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, про причини неявки в судове засідання заяв не надав, відзиву на подав, у зв`язку з чим на підставі ст. 280 ЦПК України, за згодою представника позивача, судом проведено заочний розгляд справи.

У судовому засіданні безпосередньо досліджені наступні письмові докази: кредитна заява (а.с. 16-17,18-19), заява на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (а.с. 20-21), розрахунок заборгованості за основним боргом (а.с. 22-25), виписка по картковому рахунку (а.с. 26-57), договір комплексного банківського обслуговування (а.с. 58-65), паспорт споживчого кредиту (а.с.67-68), таблиця обчислення загальної вартості кредиту (а.с.69), статут (а.с.70-72), витяг (а.с. 73).

Суд, керуючись вимогами ст.77 ЦПК України, згідно якої предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення, оцінюючи з точки зору належності досліджені у судовому засіданні докази, приходить до наступних висновків.

Суд вважає належними доказами: кредитну заяву (а.с. 16-17,18-19), заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (а.с. 20-21),виписку по картковому рахунку (а.с. 26-57),договір комплексного банківського обслуговування (а.с. 58-65), паспорт споживчого кредиту (а.с.67-68), таблиця обчислення загальної вартості кредиту (а.с.69), так як ці докази стосуються обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме укладення кредитного договору, умови надання кредиту, порядок його погашення, користування кредитними коштами.

Суд вважає належними доказами: статут (а.с.70-72), витяг (а.с. 73), так як ці докази стосуються обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме підстави здійснення позивачем діяльності щодо надання банківських послуг.

Суд вважає належним доказом розрахунок заборгованості за основним боргом (а.с. 22-25), так як цей доказ стосується обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме суму заборгованості за кредитним договором.

Суд, відповідно до ст.78 ЦПК України, вважає досліджені у судовому засіданні зазначені письмові докази, які визнані належними, допустимими, так як ці докази одержані без порушення порядку, встановленого законом.

Оцінюючи докази з точки зору їх достовірності, суд приходить до висновку, що досліджені у судовому засіданні письмові докази, які визнані допустимими та належними, є достовірними.

Керуючись вимогами ст.80 ЦПК України, суд вважає, що сукупність визнаних судом допустимими, належними та достовірними доказами є достатньою для встановлення наступних фактів та обставин.

08 липня 2019 року ОСОБА_1 звернувся АТ «ОЩАДБАНК» із кредитною заявою про надання кредиту (а.с.16-17).

05 лютого 2020 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «ОЩАДБАНК» із кредитною заявою та заявою на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, укладеного між банком та клієнтом (а.с.18-19, 20-21).

Відповідно до заяви, ця заява про приєднання оформлена у двох примірниках, по одному для Клієнта та для АТ «ОЩАДБАНК» та є документом, що підтверджує укладення Договору. Примірник цієї заяви про приєднання, що засвідчує укладення між відповідачем та банком договору, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору, позичальник отримав відповідно до вимог ст.13 Закону України «Про споживче кредитування», що засвідчив підписом у заяві (а.с.21).

Згідно п.3 заяви, шляхом підписанням цієї заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку. Клієнт беззастережно приєднується до ДКБО фізичних осіб та підтверджує укладення кредитного договору з істотними умовами кредитування, зазначеними у заяві, у тому числі: картковий рахунок, на який встановлюється кредит - № UA0148060, максимальний розмір кредиту 250000 грн. 00 коп., строк користування кредитом до закінчення строку дії платіжної картки, процентна ставка за кредитом фіксована, розмір процентної ставки за користування кредитними коштами 38% річних, процентна ставка за перевищення кредитного ліміту по поточному рахунку 60% річних, періодичність сплати процентів щомісячно, розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в кредит 2,99% від суми таких коштів (а.с.20-зворот).

Факт отримання та використання кредитних коштів ОСОБА_1 підтверджується випискою по картковому рахунку відповідача № НОМЕР_2 за період з 08 липня 2019 року по 29 березня 2022 року (а.с.26-57).

Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 , наданого позивачем АТ «ОЩАДБАНК» (а.с.22-25), відповідач користувався коштами кредитного ліміту, встановленого нарівні 116000 грн.00 коп., який у встановленому договором порядку та строки не погасив, в результаті чого станом на 29 березня 2022 року утворилась заборгованість в загальному розмірі - 54 986,91 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) 47003,53 грн; проценти за користування кредитом 6 641,40 грн; комісія 70,24 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 258,84 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 56,75 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)- 752,06 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 204,09 грн.

Встановленим судом фактам та обставинам відповідають правовідносини, які регулюються нормами ЦК України.

Статтею 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

За вимогами ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частиною 1 та 2 ст.639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частинами другою, третьою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

АТ «ОЩАДБАНК» відповідно дост.641 ЦК України шляхом оприлюднення документу «Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» на офіційному сайті www.oschadbank.ua оголошено пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб згідно зі ст.634 ЦК України.

До позову позивачем приєднано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "ОЩАДБАНК" № 694 від 05 серпня 2015 року (зі змінами, востаннє внесеними постановою правління АТ «ОЩАДБАНК» від 25 квітня 2019 року) (а.с.58-66) з додатком №1 Умовами користування кредитною лінією (кредитом) (а.с.66), Паспортом споживчого кредиту (а.с.67-68), Таблицею обчислення загальної вартості кредиту (а.с.69).

Відповідно до п. 1.6 Розділу XXII ДКБО визначено, що банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта в максимальному розмірі ліміту Кредиту, зазначеного в заяві про приєднання та/або в Умовах користування кредитною лінією (а.с.61-зворот).

За змістом п.п.1.8, 1.9 Розділу XXII ДКБО, датою укладення договору є дата підписання Заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку, датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів), датою встановлення кредиту є дата направлення повідомлення про надання кредитної послуги та розмір кредиту. Договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за цим договором, перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту /встановлення ліміту кредитування.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положень ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання.Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщоінший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Враховуючи викладене, оскільки відповідач фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ОЩАДБАНК» не повернув, відтак встановлені судом обставини свідчать про те, що відповідач ухиляється від виконання покладених на нього кредитно-договірних зобов`язань, допускаючи їх грубе порушення, тим самим порушуючи майнові права та інтереси кредитора АТ «ОЩАДБАНК», тому суд приходить до висновку про доведеність заявлених вимог та необхідність їх задоволення у повному обсязі.

В силу ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору, в сумі 2 481 грн. 00 коп..

На підставі викладеного та керуючись ст.ст.3, 11, 15, 525, 526, 549, 550, 625, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 211, 247, 259, 263, 279, 280-282 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 задовольнити повністю.

Стягнути зі ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», , рахунок НОМЕР_4 місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. Госпітальна, 12-Г, заборгованість у розмірі 54 986,91 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) 47003,53 грн; проценти за користування кредитом 6 641,40 грн; комісія 70,24 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 258,84 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 56,75 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)- 752,06 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 204,09 грн.

Стягнути зі ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», , рахунок НОМЕР_4 місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. Госпітальна, 12-Г, витрати по сплаті судового збору в сумі 2 481 грн. 00 коп.

На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Головуючий суддя: В.М. Прасолов