справа № 619/2987/23
провадження № 2/619/653/23
Рішення

іменем України

23 серпня 2023 року,

м. Дергачі,

Дергачівський районний суд Харківської області у складі: головуючого судді Нечипоренко І.М., за участю секретаря судового засідання Алфьорової В.В.,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 619/2987/23,

ім`я (найменування) сторін:

позивач: Акціонерне товариство «СЕНС БАНК»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

вимоги позивача: про стягнення заборгованості,

представники позивача: Мужик Н.Т., Рудницький Ю.І.

Виклад позиції позивача та відповідача.

АТ «СЕНС БАНК» 03.07.2023 звернулося до суду з позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором 631437515 у розмірі 47722,92 грн. У обґрунтування позову зазначено, що 01.09.2020 ОСОБА_1 уклав з АТ «Альфа Банк» угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631437515. Відповідно умов Кредитного договору банк зобов`язувався надати позичальнику кредит, позичальник зобов`язувався в порядку та на умовах, визначених кредитним договором повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені кредитним договором. Умовами кредитного договору передбачено, що у випадку невиконання позичальником умов договору останній зобов`язаний достроково виконати всі боргові зобов`язання перед банком протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня отримання від банку інформації. Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання позичальнику кредиту. Позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 22.01.2023 заборгованість за кредитним договором станові 47722,92. Крім того, 12 серпня 2022 року загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «СЕНС БАНК». Запис про зміну найменування позивача внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30 листопада 2022 року. З метою досудового врегулювання спору 25.04.2023 на адресу позичальника направлялася досудова вимога щодо виконання договірних зобов`язань, проте, відповідачем дану вимогу залишено без реагування.

Відповідач подав до суду відзив на позовну заяву, у якому просить відмовити у задоволенні позову повністю, посилаючись на те, що позивачем АТ «СЕНС БАНК» не доведений факт отримання ним права вимоги до нього, як відповідача, а саме в матеріалах справи відсутній оригінал договору про передання права вимоги за договором АТ «Альфа-Банк» та оригінали додаткових угод до цього договору, що виключає можливість впевнитися, що право вимоги до відповідача передавалося позивачу. В матеріалах справи відсутня копія банківської ліценцзії АТ «СЕНС БАНК» про право видачі кредитів фізичним особам, а також відсутня його згода на обробку його персональних даних АТ «СЕНС БАНК». Щодо акцепту на укладання угоди з АТ «Альфа-Банк», то такий договір він вважає не дійсним з наступних причин: відповідно до ч. 2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Тобто оферта, за своїм змістом є лише пропозицією однієї сторони про намір укласти договір з другою стороною. Натомість, позивачем вказано про те, що шляхом укладання оферти, під яким мається на увазі договір, було надано кредит відповідачеві, що суперечить процедурі укладання такого договору, не відповідає нормам Цивільного кодексу України та не може породжувати обов`язки для однієї чи іншої сторони. В позовній заяві оферту на укладення угоди про надання кредиту позивачем замінюється поняття «кредитний договір», що за своєю суттю, формою та змістом є категорично різними документами. Позивач в позовній заяві вказує, що 1 вересня 2020 йому було відкрито кредитну карту з відновлювальною кредитною лінією № НОМЕР_1 , яку позивач називає кредитним договором, проте, вказаний номер договору не зазначений в доданих до позовної заяви копіях, ні в акцепті на укладання угоди про обслуговування карти та відкриття відновлювальної лінії, ні в паспорті споживчого кредиту. А оригінал кредитного договору взагалі відсутній в матеріалах справи. Виходячи з цього, наведений у додатках розрахунок заборгованості він не вважає таким, що відповідає дійсності. Також розрахунок заборгованості не може підтверджувати існування боргу, оскільки він не є первинним обліковим бухгалтерським документом, не відповідає ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», та відповідно не може підтверджувати існування тих чи інших фінансових операцій. У доданій позивачем виписці по рахунку за кредитною картою, вказаний встановлений кредитний ліміт 40160,05грн, при тому, що у доданій копії оферти вказаний ліміт 25000,00 грн. Позивач не надав доказів, що між ними укладалися додаткові документи для збільшення кредитного ліміту. Згідно з Законом України "Про банки та банківську діяльність", банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Розмір кредиту, який надходить у розпорядження клієнта, встановлений кредитним договором. Сума, зафіксована в ньому, є максимальною сумою, на яку може розраховувати клієнт. Вона по суті є лімітом кредитування. Її називають також кредитною лінією. Кредитна лінія - це кредитна угода, відповідно до якої протягом передбаченого договором терміну банк виділяє позичальнику кредит у межах узгодженої суми (ліміту кредитування) на умовах, що відрізняються від умов одноразового надання кредиту. Розмір кредиту - це одна із істотних умов договору, і він не може бути змінений в односторонньому порядку, без узгодження з позичальником, таким чином змінений в односторонньому порядку договір вважаю не дійсним. Крім того, зазначає, що на його мобільний номер телефону НОМЕР_2 , Альфа-Банк 23 травня 2022 року направив смс, де повідомив про закриття кредитної лінії.

Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі.

На виконання вимог ч. 6 ст. 187 ЦПК України, 05.07.2023 судом було направлено звернення до відповідного органу реєстрації щодо місця перебування та місця проживання відповідача та 20.07.2023 отримано відповідь.

Ухвалою суду від 21.07.2023 прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд призначено за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 23.08.2023.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надавши заяву, у якій просить здійснити розгляд справи за його відсутності.

Відповідач у судове засідання не з`явився, надавши суду заяву, у якій просить здійснити розгляд справи за його відсутності.

Частиною 3 статті 211 ЦПК України передбачено, що учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Фактичні обставини, встановлені судом, норми права, які застосовував суд, мотиви суду.

ОСОБА_1 01.09.2020 звернувся до АТ «Альфа-Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «Альфа-Банк», у якій погодився з тим, що цей акцепт публічної пропозиції та укладення договору між ним та АТ «Альфа-Банк» на умовах, викладених в публічній пропозиції та додатках до договору, що розміщені на веб-сторінці, або, у разі її подальшої зміни - за іншою електронною адресою, що буде вказана в договорі (а.с. 6).

Також, заявою (акцептом) № 248.631437515.111 про прийняття пропозиції укласти договір старахування, яка укладена між АТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 установлено, що предметом договору є майнові інтереси страхувальника, що не суперечить закону і пов`язані з непереробними збитками страхувальника у разі несанкціонованого використання третіми особами поточного рахунку № НОМЕР_3 , відкритого у АТ «Альфа-Банк» внаслідок крадіжки, розбою або підробки, страхова сума становить 25000,00 грн (а.с. 5).

Крім того, 01.09.2020 ОСОБА_1 підписав оферту на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлюваної кредитної лінії № 631437515, відповідно зо змісту якої відповідач звернувся до АТ «Альфа-Банк» з метою отримання кредиту для особистих потреб у розмірі 25000,00 грн, у якій також погодився з процентною ставкою у розмірі 35,99 %, підписав паспорт споживчого кредиту, у якому зазначено максимальну суму Кредитної лінії - 200000,00 грн, сума доступного кредиту на момент складання Оферти - 25000,00 грн, процентну ставку 35,99 %, реальну річну процентну ставку 1 % , просить випустити міжнародну платіжну карту MasterCard DEBIT WORLD строком дії 5 років з моменту випуску та у розділі ІІІ «Умови надання кредитної лінії» зазначено, що сума кредиту, яка буде доступна відповідачу в будь-який час протягом строку дії Кредитної лінії та Угоди у межах ліміту Кредитної лінії, вказаного у цій оферті, він просить повідомити у порядку, визначеному Договором (а.с. 4).

Підписанням цієї Оферти ОСОБА_1 надав власну згоду Банку на передачу до Кредитного реєстру Національного банку України інформації у випадках і обсязі, строки та у порядку, передбачених чинним законодавством України, а також підтвердив про своє попереднє ознайомлення у письмовій формі з інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту та з інформацією, надання якої передбачене нормами Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином сторонами погоджено усі істотні умови договору, зокрема умови кредитування та розмір процентів за користування кредитними коштами.

18 серпня 2022 року відбулась зміна найменування позивача з Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на Акціонерне товариство «СЕНС БАНК» відповідно до Протоколу №2/2022 позачергових загальних зборів акціонерів АТ «АЛЬФА-БАНК», без зміни організаційно-правової форми.

У зв`язку з неналежним виконанням боргових зобов`язань у ОСОБА_1 перед АТ «СЕНС БАНК» виникла заборгованість у розмірі 47722,92 грн, яка складається з тіла кредиту - 31016,79 грн, відсотків за користування кредитом - 215,84 грн, простроченого тіла кредиту - 15582,89 та відсотків за прострочену заборгованість - 907,40 грн, про що надано позивачем розрахунок, який є належним та допустимим доказом, стосовно надання банком кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, нарахування банком відсотків, а також часткове погашення позичальником заборгованості за кредитним договором (а.с. 8).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості убачається, що він є зрозумілим та узгоджується з умовами кредитного договору.

Доказів на спростування вказаного розрахунку заборгованості матеріали справи не містять.

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина перша статті 634 ЦК України).

Правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 202 ЦК України).

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом.

Згідно з частиною першою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною першою статті 626 ЦК України установлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша статті 628 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з частиною першою статті 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Частинами першою - другою статті 642 ЦК України установлено, що відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (частина перша статті 526 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

З позовом про визнання недійсним кредитного договору №631437515 від 01.09.2020 ОСОБА_1 до суду не звертався.

Крім того, як убачається з виписки по рахунку за кредитною карткою World Debit Mastercard за період з 01.09.2020 по 22.01.2023 ОСОБА_1 користувався кредитними коштами та періодично здійснював їх погашення. Доказів на спростування вказаного розрахунку, відповідачем не надано (а.с. 9-11).

Наданий ОСОБА_1 скріншот з смс від 23.05.2022 надісланого від AltaBank, у якому зазначено: «Шановний клієнте! Альфа-Банк закриває кредитну лінію на картці. За відсутності боргу, рахунок буде закритий автоматично», не свідчить про відсутність заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «СЕНС БАНК».

Суд зазначає, що позивачем доведено факт отримання кредиту та наявності заборгованості у відповідача.

Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19.

Також, АТ «СЕНС БАНК» було надіслано ОСОБА_1 досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань до подання позовної заяви, яка була отримана ним особисто 15.05.2023, про що свідчать дані відстеження Укрпошти, проте, відповідачем ця вимога залишена без задоволення (а.с. 12-16).

Суд зазначає, що доводи ОСОБА_1 , які викладені у відзиві на позовну заяву не знайшли свого підтвердження та спростовані матеріалами справи та фактами, викладеними вище, у т.ч. доводи щодо відсутності договору про передання права вимоги від Альфа Банку до Сенс Банку спростовуються відомостями протоколу №2/2022 позачергових загальних зборів акціонерів АТ «АЛЬФА-БАНК», де зазначено, що АТ «АЛЬФА-БАНК» змінило лише найменування Банку; доводи щодо відсутності у матеріалах справи номера договору №631437515 спростовуються відомостями про цей номер у правому верхньому куті Оферти від 01.09.2020 на а.с. 4.

Доводи відповідача щодо відсутності у матеріалах справи первинних облікових бухгалтерських документів спростовується наявністю виписки по рахунку за кредитною карткою WORLD DEBIT MasterCard, яка міститься на а.с. 9.

При цьому, суд зазначає, що належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року №254 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України №75 від 04 липня 2018 року.

Щодо доводів відповідача про відсутність документів для збільшення кредитного ліміту, то вони спростовуються відомостями, викладеними у розділі ІІІ Оферти «Умови надання кредитної лінії», де зазначено, що максимальна сума кредитної лінії складає 200000,00 грн, а 25000,00 грн - це сума, яка доступна на момент складання оферти.

Суд зазначає, що у послуги банку входить надання споживчого кредиту - грошових коштів, що надаються банком позичальнику на споживчі цілі на строк та під процент, визначений Угодою що укладається на підставі договору, та надання банком послуг з обслуговування кредитної картки у вигляді відновлювальної кредитної лінії, у межах ліміту шляхом надання траншів.

Враховуючи викладене та той факт, що відповідачем жодних доказів на спростування розміру кредитної заборгованості та її складових, власного розрахунку боргу, не надано, фактичне користування перерахованими АТ «Альфа-Банк» на його особистий рахунок кредитними коштами не спростовано, тому позовні вимоги підлягають задоволенню повністю.

Відповідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2684,00 грн, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, оскільки позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.

Керуючись ст. 7, 12, 13, 81, 141-142, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» заборгованість за кредитним договором № 631437515 від 01.09.2020 у розмірі 47722,92 грн (сорок сім тисяч сімсот двадцять дві гривні 92 копійки).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2684,00 грн (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок).

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закри ття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування (ім`я) сторін:

позивач: Акціонерне товариство «СЕНС БАНК», , місцезнаходження: 03150, м. Київ, вул. Велика Васильківська, буд. 100,

відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя І. М. Нечипоренко