Справа № 274/2610/23
Провадження № 2/0274/921/23
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
"21" серпня 2023 р. м. Бердичів
БЕРДИЧІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ
в складі: головуючого - судді Хуторної І.Ю.,
з участю секретаря Дерманської О.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
Стислий виклад позицій сторін
Позовна заява АТ КБ "ПРИВАТБАНК" обґрунтовувала тим, що 09.09.2010 АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 уклали договір, за яким відповідач з метою отримання банківських послуг підписав анкету-заяву та отримав кредит у виді встановленого кредитного ліміту на кредитну карту.
ОСОБА_1 , підписавши 09.09.2010 заяву-анкету, погодилася з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», що додані до позову.
ОСОБА_1 умови кредитного договору не виконує та має заборгованість, що станом на 13.03.2023 становить 35 451, 86 грн, з яких: 29 458, 83 грн - заборгованість за тілом кредиту; 5993, 03 грн - заборгованість за відсотками.
Від відповідача відзив на позовну заяву не надходив.
Заяви, клопотання, процесуальні дії
Ухвалою суду від 05.05.2023 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін.
Сторони, належним чином повідомлені про дату час і місце слухання справи, у судове засідання не з`явилися.
Від представника позивача у матеріалах справи міститься клопотання, в якому він просить проводити розгляд справи у його відсутності позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач жодних заяв на адресу суду не направляв. Про час та місце судового розгляду повідомлений за адресою зареєстрованого місця проживання.
За згоди представника позивача, судом ухвалено рішення при заочному розгляді, відповідно до ст. 280 ЦПК України.
2. Мотивувальна частина
Фактичні обставини встановлені судом
Судом встановлено, що 09.09.2010 АТ КБ «ПРИВАТБАНК» і ОСОБА_1 уклали кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг», на виконання умов якого ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитну карту "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", зі сплатою 30% за користування кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки(а.с. 22, 23).
Умови та правила надання банківських послуг, що долучені банком до позовної заяви не містять підпису відповідача (а.с. 24-47).
Відповідно до довідки про умови кредитування, датовану 09.09.2010, підписану ОСОБА_1 сторонами погоджено, серед іншого, процентну ставку за користування кредитними коштами - 30 % річних ( а.с. 23).
Відповідно до довідок, виданих АТ КБ «ПРИВАТБАНК», ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір б/н, за яким йому видано кредитні карти: № НОМЕР_1 з терміном дії до 03/13, № НОМЕР_2 з терміном дії до 03/16, № НОМЕР_3 з терміном дії до 10/19, № НОМЕР_4 з терміном дії до 12/21, № НОМЕР_5 з терміном дії до 03/22, № НОМЕР_6 з терміном дії до 04/22, № НОМЕР_7 з терміном дії до 05/22, № НОМЕР_8 з терміном дії до 07/22. Кредитний ліміт ОСОБА_1 за картковим рахунком неодноразово змінювався, востаннє збільшено 02.10.2018 до 50 000,00 грн та 19.01.2022 зменшено до 0,00 грн( а.с. 19-20, 21).
Відповідно до розрахунку боргу та виписки за договором АТ КБ «ПРИВАТБАНК» нарахувало відповідачу борг за кредитним договором б.н. від 09.09.2010, станом на - 13.03.2023 у розмірі 35 451, 86 грн, з яких: 29 458, 83 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 5993, 03 грн - заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 8-18, 57-88).
Норми права застосовані судом
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч.1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Аналіз доводів сторін, висновки суд
Банк, пред`являючи вимоги до відповідача про погашення кредиту, просить стягнути заборгованість за простроченим тілом та простроченими відсотками, посилаючись на те, що між сторонами укладено кредитний договір на підставі анкети-заяви від 09.09.2010, Тарифів та Витягу з Умов та правил банківських послуг, які розміщені на банківському сайті та які невід`ємні частини цього договору.
Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що долучені до позову не підписані відповідачем, суд не може вважати їх складовою кредитного договору. Вказані висновки узгоджуються із правовою позицією викладеною у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року (справа № 342/180/17) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.
Укредитному договорі від 09.09.2010, що включає в себе анкету-заяву та довідку про умови кредитування сторони погодили, серед іншого, строк кредитування та відсоткову ставку у розмірі 30 % з розрахунку 360 днів у році.
Разом з тим, і розрахунку боргу вбачається, що АТ КБ «ПриватБанк» із 14.08.2015 підвищило в односторонньому порядку розмір фіксованої процентної ставки за вищевказаним кредитним договором від 09.09.2010 до 43, 2% річних.
Відповідно до ч. 1, 3, 4 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
До матеріалів справи доказів того, що АТ КБ «ПРИВАТБАНК», у визначений ст.1056-1 ЦК України спосіб, належним чином, письмово повідомило позичальника про зміну процентної ставки, а також доказів отримання відповідачем вказаного листа, про зміну умов договору, під розписку до матеріалів справи не додано.
З доданих до матеріалів справи доказів, зокрема розрахунку заборгованості та довідки про рух коштів вбачається, що станом на дату підвищення відсоткової ставки заборгованість у ОСОБА_1 за кредитним договором від 09.09.2010 була відсутня.
При цьому, починаючи з 2015 року проценти за використання кредитних коштів відповідачу нараховувались банком за підвищеною відсотковою ставкою, розмір якої сторонами у кредитному договорі від 09.09.2023 погоджено не було.
Отже позовні вимоги в частині стягнення процентів в розмірі 5993, 03 грн безпідставні та у їх задоволенні слід відмовити.
Суд вважає, що між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви від 09.09.2020 та банк вправі вимагати повернення наданих грошових коштів.
Факт отримання відповідачем грошових коштів та розмір боргу за простроченим тілом кредиту доводиться розрахунком заборгованості та довідкою про рух коштів.
Доказів того, що відповідач своєчасно та в повному обсязі сплачував кошти в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту матеріали справи не містять.
Тому, враховуючи, що відповідач допустив невиконання умов кредитного договору в частині повернення отриманих кредитних коштів, на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» підлягає стягненню з ОСОБА_1 заборгованість за простроченим тілом кредиту у розмірі 29 458, 83 грн.
Розподіл судових витрат
Керуючись статтями 141, 259, 263-265, 268, 280-283 Цивільного процесуального кодексу України, суд
Позов Акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 користь Акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК" заборгованість за кредитним договором б.н. від 09.09.2010 станом на 13.03.2023 у розмірі 29 458 гривень 83 копійки.
В задоволенні решти позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК" 2230 гривень 28 копійок витрат по сплаті судового збору.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем протягом тридцяти днів з дня його складення.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення до Житомирського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_9 .
Суддя І.Ю. Хуторна