КИЇВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД МІСТА ОДЕСИ ____________________________________________________________________________
Провадження № 2/947/2259/23
22.08.2023 року Київський районний суд м. Одеси в складі:
головуючого судді Петренка В.С.
за участю секретаря Лук`яненко В.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в м. Одесі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «РВС Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 12.07.2022 року ОСОБА_1 підписав з АТ «РВС БАНК» Заяву-Договір № М.V-140043-1 про надання банківської послуги (платіжні картки), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Підписанням вищезазначеної Заяви-Договору ОСОБА_1 акцептував Публічну пропозицію Банку щодо укладення договору (оферту) та уклав, таким чином, з АТ «РВС БАНК» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у Заяві-Договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС БАНК» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Тарифах Банку, що розміщені на сайті Банку.
Крім того, як стверджує представник позивача, підписанням Заяви-Договору Похила Максим Ігорович надав підтвердження, що ознайомлений з інформацією, що міститься в Тарифах Банку та Правилах користування платіжними картками AT «РВС БАНК», що є складовою частиною Публічної пропозиції AT «РВС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Представник позивача зазначає, що банк відкрив Картковий рахунок на ім`я ОСОБА_1 IBAN № НОМЕР_1 та випустив платіжну картку з валютою рахунку: НОМЕР_2 . Картковий рахунок ОСОБА_1 згідно умов Договору передбачає лише загальне обслуговування без надання кредитних ліній, лімітів, або ж овердрафтів, однак, умовами Договору із урахування положень Цивільного кодексу України передбачено можливість виникнення несанкціонованої заборгованості (овердрафту) при перевищенні сум операцій над залишком на рахунку.
Як вказує представник позивача, 16.10.2019 року між ТОВ «TAC ЛІНК» (надалі - Процесинговий центр) та AT «РВС БАНК» укладено Генеральний договір № 3/16.10 (надалі - Генеральний договір), відповідно до умов якого Процесинговий центр надає послуги для забезпечення емісії, обслуговування операцій здійснених за допомогою електронних платіжних засобів, що були емітовані Банком, та забезпечення функціонування мережі термінального обладнання БАНКУ відповідно до умов Стандартів якості послуг, а БАНК оплачує ці послуги, відповідно до тарифів Процесингового центру (п. 1.1. Генерального договору).
08.01.2023 року об 12:06 відповідач здійснив транзакції через додаток RwS online на суму 198,00 грн., в результаті чого залишок на картковому рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_3 склав 3,02 грн.
Окрім того, позивач вказує, що 09.01.2023 року об 03:28 відповідач, маючи залишок 3,02 грн., здійснив транзакції з купівлі іноземної валюти - 600,23 доларів США, що в еквіваленті (разом з комісією банку) склало 22 348,24 грн.
Таким чином, як стверджує представник позивача, списанню з Карткового рахунку ОСОБА_1 підлягала сума в загальному розмірі 22 348,24 грн. Проте, в цей час Процесинговий центр проводив технічні роботи (була вимкнена перевірка авторизації), тому, дана операція була проведена 09.01.2023 року об 03:49 та на картковому рахунку Відповідача виник несанкціонований овердрафт в розмірі 22 348,24 грн. та почали нараховуватись проценти. Сповіщення про успішну STIP-авторизацію відбувалося на стороні Міжнародної платіжної системи, тобто доступний залишок не перевірявся. Процесинговий центр запускає (STIP) Stand-in Processing - авторизацію операцій у разі недоступності Банку- емітента.
Представник позивача посилається на те, що 06.01.2023 року AT «РВС БАНК» з Процесингового центру отримано повідомлення наступного змісту: «Інформуємо про заплановане проведення технічних робіт. Під час проведення технічних робіт може спостерігатись нестабільність в роботі вказаних у листі сервісів. Просимо врахувати дану інформацію в роботі. Туре (Тип) - Technical Maintenance (Технічне Обслуговування) Beginning (Початок робіт) - 09.01.2023 року об 03:00 Estimated completion (Час завершення) - 09.01.2023 року об 04:00 Involved services (Залучені сервіси) - ЕСОММ ISS Authorization (Авторизація)».
У зв`язку з вищевказаним станом на 05.04.2023 року заборгованість ОСОБА_1 перед AT «РВС БАНК» становить 25 991,34 грн. (двадцять п`ять тисяч дев`ятсот дев`яносто одна гривня тридцять чотири копійки), а саме: 22 348,24 грн. (двадцять дві тисячі триста сорок вісім гривень двадцять чотири копійки) - простроченої заборгованості по кредиту; 3643,10 грн. (три тисячі шістсот сорок три гривні десять копійок) - 70 % річних.
З урахуванням викладеного, АТ «РВС Банк» звернулося до суду з відповідним позовом.
Відповідно до автоматизованої системи документообігу цивільну справу було розподілено судді Київського районного суду м. Одеси Петренку В.С.
Ухвалою судді Київського районного суду м. Одеси Петренка В.С. від 09.05.2023 року було прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження по цивільній справі за позовною заявою Акціонерного товариства «РВС Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Розгляд справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Відповідач ОСОБА_1 повідомлявся належним чином шляхом надсилання судової ухвали та повісток на адресу, зазначену у позовній заяві, яка не змінювалась, про що свідчить довідка з відділу адресно-довідкової роботи Головного управління державної міграційної служби України в Одеській області, відзив на позовну заяву не надав.
При цьому, суд зазначає, що відповідно до п.2 ч.7 ст. 128 ЦПК України у разі ненадання учасниками справи інформації щодо їх адреси судова повістка надсилається: фізичним особам, які не мають статусу підприємців, - за адресою їх місця проживання чи місця перебування, зареєстрованою у встановленому законом порядку.
Відповідно до п.3 ч.8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є: день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, повідомленою цією особою суду.
Приймаючи до уваги, що судове відправлення було повернуту поштою із відміткою «за закінченням терміну зберігання», суд зазначає, що відповідач повідомлений належним чином.
Відповідно до ст.ст. 280, 281 ЦПК України за згодою представника позивача Київським районним судом м. Одеси постановлена ухвала про заочний розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про необхідність задоволення позову, виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 12.07.2022 року ОСОБА_1 підписав з АТ «РВС БАНК» Заяву-Договір № М.V-140043-1 про надання банківської послуги (платіжні картки), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Підписанням вищезазначеної Заяви-Договору ОСОБА_1 акцептував Публічну пропозицію Банку щодо укладення договору (оферту) та уклав, таким чином, з АТ «РВС БАНК» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі - Договір), зміст якого викладений у Заяві-Договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС БАНК» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Тарифах банку, що розміщені на сайті банку.
Крім того, підписанням Заяви-Договору Похила Максим Ігорович надав підтвердження, що ознайомлений з інформацією, що міститься в Тарифах банку та Правилах користування платіжними картками AT «РВС БАНК», що є складовою частиною Публічної пропозиції AT «РВС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
За змістом ст.ст. 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно ст. 638 Цивільного кодексу України, договір є укладеним, якщо сторони в ) належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до ч. 1 ст. 641 Цивільного кодексу України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору.
Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.
Як вбачається з п.п. 1.7., 1.10. Публічної пропозиції, укладенням Договору є акцептування цієї Публічної пропозиції (приєднання до Договору), що здійснюється клієнтом, який підписав Заяву-Договір у місцях надання Банком послуг відповідно ст. 634 Цивільного кодексу України. Приєднання клієнтів до Публічної пропозиції відбувається в цілому, клієнт не може запропонувати свої умови Договору. Ця Публічна пропозиція, Тарифи Банку, а також оформлена клієнтом Заява-Договір з відповідними додатками до них є єдиним документом - Договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Згідно ч. 2 ст. 1067 Цивільного кодексу України, банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.
Як вбачається з Договору, банк відкрив картковий рахунок на ім`я ОСОБА_1 IBAN № НОМЕР_1 та випустив платіжну картку з валютою рахунку: НОМЕР_2 .
Картковий рахунок ОСОБА_1 згідно умов Договору передбачає лише загальне обслуговування без надання кредитних ліній, лімітів, або ж овердрафтів, однак, умовами Договору із урахування положень Цивільного кодексу України передбачено можливість виникнення несанкціонованої заборгованості (овердрафту) при перевищенні сум операцій над залишком на рахунку.
16.10.2019 року між ТОВ «TAC ЛІНК» (надалі - Процесинговий центр) та AT «РВС БАНК» укладено Генеральний договір № 3/16.10 (надалі - Генеральний договір), відповідно до умов якого Процесинговий центр надає послуги для забезпечення емісії, обслуговування операцій здійснених за допомогою електронних платіжних засобів, що були емітовані Банком, та забезпечення функціонування мережі термінального обладнання БАНКУ відповідно до умов Стандартів якості послуг, а БАНК оплачує ці послуги, відповідно до тарифів Процесингового центру (п. 1.1. Генерального договору).
Згідно виписок по особовому та картковому рахунках:
1) 08.01.2023 року об 12:06 відповідач здійснив транзакції через додаток RwS online на суму 198,00 грн., в результаті чого залишок на картковому рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_3 склав 3,02 грн.
2) 09.01.2023 року об 03:28 відповідач, маючи залишок 3,02 грн., здійснив транзакції з купівлі іноземної валюти - 600,23 доларів США, що в еквіваленті (разом з комісією банку) склало 22 348,24 грн.
Таким чином, списанню з карткового рахунку ОСОБА_1 підлягала сума в загальному розмірі 22 348,24 грн. Проте, в цей час Процесинговий центр проводив технічні роботи (була вимкнена перевірка авторизації), тому, дана операція була проведена 09.01.2023 року об 03:49 та на Картковому рахунку відповідача виник несанкціонований овердрафт в розмірі 22 348,24 грн. та почали нараховуватись проценти.
Сповіщення про успішну STIP-авторизацію відбувалося на стороні Міжнародної платіжної системи, тобто доступний залишок не перевірявся. Процесинговий центр запускає (STIP) Stand-in Processing - авторизацію операцій у разі недоступності Банку- емітента.
06.01.2023 року AT «РВС БАНК» з Процесингового центру отримано повідомлення наступного змісту: «Інформуємо про заплановане проведення технічних робіт. Під час проведення технічних робіт може спостерігатись нестабільність в роботі вказаних у листі сервісів. Просимо врахувати дану інформацію в роботі. Туре (Тип) - Technical Maintenance (Технічне Обслуговування) Beginning (Початок робіт) - 09.01.2023 року об 03:00 Estimated completion (Час завершення) - 09.01.2023 року об 04:00 Involved services (Залучені сервіси) - ЕСОММ ISS Authorization (Авторизація)».
Відповідно до Розділу 2 Публічної пропозиції, авторизація - процедура отримання дозволу на проведення операції із застосуванням електронного платіжного засобу
Заборгованість за Договором - всі грошові суми, що належать до сплати клієнтом за Договором, включаючи суму основного боргу, суму несанкціонованої заборгованості, нараховані, але не сплачені проценти за користування Кредитом, комісійної винагороди, плати, інші платежі, передбачені Договором та/або Тарифами.
Несанкціонована заборгованість (несанкціонований овердрафт) короткостроковий кредит, який надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за БПК над залишком коштів на його картковому рахунку або встановленим кредитним лімітом, розмір якого не обумовлено Договором та не є прогнозованим в розмірі та за часом виникнення.
Згідно пп. 6.10.3. п. 6.10. Публічної пропозиції, до обов`язків клієнта входить, зокрема, своєчасно погашати Боргові зобов`язання за споживчим кредитом банку згідно з Договором. Забезпечити погашення несанкціонованої заборгованості (у випадку її наявності) і сплатити проценти, нараховані за користування кредитом, в розмірі несанкціонованої заборгованості згідно з Тарифами.
Відповідно до п.п. 8.4.6 пункту 8.4. Публічної пропозиції, у разі виникнення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом така заборгованість та проценти за користування коштами несанкціонованого овердрафту погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта, в день їх зарахування. Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за несанкціонованим овердрафтом в повному обсязі протягом строку, що зазначений у відповідній Заяві-Договорі та/або Тарифах. Процентна ставка за користування коштами несанкціонованого овердрафту встановлюється Тарифами банку та розраховується виходячи з розрахунку факт/факт. Сума заборгованості за несанкціонованим овердрафтом, що не повернена протягом зазначеного строку вважається простроченою заборгованістю. При непогашенні клієнтом у встановлений строк заборгованості за несанкціонованим овердрафтом, процентами за користування коштами несанкціонованим овердрафту, банк набуває право, а клієнт цим безвідклично доручає банку самостійно, на підставі належним чином оформлених банком платіжних документів, списувати грошові кошти в розмірі, необхідному для погашення простроченої заборгованості за несанкціонованим овердрафтом з будь-яких інших рахунків Клієнта, відкритих в Банку, а також з будь-яких рахунків клієнта, які буде відкрито йому в Банку після укладення цього Договору.
Згідно п.п. 6.8.3., п. 6.10. Публічної пропозиції, у випадку перевищення сум операцій над платіжним лімітом банк нараховує проценти за кредитом, наданим клієнту внаслідок перевищення сум видаткових операцій над платіжним лімітом (несанкціонована заборгованість) відповідно до Тарифів. Погашення клієнтом суми несанкціонованої заборгованості, а також сплата клієнтом банку процентів, нарахованих за користування кредитом в розмірі несанкціонованої заборгованості, здійснюється в наступному порядку:
- розмір процентів за користування кредитом, що нараховуються банком на суму Несанкціонованої заборгованості, встановлюються відповідно до діючих Тарифів на дату виникнення несанкціонованої заборгованості;
- проценти за користування Кредитом нараховуються щоденно методом факт/факт від дня, що є наступним за днем виникнення несанкціонованої заборгованості до дня остаточного погашення заборгованості.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу, (ч. 1 ст. 1069 Цивільного кодексу України).
Згідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього кодексу.
Враховуючи положення ст. 625 Цивільного кодексу України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Як вбачається з Тарифів АТ «РВС БАНК» пакет послуг «Віртуальний», що введений в дію з 24.06.2022 року, проценти за несанкціонованим овердрафтом по Картковому рахунку становлять 70 %.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Як слідує з матеріалів справи, за подання даного позову АТ «РВС БАНК» було сплачено судовий збір у розмірі 2684 грн., та у зв`язку із задоволенням позову з відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений судовий збір.
На підставі вище викладеного та керуючись ст. 526, 625, 1050, 1054, 1069 ЦК України , ст. 4, 7, 8, 11, 12, 13, 76, 77, 81, 83, 141, 223, 247, 258, 259, 263, 265 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «РВС Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення.

Суддя Петренко В. С.