Провадження №2/592/416/23

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 травня 2023 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м.Суми у складі головуючого судді Корольової Г.Ю., за участю секретаря судового засідання Панасовської В.В., представника позивача Черкасової О.О., відповідача ОСОБА_1 , представника відповідача Юшкевич Є.Ю., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Креді Агріколь Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

У С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

22.12.2022 року представник позивача звернувся до суду з позовом, мотивуючи позовні вимоги тим, що 16.07.2018 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір № 1/3280364, згідно п 1.1. якого відповідачу був наданий кредит в сумі 487131,72 грн строком з 16.07.2018 року по 15.07.2025 року зі сплатою 14,99 % річних та комісійну винагороду одноразово за здійснення операції по видачі кредиту Позичальнику в розмірі 2,99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Кредитного договору. Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору Кредит надається Позичальнику: в розмірі - 464776,00 гривень - на купівлю транспортного засобу для особистих потреб: марка Nissan Qashqai, реєстраційний номер: НОМЕР_1 , VIN код: НОМЕР_2 , рік випуску: 2018, в розмірі 22355,72 гривень на сплату страхової премії за договором добровільного страхування від нещасних випадків укладеним між ПАТ «Страхова Компанія «КАРДІФ» Позичальником та Банком. Банком зобов`язання за договором виконано, шо підтверджується: меморіальним ордером №1/3280364 від 16.07.2018 року (надання кредиту шляхом перерахування страхової премії за договором добровільного страхування в сумі 22355,72 грн; меморіальним ордером №1/3280364 від 16.07.2018 року (надання кредиту в сумі 464776,00 грн). Однак відповідачем умови кредитного договору своєчасно не виконані, кредит, відсотки у встановлені договором строки не сплачені. Внаслідок невиконання умов кредитного договору станом 01.11.2022 року відповідач має заборгованість перед позивачем за кредитним договором в загальній сумі 437196,68 грн, в тому числі: заборгованість за кредитом 373634, 27 грн; заборгованість за відсотками - 63562,24 грн. Позивачем вжито заходи досудового врегулювання спору. У зв`язку з виникненням простроченої заборгованості відповідачу було направлено відповідне повідомлення 03 січня 2022 року. У зв`язку з не усуненням відповідачем порушень кредитного договору, 03 лютого 2022 року позивач надіслав відповідачу вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, проте заборгованість погашена не була. Тому представник позивача просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №1/3280364 від 16.07.2018 року, розраховану станом на 01.11.2022 року, у загальній сумі 437196,68 грн, а також судовий збір у розмірі 6557,95 грн.

Відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги визнала частково, посилаючись на обставини, викладені у відзиві.

Заяви, клопотання.

19.01.2023 року відповідачем ОСОБА_1 надано відзив на позов, у якому зазначила, що дійсно між нею та позивачем було укладено кредитний договір № 1/3280364 від 16.07.2018 року. До жовтня 2021 року вона сумлінно та доброчесно виконувала умови кредитного договору, сплативши за цей період суму коштів 421421,12 грн. Однак, через тривалість карантину вона не змогла у повному обсязі вносити кошти, згідно погодженого графіку і з жовтня 2021 року виникло прострочення. Крім того, після початку збройної агресії російської федерації, вона вимушена була виїхати до Італії, у зв`язку з чим не мала змоги погашати кредит. Також зазначила, що вже після відкриття провадження у справі, на виконання умов кредитного договору нею було сплачено: 2000 грн, що підтверджується квитанцією АТ КБ «Приватбанк» від 30.12.2022 року; 50 грн, що підтверджується квитанцією «monobank» від 03.01.2023 року; 1000 грн, що підтверджується квитанцією банку позивача від 03.01.2023 року. Таким чином, нею визнається позов лише частково і в частині нарахування суми заборгованості по кредиту - 370584,27 грн (373634,27 грн - 3050 грн (сплачена сума після пред`явлення позову) = 370 584, 27 грн). В іншій частині позов не визнається, а саме, що стосується нарахування заборгованості по відсоткам, оскільки вважає, що позивач просить стягнути заборгованість за відсотками в значно більшій сумі, так як неправомірно продовжив їй нараховувати відсотки за користування кредитним коштами, починаючи з 01.03.2022 року, пославшись на постанову Великої Палати Верховного Суду від 04 липня 2018 року (справа № 310/11534/13-ц, провадження № 14-154цс18), де зазначено, що строк дії договору змінився з тридцятого дня з дати, зазначеної на квитанції, яка надається банку відділенням зв`язку при відправленні позичальнику листа з вимогою про дострокове повернення кредиту, сплату процентів за користування ним з повідомленням про вручення, і вважається таким, що має бути виконаним у повному обсязі. У такому разі положення абзацу 2 частини пертої статті 1048 ЦК України, за яким проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики, не підлягають застосуванню, оскільки між сторонами немає домовленості про порядок повернення позики поза межами строку дії договору. Крім того, право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Також з урахуванням скрутного матеріального становища ОСОБА_1 просить суд в порядку ст. 267 ЦПК України розстрочення виконання рішення по даній справі наступним чином, а саме розстрочити сплату суми визнаного нею боргу на строк 36 місяців рівними частинами щомісячно, а саме по 10294,07 грн щомісячно.

14.02.2023 року представником позивача ОСОБА_2 надано відповідь на відзив, згідно з яким позивач не погоджується з даними доводами відповідача та вважає їх хибними з огляду на наступне. Згідно п. 2.4 Кредитного договору№ 1/3280364 від 16.07.2018 року, нарахування процентів за користування кредитом згідно Договору здійснюється з дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку до моменту повного погашення заборгованості за Договором на фактичну суму заборгованості Позичальника за кредитом, станом на кожен день і за фактичну календарну кількість днів користування кредитом з дня надання кредиту (включаючи цей день) по день повного погашення заборгованості за кредитом (не враховуючи цей день), якщо інше не передбачено умовами Договору. При розрахунку процентів день надання кредиту включається до розрахунку, а день повернення кредиту - не включається. Крім того, вказала, що у зв`язку з не усуненням відповідачем порушень кредитного договору, 03 лютого 2022 року позивач надіслав відповідачу вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, в якій надав відповідачу 30 денний строк для добровільного погашення заборгованості з моменту отримання вимоги. Відповідно до рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення відповідач отримала дану вимогу 10.02.2022 року, проте заборгованість до встановленого у вимогі строку, тобто до 12.03.2022 року, погашена не була. Щодо того, що відповідачка просить суд розстрочити сплату суми визнаного нею боргу на строк 36 місяців рівними частинами щомісячно, а саме по 10294,07 грн щомісячно, позивач заперечує проти задоволення даного клопотання, оскільки у разі задоволення судом розстрочки будуть порушені права кредитора.

Інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою Ковпаківського районного суду м.Суми від 27.12.2022 року по справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Фактичні обставини, встановлені судом.

16.07.2018 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1/3280364, згідно п 1.1. якого відповідачу був наданий кредит в сумі 487131,72 грн строком з 16.07.2018 року по 15.07.2025 року зі сплатою 14,99 % річних та комісійну винагороду одноразово за здійснення операції по видачі кредиту Позичальнику в розмірі 2,99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Кредитного договору.

Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору Кредит надається Позичальнику: в розмірі - 464776,00 гривень - на купівлю транспортного засобу для особистих потреб: марка Nissan Qashqai, реєстраційний номер: НОМЕР_1 , VIN код: НОМЕР_2 , рік випуску: 2018, в розмірі 22355,72 гривень на сплату страхової премії за договором добровільного страхування від нещасних випадків укладеним між ПАТ «Страхова Компанія «КАРДІФ» Позичальником та Банком.

Згідно п. 2.4 Кредитного договору№ 1/3280364 від 16.07.2018 року, нарахування процентів за користування кредитом згідно Договору здійснюється з дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку до моменту повного погашення заборгованості за Договором на фактичну суму заборгованості Позичальника за кредитом, станом на кожен день і за фактичну календарну кількість днів користування кредитом з дня надання кредиту (включаючи цей день) по день повного погашення заборгованості за кредитом (не враховуючи цей день), якщо інше не передбачено умовами Договору. При розрахунку процентів день надання кредиту включається до розрахунку, а день повернення кредиту - не включається.

Кредитним договором встановлено строк кредитування з 16.07.2018 року по 15.07.2025 року зі сплатою 14,99 % річних, в подальшому за договором про внесення змін та доповнень №2 від 14.12.2020 року строк користування кредитом було продовжено до 15.07.2028 року.

Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, шо підтверджується: меморіальним ордером №1/3280364 від 16.07.2018 року (надання кредиту шляхом перерахування страхової премії за договором добровільного страхування в сумі 22355,72 грн; меморіальним ордером №1/3280364 від 16.07.2018 року (надання кредиту в сумі 464776,00 грн).

Однак заборгованість по сумі основного боргу та нарахованим відсоткам за користування кредитом позичальником у встановлені строки не була сплачена.

03.01.2022 року АТ «Креді Агріколь Банк» направив на адресу за місцем проживання ОСОБА_1 повідомлення-вимогу щодо виконання договірних зобов`язань за кредитним договором № 1/3280364 від 16.07.2018 року, а також 03.02.2022 року АТ «Креді Агріколь Банк» надіслав відповідачу вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, проте заборгованість погашена не була.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1/3280364 від 16.07.2018 року, сума боргу ОСОБА_1 станом на 01.11.2022 року, становить 437196,68 грн, у т.ч.: заборгованість за кредитом 373634,27 грн, заборгованість за відсотками 63562,24 грн.

За період з 30.12.2022 року по 03.01.2023 рік ОСОБА_3 сплачені кошти на повернення кредиту в розмірі 3050 грн: (2000,00 грн 30.12.2022, 50 грн 03.01.2023, 1000 грн 03.01.2023).

Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми права.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України.

У відповідності до ст. 611 ЦК України, у випадку невиконання зобов`язання боржником настають правові наслідки у виді відшкодування збитків.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 614 ЦК України, особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. У ч.1 ст. 1054 зазначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1, 2 ст.536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно з п.3.3.15. Кредитного договору Позичальник зобов`язався достроково повернути кредит, сплатити проценти, штрафні санкції у випадку отримання від Банку відповідної вимоги згідно з умовами Договору.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1/3280364 від 16.07.2018 року, сума боргу ОСОБА_1 станом на 01.11.2022 року, становить 437196,68 грн, сума погашення за наданим кредитом становить 3050,00 грн. Тобто різниця між сумою отриманих кредитних коштів та здійснених погашень заборгованість перед банком за тілом кредиту складає 370584,27 грн (373634,27 грн 3050 грн).

Враховуючи вищевикладене, а також той факт, що на теперішній час відповідач ОСОБА_1 заборгованість у повному обсязі не сплатила, суд вважає стягнути з неї на користь АТ «Креді Агріколь Банк» заборгованість за кредитним договором №1/3280364 від 16.07.2018 року, розраховану станом на 01.11.2022 року, у сумі 370584,27 грн.

До того ж, ОСОБА_1 також повинна сплатити заборгованість за відсотками у сумі 63562,24 грн, оскільки як вказано у п.2.4 Кредитного договору (в редакції Договору про внесення змін та доповнень №2 від 14.12.2020 року) сторони визначили, що у разі прострочення погашення кредиту (частини кредиту) проценти нараховуються і за період прострочення до моменту повного погашення заборгованості за кредитом.

Великою Палатою Верховного Суду у Постанові від 18 січня 2022 року по справі №910/17048/17 зроблено висновок про те, що «умови договору про нарахування відсотків за користування кредитом до моменту фактичного повернення кредиту мають правомірно враховуватися. У кредитних договорах сторони унормували питання сплати процентів за користування кредитом.

Відповідно до пункту 6.2 договору про відкриття кредитної лінії №119 та аналогічного пункту у договорі № 120 нарахування процентів здійснюється щоденно протягом дії цих договорів із розрахунку 360 днів у році, їх нарахування починається з дня надання кредиту (включно). Нарахування процентів повністю і остаточно припиняється в день фактичного повернення кредиту в повному обсязі. День повернення кредиту не враховується при нарахуванні процентів.

Тобто нарахування процентів за користування кредитом припиняється у день фактичного повернення кредиту, незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів.

Підстав для неврахування зазначеного, що стало наслідком узгодження сторонами договірних умов, не вбачається, про що судами зроблено правомірний висновок. За таких обставин посилання скаржника на правові висновки у справах №444/9519/12, №912/1120/16 не можуть бути застосовані як нерелевантні спірним правовідносинам у справі № 910/17048/17».

Таким чином, оскільки умовами Кредитного договору сторони визначили, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється з дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку до моменту повного погашення заборгованості за Договором і за період прострочення до моменту повного погашення заборгованості за кредитом, позивач правомірно нарахував проценти до моменту звернення з даним позовом, що відповідає висновку Великої Палати Верховного Суду у Постанові від 18 січня 2022 року по справі №910/17048/17.

Тобто посилання ОСОБА_1 на постанову Великої Палати Верховного Суду від 04 липня 2018 року (справа № 310/11534/13-ц, провадження № 14-154цс18), суд не бере до уваги, оскільки сторонами при укладенні кредитного договору було узгоджено порядок нарахування процентів.

Стосовно клопотання ОСОБА_1 щодо розстрочення сплату суми визнаного нею боргу на строк 36 місяців рівними частинами щомісячно, а саме по 10294,07 грн. щомісячно, суд зазначає наступне.

Згідно з пунктом 2 частини сьомої статті 265 ЦПК України, у разі необхідності в резолютивній частині рішення вказується про надання відстрочення або розстрочення виконання рішення. Відповідно до частини 1 статті 267 ЦПК України суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначається в рішенні.

Вирішуючи питання про відстрочку чи розстрочку виконання рішення, суд повинен враховувати майнові інтереси сторін, їх фінансовий стан, ступінь вини кожної сторони у виникненні спору та інші обставини.

Так, відповідно до п. 1.2 Кредитного договору, Кредит надавався ОСОБА_1 в розмірі - 64776,00 гривень - на купівлю транспортного засобу для особистих потреб: марка Nissan Qashqai, реєстраційний номер: НОМЕР_1 , VIN код: НОМЕР_2 , рік випуску: 2018, в розмірі 22355,72 гривень на сплату страхової премії за договором добровільного страхування від нещасних випадків укладеним між ПАТ «Страхова Компанія «КАРДІФ» Позичальником та Банком.

Тобто, зазначений транспортний засіб передано ОСОБА_1 в заставу АТ «Креді Агріколь Банк», відповідно у разі порушення зобов`язань з повернення кредитних коштів, сплати нарахованих відсотків та інших платежів, заставодержатель має право задовольнити свої вимоги за кредитним договором шляхом продажу заставного автомобіля в межах виконання рішення суду про стягнення заборгованості.

Разом з тим, у разі задоволення клопотання ОСОБА_1 щодо розстрочення рішення, АТ «Креді Агріколь Банк» як кредитор буде позбавлений права на задоволення вимог заставодержателя.

Судові витрати.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, суд вважає необхідним стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у сумі 6557,95 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 81, 89, 141, 263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Креді Агріколь Банк» про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Креді Агріколь Банк» заборгованість за кредитним договором №1/3280364 від 16.07.2018 року, розраховану станом на 01.11.2022 року, у загальній сумі 434146,68 грн, у т.ч.: заборгованість за кредитом 370584,27 грн, заборгованість за відсотками 63562,24 грн, а також суму сплаченого судового збору у розмірі 6557,95 грн.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів, з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач - Акціонерне товариство «Креді Агріколь Банк», м.Київ, вул.Пушкінська, 42/4, .

Відповідач - ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Повний текст рішення виготовлено 29.05.2023 року.

Суддя Г.Ю. Корольова