Справа №563/1437/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31.05.2023 року Корецький районний суд

Рівненської області

в складі: головуючого судді Сірака Д.Ю.

секретар судового засідання Федичканич В.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Корець, в порядку спрощеного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АТ «КБ «Глобус» звернувся до суду з позовом, вказуючи, що у 05 квітня 2018 року між ним та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети на приєднання до вказаного договору. Відповідно до умов договору банком відкрито позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_1 за програмою кредитування овердрафт «Запасочка» для фізичних осіб клієнтів банку на таких умовах: сума ліміту овердрафту 50 000, 00 грн.; строк дії ліміту овердрафту 12 місяців з 05.04.2018 по 04.04.2019; фіксована процентна ставка у разі погашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 42,00 %; процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,0001%.

Оскільки відповідачем не здійснено своєчасне погашення (повернення) грошових коштів за овердрафтом після завершення пільгового періоду та не сплачено проценти за користування дозволеним овердрафтом, банком здійснено нарахування процентів у розмірі 42 % річних, (відповідно 3,5 % на місяць) на суму заборгованості за овердрафтом.

З урахуванням часткового погашення заборгованості, невиконанням позичальником умов укладеного договору у позичальника перед банком виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути, яка станом на 01.11.2022 складає 96 993,22 грн., в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 49 076,18 грн.; прострочена заборгованість по процентам 47 917,04 грн.

Відповідач ОСОБА_1 в судові засідання не з`явився, у письмових пояснення зазначив, що він не підписував договір з позивачем, а лише підписав заяву приєднання, що не дає право нараховувати проценти та неустойку. А тому, вважає, що в нього є лише обов`язок повернути позивачу тіло кредиту.

Представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Майоров В.О. подав заяву про застосування наслідків спливу позовної давності та відмовити позивачу у задоволені позову. В обґрунтування заяви зазначив, що за укладеним зобов`язанням відповідач отримав грошові кошти строком на 1 рік, тобто, до 04.04.2019. Саме з цієї дати починає перебіг позовна давність. А тому, позивач звернувся до суду з порушенням строку позовної давності.

Представник позивача, в запереченні на заяву про застосування позовної давності, зазначив, що відповідач, до закінчення строку позовної давності, продовжував користуватися платіжної карткою, здійснював розрахунки та сплачував кредитну заборгованість. Вважає, що відповідач, своїм платежем, перервав позовну давність, яка почалась заново 10 листопада 2020 року. А тому, просить відмовити в задоволені поданої заяви, а позов задоволити повністю, справу розглянути без їх участі.

Дослідивши письмові докази, суд вважає, що позов підлягає до задоволення з таких підстав.

05 квітня 2018 року між ПАТ «КБ «Глобус» та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети №22/495 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту.

Відповідно до Анкети-заяви від 05.04.2018 №22/495 позивач відкрив відповідачу овердрафт з лімітом кредитування 50 000 грн., строком на 12 місяців, зі сплатою за користування кредитними коштами 42% річних. Підписанням Заяви-анкети відповідач погодився на приєднання до умов Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус».

З виписки по договору відкритому АТ «КБ «Глобус» на ім`я ОСОБА_1 видно, що за період з 05.04.2018 по 01.04.2021 відповідачем вносились платежі на виконання умов кредитного договору та знімались з картки кошти, проводились розрахунки за придбані товари.

Згідно розрахунку заборгованості, відповідач ОСОБА_1 має заборгованість за дани договором, яка станом на 01.11.2022 становить 96 993,22 грн., яка складається з: прострочена заборгованість по кредиту 49 076,18 грн.; прострочена заборгованість по процентам 47917,04 грн..

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Таким чином, Анкета-заява разом із Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус», Правилами користування платіжними картками ПАТ «КБ «Глобус» у сукупності складають умови укладеного сторонами кредитного договору. Сторонами в належний спосіб досягнуто домовленість про умови кредитування, що свідчить про обґрунтованість заявлених вимог та наявність підстав для їх задоволення.

Матеріали справи містять Анкету-заяву від 05.04.2018 №22/495 згідно якої банк відкрив відповідачу овердрафт з лімітом кредитування 50 000 грн., строком на 12 місяців, зі сплатою за користування кредитними коштами 42 % річних. Згідно умов вказаної Анкети-заяви відповідач доручив Банку після закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного в даній Заяві-анкеті, подовжувати дію Дозволеного овердрафту на кожні наступні 12 місяців на умовах, визначених Договором.

Підписанням Заяви-анкети № 12/529 відповідач погодився на приєднання до умов Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус».

Згідно п. 4.1.9 вказаного Договору, строк дії Ліміту дозволеного овердрафту не повинен перевищувати 12 місяців. Пролонгація дії Ліміту дозволеного овердрафту (за умови прийняття Банком відповідного рішення) здійснюється відповідно до умов цього Договору.

Пунктом 4.2.2 передбачено, що пільговий період починається з дня виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту та діє протягом 30 календарних днів з дати виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту, або до моменту погашення заборгованості по рахунку в повному обсязі.

Відповідно до п. 4.4.1 нараховувати проценти за користування коштами у межах Дозволеного овердрафту та проценти за користування Недозволеним овердрафтом щомісячно та в день остаточного погашення Овердрафту відповідно до умов цього Договору.

В пункті 4.2.1 зазначено, що проценти за користування Овердрафтом нараховуються за фактичний строк користування кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на Рахунку в розмірі процентної ставки, зазначеної в Тарифах. Нарахування процентів здійснюється Банком щомісячно за фактичну кількість днів місяця та року (факт/факт) не пізніше останнього робочого дня кожного місяця та в день проведення остаточних розрахунків за Овердрафтом. У разі припинення кредитування Клієнта відповідно до п.4.4.2 цього Договору проценти за користування Овердрафтом нараховуються з дня виникнення Овердрафту до дня закінчення строку виконання зобов`язань щодо повернення заборгованості за Овердрафтом.

Відповідач ОСОБА_1 , підписавши Анкету-заяву погодився з такими умовами кредитування, оскільки умовами Анкети-заяви та Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» передбачено право Банку нараховувати проценти протягом строку дії Договору, який було визначено сторонами строком на 12 місяців, разом з тим згідно умов Анкети-заяви відповідач доручив Банку після закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного в даній Заяві-анкеті, подовжувати дію Дозволеного овердрафту на кожні наступні 12 місяців на умовах, визначених Договором.

Матеріали справи не містять відомостей про те, що позичальник має погашену заборгованість перед банком, або звертався до банку з заявою про розірвання укладеного договору.

Матеріали справи містять виписку по договору № 2625/48240/667/UAN за період з 16.04.2018 по 01.04.2021, з якого видно, що позичальник користувався коштами, знімав готівку, розраховувався за покупку товарів, частково погашав кредит. Примітно, що в період за 05.04.2019 по 01.04.2021 позичальник продовжив користування грошима, тобто вже після закінчення річного строку.

У зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору та утворенням заборгованості АТ «КБ «Глобус» направляло на адресу позичальника ОСОБА_1 письмову вимогу № 1-991 від 19.07.2022 про сплату простроченої заборгованості.

Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором, банк просив, крім заборгованості за простроченим тілом кредиту, стягнути заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитом.

Підписаною відповідачем Анкетою-заявою від 05.04.2018, якою оформлено кредитний договір, встановлено, що фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (% річних) встановлена у розмірі 42 % .

З врахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що вимога про стягнення заборгованості щодо сплати процентів підлягає задоволенню за весь період користування кредитними коштами згідно позовних вимог, станом на 01.11.2022.

Судом встановлено, що відповідач кошти отримав, користувався ними, періодично здійснював погашення кредитної заборгованості, проте у встановлені строки не повернув кошти, що є підставою для стягнення з нього заборгованості за відсотками, оскільки наданий розрахунок містить інформацію про розмір отриманих коштів та суму боргу, яка була не сплачена та розмір заборгованості по відсотках.

Відповідно до вимог частин 3 та 4 статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Згідно із частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України).

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (стаття 79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України).

З врахуванням наведеного, підлягає до стягнення разом з сумою заборгованості за тілом кредиту з ОСОБА_1 на користь АТ «КБ «Глобус», також сума заборгованості за відсотками в розмірі 62 085, 92 грн.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 261 ЦК України перебіг позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Так, за зобов`язанням з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частина п`ята статті 261 ЦК України).

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у статтях 252, 255 ЦК України.

При цьому початок перебігу позовної давності пов`язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, скільки з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (стаття 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Відповідно до частини першої статті 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку, в силу частини третьої цієї статті після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Правила переривання перебігу позовної давності застосовуються судом незалежно від наявності чи відсутності відповідного клопотання сторін у справі, якщо в останніх є докази, що підтверджують факт такого переривання.

До дій, що свідчать про визнання боргу або іншого обов`язку, можуть, з урахуванням конкретних обставин справи, належати, зокрема, часткова сплата боржником основного боргу та/або сум санкцій.

На підтвердження переривання перебігу строку позовної давності позивач посилався на виписку з особового рахунку відкритому АТ «КБ «Глобус» на ім`я ОСОБА_1 , з якого видно, що з 10.12.2019 по 09.11.2020 відповідач здійснював платежів на виконання умов кредитного договору.

Отже, позовна давність за вимогами банку перервалася в силу частини першої статті 264 ЦК України у зв`язку з вчиненням ОСОБА_1 дії, що свідчить про визнання ним свого боргу. Таким чином, строк позовної давності не пропущений.

Беручи до уваги вищевикладене, а також те, що відповідач порушив взяті на себе зобов`язання, суд приходить до висновку, що з відповідача необхідно стягнути на користь позивача заборгованість за кредитним договором в розмірі 96 993,22 грн..

На підставі ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по справі у вигляді сплаченого позивачем при подачі позову судового збору.

Тому позов підлягає до задоволення.

Керуючись ст.ст.10, 13, 60, 62, 88, 209, 212-215 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в :

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» заборгованість за Договором відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 05 квітня 2018 ороку в сумі 96 993 (дев`яносто шість тисяч дев`ятсот дев`яносто три) грн. 22 коп., а також судовий збір в сумі 2 481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одна) грн. 00 коп.

Рішення може бути оскаржене до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складання.

Сторони по справі:

позивач Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (м. Київ, Куренівський провулок, 19/5; );

відповідач ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ).

Суддя: