Справа № 309/2369/22
П О С Т А Н О В А

Іменем України

30 травня 2023 року м. Ужгород

Колегія суддів Судової палати у цивільних справах Закарпатського апеляційного суду в складі:

головуючого-судді: Собослой Г.Г.,

суддів: Кондор Р.Ю., Готра Т.Ю.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи та без проведення судового засідання справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» на заочне рішення Хустського районного суду від 09 листопада 2022 року у справі № 309/2369/22 (Головуючий: Піцур Я.Я.), -

В С Т А Н О В И Л А :

У червні 2022 року ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості, мотивуючи тим, що 24 липня 2020 року ОСОБА_1 підписала у відділенні АБ «Укргазбанк» Заяву-Договір № 2020/І_С/280-003928 за обраним продуктом «ЕКО-кредитка», на підставі чого, приєдналася до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операцій за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками.

Відповідно до п.2.1 Розділу 2 «Загальні положення», ця заява разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», Тарифним планом, умовами банківських Продуктів-Пакетів, які розміщені на сайті банку є Договором комплексного банківського обслуговування.

24 лютого 2020 року на підставі вказаної заяви між сторонами укладено кредитний договір за програмою кредитування «Пакет «ЕКО-кредитка», з видачею відповідачу міжнародної платіжної картки. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він повністю проінформований про умови кредитування банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі.

Відповідач порушив взяті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення коштів та сплати процентів за користування коштами, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 13 жовтня 2021 року становить 25 493,66 грн., з яких: 20 000 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 3672,84 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), 1820,82 грн. - заборгованість по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України.

Посилаючись на вказані обставини, ПАТ АБ «Укргазбанк» просило стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за Договором № 2020/І_С/280-003928 від 24.07.2020 року у розмірі 25 493 грн. 66 коп.

Заочним рішенням Хустського районного суду від 09 листопада 2022 року позов Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором у виді простроченої заборгованості за тілом кредиту у розмірі 20 000 гривень.

У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» судовий збір у розмірі 1935 грн. 18 коп.

Не погоджуючись із даним рішенням у частині відмови у задоволенні позову, ПАТ АБ «Укргазбанк» подало апеляційну скаргу в якій ставиться питання про скасування рішення суду в цій частині, як таке, що ухвалене з порушенням норм процесуального та матеріального права, поставленням підвису на Заяві-Договорі відповідач підтвердила досягнення згоди з усіх істотних умов Договору за обраною ним програмою кредитування в редакції, що діяла на день підписання заяви, погодилася на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підтвердила акцептування публічної пропозиції на укладення зазначеного договору і приєдання до умов кредитного договору. Крім цього у даному письмовому договорі у розділі 4 «Паспорт споживчого кредиту» на момент підписання угоди містились всі основні та істотні умови кредитного договору: вказано термін кредитування, орієнтовну суму кредиту в формі ліміту дозволеного овердрафту, базову процентну ставку за кредитом та розмір комісії за видачу кредиту.

Ухвалою Закарпатського апеляційного суду від 10 березня 2023 року відкрито апеляційне провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи та надано учасникам справи строк для надання відзиву на апеляційну скаргу.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши матеріали справи, судова колегія вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню із наступних підстав.

Рішення у частині задоволених позовних вимог про стягнення з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором у виді простроченої заборгованості за тілом кредиту у розмірі 20 000 гривень не оскаржене та набрало законної сили відповідно до ст. 273 ЦПК України.

Згідно ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції перевіряє справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Встановлено, що 24 липня 2020 року між позивачем, як кредитодавцем, та відповідачем, як позичальником, укладено кредитний договір №2020/І_С/280-003928, згідно з яким позивач надав відповідачу кредит у вигляді встановленого ліміту овердрафту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування таким кредитом, шляхом підписання Заяви-Договору №2020/І_С/280-003928 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк».

У Заяві-Договорі зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів (що розміщені на сайті банку), є договором комплексного банківського обслуговування.

У заяві-договорі міститься прохання відповідачки відкрити поточний рахунок на пакет послуг «ЕКО-кредитка» № НОМЕР_1 . Також вказано строк дії договору з 24.07.2020 року по 23.07.2021 рік та орієнтовну суму кредиту 10 000,00 грн.

Розділ 4 заяви-договору містить Паспорт споживчого кредиту до договору №2020/І_С/280-003928, підписаний ОСОБА_1 , у якому визначено основні умови кредитування, а саме: можлива сума кредиту 0,00-300 000,00 грн, щомісячний платіж по кредиту 0,00 % мінімуму 0,00 грн, пільговий період- 30 календарних днів, строк кредитування 12 місяців, відсоткова ставка- 42 % річних), безготівковий порядок надання кредиту, відсоткова ставка на пільговий період - 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48% річних, комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту без ПДВ 2,99%, щомісячний порядок сплати процентів. Загальні витрати за кредитом: реальна річна процентна ставка 49,73 % річних, проценти 2 652,89 грн, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги 299,00 грн, разом 2 951,89 грн.

До кредитного договору банк додав копії непідписаних відповідачем Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» та Тарифного плану «Кредитна картка».

Згідно до виписки по картковим рахункам за період з 24 липня 2020 року по 13 жовтня 2021 року відповідач отримала обумовлені укладеним між сторонами кредитним договором кредитні кошти, шляхом встановлення ліміту овердрафту та користувався ними протягом зазначеного періоду.

Згідно наданого банком розрахунку станом на 13 жовтня 2021 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість в розмірі 25 493,66 грн., з яких: 20 000 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 3672,84 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), 1820,82 грн. - заборгованість по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України.

Вирішуючи спір та відмовляючи у задоволенні позовних вимог ПАТ АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за відсотками, суд виходив з відсутності підстав для задоволення позовних вимог в цій частині, оскільки позивачем не надано доказів щодо погодження сторонами умов кредитування.

Колегія суддів погоджується з таким висновком сду першої інстанції, виходячи з наступного.

Згідно із частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Закон України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року, визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

Згідно із пунктом 1 частини першої статті 1 Закон України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Стаття 9 Закон України «Про споживче кредитування», у редакції на час підписання сторонами паспорту споживчого кредиту, визначає інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга стаття 9 Закону України «Про споживче кредитування»).

Частиною третьою статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» визначено інформацію, що надається кредитодавцем споживачу, також і в разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку (пункт 12).

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

ПАТ АБ «Укргазбанк» обґрунтувало свої позовні вимоги письмовими доказами: заявою-договором № 2020/І_С/280-003928 (Договір карткового рахунку) від 24 липня 2020 року, випискою по рахунку, розрахунком заборгованості.

Заява-договір № 2020/І_С/280-003928 (Договір карткового рахунку) від 24 липня 2020 року підписана ОСОБА_1 , проте у ній чітко не визначені така істотна умова кредитного договору як процентна ставка, так само як і відсутні умови договору про сплату комісій, інших платежів за певні послуги, чи встановлення відповідальності у вигляді підвищених відсотків (ст. 625 ЦК України), неустойки (пені, штрафів), комісій тощо.

Позивач, обґрунтовуючи свої вимоги, в тому числі їх розмір і порядок нарахування відсотків та підвищених відсотків ст. 625 ЦК України), крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Правила та Тарифи, які відповідачкою не підписані і матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Правила та Тарифи отримав відповідач та ознайомився і погодився з ними перед підписанням кредитного договору, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем банківських послуг взагалі містили умови на підставі яких банком здійснено відповідні нарахування.

Щодо наявного у заяві від 24 липня такого розділу як «4. Паспорт споживчого кредиту», то він не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту (постанова Верховного Суду у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20).

Кім цього, суд першої інстанції правильно відмітив, що інформація відображена у розділі «4. Паспорт споживчого кредиту» не може розцінюватися як умови кредитного договору додатково свідчить і умова заяви від 23.07.2020 про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності Клієнта з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, та обґрунтовано не брав до уваги інформацію зазначену у паспорті споживчого кредиту.

Рішення суду є законне та обґрунтоване і підстав для його зміни чи скасування не має.

Доводи апеляційної скарги, судова колегія до уваги не приймає, так як вони не ґрунтуються на вимогах закону та фактичних обставинах справи і не спростовують висновки суду першої інстанції.

Керуючись ст. ст. 374, 375, 381-384 ЦПК України, судова колегія,-

П О С Т А Н О В И Л А :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» залишити без задоволення.

Заочне рішення Хустського районного суду від 09 листопада 2022 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 30 травня 2023 року.

Головуючий

Судді: