Справа № 575/336/23
Провадження № 2/575/66/23
26 червня 2023 р. смт. Велика Писарівка
В.Писарівський районний суд Сумської області у складі:
головуючого судді Савєльєвої А.І.
за участю секретаря Доценко Т.Г.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. В.Писарівка справу за цивільним позовом Акціонерного Товариства «Райффайзен Банк», представник позивача Теленик Олександра Андріївна, до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за Заявою Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1115/82/91882149 від 07.08.2019,
АТ «Райффайзен Банк» звернулось до суду з вищевказаним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що ОСОБА_1 06.08.2015 звернувся до банку і підписав Угоду № PDV2-956819 про акцепт Публічної пропозиції/Угода (заява). 07.08.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1115/82/91882149, за яким кредитор надав позичальнику ОСОБА_1 кредит у розмірі 252 545, 97 грн. на строк 48 місяців до 07.08.2023 під фіксовану процентну ставку 27,1% річних, а ОСОБА_1 зобов`язався належним чином використати кредит та повернути кредит шляхом сплати щомісячних платежів, сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, а також виконати інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує та систематично порушує його умови, у зв`язку з чим станом на 20.01.2023 виникла заборгованість у розмірі 156 745, 78 грн., що складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 136 839, 79 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 18 121, 22 грн., та заборгованості за процентами у розмірі 19 905, 99 грн., в тому числі прострочена заборгованість за процентами 18 585, 20 грн. Відповідач в добровільному порядку кредит не повернув. У зв`язку з наведеним позивач просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором.
Справа розглядається за правилами загального позовного провадження.
Ухвалою судді від 26.04.2023 відкрито загальне позовне провадження по справі з викликом учасників справи у підготовче засідання на 09:00 17.05.2023, в якій відповідачеві запропоновано подати у строк до 15.05.2023 до суду відзив на позов.
Ухвалою суду від 01.06.2023 призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 08:30 26 червня 2023 року.
Належним чином повідомлені учасники справи у судове засідання не з`явилися, представник позивача надав суду заяву про розгляд справи без його участі, відповідач відзив на позов та заяви про розгляд справи без його участі не подав, у зв`язку із чим суд вирішує справу відповідно до ст.ст. 280-284 ЦПК України.
Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, повно та всебічно дослідивши матеріали справи, доходить наступного висновку.
Згідно ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здіснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (зокрема, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (ч. 2 ст. 633 ЦК України).
Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з положеннями ст.ст. 1048, 1054 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати кредитні кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Судом встановлено, що 07.08.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1115/82/91882149, відповідно до умов якого АТ «Райффайзен Банк Аваль» зобов`язався надати кредит у розмірі 252 545, 97 грн. на строк 48 місяців до 07.08.2023 під фіксовану процентну ставку 27,1% річних, а ОСОБА_1 зобов`язався протягом 48 місяців повернути кредит шляхом сплати ануїтетного платежу у розмірі 8 672, 20 грн. (включає в себе погашення частини основної суми боргу та процентів) (а.с. 8-12).
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Матеріали справи, зокрема, Заява-анкета для отримання кредиту «Кредит готівкою від 07.08.2019 з додатками (а.с. 8-10), Заява-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1115/82/91882149 (а.с. 11), розрахунок загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (а.с. 12), а також графік погашення кредиту (а.с. 13) підписані сторонами, зокрема, відповідачем ОСОБА_1 .
Відповідно до виписки по рахунку від 17.01.2023 (а.с. 15) 07.08.2019 ОСОБА_1 був виданий кредит в сумі 252 545, 97 грн. згідно Договору № 014/1115/82/91882149 від 07.08.2019.
Матеріалами справи підтверджено, що згідно із Статутом, затвердженим протоколом Загальних зборів акціонерів № 36-64 від 17.10.2022, АТ «Райффайзен Банк Аваль» змінив своє найменування на АТ «Райффайзен Банк», який є правонаступником за всіма правами та обов`язками АТ «Райффайзен Банк Аваль» (а. с. 31).
У зв`язку з несплатою відповідачем у процесі кредитування процентів прострочені проценти шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту (відображено у розрахунку заборгованості), таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів відповідачу та було проведено дистанційно, без підписання паперових угод, через офіційний сайт банку, що направлено на зменшення фінансового навантаження на відповідача, шляхом обміну СМС- повідомленнями відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті банку.
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором у зв`язку з неналежним виконанням свого зобов`язання ОСОБА_1 станом на 20.01.2023 утворилась заборгованість за кредитом в сумі: у розмірі 156 745, 78 грн., що складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 136 839, 79 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 18 121, 22 грн., та заборгованості за процентами у розмірі 19 905, 99 грн., в тому числі прострочена заборгованість за процентами 18 585, 20 грн. (а.с. 6-7).
У частинах першій, третій ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
23.01.2023 за №№ 114/5-К-281062, 114/5-К-281063 на адресу ОСОБА_1 направлені вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором в порядку статті 16 Закону України «Про споживче кредитування», де поставлена вимога не більше ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів у сумі 156 745, 78 грн. (а.с. 16, 17).
При цьому, м матеріалах справи відсутні докази на підтвердження того, що відповідач добровільно сплатив заборгованість за кредитним договором.
Згідно зі статтею 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено обов`язок позичальника повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.
Відповідно до положень статей 1048, 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Викладеними нормами матеріального закону визначені істотні умови укладення кредитного договору, а саме: розмір (сума) кредиту, умови його надання, сплати процентів за користування кредитом, які визначаються при укладенні сторонами договору шляхом складення його в письмовій формі, що підписується сторонами.
Кредитний договір вважається укладеним, якщо сторонами, у передбачених законом порядку та формі, досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов відповідно до норм чинного законодавства.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частинами 1, 2 статті 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з положеннями ст.ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Судові витрати підлягають розподілу відповідно до ст. 141 ЦПК України.
Керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 42, 76, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279, 280-284, 354, 355 ЦПК України, суд
Цивільний позов Акціонерного Товариства «Райффайзен Банк», представник позивача Теленик Олександра Андріївна, до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за Заявою Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1115/82/91882149 від 07.08.2019 задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» / вулиця Генерала Алмазова, 4а м. Київ, код ЄДРПОУ 14305909/ заборгованість за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/1115/82/91882149 від 07.08.2019 у розмірі 156 745 гривень 78 копійок, в тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 136 839 гривень 79 копійок, заборгованість за процентами у розмірі 19 905 гривень 99 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» / вулиця Генерала Алмазова, 4а м. Київ, код ЄДРПОУ 14305909/ в рахунок повернення сплаченого судового збору 2 684 гривні 00 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте В.Писарівським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Суддя А.І.Савєльєва