БЕРЕЗАНСЬКИЙ МІСЬКИЙ СУД КИЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
№ провадження 2/356/54/23
Справа № 356/30/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30.05.2023 Березанський міський суд Київської області у складі:

головуючого судді Дудар Т.В.

за участю секретаря Харченко Ж.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Березанського міського суду Київської області в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

18.01.2023 до Березанського міського суду Київської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет www.aval.ua публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду, за встановленою формою. Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, правила, разом з Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому, договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт.

09.06.2017 відповідач звернувся до позивача і підписав угоду № PDV2-2011276 від 09.06.2017 про акцепт публічної пропозиції/угода (далі - заява). Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

21 травня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен банк Аваль», правонаступником за всіма правами та обов`язками якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі - позивач, банк) та громадянином України ОСОБА_1 (далі - відповідач, позичальник) було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-90118937 від 21.05.2021, за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 54 015,08 грн строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку в розмірі 52,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Відповідно до умов п. 1.2 кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі 54 015,08 грн, а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.1 заяви-договору; б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або у наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

Банк виконав свої зобов`язання , надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок відповідача у сумі 54 015,08 грн 21.05.2021.

Згідно з умовами п.п. 2.1 -2.2 кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 заяви-договору за ставкою 52,90 % річних.

Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 2.2 кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5 статті 3 розділу 6 Правил.

Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, в дату, визначену підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3 кредитного договору).

Крім того, відповідно до п. 7 заяви-договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил, клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, Правил в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цим договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Відповідно до п. 1.2 Розділу І Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайт банку та розміщується у відділеннях банку.

Згідно з п.п. 1.5 пункту розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів Банку з врахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви. Таким чином, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальнику (відображено у розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація», починаючи з 26.02.2022).

Отже, з укладенням заяви-договору із додатком № 1 у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах, встановлених умовами договору.

Проте, всупереч вимогам п. 2.2 та п. 2.3 заяви-договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором за вих. № 114/5-К-264313 від 01.11.2022, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.

Вказана вимога була надіслана позичальнику засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак, у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Станом на 28.10.2022 заборгованість відповідача перед позивачем за заявою-договором складає 77 295,51 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 65 130,76 грн, з яких прострочено 688,39 грн; заборгованість за відсотками у сумі 12 164,75 грн, з яких прострочено відсотків 11 503,99 грн.

Зважаючи на те, що позичальник не виконує умови договору та вимоги банку щодо врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства України, банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав.

Відтак, позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» () достроково заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 від 21.05.2021 у сумі 77 295,51 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 65 130,76 грн; заборгованість за відсотками у сумі 12 164,75 грн. Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» () витрати по сплаті судового збору у сумі 2684,00 грн.

В силу приписів пункту 1 ч. 4 ст. 19, п. 1 ч. 6 ст. 19, п. 1 ч. 1 ст. 274 ЦПК України вказана цивільна справа може бути розглянута в порядку спрощеного позовного провадження.

Згідно з ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

На підставі протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18.01.2023 зазначена вище цивільна справа була передана на розгляд судді Березанського міського суду Київської області ОСОБА_2 і перебувала у її провадженні.

16.03.2023 керівником апарату Березанського міського суду Київської області винесено розпорядження за № 15 щодо призначення повторного автоматизованого розподілу судової справи № 356/30/23 у зв`язку із звільненням у відставку судді ОСОБА_2 .

Згідно з протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 16.03.2023 головуючим суддею по вказаній вище цивільній справі визначено суддю Березанського міського суду Київської області Дудар Т.В.

Ухвалою судді Березанського міського суду Київської області від 22.03.2023 Дудар Т.В. прийнято до свого провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Розгляд справи розпочато спочатку за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Копію ухвали про відкриття провадження у справі, ухвали від 31.03.2023, судову повістку про виклик до суду, копію позовної заяви з доданими до неї документами відповідач отримав, про що свідчить поштове повідомлення про вручення рекомендованого поштового відправлення (а.с. 48).

Копія ухвали від 22.03.2023, судова повістка про виклик до суду на 11.04.2023 надсилались судом в порядку ст. 128 ЦПК України на адресу зареєстрованого місця проживання ОСОБА_1 (а.с. 72).

Судові повістки про виклик до суду на 10.05.2023, 30.05.2023 ОСОБА_1 отримав (а.с. 80; 85).

Суд створив учасникам процесу належні умови для ознайомлення з рухом справи шляхом надсилання процесуальних документів, а також надав сторонам строк для подачі відзиву, відповіді на відзив, заперечень.

Кожен з учасників справи мав право безпосередньо знайомитися з матеріалами справи, з аргументами іншої сторони, та реагувати на ці аргументи відповідно до вимог ЦПК України.

Відповідач ОСОБА_1 не скористався своїм правом, наданим ст. 178 ЦПК України, та не подав відзив.

Позивач АТ «Райффайзен Банк», належним чином повідомлений про місце, дату і час судового засідання (а.с. 86), до суду не направив свого представника.

Разом з тим, 30.05.2023 до суду надійшла заява представника позивача Лозіної О.Ю. про розгляд справи без участі представника АТ «Райффайзен Банк» (а.с. 87).

Згідно з ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Підстав, передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України, для відкладення судом розгляду справи, суд не вбачає.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази, оцінивши їх за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд дійшов такого висновку.

Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно з ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Частиною 1 ст. 12 ЦПК України визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

В силу приписів ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Враховуючи положення ч. 2 ст. 77 ЦПК України, предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Доказами згідно з ч. 1 ст. 76 ЦПК України є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до ч. 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Стаття 15 ЦК України закріплює право особи на захист цивільних прав та інтересів. Так, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Як визначено ч. 1, 2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов`язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору (ч. 1, 2 ст. 634 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ч. 1 ст. 526 ЦК України).

В силу приписів ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

За правилом частини першої ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до частини першої ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Як закріплено у ч. 1 ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів врегульовані Законом України «Про електронну комерцію».

Так, згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. (ч. 3, 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа, що закріплено в ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Судом встановлено, що 21 травня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен банк Аваль», правонаступником за всіма правами та обов`язками якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі - позивач, банк) (а.с. 34-35) та громадянином України ОСОБА_1 (далі - відповідач, позичальник) було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-90118937 від 21.05.2021 (далі - заява-договір від 21.05.2021), за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 54 015,08 грн строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку в розмірі 52,90 % річних (а.с. 9-10).

На умовах цієї заяви-договору з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 54 015,08 грн, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.1 заяви-договору; б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або у наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу) (п. 1.2 заяви-договору від 21.05.2021).

Згідно з п. 1.2.1 заяви-договору від 21.05.2021 кредит надається з метою придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 48 700,00 грн; оплати клієнтом страхового платежу в розмірі 5315,08 грн на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», страховим посередником якого виступає банк.

Строк кредиту 72 місяці з 21.05.2021 (дата надання кредиту) по визначену графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу (п. 1.2.2 заяви-договору від 21.05.2021); проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована і становить 52,90 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладання додаткової заяви до цієї заяви-договору або в порядку та на умовах, передбачених цією заявою-договором) (п. 1.2.3 заяви-договору від 21.05.2021).

Згідно з умовами п.п. 2.1 -2.2 заяви-договору від 21.05.2021 проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 заяви-договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до п. 2.2 заяви-договору від 21.05.2021 клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5 статті 3 розділу 6 Правил.

Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 заяви-договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3 заяви-договору від 21.05.2021).

ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил, визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, Правил в тому числі Розділів 2,6 Правил. Відповідач зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору підтвердив, що до відносин сторін за цим договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний ним.

Зазначена заява-договір № 014-RO-82-90118937 від 21.05.2021 підписана електронним цифровим підписом ОСОБА_1 , позначка часу АЦСК 21.05.2021 18:53 (зворотній бік а.с. 9).

Крім того, ОСОБА_1 21.05.2021 своїм електронним цифровим підписом підписав графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), сума кредиту: 54 015,08 грн, термін користування кредитом: 72 місяці, процентна ставка (річних): 52,90 % (а.с. 11-12).

До позовної заяви додано паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», дата надання інформації: 21.05.2021, клієнт: ОСОБА_1 , який містить інформацію про основні умови кредитування, що включають в себе суму кредиту, строк кредитування, мету надання кредиту, спосіб і строк його надання, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту тощо (а.с. 8).

Матеріали справи містять копію заяви № 014-RO-82-90118937 від 21.05.2021 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020, датований 21.05.2021, клієнт: ОСОБА_1 (зворотній бік аркуша 10 - аркуш 11).

09.06.2017 Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали договір банківського обслуговування - угоду № PDV2-201176 (а.с. 14-16).

Як вбачається з копії виписки по рахунку ОСОБА_1 від 18.10.2022 за здійсненими операціями (платежами) за 21.05.2021-21.05.2021, 21.05.2021 АТ «Райффайзен Банк» здійснив ОСОБА_1 виплату кредиту у сумі 54015,08 грн (а.с. 17).

Тобто, позивач свої зобов`язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит у розмірі та у спосіб, визначені у заяві-договорі від 21.05.2021.

ОСОБА_1 допустив неналежне виконання зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість за кредитним договором, яка відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-90118937 від 21.05.2021 станом на 28.10.2022 становить 77 295,51 грн, з яких: заборгованість за кредитом у розмірі 65 130,76 грн, заборгованість за відсотками: 12164,75 грн; розрахована пеня: 0,00 грн (а.с. 7).

Позивачем на адресу відповідача 01.11.2022 за вих. № 114/5-К-264313 була надіслана вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (в порядку статті 16 Закону України «Про споживче кредитування»), у якій зазначено, що ОСОБА_1 припинив належним чином виконувати свої зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого прострочена заборгованість перед банком станом на 28.10.2022 складає 12 192,38 грн, з яких: 688,39 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 11 503,99 грн - прострочена заборгованість за відсотками. Таким чином, керуючись умовами кредитного договору (в т.ч. п. 1.4), ст. 625, 1050 ЦК України, банк вимагає не більше ніж протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня отримання цієї вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів, а саме: 77 295,51 грн (а.с. 18).

На підтвердження надіслання зазначеної вимоги до позовної заяви долучено копію списку згрупованих відправлень «рекомендований лист», замовник: АТ «Райффайзен Банк» (а.с. 19-22) зі службовим чеком АТ «Укрпошта» (а.с. 19); трекінгом рекомендованого поштового відправлення з офіційного сайту АТ «Укрпошта» (а.с. 23).

Відповідно до п. 1.2 Розділу І Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», Правила, які є публічною частиною договору, застосовуються до відносин сторін з дати підписання банком підписаної клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди, яка є індивідуальною частиною договору. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку (а.с. 24).

Згідно з п.п. 1.5 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів Банку з врахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви, на підставі поданої клієнтом на Сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту.

Підписанням договору позивач підтвердив, що перед укладенням договору йому була надана вся необхідна інформація, він ознайомлений з умовами правил надання коштів у позику, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.

В силу приписів ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Направленням вищевказаної вимоги, банк змінив термін повернення кредиту, який був передбачений кредитним договором - 30 календарних днів з дня тримання цієї вимоги.

Таким чином, з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» підлягає стягненню заборгованість за вказаним кредитним договором, що утворилася станом на 28.10.2022.

Отже, матеріалами справи підтверджується факт існування у ОСОБА_1 перед позивачем заборгованості за вищевказаним кредитним договором, яка ним добровільно не сплачується.

Станом на час розгляду справи відповідач не надав доказів сплати ним зазначеної суми заборгованості за кредитним договором, не надав контррозрахунку заборгованості або інших доказів на спростування відсутності факту наявності такої заборгованості.

ОСОБА_1 не скористався своїми процесуальними правами, несучи ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням ним процесуальних дій, не подав відзиву на позов, не надав будь-яких заперечень проти позову чи доказів на спростування позиції позивача, не навів обставин, які мають значення для справи і на які він би послався як на підставу своїх заперечень.

Таким чином, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд дійшов висновку про наявність правових підстав для задоволення позову.

Встановлені судом обставини повністю підтверджуються дослідженими у судовому засіданні доказами.

Частиною 1 ст. 141 ЦПК України встановлено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, і питання як розподілити між сторонами судові витрати.

Позивач при пред`явленні позову до суду сплатив судовий збір в сумі 2684,00 грн (а.с. 6).

Таким чином, з огляду на задоволення позовних вимог, з ОСОБА_1 підлягає стягненню на користь позивача 2684,00 грн на відшкодування понесених позивачем судових витрат.

На підставі наведеного та керуючись ст. 15-16, 203, 205, 207, 509, 526, 611, 627, 633-634, 638, 1048-1049 ЦК України, ст. 4, 5, 12-13, 76-81, 141-142, 258-259, 268, 273, 274, 354-356 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" достроково заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-90118937 від 21.05.2021 у сумі 77 295 (сімдесят сім тисяч двісті дев`яносто п`ять) гривень 51 копійка, що складається з заборгованості за кредитом у розмірі 65 130 (шістдесят п`ять тисяч сто тридцять) гривень 76 копійок та заборгованості за відсотками у сумі 12 164 (дванадцять тисяч сто шістдесят чотири) гривні 75 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" витрати по сплаті судового збору у сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення до Київського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство "Райффайзен Банк", місцезнаходження: вул. Генерала Алмазова, 4 А, м. Київ, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання якого зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .

Суддя Т. В. Дудар