Справа № 577/1792/23
Провадження № 2/577/539/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 травня 2023 року Конотопський міськрайонний суд Сумської області

Конотопський міськрайонний суд Сумської області в складі:

головуючого судді Кравченка В.О.

за участю секретаря

судового засідання Степаненко Л.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в м. Конотопі справу за позовом ПАТ АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ АБ «Укргазбан» звернулася до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Договір карткового рахунку № 2020/I_C/307-001985 загальною сумою 6123 грн. 63 коп., що складається із заборгованості: по кредиту поточна - 2752,26 грн., по кредиту прострочена - 2166,17 грн., по процентах поточна - 106,61 грн., по процентах прострочена - 1098,59 грн. Також ставиться питання про відшкодування 2684 грн. понесених судових витрат.

На обґрунтування вимог у позові вказано, що 10.08.2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено Договір карткового рахунку № 2020/I_C/307-001985 шляхом підписання останньою Заяви-Договору.

Відповідно до п. 2.1 Заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі.

Відповідно до преамбули Правил, Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «УКРГАЗБАНК» (далі - Правила) є системою затверджених Банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Банк) www. ukrgasbank. com (далі - Сайт) норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між Банком та фізичними особами, які користуються Продуктами Банку для власних потреб. Правила, до яких приєднався Відповідач, розміщені за посиланням https://www,ukrgasbank.com/upload/fіle/dodatl_pravila.pdf

Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання Заяви-договору, форма якої розміщена на сайті Банку. Заява-Договір визначає які саме Продукти замовлено Клієнтом та їхні основні параметри/характеристики. Підписанням Заяви-Договору Клієнт акцептує ці Правила.

За умовами Правил:

- п. 1.2.2 Правила регулюють відносини між Клієнтом і Банком щодо надання Банком наступних послуг Клієнту, зокрема, відкриття та обслуговування Карткових рахунків, випуск Карток, надання Дозволеного овердрафту по Картковим рахункам;

- п. 1.1 дозволений овердрафт - обумовлена Банком і Клієнтом можливість останнього отримувати від Банку споживчий Кредит у гривні для проведення Держателем операцій за Субрахунком понад залишок власних коштів Клієнта на Субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні Кредиту розмір непогашеної заборгованості за Кредитом не перевищуватиме діючий розмір Ліміту протягом строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-Договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або інших документів;

- абз. 2 п. 3.3.8.2 сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином Заяви-договору, якою Клієнт замовив Кредит, Банк надає Клієнту Кредит шляхом встановлення за Субрахунком Клієнта Ліміту Дозволеного овердрафту для проведення операцій, а Клієнт зобов`язується повернути Банку кредитні кошти та проценти за користування Дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-договором;

- п. 3.4.5.1 нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком виходячи з фактичної заборгованості за Кредитом на кінець кожного календарного дня Розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році, Нарахування процентів за користування Кредитом Банк здійснює починаючи з дати видачі Кредиту по день, що передує повному погашенню Кредиту.

- п.п. 3.4.5.2, 3.4.5.3 на суму строкової заборгованості Банк нараховує проценти за Базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії Дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту у порядку, визначеному цими Правилами. На суму простроченої заборгованості Банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування.

- п. 3.3.19 клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії Дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами.,

- п. 3.3.20 термін та умови погашення кредитної заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту залежать від умов обраної Клієнтом кредитної програми в частині застосування щомісячного графіку зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту, застосування мінімальних платежів, умов автоматичної пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту.

Згідно підписаної Заяви-Договору № 2020/І_С/307-001985 ОСОБА_1 встановлено ліміт дозволеного овердрафту, орієнтовна сума кредиту - 10000,00 грн, можлива сума кредиту - до 300000 грн. по програмі кредитування «ЕКО- кредитка», з початковим строком 12 місяців, зі сплатою 42 % річних (базова процентна ставка) та 48 % річних (процентна ставка на прострочену заборгованість), порядок сплати процентів - щомісячно, № кредитного договору 2020/ОВР/307-001123.

Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, Клієнт користувалась овердрафтом, що підтверджується виписками з рахунків, що додаються, але Позичальником зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються, внаслідок чого утворилася заборгованість загальною сумою 6123,63 грн., яку добровільно не погашає, а тому просять стягнути заборгованість примусово.

Представник ПАТ АБ «Укргазбан» за дорученням Лазарько О.А. звернулася із заявою про розгляд справи без участі представника, вимоги підтримує (а.с. 47).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, причину неявки суду не сповістила, заяв про відкладення розгляду справи не надходило.

За таких обставин неявка відповідача не перешкоджає розгляду справи і винесенню рішення.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Частиною 1 статті 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України)

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За положеннями ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Дослідивши вищевказані докази, суд дійшов переконання, що відсутність підпису відповідача на Правилах відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», фактично надає можливість банку вказувати Правила в будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені Правила погоджені з відповідачем, а зазначення в Заяві-Договорі про ознайомлення відповідача з Правилами, без ідентифікації самих Правил, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією Правил, на якій наполягає банк.

Із представлених доказів вбачається, що 10.08.2020 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено Договір карткового рахунку № 2020/I_C/307-001985 шляхом підписання останньою Заяви-Договору (а.с. 30-31).

За умовами Заяви-Договору:

- строк дії договору з 10.08.2020 року по 09.08.2021 року;

- орієнтовна сума кредиту - 10000 грн;

- можлива сума кредиту - 300000 грн.;

- строк кредитування - 12 місяців;

- процентна ставка - 42% річних;

- процентна ставка на прострочену заборгованість (річних) 48 %.

Також ОСОБА_1 відповідно до п. 3.8 Заяви-Договору надала банку право самостійно списувати кошти на умовах договірного списання з будь-яких її рахунків.

Відповідно до виписки з особового рахунку відповідачки за період з 13.11.2020 року по 03.06.2022 року вбачається, що ОСОБА_1 використовувала надані їй позивачем кредитні кошти у межах суми ліміту дозволеного кредиту (а.с. 34-37).

З урахуванням викладеного слід дійти висновку, що позивач у повному обсязі виконав свої зобов`язання за кредитним договором, оскільки надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Заявою на оформлення Кредитного ліміту та в межах встановленого ліміту дозволеного овердрафту.

Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

При цьому, відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Згідно з ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

За представленим Банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за наведеним кредитним договором, станом на 24.02.2023 року, становить 6123 грн. 63 коп., що складається із заборгованості: по кредиту поточна - 2752,26 грн., по кредиту прострочена -2166,17 грн., по процентах поточна - 106,61 грн., по процентах прострочена - 1098,59 грн (а.с. 28-29).

З урахуванням викладеного, у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Адже сторони у письмовому вигляді погодили лише орієнтовну та можливу суму кредиту, строк його дії та проценти за користування кредитними коштами.

Отже, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку ПАТ АБ «Укргазбанк» не повернуті, позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Щодо стягнення процентів суд зазначає таке.

У постанові від 04.02.2020 року № 912/1120/16 Велика Палата Верховного Суду висловила правову позицію, відповідно до якої оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма ч. 1 ст. 1048 ЦК України і охоронна норма ч. 2 ст. 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Оскільки, строк дії укладеного між сторонами договору становить 12 місяців, тобто до 09.08.2021 року, а доказів того, що Договір пролонгований сторонами не надано, то нарахування процентів за користування кредитом після 09.08.2021 року є неправомірним.

Як вбачається з наданих позивачем розрахунків, станом на 09.08.2021 року банком нарахована заборгованість по процентах (поточна) в сумі 1767,59 грн., а по процентах (прострочена) - 23,02 грн. При цьому, ОСОБА_1 сплачено 1278,23 грн. заборгованості по процентах (поточних) та 369,33 грн. - по процентах (прострочених). Із арифметичного підрахунку вбачається, що станом на 09.08.2021 року заборгованість ОСОБА_1 по процентах (поточних) складає 489,36 грн., а по процентах (прострочених) - відсутня.

Крім того, оскільки банком після закінчення строку договору здійснювалося зарахування частини коштів, які проплачені відповідачем в рахунок погашення заборгованості за кредитом в рахунок заборгованості по процентах (поточних та прострочених), то ці суми необхідно врахувати в заборгованість по тілу кредиту.

З розрахунку заборгованості видно, що після закінчення строку договору, а саме після 09.08.2021 року, ОСОБА_1 сплачено заборгованості по процентах (поточних) - 254,05 грн., а по процентах (прострочених) - 1450,42 грн., разом - 1704,47 грн, які необхідно зарахувати в рахунок погашення тіла кредиту.

Таким чином, з відповідача на користь ПАТ АБ «Укргазбан» слід стягнути заборгованість за Договором карткового рахунку від 10.08.2020 року № 2020/I_C/307-001985 в розмірі: 3703,32 грн., що складається із заборгованості: по кредиту поточна - 2752,26 грн., по кредиту прострочена - 461,70 грн. (2166,17 грн. - 1704,47 грн.), по процентах поточна - 489,36 грн.

Відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати відшкодовуються пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись ст.ст. 526, 549, 610, 611, 625, 628, 638, 639, 1046-1049, 1054 ЦК України, статтями 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 353ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позовну заяву публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрована в АДРЕСА_1 ) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (код 23697280, адреса: м. Київ, вул. Єреванська, 1) заборгованість за Договором карткового рахунку від 10.08.2020 року № 2020/I_C/307-001985 в розмірі 3703,32 грн., а також 1623,20 грн. судового збору, всього ж грн. 5326,52 грн.

В решті вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.