Справа № 606/422/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 травня 2023 року м. Теребовля

Теребовлянський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючої судді Мельник А.В.

за участю секретаря судового засідання Кавалко В.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Теребовлі цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач ПАТ АБ «Укргазбанк», в інтересах якого діє представник Ніценко О.С., звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь ПАТ АБ «Укргазбанк», заборгованість за Договором №2021/ОВР/399-000917 від 08.10.2021, яка виникла станом на 08.02.2023, в розмірі 26294,69 грн, що складається із заборгованості по кредиту 20754,16 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 5540,53 грн. Окрім того, просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» суму сплаченого судового збору в розмірі 2684,00 грн.

В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 08.10.2021 між сторонами було укладено Договір карткового рахунку шляхом підписання заяви-договору №2021/І_С/399-002973 про приєднання до Правил про відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», а також видано банківську платіжну картку № НОМЕР_1 та укладено Договір №2021/ОВР/399-000917. Договір №2021/ОВР/399-000917 від 08.10.2021 є договором приєднання до Правил про відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк». Підписанням заяви-договору Клієнт погодив Правила, а саме перед укладенням такого йому повідомлено Банком усю необхідну інформацію щодо умов продажу та супроводження Продуктів/Пакетів і надання банківських послуг, умов кредитування (зазначену у Паспорті споживчого кредиту), умов обслуговування Рахунку/Субрахунків і використання Карток, Тарифні плани, Програми кредитування тощо та беззастережно приєднався до них. На підставі вказаного договору позичальнику встановлено ліміт овердрафту по Картковому рахунку в розмірі 22300,00 грн (максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту 300000,00 грн) строком на 12 місяців, із сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду (30 днів з дня виникнення заборгованості), 39,0% річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом. Крім того, у випадку прострочення сплати Дозволеного овердрафту/Овердрафту процентна ставка на час карантину складає 39 % річних, далі 48 % річних, згідно Тарифів та програми кредитування, про що Відповідач був повідомлений в Заяві на приєднання.

Відповідно до змісту Заяви про приєднання встановлено, що сума щомісячного платежу по кредиту складає 7,00% від фактичної заборгованості на кінець останнього банківського дня кожного календарного місяця (мінімум 50,00 грн), а також строкові відсотки (при наявності) та прострочена заборгованість. Банк виконав взяті на себе зобов`язання за Договором. Відповідач, у свою чергу, зобов`язання за Договором належним чином не виконує та систематично порушує його умови, в результаті чого утворилася заборгованість, яка станом на 08.02.2023 становить 26294,69 грн, що складається із заборгованості по кредиту 20754,16 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 5540,53 грн. За наведених обставин, просить позовні вимоги задовольнити.

Ухвалою Теребовлянського районного суду Тернопільської області від 22.03.2023 відкрито провадження у даній справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

У судове засідання представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» не з`явився, у позовній заяві не заперечував щодо розгляду справи за відсутності представника ПАТ АБ «Укргазбанк» та ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився повторно, не повідомивши суду про причини своєї неявки, про день та час слухання справи був повідомлений у встановленому законом порядку. Правом на подання відзиву відповідач не скористався.

Суд ухвалив провести заочний розгляд справи, та вважає за можливе вирішити справу на підставі наявних у ній доказів, у зв`язку з неподанням відповідачем відзиву, та відсутністю заперечень позивача щодо заочного розгляду справи, що відповідає положенням статті 280 ЦПК України.

Дослідивши та оцінивши зібрані по справі докази, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 08.10.2021 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено Договір №2021/ОВР/399-000917 шляхом підписання відповідачем Заяви-Договору №2021/І_С/399-002973 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними катками ПАТ АБ «Укргазбанк».

Відповідно до Заяви-Договору №2021/І_С/399-002973 від 08.10.2023 ОСОБА_1 погодився з тим, що Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів є договором комплексного банківського обслуговування, укладеного між АБ «Укргазбанк» та Клієнтом (п.2.1 Заяви).

Згідно з пунктом 4 вищевказаної заяви із назвою «Умови споживчого кредиту» строк дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) по Договору №2021/ОВР/399-000917 становить 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил; програма кредитування «ЕКО кредитка»; орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн, можлива сума кредиту 0,00 300000,00 грн; щомісячний платіж по кредиту 7%, мінімум 50,00 грн; пільговий період 70 днів; строк кредитування 12 місяців; процентна ставка на прострочену заборгованість: на період карантину 39,00% річних, далі 48%; процентна ставка на пільговий період 0,00001% річних; комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту 2,99%; реальна процентна ставка 48,01 %; проценти 2586,28 грн, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги 299,00 грн; тип процентної ставки фіксована; порядок сплати процентів щомісячно.

Як вбачається з преамбули Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», приєднання до цих правил здійснюється шляхом подання Заяви-Договору, форма якої розміщена на сайті Банку. Заява-Договір визначає, які саме Продукти замовлено Клієнтом та їхні основні параметри/характеристики (зокрема, найменування Продуктів, Тарифний план, Програма кредитування, перелік замовлених Додаткових послуг партнерів Банку, тощо), а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування Продуктом. Підписанням Заяви-договору клієнт акцептує ці Правила.

Відповідно до п. 1.2.5, п. 1.2.6 Правил договір вважається укладеним, якщо Клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-Договір, а Банк прийняв таку Заяву-Договір без зауважень та відкрив Рахунок. Датою укладення договору є дата відкриття Рахунку.

Відповідно до п.п. 1.2.10.4 Правил підписанням заяви-договору клієнт підтверджує, що загальна вартість Кредиту з урахуванням процентних ставок, вартість всіх супутніх послугБанку та третіх осіб та інших фінансових зобов`язань клієнта, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням Ліміту Дозволеного овердрафту, у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожання Кредиту, визначена з наявних на дату встановлення Ліміту Дозволеного овердрафту у Банку показників і даних та відображена повною мірою в отриманому Клієнтом паспорті споживчого кредиту та у Розрахунку по Кредиту.

Підписанням Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що перед укладенням Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору; інформацією, що передбачена в частині 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» і Клієнт підтверджує своє ознайомлення з такою інформацією, що розміщена на Сайті (п.п.1.2.10.8 Правил).

За даними п.3.3.4 Банк приймає рішення щодо задоволення заяви Клієнта про замовлення кредитного Продукту (видачу Кредиту) на підставі отриманих відомостей щодо фінансового стану Клієнта. Інформація про прийняте рішення надається Банком засобами телефонного зв`язку або шляхом направлення повідомлення на номер мобільного телефону Клієнта.

Згідно п.3.3.5, п.3.3.7 Правил після отримання повідомлення про рішення Банку щодо видачі Кредиту Клієнт має подати до відділення Банку відповідну підписану Заяву-Договір, в якій зазначається параметри кредитного Продукту, погоджені з Банком; найменування Продукту; Програми кредитування, строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту, розмір Ліміту Дозволеного овердрафту, визначений на дату подання Заяви-Договору, та максимальний розмір Ліміту Дозволеного овердрафту, передбачений обраною Клієнтом Програмою кредитування, розмір процентних ставок тощо, після чого Банк встановлює на Субрахунку Клієнта в гривні Ліміт Дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у Заяві-Договорі.

Банк приймає від клієнта Заяву-Договір, в якій зазначається початковий розмір Ліміту Дозволеного овердрафту; максимальний розмірі Ліміту Дозволеного овердрафту та строк кредитування на рівні, визначеному відповідною Програмою кредитування, діюча для відповідного кредитного Продукту на момент підписання Заяви-Договору процентна ставка. Банк проводить заходи щодо оцінки кредитоспроможності Клієнта згідно з вимогами законодавства, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування, та у разі прийняття рішення щодо видачі кредиту встановлює: розмір Ліміту Дозволеного овердрафту відповідно до внутрішніх правил управління ризиками, у порядку, визначеному цим розділом Правил; процентну ставку у розмірі, що діє для відповідного кредитного Продукту на день встановлення розміру Ліміту Дозволеного овердрафту; строк кредитування відповідно до строку, передбаченого для відповідного кредитного Продукту, починаючи з дня встановлення розміру Ліміту Дозволеного овердрафту, повідомляючи про це Клієнта шляхом направлення відповідного Повідомлення (п.п.3.3.8.1, п.п.3.3.8.2 Правил).

Відповідно до п.3.3.12 Правил надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній Картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань Клієнта, передбачених цими Правилами. Банк здійснює надання Кредиту у формі Дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум Кредиту протягом строку дії Дозволеного овердрафту та в межах обумовленого Ліміту, якщо інше не передбачено Програмою кредитування.

Нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком, виходячи з фактичної заборгованості за Кредитом на кінець кожного календарного дня Розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Кредитом Банк здійснює, починаючи з дати видачі Кредиту по день, що передує повному погашенню Кредиту (п.п.3.4.5.1 Правил).

У відповідності до п. 3.3.18, п. 3.3.19, п. 3.3.20 Правил Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Лімітом Дозволеного овердрафту щомісяця до дати, встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами. Терміни та умови погашення кредитної заборгованості залежать від умов обраної Клієнтом Кредитної програми в частині застосування щомісячного графіку зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту, застосування Мінімальних платежів/Мінімальних щомісячних обов`язкових платежів, застосування умов автоматичної пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту. Сума заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли Банком прийняте рішення продовжити строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту на новий строк).

Згідно п.3.3.32 Правил сторони узгодили, що днем настання події припинення та датою прострочення заборгованості Клієнта щодо погашення суми Ліміту Дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування Лімітом Дозволеним овердрафтом та Комісій є: неповернення Клієнтом суми Кредиту у термін, встановлений Договором наступний календарний день після кінцевої дати строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, визначеної в Заяві-Договорі; пред`явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту дата зазначена в такому письмовому повідомленні Банку; звернення Банку з позовом про дострокове стягнення Кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на майно наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви Банку до відповідача.

Як вбачається із Заяви-Договору №2021/І_С/399-002973, позивач встановив відповідачу початкову суму ліміту овердрафту по картковому рахунку з орієнтовною сумою кредиту 10000,00 грн, з максимальною сумую ліміту 300 000 грн, строком дії 12 місяців, зі сплатою за користування кредитом 0,00001% річних під час пільгового періоду 70 днів, процентна ставка на прострочену заборгованість: на період карантину 39,00% річних, далі 48%, згідно Тарифів та програми кредитування, про що відповідач був повідомлений в Заяві про приєднання.

До правовідносин, які виникли між сторонами, суд застосовує такі норми права:

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Згідно частини першої статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Як слідує зі статті 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Внаслідок неналежного виконання позичальником ОСОБА_1 своїх зобов`язань перед банком у нього утворилася заборгованість за кредитним договором.

Так, відповідно до розрахунку суми боргу по Договору №2021/ОВР/399-000917 від 08.10.2021, укладеного між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 , станом на 08.02.2023 загальна сума боргу ОСОБА_1 перед АБ «Укргазбанк» становить 26294,69 грн, що складається із заборгованості по кредиту 20754,16 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 5540,53 грн.

Як вбачається із виписок по особових рахунках з 08.10.2021 по 08.02.2023, відповідач ОСОБА_1 неодноразово порушував взяті на себе зобов`язання за кредитним договором щодо строків погашення кредиту та процентів у зв`язку з чим, у банку виникло право вимоги повернення суми заборгованості за кредитним договором.

06.03.2023 ПАТ АБ «Укргазбанк» звернувся із даним позовом.

Отже, Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, однак, відповідачем не виконуються зобов`язання за кредитним договором.

За загальним правилом (частина перша статті 13 ЦПК України) суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках і, відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом.

Враховуючи вищенаведене, суд вважає, що права позивача порушені і підлягають захисту шляхом стягнення з відповідача на користь позивача 26294,69 грн, що складається із заборгованості по кредиту 20754,16 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 5540,53 грн.

В силу вимог статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути 2684,00 грн сплаченого судового збору.

Керуючись статтями 2, 4, 12, 13, 76-81, 223, 258-259, 263-265, 268, 273, 280, 281-284, 289, 352, 354-355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В :

Позов Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за Договором №2021/ОВР/399-000917 від 08.10.2021 в розмірі 26294 (двадцять шість тисяч двісті дев`яносто чотири) грн 69 коп., що складається із заборгованості по кредиту 20754 (двадцять тисяч сімсот п`ятдесят чотири) грн 16 коп. та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 5540 (п`ять тисяч п`ятсот сорок) грн 53 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн 00 коп. сплаченого судового збору.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем до Теребовлянського районного суду Тернопільської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк», місцезнаходження: 03087, м.Київ, вул.Єреванська,1, , МФО 320478.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 18.05.2023.

Суддя А.В.Мельник