Справа № 185/206/23
Провадження № 2/185/1051/23
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

16 травня 2023 року Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Головіна В.О., за участю секретаря судового засідання Преображенської К.О., відповідача ОСОБА_1 , розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Павлограді цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "ОТП Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В

Позивач звернувся до суду з позовом у якому просить суд стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "ОТП Банк" () заборгованість за заявою-анкетою № 214/980/019261297/17 від 31.01.2017 року, станом на 05.10.2022 року, у розмірі 42643.61 гривень, яка складається з:

Заборгованість по тілу кредиту 25514.42 грн.,

Заборгованість за відсотками 1792.02 грн.,

Заборгованість за прострочене тіло кредиту 8504.09 грн.,

Заборгованість за простроченими відсотками 6833.08 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "ОТП Банк" () витрати на судовий збір в сумі 2481.00 гривень.

Обґрунтовуючи свої вимоги позивач зазначає, що згідно з заявою-анкетою № 214/980/019261297/17 від 31.01.2017 року, відповідач має заборгованість, станом на 05.10.2022 року, у розмірі 42643.61 гривень, яка добровільно не відшкодовується.

Відповідач звернувся до суду з письмовим відзивом у якому позовні вимоги визнав частково лише в частині заборгованості за тілом кредиту в сумі 10000.00 грн.

Від позивача надійшла заява про розгляд справи без його участі в судовому засіданні позов підтримав.

Відповідач в судовому засіданні позов визнав частково посилаючись на обставини зазначені у відзиві на позов.

Вислухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає задоволенню.

В судовому засіданні встановлено. 31.01.2017 р. між Акціонерним товариством «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № 214/980/019261297/17 на підставі якої Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб, зокрема надано електронну картку, відкрито поточний рахунок № НОМЕР_2 . Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).

При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до умов Заяви-Анкети, Клієнт перед оформленням електронної платіжної картки підтвердив та погодився із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, які є невід`ємною частиною даної Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та розміщені на офіційному сайті АТ «ОТП БАНК».

Відповідно до абз. 4. Заяви-Анкети, визначено умови обслуговування Кредитної лінії. Зокрема, за користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до Договору. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 36 % річних. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Дана Заява-Анкета є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою. Інформаційного листка. Тарифів Банку/Тарифного пакету приватного банківського обслуговування, які розміщені на Офіційному сайті Банку.

Шляхом підписання Заяви-Анкети Клієнт підтверджує, що:

1) з Договором, Правилами, Інформаційним листком, Тарифами Банку/ Тарифним пакетом приватного банківського обслуговування, що розміщені на офіційному сайті Банку, ознайомлений і згодний, а також зобов`язується їх належно та неухильно виконувати;

2) отримав свій примірник Заяви-Анкети, Інформаційний листок (у разі оформлення Кредиту) та іншу документацію, на розсуд Банку, яка необхідна для користування банківськими послугами.

Відповідно до Заяви-Анкети, Сторони, підписанням цієї Заяви-Анкети, надають свою письмову згоду на укладення Договору в порядку передбаченому цим пунктом. Підписанням Заяви-Анкети Клієнт приєднується до Договору про порядок підписання документів, який розміщений на офіційному сайті Банку зміст якого йому повністю зрозумілий та з яким він повністю погоджується.

31.01.2017 р. Відповідач звернувся до Позивача із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № 214/980/019261297/17 та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Інформаційним листком, Тарифами, Графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг/Кредитний договір.

Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію" із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Відповідно до Розділу І Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (Публічний) редакція діє з 02.02.2016 р. (чинна на момент укладення Заяв-Анкет) затвердженою наказом ПАТ «ОТП Банк» передбачено, що Відповідно до п. 1.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», цей Договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і Держателю надаються декілька різних видів послуг - кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток.

Відповідно до п. 1.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення розбіжностей між положеннями Договору та Правил, застосовуються положення Правил.

Відповідно до п. 2.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк відкриває Держателю Картковий рахунок у Валюті рахунку, надає Картку Держателю, а також виконує розрахункове обслуговування Платіжних операцій, здійснених з використанням Картки. Банк здійснює обслуговування Карткового рахунку за Дебетовою схемою. У випадку оформлення Кредиту згідно Розділу 6 даного Договору та до моменту закриття кредитної лінії, Банк здійснює обслуговування Карткового рахунку за Дебетово-кредитовою схемою.

Відповідно до п. 2.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель та/або Довірена особа Держателя отримує Картку у порядку, визначеному цим Договором та Правилами, та використовує її для здійснення розрахунків як на території України, так і за її межами.

Відповідно до п. 2.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», порядок використання Картки при здійсненні розрахунків регулюється чинним законодавством України, нормами міжнародної Платіжної системи, цим Договором, Правилами, а також Тарифами Банку.

Відповідно до п. 3.3.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення на Картковому рахунку Овердрафту (санкціонованого чи/та несанкціонованого, Держатель вважається таким, що отримав зазначений Овердрафт та зобов`язується своєчасно повернути Банку його суму та сплатити нараховані за користування таким Овердрафтом відсотки.

Відповідно до п. 4.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк забезпечує зарахування коштів на Картковий рахунок протягом 3 (троьох) Банківських днів з моменту їх надходження від юридичних чи фізичних осіб на рахунок Банку. Держатель вносить кошти готівкою або перераховує кошти на Картковий рахунок із свого Поточного рахунку у відповідності з цим Договором та діючим законодавством України.

Відповідно до п. 4.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель доручає Банку в порядку передбаченому цим Договором, самостійно списувати з Карткового чи/та Поточного рахунку грошові кошти на суми будь-яких операцій з використанням Картки, будь-яких інших платіжних зобов`язань Держателя перед Платіжною системою або Банком. Застереження: Банк списує з Карткового чи/та Поточного рахунку кошти, необхідні для компенсації витрат Банку у валюті платежу, за комерційним обмінним курсом Банку. При стягненні комісії з рахунку в іноземній валюті клієнт доручає Банку здійснити продаж іноземної валюти клієнта на МВРУ згідно вимогам чинного законодавства за існуючими Тарифами та утримати Гривневий еквівалент вказаної комісії за рахунок коштів, одержаних від продажу валюти.

Відповідно до п. 4.2.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», при здійсненні розрахунку за допомогою Картки процес здійснення операції поділяється на два етапи. В день здійснення розрахунку сума операції блокується на картковому рахунку клієнта. Після отримання банком розрахункових документів (від 2 до 45 днів), що є підтвердженням здійсненої операції сума коштів списується з карткового рахунку клієнта.

Відповідно до п. 4.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк відновлює розрахункове обслуговування Держателя протягом 5 (п`яти) Банківських днів з моменту ліквідації заборгованості Держателя по Картковому рахунку.

Відповідно до п. 4.5. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», в разі виникнення на Картковому рахунку Овердрафту (санкціонованого чи/та несанкціонованого), Держатель доручає Банку терміново, без будь-яких обмежень та додаткового попередження Держателя, призупинити дію Карток та заблокувати Авторизацію по Картках. В цьому випадку, Держатель зобов`язується відшкодувати Банку суму Овердрафту (санкціонованого чи/та несанкціонованого) та відсотки, нараховані на суму заборгованості згідно з Тарифами Банку, до кінця місяця, протягом якого виникла відповідна заборгованість.

Відповідно до п. 5.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель сплачує Банку винагороду за цим Договором у розмірах та у строки відповідно до Тарифів Банку.

Відповідно до п. 5.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», відсотки на залишок коштів на Картковому рахунку Держателя розраховуються згідно Тарифів Банку за кожний календарний день перебування коштів на Картковому рахунку. Розраховані зазначеним чином відсотки нараховуються щоденно і зараховуються на Картковий рахунок Держателя в День білінгу.

Відповідно до п. 5.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», відсотки за користування непростроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) нараховуються в День білінгу (чи/та в останній день Розрахункового циклу) на фактичну суму санкціонованого чи/та несанкціонованого Овердрафту і за фактичний час користування таким Овердрафтом на протязі всього календарного місяця, включаючи день видачі та виключаючи день повернення зазначених коштів. Нараховані відсотки за користування непростроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) підлягають сплаті Держателем в повній сумі одночасно з їх нарахуванням.

Відповідно до п. 5.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», відсотки за користування простроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) нараховуються в День білінгу на фактичну суму такого Овердрафту і за фактичний час користування таким Овердрафтом на протязі всього календарного місяця, виключаючи день повернення зазначених коштів. Нараховані відсотки за користування простроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) підлягають сплаті Держателем в повній сумі одночасно з їх нарахуванням.

Відповідно до п. 5.5. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», у випадку зміни вимог чинного законодавства України, правил Платіжної системи чи стану фінансового ринку, Банк має право змінити Тарифи, повідомивши про такі зміни Держателя у порядку, визначеному Правилами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. У випадку виникнення до Держателя претензій з боку третіх осіб, Держатель зобов`язаний здійснювати виконання Боргових зобов`язань перед Банком у першочерговому порядку, за виключенням випадків, встановлених чинним законодавством України.

Відповідно до п. 8. Правил користування карткою, визначено, що Держатель зобов`язаний стежити за витрачанням грошових коштів зі свого Карткового рахунку з метою уникнення Овердрафту (санкціонованого чи несанкціонованого).

Якщо Овердрафт все-таки має місце, Банк блокує Авторизацію, крім випадків надання санкціонованого Овердрафту для проведення Платіжних операцій. Зазначений Овердрафт надається Держателю як непоновлювальний Овердрафт на підставі заяви Держателя.

На суму Овердрафту Банк нараховує відсотки в розмірі, передбаченому Тарифами. Відсотки нараховуються з моменту виникнення Овердрафту до моменту його повного погашення.

Держатель має внести суму коштів, необхідну для погашення суми Овердрафту та нарахованих відсотків, не пізніше останнього Банківського дня місяця, в якому виник Овердрафт. У випадку непогашення Овердрафту у встановлений строк, Банк негайно блокує Картковий рахунок і ставить Картку у Стоп-Лист.

Відповідно до Додатку № 5 до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) визначені особливості кредитування у Інформаційному листку «УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ ПО ПРОГРАМІ «КРЕДИТНА ЛІНІЯ ДО ДЕБЕТНОЇ ПЛАТІЖНОЇ КАРТИ».

ТЕРМІН ДІЇ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: 365 днів. При цьому строк дії Кредитної лінії щорічно продовжується ще на 365 днів, у разі, якщо за 30 календарних днів до дати закінчення дії договору жодна із сторін не ініціювала розірвання договору.

СУМА КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: згідно рішення Кредитного комітету (від 1000 до 50000 гривень).

ВІДСОТКОВА СТАВКА ЗА КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТНИМИ КОШТАМИ - 3.3% ЗА МІСЯЦЬ

Відсотки нараховуються на суму заборгованості, яка була на початку Розрахункового циклу та/або виникла протягом такого циклу, з урахуванням усіх надходжень в погашення зазначеної заборгованості протягом даного Розрахункового циклу.

Відсотки за користування Кредитом розраховуються з урахуванням фактичної суми використаних Кредитних коштів (у т.ч. Овердрафту) та фактичного часу користування Кредитними коштами (у т.ч. Овердрафтом), включаючи день виникнення заборгованості за Кредитним рахунком (у т.ч. Овердрафтом) та виключаючи день повернення Кредитних коштів (у т.ч. Овердрафту). Нараховані відсотки списуються з Карткового рахунку в останній день кожного індивідуального Розрахункового циклу.

РОЗРАХУНОК СУМИ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: максимальна сума кредиту може складати 100000 гривень.

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ КРЕДИТУ: КРЕДИТ НАДАЄТЬСЯ БЕЗ ЗАСТАВИ.

ФОРМА ВИДАЧІ КРЕДИТУ: шляхом відкриття відновлювальної Кредитної лінії до карткового рахунку дебетної платіжної картки.

ОРІЄНТОВНА СУКУПНА ВАРТІСТЬ КРЕДИТУ: розрахована, виходячи з мінімального розміру Кредиту, що складає 1000 грн.

ПОГАШЕННЯ ЗАБОРГОВАНОСТІ ПО КРЕДИТНІЙ ЛІНИ здійснюється шляхом поповнення карткового рахунку, до якого оформлено Кредитну лінію.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Належні, допустимі докази, які підтверджують відкриття карткового рахунку із кредитною лінією є Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та ознайомлення із Правилами користування карткою та Тарифами Банку, після вказаної процедури особі видається платіжна дебетова картка, відкривається картковий рахунок із кредитною лінією.

На виконання умов вищевказаного Заяв-Анкет, Договору та Правил користування карткою, Банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту/кредитної лінії виконав повністю.

Позичальник своїх зобов`язань за Договором належним чином не виконує.

Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Заяви-Анкети № 214/980/019261297/17 від 31.01.2017 р. станом на 05.10.2022 р. заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 42 643,61 грн., що складається із:

Заборгованості за тілом кредиту - 25 514,42 грн.;

Заборгованості за відсотками - 1 792,02 грн.;

Заборгованості за прострочене тіло кредиту - 8 504,09 грн.;

Заборгованості за простроченими відсотками - 6 833,08 грн.

Розрахунок заборгованості підтверджує активацію картки, отримання на картковий рахунок грошових коштів та рух кредитних коштів по ній, фіксуючи користування особи, зняття та погашення сум кредитних коштів.

Розрахунок заборгованості, наданий Суду на дослідження Позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником Банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку Клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.

Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 (в редакції, чинній на час звернення до суду з позовною заявою), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 (в редакції, чинній на час вирішення справи судами першої, апеляційної та касаційної інстанцій).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками ( по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16.09.2020 року по справі № 200/5647/18 та від 28.10.2020 року по справі № 760/7792/14-ц.

Відповідно до вимог ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У ч. 1 ст. 1050 ЦК України зазначено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового припинення.

За таких обставин позов слід задовольнити.

Відповідно до ст.141 ЦПК України витрати позивача по сплаті судового збору слід стягнути з відповідача в сумі 2481.00 гривень.

Керуючись ст. ст.263, 264, 265 ЦПК України суд

У Х В А Л И В

Позов Акціонерного товариства "ОТП Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "ОТП Банк" (ЄДРПОУ 21685166) заборгованість за заявою-анкетою № 214/980/019261297/17 від 31.01.2017 року, станом на 05.10.2022 року, у розмірі 42643.61 гривень, яка складається з:

Заборгованість по тілу кредиту 25514.42 грн.,

Заборгованість за відсотками 1792.02 грн.,

Заборгованість за прострочене тіло кредиту 8504.09 грн.,

Заборгованість за простроченими відсотками 6833.08 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "ОТП Банк" () витрати на судовий збір в сумі 2481.00 гривень.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга подається апеляційному суду Дніпропетровської області.

Повний текст рішення суду складено 16 травня 2023 року.

Суддя: В. О. Головін