Справа № 191/1667/23
Провадження № 2/191/429/23
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
01 серпня 2023 року м. Синельникове Синельниківський міськрайонний суду Дніпропетровської області у складі:
головуючого- судді Костеленко Я.Ю.,
за участю секретаря -Омельченко К.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Синельникове цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
Так, за умовами договору овердрафту (приєднання), позичальнику надається кредит шляхом встановлення на його картковий рахунок початкової суми ліміту дозволеного овердрафту в сумі 4 700,00 грн., строком на 12 місяців з 17.02.2017 по 16.02.2018, зі сплатою 0,0001% річних протягом пільгового періоду, 30,0% річних (базова процентна ставка) за користування дозволеним овердрафтом в межах строку кредитування) та 48,0% річних за користування овердрафтом (на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом/Овердрафтом (кредитом). Згідно додатку довідки про умов кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою Універсальна картка «Домовичок» від 17.02.2017 року погашення основної суми боргу за дозволеним овердрафтом здійснюється щомісяця до 25 числа та становить 7% від фактичної заборгованості по основному боргу на 1-ше число кожного місяця (мінімум 50,00 грн., але не більше фактичої заборгованості на 1-ше число місяця), при цьому передбачається, що у повному обсязі заборгованість буде погашена в останню дату дії ліміту овердрафту: проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості та сплачуються щомісячно.
На виконання умов договору овердрафту (приєднання) позичальнику на його картковий рахунок № НОМЕР_1 було встановлено ліміт овердрафту в сумі 4 700,00 грн. Для здійснення операції за овердрафтом позичальнику була видана платіжна картка із ПІН-конвертом № НОМЕР_2 , що підтверджується розпискою позичальника від 17.02.2017.
Таким чином, банк повністю виконав свої зобов`язання за договором овердрфту (приєднання).
АБ «Укргазбанк» неодноразово приймалися рішення щодо продовження ліміту овердрафту, із зміною розміру ліміту овердрафту та встановленням розмірів процентної ставки за користування кредитом у порядку, передбаченому публічною. Розмір процентної ставки встановлювався протоколами засідання комітету з питань управління активами, та пасивами АБ «Укргазбанк», протоколами спільного засідання комітету з питань управління активами, та пасивами, та тарифного комітету АБ «Укргазбанк».
Згідно рішень Банку протоколом засідання кредитного комітету Банку №5/1 від 17.01.2018 року відповідачу було продовжено строк ліміту оведрафту на 12 місяців, встановленого кредитування 6386,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних; рішенням верифікатора та андерайтера від 25.01.2019 відповідачу було продовжено строк ліміту овердрафту на 12 місяців, встановлено ліміт кредитування 6386,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних; рішенням верифікатора та андерайтера від 11.01.2020 відповідачу було продовжено строк ліміту овердрафту на 12 місяців, встановлено ліміт кредитування 7983,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних; рішенням верифікатора та андерайтера від 12.01.2021 відповідачу було продовжено строк ліміту овердрафту на 12 місяців, встановлено ліміт кредитування 7983,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних.
Відповідач погодився з внесеними змінами до договору, здійснював погашення заборгованості по процентам та часткове погашення кредиту до червня 2021року, після чого погашення заборгованості кредиту припинив. Таким чином, з урахуванням пролонгації ліміту овердрафту, строк погашення кредиту встановлено до 16.02.2022.
Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, але позичальником зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються.
У зв`язку з невиконанням позичальником умов кредитного договору, відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України банк має право вимагати від позичальника сплатити проценти за несанкціоноване користування кредитом від простроченої суми (42% річних встановлені діючим тарифним планом «Універсальна карта «Домовичок» за період з 19.09.2021 (30 днів після отримання вимоги про дострокове повернення кредиту) по 18.01.2022, що становить 1221,09 грн.
Таким чином станом на 18.01.2022 за відповідачем утворилась наступна кредитна заборгованість: по кредиту прострочена -7264,89 грн., заборгованість по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України -1221, 09 грн. Загальна сума заборгованість за договором становить 8485,98 грн.
Враховуючи, що відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії , спрямовані на повернення банку кредитних коштів та проценті в, чим грубо порушуються законні права банку, позивач змушений звернутися з позовом до суду.
Представником позивача Старенко Т.М. при зверненні до суду із даним позовом зазначено, що позовні вимоги останній підтримує у повному обсязі та просить суд їх задовольнити. Не заперечував проти проведення заочного розгляду справи.
Відповідач, будучи належним чином повідомлений про дату, час та місце судового засідання за зареєстрованим місцем проживання, не з`явився в судове засідання без повідомлення причин, відзиву не надав.
У зв`язку з тим, що позивач не заперечує проти розгляду справи по суті за відсутності відповідача, суд з його згоди ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України.
Суд, дослідивши докази, викладені в письмових матеріалах справи, надавши їм належну оцінку, встановив наступне.
За умовами договору овердрафту (приєднання), відповідачу надається кредит шляхом встановлення на його картковий рахунок початкової суми ліміту дозволеного овердрафту в сумі 4 700,00 грн., строком на 12 місяців з 17.02.2017 по 16.02.2018, зі сплатою 0,0001% річних протягом пільгового періоду, 30,0% річних (базова процентна ставка) за користування дозволеним овердрафтом в межах строку кредитування) та 48,0% річних за користування овердрафтом (на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом/Овердрафтом (кредитом).
Згідно додатку довідки про умов кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою Універсальна картка «Домовичок» від 17.02.2017 погашення основної суми боргу за дозволеним овердрафтом здійснюється щомісяця до 25 числа та становить 7% від фактичної заборгованості по основному боргу на 1-ше число кожного місяця (мінімум 50,00 грн., але не більше фактичної заборгованості на 1-ше число місяця), при цьому передбачається, що у повному обсязі заборгованість буде погашена в останню дату дії ліміту овердрафту: проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості та сплачуються щомісячно (а.с.10-13).
На виконання умов договору овердрафту (приєднання) відповідачу на його картковий рахунок № НОМЕР_1 було встановлено ліміт овердрафту в сумі 4 700,00 грн. Для здійснення операції за овердрафтом відповідачу була видана платіжна картка із ПІН-конвертом № НОМЕР_2 , що підтверджується розпискою позичальника від 17.02.2017 (а.с.12).
Згідно з п. 4,4.13 Додатку А Публічної пропозиції щомісячно, до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволеним овердрафтом), в день закінчення строку, на який надано дозволений овердрафт, а також в день розірвання цього договору повністю або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплатити Банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом.
Відповідно до п. 9.1 Публічної пропозиції сторони погодили, що Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до договору, в т.ч. до тарифів, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банку. Такий односторонній письмовий правочин Банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов`язки Банку та/або клієнта за цим договором.
Згідно з п. 4.4.25 Додатку А Публічної пропозиції протягом дії цього договору Банк може ініціювати встановлення або зміну розміру дозволеного овердрафту. Підтвердженням проведення операції (у спосіб, визначений умовами цього договору) клієнт приймає нові умови, та згоден з ними, ознайомлений з довідкою про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафту та з Таблицею визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, які розміщені на веб.-сторінці Банку - www.ukrgasbank.com. в розділі обраної їм програми, та згоден з ними. Дозволений овердрафт, відкритий на підставі підтвердження проведення операції, сторони домовилися вважати таким, що відкритий в тому числі на підставі Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
У відповідності до п. 9.1 Договору Банк має право на односторонню зміну Договору, і згідно протоколів засідання Комітету з питань управління активами і пасивами протоколом засідання кредитного комітету Банку №5/1 від 17.01.2018 року відповідачу було продовжено строк ліміту оведрафту на 12 місяців, встановленого кредитування 6386,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних; рішенням верифікатора та андерайтера від 25.01.2019 відповідачу було продовжено строк ліміту овердрафту на 12 місяців, встановлено ліміт кредитування 6386,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних; рішенням верифікатора та андерайтера від 11.01.2020 відповідачу було продовжено строк ліміту овердрафту на 12 місяців, встановлено ліміт кредитування 7983,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних; рішенням верифікатора та андерайтера від 12.01.2021 відповідачу було продовжено строк ліміту овердрафту на 12 місяців, встановлено ліміт кредитування 7983,00 грн., встановлена процентна ставка 36% річних.
Відповідач порушив взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредиту, внаслідок чого станом на 18.01.2022 відповідно до розрахунку, наданого позивачем, у відповідача виникла заборгованість, яка складається з заборгованості по кредиту простроченої в розмірі 7264 грн. 89 коп. (а.с. 7-9).
У зв`язку з невиконанням відповідачем умов кредитного договору, та відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України банк нарахував відповідачу проценти за несанкціоноване користування кредитом від простроченої суми (42% річних встановлені діючим тарифним планом «Універсальна карта «Домовичок» за період з 19.09.2021 (30 днів після отримання вимоги про дострокове повернення кредиту) по 18.01.2022, що становить 1221,09 грн.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Положеннями ч. ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти, (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
За змістом ст.ст.12, 13, 81 ЦПК України суд розглядає справи в межах вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених ЦПК України випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх позовних вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Доказування не можу ґрунтуватись на припущеннях.
Оцінюючи дослідженні в ході розгляду справи докази в їх сукупності, суд вважає їх належними, допустимими, достовірними та достатніми для прийняття рішення у справі по суті.
Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, суд зазначає наступне.
Положеннями статті 625 ЦК України передбачено відповідальність за порушення грошового зобов`язання. Так, частиною першою вказаної статті визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Частиною другою встановлено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Приписи ст. 625 ЦК України про розмір процентів, що підлягають стягненню за порушення грошового зобов`язання, є диспозитивними та застосовуються тоді, коли інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Проценти, що стягуються за прострочення виконання грошового зобов`язання відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України є спеціальним видом відповідальності на відміну від процентів, які є звичайною платою за користування грошима, та виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів внаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації боржника за неналежне виконання зобов`язання.
Поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, тому регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно.
З аналізу даної норми вбачається, що положення ч.2 ст. 625 ЦК України в даному випадку застосовуватись не можуть, оскільки одночасне стягнення процентів за користування кредитом, 3% річних та інфляційних є неправомірним.
У зв`язку з тим, що в розмір заборгованості , яка складає 7264,89 грн., включені відсотки, передбачені договором, за весь час користування кредитом, в задоволенні позовних вимог про стягнення платежів на підставі ч.2 ст.625 ЦК України за період з 19.09.2021 по 18.01.2022 слід відмовити.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти, які складають із простроченої заборгованості по кредиту в добровільному порядку ПАТ АБ «Укргазбанк» не повернуті, що свідчить про порушення прав позивача, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача прострочену заборгованість заборгованості по кредиту в розмірі 7264,89 грн., у задоволенні позовних вимог щодо стягнення з відповідача заборгованості за ч.2 ст.625 ЦК України в розмірі 1221,09 грн. необхідно відмовити.
Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача сплачений судовий збір в розмірі 2684 грн.
Керуючись ст. 12, 76-81, 258, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд,-
Позовні вимоги задовольнити частково.
У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» (код ЄДРЮОФОПГФ: 23697280), судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2684 ( дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривень 00 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд- якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя Я. Ю. Костеленко