Красилівський районний суд Хмельницької області
Справа № 677/138/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(ЗАОЧНЕ)

25.07.2023 м.Красилів

Красилівський районний суд Хмельницької області у складі:

головуючого судді Вознюка Р.В.,

за участі секретаря судового засідання Федченко Л.В.,

справа № 677/138/23,

сторони по справі:

позивач - публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК»,

відповідач ОСОБА_1 ,

предмет позову - стягнення заборгованості,

розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

І. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

В обґрунтування позову представник позивача вказав, що 17.09.2020 між публічним акціонерним товариством акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (надалі - ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК») та ОСОБА_1 укладено заяву-договір №2020/І_С/367-002412 шляхом акцептування договору №2020/ОВР/367-001358 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» від 17.09.2020.

Згідно умов вказаного договору ОСОБА_1 отримав кредитні кошти у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування овердрафтом в розмірі 42% річних.

Договір №2020/ОВР/367-001358 від 17.09.2020 складається з підписаного відповідачем Договору (заяви-анкети) №2020/І_С/367-002412 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» від 17.09.2020.

Відповідно до параметрів кредитного ліміту, що зазначені в договорі №2020/ОВР/367-001358 від 17.09.2020 - максимальна сума кредиту 300 000,00 грн., процентна ставка в пільговий період (перші 30 днів з дня виникнення заборгованості) - 0,00 % річних, фіксована процентна ставка (з 31 дня після виникнення заборгованості на весь строк дії кредитного договору при непогашенні заборгованості в повному розмірі протягом пільгового періоду) - 42,0% в місяць. На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти в розмірі, визначеному Програмою кредитування та зазначеному у підписаній клієнтом заяві на приєднання, тобто в розмірі 48% річних.

Банк свої зобов`язання за договором виконав, відкрив клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування клієнта, та надавав йому кредитні кошти у встановленому договором ліміті.

Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує та систематично порушує умови договору, погашення кредиту здійснювалося із порушенням встановленого договором графіку, кредит погашався не щомісячно, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість.

У зв`язку з чим, станом на 09.11.2022 виникла заборгованість по кредитному договору в розмірі 7278,92 грн, яка складається з заборгованості по кредиту (поточна) 0 грн, заборгованості по кредиту (прострочена) 4999,54 грн, заборгованості за нарахованими відсотками (поточна) 0 грн, заборгованості за нарахованими відсотками (прострочена) 1148,79 грн, заборгованість по платежах згідно ч.2 ст. 625 ЦК України 1130,59 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача на його користь та судовий збір в розмірі 2684 грн.

Відзив на позов відповідач до суду не подав.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві просив розгляд справи провести у його відсутності, у разі неявки відповідача не заперечував проти заочного розгляду.

Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений у встановленому законом порядку, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов, заяв про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подав.

ІІІ. Процесуальні дії у справі

01.06.2023 ухвалою судді Красилівського районного суду Хмельницької області відкрито провадження у справі і постановлено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.

25.07.2023 відповідно до вимог ч. 1 ст. 281 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення за наявними матеріалами справи.

Розгляд справи здійснювався за відсутності учасників справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, що відповідає вимогам ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

IV. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин

17.09.2020 між ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 укладено заяву-договір №2020/І_С/085-000623 (договір карткового рахунку), відповідно до якої ОСОБА_1 було відкрито картковий рахунок та узгоджено умови споживчого кредиту №2020/ОВР/367-001358 від 17.09.2020.

Згідно умов вказаного договору ОСОБА_1 отримав кредитні кошти у вигляді встановленого ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування овердрафтом. Відповідно до параметрів кредитного ліміту - максимальна сума кредиту 300000,00 грн, щомісячний платіж - 0% мінімум 0 грн, пільговий період - 30 днів, процентна ставка - 48% річних, процентна ставка в пільговий період - 0,00001% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48,00%, комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту 2,99%, реальна річна процентна ставка 49,73% річних, проценти - 2652,89 грн, комісії 299 грн. Строк дії договору №2020/ОВР/367-001358 - з 17.09.2020 по 16.09.2021.

ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, відкрило ОСОБА_1 картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування клієнта, та надавав йому кредитні кошти у встановленому договором ліміті дозволеного овердрафту, що складає 300 000,00 грн.

Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим, станом на 09.11.2022 виникла заборгованість по кредитному договору в розмірі 6148,33 грн, яка складається з заборгованості по кредиту (поточна) 0 грн, заборгованості по кредиту (прострочена) 4999,54 грн, заборгованості за нарахованими відсотками (поточна) 0 грн, заборгованості за нарахованими відсотками (прострочена) 1148,79 грн.

Дані обставини підтверджуються: відомостями з позовної заяви, заявою - договором №2020/І_С/367-002412 від 17.09.2020, паспортом споживчого кредиту №2020/ОВР/367-001358, який підписаний відповідачем, випискою з особового рахунку ОСОБА_1 , розрахунком заборгованості за договором станом на 09.11.2022.

Між сторонами виникли правовідносини з приводу надання банківських послуг, які врегульовано нормами §§1-2 Глави 16 ЦК України, Глави 52 ЦК України, §2 Глави 71 ЦК України, а також нормами Закону України «Про споживче кредитування».

V. Оцінка суду

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Відповідно до ст. 610, 611, 623 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.

За змістом ч. 1 ст. 1049 ЦК України (норми про договір позики застосовуються до кредитних правовідносин в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України) позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Згідно із ч.1 ст.1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Припис абз. 2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.

Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Стаття 625 ЦК України передбачає відповідальність за порушення грошового зобов`язання. У частині 2 цієї статті зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Зважаючи на те, що відповідач взятих на себе зобов`язань за кредитним договором №2020/ОВР/367-001358 від 17.09.2020 не виконував, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість в розмірі 6148,33 грн, яка складається з заборгованості по кредиту (поточна) 0 грн, заборгованості по кредиту (прострочена) 4999,54 грн, заборгованості за нарахованими відсотками (поточна) 0 грн, заборгованості за нарахованими відсотками (прострочена) 1148,79 грн.

Щодо вимог позивача про стягнення коштів в порядку статті 625 ЦК України.

Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Стаття 625 ЦК України передбачає відповідальність за порушення грошового зобов`язання. У частині 2 цієї статті зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

У наданому позивачем розрахунку платежів згідно ч.2 ст. 625 ЦК України банк зазначив відсоткову ставку в розмірі 42 %.

Згідно з ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

З наданих суду доказів, зокрема заява - договір № 2020/І_С/367-002412 від 17.09.2020 та паспорт споживчого кредиту №2020/ОВР/367-001358, не містять умов про погодження сторонами відсоткової ставки в розмірі, зазначеному банком.

Вимоги частини другої статті 625 ЦК України мають імперативний характер. Цією правовою нормою передбачено можливість сторін у договорі лише змінювати розмір процентів річних. Право сторін у договорі забороняти та не застосовувати вимоги закону, встановлені частиною другою статті 625 ЦК України, вказаною правовою нормою не передбачено. Таких правових висновків дійшов Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у постанові від 16.04.2020 у справі №914/479/19.

Отже, враховуючи правову природу процентів за прострочення виконання зобов`язань як міри цивільно-правової відповідальності, імперативний характер норм частини 2 статті 625 ЦК України, посилання позивача у позовній заяві на стягнення процентів в порядку цієї статті, суд вважає, що у разі недоведення існування домовленості сторін на застосування до цих правовідносин іншої процентної ставки, для обрахування заборгованості, яка підлягає стягненню, суд повинен застосувати процентну ставку, яка передбачена у частині 2 статті 625 ЦК України 3% річних.

Водночас, нарахування таких процентів можливе лише в охоронних правовідносинах, тобто за умови прострочення виконання зобов`язань з повернення кредитних коштів. Відтак, потрібно визначити, коли настало прострочення зобов`язання з повернення тіла кредиту.

Відповідно до параметрів кредитного ліміту договору №2020/ОВР/367-001358 строк дії договору сторонами визначено з 17.09.2020 по 16.09.2021. А тому право на стягнення трьох відсотків річних порядку ст. 625 ЦК України виникає з 17.09.2021 і триває до повного виконання боржником зобов`язання.

Користуючись принципом диспозитивності, визначеним ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд не виходить за межі заявлених позовних вимог, а тому суму 3% річних, яка підлягає стягненню з відповідача, слід обраховувати за період вказаний позивачем у позовній заяві, а саме з 17.09.2021 року по 09.11.2022 року.

Таким чином сума трьох процентів річних від простроченої суми зобов`язання по кредиту, за період від дати закінчення строку дії кредитного договору, становить:

- за період з 17.09.2021 року по 29.09.2021 року (кількість днів 13) становитиме 6,47 грн (6056,28 грн. х 3% : 365 х 13);

- за період з 30.09.2021 року по 31.12.2021 року (кількість днів 93) становитиме 47 грн (6148,33 грн. х 3% : 365 х 93);

- за період з 01.01.2022 року по 31.01.2022 року (кількість днів 31) становитиме 15,67 грн (6148,33 грн. х 3% : 365 х 31);

- за період з 01.02.2022 року по 23.02.2022 року (кількість днів 23) становитиме 11,62 грн (6148,33 грн. х 3% : 365 х 23).

Загальний розмір 3 відсотків річних, які підлягають стягненню з відповідача на користь позивача становить 80.76 грн.

Оскільки відповідно до п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України - у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 року в Україні введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 року строком на 30 діб, в подальшому його дія продовжувалася і останнім Указом Президента України № 254/2023 від 01.05.2023 року, затвердженого Законом України № 3057-IX від 02.05.2023 року продовжено строк дії воєнного стану в Україні з 05 години 30 хвилин 20 травня 2023 року строком на 90 діб, - до 18.08.2023 року.

Зважаючи на вказане, відсутні підстави для стягнення з відповідача 3 відсотків річних в порядку ст. 625 ЦК України після 24.02.2022 року.

Таким чином, враховуючи, що позивач заявив вимогу про стягнення з відповідача грошових коштів згідно ч.2 ст. 625 ЦК України у процентній ставці 42%, погодження якої позивачем не доведено, суд доходить висновку, що позов ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» слід задовольнити частково та стягнути з відповідача 6229 грн 09 коп. заборгованості за кредитним договором, яка складається з 4999,54 грн заборгованості по кредиту, 1148,79 грн заборгованості по відсоткам, 80,76 грн - заборгованість по сплаті трьох відсотків річних згідно ч.2 ст. 625 ЦК України.

VI. Розподіл судових витрат між сторонами

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позов ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» задоволено на 85,6 % (6229,09 грн х100: 7278,92 грн), а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2297 грн 50 коп. (2684 грн. х 85,6 %:100).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 81, 141, 264-265, 279, 280-282 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 525, 526, 530, 1056-1 Цивільного кодексу України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» за договором №2020/ОВР/367-001358 від 17.09.2020 заборгованість по кредиту - 4999,54 грн, заборгованість по відсотках - 1148,79 грн, заборгованість по сплаті трьох відсотків річних згідно ч.2 ст. 625 ЦК України 80,76 грн, а всього 6229 гривень 09 копійок.

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» судовий збір в сумі 2297 грн 50 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано до Красилівського районного суду Хмельницької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі подання апеляційної скарги позивачем заочне рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач - публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», місцезнаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, .

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Суддя Р. В. Вознюк