Справа № 696/273/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 квітня 2023 року м. Кам`янка

Кам`янський районний суд Черкаської області

в складі головуючої судді Ніколенко О.Є.,

за участі секретаря Старущенко Н.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження, у відкритому судовому засіданні в місті Кам`янка Черкаської області, в залі засідань Кам`янського районного суду Черкаської області цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про захист порушенного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості,

встановив:

Представник АТ «Райффайзен Банк» звернувся до Кам`янського районного суду Черкаської області з позовом до ОСОБА_1 , де просить стягнути з відповідача на корить позивача заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року у розмірі 73411,21 грн та витрати по сплаті судового збору у сумі 2684,00 грн.

Свої вимоги позивач обґрунтовував тим, що 13 травня 2021 року між банком та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-88923737, за яким останньому було надано кредит в розмірі 56093,83 грн на строк 49 місяців, під фіксовану процентну ставку 39,90% річних, а відповідач в свою чергу зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Позивач вказує, що свої зобов`язання виконав та надав ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених договором.

В подальшому, 15 лютого 2022 року між сторонами укладено додаткову угоду №014/380805/82/1399442 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит Готівкою» №014- RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року, відповідно до якої кредитор та позичальник в тому числі досягли згоди про збільшення строку кредиту на 12 календарних місяців, дата остаточного погашення кредиту 13 червня 2023 року, а також розрахунок сукупної заборгованості по кредиту.

Проте, всупереч вимогам п. 2.2 та п. 2.3 Заяви-Договору ОСОБА_1 не виконав взяті на себе зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Відтак, неналежне виконання відповідачем договірних кредитних зобов`язань за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року, вимусило банк звернутись до суду із даним позовом.

Ухвалою Кам`янського районного суду Черкаської області від 22 березня 2023 року 2023 було прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження по справі. Вирішено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся. До суду надійшла заява про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить позов задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не зв`явився, до суду надав заяву, де просив проводити розгляд справи без його участі, позов визнає.

Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно, з`ясувавши всі її фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов до наступних висновків.

Судом встановлено та з матеріалів справи вбачається, що між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено заяву - договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року, відповідно до п.1.1. якого банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї заяви-договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. Будь-які інші, не передбачені цим пунктом заяви-договору операції за поточним рахунком не здійснюються та банк відмовляє в прийнятті документів на їх виконання.

Відповідно до п.1.2. вказаної заяви-договору передбачено, що на умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 56093,83 грн, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

Відповідно до п.1.2.2. вказаної заяви-договору передбачено, що строк кредиту - 49 місяців з 13 травня 2021 року.

Відповідно до п.1.2.3. вказаної заяви-договору передбачено, що процентна ставка фіксована та становить 39,90% процентів річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткової угоди до заяви-договору або в порядку та на умовах, передбачених цією заявою-договором).

Крім того, в п.2.1 заяви-договору передбачено, що проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку і розраховуються виходячи із процентної ставки, передбаченої пунктом 1.2.3 пункту 1.2 заяви-договору. Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Також в матеріалах справи міститься підписаний ОСОБА_1 паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», де зазначено, що сума кредиту становить 56093,83 грн, строк кредитування - 49 місяців, реальна річна процентна ставка фіксована 39,90%.

В матеріалах справи міститься підписаний ОСОБА_1 графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахування вартості всіх супутніх послуг), де також зазначається, що сума кредиту становить 56093,83 грн, термін користування кредитом - 49 місяців, процентна ставка 39,90 %.

В подальшому, 15 лютого 2022 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було підписано додаткову угоду № 014/380805/82/1399442 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року, де вказано, що з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України кредитор та позичальник, досягли згоди про зміну з 15 лютого 2022 року умов погашення кредиту, визначених кредитним договором.

Так, додатковою угодою сторони передбачили, що строк кредиту збільшився на 12 календарних місяців й датою остаточного погашення кредиту є 13 червня 2026 року. Строк кредиту складає 61 місяців.

Відповідно до п.2 додаткової угоди від 15 лютого 2022 року передбачено, що сторони дійшли згоди врегулювати заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав. Станом на дату застосування змін заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 4554,81 грн, у тому числі: 1102,68 грн - заборгованість з погашення суми кредиту; 3452,13 грн - заборгованість з погашення процентів.

Також у п.2.3 зазначено, що на підставі цієї додаткової угоди з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку із чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачою кредитних коштів позичальнику.

В матеріалах справи також міститься виписка по рахунку ОСОБА_1 за період з 13 травня 2021 року по 13 травня 2022 року, відповідно до якої останній отримав на свій рахунок суму кредиту у розмірі 56093,83 грн.

Також з матеріалів справи вбачається, що 09 грудня 2022 року банком було здійснено направлення на адресу відповідача вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором від 08 грудня 2022 року вих.№114/5-К-271645, де вказано, що відповідач має прострочену заборгованість перед банком станом на 07 грудня 2022 року 17265,37 грн, з них: 3554,14 грн прострочена заборгованість за кредитом; 13711,23 грн прострочена заборгованість за відсотками. Таким чином, банк вимагав здійснити дострокове повернення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів у сумі 73411,21 грн.

При дослідженні матеріалів справи судом було встановлено, що відповідач по справі не заперечує факт отримання кредиту у розмірі 56093,83 грн.

Відповідно до наданого розрахунку заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 станом на 07 грудня 2022 року заборгованість за кредитом складає 58173,76 грн, а заборгованість по процентам 15237,45 грн, що разом становить 73411,21 грн.

Згідно ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Згідно зі ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як передбачено частиною 2 статті 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1055 ЦК України, визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Разом з тим, відповідно до ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Згідно зі ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування», до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», визначено, що, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Крім того, згідно з ст.1 Закону України «Про електронний цифровий підпис», електронний підпис - дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов`язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних.

Таким чином, підписавши Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», а також заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» електронним підписом, відповідач добровільно погодився у письмовому вигляді на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання та відсотки за користування кредитом.

Аналогічний висновок викладено й у постановах Верховного Суду від 02 грудня 2020 року по справі № 284/157/20-ц та від 12 січня 2021 року по справі №524/5556/19.

Крім того, як зазначив Верховний Суд у своїй постанові від 26 грудня 2019 року по справі № 467/555/19, враховуючи, що шляхом ознайомлення відповідача під підпис з паспортом споживчого кредиту між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами спірного кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами ст.204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим цей договір згідно зі ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів ст. 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.

Суд також враховує, що 15 лютого 2022 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було підписано додаткову угоду № 014/380805/82/1399442 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року.

Зокрема, вказаною додатковою угодою сторони передбачили, що строк кредиту збільшився на 12 календарних місяців й датою остаточного погашення кредиту є 16 червня 2026 року. Строк кредиту складає 61 місяців.

Відповідно до п.2 додаткової угоди від 15 лютого 2022 року передбачено, що сторони дійшли згоди врегулювати заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, у такому порядку: станом на дату застосування змін фактична заборгованість позичальника за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 51248,89 грн. Станом на дату застосування змін заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 4554,81 грн, у тому числі: 1102,68 грн - заборгованість з погашення суми кредиту; 3452,13 грн - заборгованість з погашення процентів.

Також зазначено, що на підставі цієї додаткової угоди з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку із чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачою кредитних коштів позичальнику.

Вказаний документ було власноруч підписано відповідачем по справі ОСОБА_1 й тим самим останній підтвердила факт існування на момент підписання заборгованості за кредитним договором у розмірі 51248,89 грн.

Також відповідач погодився на умови, відповідно до яких на підставі цієї додаткової угоди з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку із чим відбувається зміна строку погашення заборгованості.

Системний аналіз матеріалів справи, зокрема, вказаної додаткової угоди від 15 лютого 2022 року, а також наданого розрахунку заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 , дає підстави для висновку, що банк правомірно звернувся до суду із позовними вимогами про стягнення заборгованості за тілом кредиту та нарахованими відсотками, оскільки матеріали справи не містять доказів того, що відповідач по справі у повному обсязі здійснив погашення заборгованості за наданим кредитом.

Суд враховує, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

При цьому згідно пункту 3 вказаного Положення клієнтські рахунки це особові рахунки, за якими обліковуються кошти клієнтів банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу).

Таким чином, наявна в матеріалах справи виписка по рахунку, за яким обліковуються кошти клієнта банку, в сукупності з іншими доказами, зокрема, відповідно до наданого розрахунку заборгованості, де вказано, що заборгованість за тілом кредиту становить 58173,76 грн, а заборгованість за відсотками 15237,45 грн, то вказане підтверджує заборгованість відповідача ОСОБА_1 за виданим кредитом, а позов підлягає до задоволення.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до ч. 2 ст. 141 ЦПК України, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.

При цьому, згідно з ч. 1 ст. 142 ЦПК України, у разі визнання відповідачем позову до початку розгляду справи по суті, суд у рішенні, в порядку встановленому законом, вирішує питання про повернення позивачу з державного бюджету 50% судового збору, сплаченого при подачі позову.

Як вбачається із матеріалів справи, позивачем при зверненні до суду було сплачено судовий збір в розмірі 2684,00 грн.

Таким чином, 50 відсотків судового збору, сплаченого позивачем АТ «Райффайзен Банк» при поданні позову, що становить 1342,00 грн. підлягають поверненню йому з державного бюджету, інші 50 відсотків сплаченого судового збору суд стягує з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 12, 76-89, 141, 142, 263-265, 268, 280-284 ЦПК України, ст.ст. 204, 207, 509, 526, 549, 551, 626, 628, 629, 634, 638, 642, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд,

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит Готівкою» №014-RO-82-88923737 від 13 травня 2021 року в сумі 73411,21 грн (сімдесят три тисячі чотириста одинадцять гривень двадцять одна копійка), яка складається з:

- заборгованості за кредитом у розмірі 58173,76 грн, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 3554,14 грн;

- заборгованості за відсотками у розмірі 15237,45 грн, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 13711,23 грн.

Повернути з державного бюджету Акціонерному товариству «Райффайзен Банк» 50 відсотків судового збору, а саме 1342,00 грн (одна тисяча триста сорок дві гривні), сплаченого при поданні позову відповідно до платіжного доручення №16243 від 09 січня 2023 року у АТ «Райффайзен Банк».

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» витрати по сплаті судового збору у сумі 1342,00 грн (одна тисяча триста сорок дві гривні).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено до Черкаського апеляційного суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Повний текст судового рішення складено 26 квітня 2023 року.

Повне найменування сторін та їх місцезнаходження:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», місцезнаходження: 01011, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 а, м. Київ, .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя О.Є. Ніколенко