Справа № 301/1086/22
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
"11" травня 2022 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Кузьма А.І., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
в с т а н о в и в :
Позовні вимоги мотивовано тим, що 30 червня 2020 року ОСОБА_1 у відділенні №282/06 Закарпатської обласної дирекції АБ «УКРГАЗБАНК» підписав Заяву-Договір № 2020/ий/282-001113 (Договір карткового рахунку) за обраним Продуктом «Домовичок до пари» з програмою кредитування - «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)».
Відповідно до розділу 2 «Загальні положення» ця Заява-Договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК» (далі - Правила), Тарифним планом (далі - Тарифи), умовами банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті банку) є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого зазначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі.
30 червня 2020 року на підставі вказаної Заяви-Договору між АБ «УКРГАЗБАНК» як кредитором та ОСОБА_1 як позичальником було укладено кредитний договір №2020/ий/282-000691 від 30.06.2020 року за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)» без забезпечення, з видачею відповідачу міжнародної платіжної картки (далі Кредитний договір).
При укладенні вказаного Кредитного договору банк надав відповідачу повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту безпосередньо в Заяві-Договорі у розділі 4 «Паспорт споживчого кредиту».
Зі змісту п.3.1. розділу 3 «Заяви та підтвердження» вказаної Заяви-Договору вбачається, що підписанням цього Договору сторони підтверджують досягнення згоди щодо всіх істотних умов Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунка фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів.
З преамбули Правил, що були затверджені та введені в дію на підставі Протоколу №120220/1 спільного засідання Комітету з управління активами та пасивами і Тарифного комітету АБ «УКРГАЗБАНК» від 12.02.2020 року, вбачається, що Правила є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «УКРГАЗБАНК» www.ukrgasbank.com норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Ці Правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського рахунка.
Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання Заяви-Договору, форма якої розміщена на сайті банку. Підписанням Заяви-Договору клієнт акцептує ці Правила. Правила, підписана клієнтом Заява-Договір, Тарифний план, Програма кредитування, інші документи, що вимагаються чинним законодавством з питань кредитування фізичних осіб, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу. Договір є договором приєднання у розумінні ст. 634 ЦК України, тобто його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших стандартних формах) і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого Договору в цілому. Наведене вище свідчить про те, що між сторонами у справі у відповідності до ст. 634 ЦК України був укладений договір приєднання, за яким позивач надав відповідачу банківські послуги шляхом відкриття карткового рахунку, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку.
Згідно п. 3.3.8., 3.3.19., 3.3.21., 3.3.25. розділу 3.3. «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» Правил клієнт зобов`язується повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-Договором; клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами; сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена в повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію Дозволеного овердрафту на новий строк); у разі непогашення клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у банківський день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості.
Згідно п.1.4.3.9. розділу 1.4 «Загальні права та обов`язки Сторін» Правил банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом за укладеним Договором зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі, сплати процентів, комісійної винагороди та інших платежі передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога.
Відповідач ОСОБА_1 скористався правом на користування лімітом дозволеного овердрафту та отримував для власних потреб кредитні кошти з допомогою виданої йому платіжної картки. Заяв до банку про незгоду зі збільшенням базової процентної ставки із 36% до 42% річних після пролонгації Кредитного договору (з 30.06.2021 року) відповідач не подавав, чим у відповідності до положень п.1.7.6. розділу 1.4 Правил засвідчив свою згоду із запропонованими банком змінами умов цього Договору.
Незважаючи на взяті на себе договірні зобов`язання, відповідач всупереч умовам вищевказаних Правил та Кредитного договору їх не виконує та не здійснює погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом).
Відповідач в добровільному порядку не вчиняє дії, спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, вимога про дострокове повернення кредиту ним не була виконана, чим грубо порушуються законні права позивача.
Ухвалою Іршавського районного суду від 11.04.2022 року відкрито провадження у справі і справу призначено до судового розгляду на 11.05.2022 року за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача Артимич М.М., будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився, подав до суду заяву, в якій позов підтримав і просив задовольнити у повному обсязі, розглянути справу без його участі, не заперечував проти заочного розгляду справи (а.с. 53, 55).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив і поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов або заяв про визнання позову чи розгляд справи без його участі не подав (а.с. 57, 58-59).
Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає позовні вимоги задовольнити, виходячи з наступного.
Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.
30 червня 2020 року між АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 було укладено Договір №2020/ий/ НОМЕР_1 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «УКРГАЗБАНК» за обраним продуктом «Домовичок до пари» за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)» без забезпечення шляхом підписання відповідачем Заяви-Договору №2020/ий/282-001113 (Договір карткового рахунку) від 30.06.2020 року (а.с.9-10).
Відповідно до пункту 2 «Загальні положення» ця Заява-Договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, що розміщені на сайті банку, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого зазначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі.
Відповідно до п. 3.3.19., 3.3.21., 4.5.4.1. Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» (далі Правила) ОСОБА_1 зобов`язувався погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами; сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк); виконувати умови цих Правил та дотримуватись умов, визначених в Договорі (а.с. 19 на звороті, 23 на звороті).
При цьому в п.1.1. Правил визначено, що Дозволений овердрафт це обумовлена банком і клієнтом можливість останнього отримувати від банку споживчий кредит у гривні для проведення держателем операцій за субрахунком понад залишок власних коштів клієнта на субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні кредиту розмір непогашеної заборгованості за кредитом не перевищуватиме діючий розмір ліміту протягом строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-Договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або документів.
У пункті 3.3.33. Правил передбачено, що у разі настання Події припинення, банк зупиняє нарахування процентів, комісій пов`язаних з користуванням дозволеним оврдрафтом з дня настання Події припинення. З дня настання Події припинення вся фактична заборгованість клієнта вважається простроченою, а клієнт зобов`язаний повернути її та сплатити платежі згідно з ч.2 ст.625 ЦК України за весь період прострочення. Платежі згідно з ч.2 ст.625 ЦК України проценти від суми простроченої заборгованості позичальника (клієнта) у розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, який зазначено у тарифному плані. Днем настання Події припинення та датою прострочення заборгованості клієнта щодо погашення суми дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування дозволеним овердрафтом та комісій є: неповернення клієнтом суми кредиту у термін, встановлений Договором наступний календарний день після кінцевої дати строку дії Дозволеного овердрафту, визначеної в Заяві-Договорі; пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту дата зазначена в такому письмовому повідомленні банку; звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту, у тому числі шляхом звернення стягнення на майно наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача (а.с. 21).
Пунктом 1.4.3.9. Правил банку надано право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі сплати процентів, комісії та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога (а.с.15 на звороті -16).
Згідно з п.1.10.1. Правил Договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним (а.с.18).
Як вбачається з позовної заяви з 30.06.2021 року строк Кредитного договору було пролонговано і після цього збільшено розмір базової процентної ставки із 36% до 42% річних, заперечень з даного приводу від відповідача до банку не надходило.
Відповідач ОСОБА_1 зобов`язання перед банком за Кредитним договором належним чином не виконував.
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 та ч.1 ст.1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України.
Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Дана сума складається з:
-заборгованості по процентах (прострочена) у сумі 2264,74 грн.,
-заборгованості по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України в сумі 944,56 грн.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, частково здійснював погашення заборгованості за Кредитним договором. Зокрема, останній платіж на погашення кредитної заборгованості було зараховано у жовтні 2021 року, що вбачається з розрахунку заборгованості та виписки по рахунку (а.с.6 на звороті, 7 на звороті).
Відзиву на позов та доказів, які спростовують позовні вимоги, відповідачем суду не надано.
Враховуючи наведене суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню.
Суд також вважає, відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України стягнути з відповідача в користь позивача 2481 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).
Керуючись ст. 526, 530, 610, 625, 629, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,
р і ш и в :
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одну) грн. судових витрат.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 11 травня 2022 року.
Головуюча : М. О. Пітерських