Справа № 216/7726/21
провадження №2/216/1510/22
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
Центрально-Міський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:
головуючого судді Бутенко М. В.
за участю секретаря судового засідання Кравець А.С.
розглянувши заочно у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Кривому Розі цивільну справу за позовом акціонерного товариства "Комерційний Індустріальний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -
03.12.2021 року позивач АТ "Комерційний Індустріальний Банк" (Позивач) звернувся до Центрально-Міського районного суду міста Кривого Рогу з позовом до ОСОБА_1 (Відповідач) про стягнення заборгованості.
Просять суд винести рішення, яким стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний Індустріальний Банк» заборгованість за Договором про відкриття поточного карткового рахунку з використанням електронного платіжного засобу (Заява (пропозиція) № 4533 від 23 лютого 2017 року в розмірі 13 069,90 грн. (тринадцять тисяч шістдесят дев`ять гривень 90 копійок), з яких: - прострочена заборгованість за Договором - 9 511,22 грн. (дев`ять тисяч п`ятсот одинадцять гривень 22 копійки), Прострочені нараховані відсотки за Договором - 3 558,68 грн. (три тисячі п`ятсот п`ятдесят вісім гривень 68 копійок, судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 270,00 грн. (дві тисячі двісті сімдесят гривень 00 копійок).
Представник позивача АТ "Комерційний Індустріальний Банк" у судове засідання не з`явився, надав заяву, у якій вказав, що просить суд розглядати справу за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить суд задовольнити позов.
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, судові повістки направлені їй за адресою зазначеною в позовній заяві не отримує, інформації щодо іншої адреси для листування в порушення вимог ст. 131 ЦПК України суду не надано. За правилами ст.128-130 ЦПК України, відповідачка про причини своєї неявки суд не повідомила, не надав суду жодної заяви або клопотання, у зв`язку з чим суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на
Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За приписами ст. 263 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
При цьому, згідно роз`яснень, наданих Пленумом Верховного Суду України у п. 2 постанови від 18.12.2009 №14 «Про судове рішення у цивільній справі» рішення є законним тоді, коли суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства відповідно до статті 3 ЦПК, вирішив справу згідно з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин відповідно до статті 10 ЦПК, а також правильно витлумачив ці норми. Обґрунтованим визнається рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених доказами, які були досліджені в судовому засіданні і які відповідають вимогам закону про їх належність та допустимість, або обставин, що не підлягають доказуванню, а також якщо рішення містить вичерпні висновки суду, що відповідають встановленим на підставі достовірних доказів обставинам, які мають значення для вирішення справи.
З урахуванням встановлених у справі обставин, суд дійшов висновку, що спірні правовідносини, що виникли між сторонами, регулюються положеннями Цивільного кодексу України, в частині, що стосуються питання виконання зобов`язань за кредитним договором.
Судом встановлені такі факти і відповідні їм правовідносини.
23 лютого 2017 року між Публічним акціонерним товариством «Комерційний Індустріальний Банк», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Комерційний Індустріальний Банк» та ОСОБА_1 було укладено Договір, шляхом надання оферти (Пропозиції), про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким можна здійснювати з використанням електронного платіжного засобу, на підставі Заяви (пропозиції) № 33009856/980 (підтверджується копією заяви).
Відповідно до п. 2.1.1. Заяви Позивач відкрив Відповідачу поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів № НОМЕР_1 .
23 лютого 2017 року Позивачем та Відповідачем було укладено Договір на підставі Заяви № 4533. Копія Заяви № 4533 від 23 лютого 2017 року (підтверджується копією договору).
У відповідності до п. 2.3 частини 2 Заяви Відповідачу було встановлено кредитний ліміт у розмірі 10 000,00 грн. (десять тисяч гривень 00 копійок).
У відповідності до п. 2.7 частини 2 Заяви, умови функціонування поточного рахунку, у т.ч. кредитування та здійснення операцій за ним з використанням електронного платіжного засобу, є публічною пропозицією (офертою) та визначені в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб у Акціонерному товаристві «Комерційний індустріальний Банк», затверджених рішенням Правління Позивача та оформлених Протоколом від 30 червня 2016 року (чинних на час укладання Заяви) і Тарифів Банку, зазначених в п. 2.6. Частини 2 цієї Пропозиції, та що є невід`ємною частиною цієї Пропозиції.
За положеннями абзацу другого п. 4.5 Правил - Укладання договору за продуктом Банку здійснюється у тому числі шляхом прийняття (акцепту) Банком пропозиції (оферти) Клієнта укласти відповідний договір про надання банківських послуг, що міститься у Заяві (Пропозиції) Клієнта.
Відповідно до п. 1.60 Правил - овердрафтом є кредит, наданий Клієнту в межах Ліміту овердрафту для здійснення операцій із застосуванням дебетно-кредитної платіжної схеми на умовах, визначених цими Правилами та відповідним Договором за Продуктом Банку.
Тобто, овердрафт - це короткостроковий кредит, який надається шляхом оплати, за рахунок коштів Позивача, з поточного рахунку Відповідача № НОМЕР_1 його розрахункових документів на суму, чи отримання Відповідачем коштів у сумі, що перевищує залишок коштів на такому рахунку
Отже, суть Кредитного договору полягала у тому, що Відповідач, у випадку недостатності власних коштів на поточному рахунку, проводить оплату своїх платежів чи отримує кошти з рахунку, за рахунок коштів Позивача. При цьому Відповідач має право користуватися коштами Позивача протягом строку, визначеного у Договорі, після чого повинен забезпечити надходження цих коштів на свій поточний рахунок.
Відповідно до 1.1 Договору, Відповідачу відкрито поточний рахунок, операції за яким можна здійснювати з використанням електронного платіжного засобу.
За приписами пункту 10 Договору, Відповідач підтвердив, що отримав від Банку (його уповноважених осіб) примірник Правил та Тарифів в дату підписання ним цієї Пропозиції, а також, отримав Картку та ПІН Картки йому відомий.
За умовами Тарифного пакету «Кредитна карта», - встановлено наступні тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки для рахунку та кредитної лінії: розмір процентів, що нараховуються за кредитом, % річних (фіксована) - 48% річних; процент що нараховується на прострочену заборгованість - 60% річних; дата внесення обов`язкового мінімального платежу - до 25 числа кожного місяця включно; термін на який встановлюється кредитний ліміт - 365 календарних днів (з можливістю пролонгації).
За приписами пункту 4.17.16 Правил, що є невід`ємно частиною Договору погашення заборгованості за поточним рахунком з використанням платіжної картки з встановленими Кредитною лінією/Овердрафтом здійснюється шляхом внесення на поточний рахунок з використанням платіжної картки готівкових коштів або шляхом безготівкового перерахування коштів на Поточний рахунок з використанням платіжної картки. При цьому Банк самостійно, шляхом здійснення договірного списання, здійснює розподіл коштів на погашення заборгованості за Овердрафтом/Кредитною лінією.
За умовами пункту 4.17.17. Правил клієнт зобов`язаний щомісячно до 10:00 години за київським часом останнього робочого дня кожного місяця, або до 10:00 години за київським часом іншої дати, яка передбачена Тарифами, забезпечувати на Поточному рахунку з використанням платіжної картки суму Обов`язкового мінімального Платежу, складові якого визначаються у Тарифах. Сума обов`язкового мінімального платежу, що підлягає погашенню, може бути вказана у Виписці, надіслана в СМС або повідомлена Клієнту співробітником банку у відділенні. У випадку порушення Клієнтом умов цього пункту, Клієнт є таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань щодо сплати обов`язкового мінімального Платежу, а несплачена сума обов`язкового мінімального платежу є простроченою заборгованістю Клієнта в наступний робочий день Банку, що йде за днем, призначеним для сплати обов`язкового мінімального платежу, що визначається згідно з умовами цього пункту.
За приписами пункту 1.59 Правил обов`язковий мінімальний платіж (надалі - ОМП) - це платіж, який є обов`язковим до сплати щомісяця, у разі виникнення заборгованості за Кредитною лінією/Овердрафтом.
Відповідач порушила зобов`язання щодо сплати Кредитних коштів у строки та у розмірах, передбачених Договором за користування кредитом, тим самим допустила прострочення сплати заборгованості.
Так, у відповідності до вищезазначеного пункту Правил клієнт зобов`язався у випадку невиконання та/або неналежного виконання зобов`язань по сплаті за Договором та/або недотримання умов цих Правил та Договору, а також після здійснення першої пролонгації Ліміту Кредитної лінії/Овердрафту, на вимогу Банку погасити в повному обсязі наявну заборгованість за Поточним рахунком з використанням платіжної картки/Кредитною лінією.
Пункт 4.17.18 Правил встановлює, що у разі порушення Клієнтом строків сплати ОМП, Банк має право нараховувати (застосовувати) штрафні санкції в розмірі, в строки та порядку, які визначені цими Правилами, Договором та Тарифами.
За умовами пункту 4.17.21 Правил при надходженні на Поточний рахунок з використанням платіжної картки коштів, в тому числі внаслідок зарахування невикористаних кредитних коштів в рамках Ліміту Кредитної лінії/Ліміту овердрафту, погашення існуючої заборгованості відбувається у наступній послідовності: в першу чергу погашається прострочена заборгованість за Договором (враховуючи нараховані штрафи та пені), а потім поточна в наступному порядку: обов`язковий мінімальний платіж (сума нарахованих комісій, сума нарахованих процентів за користування Овердрафтом/Кредитною лінією, частка обов`язкового погашення основної суми кредиту), недозволений овердрафт, дострокове погашення заборгованості за Відновлювальною Кредитною лінією/Овердрафтом.
Черговість погашення існуючої заборгованості визначається Банком самостійно, та зміна черговості погашення заборгованості Клієнта за рахунок коштів, які надійшли на Поточний рахунок з використанням платіжної картки, не являється зміною умов Договору, у зв`язку з чим такі дії Банку не потребують двостороннього погодження.
Пункт 4.17.23 Правил визначає, що у випадку недостатності коштів на Поточному рахунку з використанням платіжної картки Клієнт доручає Банку здійснювати договірне списання з інших рахунків Клієнта, що відкриті в Банку, в рахунок погашення заборгованості, яка виникає за Поточним рахунком з використанням платіжної картки/заборгованості за Кредитною Лінією, в тому числі плати за надані Банком послуги з розрахунково-касового обслуговування в розмірі та строки, передбачені даними Правилами та/або Тарифами Банку.
Строк дії ліміту Кредитної лінії/Ліміту овердрафту автоматично пролонгується (подовжується) щорічно, за умов виконання Клієнтом своїх зобов`язань за Договором.
У випадку непогашення Клієнтом заборгованості за овердрафтом або непогашений плати за користування овердрафтом у строки (терміни), що визначені умовами Договору, ця заборгованість вважається простроченою заборгованістю. У разі виникнення такої простроченої заборгованості Банк має право блокувати подальше використання Клієнтом ліміту овердрафту до повного її погашення.
На суму простроченої заборгованості за овердрафтом проценти нараховуються у розмірі, встановленому згідно з Тарифами Банку. Проценти у зазначеному розмірі нараховуються щоденно на прострочену заборгованість за овердрафтом на кінець кожного операційного дня з дати виникнення прострочення до дати погашення такої заборгованості у повному обсязі.
Заборгованість Відповідачки за Договором про відкриття поточного рахунку із використанням розрахункової платіжної картки з встановленням кредитного ліміту перед Позивачем, складає 13 069,90 грн. (тринадцять тисяч шістдесят дев`ять гривень 90 копійок), з яких: прострочена заборгованість за Договором - 9 511^22 грн. (дев`ять тисяч п`ятсот одинадцять гривень 22 копійки), прострочені нараховані відсотки за Договором - 3 558,68 грн. (три тисячі п`ятсот п`ятдесят вісім гривень 68 копійок).
Позивач належним чином виконавши свої зобов`язання за договором в повному обсязі надав Відповідачу кредитні кошти.
Натомість Відповідачка взятих на себе зобов`язань щодо повернення кредиту не виконала, у зв`язку з чим у Відповідачки виникла заборгованість.
Відповідно до частини 1, 2 ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ст. 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення , зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Статтею 627 Цивільного кодексу України передбачено, що відповідно до ст. 6 Цивільного кодексу України, сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Відповідно до ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.
Укладений між Позивачем та Відповідачем договір, який за своєю суттю відноситься до кредитного договору, є підставою для виникнення у сторін за цим договором кредитних правовідносин відповідно до ст.ст. 11,202,509 Цивільного кодексу України), і згідно ст. 629 Цивільного кодексу України є обов`язковим для виконання його сторонами.
Згідно з частиною 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (частини 1 та 2 ст. 1067 Цивільного кодексу України).
Відповідно до листа Національного банку України від 31.10.2001 р. N 12-111/1355-6569 «Роз`яснення щодо відображення в бухгалтерському обліку кредитів «овердрафт» відповідно до Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України» овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається надійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка. При цьому утворюється дебетове сальдо. Овердрафт оформлюється договором, в якому зазначається ліміт овердрафту, умови його використання, відсотки за ним, а також відповідальність за несвоєчасне повернення. Відсотки за овердрафтом нараховуються на дебетовий залишок за рахунком за заздалегідь визначеною процентною ставкою. Враховуючи особливості надання кредиту "овердрафт", який надається лише надійним клієнтам банку, у разі порушення строків сплати основного боргу або процентів за овердрафтом банк має віднести заборгованість за овердрафтом на відповідні рахунки короткострокових кредитів.
За своєю правовою природою Договір овердрафту є кредитним договором, оскільки при наданні овердрафту кредитується рахунок позичальника.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 Цивільного кодексу України).
Статтею 530 Цивільного кодексу України встановлено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Позивач зазначає, що згідно вимог 204 Цивільного кодексу України укладена Позивачем та Відповідачем Заява № 4533 від 23 лютого 2017 року, як правочин є правомірним на час розгляду справи, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом, і його недійсність не була визнана судом, а тому зазначений договір в силу вимог ст. 629 Цивільного кодексу України є обов`язковим для виконання сторонами, і зобов`язання за ним мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.
Частиною 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1046 Цивільного кодексу України встановлено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.
Водночас вимогами ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідачка прийняті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів не виконала, в обумовлені строки кредитні кошти за вказаним договором не повернула, у зв`язку з чим, у Відповідачки виникла заборгованість перед Позивачем з погашення отриманого кредиту та відсотків в розмірі 13 069,90 грн. (тринадцять тисяч шістдесят дев`ять гривень 90 копійок).
Враховуючи викладене, а також те, що позичальник не виконала взятті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту, суд приходить до висновку, що у позивача виникло право вимоги повернення кредиту та відсотків, належних йому відповідно до умов договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
На підставі викладеного вище та керуючись ст. 3, 525, 526, 530, 626, 634, 1048, 1049 ЦК України, ст. 12, 13, 81, 89, 141, 259, 263-268, 280-282 ЦПК України, п. 2 постанови Пленуму Верховного Суду України у від 18.12.2009 №14 «Про судове рішення у цивільній справі», суд -
Позовну заяву акціонерного товариства "Комерційний Індустріальний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржено з загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Суддя М. В. БУТЕНКО