Справа № 148/1715/21
Провадження №2/148/103/22
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

( Заочне )

01 серпня 2022 року Тульчинський районний суд

Вінницької області

в складі: головуючого судді Ковганича С.В., при секретарі Мрочко Т.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тульчині за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Представник Аціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи позовні вимоги тим, що 22.04.2019 між АТ "Державний ощадний банк України"та відповідачем було укладено заяву про приєднання №103131103/280319 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі Договір), за умовами якої відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету "МІЙ КОМФОРТ", тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку, а також надано платіжну картку MasterСard Debit та ПІН-конверт до неї.

Уклавши заяву про приєднання, відповідач отримала доступ до кредитних програм АТ «Ощадбанк».

Проставленням свого підпису на заяві про приєднання клієнт підтвердила свої клопотання на отримання кредиту та усвідомлює про укладення Договору в повному обсязі та підтверджує всі істотні умови користування кредитною лінією.

Цільове призначення кредиту - на споживчі цілі.

Додатком №1 до Договору передбачено встановлення максимальних параметрів кредитування в розмірі кредиту до 250000 грн. зі сплатою 38% річних, а в разі перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) - 60%.

Відповідачу встановлено кредитний ліміт в сумі 28300 грн.

Банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю. Відповідач же не виконував належним чином умови договору. Останнє зарахування сум коштів на картрахунок на погашення відсотків і кредиту відбулось в неповному обсязі 10.09.2021.

У зв`язку з затриманням сплати клієнтом заборгованості по кредиту та процентів відповідачу надсилалася претензія від 24.06.2021 за №101.20-11/1008 з вимогою про дострокове погашення заборгованості за кредитом в повному обсязі, проте дана заборгованість не була погашена в повному обсязі.

Станом на 13.09.2021 за відповідачем рахується заборгованість в розмірі 23436,97 грн, яка утворилась з 28.12.2020 у зв`язку з невчасною сплатою та складається з: 22264,24 грн - заборгованість за основним боргом; 389,15 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 46,86 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів; 607,49 грн - втрати інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 126,23 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

В зв`язку з даними обставинами банк змушений звернутися до суду з даним позовом. Просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за заявою про приєднання №103131103/280319 від 22.04.2019 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які є разом кредитним договором і становить станом на 13.09.2021 - 23436,97 грн, а також понесені позивачем судові витрати.

В судове засідання представник позивача не з`явився. В матеріалах справи наявна заява від нього, згідно якої він просить розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач в судове засідання не з`явилася, хоча належним чином була повідомлена про день, час та місце розгляду справи згідно оголошення на офіційному вебпорталі судової влади України, відомостей про причину своєї неявки до суду не подала, у встановлений судом строк відзив не подала.

За таких обставин суд ухвалив розглянути справу заочно, за відсутності відповідача, на підставі наявних у справі даних і доказів, відповідно до ч.4 ст.223, ст.280 ЦПК України.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України в зв`язку з неявкою усіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, вивчивши та оцінивши докази по справі та співставивши їх у відповідності до норм чинного законодавства, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

В судовому засіданні встановлено, що 22.04.2019 між Публічним акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" філія Вінницького РУ Установи банку №ТВБВ №10001/03 філії - Вінницького обласного управління АТ "Ощадбанк" і відповідачем було підписано заяву про приєднання №103131103/280319 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), про що свідчить копія даної заяви (а.с.69-70).

У п. 3.1. заяви зазначено, що шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору, клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Пунктом 3.2. заяви передбачено, що відповідно до умов договору, банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою.

За умовами п. 3.4. заяви, банк, на підставі наданих клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває Клієнту поточний рахунок за тарифним пакетом "МІЙ КОМФОРТ".

Відповідно до п.п. 3.4.1. відповідач просила відкрити їй поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету "МІЙ КОМФОРТ", Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті Банку та/або на інформаційних стендах, що знаходяться в приміщеннях установ Банку.

Відповідно до п.п. 3.4.2. заяви банк відкриває поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України та надає клієнту платіжну картку типу MasterCard Debit Standart та ПІН-конверт до неї (за наявності).

За змістом п. 4.1. заяви проставлянням власноруч свого підпису під цією заявою про приєднання Клієнт: підтверджує своє письмове клопотання на отримання кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту) Кредитного договору, умови які викладені в Особливій частині Договору та усвідомлює правові наслідки таких договорів; засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку; підтверджує, що ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних Послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору; підтверджує та усвідомлює, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними Кредитними послугами, на умовах передбачених договором; підтверджує усвідомлення та розуміння свого права на відмову від отримання послуг, що пропонуються Банком, яке реалізується в порядку, передбаченому Договором та зобов`язується своєчасно, у спосіб, строки та в порядку, визначеному в Договорі та/або Банком в момент пропонування Послуги, вживати заходів, які б свідчили про його волевиявлення (надання згоди або відмови) щодо тримання Послуги, яка пропонується Банком.

Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором.

В свою чергу, відповідач свої зобов`язання за користування кредитними коштами належним чином не виконувала.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором утворилася заборгованість, яка згідно з наданим предстаником позивача розрахунком (а.с.72-73) станом на 13.09.2021 становить 23436,97 грн, яка складається з: 22264,24 грн - заборгованість за основним боргом; 389,15 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 46,86 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів; 607,49 грн - втрати інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 126,23 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Таким чином, ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує взяті на себе зобов`язання за вищевказаним кредитним договором.

З метою досудового врегулювання спору позивачем на адресу відповідача було направлено вимогу про повернення кредиту від 24.06.2021_№_101.20-11/1008, де останній було запропоновано протягом 30 календарних днів з дати одержання даної вимоги погасити заборгованість перед банком в розмірі 29752,81 грн, про що свідчить копія даної вимоги (а.с.71). Між тим, дана вимога відповідачем не була отримана, про що свідчить копія конверту, де міститься відмітка, що причиною повернення є відсутність адресата за вказаною адресою (а.с.71).

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 ЦК України при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.

Згідно ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Якщо внаслідок прострочення боржника виконання зобов`язання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків.

Згідно з ст. 625 ЦПК України боржник, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Слід зазначити, що у заяві про приєднання №103131103/280319 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), що підписана відповідачем, процентна ставка не зазначена.

Між тим, банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім заборгованості за кредитом, стягнути 3% річних за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 46,86 грн та втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 126,23 грн, які була нараховані банком у відповідності до ст.625 ЦК України.

Представник позивача, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на умови кредитного договору, зокрема на Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Однак, наявна в матеріалах справи копія Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб разом з Додатками №1, №2, №3, №4, №5 до даного договору, а також копії паспортів споживчого кредиту від 09.11.2018 та таблиць обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки не містять підпису відповідача, а тому не можна їх розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 22.04.2019 шляхом підписання заяви про приєднання №103131103/280319 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Будь-яких інших письмових доказів, що підписані відповідачем та містять домовленості сторін про сплату відсотків за несвоєчасне погашення кредиту матеріали справи не містять.

Наведене вище узгоджується із правовою позицією, викладеною у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17.

Відтак, правових підстав для нарахування банком 3% річних за несвоєчасне погашення процентів та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів у відповідності до ст.625 ЦК України немає, а тому слід відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з відповідача заборгованості зі сплати 3% річних за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 46,86 грн та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентівв розмірі 126,23 грн у зв`язку з їх безпідставністю.

В свою чергу, розрахунок банку про наявність у відповідача заборгованості за основним боргом, 3% за несвоєчасне погашення основного боргу, а також втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу відповідач не спростувала.

Натомість, копіями виписок по картковому рахунку ОСОБА_2 за період з 22.04.2019-15.08.2019 (а.с.74-77) та за період з 16.08.2019 - 13.09.2021 (а.с.78-82) підтверджується, що відповідач користувалась грошовими коштами по картковому рахунку № НОМЕР_2 .

Враховуючи викладене, суд вважає, що наявні правові підстави для стягнення в примусовому порядку з боржника заборгованості за заявою про приєднання №103131103/280319 від 22.04.2019 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в розмірі 23260,88 грн, з яких: 22264,24 грн - заборгованість за основним боргом; 389,15 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 607,49 грн - втрати інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу.

Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Згідно ч.1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог та на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч.1, 6 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених ЦПК України. Докази не можуть ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, аналізуючи вищевикладене, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, враховуючи, що належним чином повідомлений відповідач не надала суду будь-яких заперечень та доказів на спростування позиції представника позивача, виходячи із принципів розумності, виваженості, справедливості, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог представника позивача в заявлених ним межах та про існування правових підстав для їх часткового задоволення.

Враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково, тому з врахуванням вимог ст.141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сума судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме 2252,94 грн (23260,88х 2270/23436,97 = 2252,94 грн).

На підставі викладеного, керуючись ст. 15, 526, 610 - 612, 625, 626, 628, 633, 634, 638, 1048-1050, 1054, 1056-1 ЦК України, ст.4, 13, 19, 76-81, 141, 263- 265, 280-282 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В:

Позовну заяву Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк", ідентифікаційний код в , МФО 302076, ІВАN НОМЕР_4 в філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк", місцезнаходження якого: вул. Соборна, 71, м.Вінниця, 21050, заборгованість за заявою про приєднання №103131103/280319 від 22.04.2019 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які разом є кредитним договором, станом на 13.09.2021 в розмірі 23260,88 грн (двадцять три тисячі двісті шістдесят гривень 88 копійок) з яких: 22264,24 грн - заборгованість за основним боргом; 389,15 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 607,49 грн - втрати інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу.

Врешті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк", ідентифікаційний код в , МФО 302076, ІВАN НОМЕР_4 в філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк", місцезнаходження якого: вул. Соборна, 71, м.Вінниця, 21050, судові витрати з оплати судового збору в сумі 2252,94 грн (дві тисячі двістіп`ятдесят дві гривні 94 копійки).

Заочне рішення може бути переглянуто Тульчинським районним судом Вінницької області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Вінницького апеляційного суду через Тульчинський районний суд Вінницької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя: