Провадження №2/522/2114/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 квітня 2022 року Приморський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді Свяченої Ю.Б.,

секретаря судового засідання Шеян І.В.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Одесі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Представник АТ КБ «Приватбанк» звернувся до Приморського районного суду м. Одеси з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 10 грудня 2012 року, згідно якої отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

Проте відповідач зобов`язання перед АТ КБ "Приватбанк" за вказаним договором належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 29 листопада 2021 року має заборгованість за кредитом 48 822,75 грн., з яких: 41 130,29 грн. заборгованість за тілом кредиту, 7 792,46 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.

Ухвалою Приморського районного суду м. Одеси від 24 грудня 2021 року, відкрито провадження у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін з призначенням судового засідання на 20 січня 2022 року.

У судове засідання 20 січня 2022 року учасники справи не з`явилися. Про дату, час та місце проведення судового засідання сповіщені належним чином. У позовній заяві представник АТ КБ «Приватбанк» не заперечує проти розгляду справи за його відсутності. Відповідач про причини неявки суд не повідомив. Розгляд справи відкладено на 15 лютого 2022 року.

У судове засідання 15 лютого 2022 року учасники справи не з`явилися. Про дату, час та місце проведення судового засідання сповіщені належним чином. Про причини неявки суд не повідомили. Розгляд справи відкладено на 15 березня 2022 року.

У зв`язку зі знаходженням судді Свяченої Ю.Б. у відпустці, розгляд справи відкладено на 18 квітня 2022 року.

ОСОБА_1 18 квітня 2022 року до суду було надано пояснення у яких відповідач зазначає, що у анкеті-заяві № б/н від 10 грудня 2012 року підписаній відповідачем не зазначені умови тарифу, процентна ставка, умови зміни кредитного ліміту, а зазначені лише особисті дані відповідача. Ніяких інших документів на підтвердження ознайомлення ОСОБА_1 з умовами кредитування відповідачем не надано, а додані АТ КБ «Приватбанк» «Умови та правила надання банківських послуг» не підписані відповідачем.

Окрім того, ОСОБА_1 здійснювалось погашення кредитного ліміту, що вбачається з виписки по рахунку наданої позивачем, однак банком надані відповідачем кошти неправомірно зараховувались за сплату процентів, внаслідок чого утворилася зазначена заборгованість. Відповідачем, у свою чергу, заявлене тіло кредиту було погашено, тому позов є необґрунтованим та таким, що не підлягає задоволенню.

У судове засідання 18 квітня 2022 року учасники справи не з`явилися. Про дату, час та місце проведення судового засідання сповіщені належним чином. Відповідач у поясненнях від 18 квітня 2022 року просив розглянути справу за його відсутності.

Суд, ознайомившись з матеріалами справи, дослідивши надані докази, дійшов наступного висновку.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов кредитного договору та Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Частиною 1 ст. 530 ЦК України, передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Пунктом 1 ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором Банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 звернувся до АТ "КБ "Приватбанк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 10 грудня 2012 року, згідно якої отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 3300,00 грн. У період з 10 грудня 2012 року по 23 червня 2021 року, кредитний ліміт ОСОБА_1 змінювався, у зв`язку з чим станом на 23 червня 2021 року становив 38 485,88.

Позивач зазначив, що у зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості у відповідача станом на 29 листопада 2021 року наявна заборгованість за кредитом 48 822,75 грн., з яких: 41 130,29 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 7 792,46 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.

Обґрунтовуючи даний розмір заборгованості банк посилався на те, що Банк нараховує відсотки на користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами", які викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Договору.

Згідно інформації у вказаній анкеті-заяві відповідач висловив свою згоду з тим, що ця заява разом із «Пам`яткою клієнта», «Умовами та правилами надання банківських послуг», а також «Тарифами» становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, при цьому він ознайомлений та згоден із «Умовами та правилами надання банківських послуг», а також «Тарифами», які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 628 Цивільного кодексу України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

За вимог ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст. 638 ЦК України).

Між тим, встановлено, що в анкеті-заяві від 10 грудня 2012 року містяться лише персональні дані відповідача, дата та його підпис. При цьому, у вказаній анкеті-заяві відсутні дані про істотні умови кредитного договору, а саме: процентна ставка, номер кредитної картки, рахунок та строк її дії, цільове призначення кредиту, обов`язковість яких передбачено Умовами та правилами надання банківських послуг.

Відповідно до витягу з «Умов та Правил надання банківських послуг», який долучений позивачем до матеріалів позовної заяви, визначено, що «Заява» разом з «Пам`яткою Клієнта», «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Правилами надання послуг (виконання робіт)» і «Тарифами» становить укладений Договір про надання банківських послуг.

У той же час, позивачем, АТ КБ "Приватбанк" не надано суду доказів оформлення та укладання між сторонами та відповідно отримання позичальником «Пам`ятки Клієнта», «Умов та Правил надання банківських послуг» (саме в тій редакції, витяг з якої долучено до позову), Правил надання послуг (виконання робіт) і «Тарифів», щоб в сукупності із «Заявою», свідчило про укладений у належній формі договору між сторонами про надання банківських послуг з цими умовами з підписом відповідача.

За вимог ч. 1 та 2 ст. 207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Верховний Суд України у справі № 6-16цс15 від 11 березня 2015 року висловив правову позицію з приводу того, що за частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Виходячи із правового аналізу вказаних норм «Умови та Правила надання банківських послуг», долучені до анкети-заяви відповідача, не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, якщо такі Умови не містять підпису позичальника; не встановлено наявність належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи заяву позичальника.

Отже, матеріали справи не містять доказів, які підтверджують факт ознайомлення позичальника з усіма істотними умовами договору.

Відсутність підпису відповідача на умовах та правилах надання споживчого кредиту фактично надає можливість банку надавати умови в будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені умови погоджені з відповідачем.

Зазначення в заяві на видачу кредиту про ознайомлення відповідача з умовами надання кредиту без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, на якій наполягає банк.

Таким чином, враховуючи, що за умовами заяви позичальника, останній разом із «Пам`яткою клієнта», «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Правилами надання послуг (виконання робіт)» та «Тарифами» складає між позичальником та банком договір про надання банківських послуг, проте долучений позивачем до матеріалів позовної заяви витяг з «Умови та Правила надання банківських послуг», не містить підпису позичальника, суд приходить до висновку, що позивачем не доведено, що під час підписання заяви позичальника відповідач був ознайомлений саме з цими «Тарифами» (кредитка "Універсальна), «Умовами та Правилами надання банківських послуг» (зокрема щодо розміру відсоткової ставки за кредитним договором), які додані до позову та що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника, та відповідно, чи брав на себе зобов`язання відповідач зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов`язання з повернення кредиту.

Отже, додані позивачем, Тарифи, витяг із Умови та Правила надання банківських послуг у зв`язку з відсутністю на них підпису відповідача, суд вважає такими, які не є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору.

Зазначена правова позиція міститься у постанові Великої палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року (справа N 342/180/17).

Таким чином, за наданим позивачем Витягом із умов та правилами надання банківських послуг між сторонами не досягнуто згоди щодо розміру нарахованих процентів, адже Умови та Правила у редакції станом на 01.03.2019 року не підписані Відповідачем.

Із виписки з договором № б/н від 10 грудня 2012 року за період 10 грудня 2012 року по 01 грудня 2021 року вбачається, що відповідач активно користувався грошовими коштами частково погашаючи заборгованість за кредитом.

Відповідно до наданого банком Розрахунку заборгованості за договором № б/н від 10 грудня 2012 року, укладеного між АТ КБ «Приватбанком» та ОСОБА_1 , позивачем в односторонньому порядку нараховувались проценти за кредитним договором № б/н від 10 грудня 2012 року.

Так, за період з 10 грудня 2012 року по 31 травня 2015 року позивачем в односторонньому порядку були нараховані проценти на загальну суму 2 398,68 грн., за період з 01 червня 2015 року по 31 травня 2019 року - 21 614, 73 грн.; за період з 01 червня 2019 року по 29 листопада 2021 року - 31 753, 07 грн.

Позивачем не доведено, що під час підписання заяви позичальника відповідач був ознайомлений саме з цими «Тарифами» (кредитка "Універсальна), «Умовами та Правилами надання банківських послуг» (зокрема щодо розміру відсоткової ставки за кредитним договором), які додані до позову та що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника, та відповідно, чи брав на себе зобов`язання відповідач зі сплати відсотків за користування кредитом.

Підсумовуючи викладене, суд дійшов висновку, що сплачувані ОСОБА_1 кошти за кредитним договором, зараховувалися АТ КБ «Приватбанк» не за тілом кредиту, а стягувалися неправомірно в рахунок нарахованих відсотків, таким чином АТ КБ «Приватбанк» фактично погашає заборгованість за процентами за користування кредитом, тож вимоги позовної заяви АТ КБ «Приватбанк» не обґрунтовані.

Згідно ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом, у передбачених ЦПК України випадках.

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Відповідно до змісту ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи те, що позовні вимоги банку не підлягають задоволенню, судовий збір стягненню не підлягає.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 1, 3, 16, 509, 526, 530, 610-612, 617, 625-626, 629, 638, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст. ст. 2, 4, 12, 13, 27, 43, 44, 64, 81, 128, 133, 141, 223, 258-259, 263-265, 268, 280-282, 354 ЦПК України; суд, -

ВИРІШИВ:

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили з моменту його підписання суддею.

Рішення може бути оскаржене до Одеського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його отримання.

Суддя Ю.Б. Свячена

18.04.22