Справа № 385/143/22
Провадження № 2/385/142/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06.05.2022 року м. Гайворон

Гайворонський районний суд Кіровоградської області в складі:

головуючого-судді Венгрина М. В.,

секретар судового засідання Шевченко Л. О.,

за участю:

відповідача ОСОБА_1 (в режимі відеоконференції)

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

08.02.2022 в суд надійшов позов АТ «Універсалбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 28.02.2020 станом на 28.12.2021 в розмірі 39506,71 грн за наданим кредитом та 1087,02 грн заборгованості за порушення грошового зобов`язання, а всього 40593,73 грн, а також стягнення судового збору.

Стислий виклад позицій сторін

позиція позивача

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивачем зазначено, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустили проект monobank, в рамках якого фізичним особам відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно. Попередня ідентифікація особи відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.

28.02.2020 відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 28.02.2020. Відповідно до змісту Анкети-заяви, визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку зазначених вище документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови.

На підставі укладеного договору, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка у розмірі до 100000 грн з можливістю його коригування зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2 % на місяць (38,4 % річних).

Крім того, на залишок заборгованості банк нараховував неустойку, передбачену Тарифами, а саме - за порушення зобов`язання за кредитом від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн, від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн, від 91 до 120 (210) днів - штраф у розмірі 100 грн + 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0,00001% річних, від 121 (211 дня до повного погашення строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів - штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання, при цьому дія ставка 0,00001% річних.

Відповідач не виконує свої зобов`язання за кредитним договором в частині погашення заборгованості по кредиту у строки та розмірах визначених умовами договору.

Станом на 28.12.2021 заборгованість ОСОБА_2 за кредитним договором від 28.02.2020 становить 40593,73 грн, яка складається з 39506,71 грн - заборгованість за тілом кредиту, 1087,02 грн - заборгованість за порушення грошового зобов`язання.

У зв`язку з неналежним виконанням боржником своїх зобов`язань, АТ «Універсал Банк» просив стягнути з відповідача заборгованість в сумі 40593,73 грн та судовий у розмірі 2481,00 грн.

В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві міститься клопотання про розгляд справи за його відсутності та винесення заочного рішення.

позиція відповідача

відповідач не скористався правом подати відзив. В судовому засіданні позовні вимоги визнав повністю, пояснив, що справді укладав кредитний договір з АТ «Універсал Банк», отримав кредитну картку та користувався нею. Підтвердив, що за умовами такого за користування кредитними коштами слід сплачувати відсотки та передбачено штрафні санкції за порушення строків погашення заборгованості. У зв`язку з недостатністю доходів від здійснення підприємницької діяльності не мав змоги вчасно погашати кредит, через що утворилась заборгованість.

заяви та клопотання сторін, процесуальні дії та рішення у справі

Ухвалою від 31.03.2022 відкрито провадження в справі, розгляд вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача в судове засідання призначене для розгляду справи не з`явився. В позовній заяві міститься клопотання про розгляд справи за відсутності позивача. Позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Проти заочного розгляду справи та ухвалення судом заочного рішення не заперечив (а. с. 9).

Відповідач 04.05.2022 засобами електронної пошти подав заяву про участь в судовому засіданні в режимі відео конференції з приміщення Кіровоградського районного суду Кіровоградської області, яка ухвалою від 05.05.2022 булу задоволена.

Розгляд справи по суті проведено 06.05.2022 за участю відповідача в режимі відеоконференції.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення відповідача, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд доходить висновку, що позов підлягає до задоволення виходячи з такого.

норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування

До спірних правовідносин, які виникли між сторони, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України.

Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави (частина перша статті 2 ЦПК України).

Відповідно до ч.1, 5, 7 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Статтею 1054 Цивільного Кодексу України визначено, зміст кредитного договору. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Істотними умовами кредиту є розмір кредиту та строк повернення кредиту.

Як визначено ч.1 ст. 626, ч.1 ст. 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови(пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсалбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини

28.02.2020 ОСОБА_1 звернувся в АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с. 11). Відповідно до такої він погодився з тим, що ця анкета-заява з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, підтвердив, що ознайомлений з актуальною редакцією Умов і правил обслуговування клієнтів, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту, отримав їх в мобільному додатку, вони йому зрозумілі; погодився з тим, що банк має право в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту; пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 дні, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватись відсоткова ставка 3,2% на місяць. Засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом.

Згідно Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «monobank» (анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору (а.с. 21-59).

Пунктом 2.4. Умов і правил обслуговування фізичних осіб передбачається, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Згідно Умов і правил обслуговування фізичних осіб, укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору.

На підставі укладеного договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі до 100000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач ОСОБА_1 станом на 28.10.2021 прострочив виконання зобов`язання понад 90 днів, у зв`язку з чим, відбулося істотне порушення зобов`язань. Банк направив відповідачу повідомлення про істотне порушення умов Договору та про необхідність погашення суми заборгованості, однак ОСОБА_1 залишив поза увагою вимоги банку.

Суд звертає увагу також на те, що Умовами передбачається, що розмір процентних ставок визначається в Тарифах Банку (Додатки). Клієнт несе відповідальність за порушення термінів/строків оплати послуг Банку наданих за договором в порядку та у розмірах визначених у Тарифах та Договорі (а.с. 21-59).

Зокрема, відповідно до розділу 6 паспорту споживчого кредиту «Картка monobank» встановлено неустойку, а саме - за порушення зобов`язання за кредитом від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн, від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн, від 91 до 120 (210) днів - штраф у розмірі 100 грн + 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0,00001% річних, від 121 (211 дня до повного погашення строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів - штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання, при цьому дія ставка 0,00001% річних.

Згідно з наданим розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 28 грудня 2021 року складає 40593,73,43 грн., з яких 39506,71 грн загальний залишок заборгованості за кредитом, 1087,02 грн заборгованість за порушення грошового зобов`язання (а.с. 17-20).

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд дійшов висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та неустойки.

При цьому суд звертає увагу на те, що в судовому засіданні відповідач позов визнав повністю.

Згідно ч. 4 ст. 206 ЦПК України у разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову.

Обставин того, що визнання відповідачем позову суперечить закону або порушує права, свободи, інтереси інших осіб, судом не встановлено, а тому підстави для постановлення ухвали про відмову в прийнятті визнання відповідачем позову - відсутні.

Враховуючи вищевикладене у своїй сукупності позов слід задовольнити повністю.

щодо розподілу судових витрат

Згідно вимог п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.

Також суд враховує, що статтею 142 ЦПК України передбачено, що у разі визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті позивачу з державного бюджету підлягає поверненню 50 % судового збору, сплаченого при поданні позову.

Позивачем при зверненні до суду сплачено судовий збір в розмірі 2481,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням № CF_26569 від 14.01.2022 (а. с. 10).

За цих підстав, суд вважає, що з відповідача слід стягнути на користь позивача 1240,50 грн сплаченого судового збору, тобто 50 % від суми такого, інші ж 50 % сплаченого судового збору - позивачу слід повернути.

На підставі статей 207, 526, 549, 625, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд,

ухвалив:

позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код 21133352) до ОСОБА_1 (адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , адреса місця реєстрації ( АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 28.02.2020 станом на 28.12.2021 в розмірі 39506,71 грн заборгованості за наданим кредитом та 1087,02 грн заборгованості за порушення грошового зобов`язання, а всього 40593 (сорок тисяч п`ятсот дев`яносто три) гривні 73 коп.

Зобов`язати Головне управління Державної казначейської служби України у Кіровоградській області повернути Акціонерному товариству «Універсал Банк» 1240 (одну тисячу двісті сорок) грн 50 коп сплаченого судового збору за платіжним дорученням № CF_26569 від 14.01.2022.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір у розмірі 1240 (одну тисячу двісті сорок) грн 50 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня виготовлення повного тексту судового рішення безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Повний текст рішення складено та підписано 09 травня 2022 року.

Суддя: М. В. Венгрин

Дата документу 06.05.2022