Справа № 143/1155/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29.03.2022 року м. Погребище

Погребищенський районний суд Вінницької області в складі:

головуючого - судді Сича С.М.,

з участю секретаря Затоковенко Т.О.,

розглянувши в м. Погребище Вінницької області у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

В листопаді 2021 року позивач звернувся до суду із вказаною позовною заявою, в якій просить стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , заборгованість за Кредитним договором № 0645 від 27.10.2020 року, яка станом на 20.10.2021 року становить 109762 грн. 76 коп. та складається із: залишку строкового кредиту - 80803 грн. 32 коп.; залишку нарахованих строкових відсотків - 00 грн. 01 коп.; залишку простроченого кредиту - 11686 грн. 98 коп.; залишку прострочених відсотків - 00 грн. 45 коп.; залишку прострочених комісій - 17272 грн. 00 коп., на користь публічного акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» (01033, м. Київ, вул. Жилянська, 32, ).

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 27 жовтня 2020 року між Акціонерним товариством «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 , шляхом підписання заяви-згоди № 1139471, було укладено Кредитний договір № 0645.

Згідно п. 1.1 Договору Банк надає Клієнту грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування на споживчі потреби, а клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, оплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені Договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом, у встановлених Договором розмірах і строках та виконати свої зобов`язання за Договором у повному обсязі.

Пунктом 1.2 Договору передбачено, що Банк надає клієнту грошові кошти (кредит) на наступних умовах: сума кредиту - 101600 грн. 00 коп.; строк кредитування - 36 місяців; кінцева дата повернення кредиту - 27.10.2023 року; цільове призначення - на споживчі потреби; щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 27.10.2020 року по 26.08.2021 року - 3% від суми кредиту, з 27.08.2021 року по 26.05.2022 року - 2,5% від суми кредиту, з 27.05.2022 року по 26.02.2023 року - 1,5% від суми кредиту, з 27.02.2023 року по 27.10.2023 року - 0,925% від суми кредиту.

Процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість за кредитом 0,001% річних; на прострочену заборгованість за кредитом 56,0% річних.

Відповідно п.2.1 Договору платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів за користування кредитом та щомісячної комісії за обслуговування кредиту здійснюються у вигляді щомісячних ануїтетних (рівномірних) платежів.

27.10.2020 року між відповідачем та ПрАТ «Україниська акціонерна страхова компанія Аска-Життя» було укладено Договір добровільного страхування життя клієнтів, де страховиком та страховим агентом є АТ «Банк Кредит Дніпро». Відповідно до п. 3.6 вказаного Договору розмір страхового платежу (підлягає сплаті одноразово) складає 12788 грн. 81 коп.

Зобов`язання за вищевказаним Кредитним договором відповідачем є невиконаними та станом на 20.10.2021 року складає загалом у розмірі 109762 грн. 76 коп., що складається з:

залишку строкового кредиту - 80803 грн. 32 коп.;

залишку нарахованих строкових відсотків - 00 грн. 01 коп.;

залишок простроченого кредиту - 11686 грн. 98 коп.;

залишку прострочених відсотків - 00 грн. 45 коп.;

залишку прострочених комісій - 17272 грн. 00 коп.

Посилаючись на наведені обставини та положення ст. ст. 525, 526, 530, 610, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, просить стягнути на свою користь із відповідача вказану суму заборгованості.

Ухвалою судді Погребищенського районного суду Вінницької області від 15.12.2021 року відкрито провадження у справі та постановлено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

Відповідач, будучи належним чином повідомлений про розгляд справи, відповідно до ч. 10 ст.178 ЦПК України відзиву до суду не подав, а тому суд ухвалює рішення на підставі доказів, наданих позивачем.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Суд, повно і всебічно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтується позов, встановивши суть спірних правовідносин, що склалися між сторонами, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов висновку про відмову у задоволенні позовних вимог в повному обсязі, вихрдячи із наступного.

Так, судом встановлено, що 27 жовтня 2020 року між Акціонерним товариством «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 на підставі рішення щодо надання кредиту, шляхом підписання заяви-згоди № 1139471, було укладено Кредитний договір № 0645. Зі змісту підпункту 1.1 п.1 Кредитного договору випливає, що банк надав клієнту грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування на споживчі потреби (а.с. 8, 11-12, 20).

Перед підписанням заяви-згоди на укладання кредитного договору відповідач був ознайомлений з умовами кредитування, на підтвердження чого ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту від 27.10.2020 року. У згаданому паспорті обумовлено, що метою отримання кредиту є споживчі цілі (а.с. 9-10).

У відповідності з п. 2.51 Універсального договору банківського обслуговування, договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції Банку прийняті (акцептовані) Клієнтом з моменту оформлення заяви-згоди.

Згідно п. 1.1 Договору Банк надає Клієнту грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування на споживчі потреби, а клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, оплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені Договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом, у встановлених Договором розмірах і строках та виконати свої зобов`язання за Договором у повному обсязі.

Пунктом 1.2 Договору передбачено, що Банк надає клієнту грошові кошти (кредит) на наступних умовах: сума кредиту - 101600 грн. 00 коп.; строк кредитування - 36 місяців; кінцева дата повернення кредиту - 27.10.2023 року; цільове призначення - на споживчі потреби; щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 27.10.2020 року по 26.08.2021 року - 3% від суми кредиту, з 27.08.2021 року по 26.05.2022 року - 2,5% від суми кредиту, з 27.05.2022 року по 26.02.2023 року - 1,5% від суми кредиту, з 27.02.2023 року по 27.10.2023 року - 0,925% від суми кредиту.

Процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість за кредитом 0,001% річних; на прострочену заборгованість за кредитом 56,0% річних.

Відповідно п.2.1 Договору платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів за користування кредитом та щомісячної комісії за обслуговування кредиту здійснюються у вигляді щомісячних ануїтетних (рівномірних) платежів (п. 5 Паспорту споживчого кредиту - 36 платежів, щомісячно в розрахункову дату у сумі не менше 4846 грн. 32 коп., згідно Графіку).

За умовами п. 4.7.2 УДБО передбачено, що нарахування та сплата процентів на залишки коштів, що знаходяться на рахунку, здійснюється не рідше одного разу на місяць, при цьому при розрахунку процентів приймається фактична кількість днів у місяці та року (факт/факт).

Згідно п. 6.3 Універсального договору банківського обслуговування (УДБО) клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» для отримання кредиту клієнт, який прийняв пропозицію Банку про укладання УДБО, укладає з Банком Кредитний договір, а в окремих випадках, якщо це передбачено умовами надання відповідного виду Кредиту, відкриває рахунок, операції за якими можуть здійснюватись з платіжною карткою, або договір страхування, або інші угоди, які визначені умовами кредитування Банку.

27.10.2020 року між відповідачем та ПрАТ «Україниська акціонерна страхова компанія Аска-Життя» було укладено Договір добровільного страхування життя клієнтів, де страховиком та страховим агентом є АТ «Банк Кредит Дніпро». Відповідно до п. 3.6 вказаного Договору розмір страхового платежу (підлягає сплаті одноразово) складає 12788 грн. 81 коп. (а.с. 13-14).

Банк належним чином виконав свої зобов`язання, а саме надав відповідачу суму кредиту у розмірі, встановленому договором.

Однак, відповідач, в порушення умов укладеного кредитного договору, несвоєчасно здійснював погашення чергових обов`язкових платежів, визначених у Графіку погашення заборгованості, у зв`язку з чим у відповідача відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором № 0645 від 27.10.2020 року, укладеного між Акціонерним товариством «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 , станом на 20.10.2021 року виникла заборгованість в сумі 109762 грн. 76 коп., яка складається з: залишку строкового кредиту - 80803 грн. 32 коп.; залишку нарахованих строкових відсотків - 00 грн. 01 коп.; залишку простроченого кредиту - 11686 грн. 98 коп.; залишку прострочених відсотків - 00 грн. 45 коп.; залишку прострочених комісій - 17272 грн. 00 коп. (а.с. 46).

Згідно виписки по особовому рахунку № НОМЕР_1 клієнта ОСОБА_1 за період з 27.10.2020 року по 23.10.2021 року відповідачем ОСОБА_1 не в повному обсязі та несвоєчасно сплачувалися кредит, процентна ставка та щомісячна комісія за користування кредитом (а.с. 47-63).

Відповідно до п. 14.1.16.5 Договору Банк має право вимагати, в тому числі у судовому порядку, дострокового виконання всіх зобов`язань Клієнта за Кредитним договором у випадку прострочення більше ніж на один місяць терміну сплати обов`язкового платежу за Кредитом, а також у випадках вчинення Клієнтом інших істотних порушень умов Кредитного договору у випадках, передбачених УДБО.

У добровільному порядку на час звернення позивача до суду із цим позовом відповідачем вказана заборгованість не погашена.

Однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків згідно із ч. 2 ст. 11 ЦК України є договори та інші правочини, як узгоджене волевиявлення всіх його учасників (сторін договору).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 статті 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Відповідно до частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до вимог ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Із матеріалів справи слідує, що кредитні кошти надавалися відповідачу на споживчі потреби.

Згідно із абзацом третім ч.4 ст.16 ЗУ «Про споживче кредитування» якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

У договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів (ч.2 ст.627 ЦК України).

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (ч.3 ст.1054 ЦК України).

Регулювання правовідносин банку зі споживачем щодо кредитування для споживчих потреб після 10 червня 2017 року відбувається з урахуванням приписів ЗУ "Про споживче кредитування", а у частині, що йому не суперечить, - також ЗУ "Про захист прав споживачів".

Положення абзацу третього ч.4 ст.16 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлюють обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту.

Звернення до суду з позовом про дострокове повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту не замінює визначений ЗУ «Про споживче кредитування» порядок. Якщо кредитодавець звертається до суду з таким позовом, не виконавши вимоги абзацу третього ч.4 ст.16 цього Закону, не дотримавши передбачений кредитним договором порядок, який не має погіршувати порівняно із цим Законом становище споживача, то в останнього як у позичальника відсутній обов`язок достроково повернути кошти за договором про надання споживчого кредиту, а у суду відсутня підстава для задоволення відповідного позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором.

Близький за змістом висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 26.05.2020 року у справі № 638/13683/15-ц.

Суд звертає увагу на ту обставину, що у Договорі про споживчий кредит не визначено порядок дострокового повернення кредиту.

Проте, така обставина, на переконання суду, сама по собі не свідчить про відсутність у позивача обов`язку дотримання досудового порядку врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту, визначеного імперативними приписами абзацу третього ч.4 ст.16 ЗУ «Про споживче кредитування», оскільки така прогалина при врегулюванні кредитних відносин між сторонами вочевидь погіршує становище споживача.

Позивач не надав суду доказів дотримання досудового порядку врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту, укладеним із відповідачем.

Більше того, в позовній заяві АТ «Банк Кредит Дніпро» повідомив, що обов`язковий досудовий порядок урегулювання спору для даних спірних відносин законом не встановлено.

З огляду на викладене, позивач не дотримався обов`язкового досудового порядку врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту.

За таких обставин суд дійшов висновку, що звернення до суду із цим позовом Акціонерним товариством «Банк Кредит Дніпро» є передчасним, що є самостійною та достатньою підставою для відмови у задоволенні позовних вимог.

Частиною 1 ст.141 ЦПК України урегульовано, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Отже, сплачений позивачем судовий збір за пред`явлення даного позову, слід залишити за ним.

Керуючись ст. ст. 2, 5, 10, 141, 258, 259, 263-265, 279, 351, 354 ЦПК України, суд,-

Ухвалив :

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором - відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення до Вінницького апеляційного суду через Погребищенський районний суд Вінницької області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони по справі:

Позивач: Акціонерне товариство «Банк Кредит Дніпро», адреса: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, 32, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя