П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 березня 2022 року

м. Чернівці

справа № 724/1089/21

провадження №22-ц/822/11/22

Чернівецький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого Половінкіна Н. Ю.

суддів: Кулянди М.І., Перепелюк І.Б.

учасники справи:

позивач Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк»

відповідач ОСОБА_1

за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» на заочне рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 28 вересня 2021 року, головуючий у першій інстанції Єфтеньєв О.Г.

ВСТАНОВИВ

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» у травні 2021 року звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Зазначало, що між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено договір про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи операції за якими здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» від 23 березня 2020 року № 2020/ОВР/076-000488, за умовами якого Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» відкрито картковий рахунок на умовах програми кредитування «ЕКО-кредитка» та надано платіжну картку, сума ліміту дозволеного овердрафту 300 000 грн., строк дії ліміту овердрафту 12 місяців, базовою процентною ставкою 42%, процентною ставкою за простроченим кредитом 48%.

ОСОБА_1 не виконано зобов`язання з сплати кредиту в сумі 29961 грн. 58 коп., поточної заборгованості по відсоткам в сумі 965 грн. 34 коп., простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 6330 грн. 23 коп.

Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» направлено ОСОБА_1 вимогу про дострокове повернення кредиту 11 січня 2021 року № 129/385/2021.

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» просило стягнути з ОСОБА_1 за договором між Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» та ОСОБА_1 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками від 23 березня 2020 року №2020/ОВР/076-000488 заборгованість в сумі 37257 грн. 15 коп.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Заочним рішенням Хотинського районного суду Чернівецької області від 28 вересня 2021 року позов Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» задоволено частково, постановлено стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» за договором між Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» та ОСОБА_1 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками від 23 березня 2020 року №2020/ОВР/076-000488 заборгованість в сумі 35223 грн. 04 коп., що складається з кредиту в сумі 29961 грн. 58 коп., простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 5261 грн. 46 коп.

Вирішено питання про розподіл судових витрат.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» в апеляційній скарзі просить заочне рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 28 вересня 2021 року скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 за договором між Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» та ОСОБА_1 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками від 23 березня 2020 року №2020/ОВР/076-000488 заборгованість в сумі 37257 грн. 15 коп., яка складається з кредиту в сумі 29961 грн. 58 коп., поточної заборгованості по відсоткам в сумі 965 грн. 34 коп., простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 6330 грн. 23 коп.

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Зазначає, що висновок суду першої інстанції про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» відсотків в сумі 2034 грн. 11 коп., які нараховані банком після подання позову до суду, не відповідає обставинам справи.

Судом першої інстанції неправильно застосовано ч.1 ст.1048 ЦК України, відмовлено у стягненні відсотків, які нараховано за період з 1 лютого 2021 року по 3 березня 2021 року після направлення Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» боржнику вимоги про дострокове повернення кредиту 11 січня 2021 року № 129/385/2021. Однак, строк виконання договору у повному обсязі вважається таким, що настав, на час звернення з позовом до суду.

Судом першої інстанції допущено помилку при визначенні суми кредиту, вказавши про стягнення кредиту в сумі 29 961 грн. 15 коп., а згідно з розрахунком заборгованості та позовною заявою кредит становить 29 961 грн. 58 коп.

Узагальнені доводи та заперечення інших учасників справи

Відзиву на апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» не надходило.

Мотивувальна частина

Позиція апеляційного суду

Колегія суддів вважає, що апеляційна скарга Публічного акціонерного товариства акціонерного банкк «Укргазбанк» підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Задовольняючи позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк», суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_1 не виконано зобов`язання за договором між Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» та ОСОБА_1 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками від 23 березня 2020 року №2020/ОВР/076-000488 з повернення кредиту в сумі 29961 грн. 58 коп., простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 5261 грн. 46 коп.

Водночас прийшов до висновку про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» відсотків в сумі 2034 грн. 11 коп., які нараховані банком після подання позову до суду.

Відповідно до частин 1, 2, 5 ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Судове рішення наведеним нормам не відповідає в частині.

Фактичні обставини, встановлені судом першої та апеляційної інстанції

Судом встановлено, що ОСОБА_1 вчинено заяву - договір №2020/І_с/076-000699 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи операції за якими здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» від 23 березня 2020 року.

Згідно п.2.1, п 4 заяви-договору №2020/І_с/076-000699 від 23 березня 2020 року, Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом умов банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування № 2020/ОВР/076-000488, відповідно до якої відповідачці надано кредит у формі встановленого ліміту на строк кредитування з 23 березня 2020 року по 23 березня 2021 року, програмою кредитування - пакет «ЕКО-кредитка», орієнтованою сумою кредиту - 10000 грн., з можливою сумою кредиту до 300000 грн., щомісячним платежем по кредиту 7% мінімум 50 грн, процентна ставка 42% річних і процентна ставка на прострочену заборгованість 48% річних, комісією за видачу кредиту 2,99%.

Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» на направлено ОСОБА_1 вимогу про дострокове повернення кредиту 11 січня 2021 року № 129/385/2021.

Згідно розрахунку заборгованості за договором між за договором між Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» та ОСОБА_1 про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками від 23 березня 2020 року №2020/ОВР/076-000488 заборгованість складається з кредиту в сумі 29961 грн. 58 коп., поточної заборгованості по відсоткам за період з 23 квітня 2020 року по 3 березня 2021 року в сумі 965 грн. 34 коп., простроченої заборгованості по відсоткам за період з 25 червня 2020 року по 3 березня 2021 року в сумі 6330 грн. 23 коп.

Мотиви, з яких виходить апеляційний суд, та застосовані норми права при прийнятті постанови

На підставі частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору ж умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до положень статей 1048-1052ЦК України істотними умовами є мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Частиною 4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) умови дострокового розірвання договору; 7) інші умови, визначені законодавством.

На підставі ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Частиною 2 ст.207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Судом першої інстанції встановлено, що ОСОБА_1 вчинено заяву - договір №2020/І_с/076-000699 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи операції за якими здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» від 23 березня 2020 року.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

До вказаних правовідносин слід застосовувати правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки не підписані позичальником.

На підставі ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно п.2.1, п 4 заяви-договору №2020/І_с/076-000699 від 23 березня 2020 року, Заява-Договір разом з Правилами, тарифним планом умов банківських продуктів/пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування № 2020/ОВР/076-000488, відповідно до якої відповідачці надано кредит у формі встановленого ліміту на строк кредитування з 23 березня 2020 року по 23 березня 2021 року, програмою кредитування - пакет «ЕКО-кредитка», орієнтованою сумою кредиту - 10000 грн., з можливою сумою кредиту до 300000 грн, щомісячним платежем по кредиту 7% мінімум 50 грн, процентна ставка - 42% річних і процентна ставка на прострочену заборгованість - 48% річних, комісією за видачу кредиту-2,99%.

Таким чином, між ОСОБА_1 та Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» погоджено процентну ставку за користуванням кредитом.

Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625 цього Кодексу.

За змістом частини другоїстатті 625 ЦК Україниборжник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту, незалежно від способу такого стягнення, змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час вчинення таких дій вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі. Рішення суду про стягнення заборгованості засвідчує такі зміни.

Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Якщо у рішенні про стягнення заборгованості за кредитом така заборгованість указана у повному обсязі, кредитор має право на отримання гарантій належного виконання зобов`язання відповідно до частини другої статті 625 ЦК України, а не у вигляді стягнення процентів, пені.

В оцінці застосування наведених норм права Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, викладений у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), згідно з яким право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

З матеріалів справи вбачається, що Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості 24 травня 2021 року.

Згідно розрахунку заборгованості за договором між за договором між Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» та ОСОБА_1 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюється з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками від 23 березня 2020 року №2020/ОВР/076-000488 поточна заборгованість по відсоткам за період з 23 квітня 2020 року по 3 березня 2021 року в сумі 965 грн. 34 коп., прострочена заборгованість по відсоткам за період з 25 червня 2020 року по 3 березня 2021 року в сумі 6330 грн. 23 коп.

З огляду на наведене висновок суду першої інстанції про відсутність підстав для стягненні з ОСОБА_1 відсотків в розмірі 2034 грн.11 коп., які нараховані банком після подання позову до суду, не відповідає обставинам справи.

Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» направлено ОСОБА_1 вимогу про дострокове повернення кредиту 11 січня 2021 року № 129/385/2021, яку отримано ОСОБА_1 03 лютого 2021 року відповідно повідомлення про вручення рекомендованого відправлення №110 від 11 січня 2021 року.

Доказів спростування «презумпції правомірності дій працівника поштового відділяння» матеріали справи не містять.

У вимозі Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» про дострокове повернення кредиту № 129/385/2021 від 11 січня 2021 року, визначено тридцятиденний строк дострокового повернення позики з моменту отримання даної вимоги, який настав 03 березня 2021 року.

Ураховуючи наведене суд першої інстанції дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованості за відсотками в за період з 1 лютого 2021 року по 3 березня 2021 року в сумі 2034 грн.11 коп. на порушення норм матеріального права.

Водночас посилання Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» в апеляційній скарзі на наявність помилки у резолютивній частині оскаржуваного рішення у визначенні суми кредиту 29961 грн. 58 коп. не відповідають змісту резолютивної частини судового рішення.

Висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги

Згідно із п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Тому заочне рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 28 вересня 2021 року підлягає скасуванню в частині відмови у позові Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за відсотками в сумі 2034 грн.11 коп. з підстав, передбачених п.4 ч.1ст.376 ЦПК України.

Судові витрати

Згідно частин 1статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до абз.1, 5, 6 п.35 постанова Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних від 17 жовтня 2014 року №10 «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд має враховувати положення статті 88ЦПКта керуватися тим, що стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві - пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

На підставі ч.13 ст.141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Позов Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено повністю.

Встановлено, що Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» сплачено судовий збір при поданні позову в сумі 2270 грн. за платіжним дорученням Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» №6454-16 від 20 травня 2021 року.

Також Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» сплачено судовий збір при поданні апеляційної скарги в сумі 3405 грн. за платіжним дорученням Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» №6454-43 від 15 листопада 2021 року.

Отже, з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» підлягає стягненню судовий збір в сумі 5675 грн.

Керуючись п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України,

ПОСТАНОВИВ

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» задовольнити частково.

Заочне рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 28 вересня 2021 року в частині стягненні з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованості за відсотками в сумі 5261 грн. 46 коп. змінити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за відсотками в сумі 7295 грн. 57 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» судовий збір в сумі 5675 грн.

В решті залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, але може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Дата складання повного судового рішення 7 квітня 2022 року.

Головуючий Н.Ю. Половінкіна

Судді М.І. Кулянда

І.Б. Перепелюк