РІШЕННЯ

Іменем України

справа №133/2131/21

09.02.22

КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

у складі головуючого-судді Пєтухової Н.О.,

за участю секретаря судових засідань Штепи В.С.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в місті Козятині справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач АТ «Універсал Банк» звернувся з позовом до Козятинського міськрайонного суду Вінницької області, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 20.08.2018 у розмірі 97011,31 грн. та судові витрати по справі.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що в жовтні 2017 року акціонерне товариство «Універсал Банк» запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки монобанк. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках монобанк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту монобанк є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал банк» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Так, 20.08.2018 відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 20.08.2018. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 60000,00 грн на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Відсотки за користування кредитом встановлені у розмірі 0,00001% на рік. Також встановлено штрафи, якщо зобов`язання не буде виконуватись належним чином.

Відповідно до умов договору відповідач зобов`язався щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідач не дотримується визначених погоджених умов.

У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань, у останнього виникла заборгованість у розмірі 97011,31 грн, яка складається: із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 97011,31 грн.; заборгованості за пенею та комісією - 0 грн.

Ухвалою судді Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 30.07.2021 відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного провадження без виклику сторін.

29.11.2021 представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат С.С. Лупу, подав відзив на позов в якому просив поновити ОСОБА_1 строк для подання відзиву на позовну заяву по справі, мотивуючи тим, що відповідач разом з ухвалою про відкриття провадження отримав тільки копію позовної заяви без додатків. А відскановані копії матеріалів справи він отримав лише 10.11.2021, після подання ним заяви про ознайомлення з матеріалами справи, на підтвердження чого надав роздруківку скріншоту з його електронної пошти. У зв`язку з чим вважає, що останнім днем подачі відзиву на позов є 25.11.2021. Крім того, просить відмовити у задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» в повному обсязі, мотивуючи тим, що матеріали справи не містять доказів того, що відповідач розумів, ознайомився та погодився з умовами і правилами надання банківських послуг, підписуючи анкету-заяву про надання кредитної картки. Також зазначив, що укладений між сторонами кредитний договір у виді Анкети-заяви, не містить умов про встановлення відповідальності у виді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у виді грошової суми та її визначеного розміру, процентна ставка там також не зазначена. Така Анкета-заява не містить і строку повернення кредиту (користування ним). За таких обставин, на його думку, відсутні правові підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому виді ціну договору, що встановлена у Формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також - відповідальність у виді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Вказує, що з розрахунку заборгованості за договором б/н від 28.08.2018, який надано Позивачем, вбачається, що за період дії кредитного договору банком було нараховано Відповідачу відсотки на залишок поточної заборгованості за кредитом у сумі 38003,14 грн. (1263,43+719,00+721,55+731,49+1335,68+730,64+984,54+1280,45+1365,47+14603+2943,60+2612,34+1466,34+1918,52+1862,60+2014,36+2103,42+2320,84+2318,25+2456,09+2534,14), які безпідставно було утримано з рахунку Відповідача, в якості сплати за відсотки. Більш того, з розрахунку заборгованості за договором б/н від 28.08.2018, який надано Позивачем, вбачається, що загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) складає 97 011,31 грн. В свою чергу, з вказаного ж розрахунку також вбачається, що сума погашення Відповідачем за наданим кредитом складає 99870,00 грн. (700,00+11000,00+2000,00+1682,50+320,00+1300,00+950,00+200,00+650,00+800,00+710,00+490,00+500,00+500,00+500,00+500,00+300,00+400,00+500,00+500,00+65,00+20,00+570,00+350,00+200,00+200,00+4000,00+500,00+400,00+5000,00+776,00+2000,00+2000,00+3600,00+1500,00+1900,00+480,00+1400,00+1500,00+3800,00+3200,00+3900,00+1500,00+2760,00+2328,00+2000,00+1600,00+5500,00+2500,00+1700,00+1800,00+1000,00+2100,00+1000,00+500,00+1000,00+1000,00+1000,00+1018,50+1000,00+1000,00+1000,00+600,00+1000,00+1000,00+500,00+1000,00+1000,00+500,00+1100,0).

Таким чином, вважає, що зазначена сума заборгованості в розмірі 97 011, 31 грн. була сплачена в повному обсязі Відповідачем, що вбачається з наданого Позивачем розрахунку станом на 08.04.2021 про погашення Відповідачем за наданим кредитом суми в розмірі 99 870,00 грн. При цьому, Відповідачем також на погашення тіла кредиту було сплачено суму в розмірі 38003, 14 грн., які безпідставно було утримано Позивачем з рахунку Відповідача, в якості сплати за відсотки, які не підлягають стягненню відповідно до фактичних обставин справи та висновків Великої палати Верховного Суду, викладених у постанові від 03.07.2019 по справі № 342/180/17

Також вказує, що з розрахунку заборгованості, наданого Позивачем, вбачається, що банком здійснювалося відрахування з рахунку коштів, які не передбачені Анкетою-заявою, а саме: відсотків та плати за прострочення по кредиту. Разом з цим, підписана сторонами Анкета-заява не передбачає сплати відсотків за користування кредитними коштами, відповідальності за порушення зобов`язання у виді пені, а також комісії, які заявлені позивачем до стягнення.

Отже, у відзиві, відповідач, посилаючись на те, що сторонами не було узгоджено сплату Відповідачем відсотків, пені та комісії за користування кредитними коштами та беручи до уваги, що Відповідач повернув кошти, які фактично отримав від банку, що вбачається з розрахунку заборгованості, наданого Позивачем, слід дійти висновку, що позовні вимоги банку є безпідставними та задоволенню не підлягають. А тому просить відмовити в задоволенні позовних вимог. Крім того, представник позивача у відзиві зазначив, що наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором б/н від 28.08.2018, укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , станом на 08.04.2021 не є первинним документом, а відповідної виписки з особових рахунків клієнта разом з поданням до суду позовної заяви або з окремим клопотанням позивачем не надано, таким чином не доведено факт наявності заборгованості відповідача за кредитним договором.

10.12.2021 представник позивача надав відповідь на відзив, в якій просив задовольнити заявлені банком позовні вимоги в повному обсязі, при цьому посилався на п. 3 Анкети-заяви від 20.08.2018 , відповідно до якого підписанням договору боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку (затвердженні рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк» Протокол №32 від, 15.08.2018р., які діяли на момент підписання Анкети-заяви). Також підтвердив, що вищевказані документи зрозумілі боржнику та не потребують додаткового тлумачення. Саме в Умовах, Тарифах, Паспорті споживчого кредиту записана процентна ставка, пеня, комісія (пункт Тарифи). Договір є обов`язковим для виконання. При цьому боржник не звертався до банку з непогодженням про зміни Умов і правил надання банківських послуг, тарифів, таблиці обчислення вартості кредиту та паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжував користуватись карткою, а отже з ними погодився (діюча редакція затверджена протоколом Правління №46 від 24.11.2021, набули чинності з 01.12.2021). Зазначив, що відсутність підпису боржника на паперовому екземплярі Умов обслуговування рахунків фізичної особи в AT "УНІВЕРСАЛ БАНК", Тарифів за карткою Monobank, таблиці обчислення вартості кредиту та паспорті споживчого кредиту «Карта monobank» не свідчить про неукладеність договору про споживчий кредит. Правова природа договору приєднання полягає в тому, що його умови визначаються однією стороною одноособово та викладаються у певних формулярах або інших стандартах, а інша сторона може приєднатися до таких умов, висловивши певним чином згоду на них. Боржник висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку "monobank" шляхом застосування клієнтом та банком електронного підпису у застосунку "monobank" Проект "monobank" - це банк у смартфоні і має свої особливості та відмінності, які відрізняють його від інших банків. Банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Через це банк використовує саме електронні договори. Вважає, що коли боржник укладав договір він передбачав, що проект "monobank" це банк у смартфоні, і не має відділень. Тому свідомо звернувся до Банку та уклав саме з ними електронний договір.

Щодо розрахунку заборгованості Банк надав виписки з особового рахунку (виписки про рух коштів на рахунку) боржника, та зазначив, що вищевказані виписки підтверджують отримання, користування кредитом боржником, а також те, що після отримання банківської картки боржник здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти.

Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку (додається) кредитний ліміт Боржника складає 60 000.00 грн. Відповідно до пункту з Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг (додавалася до позову) підписанням договору Боржник беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку (додається) баланс на кінець періоду складає (мінус) - 37 011.31 грн. Тобто заборгованість складає 97 011.31 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 60 000.00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 37 011.31 грн.

Позивач вказує, що у зв` язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла непогашена заборгованість. У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

Позивач зазначив, що відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 111 764.16 грн., за весь час користування карткою боржником було проведено витрат по картці на суму 208 775.47 грн.

Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 97 011.31 грн. (208 775.47 грн. - 111 764.16 грн. = 97 011.31 грн.), тобто сума, яка заявлена у позові.

Ухвалою суду від 30.07.2021 постановлено проводити розгляд справи без виклику сторін.

Від позивача та відповідача не надійшло заяв про розгляд справи з викликом її учасників.

На підставі положень статей 274-279 ЦПК України, судовий розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження на підставі наявних у суду доказів, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, без участі сторін.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази в їх сукупності, суд приходить до висновку про часткове задоволення вимог позивача, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 20.08.2018 ОСОБА_1 звернувся в АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим у цей же день 20.08.2018 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що він разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. Крім того, ОСОБА_1 в анкеті-заяві зазначив, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також відповідач визнав, що його електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису, його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису (пункт 6). Усе листування щодо цього договору відповідно до його умов (пункт 11) відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали.

На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримав кредит, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , що підтверджується довідкою про наявність рахунку від 06.12.2021, яка була надана позивачем у додаток до відповіді на відзив.

Відповідно до умов кредування, викладених в п. 3 додатку до заяви-анкети про надання банківських послуг встановлено таке: тип кредиту: поновлювальна кредитна лінія ( ліміт) з пільговим періодом використання з сумою ліміту від 0 до 100000 грн. ( взалежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку) зі строком кредитування - 99 років.

Відповідно до п.4 додатку до вказаної заяви, пільгова процентна ставка становить 0,00001% річних; базова процентна ставка 3,2% в місяць (38,4 річних); загальні витрати за кредитом становлять 223 грн, виходячи з суми кредитного ліміту 1000 грн., погашення якого відбувалось впродовж 12 місяців; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом ( у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) складають 1223 грн. виходячи з суми кредитного ліміту 1000 грн., погашення якого відбувалось впродовж 12 місяців; загальна річна процентна ставка 46,7% річних.

Пунктом 5 вказаного додатку до договору передбачено порядок повернення кредиту, а саме - перебачено кількість та розмір платежів, періодичність внесення: щомісячно до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 5% від заборгованості (не менше100 грн., але не більше залишку заборгованості).Пунктом 6 вказаного додатку до заяви визначені пеня та штрафи, які застосовуються як наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобовязань за договором про споживчий кредит, а також процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобовязання щодо повернення кредиту - збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,4% у місяць.

Згідно з п. 8.3 додатку, зокрема Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, відповідачеві було встановлено графік погашення кредиту.

За змістом розрахунку заборгованості за договором б/н від 20.08.2018, що укладений між сторонами, станом на 08.04.2021 у ОСОБА_1 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом становить 97011,31 грн, загальний залишок заборгованості за відсотками, пенею,комісією - 0,00 грн., а всього борг - 97011, 31 грн.

Матеріалами справи встановлено, що отримавши кредитні кошти, відповідач ОСОБА_1 користувався ними, що підтверджується випискою банку від 06.12.2021 за період з 20 серпня 2018 року по 08 квітня 2021 року, яка долучена АТ «Універсал Банк» до відповіді на відзив та прийнята судом як доказ в цій справі, із якої вбачається, що ОСОБА_1 здійснював витрати для сплати послуг, зняття готівки та перерахування коштів на інші рахунки,.

Так, позивачем здійснювалось поповнення коштів у такі дати та у такому розмірі: 26.08.2018 на суму 1,00 грн.; 29.08.2018 - 700 грн.; 30.08.2018 -28,24 грн.; 02.09.2018 - 509,29 грн.; 02.09.2018 - 424,65 грн.; 02.09.2018 - 1100,00 грн.; 03.09.2018 - 2000, грн.; 11.09.2018 -1000 грн. 11.09.2018 - 682,50 грн. 14.09.2018 - 170,00 грн., 14.09.2018 - 150,00 грн., 25.10.2018 - 1300,00 грн., 25.10.2018 - 28.40 грн., 29.10.2018 - 10,00 грн., 26.11.2018 - 950,00 грн., 30.11.2018 - 200,00 грн., 06.12.2018 - 650,00 грн., 16.12.2018 - 800,00 грн., 22.01.2019 - 710,00 грн., 23.01.2019 - 490,00 грн, 27.02.2019 - 500,00 грн., 01.03.2019 - 500,00 грн., 02.03.2019 -500 грн., 03.03.2019 - 500,00 грн., 03.03.2019 - 501,09 грн., 09.03.2019 - 300,00 грн, 13.03.2019 -400,00 грн., 26.03.2019 - 500,00 грн., 28.03.2019 -500,00 грн. 06.04.2019 -80,93 грн., 08.04.2019 -65,00 грн., 22.04.2019 - 20,00грн., 23.04.2019 - 570,00 грн., 30.04.2019 - 350,00 грн., 01.05.2019 -200,00 грн., 02.05.2019-200,00 грн., 02.05.2019 -135,14 грн., 06.05.2019 - 4000,00 грн., 15.05.2019 -500,00 грн., 19.05.2019 - 1,00 грн., 06.06.2019 - 400,00 грн., 18.06.2019 - 214,09 грн., 26.06.2019 - 776,00 грн., 19.07.2019 - 2000,00 грн., 26.07.2019 -2000,00 грн., 30.08.2019 - 3600,00 грн., 08.06.2019 - 157,99 грн., 10.06.2019- 5000,00 грн., 11.06.2019 - 169,09 грн., 18.06.2019 - 142,89 грн., 18.06.2019 - 712,10 грн., 06.09.2019 - 1500,00 грн., 06.09.2019 - 1 грн, 13.09.2019 - 400,00 грн., 13.09.2019 - 1500,00 грн., 14.09.2019 - 480,00 грн., 17.09.2019 - 20,80 грн., 17.09.2019 - 20,80 грн., 17.09.2019 - 52,00 грн., 20.09.2019 - 630,00 грн., 27.09.2019 - 1400,00 грн., 21.10.2019 - 1500,00 грн., 22.11.2019 - 3800,00 грн., 30.11.2019 - 3200,00 грн., 09.12.2019 - 3900,00 грн., 12.12.2019 - 114,44 грн., 23.12.2019 - 1500,00 грн., 2760,00 грн., 10.01.2020 - 2328,00 грн., 10.01.2020 - 9177,00 грн., 19.01.2020 - 2000,00 грн., 24.01.2020 - 1600,00 грн., 31.01.2020 - 5500,00 грн., 14.02.2020 - 2500,00 грн., 21.02.2020 - 1700,00 грн., 28.02.2020 - 1800,00 грн., 30.04.2020 - 2909,27 грн., 21.05.2020 - 1000,00 грн., 29.05.2020 - 2143,19 грн., 05.06.2020 - 2100,00 грн., 19.06.2020 - 1000,00 грн., 29.06.2020 - 500,00 грн., 03.07.2020 - 1000,00 грн., 09.07.2020 - 1000,00 грн., 24.07.2020 - 1000,00 грн., 04.08.2020 - 1018,50 грн., 14.08.2020 - 1000,00 грн., 23.08.2020 - 1000,00 грн., 05.09.2020 - 1000,00 грн., 20.09.2020 - 600,00 грн., 27.09.2020 - 1000,00 грн., 03.10.2020 - 1000,00 грн., 19.10.2020 - 500,00 грн., 03.01.2021 - 1000,00 грн., 04.02.2021 - 1000,00 грн., 22.02.2021 - 500,00 грн., 17.03.2021 - 1100,00 грн.

Отже, в сумі було поповнено рахунок всього на 119054, 31 грн.

За весь час користування карткою боржником було проведено витрат по картці на суму 178961,00 грн., а саме: 20.08.2018 - 100,00 грн., 508,00 грн., 94,00 грн., 19,90 грн., 615,84 грн., 150,00 грн., 287,06 грн., 22.08.2018 - 170,00 грн., 1000,00 грн., 1000,00 грн., 23.08.2018 - 1530,00 грн., 23.08.2018 - 60,20 грн., 24.08.2018 - 14,76 грн., 115,85 грн., 25.08.2018 - 22,50 грн. 26.08.2018 - 42,99 грн., 1,00 грн., 161,20 грн., 200,00 грн., 27.08.2018 - 29,00 грн., 42,99 грн., 29,00, 52,00, 174,30 грн., 382,66, 28.08.2018 - 71,10 грн., 75,00 грн, 3344,72 грн., 29.08.2018 - 545,29 грн., 460,65 грн., 30.08.2018 - 250,00 грн., 28,24 грн., 16,00 грн., 31.08.2018 - 16,00 грн., 52,00 грн., 01.09.2018 - 754,57 грн., 145,92 грн., 02.09.2018 - 127,63 грн., 8206,29 грн., 251,36 грн., 03.09.2018 - 29,00 грн., 04.09.2018 - 112,98 грн., 65,00 грн., 04.09.2018 - 49,82 грн., 05.09.2018 - 1354,24 грн., 1942,07 грн., 5 822,51 грн., 08.09.2018 -2021,70 грн., 09.09.2018 - 142,18 грн., 92,00 грн., 461,91 грн. 362,93 грн., 296,94 грн., 428,92 грн., 10.09.2018 - 97,00 грн., 12.09.2018 - 37,00 грн., 57,50 грн., 156,50 грн., 75,04 грн., 13.09.2018 - 155,00 грн., 1358,79 грн., 15.09.2018 - 260,00 грн., 19.09.2018 - 52,00 грн., 30.09.2018 - 65,51 грн., 11.10.2018 - 208,00 грн., 104,00 грн., 14.10.2018 - 139,00 грн., 624,00 грн., 26,19 грн., 266,00 грн., 15.10.2018 - 153,00 грн., 69,60 грн., 300,00 грн., 19.10.2018 - 51,00 грн., 22.10.2018 - 54,05 грн., 25.10.2018 - 364,00 грн., 28,40 грн., 141,71 грн., 26.10.2018 - 269,00 грн., 27.10.2018 - 89,00 грн., 28.10.2018 - 8,00 грн., 29.10.2018 - 10,00 грн., 31.10.2018 - 104,52 грн., 01.12.2018 - 141,71 грн., 16.12.2018 - 759,20 грн., 21.12.2018 - 46,00 грн., 27.01.2019 - 46,00 грн., 32,00 грн., 52,00 грн., 52,00 грн., 29.01.2019 - 8,00 грн., 10,00 грн.,102,20 грн., 96,88 грн., 47,00 грн., 30.01.2019 - 8,00 грн., 8,00 грн., 03.03.2019 - 202,10 грн., 11.03.2019 - 108,55 грн., 17.03.2019 - 150,00 грн., 19.03.2019 - 145,60 грн., 22.03.2019 - 50,00 грн., 24.03.2019 - 280,08 грн., 25.03.2019 - 15,00 грн., 26.03.2019 - 14,00 грн., 8,00 грн., 104,00 грн., 8,00 грн., 28.03.2019 - 14,00 грн., 8,00 грн., 101,20 грн., 01.04.2019 - 46,00 грн., 50,00 грн., 50.44 грн., 02.04.2019 - 8,00 грн., 8,00 грн., 03.04.2019 - 8,00 грн., 05.04.2019 - 261,30 грн., 63,47 грн., 06.04.2019 - 80,59 грн., 47,99 грн., 20,97 грн., 07.04.2019 - 213,95 грн., 85,50 грн., 216,77 грн., 08.04.2019 - 14,00 грн., 8,00 грн., 100,00 грн., 30,00 грн., 8,00 грн., 16.04.2019 - 15939,54 грн., 312,00 грн., 8,00 грн., 17.04.2019 - 14,00 грн., 8,00 грн., 19,00 грн., 104,00 грн., 139,64 грн., 20.04.2019 - 237,67 грн., 21.04.2019 - 202,66 грн., 22.04.2019 - 39,98 грн., 24.04.2019 - 54,65 грн., 25.04.2019 - 19,00 грн., 8,00 грн., 26.04.2019 - 19,00 грн., 8,00 грн., 264,17 грн., 28.04.2019 - 60,94 грн., 8,00 грн., 29.00 грн., 29.00 грн., 8,00 грн., 57,82 грн., 08.05.2021 - 111,40 грн., 09.05.2019 - 96,92 грн., 80,61 грн., 201,99 грн., 10.05.2019 - 8,00 грн., 154,94 грн., 11.05.2019 - 125,00 грн., 68,57 грн., 8,00 грн., 25,00 грн., 118,00 грн., 12.05.2019 - 101,44 грн., 19,00 грн., 59,34 грн., 8,00 грн., 13.05.2019 - 18,00 грн., 14.05.2019 - 52,26 грн., 8,00 грн., 17.05.2019 - 928,20 грн., 220,00 грн., 18.05.2019 - 54,50 грн., 480,00 грн., 19.05.2019 - 1,00 грн., 19.05.2019 - 160,00 грн., 128,08 грн., 1,99 грн., 57,00 грн., 20.05.2019 - 18,00 грн., 120,38 грн., 63,62 грн., 14,00 грн., 1,00 грн., 207,99 грн., 72,00 грн., 395,20 грн., 56,60 грн., 21.05.2019 - 14,00 грн., 8,00 грн., 99,16 грн., 18,00 грн., 66,29 грн., 339,00 грн., 30,00 грн., 150,00 грн. 22.05.2019 - 91,00 грн., 27.05.2019 - 208,00 грн. 208,00 грн., 208,00 грн., 29.05.2019 - 313,75 грн., 31.05.2019 - 490,00 грн., 01.06,2019 - 260,00 грн., 02.06.2019 - 81,59 грн., 150,00 грн., 200,00 грн. 113,10 грн., 05.06.2019 - 103,30 грн., 06.06.2019 - 219,09 грн., 177,00 грн., 20.06.2019 - 63,03 грн., 22.06.2019 - 91,00 грн., 25.06.2019 - 46,00 грн., 68,50 грн., 27.06.2019 - 50,40 грн., 140,83 грн., 125,60 грн., 29.06.2019 - 107,20 грн., 07.07.2019 - 363,94 грн., 08.07.2019 - 140,75 грн., 17.07.2019 -928,20 грн., 22.07.2019 - 91,00 грн., 07.08.2019 - 363,94 грн., 08.08.2019 - 140,75 грн., 17.08.2019 - 928,20 грн., 22.08.2019 - 91,00 грн., 31.08.2019 - 161,16 грн., 1820,00 грн., 06.06.2019 - 74,00 грн., 07.06.2019 - 18,00 грн., 08.06.2019 - 140,75 грн., 09.06.2019 - 75,98 грн., 192,89 грн., 126,20 грн., 45,60 грн., 11.06.2019 - 19,98 грн., 14.06.2019 - 160,90 грн., 38,90 грн., 148,40 грн. 14.06.2019 - 177,50 грн., 190,00 грн., 16.06.2019 - 830,81 грн., 762,10 грн., 656,38 грн., 160,00 грн., 13,50 грн., 17.06.2019 - 49,00 грн., 95,93 грн., 928,20 грн., 953,49 грн., 06.09.2019 - 1 грн., 07.09.2019 - 81,00 грн., 363,94 грн., 08.09.2019 - 140,75 грн., 13.09.2019 - 630 грн., 630 грн., 15.09.2019 -100,69 грн., 96,40 грн., 17.09.2019 - 208,00 грн., 52,00 грн., 20,80 грн. 20,80 грн., 52,00 грн., 928,20 грн., 01.10.2019 - 30,00 грн., 06.10.2019 -441,06 грн., 07.10.2019 - 363,94 грн., 08.10.2019 - 140,75 грн., 14.10.2019 - 488,91 грн., 17.10.20149 - 928,20 грн., 06.11.2019 - 441,06 грн., 07.11.2019 - 363,94 грн., 08.11.2019 - 140,75 грн., 14.11.2019 - 488,91 грн., 17.11.2019 - 928,20 грн., 06.12.2019 - 441,06 грн., 07.12.2019 - 363,94 грн., 08.12.2019 -140,75 грн., 09.12.2019 - 164,44 грн., 10.12.2019 - 63,00 грн., 192,40 грн., 432,62 грн., 54,00 грн., 11.12.2019 - 54,00 грн., 12.12.2019 - 143,90 грн., 22,00 грн., 14.12.2019 - 488,91 грн., 17.12.2019 - 928,20 грн., 25.12.2019 - 26,99 грн., 26,99 грн., 26,99 грн., 29.12.2019 - 1764,25 грн., 30.12.2019 - 100,00 грн., 01.01.2020 - 250,00 грн., 01.01.2020 - 9177,00 грн., 02.01.2020 - 2392,67 грн., 03.01.2020 - 55,00 грн., 65,80 грн., 06.01.2020 - 51,00 грн., 480,00 грн., 374,00 грн., 167,00 грн., 35,00 грн., 1360,17 грн., 07.01.2020 - 138,50 грн., 363,94 грн., 10.01.2020 - 77,55 грн., 8152,77 грн., 11.01.2020 - 455,02 грн., 374,00 грн., 31,00 грн., 13.01.2020 - 144,00 грн., 297,70 грн., 542,10 грн., 14.01.2020 - 488,91 грн., 263,78 грн., 15.01.2020 - 19,65 грн., 835,60 грн., 50,00 грн., 167,00 грн., 109,46 грн., 17.01.2020 - 928,20 грн., 20.01.2020 - 209,05 грн., 694,71 грн., 23.01.2020 - 64,10 грн., 24.01.2020 - 787,98 грн., 649,00 грн., 26.01.2020 - 89,02 грн., 85,22 грн., 31.01.2020 - 870,00 грн., 120,00 грн., 120,00 грн., 730,00 грн., 780,00 грн., 1958,71 грн., 01.02.2020 - 9,55 грн., 59,05 грн., 259,00 грн., 02.02.2020 - 477,93 грн., 07.02.2020 грн. - 363,94 грн., 10.02.2020 - 556,74 грн., 14.02.2020 - 488,91 грн., 17.02.2020 - 928,20 грн., 24.02.2020 - 50,00 грн., 25.02.2020 - 69,00 грн., 26.02.2020 - 40,00 грн., 02.03.2020 - 477,93 грн., 07.03.2020 - 363,94 грн., 10.03.2020 - 556,74 грн., 14.03.2020 - 488,91 грн., 17.03.2020 - 928,20 грн., 02.04.2020 - 477,93 грн., 07.04.2020 - 363,94 грн. 10.04.2020 - 556,74 грн., 14.04.2020 - 488,91 грн., 17.04.2020 - 928,20 грн., 30.04.2020 - 2909,27 грн., 02.05.2020 - 477,93 грн., 07.05.2020 - 363,94 грн., 10.05.2020 - 556,74 грн., 14.05.2020 грн. - 488,91 грн., 17.05.2020 - 928,20 грн., 29.05.2020 -2143,19 грн., 02.06.2020 - 477,93 грн., 07.06.2020 - 363,94 грн., 10.06.2020 - 556,74 грн., 14.06.2020 - 488,91 грн., 17.06.2020 - 928,20 грн., 02.07.2020 - 477,93 грн., 07.07.2020- 363,94 грн., 10.07.2020 - 556,74 грн., 14.07.2020 - 488,91 грн., 17.07.2020 - 928,20 грн., 02.08.2020 - 477,93 грн., 07.08.2020 - 363,94 грн., 10.08.2020 - 556,74 грн., 14.08.2020 - 488,91 грн., 17.08.2020 - 928,20 грн., 02.09.2020 -477,93 грн., 07.09.2020 - 363,94 грн., 10.09.2020 - 556,74 грн., 14.09.2020 - 488,91 грн., 17.09.2020 - 928,20 грн., 29.09.2020 - 2249,60 грн., 4462,50 грн., 5252,00 грн., 6117,96 грн., 3742,60 грн.

Таким чином, як вбачається із виписки про рух коштів по картці боржника, всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 119 054,31 грн. За весь час користування карткою боржником було проведено витрат по картці на суму 178 961,00 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута банку становить 59 906,69 грн. (178 961,00 грн. - 119 054,31 грн. = 59 906,69 грн.).

Доказів на спростування вказаної виписки заборгованості матеріали справи не містять.

При цьому, з вищевказаного розрахунку та виписки банку про рух коштів вбачається часткове виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за договором, оскільки ним використовувався кредитний ліміт та частково здійснювалося його повернення.

Таким чином, вказані вище докази суд приймає до уваги, так як вони містять інформацію щодо предмета доказування, одержані в порядку встановленому законом, а саме - стосовно надання банком кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, а також часткове погашення позичальником заборгованості за кредитним договором.

Судом встановлено, що прийняті на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором АТ «Універсал Банк» було виконано своєчасно і повністю, надававши кредиті ресурси в повному обсязі. У свою чергу, взяті на себе зобов`язання відповідач належним чином не виконував, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість за договором від 20.08.2018.

Відповідно до статті 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом. Згідно з частиною першою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір).

До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Згідно з цією статтею ЦК України, ураховуючи підпункт 2.2 пункту 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичної особи, договір, що укладений між банком та ОСОБА_1 є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно, договорів банківського рахунку та про споживчий кредит.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Відповідно до статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частин сьомої, дванадцятої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у визначеному статтею 12 цього Закону порядку, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису, визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Як вбачається з матеріалів справи, зокрема, згідно змісту анкети-заяви від 20 серпня 2018 року, для відповідача згенеровано ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту) з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг.

Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.

Частиною першою статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

У ч. 1 ст. 638 ЦК України зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) в розмірі 59 906, 69 грн., яка у творилась в зв`язку з неналежним виконанням боржником своїх зобов`язань.

Обставин, які б спростовували посилання представника позивача щодо наявності кредитного боргу суду не надано; проте з долученого розрахунку заборгованості судом встановлено, що до стягнення з відповідача підлягає сума, менша ніж заявлено у позові та про яку йдеться у відповіді на відзив.

Посилання ж відповідача на відсутність заборгованості свого підтвердження не знайшли, оскільки розрахунок заборгованості, як стверджував відповідач, не підтвекрджує цього. Натомість довідка про рух коштів такі посилання відповідача спростовує.

Отже, відповідач, не виконує своїх зобов`язань по кредитному договору, утворену заборгованість добровільно не погашає, а, отже, є підстави для часткового задоволення заявлених вимог.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, документально підтверджені судові витрати позивача, понесені ним при подачі позовної заяви до суду підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених вимог.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 3-13, 19, 76-81, 89, 259, 263-265, 274 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; РНОКПП: НОМЕР_2 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (, місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 20.08.2018 в розмірі 59 906, 69 грн. (п?ятдесят дев`ять тисяч дев`ятсот шість гривень шістдесят дев`ять копійок) - загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) станом на 08.04.2021.

Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; РНОКПП: НОМЕР_2 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (, місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) судові витрати в розмірі 1401,78 грн (одна тисяча чотириста одна гривня сімдесят вісім копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Н.О.Пєтухова

Дата документу 09.02.2022