Красилівський районний суд Хмельницької області
Справа № 677/1238/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(ЗАОЧНЕ)

22.02.2022 м.Красилів

Красилівський районний суд Хмельницької області у складі:

головуючого судді Вознюка Р.В.,

за участі секретаря судового засідання Басистої Т.В.,

справа №677/1238/21,

учасники справи:

позивач акціонерне товариство «Державний ощадний банк України»,

відповідач ОСОБА_1 ,

вимоги позивача стягнення заборгованості,

розглянувши справу в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін,

«Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача»

Представник позивача в обґрунтування позовних вимог зазначив, що 13.07.2020 між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» (надалі АТ «Ощадбанк») та ОСОБА_1 (надалі відповідач, позичальник) було укладено було укладено договір про споживчий кредит № 22-2020-725 (надалі Кредитний договір), відповідно до п. 2.2 якого банк надав Позичальнику кредит у розмірі 43000,00 грн. на строк 60 місяців з терміном остаточного повернення Кредиту не пізніше 13.07.2025 року, якщо інший строк та/або термін не буде встановлено згідно з умовами Кредитного договору. Кредит надано на споживчі цілі (п. 2.3 Кредитного договору).

За користуванням Кредитом Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в розмірі 56 процента річних. Зазначена у цьому пункті Договору процентна ставка є фіксованою(п. 2.4.1). Відповідно до п. 3.3.1 Кредитного договору всі платежі за Кредитним договором (повернення кредиту, сплата процентів за його користування, комісійні винагороди, штрафні санкції тощо) здійснюються шляхом списання Банком коштів у договірному порядку з поточного рахунку.

Пунктом 3.3.3 Позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 716,67 грн. та сплату процентів нарахованих на залишок основної суми боргу за кредитом щомісячно до 20 числа місяця наступного за звітним, починаючи з серпня 2020 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок, які Банк, використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до послідовності визначеної Кредитним договором. Останній платіж в рахунок повернення Кредиту та процентів Позичальник зобов`язується здійснити не пізніше дати (терміну) остаточного повернення Кредиту, визначеної Кредитним договором. Пунктом 2.4.2 Кредитного договору визначено, що проценти нараховуються Банком щомісячно за методом факт/факт на фактичний залишок заборгованості за кредитом, що був отриманий Позичальником, починаючи з дати видачі Кредиту до терміну остаточного повернення Кредиту, визначеного цим Договором. У випадку настання строку повернення кредиту, у зв`язку із настанням» обставин передбачених пп. 3.10.2.1 та 3.10.2.2 Кредитного договору, нарахування процентів по Кредиту припиняється наступного дня після настання такого терміну.

Відповідно до п. 3.3.4 Кредитного договору визначено, що якщо сума коштів, що надійшла на рахунок в повернення кредиту та сплати процентів, менша розміру, вказаного у п.п. 3.3.3. цього договору, то несплачений платіж та нараховані проценти, що мали бути сплаченими, вважаються простроченими. Наступна сума платежу повинна додатково включати суму коштів необхідну для погашення простроченого платежу та сплати нарахованої пені за прострочені платежі з урахуванням вимог п. 8.2. Кредитного договору.

Відповідно до п. 8.3. Кредитного договору за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати комісійної винагороди, позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку пеню в розмір подвійної облікової ставки Національного Банку України, яка діяла на період за який сплачується пеня від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% простроченого платежу. Пунктом 4.3.2 Кредитного договору п. 4.3. «Обов`язки Позичальника» визначено, що Позичальник зобов`язаний у строки обумовленні Кредитним договором, повернути Кредит, своєчасно сплачувати проценти за користуванням кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за Кредитним договором.

Відповідно до п. 4.2.2 Кредитного договору при виникненні простроченої заборгованості основною сумою боргу за Кредитом та або/або процентами більше ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених Кредитним договором вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за Кредитним договором, та стягнути заборгованість за Кредитним договором в примусовому порядку.

Відповідач свої зобов`язання, передбачені кредитним договором щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків не виконує, в результаті чого станом на 07.07.2021 року виникла заборгованість у розмірі 44602,92 грн, з якої: основний борг - 37964,45 грн; загальна сума заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом 6376,69 грн; загальна сума 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 143,93 грн; загальна сума 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 37,93 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 23,28 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 56,64 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача на його користь та судовий збір в розмірі 2270 грн.

Відзиву на позов від відповідача до суду не надійшло.

Заяви (клопотання) учасників справи.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, надіслав до суду заяву, в якій позов підтримав та просить справу розглядати за його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечував.

Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, хоча належним чином повідомлений про час і місце судового розгляду, заяви про перенесення слухання справи на іншу дату до суду не надіслав.

Процесуальні дії у справі.

26.07.2021 відкрито провадження у справі та постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження.

У відповідності до ст. 280 ЦПК України, за відсутності заперечень з боку позивача проти такого вирішення справи, суд вважає можливим розглянути справу на підставі наявних в ній даних та доказів в порядку заочного розгляду.

22.02.2022 суд ухвалив проводити заочний розгляд справи.

«Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин»

Відповідно до укладеного 13.07.2020 року між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 споживчого договору № 22-2020-725 останній отримав кредит у розмірі у розмірі 43000,00 грн. на строк 60 місяців з терміном остаточного повернення Кредиту не пізніше 13.07.2025 року, якщо інший строк та/або термін не буде встановлено згідно з умовами Кредитного договору. Кредит надано на споживчі цілі (п. 2.3 Кредитного договору).

Відповідно до п. 2.4.1 даного договору за користування кредитом відповідач зобов`язаний сплачувати банку відповідну плату (проценти) в розмірі 56 річних, яка є фіксованою.

Сторони кредитного договору обумовили, що позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 716,67 грн. та сплату процентів нарахованих на залишок основної суми боргу за кредитом щомісячно до 20 числа місяця наступного за звітним, починаючи з серпня 2020 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок, які Банк, використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до послідовності визначеної Кредитним договором. Останній платіж в рахунок повернення Кредиту та процентів Позичальник зобов`язується здійснити не пізніше дати (терміну) остаточного повернення Кредиту, визначеної Кредитним договором. Пунктом 2.4.2 Кредитного договору визначено, що проценти нараховуються Банком щомісячно за методом факт/факт на фактичний залишок заборгованості за кредитом, що був отриманий Позичальником, починаючи з дати видачі Кредиту до терміну остаточного повернення Кредиту, визначеного цим Договором.

Окрім того, п. 8.3. Кредитного договору обумовлено, що за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати комісійної винагороди, позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку пеню в розмір подвійної облікової ставки Національного Банку України, яка діяла на період за який сплачується пеня від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% простроченого платежу. Відповідно до п. 4.2.2 Кредитного договору при виникненні простроченої заборгованості основною сумою боргу за Кредитом та або/або процентами більше ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених Кредитним договором Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за Кредитним договором, та стягнути заборгованість за Кредитним договором в примусовому порядку.

Строк дії кредитного договору №22-2020-725 від 13.07.2020 - до 13.07.2025.

Обов`язки, передбачені кредитним договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, ОСОБА_1 не виконує, тому банком йому, станом на 07.07.2021 нараховано заборгованість у сумі 44602,92 грн, з яких: 37964,45 грн - заборгованість за основним боргом; 6 376,69 грн - загальна сума заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом; 143,93 грн - загальна сума 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 37,93 грн - загальна сума 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 23,28 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 56,64 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.ст. 610, 611, 623 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст.ст. 525, 526, 530 цього Кодексу, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в термін передбачений договором, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається, боржник не звільняється від відповідальності за невиконання грошового зобов`язання.

«Оцінка суду»

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України (у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Отже, сума наданого кредиту, розмір процентної ставки, порядок її нарахування, розмір і порядок нарахування штрафу та пені повинні бути передбачені у письмовому договорі.

За змістом ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (яка діяла на момент підписання анкети-заяви) перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний детально поінформувати споживача у письмовій формі про усі умови кредитування.

На підтвердження дотримання зазначених вимог позивачем надано до суду копії договору про споживчий кредит №22-2020-725 від 13.07.2020, паспорту споживчого кредиту, таблицю визначення загальної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 13.07.2020, підписані ОСОБА_1 .

Оскільки обов`язки, передбачені кредитним договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, ОСОБА_1 не виконує, тому суд доходить висновку, що позовні вимоги АТ «Державний ощадний банк України» щодо стягнення з відповідача 37964,45 грн заборгованості за основним боргом та 6 376,69 грн заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом підлягають задоволенню.

Щодо вимог банку про стягнення з відповідача 3 % річних та інфляційних втрат в порядку, визначеному ч.2 ст. 625 ЦК України, то суд дійшов таких висновків.

Проценти, нараховані відповідно до статті 625 ЦК України за своєю суттю, як і інфляційні втрати, мають компенсаційний, а не штрафний характер, та виступають способом захисту майнового права та інтересу кредитора, який полягає в отриманні компенсації від боржника за неналежне виконання зобов`язання (постанови Великої Палати Верховного Суду від 19.06.2019 року № 703/2718/16-ц (провадження № 14-241цс19), від 23.10.2019 року № 723/304/16-ц (провадження № 14-360цс19) та 27.11.2019 року № 340/385/17 (провадження № 14-495цс19).

Згідно із ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.

Враховуючи викладене, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч.2 ст.1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Статею 1050 ЦК України передбачено: якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього кодексу.

За змістом ч.2 ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Стаття 625 ЦК України передбачає відповідальність за порушення грошового зобов`язання. У частині 2 цієї статті зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

У постанові від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, що у межах кредитного договору позичальник отримує позичені кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості. У постановах Великої Палати Верховного Суду уже неодноразово вказувалося на те, що цивільне законодавство передбачає як випадки, коли боржник правомірно користується наданими йому коштами та має право не сплачувати кредитору свій борг протягом певного узгодженого часу, так і випадки, коли боржник повинен сплатити борг кредитору, однак не сплачує коштів, користуючись ними протягом певного строку неправомірно. Зокрема, відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані ч. 1 ст. 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою ст. 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення ст. 625 цього Кодексу. За наведеним у цій статті регулюванням відповідальності за прострочення грошового зобов`язання на боржника за прострочення виконання грошового зобов`язання покладається обов`язок сплатити кредитору на його вимогу суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти, встановлені ст. 625 ЦК України, підлягають стягненню саме при наявності протиправного невиконання (неналежного виконання) грошового зобов`язання. Тобто, проценти, що стягуються за прострочення виконання грошового зобов`язання за ч. 2 ст. 625 ЦК України є спеціальним видом відповідальності за таке порушення зобов`язання. На відміну від процентів, які є звичайною платою за користування грошима, зокрема за договором позики, до них застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма ч. 1 ст. 1048 ЦК України і охоронна норма ч. 2 ст. 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Згідно з п.2.2. Договору сторони узгодили, що строк дії кредитного договору становить 60 місяців,з терміном остаточного повернення кредину не пізніше 13.07.2025.

Таким чином, кредитний договір № 22-2020-725 діє до 13.07.2025.

Як вбачається з наданих позивачем розрахунків заборгованості за договором № №22-2020-725 від 13.07.2020, укладеного між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 та виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 , відповідач вносив кошти на погашення заборгованості за наданим кредитом, а позивач продовжував нараховувати передбачені Договором проценти за користування кредитними коштами в порядку визначеному ч.1 ст. 1048 ЦК України, а тому суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача 3% річних та інфляційних втрат в порядку, визначеному ст. 625 ЦК України, а тому в позові в цій частині слід відмовити.

«Розподіл судових витрат між сторонами»

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позов АТ «Ощадбанк» задоволено на 99,41% (44341,14 грн х 100 : 44602,92 грн), а тому з ОСОБА_1 на користь АТ «Ощадбанк» підлягає стягненню судовий збір в сумі 2256,61 грн (2270 грн. х 99,41 % : 100).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 81, 141, 142, 206, 264-265, 280 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 525, 526, 530, 625, 1050, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» 37964,45 грн - заборгованість за основним боргом, 6376,69 грн - загальну суму заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом, , а всього - 44341,14 грн.

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» 2256,61 грн судового збору.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано до Красилівського районного суду Хмельницької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі подання апеляційної скарги позивачем заочне рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Хмельницького апеляційного суду області через Красилівський районний суд Хмельницької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», місцезнаходження: 01001, Київська область, м. Київ, вул. Госпітальна, 12Г; .

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Суддя Р. В. Вознюк