КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа № 381/1654/21
№ апеляційного провадження: 22-ц/824/3153/2022
Головуючий у суді першої інстанції: Соловей Г.В.
Доповідач у суді апеляційної інстанції:Семенюк Т.А.

15 лютого 2022 року Київський апеляційний суд в складі колегії суддів Судової палати з розгляду цивільних справ:

Головуючого судді - Семенюк Т.А

Суддів - Рейнарт І.М., Кирилюк Г.М.,

розглянувши в порядку ст. 369 ЦПК України в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою Майтанової Валерії Юріївни в інтересах Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на рішення Фастівського міськрайонного суду Київської області від 14 вересня 2021 року в справі за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за договором про надання банківських послуг у сфері страхування,-

В С Т А Н О В И В :

У травні 2021 року представник АТ «Райффайзен Банк Аваль» Пасечник Ю.А. звернулась до суду з даним позовом до відповідача, посилаючись в обґрунтування своїх вимог на те, що 07.03.2017 року між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», що є правонаступником за всіма юридичними правами та зобов`язання АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/1046/82/0380160, згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у сумі 73757,76 грн. строком до 07.03.2023 року, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі: 35,3 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені кредитним договором.

20.07.2018 року, 27.08.2019 року, 17.07.2020 року між банком та позичальником було укладено Додаткові угоди №014/1046/82/0380160/81-1/29292, №014/1046/82/0380160/81-1/31854, №014/1046/82/0380160/81-1/875064 відповідно до умов яких, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони дійшли згоди врегулювати заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, у зв`язку з чим графік погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості кредиту було викладено у новій редакції в Додатку №1 та №2, в Додатку №1 та №2, в Додатку №1 та №2, відповідно.

Зазначила, що Банк виконав свої зобовязання, надавши позичальнику кредитні кошти в сумі та строком на умовах, передбачених Кредитнимдоговором, проте, всупереч вимогам ст. 2, 3 Договору, позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання та має прострочену заборгованість в розмірі 111398,25 грн., у зв`язку з чим позивач просить стягнути вказану заборгованість в судовому порядку.

РішеннямФастівського міськрайонного суду Київської області від 14 вересня 2021 року позов АТ «Райффайзен Банк Аваль» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзенн Банк Аваль»заборгованість, яка виникла за Договором про надання банківських послуг у сфері страхування №014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року в розмірі 69446,15 грн. та витрати зі сплати судового збору в розмірі 1415,11 грн.

В іншій частині позову відмовлено.

Не погоджуючись із рішенням суду, Майтапова В.Ю. в інтересах АТ «Райффайзен Банк» подала апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення в частині відмовлення у стягненні 41 952, 10 грн. та ухвалити нове, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі вважає, що при ухваленні оскаржуваного рішення судом порушено норми матеріального та процесуального права, не враховано обставини, які мають суттєве значення для справи.

В обґрунтування апеляційної скарги зазначила, що суд першої інстанції зробив передчасний висновок про стягнення заборгованості за кредитним договором лише у розмірі 69 446,15 грн., що існувала станом на 07.07.2018 року до реструктуризації заборгованості та яку визнав відповідач, оскільки суд першої інстанції не звернув увагу на укладені між позивачем та відповідачемдодаткові угоди, в яких позичальник визнавав суми заборгованості, підписував нові графіки погашення заборгованості та сукупні вартості кредиту.

Зазначила, що всупереч вимогам ст. 2 та ст. 3 Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Відзив на апеляційну скаргу до суду апеляційної інстанції не надходив, що за положеннями ч. 3 ст. 360 ЦПК України не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Частиною 13 статті 7 ЦПК України передбачено, що розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Згідно ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Колегія суддів, заслухавши доповідь судді-доповідача, доводи апеляційної скарги, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду та матеріали справи в межах апеляційного оскарження, вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 07.03.2017 року між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», що є правонаступником за всіма юридичними правами та зобов`язання АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/1046/82/0380160, згідно умов якого банк надав позичальнику кредит у сумі 73757,76 грн. строком до 07.03.2023 року, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі: 35,3 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені кредитним договором.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених Кредитнимдоговором.

20 липня 2018 року між Банком та Позичальником ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/1046/82/0380160/81-1/29292, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони дійшли згоди збільшити строк кредиту на 22 календарних місяці, у зв`язку з чим: дата остаточного погашення кредиту - 07.01.2025 року. Також, згідно умов п.2 та п.3 цієї Додаткової угоди Сторони погодили врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, та тимчасово, на період з 07.08.2018 року до 06.02.2019 року зменшити розміру щомісячного платежу Позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості по Кредиту було викладено у новій редакції в Додатку № 1 та № 2.

27 серпня 2019 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014/1046/82/0380160/81-1/31854, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони дійшли згоди збільшити строк кредиту на 13 календарних місяців, у зв`язку з чим: дата остаточного погашення кредиту - 07.02.2026 року. Також, згідно умов п. 2 та п. 3 цієї Додаткової угоди Сторони погодили врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, та тимчасово, на період з 07.09.2019 року до 06.03.2020 року зменшити розміру щомісячного платежу Позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості по Кредиту було викладено у новій редакції в Додатку № 1 та № 2.

17 липня 2020 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014/380805/82/875064, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони дійшли згоди збільшити строк кредиту на 0 календарних місяців, у зв`язку з чим: дата остаточного погашення кредиту - 07.02.2026 року. Також, згідно умов п. 2 та п. 3 цієї Додаткової угоди Сторони погодили врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, та тимчасово, на період з 17.07.2020 року до 16.01.2021 року зменшити розміру щомісячного платежу Позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості по Кредиту було викладено у новій редакції в Додатку № 1 та № 2.

Відповідно до п. 3.2. Договору проценти за користування кредитом сплачується позичальником кредитору у складі щомісячно ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену п. 1.1.4. цього договору. Якщо дата сплати, зазначена в п. 1.1.4. договору, не є банківським днем, платіж здійснюється не пізніше останнього банківського дня, що передує даті, визначеній п. 1.1.4. договору.

Згідно ст. 2 Договору проценти за користування кредитом сплачується позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої п.п. 1.1.8. п. 1.1. Договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, включаючи день надання кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяця та році. Проценти підлягають сплаті позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному ст. 3 Договору.

У разі невиконання, чи неналежного виконання умов кредитного договору (обставини дефолту), кредитор, відповідно до п. 7.1. кредитного договору, має право вимагати дострокового виконання зобов`язань за кредитним договором, включаючи суму повернення кредиту, відсотків за його користування, пені та інших платежів, відповідно до умов кредитного договору, а позичальник, у свою чергу, відповідно до п. 7.3. кредитного договору зобов`язаний виконати дану вимогу, у строки, визначені кредитором.

Відповідно до умов п. 6.4 Договору позичальник засвідчив, що перед укладенням кредитного договору він був повідомлений у письмовій формі про всі умови споживчого кредитування та орієнтовану сукупну вартість кредиту відповідно до умов ст. 9 Закону України «Про захист прав споживачів» та правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою НБУ № 168 від 10.05.2007 року, що підтверджується ознайомленням позичальника з Умовами кредитування, які є невід`ємною частиною цього договору, та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана позичальнику інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною.

Станомна 11.03.2021 року заборгованість становить 111398,25 грн., яка складається з: заборгованість за кредитом у розмірі 97970,38 грн., заборгованість за відсотками у розмірі - 13427,87 грн.

Задовольняючи частково позовну заяву, суд першої інстанції виходив з того, що реальна заборгованість за кредитним договором становить 69446,15 грн., що існувала станом на 07.07.2018 року до реструктуризації заборгованості, і вказану суму заборгованості визнається відповідачем.

Колегія суддів, в повній мірі не може погодитись з такими висновками суду першої інстанції виходячи з наступного.

Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно дост. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

При цьому згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин (договір) вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Отже відповідач, підписавши 06.03.2017року анкету-заяву для отримання готівкового кредиту(а.с. 7) та договір № 014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року (а.с. 11-13), отримавши кошти та почавши розпоряджатися та користуватися кредитними коштами, приєднався та погодився з відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про укладення кредитного договору між сторонами та відповідні фінансові (розрахункові) документи.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами(ст. 629 ЦК України).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобовязання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобовязання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі.

Відповідно до ст.ст. 611, 612, 623-625, 1049, 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обовязку виконання зобовязання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку.

З матеріалів справи вбачається, що позичальник дійсно порушив умови договору в частині вчасного повернення кредиту, а також сплати відсотків за користування ним.

В зв`язку з цим, станом на11.03.2021 року,виникла заборгованість по кредитному договору № 014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року, зокрема, заборгованість становить 111398,25 грн., яка складається із: заборгованість за кредитом у розмірі 97970,38 грн., заборгованість за відсотками у розмірі -13427,87 грн., що підтверджується розрахунком боргу та випискою по рахунку позичальника ( а.с. 5-6, 13-14).

Колегія суддів погоджується з доводами апеляційної скарги, що суд першої інстанції зробив передчасний висновок про стягнення заборгованості за кредитним договором лише у розмірі 69 446,15 грн., що існувала станом на 07.07.2018 року до реструктуризації заборгованості, оскільки не звернув увагу на укладені між позивачем та відповідачемдодаткові угоди, в яких позичальник визнавав суми заборгованості, підписував нові графіки погашення заборгованості та сукупні вартості кредиту.

Як вбачається з матеріалів справи, 20 липня 2018 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014/1046/82/0380160/81-1 /29292, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони дійшли згоди збільшити строк кредиту на 22 календарних місяців, у зв`язку з чим: дата остаточного погашення кредиту - 07.01.2025 року. Також, згідно умов п. 2 та п. 3 цієї Додаткової угоди Сторони погодили врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, та тимчасово, на період з 07.08.2018 року до 06.02.2019 року зменшити розміру щомісячного платежу Позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості по Кредиту було викладено у новій редакції в Додатку № 1 та № 2.

Станом на дату застосування змін, фактична заборгованість позичальника за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 69 446,15 грн. (п. 2.1.Додаткової угоди №014/1046/82/0380160/81-1 /29292).

Станом на дату застосування змін заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 7 348,84 грн., у тому числі 1 788, 36грн. - заборгованість з погашення суми кредиту та 5 560,48 грн. - заборгованість зпогашення процентів (п. 2.2. Додаткової угоди № 014/1046/82/0380160/81-1 /29292).

Відповідно до п. 2.3. Додаткової угоди № 014/1046/82/0380160/81-1 /29292 з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику.

27 серпня 2019 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду №014/1046/82/0380160/81-1/31854, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони дійшли згоди збільшити строк кредиту на 13 календарних місяців, у зв`язку з чим: дата остаточного погашення кредиту - 07.02.2026 року. Також, згідно умов п. 2 та п. 3 цієї Додаткової угоди Сторони погодили врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, та тимчасово, на період з 07.09.2019 року до 06.03.2020 року зменшити розміру щомісячного платежу Позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості по Кредиту було викладено у новій редакції в Додатку № 1 та № 2.

Станом на дату застосування змін фактична заборгованість позичальника за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 79 726, 31 грн. (п. 2.1. Додаткової угоди №014/1046/82/0380160/81-1/31854).

Станом на дату застосування змін заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 1 820, 46 грн., у тому числі 1 127,15грн. - заборгованість з погашення суми кредиту та 693, 31 грн. - заборгованість зпогашення процентів (п. 2.2. Додаткової угоди № 014/1046/82/0380160/81-1/31854).

Відповідно до п. 2.3. Додаткової угоди № 014/1046/82/0380160/81-1/31854 з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику.

17 липня 2020 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду №014/380805/82/875064, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, Сторони дійшли згоди збільшити строк кредиту на 0 календарних місяців, у зв`язку з чим: дата остаточного погашення кредиту - 07.02.2026 року. Також, згідно умов п. 2 та п. 3 цієї Додаткової угоди Сторони погодили врегулювати заборгованість Позичальника за Кредитним договором, строк сплати якої настав, та тимчасово, на період з 17.07.2020 року до 16.01.2021 року зменшити розміру щомісячного платежу Позичальника за Кредитним договором до розміру визначеного в Графіку погашення Кредиту та інших платежів за Кредитним договором, у зв`язку з чим Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості по Кредиту було викладено у новій редакції в Додатку № 1 та № 2.

Станом на дату застосування змін фактична заборгованість позичальника за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 87 214, 06 грн. (п. 2.1. Додаткової угоди № 014/380805/82/875064).

Станом на дату застосування змін заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 11 521, 89 грн., у тому числі 2 064, 72грн. - заборгованість з погашення суми кредиту та 9 457, 17 грн. - заборгованість зпогашення процентів (п. 2.2. Додаткової угоди № 014/380805/82/875064).

Відповідно до п. 2.3. Додаткової угоди № 014/380805/82/875064 з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику.

Відповідно до п. 11.6 Договору про надання банківських послуг у сфері страхування №014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року, всі додатки до кредитного договору, а також додаткові угоди до нього, є невід`ємною частиною договору.

Згідно вищезазначених копій додаткових угод було укладено новий графік погашення заборгованості та сукупну вартість кредиту.

Таким чином, колегія суддів вважає, що Банк виконав свої зобов`язання, надавши ОСОБА_1 кредитні кошти в обумовленій сумі, у строки та на умовах, передбачених Кредитним договором.

Сторони погодили, що проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, включаючи день надання Кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Проценти підлягають сплаті Позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному ст. 3 Договору (п. 2.2 Договору №014/1046/82/0380160).

Згідно п. 3.2. Договору, Позичальник зобов`язався здійснювати погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту в дату, визначену п. 1.1.4. цього Договору. Якщо дата сплати, зазначена в п. 1.1.4. Договору, не є Банківським днем, платіж здійснюється не пізніше останнього Банківського дня, що передує даті, визначеній п. 1.1.4. п. 1.1. Договору.

Крім того, згідно ст. 2 Договору проценти за користування Кредитом сплачується Позичальником Кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного, у Графіку, і розраховуються, виходячи з Процентної ставки, передбаченої п. 1.1.8. Договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, включаючи день надання Кредиту. Виходячи з фактичної кількості днів в місяця та році (метод факт/факт). Проценти підлягають сплаті Позичальником у складі ануїтетних платежів в порядку, визначеному ст. 3 Договору.

У разі невиконання, чи неналежного виконання умов Кредитного договору (обставини дефолту), Кредитор, відповідно до п. 7.1. Кредитного договору, має право вимагати дострокового виконання зобов`язань за Кредитним договором, включаючи суму повернення Кредиту, відсотків за його користування, пені та інших платежів, відповідно до умов Кредитного договору, а Позичальник, у свою чергу, відповідно до п. 7.3. Кредитного договору зобов`язаний виконати дану вимогу, у строки, визначені Кредитором.

Згідно ст. 6 Договору Позичальник засвідчив та гарантував, що всі умови Кредитного договору для нього зрозумілі, відповідають його інтересам, є розумними та справедливими, а саме: Позичальник не знаходиться під впливом омани, обману, насильства, погрози, зловмисної угоди або збігу важких для нього обставин, він спроможний здійснити Кредитний договір і виконати зобов`язання по ньому, оскільки він не має обмежень у право та дієздатності.

До того ж, Позичальник гарантував, що жодним чином не обмежений законом, іншим нормативно - правовим актом, судовим рішенням або іншим передбаченим чинним законодавством способом в своєму праві укладати Кредитний договір та виконувати усі умови, визначені в ньому.

Крім того, відповідно до умов п. 6.4. Договору Позичальник засвідчив, що перед укладенням Кредитного договору він був повідомлений у письмовій формі про всі умови споживчого кредитування та орієнтовану сукупну вартість кредиту відповідно до умов ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою НБУ № 49 від 08.06.2017 року, що підтверджується ознайомленнями Позичальника з Умовами кредитування, які є невід`ємною частиною цього Договору, та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації.

Отже, з укладенням Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Договором у строки та в розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Крім того, за змістом ст. 526 та ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб`єкта - кредитора, зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду із відповідним позовом.

Відтак, з укладенням договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за договором у строки та в розмірах чітко встановлених графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Проте, всупереч вимогам ст. 2 та ст. 3 договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Як вбачається з матеріалів справи, ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» направляв відповідачу вимогу за вих. № 114-4313-151224 від 27.03.2021 року про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року, надавши можливість позичальнику ОСОБА_1 протягом 30 календарних днів з дати вимоги добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором (а.с.31-32). Однак, дана вимога у визначені банком строки не виконана, заборгованість не погашена.

Разом з цим, сторона відповідача не оспорювала кредитний договір і не підтвердила свої заперечення відповідно до положень ч. 1 ст. 81 ЦПК України.

З огляду на викладене, колегія суддів вважає, що висновки суду першої інстанції не відповідають встановленим обставинам по справі, а тому підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість, яка виникла за Договором про надання банківських послуг у сфері страхування № 014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року в розмірі 111 398, 25 грн.

Виходячи з положень ст.141 ЦПК України, колегія суддів також вважає необхідним стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір, сплачений за подачу позову та апеляційної скарги у загальному розмірі 5 675 грн. (2 270 + 3 405).

Керуючись ст.ст. 367, 374, 376, 381-384 ЦПК України, суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Майтанової Валерії Юріївни в інтересах Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» - задовольнити.

Рішення Фастівського міськрайонного суду Київської області від 14 вересня 2021 року - скасувати, прийняти нову постанову наступного змісту.

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за договором про надання банківських послуг у сфері страхування -задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 )на користь АТ «Райффайзенн Банк Аваль» (, юридична адреса: м. Київ, вул. Лєскова, 9) заборгованість, яка виникла за Договором про надання банківських послуг у сфері страхування № 014/1046/82/0380160 від 07.03.2017 року в розмірі 111 398, 25 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 )на користь АТ «Райффайзенн Банк Аваль» (, юридична адреса: м. Київ, вул. Лєскова, 9) витрати по сплаті судового збору в розмірі 5 675 грн.

Постанова набирає чинності з моменту її проголошення, оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Головуючий

Судді