Справа № 634/1210/21
Провадження № 2/634/41/22
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19.01.2022 року

Сахновщинський районний суд Харківської області в складі:

головуючого судді Зимовського О.С.,

за участю секретаря Лісняк С.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Сахновщина Харківської області цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Позивач Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» (далі АТ «А-БАНК») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 в якому просять стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором № б/н від 15.10.2018 року у розмірі 17397,72 грн. та судові витрати у розмірі 2270 грн.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 15.10.2018 року між АТ «А-БАНК», та ОСОБА_1 (надалі по тексту відповідач) було укладено кредитний договір № б/н відповідно до якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 46,80% щорічно на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Анкета-Заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на сайті банку http://а-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір. У порушення умов вказаного договору відповідач не виконав належним чином свої зобов`язання за договором, у зв`язку з чим станом на 11.10.2021 року за нею утворилась заборгованість у розмірі 17397,72 грн., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 14261, 13 грн; заборгованості за процентами у розмірі 3136,59 грн.

Представник позивача Шкапенко О.В., у судове засідання не з`явився, подав суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує, просить їх задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, надала заяву про розгляд справи за її відсутності, у задоволені позову просила відмовити в повному обсязі. В направленому до суду відзиві на позов зазначила, що 15.10.2018 року вона підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку. Однак, анкета-заява не містить жодної інформації про те, за отриманням яких саме послуг вона звернулася до банку. У цьому документі зазначено, що вона згодна із тим, що дана заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування основними умовами обслуговування і кредитування, розташованих в рекламному буклеті, складають між мною та банком договір про надання банківських послуг. В анкеті-заяві від 15.10.2018 року розмір наданого кредитного ліміту не вказано, процентна ставка не зазначена, відсутні умови договору про обов`язок повернути кошти і встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, не зазначено номеру картки та реквізитів карткового рахунку. Наданий позивачем розрахунок заборгованості не може бути доказом наявності або відсутності договірних зобов`язань між сторонами, та не підтверджує отримання кредиту, видачу кредитної карти, фактичне використання нею кредитних коштів. Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», не є доказом укладення кредитного договору, отримання мною кредиту, його розміру, а лише містить інформацію необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Позивачем не надано доказів і щодо того, що їй видавалась кредитна картка зі встановленим кредитним лімітом та строк її дії. Долучені позивачем витяг з Умов та правил, Тарифи, розрахунок заборгованості, паспорт споживчого кредиту за програмо «Кредитна картка», на думку відповідача, не є беззаперечними доказами отримання та використання нею кредитних коштів , а також не доводять які ж саме умови користування такою карткою було погоджено між сторонами. Виходячи з вище викладеного вважає, що позивачем не подано до суду докази на підтвердження обґрунтованості заявлених позовних вимог, зокрема: докази, які підтверджують ту обставину, що вона дійсно отримала кредит з допомогою платіжної картки у вказаному позивачем розмірі; докази, які підтверджують конкретний вид платіжної картки, отриманої мною та строк її дії; а також докази того, що вона підписала Умови та правила надання банківських послуг і Тарифи користування кредитною карткою Універсальна. До відзиву копію свідоцтва про шлюб, копію паспорта та довідку про місце реєстрації.

У направлених до суду запереченнях на відзив, представник позивача зазначає, що даний відзив не підлягає прийняттю до уваги, а позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Відповідач в анкеті-заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг підтвердила під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язалася в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті Банку. Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач користувалася кредитом, значить ознайомилася з Умовами і Правилами надання банківських послуг в A-Банку і погодилася з ними, оскільки даний кредитний договір є договором оферти. Наявна у позивача заборгованість нарахована у відповідності до умов кредитування, які складаються із Анкети-Заяви, Тарифів та Умов і Правил (актуальна копія яких була додана до позову). Щодо процентів, то в даному випадку до матеріалів справи додано не тільки тарифи із сайту Банку, а Паспорт споживчого кредиту за програмою Кредитна картка, в якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка, та багато іншого, який підписаний відповідачем. На підтвердження вірності розрахунку надано банківську виписку (яка є первинним бухгалтерським документом відповідно до Закону України «Про бухгалтерський облік»), де в тому числі відображено використання відповідачем кредитного ліміту. Також надано довідку про видачу картки та довідку про встановлення/зміну кредитного ліміту. На підтвердження отримання відповідачем картки надано роздруковане фото відповідача з карткою.

Суд, дослідивши надані сторонами докази у їх сукупності, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини, що виникли між сторонами.

Так 15.10.2018 року ОСОБА_2 звернулася до АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 15.10.2018 року про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банке, в якій зазначено, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами складають між ним та позивачем договір про надання банківських послуг.

Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Своїм підписом в заяві відповідач погодилася з тим, що дана заява, разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку» становлять між позичальником та банком договір.

Крім того Банк додав до позовної заяви витяг з умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms, Паспорт споживчого кредиту, а також витяг щодо тарифів користування кредитною картою «Універсальна».

15.10.2018 року відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту, який містить інформація про умови кредитування, процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту, порядок повернення кредиту (а.с.8).

Так, наданий позивачем Паспорт споживчого кредиту відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування» та підписаний відповідачем, що свідчить про його згоду із запропонованими банком умовами кредитування та зазначеному в цьому документі процентною ставкою 46,80% річних.

При цьому позичальник своїм підписом також підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування, а також отримання ним всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, у тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_2 за договором б/н від 15.10.2018 року станом на 11.10.2021 року становить 17397,72 грн., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 14261, 13 грн; заборгованості за процентами у розмірі 3136,59 грн.

Згідно довідки АТ «Акцент-Банк» ОСОБА_2 за договором від 15.10.2018 року відкрито рахунок № НОМЕР_1 та надано картку № НОМЕР_2 , строк дії якої до жовтня 2021 року.

Отримання картки відповідачем підтверджується наданим представником позивача до заперечень фотознімками.

Відповідно до довідки за лімітами АТ «Акцент-Банк», ОСОБА_2 за кредитним договором від 15.10.2018 року встановлювалися наступні кредитні ліміти: 15.10.2018 року - 12200 грн; 10.07.2019 року 15000 грн.; 05.05.2021 року 14261,13 грн.; 04.12.2021 року 13270 грн.

Згідно банківської виписки АТ «Акцент-Банк» за період з 15.10.2018 року по 29.12.2021 року відображено використання відповідачем кредитного ліміту.

Також в судовому засіданні досліджені наступні копії документів надані відповідачем.

Відповідно до копії свідоцтва про шлюб серії НОМЕР_3 від 07.09.2019 року укладено шлюб між ОСОБА_3 та ОСОБА_2 , актовий запис №27. Після реєстрації шлюбу присвоєно прізвище дружині « ОСОБА_4 ».

Згідно копії паспорту громадянина України від 26.09.2019 року № НОМЕР_4 , виданий на ім`я ОСОБА_5 , ІНФОРМАЦІЯ_1 .

Відповідно до копії довідки Дубовогрядської сільської ради від 17.10.2019 року ОСОБА_5 зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «А-Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Підписавши анкету-заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, та паспорт споживчого кредиту позичальник ОСОБА_1 відповідно до статей 626, 627, 628, 634 ЦК України добровільно погодилася з умовами кредитного договору, взяла на себе відповідні зобов`язання, внаслідок чого між сторонами був укладений договір споживчого кредитування у формі приєднання на умовах, викладених у паспорті споживчого кредиту.

Суд, відповідно до ч. 4 ст.263 враховує висновки щодо застосування вказаних норм права до спірних правовідносин в частині укладення договору кредиту шляхом підписання паспорту споживчого кредиту, викладені у постанові Верховного Суду від 02 грудня 2020 року, справа № 284/157/20-ц.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернула суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами у самому договорі).

При цьому, розрахунок заборгованості за вищевказаним договором сумніву у суду не викликає, доказів на його спростування відповідачем не надано.

У відповідності до положень ч.3 ст.12 та ч.1 ст.82 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості, та кожна із сторін повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

З огляду на вищевикладене, розглядаючи спір в межах доводів позову, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі в сумі 17397, 72 грн.

Як вбачається із матеріалів справи, позивачем при зверненні до суду з позовом сплачений судовий збір в сумі 2270,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційне розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» підлягають задоволенню у повному обсязі, то понесені судові витрати за подання позовної заяви відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України належить стягнути з відповідача на користь позивача в сумі 2270,00 грн.

На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки м. Ноябрьськ Тюменської області, зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 , на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (, МФО 307770, рах. № НОМЕР_6 , місцезнаходження за адресою: 49074, м. Дніпро вул. Батумська, 11) заборгованість за кредитним договором №б/н від 15.10.2018 року у розмірі 17397 грн. 72 коп. (сімнадцять тисяч триста дев`яносто сім гривень 72 коп.).

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки м. Ноябрьськ Тюменської області, зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 , на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (, МФО 307770, рах. № НОМЕР_6 , місцезнаходження за адресою: 49074, м. Дніпро вул. Батумська, 11) витрати по сплаті судового збору в сумі 2270 грн. (дві тисячі двісті сімдесят гривень).

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду в тридцяти денний строк з дня його складання.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: /підпис/

Копія вірна. Суддя: