Дата документу 20.07.2022
Справа № 334/7992/21
Провадження № 2/334/765/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 липня 2022 року Ленінський районний суд м. Запоріжжя в складі: головуючого судді Козлової Н.Ю., при секретарі Франчук Н.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсалбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

встановив:

позивач звернувсядо судуз позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість закредитним договором № б/нвід 27.05.2019 року у розмірі 26996,89 грн.станом на 04.08.2021 року та понесені судові витрати всумі 2270 грн.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що в жовтні 2017року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО УНІВЕРСАЛБАНК запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичнимособам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно безвідділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспортата, РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом.

Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга-переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

27.05.2019 року ОСОБА_2 звернулася до Банку зметою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 27.05.2019 року.

Положеннями Анкети заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 16500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якогоє платіжна картка 537541…..8427.

AT УНІВЕРСАЛ БАНК свої зобов`язання за договором виконав вповном у обсязі, а саме -надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Станом на 31.07.2021 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.16п.5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.

Банк 31.07.2021 року направив повідомлення пуш про істотнепорушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим, та відповідно до п.5.18.5.19 кредит від 27.10.2019 став у формі «навимогу».

На підставі вищезазначеного, загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед AT УНІВЕРСАЛ БАНК за Договором станом на 07.08.2021 року становить 26996,89 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту ) 26996,89 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача у повному обсязі, а також судові витрати у розмірі 2270 грн.

Згідно Ухвали суду від 22.10.2021 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав до суду заяву, в якій позов підтримав в повному обсязі, просить справу розглядати у його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач в судове засідання не з`явився, надав суду заяву про розгляд справи за його відсутністю. При цьому, відповідачка надала суду копію свідоцтва про шлюб зі зміною прізвища зі ОСОБА_3 на ОСОБА_4 . Також, надала суду рух коштів по справі, згідно якого відповідачка сплатила банку 41462 грн. Отдже вона вважає, що заборгованості перед банком не має, просить суд відмовити у позові.

У зв`язку з неявкою сторін та з врахуванням поданої заяви представником позивача, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється відповідно до ч.2ст.247 ЦПК України.

З`ясувавши дійсні обставини справи та перевіривши їх доказами, суд приходить до наступного висновку.

27.05.2019 року ОСОБА_1 звернулася до Банку зметою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 27.05.2019 року.

Положеннями Анкети заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 16500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якогоє платіжна картка НОМЕР_1 …..8427.

Згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 27.05.2019, укладеного між АТ «Універсал банк» та клієнтом ОСОБА_2 станом на 04.08.2021, остання допустила загальний залишок заборгованості на наданим кредитом в розмірі 26996,89 грн.

При цьому позивач ствердив, що обставини викладені у позовній заяві підтверджуються розрахунком заборгованості, копією заяви позичальника, витягом з «Тарифів Банку», витягом з «умов обслуговування рахунків фізичної особи», копією документу, що посвідчує особу відповідача.

Доказів, які б свідчили про видачу відповідачу платіжної картки, строку її дії та розміру отриманого кредиту суду не надано.

Позивачем та відповідачем банківські картки для огляду в судовому засіданні не представлено.

З огляду на вищевикладене, між сторонами виникли договірні відносини та спір з приводу порушення зобов`язань визначених договором, а тому доведенню в судовому засіданні підлягають обставини укладення договору надання банківських послуг, надання відповідачу у користування грошових коштів, допущення порушення зобов`язання відповідачем та розмір заборгованості за кредитом.

Дослідивши та оцінивши всі здобуті й перевірені у судовому засіданні докази в їх сукупності, беручи до уваги матеріали позовної заяви суд вважає, що позов не підлягає до задоволення, виходячи з такого:

Згідно з положеннями ч. 1ст. 16 ЦК Українита ч. 1ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу, своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ч. 1ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цьогоКодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Положеннями ст.ст.12,81 ЦПК України встановлено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цих Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно ч. 2ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Ст. 202ЦК України закріплено, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.ч.1, 2ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст.626,628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1ст. 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також всі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістомст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У даному випадку застосування конструкції договору приєднання його умови розробляло АТ КБ «Універсал Банк».

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно з ч. 1ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (ч. 1ст. 1046 ЦК України).

Згідно зі змістом ч. 1ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Як вбачається із Витягу з Умов обслуговування рахунків фізичної особи договором про надання банківських послуг «Monobank» - є укладений між банком та клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів (п.1 Терміни та визначення, р. І Загальні умови).

Копією Анкети-заяви підтверджено, що ОСОБА_2 проставляючи підпис 27.05.2019 підтвердила, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

При цьому, згідно Умов (п.1 Терміни та визначення, р. І Загальні умови), які є складовою договору надання банківських послуг, зазначено, що Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг MONOBANK - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Разом з тим, як встановлено з доводів позивача, викладених у позовній заяві та підтверджено п.3 розділу ІІ Умов для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка), підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг Monobank. Датою укладенняДоговору єдата підписанняКлієнтом Анкети-заявита отриманняКартки. Картка передається Клієнту особисто уповноваженим співробітником, або доставляється рекомендованою поштою, кур`єрською службою за адресою, вказаною Клієнтом в Анкеті-заяві, або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що Платіжна Картка була отримана Клієнтом.

При цьому, платіжна картка (картка) - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, яка використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунку клієнта або відповідного рахунку Банку з метою оплати товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків або через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним Договором. Платіжна картка є ідентифікаційним засобом і інструментом для здійснення операцій, визначених чинним законодавством і Договором укладеним між Банком і клієнтом (п.1 Терміни та визначення, р. І Загальні умови).

Разом з тим, згідно п.п. 3.2.3 п.3 Розділу І Умов, зазначено, що для здійснення операцій за Платіжною карткою Банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий"), який розміщено у Анкеті-заяві, здійснюється після: - підписання Клієнтом Анкети-заяви; активації Платіжної картки шляхом її сканування через мобільний додаток Monobank.

З цього слідує, що факт видачі клієнтові платіжної картки є умовою визначення дати укладення договору про надання банківських послуг Monobank, а факт отримання її Клієнтом - є підтвердженням здійснення операцій та надання послуг Банком.

На підтвердження обставин укладення договору із ОСОБА_2 позивачем надано Анкету-заяву, підписану сторонами 27.05.2019. Саме вказану дату позивач вважає датою укладення Договору надання банківських послуг «Monobank». Однак такі твердження позивача не знайшли свого підтвердження виходячи з наступного.

ОСОБА_1 , підписуючи Анкету-заяву, просить відкрити поточний рахунок. Однак, з вказаного документу не представляється можливим встановити дату видачі банком платіжної картки або Картки.

Крім того, суду не надано доказів, з яких, суд би міг однозначно встановити, що платіжна картка була отримана клієнтом, що є умовою встановлення дати укладення Договору.

Так само, як не надано доказів, що Банком відкрито рахунок, зокрема переведено зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий".

Також, із копії Анкети-заяви не вбачається, що відповідач просив відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я, та встановити кредитний ліміт вказаний у додатку.

Умовами, долучених до позовної заяви, у п.1 Розділу1, передбачено, що кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - сума грошових коштів, наданих Банком Клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредиту (кредитної лінії) відносяться в тому числі суми, списані за рахунок Кредитного ліміту на погашення заборгованості із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.

Одночасно п.1 Розділу ІІ Умов зазначено, що Кредитний ліміт розмір грошових коштів, наданих банком клієнту у користування на термін обумовлений у Договорі , на умовах платності та зворотності.

Згідно позовної заяви вбачається, що відповідач отримав кредит у розмірі 16500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка 537541…..8427., однак, такі доводи не є підтверджені жодними доказами.

На підтвердження наявної заборгованості відповідача перед позивачем, АТ «Універсал Банк» надано розрахунок заборгованості за договором № б/н від 27.05.2019, однак суд його не може визнати достовірним доказом, оскільки з вказаного документу не представляється можливим встановити, що викладена у ньому інформація має відношення до операцій здійснених за рахунком відкритим на ім`я ОСОБА_2 . Зокрема, такий документ не містить даних про номер рахунку, здійснення операцій за допомогою платіжної картки тощо.

Крім того, з наданої відповідачем виписки про рух коштів по платіжній картці НОМЕР_1 …..8427 взагалі не існує заборгованість, а напаки сплачено на картку 41462 грн.

Згідно ч.1 ст.1050 ЦК України з урахуванням положень статей 526,527,530 ЦК України, кредитор має довести надання позичальникові грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених договором (що узгоджується з позицією викладеною в Постанові Верховного Суду від 30 січня 2018 року по справі№161/16891/15-ц).

Відповідно до частини першоїстатті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (статті 79 ЦПК України).

Статтею 80 ЦПК Українипередбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно з частиною першоюстатті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленомустаттею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Відповідно до ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Отже, з огляду на вищевикладене, позивач не довів, що виконав свої зобов`язання за договором в повному обсязі шляхом надання відповідачу можливості розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах кредитного ліміту, оскільки Анкета заява не може бути достатнім доказом, на підтвердження дати укладення Договору 27.05.2019, отримання відповідачем кредиту в розмірі кредитного ліміту (так як Додатку, зазначеного в Анкеті, з даного приводу до позову не долучено), відкриття відповідачу рахунку, тобто переведення його зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий", отримання відповідачем платіжної картки та здійснення відповідачем операцій за таким рахунком за допомогою платіжного засобу, у зв`язку із чим суд не має можливості встановити, що відповідачем станом на 04.08.2021 допущено заборгованість у розмірі 29996,89 грн.

З урахуванням викладеного позовна вимога про стягнення з відповідача 29996,89 грн. задоволенню не підлягає.

Питання судових витрат суд вирішує відповідно до вимогст. 141 ЦПК України. Зокрема, у судові витрати, понесені позивачем, суд відносить витрати по сплаті судового збору в розмірі 2270 грн.

Враховуючи, що суд прийшов до висновку про відмову у задоволенні позову, з урахуванням п. 2 ч. 2ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на позивача.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.. ст.207,526,549,551,626,628,633,634,638,1048-1050,1054,1055 ЦК України, ст.ст.12,76, 80, 81,141 ЦПК України та у відповідності до ст.ст.259,263-265,268,273 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

У задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсалбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги через Ленінський районний суд м. Запоріжжя протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.

Суддя: Козлова Н. Ю.