Справа № 588/233/22
№ провадження 2/588/201/22
18.07.2022 року Тростянецький районний суд Сумської області у складі головуючої судді Щербаченко М.В., за участю секретарів судових засідань Горлянд С.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження у м.Тростянці цивільну справу за позовомАКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Стислий виклад позиції позивача
Гонтаренко Л.В. 29 жовтня 2019 року звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 29.10.2019 року. Підписавши Анкету-заяву Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між ним і банком Договір про надання банківських послуг.
Отже, 29.10.2019 між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_2 укладено Договір, відповідно до умов якого відповідачці надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 100000 грн. з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4 % річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8 % річних). З 01.09.2020 року було зменшено відсоткову ставку, що відображено в розрахунку заборгованості.
Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та у межах встановленого кредитного ліміту.
У відповідачки прострочення заборгованість зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.4.16 п.4 Розділу ІІ Умов відбулося порушення зобов`язання, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 27.11.2021 року направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.
ОСОБА_2 не вчинила жодної дії направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим відповідно до п.4.18., 4.19 Розділу ІІ Умов кредит став у формі «на вимогу».
Стислий виклад позиції відповідачки
Відповідачка у судові засідання не з`явилася, повідомлялася належним чином про час і місце судового розгляду, поважних причин неявки до суду не повідомила, відзив на позов не подала. За таких обставин, враховуючи згоду позивача (а.с.7), суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням статті 280 ЦПК України. Відповідно до даних трекінгу вебсайту АТ «Укрпошта» ОСОБА_2 21.02.2022 отримала позовну заяву з додатками. Також відповідачка в судове засідання викликалась шляхом надсилання їй судової повістки через смс-повідомлення та телефонограмою.
Процесуальні дії у справі та заяви (клопотання) учасників
Ухвалою суду від 17.02.2022 року було відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
У зв`язку із уведенням в Україні Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 року воєнного стану та неможливістю здійснення правосуддя з об`єктивних причин під час воєнного стану судове засідання, яке було призначене на 24.03.2022 не відбулось.
Розпорядженням Голови Верховного Суду від 22.03.2022 № 13/0/9-22 змінено територіальну підсудність справ Тростянецького районного суду Сумської області на Гадяцький районний суд Полтавської області.
З 26 травня 2022 року розпорядженням Голови Верховного Суду від 25.05.2022 №32/0/9-22 відновлено територіальну підсудність судових справ Тростянецького районного суду Сумської області.
Після відновлення судом здійснення правосуддя у справі призначено судовий розгляд на 18.07.2022 року.
Фактичні обставини, установлені судом та зміст спірних правовідносин
Судом установлено, що ОСОБА_2 29.10.2019 підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг у ПАТ «Універсал Банк» (а.с. 9).
У вказаній Заяві зазначено, що відповідач просила відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я та установити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.
В указаній заяві зазначено, що підписана Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між ним і банком Договір про надання банківських послуг, а також те, що підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.
З розрахунку заборгованості установлено, що ОСОБА_2 використовувала кредитний ліміт, основна частина якої була витрачена у листопаді 2019 року. Відповідачка з листопада 2019 року по квітень 2021 року вносила майже щомісячно кошти на погашення своїх кредитних зобов`язань на загальну суму 7797,02 грн., з яких 1065 грн. (75 грн. + 495 грн. + 495 грн.) банком спрямована на погашення тіла кредиту, а 6732,02 грн. (510 грн. + 100 грн. + 500 грн. + 500 грн. + 500 грн. + 462,10 грн. + 1000 грн. + 600 грн. + 610 грн. + 300 грн. + 56 грн. + 550 грн. + 380 грн. + 314,82 грн. + 349,10 грн.) спрямовано банком на погашення відсотків за користування кредитом.
Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми прав
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частини першої статті 1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).
Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина першій статті 634 ЦК України).
При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) відступлено від висновку Верховного Суду України щодо застосування норм права у подібних правовідносинах, викладеного у раніше прийнятій постанові від 24 вересня 2014 року (провадження № 6-144цс14) та зроблено висновок, що:
«У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.
Ураховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, кредитор має право вимагати виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, Велика Палата Верховного Суду погоджується із висновком судів попередніх інстанцій, що він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів».
Відтак додані позивачем до позовної заяви Умови та Правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк» не є складовими укладеного сторонами Договору.
В Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 29.10.2019 року строки здійснення періодичних платежів не встановлені, процентна ставка не зазначена. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.
Отже, Банк не мав правових підстав для нарахування та списання з карткового рахунку відповідачки відповідних сум відсотків за користування кредитом, а також суми в розмірі 42,72 грн. за порушення грошового зобов`язання.
Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання з підстав та у розмірах, установлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України, банк не пред`явив.
Таким чином, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_2 суми в розмірі 42,72 грн. за порушення грошового зобов`язання та боргу за тілом кредиту в тій сумі, яку визначив Банк.
Визначаючи розмір заборгованості за тілом кредиту, яка підлягає стягненню з відповідачки, суд виходить з таких мотивів.
«в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Встановивши, що анкета-заява від 18 березня 2011 року не містить визначення домовленості сторін про сплату відсотків, апеляційний суд дійшов правильного висновку про відсутність підстав для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками пеню, комісію і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами, а відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту».
Судова практика у цій категорії справ є незмінною і підтверджується позицією, яка викладена у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 травня 2022 року у справі № 697/302/20.
Повертаючись до обставин цієї справи, слід зазначити, що відповідно до наданого Банком розрахунку заборгованості позивачем нараховувались і списували відсотки з 31.12.2019 по 01.08.2021. Сплачені ОСОБА_2 до початку нарахування з 31.12.2019 відсотків кошти в сумі 1065 грн. (75 грн. + 495 грн. + 495 грн.) правильно зараховані в рахунок погашення зобов`язань відповідачки за тілом кредиту.
Натомість сплачені ОСОБА_2 кошти в сумі 6732,02 грн. (510 грн. + 100 грн. + 500 грн. + 500 грн. + 500 грн. + 462,10 грн. + 1000 грн. + 600 грн. + 610 грн. + 300 грн. + 56 грн. + 550 грн. + 380 грн. + 314,82 грн. + 349,10 грн.) безпідставно спрямовувались позивачем в рахунок погашення відсотків за користування кредитом.
За таких обставин, позов підлягає задоволенню в частині стягнення боргу за тілом кредиту визначеним судом в сумі 3742,93 грн., в іншій частині позовні вимоги підлягають залишенню без задоволення.
Висновки суду щодо розподілу судових витрат
Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд керується положеннями статті 141 ЦПК України, відповідно до якої стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог. Ураховуючи, що позовні вимоги задоволено в сумі 3742,93 грн., тобто на 35,6 %, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 883 грн. 24 коп. (2481,00 грн.* 35,6 %) судового збору.
На підставі викладеного та керуючись вимогами статей 13, 81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд
Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 29.10.2019 року заборгованість станом на 28.12.2021 року у розмірі 3742 (три тисячі сімсот сорок дві) грн. 93 коп. боргу за тілом кредиту.
У задоволенні позову в іншій частині - відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» 883 (вісімсот вісімдесят три) грн. 24 коп. компенсації судового збору за подання позовної заяви.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня отримання його копії.
Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду через Тростянецький районний суд Сумської області шляхом подання апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду складено 18.07.2022 року.

Сторони

Позивач

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК» код 21133352, місцезнаходження юридичної особи: вул.Автозаводська, 54/19, м.Київ, 04114

Відповідачка

ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1

Суддя М.В. Щербаченко