Номер провадження 2/676/313/22
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У К Р А Ї Н И

04 липня 2022 року. м. Кам`янець- Подільський

Кам`янець- Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі : головуючої судді - Семенюк В.В.

за участю секретаря судового засідання - Сенчишеної Р.М.

справа № 676/3849/21

розглянувши в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

Акціонерне Товариство «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 12 631,90 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 12 631,90 грн. та суми сплаченого судового збору в розмірі 2 270,00 грн..

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 12.07.2021 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін.

Позивач, в обґрунтування позовних вимог, зазначив, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам ( фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

31.08.2018 року між ПАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 підписано Анкету заяву до Договору про надання банківських послуг.

31.08.2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг , Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Відповідно до «Умови і правила обслуговування фізичних осіб а ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), що діяли в період з 30.08.2018 року по 18.09.2018 року затвердженого правлінням ПАТ «Універсал Банк» Протоколом №34 від 30.08.2018 року, Головою Правління Старомінською І.О., що перебуває в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням https://www.monobank.ua/terms?&file=umovy-2018-08-30.pdf Договір про надання банківських послуг «Monobank» укладений між банком та ОСОБА_1 договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, анкети-заяви до договору про надання банківських послуг «Monobank», паспорту споживчого кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту, інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу.

Згідно Умов і Правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank» це письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та /або надання йому інших банківських послуг на умовах визначених договором. Підписана клієнтом анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Згідно частини 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/ електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні встановити кредитний ліміт на суму вказану у додатку. Розмір наданого ліміту становить 12 000,00 грн. відповідно до довідки про максимальний розмір кредитного ліміту.

Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 , що зазначено в п.4.1.3. розділу І Умов і Правил та встановивши ліміт використання кредиту в розмірі 12 000,00 грн., що зазначено в довідці про максимальний розмір кредитного ліміту.

Після підписання заяви ОСОБА_1 взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно тарифів.

Не дивлячись на взяті на себе зобов`язання ОСОБА_1 не дотримувався умов та правил, а саме не здійснював повернення кредиту та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах визначених умовами та правилами та тарифами.

У зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року зі сторони ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість в розмірі 12 631,90 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом ( за тілом кредиту) в розмірі 12 631,90 грн..

Станом на день подання позовної заяви відповідач продовжує ухилятись від належного виконання обов`язків за Договором про надання банківських послуг чим порушує права банку.

Представник позивача просить суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість в розмірі 12 631,90 грн. та суму стягнення судового збору в розмірі 2 270,00 грн..

Представник відповідача ОСОБА_1 ОСОБА_2 подав до суду відзив на позов від 08.11.2021 року, в якому вказує, що позов АТ «Універсал Банк» до відповідача про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» є безпідставним, а тому в задоволенні має бути відмовлено з огляду на наступне.

Між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 кредитний договір ніколи не укладався, а Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг не є кредитним договором і може розцінюватись як стандартна форма кредитного договору.

Представник відповідача вказує, що станом на 04.06.2021 року у ОСОБА_1 не було і не має будь-якої заборгованості перед АТ «Універсал Банк».

ОСОБА_1 звертався до банку для отримання банківських послуг, а саме для відкриття поточного рахунку, зазначає, що саме за отриманням кредиту в АТ «Універсал Банк» він не звертався. За весь час обслуговування в банку він кредити ні готівкою ні з використанням банківських карток ні в інший спосіб не отримував і операцій з кредитними коштами не проводив.

ОСОБА_1 при використанні поточного рахунку в АТ «Універсал Банк» особисто кредитні кошти не використовував, нікого на їх використання не уповноважував і не ініцінював переказу будь-яких кредитних коштів, а тому не несе відповідальності за такі платежі.

Жодного відношення до операцій, які зазначені в розрахунку заборгованості за договором б/н від 31.08.2018 року наданого до позовної заяви АТ «Універсал Банк» ОСОБА_1 не має . Додана копія анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018 року ним не підписувалась, підпис який стоїть у доданому документі не належить ОСОБА_1 ..

Вважає, що за таких обставин кредитний договір між сторонами не укладався, тому у банку немає жодних підстав стягувати кредитні кошти, а позовні вимоги є безпідставними.

Представник позивача АТ «Універсал Банк» Павленко С.В. подав до суду відповідь на відзив від 15.11.2021 року, в якій вказує, що не погоджується із жодним запереченням відповідача викладеним у відзиві.

Вказує, що відповідач звернувся до банку із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Належні, допустимі докази ознайомлення клієнта із Умовами надання банківських послуг та Правилами користування платіжною карткою, завірені належним чином документи, що підтверджували б факт отримання платіжної картки, яка була надана АТ «Універсал Банк» клієнту та завірені завіренні належним чином документи, які підтверджують факт видачі та отримання клієнтом грошових коштів відповідно до умов анкети-заяви, є сама підписана анкета-заява після процедури ознайомлення з якою та особистого підписання, що підтверджує факт прийняття умов і правил банку, особі видається платіжна картка, відкривається картковий рахунок.

Як доказ того, що на момент укладення договору із Клієнтом діяли саме ці Умови та правила вони подали разом із відповіддю на відзив копію рішення Правління ПАТ «Універсал Банк» Протоколу №34 від 30.08.2018 року.

Відповідно до положень п.2 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року передбачено, що відповідач погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого відповідач підтверджує та зобов`язується виконувати його умови.

Крім цього п.3 відповідач чітко підтвердив, що підписання цього договору останній підтверджує, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту ат отриав їх примірники у мобільному додатку, які останньому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Копія анкети-заяви міститься в матеріалах справи.

В рамках дистанційного обслуговування банк надає клієнту інформацію про банківське обслуговування, шляхом її направлення на адресу клієнта, зазначену в анкеті-заяві або в мобільному додатку.

Відповідач не міг не знати про наявність заборгованості та про використання ним не власних, а кредитних коштів.

Договір разом із Умовами і правилами складений таким чином, аби клієнт без спеціальної економічної освіти міг зрозуміти їх зміст та суть. До того ж клієнт має можливість у будь-який момент та спосіб зв`язатися із працівниками банку з приводу питань, які можуть виникнути із приводу його зобов`язань.

У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року із сторони ОСОБА_1 перед банком виникла заборгованість у розмірі 12 631,90 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом в розмірі 12 631,90 грн..

По договору, пільговий період становить до 62-х днів, діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості при умові її погашення в повному обсязі. Заборгованість за пенею та комісією вказана у підсумку розрахунку та становить 0,00 грн., тобто відсутня.

Із виписки про рух коштів вбачається, що боржник відразу почав використовувати надані йому банком кредитні кошти у сумі кредитного ліміту, станом на 31.08.2018 року в сумі 6 000,00 грн. (перша транзакція від 31.08.2018 року - зняття коштів у сумі 36,00 грн. без попереднього поповнення клієнтом, що є підтвердженням використання наданих банком коштів у межах кредитного ліміту). У подальшому відповідач використовував кредитні кошти та проводив деякі дії щодо поповнення картки, але коштів які поповнювалися не вистачало на погашення визначеного ліміту, більше того після поповнення картки відповідач, на наступний день, у той же день чи за відповідний період витрачав кошти, які були ним внесені на рахунок на власні потреби, а не на погашення за користування кредитними коштами.

Станом на 01.11.2021 року клієнт не лише використав наданий банком кредитний ліміт у сумі 11 400,00 грн. (станом на 09.11.2021 року) , а й перевищив його на 1 630,87 грн. виходячи із чого сума заборгованості станом на 09.11.2021 року становить 13 030,87 грн. (11 400,00 + 1 630,87=13 030,87 грн.).

Щодо заперечення відносно підпису відповідачем в анкеті - заяві банк зазначає, що анкета-заява підписується власноручно клієнтом у двох екземплярах, один залишається у банківській справі клієнта, а інший у клієнта.

Без підписання анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку, йому не було б відкрито картковий рахунок. Відповідно до п.4.1.3 ч.4 Розділу І Умов і правил Для здійснення операцій за платіжною карткою банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в анкеті-заяві. Відкривання рахунку який розміщено у анкеті-заяві здійснюється після підписання клієнтом анкети-заяви та активації платіжної картки шляхом її скасування через мобільний додаток Monobank.

Таким чином твердження відповідача не підкріплені жодними доказами та є суперечливими і недостовірними. Відповідно до п.6 ст.81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

02.05.2022 року до суду направлено додатковий відзив на позов представника відповідача ОСОБА_1 ОСОБА_2 , в якому вказано про часткове визнання і задоволення позову та стягненні з відповідача боргу в сумі 822,54 грн..

З наданих банком документів слідує, що у Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018р. підписаній ОСОБА_1 , відсутні умови договору про встановлення процентів і комісії за користування кредитом, про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та визначеного розміру.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), які надані позивачем суду не містять підпису відповідача ОСОБА_1 , а тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між АТ «Універсал Банк» і ОСОБА_1 30.08.2018 року шляхом підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена для сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Крім того, ОСОБА_1 фізично не міг ознайомлюватись з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), наданими позивачем до матеріалів цивільної справи, оскільки на момент підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018р. таких умов і правил у відділеннях АТ «Універсал Банк» не було.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), в редакції на яку посилаються представники банку в суді, затверджена правлінням ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» на засіданні, яке відбулось 30.08.2018 року.

Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг підписана ОСОБА_1 і зареєстрована в банку 30.08.2018 року.

На час підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг (30.08.2018 року) відповідач ОСОБА_1 не міг ознайомлюватись з новою редакцією Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) в цей час були предметом розгляду правління ПАТ «Універсал Банк».

При таких обставинах кредитний договір між сторонами не укладався у банку немає жодних правових підстав стягувати нараховані відсотки за користування кредитними коштами.

Позивач АТ «Універсал Банк» має право вимагати повернення фактично отриманих та використаних позичальником ОСОБА_1 коштів, які в добровільному порядку Банку не повернуті.

До матеріалів справи АТ «Універсал Банк» надав виписку про рух коштів від 09.11.2021 року по картковому рахунку ОСОБА_1 за період 30.08.2018 року 09.11.2021 рік.

Згідно наданої виписки станом на 30.08.2018 року будь-яких боргових зобов`язань

ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» не було.

З 31.08.2018 року по 01.11.2021 рік ОСОБА_1 отримав від АТ «Універсал Банк» на свою кредитну картку і використав кошти в сумі 48730,08 грн..

За цей же період з 31.08.2018 року по 01.11.2021 рік ОСОБА_1 повернув на рахунок АТ «Універсал Банк» кошти в сумі 47907,54 грн..

Таким чином, станом на 04.06.2021 рік, борг ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» становить 822,54 грн.. Згідно виписки про рух коштів від 09.11.2021 року по картковому рахунку ОСОБА_1 за період 30.08.2018 року 09.11.2021 рік АТ «Універсал Банк» нарахувало, як борг ОСОБА_1 щомісячні відсотки за використання кредитного ліміту та штрафи за прострочення кредиту і порушення грошового зобов`язання.

Нарахування відсотків за використання кредитного ліміту та штрафів за прострочення кредиту і порушення грошового зобов`язання є безпідставним оскільки суперечить правовій позиції висловленій Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 року в цивільній справі № 342/180/17.

Враховуючи вищевикладене , станом на 04.06.2021 року , борг ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» становить 822,54 грн. і саме ця сума підлягає стягненню.

06.05.2022 року представник позивача АТ «Універсал Банк» Павленко С.В. подав до суду пояснення по справі, в яких не погоджуються із жодними запереченнями відповідача викладеними у додатковому відзиві до позову.

Підтвердженням, що на час укладення з відповідачем Договору про надання банківських послуг «Monobank» діяли «Умови і правила обслуговування фізичних осіб а ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), що діяли в період з 30.08.2018 року по 18.09.2018 року, затвердженого правлінням ПАТ «Універсал Банк», Протоколом №34 від 30.08.2018 року, Головою Правління Старомінською І.О., що перебуває в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням https://www.monobank.ua/terms?&file=umovy-2018-08-30.pdf, які додані до позовної заяви.

Це офіційний документ, що беззастережно вказує, на його чинність на момент вчиненні дії, а саме на укладення договору. Даний документ перебуває в загальному доступі в мережі Інтернет, у вільному доступі ,із яким будь-яка особа може ознайомитися у будь-який момент часу.

Доказ, що на момент укладення договору із клієнтом діяли саме ці Умови та правила позивач надав разом із відповіддю на відзив копію рішення Правління ПАТ «Універсал Банк» Протоколу №34 від 30.08.2018 року.

Одразу після затвердження оновлення в Умовах і Правилах від 30.08.2018 року на офіційному сайті були оприлюднені актуальні Умови і Правила, таким чином, щоб клієнти могли ознайомитись з ними до підписання анкети-заяви.

Боржник був ознайомлений із оновленими Умовами і правилами, що почали діяти на момент укладення договору, за якими клієнту і було роз`яснено усі умови які і були прийняті клієнтом. До того ж відповідач повинен був самостійно як це передчасено ч.2 анкети-заяви від 30.08.2018 року ознайомитись із Умовами і Правилами розміщеними на офіційному сайті банку.

Банк з метою інформування клієнта використовує засоби дистанційного зв`язку. Відповідно до п.5 Розділу І Умов і правил до каналів дистанційного обслуговування відносяться: контактний центр банку, мобільний додаток і інші канали обслуговування в Інтернет, інформування через смс, e-mail, месенджери. Банк направляє клієнту інформацію про банківське обслуговування на адресу вказану в анкеті-заяві або в мобільний додаток клієнта.

Банк категорично заперечує проти твердження відповідача про те, що розмір заборгованості ОСОБА_3 перед банком становить 822,54 грн. , оскільки воно не відповідає дійсності.

Згідно ч.10 анкети-заяви від 30.08.2022 року ОСОБА_1 надає право та долучає банку договірне списання коштів з усіх рахунків відкритих у ПАТ «Універсал Банк» для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань перед ПАТ «Універсал Банк» що випливають з умов Договору.

Тобто, під час поповнення картки, кошти автоматично, за згодою відповідача, йшли на погашення заборгованості, але їх було недостатньо для цього тому, що суми витрат перевищували суми надходження. До того ж, незрозумілим є те, що відповідач посилається на суми заборгованості станом на 04.06.2021 року, адже заборгованість виникла задовго до цієї дати і продовжувалась після неї. При цьому наголошуємо, що всі оплати відповідача згідно виписки про рух коштів від 09.11.2021 року були враховані банком.

Щодо нарахованих/сплачених відсотків за весь період кредитування з 01.11.2018 року по 01.11.2021 року становить 12 008,33 грн., щодо нарахування/сплати штрафів та пені за весь період кредитування з 01.11.2018 року по 01.03.2020 року становить 250,00 грн.

Отже всього 12 258,33 грн. було списано банком відсотків по кредиту та штрафів за прострочення виконання зобов`язання (станом на момент подачі позову та складення розрахунку 10 627,46 грн.).

Із виписки про рух коштів вбачається, що станом на 01.11.2021 року клієнт не лише використав наданий банком кредитний ліміт у сумі 11 400,00 грн. (станом на 09.11.2021 року) , а й перевищив його на 1 630,87 грн., виходячи із чого сума заборгованості станом на 09.11.2021 року становить 13 030,87 грн. (11 400,00 + 1 630,87=13 030,87 грн.).

Представник позивача АТ «Універсал Банк» Павленко С.В. в судове засідання не з`явився, подав до суду клопотання про розгляд справи у відсутності представника позивача, позов підтримує в повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_1 . Громик І.М. в судове засідання не з`явився, подав до суду заяву про слухання справи у його відсутності, позов визнає частково в сумі 822,54 грн., в решті позову просить відмовити.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи у повному об`ємі, суд встановив наступне.

Судом встановлено, що жовтні 2017 року АТ «Універсал банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам ( фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

31.08.2018 року ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «Універсал Банк» із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг , Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Відповідно до «Умови і правила обслуговування фізичних осіб а ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), що діяли в період з 30.08.2018 року по 18.09.2018 року затвердженого правлінням ПАТ «Універсал Банк» Протоколом №34 від 30.08.2018 року, Головою Правління Старомінською І.О., що перебуває в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням https://www.monobank.ua/terms?&file=umovy-2018-08-30.pdf Договір про надання банківських послуг «Monobank» укладений між банком та ОСОБА_1 договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, анкети-заяви до договору про надання банківських послуг «Monobank», паспорту споживчого кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту, інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу.

Після підписання заяви ОСОБА_1 взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно тарифів.

Не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, ОСОБА_1 не дотримувався умов та правил, а саме не здійснював повернення кредиту та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах визначених умовами та правилами та тарифами.

На думку представника позивача, зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року, зі сторони ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість в розмірі 12 631,90 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом ( за тілом кредиту) в розмірі 12 631,90 грн. і станом на день подання позовної заяви відповідач продовжує ухилятись від належного виконання обов`язків за Договором про надання банківських послуг чим порушує права банку.

Ухвалою суду від 08.11.2021 року зобов`язано АТ «Універсал Банк» надати оригінал Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018 року з підписом ОСОБА_1 і інформацію про рух коштів по відкритому на ім`я ОСОБА_1 рахунку № НОМЕР_1 .

10.12.2021 року на адресу суду АТ «Універсал Банк» направив з клопотанням про долучення доказів оригінал Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018 року.

Згідно Оригіналу Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018 року ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні на ім`я ОСОБА_1 та встановлено кредитний ліміт на суму вказану в додатку, відповідно до умов Договору та наведених умов.

Згідно частини 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 31.08.2018 року ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/ електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Згідно Довідки про наявність рахунку від 09.11.2021 року рахунок № НОМЕР_2 , тип рахунку чорна картка, валюта гривня (UAH), статус картки активна.

Згідно Довідки про заборгованість від 09.11.2021 року № НОМЕР_3 , тип рахунку чорна картка monobank , валюта гривня (UAH), кредитний ліміт встановлено 11 400,00 грн, заборгованість станом на 09.11.2021 року в розмірі 13 030,87 грн..

За Довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 09.11.2021 року АТ «Універсал Банк» повідомляє про розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 через мобільний застосунок за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 31.08.2018 року за карткою № НОМЕР_3 станом на 09.11.2021 року, вбачається, що 31.08.2018 року кредитний ліміт становить 6 000,00 грн., 19.02.2019 року 12 000,00 грн., 08.10.2019 року 11 500,00 грн., 17.11.2019 року 11 400,00 грн..

З наданого АТ «Універсал Банк» випискою Руху коштів по картці від 09.11.2021 року, заборгованість у ОСОБА_1 станом на 09.11.2021 року складає 13 030,87 грн., кредитний ліміт станом на 09.11.2021 року складає 11 400,00 грн., баланс на початок періоду 6 000,00 грн., баланс на кінець періоду - (-) 1 630,87 грн.

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України, норми якої в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Частиною 1 статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

В силу ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

АТ «Універсал Банк» обґрунтувало свої вимоги письмовими доказами: анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг, Довідкою про наявність рахунку від 09.11.2021 року, Довідкою про заборгованість від 09.11.2021 року, Довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту, Рухом коштів по картці від 09.11.2021 року, Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів.Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank).

Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018 року не містить умов щодо розміру кредиту (ліміту кредитування), а також розміру, підстав і порядку нарахування процентів.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) і витяг із Додатків. Тарифи. визначають, у тому числі пільговий період користування кредитними коштами, розмір обов`язкового щомісячного платежу, розмір і порядок нарахування процентів, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, однак, указані документи не підписані ОСОБА_1 , а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови та тарифи розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 30.08.2018 року.

За відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності в анкеті-заяві домовленості сторін про розмір наданого кредиту, підстави та розміру нарахування процентів, надані банком Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) і витяг із Додатків. Тарифи. не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки зазначені документи достовірно не підтверджують істотні умови такого договору.

У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17), яка згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.

Довідка про зміну умов кредитування також не містять об`єктивних і достатніх даних щодо всіх істотних умов укладеного сторонами договору.

Таким чином, АТ «Універсал Банк» не довело укладення з ОСОБА_1 договору про надання банківських послуг на умовах, які зазначені у позові.

Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо істотних умов кредитного договору, то наданий АТ «Універсал Банк» розрахунок заборгованості достовірно не вказує на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання та є неналежним доказом.

Натомість, виписка по рахунку свідчить про те, що ОСОБА_1 не повернув банку тіло кредиту у розмірі 822,54 грн..

Судом встановлено, що відповідно до виписки, наданої Банком, станом на 30.08.2018 року будь-яких боргових зобов`язань ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» не було.

З 31.08.2018 року по 01.11.2021 рік ОСОБА_1 отримав від АТ «Універсал Банк» на свою кредитну картку і використав кошти в сумі 48730,08 грн..

За цей же період з 31.08.2018 року по 01.11.2021 рік ОСОБА_1 повернув на рахунок АТ «Універсал Банк» кошти в сумі 47907,54 грн..

Таким чином, станом на 04.06.2021 рік, борг ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» становить 822,54 грн.. Згідно виписки про рух коштів від 09.11.2021 року по картковому рахунку ОСОБА_1 за період 30.08.2018 року 09.11.2021 рік АТ «Універсал Банк» нарахувало, як борг ОСОБА_1 щомісячні відсотки за використання кредитного ліміту та штрафи за прострочення кредиту і порушення грошового зобов`язання.

Нарахування відсотків за використання кредитного ліміту та штрафів за прострочення кредиту і порушення грошового зобов`язання є безпідставним, оскільки суперечить правовій позиції висловленій Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 року в цивільній справі № 342/180/17.

Враховуючи вищевикладене, станом на 04.06.2021 року, борг ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» становить 822,54 грн. і саме ця сума підлягає стягненню.

Таким чином, правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача кредитної заборгованості у розмірі 12 631,90 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом ( за тілом кредиту) в розмірі 12 631,90 грн, відсутні, оскільки позичальник при укладенні кредитного договору у вигляді заяви-анкети не підписав жодного документу, який обумовлював би порядок та умови сплати таких платежів.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17.

За таких обставин суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню про стягнення з відповідача 822,54 грн. заборгованості за тілом кредиту , в іншій частині позову слід відмовити за безпідставністю.

У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (93,5 %) в розмірі 148,00 грн..

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 11, 202, 207 ,526 ,610 ,612 ,626 ,628 ,638 ,633 , 634, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 81, 141, 263-265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного Товариства «Універсал Банк» (вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114, к/р № НОМЕР_5 в НБУ МФО 322001, , ІПН 23, Свідоцтво платника ПДВ №100331990)- заборгованість в розмірі 822,54 грн., станом на 08.02.2019 року.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного Товариства «Універсал Банк» (вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114, к/р № НОМЕР_5 в НБУ МФО 322001, , ІПН 23, Свідоцтво платника ПДВ №100331990) - суму сплаченого судового збору в розмірі 148,00 грн..

В решті позовних вимог - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили через 30 днів з дня його проголошення.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга на протязі 30 днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення йому повного рішення.

Дата складення повного судового рішення - 14 липня 2022 року.

Суддя Кам`янець-Поділь ського міськрайонного суду: Семенюк В.В.