Справа № 588/2155/21
№ провадження 2/588/142/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06.07.2022 року Тростянецький районний суд Сумської області у складі головуючої судді Щербаченко М.В., за участю секретаря судових засідань Безкоровайної А.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження у м.Тростянці цивільну справу за позовомАКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

У С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позиції позивача

АТ «Акцент-Банк» у грудні 2021 року звернулося до суду з указаним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що ОСОБА_2 приєднався 13.04.2019 до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку» з метою укладення кредитного договору №б/н та отримання кредитної картки. Позивачем відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом ту розмірі 46,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі. ОСОБА_2 у свою чергу не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками відповідно до умов Договору.

За розрахунком позивача станом на 25.11.2021 ОСОБА_2 мав заборгованість в сумі 26805,70 грн., яка складається з: 13078,81 грн. заборгованість за кредитом; 13726,89 грн. заборгованість по відсоткам.

Ураховуючи, що відповідач, не виконуючи належним чином зобов`язання за договором, порушує його умови, представник позивача просить суд стягнути із відповідача на його користь 26805,70 грн. заборгованості за договором та судовий збір в сумі 2270,00 грн.

Стислий виклад позиції відповідача

Відповідач у судове засідання не з`явився, повідомлений належним чином про час і місце судового розгляду. ОСОБА_2 відзив на позов не подав, надіслав до суду довідку про участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії рф в Донецькій та Луганській областях, забезпечення їх здійснення, а також копію контракту про проходження військової служби у Збройних силах України з 27.01.2020 року (а.с.32, 33, 51, 52).

Процесуальні дії у справі та заяви (клопотання) учасників

Ухвалою суду від 12.01.2022 року було відкрито провадження, вирішено здійснювати розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Протокольною ухвалою суду від 10.02.2022 року у зв`язку з неявкою відповідача та пропозицію позивачу надати додаткові письмовий докази судовий розгляд було відкладено до 11.03.2022 року

Від представника позивача 21.02.2022 надійшли додаткові письмові докази.

У зв`язку із уведенням в Україні Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 року воєнного стану та неможливістю здійснення правосуддя з об`єктивних причин під час воєнного стану судове засідання, яке було призначене на 11.03.2022 не відбулось.

Розпорядженням Голови Верховного Суду від 22.03.2022 № 13/0/9-22 змінено територіальну підсудність справ Тростянецького районного суду Сумської області на Гадяцький районний суд Полтавської області.

З 26 травня 2022 року розпорядженням Голови Верховного Суду від 25.05.2022 №32/0/9-22 відновлено територіальну підсудність судових справ Тростянецького районного суду Сумської області.

Після відновлення судом здійснення правосуддя призначено судове засідання на 06.07.2022 року

Фактичні обставини, установлені судом та зміст спірних правовідносин

Судом установлено, що 13.04.2019 року ОСОБА_2 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку (а.с. 7).

У вказаній Заяві зазначено, що разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, Правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими у рекламному буклеті, вони складають договір про надання банківських послуг, примірник якого відповідач погодився отримати шляхом самостійного роздрукування.

Також відповідач з номера мобільного телефону підтвердив ознайомлення з Паспортом споживчого кредиту, який містить відомості по двох типах кредитного продукту «Універсальна» та «Універсальна Голд» за програмою «Кредитна картка» за умовами якого: тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання до 50000 грн., строк договору 240 місяців, процентна ставка у межах пільгового періоду, відсотків річних 0,000001% на місяць. Процентна ставка річних 3,9 % (46,8 % річних) для карток «Універсальна», 3,7 % (44,4%) для карток «Універсальна Голд», кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості не менше 100 грн., не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту 7,8 % у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявної заборгованості) для карток «Універсальна» або 7,4 % у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) для карток «Універсальна Голд» (а.с.7-8).

Відповідачу ОСОБА_2 було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та надано кредитну картку «Універсальну»: № НОМЕР_2 , строк дії до серпня 2022 року (а.с.41).

З виписки по картковому рахунку № НОМЕР_2 , установлено, що ОСОБА_2 14 квітня 2019, з 16 по 17 квітня, 20 квітня 2019, 23 квітня 2019, 25-26 квітня 2019, 02 травня 2019 року зняв кредитні кошти готівкою в загальній сумі 13375,42 грн. При цьому за кожну трансакцію із зняття готівки банком було списано комісію на загальну суму 602 грн. 98 коп. Крім того, відповідач до моменту визначення позивачем заборгованості станом на 25.11.2021 поповнив кредитну картку на суму 2070 грн. (а.с.39).

За розрахунком позивача станом на 25.11.2021 ОСОБА_2 мав заборгованість в сумі 26805,7 грн., яка складається з: 13078,81 грн. заборгованість за кредитом; 13726,89 грн. заборгованість за відсотками.

Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми прав

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (абзац перший частини першої статті 207 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).

Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (частина перша статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі.

Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів).

Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця.

Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Указаний висновок щодо застосування норми права викладено у постанові Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20.

Повертаючись до обставин цієї справи слід зазначити, що позивачем ініційовано спір про стягнення заборгованості за кредитним договором, який оформлений у вигляді Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», яка не містить розміру кредитного ліміту та умов кредитування, типу картки, яку отримав ОСОБА_2 , а також розміру відсоткової ставки за використання кредитного ліміту.

До позовної заяви додана копія Паспорту споживчого кредитування, який підписано позивачем 13.04.2019, і який містить відомості по двох типах кредитного продукту «Універсальна» та «Універсальна Голд».

Підписаний ОСОБА_2 . Паспорт споживчого кредитування не є складовою договору про споживчий кредит і не може бути доказом фіксації волі сторін договору та його змісту, а тому указаний документ суд відхиляє як неналежний доказ заявлених позовних вимог.

Позивачем також до позовної заяви додано Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» (а.с.8-13), який не містить підпису відповідача.

У цьому конкретному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (http://a-bank.com.ua/terms), не містять відомостей про період їх чинності і могли змінюватись в односторонньому порядку банком без узгодження з відповідачкою

Позивач міг додати до позовної заяви витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з умов та правил надання банківських послуг в цьому банку у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані ОСОБА_2 умови та правила надання банківських послуг в АТ КБ « Акцент-Банк», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з умов та правил надання банківських послуг через їх мінливий характер не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із ОСОБА_2 кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Отже, підстави для стягнення з відповідача відсотків в сумі 13726,89 грн. відсутні.

Крім того, як установлено судом відповідач ОСОБА_2 з 27 січня 2020 року проходить військову службу у Збройних силах України на підставі контракту (а.с.51). У період з 19.03.2020 по 14.07.2020, 30.07.2020 по 26.11.2020, з 10.07.2021 по 09.08.2021, з 25.08.2021 по 24.01.2022 ОСОБА_2 брав участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії рф в Донецькій та Луганській областях, забезпечення їх здійснення.

Отже, до періоду заборгованості за відсотками, яка є предметом позову у цій справі, увійшов період перебування відповідача на військовій службі в особливий період.

Законом України від 20 травня 2014 року № 1275-VII «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення оборонно-мобілізаційних питань під час проведення мобілізації», який набрав чинності 08.06.2014 року, внесено зміни до статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», яку доповнено частиною 15 наступного змісту: «військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам та військовозобов`язаним - з моменту призову під час мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються».

Відповідно до статті 1 Закону України «Про оборону України» особливий період - період, що настає з моменту оголошення рішення про мобілізацію (крім цільової) або доведення його до виконавців стосовно прихованої мобілізації чи з моменту введення воєнного стану в Україні або в окремих її місцевостях та охоплює час мобілізації, воєнний час і частково відбудовний період після закінчення воєнних дій.

Згідно з пунктом 19 частини першої статтею 6 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту» (у редакції, чинній на момент отримання ОСОБА_2 статусу учасника бойових дій) учасниками бойових дій визнаються військовослужбовці (резервісти, військовозобов`язані) та працівники Збройних Сил України, Національної гвардії України, Служби безпеки України, Служби зовнішньої розвідки України, Державної прикордонної служби України, Державної спеціальної служби транспорту, військовослужбовці військових прокуратур, особи рядового та начальницького складу підрозділів оперативного забезпечення зон проведення антитерористичної операції центрального органу виконавчої влади, що реалізує державну податкову політику, державну політику у сфері державної митної справи, поліцейські, особи рядового, начальницького складу, військовослужбовці, працівники Міністерства внутрішніх справ України, Управління державної охорони України, Державної служби спеціального зв`язку та захисту інформації України, Державної служби України з надзвичайних ситуацій, Державної пенітенціарної служби України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань, які захищали незалежність, суверенітет та територіальну цілісність України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів.

В Україні особливий період розпочався з моменту набрання чинності Закону України «Про затвердження Указу Президента України «Про часткову мобілізацію» від 17.03.2014 року, тобто з 18 березня 2014 року і триває дотепер.

З урахуванням викладених правових норм у період з 19.03.2020 по 14.07.2020, 30.07.2020 по 26.11.2020, з 10.07.2021 по 09.08.2021, з 25.08.2021 по 24.01.2022 проценти за користування кредитом позивачем не повинні нараховуватись відповідачу, не лише через ненадання позивачем доказів на підтвердження визначення у договорі у формі Анкети-заяви умов про сплату відсотків за користування кредиту, а і через те, що на спірні правовідносини у зазначений період поширюється дія пункту 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Отже, підстави для стягнення з відповідача визначеної позивачем заборгованості зі сплати відсотків за користування кредитом відсутні.

Разом з тим, як установлено судом ОСОБА_2 користувався кредитними коштами, які мав повернути позивачу.

Оскільки відповідач поповнював кредитну картку, але сплачені ним кошти позивач зараховував на сплату відсотків, суд дійшов висновку, що визначена позивачем сума боргу за тілом кредиту є необґрунтованою і визначається судом таким чином.

Як установлено з виписки про рух коштів по кредитні картці, яка видана ОСОБА_2 , останній зняв готівку на суму 12700 грн. та здійснив один безготівковий платіж на суму 675,42 грн., тобто використав кредитні кошти в загальній сумі 13375,42 грн.

У розрахунку заборгованості до складу заборгованості за тілом кредиту позивачем віднесено до її складу суму списаної з рахунку відповідача комісії за кожну трансакцію зі зняття готівки в розмірі 602,98 грн., яка не може бути віднесена до складу заборгованості, яку має повернути ОСОБА_2 , оскільки комісія це окремий вид платежу, який не передбачений умовами договору, укладеного сторонами.

Крім того, 16 жовтня 2011 року набрав чинності Закон України № 3795-VI від 22 вересня 2011 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг», яким частину четверту статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» доповнено нормою наступного змісту: кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредит будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Отже, ураховуючи, що ОСОБА_2 використав 13375,42 грн., а поповнив кредитну картку на суму 2070 грн. з останнього підлягає стягненню на користь позивача 11305,42 грн. (13375,42 грн. 2070 грн.) заборгованості за тілом кредиту.

Відтак позов підлягає задоволенню у частині боргу за тілом кредиту визначену судом в сумі 11305,42 грн., в іншій частині позовні вимоги підлягають залишенню без задоволення.

Висновки суду щодо розподілу судових витрат

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд керується положеннями статті 141 ЦПК України, відповідно до якої стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог.

Ураховуючи, що позовні вимоги задоволено в сумі 11305 грн. 42 коп., тобто на 42,18 %, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 957 грн. 49 коп. (2270,00 грн.* 42,18 %) судового збору.

На підставі викладеного та керуючись вимогами статей 13, 81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 13.04.2019 року у розмірі 11305 (одинадцять тисяч триста п`ять) грн. 42 коп. за тілом кредиту.

Позов в іншій частині залишити без задоволення.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» 957 (дев`ятсот п`ятдесят сім) грн. 49 коп. компенсації судового збору за подання позовної заяви.

Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду складено 06.07.2022 року.

Сторони

Позивач

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», , адреса юридичної особи: вул.Батумська, 11, м.Дніпро, 49074

Відповідач

ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_1 , 42630

Суддя М.В. Щербаченко