Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

07 грудня 2022 року м. Шаргород

Справа №129/2020/22

Провадження №2/152/341/22

Шаргородський районний суд

Вінницької області

в складі:

головуючого судді Славінської Н.Л.,

розглянувши в порядку письмового провадження у спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) сторін в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк», в інтересах якого діє адвокат Сілагін Григорій Анатолійович, до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором,

встановив:

І. Стислий виклад позицій позивача та відповідача

1.Виклад позиції позивача.

17.08.2022 року адвокат Сілагін Г.А. звернувся до Гайсинського районного суду Вінницької області в інтересах Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» з означеним позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором, у якому просить стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 16314,40 грн. за кредитним договором від 18.02.2020 року, та витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн.

Відповідно до ухвали Гайсинського районного суду Вінницької області від 09.09.2022 року цивільна справа за підсудністю передана на розгляд до Шаргородського районного суду (а.с.101).

Позовні вимоги АТ «Ощадбанк» мотивовані тим, що 18.02.2020 року між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір на підставі заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Пункт 3.1 Розділу III Договору визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг банку.

Згідно з умовами цього Договору банк, у разі приєднання клієнта до договору, зобов`язується надати клієнту визначені Договором та обрані клієнтом послуги, а клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених Договором і Тарифами.

Пунктом 3.2 Розділу III Договору встановлено, що цей договір є змішаними у розумінні ч.2 ст.628 ЦК України та містить в собі, зокрема, елементи договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XX цього Договору та кредитного договору, умови якого викладені в розділі XXII цього Договору.

Відповідно до п.3.11 Розділу III Договору, укладаючи договір, клієнт погоджується з умовам надання послуг та розміром винагород за надані послуги, що передбачені Тарифами Банку.

Згідно з п.4.1 Розділу IV Договору, договір вважається укладеним (акцептованим клієнтом в частині надання обраних клієнтом послуг) з моменту оформлення Заяви на приєднання до Договору за встановленою банком формою, інших документів, надання яких необхідно за умовами цього Договору, в тому числі, документів і відомостей, необхідних для з`ясування особи клієнта, суті діяльності та фінансового стану.

Пунктом 4.2. Розділу IV Договору встановлено, що, укладаючи цей договір клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням заяви на приєднання, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору.

Згідно п.18.1. Розділу XVIII Договору, Договір набирає чинності з дня приєднання клієнта до Договору та діє протягом невизначеного строку.

Договір, в тому числі заява на встановлення (збільшення) кредиту є кредитним договором, укладеним між банком та клієнтом (п.1.1.3 ч.1 Розділу XXII Договору).

Умови кредитування визначаються, виходячи зі стандарту/ програми/ паспорту/ умов того чи іншого банківського продукту, та встановлюються для кожного клієнта окремо, залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий банком клієнту резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в банку процедур. Цільове призначення кредиту/ мета отримання кредиту на споживчі потреби. Цільове призначення кредиту у розумінні Закону України «Про споживче кредитування» є метою отримання кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення, якщо інше не буде передбачено окремими особливостями надання споживчого кредиту (п.1.1.1 ч.1 Розділу XXII Договору).

Згідно з п.1.6. ч.1 Розділу XXII Договору, банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта. Максимально можливі для встановлення клієнту параметри кредитування, які погоджені сторонами як істотні умови кредитного договору, вказуються в Умовах користування кредитною лінією (кредитом). При визначенні максимального розміру кредиту згідно з Умовами користування кредитною лінією (кредитом) банк керується внутрішніми нормативними документами та чинним законодавством України. Клієнту може бути встановлено лише один ліміт кредитування на картковий рахунок, з правом перерозподілу ліміту кредитування на різні кредитні послуги, що надаються в рамках цього Договору.

Додатком №1 до Договору передбачено встановлення максимальних параметрів кредитування в розмірі кредиту до 250000 грн. із сплатою 38 % річних, а в разі перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) 60 %.

У відповідності до Додатку №5 до Договору, яким є Паспорт споживчого кредиту, строк кредитування складає 60 місяців.

Уклавши кредитний договір у виді Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), відповідач отримав доступ до кредитних програм АТ «Ощадбанк».

Згідно з п.3.1 Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), ця заява є двостороннім правочином клієнта і банку, невід`ємною частиною договору і містить індивідуальну частину Договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» щодо послуги кредитування.

Відповідно до п.3.3 Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), клієнт ініціює одержання кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору і підтверджує укладання між клієнтом та банком кредитного договору з істотними умовам кредитування, викладеними в Заяві та в Договорі, у тому числі: 1) картковий рахунок, на який встановлюється кредит IBAN: НОМЕР_1 ; 2) максимальний розмір кредиту 250000 грн.; 3) строк користування кредитом до дати закінчення строку дії платіжної карти; 4) процентна ставка за користування кредитом фіксована, 38% процентів річних, крім грейс-періоду; 5) періодичність сплати процентів щомісяця; 6) розмір комісійної винагороди за знаття готівкових коштів, наданих в кредит 2,99% від суми таких коштів; 7) орієнтована реальна ставка зазначена в Паспорті споживчого кредиту, що є Додатком №5 до Договору; 8) порядок погашення кредиту щомісячно в розмірі, визначеному Умовами користування кредитом, що є Додатком №1 до Договору; 9) наслідки невиконання або неналежного виконання умов договору визначаються умовами Договору.

Як передбачено в Заяві, проставленням власноруч свого підпису під цією Заявою, клієнт: погоджується з умовами надання банківських послуг, зазначених в Договорі; підтверджує своє письмове клопотання на отримання кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки укладення таких договорів; засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці загальної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті банку; підтверджує ознайомлення з Умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею загальної вартості кредиту, згідно з вимогами діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомлений із переліком потенційно доступних послуг, які йому можуть бути надані згідно з умовами Договору; підтверджує та усвідомлює, що банк має право, відповідно до умов Договору, зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі, в односторонньому порядку, здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними кредитними послугами, на умовах, передбачених Договором.

Відповідачу ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт в сумі 13900 грн.

Банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю.

Згідно з п.1.8-1.9 ч.1 Розділу XXII Договору, датою укладення кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/ встановлення ліміту кредитування.

Відповідно до п.п.1.18 Розділу XXII Договору встановлено, що за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування відновлюваною кредитною лінією (кредитом). У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту. Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини).

Згідно з п.1.18.5 Розділу XXII Договору, сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в тому числі процентів за користування кредитом протягом грейс-періоду), обов`язкового щомісячного платежу, процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.

У відповідності до п.п.1.24 Розділу XXII Договору, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі, сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно, у випадку: прострочення сплати клієнтом заборгованості по кредиту та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений відповідним банківським продуктом та Умовами користування кредитною лінією, що є Додатком 1 до цього Договору, щонайменше на один календарний місяць; перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів.

Останнє зарахування коштів на картрахунок та погашення процентів відбулось не в повному обсязі 14.09.2021 року.

В зв`язку з затриманням сплати відповідачем заборгованості по кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу), останньому надсилалася претензія від 03.12.2021 року за №101.20-11/1890 з вимогою про дострокове погашення заборгованості за кредитом в повному обсязі, проте дана заборгованість не була погашена в повному обсязі, що свідчить про порушення відповідачем умов Договору.

Відповідач ОСОБА_1 продовжує порушувати умови кредитного договору, у зв`язку з чим станом на 09.08.2022 року за ним рахується заборгованість в розмірі 16314,40 грн., яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 13481,71 грн.; процентів за користування кредитом в сумі 2036,57 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 99,73 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів у сумі 24,83 грн.; інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 560,78 грн.; інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 110,78 грн.

Також, позивач поніс судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн., які просить стягнути з відповідача.

При обґрунтуванні позовних вимог позивач покликається на норми ст.ст.509, 512, 526, 536, 610, 625, 629, 1052 ЦК України.

2.Виклад позиції відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 відзив на позов із викладенням своїх заперечень до суду не подав, не дивлячись на пропозицію суду, викладену в ухвалі про відкриття провадження від 10.11.2022 року (а.с.112-113), яка отримана відповідачем 14.11.2022 року (а.с.119).

ІІ. Заяви, клопотання позивача, відповідача

1. Відповідно до п.1 прохальної частини позовної заяви представник позивача за довіреністю №1 від 11.01.2022 року адвокат Сілагін Г.А. просить розглянути справу в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.3, 95-96).

Інших заяв і клопотань, пов`язаних із розглядом справи, представник позивача до суду не подавав.

2. Відповідач ОСОБА_1 заяв і клопотань, пов`язаних із розглядом справи, до суду не подавав.

ІІІ. Процесуальні дії у справі

1. Ухвалою Гайсинського районного суду Вінницької області від 09.09.2022 року позовну заяву Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором передано для розгляду до Шаргородського районного суду Вінницької області за підсудністю (а.с.101).

2. Ухвалою Шаргородського районного суду Вінницької області від 10.11.2022 року позовну заяву АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі; розгляд цивільної справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження на 07.12.2022 року без повідомлення (виклику) учасників справи (а.с.112-113).

3. Частиною 1 статті 279 ЦПК України встановлено, що розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі.

Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше (ч.5 ст.279 ЦПК України).

Вказана вимога ЦПК України роз`яснена судом учасникам справи в ухвалі про відкриття провадження у справі.

Сторони у справі не подавали клопотань про розгляд означеної справи з повідомленням сторін, а суд не вбачає підстав для розгляду справи з повідомленням сторін з власної ініціативи.

Відповідно до ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Частиною 8 статті 178 ЦПК України встановлено, що у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Враховуючи, що відповідачем ОСОБА_1 ухвала суду про відкриття провадження з пропозицією надати відзив на позов отримана 14.11.2022 року (а.с.119), то суд вважає, що відзив у встановлений строк ним не подано без поважних причин.

Виходячи з наведеного, суд вважає, що розгляд справи у спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) сторін слід здійснювати у порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, без проведення судового засідання, в силу вимог ч.13 ст.7, ч.8 ст.178 ЦПК України.

4. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, … в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Враховуючи, що розгляд означеної справи здійснюється у порядку письмового провадження у спрощеному провадженні без повідомлення сторін, тобто за їх відсутності, то суд не вбачає підстав для здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України.

ІV. Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин, докази

Вирішуючи спір, суд встановив, що між сторонами виникли правовідносини позики, зокрема кредиту, які регулюються ЦК України.

Судом встановлено наступні фактичні обставини, що підтверджуються доказами.

Вирішуючи спір, суд установив, що відповідач ОСОБА_1 18.02.2020 року підписав Заяву про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), в якій, зазначивши свої персональні дані та відомості про майновий стан, надав свою згоду на те, що дана заява разом з наданими йому для ознайомлення Умовами розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею загальної вартості кредиту, Тарифів складають між ним і банком Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (п.1 п.4.1 блоку 4 Заяви) (а.с.82, на звороті).

Так, суд вважає, що заява на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 18.02.2020 року підписана відповідачем ОСОБА_1 , оскільки заперечень щодо вказаної обставини відповідач не висловив, не подавши відзиву на позовну заяву із викладенням заперечень, при їх наявності, на пропозицію суду, що викладена в ухвалі про відкриття провадження у справі.

Також, суд встановив, що Заява про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) містить докладну інформацію щодо особи ОСОБА_1 , зокрема, дату його народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі та орган, що видав, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, місце роботи, джерело та розмір доходу (блоки №№1, 2 Заяви) (а.с.82).

В Заяві ОСОБА_1 просить відкрити йому картковий рахунок № НОМЕР_2 та встановити йому кредитний ліміт в межах максимального ліміту кредитування (п.п.1 п.3.3. блоку 3 Заяви).

Підписавши Заяву, відповідач ОСОБА_1 підтвердив своє письмове клопотання на отримання кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір у повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки укладення таких договорів; засвідчив підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці загальної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті банку; підтвердив ознайомлення з Умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею загальної вартості кредиту, які йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; підтвердив, що банк має право, відповідно до умов Договору, зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі, в односторонньому порядку, здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними кредитними послугами на умовах, передбачених Договором; підтвердив отримання інформації, зазначеної в ч.2. ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; погодився з умовами надання банківських послуг, зазначених в Договорі; підтвердив своє ознайомлення з Тарифами банку, які розміщені на сайті банку та діють на дату підписання цієї Заяви; надав право та доручив АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку без додаткових розпоряджень клієнта, для погашення будь-яких грошових зобов`язань перед банком, що випливають з умов договору; надав згоду на використання електронного підпису для вчинення будь-яких правочинів та / або підписання будь-яких документів, заяв, повідомлень в порядку та на умовах, передбачених в Договорі (п.п.2, 3, 4, 5, 7, 12, 13, 14, 16 п.4.1 Заяви).

Згідно з п.4.2 Зави, всі терміни та скорочення, що виживаються у цій Заяві, вживаються в значеннях, визначених Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, з якими ОСОБА_1 ознайомлений на момент підписання Заяви.

Крім того, Заява містить підтвердження, що вона оформлена у двох примірниках, по одному для клієнта та для АТ «Ощадбанк», та є документом, що підтверджує укладення Договору.

Відповідно до п.3.1 блоку №3 Заяви, ця Заява є двостороннім правочином клієнта і банку, невід`ємною частиною Договору і містить індивідуальну частину Договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» щодо послуги кредитування.

Розмір фінансового активу, строк його внесення, умови взаєморозрахунків визначаються відповідно до умов цієї Заяви та Договору (п.3.2. Заяви).

Пунктом 3.3. Заяви встановлено, що підписанням цієї заяви клієнт ініціює одержання кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору і підтверджує укладання між клієнтом та банком кредитного договору з істотними умовам кредитування, викладеними в Заяві та в Договорі, у тому числі: 1) картковий рахунок на який встановлюється кредит IBAN: НОМЕР_1 ; 2) максимальний розмір кредиту 250000 грн.; 3) строк користування кредитом до дати закінчення строку дії платіжної карти; 4) процентна ставка за користування кредитом фіксована, розмір процентної ставки за користування кредитними коштами, крім грейс-періоду, 38 процентів річних; процентна ставка за користування кредитними коштами протягом грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари і послуги з використанням платіжної картки 0,001 процентів річних; процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку 60 процентів річних; 5) періодичність сплати процентів щомісячно; 6) розмір комісійної винагороди за знаття готівкових коштів, наданих в кредит 2,99% від суми таких коштів; 7) орієнтована реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення Договору зазначена в Паспорті споживчого кредиту, що є додатком №5 до Договору; 8) порядок погашення кредиту щомісячно в розмірі, визначеному Умовами користування кредитною лінією (кредитом), що є додатком №1 до Договору; 9) наслідки невиконання або неналежного виконання умов договору визначаються умовами Договору.

В п.3.4 Заяви сторони погодили, що порядок та умови надання (встановлення) та збільшення/ зменшення/ перерозподілу кредиту, у тому числі в межах максимального ліміту кредитування, а також зміна інших умов кредитування, визначається Договором.

Пунктом 3.5 Заяви визначено, що ОСОБА_1 усвідомлює та погоджується із тим, що банк розгляне цю Заяву та повідомить про прийняте рішення щодо розміру ліміту кредиту, який йому може бути встановлено у порядку, передбаченому Договором.

Крім того, згідно з п.3.6 Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), всі інші умови Кредитного договору, в тому числі, порядок його зміни, містяться в Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Всі перераховані умови викладені в пунктах Заяви (а.с.82-83).

Указана вище Заява не містить даних про розмір отриманих відповідачем кредитних коштів від АТ «Ощадбанк».

В Заяві також не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди.

Крім того, у Заяві відсутні відомості про те, що ОСОБА_1 отримав платіжну картку, строк дії цієї картки.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Ощадбанк» містяться у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, опублікованому на офіційному сайті банку та постійно доступному для ознайомлення.

За змістом статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «Ощадбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Позивач, обґрунтовуючи позовні вимоги, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, посилався на Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який містить Тарифи банку, Умови надання послуг та користування картковими продуктами, на Паспорт споживчого кредиту, як невід`ємні частини Кредитного договору.

Відповідно до пункту 3.1 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, з умовами якого ОСОБА_1 ознайомився на момент підписання Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), що зазначено в п.4.2 Заяви, Договір визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні послуг банку. Згідно з умовами цього Договору банк, у разі приєднання клієнта до договору, зобов`язується надавати клієнту визначені Договором та обрані клієнтом послуги, а клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених Договором і Тарифами.

Відповідно до п.3.3. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, цей Договір є змішаними у розумінні ч.2 ст.628 ЦК України та містить в собі, в тому числі, елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XX цього Договору; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XXІ цього Договору; 3) кредитного договору, умови якого викладені в розділі XXII цього Договору. Клієнт, укладаючи Договір, підтверджує усвідомлення того, що підписуючи Заяву про приєднання він укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, наведених в цьому пункті Договору, в тому числі кредитний договір, та усвідомлює правові наслідки, що зумовлені укладенням договорів.

Договір вважається укладеним (акцептованим клієнтом в частині надання обраних клієнтом послуг) з моменту оформлення Заяви про приєднання до Договору за встановленою банком формою, інших документів, надання яки необхідно за умовами цього Договору, в тому числі документів і відомостей, необхідних для з`ясування особи клієнта, суті діяльності та фінансового стану. В разі ненадання фізичною особою необхідних банку документів та відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається, що такі дії фізичної особи позбавляють банк можливості надання цій особі, у зв`язку з чим банк відмовляє такій особі в укладенні з нею Договору та обслуговуванні (п.4.1 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Укладаючи цей Договір клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням заяви про приєднання, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору (п.4.2. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Відповідно до п.п.59, 61 п.2.1 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Заява на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) це заява на встановлення (збільшення) кредиту, підписанням якої клієнт ініціює одержання кредиту та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов, визначених у відповідній Заяві та у Договорі; Заява про приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб це документ встановленої банком форми (складовою якої є Заява на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту)), який подається фізичною особою банку і містить: 1) волевиявлення особи на приєднання до цього Договору; 2) анкетну частину, в якій зазначена інформація про фізичну особу, її фінансовий/ майновий стан, інші відомості; 3) відомості, необхідні для ідентифікації клієнта при дистанційній взаємодії з банком; 4) згоду клієнта на використання підпису у вигляді електронного/ кваліфікованого електронного підпису в порядку та на умовах, визначених в Договорі, при здійсненні операцій, наданні послуг, укладенні будь-яких правочинів, в тому числі, підписанні договорів, листів, повідомлень, в рамках Договору; 5) інші відомості, в тому числі визначені законодавством, необхідні для укладення та виконання Договору.

Згідно п.18.1. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Договір набирає чинності з дня приєднання клієнта до Договору та діє протягом невизначеного строку.

Підпунктом 1.1 пункту 1 розділу ХХ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що банк відкриває клієнту картковий рахунок в національній та/або іноземній валюті на підставі Заяви про приєднання та надає картку та ПІН… та здійснює розрахунково-касове обслуговування клієнта відповідно до Статуту банку, Тарифів, умов функціонування кореспондентських рахунків банку…, а клієнт оплачує такі послуги банку відповідно до Тарифів.

Клієнт самостійно розпоряджається наявними на картковому рахунку коштами в порядку, визначеному законодавством (п.п.1.5 п.1 розділу ХХ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Банк має право списувати кошти з карткового рахунку клієнта за його дорученням та/або на підставі платіжних вимог/інкасових доручень (розпоряджень) стягувачів у порядку та у випадках, визначених законодавством, Договором (п.п.4.1 п.4 розділу ХХ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Згідно з п.п.4.5.1. п.4 розділу ХХ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, сторони погодили, що під час терміну користування кредитом, при надходженні на картковий рахунок коштів та наявності у клієнта заборгованості за кредитним договором, вони направляються банком на погашення грошових зобов`язань клієнта за цим договором з дотриманням наступної черговості розподілу платежів: в першу чергу за зобов`язаннями, що виникли в результаті використання кредиту, на умовах кредиту за черговістю виникнення зобов`язань, починаючи з першого; в другу чергу за зобов`язаннями, що виникли за результатами використання кредиту, на умовах, що визначені в частині І розділу ХХІІ Особливої частини Договору, з дотриманням послідовності сплати, яка враховує черговість щодо першочергового погашення прострочених процентів, простроченої заборгованості, погашення заборгованості та процентів за користування кредитом.

Умови споживчого кредитування визначені в розділі ХХІІ особливої частини Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, зокрема, умови кредитування визначаються виходячи зі стандарту/ програми/ паспорту/ умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного клієнта окремо, залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий банком клієнту резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в банку процедур. Цільове призначення кредиту/мета отримання кредиту на споживчі потреби. Цільове призначення кредиту у розумінні Закону України «Про споживче кредитування» є метою отримання кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення, якщо інше не буде передбачено окремими особливостями надання споживчого кредиту (п.п.1.1.1. п.п.1.1. п.1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Для отримання кредиту клієнт подає особисто або через третіх осіб, які надають банку відповідні послуги, до банку підписану заяву про приєднання за встановленою банком формою/заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) та документи згідно з визначеним банком переліком (п.п.1.1.2 п.п.1.1. п.1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в тому числі, Заява про приєднання, Заява на встановлення (збільшення) кредиту, Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості кредиту та Умови користування кредитною лінією (кредитом) є кредитним договором, укладеним між банком та клієнтом (п.п.1.1.3 п.п.1.1. п.1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Відповідно до п.п.1.6.1.-1.6.3. п.п.1.6 п.1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта в межах максимального розміру ліміту кредиту, зазначеного з Заяві про приєднання та/або в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору. Максимально можливі для встановлення клієнту параметри кредитування, які погоджені сторонами як істотні умови кредитного договору, вказуються в Умовах користування кредитною лінією (кредитом). При визначенні максимального розміру кредиту згідно Умов користування кредитною лінією (кредитом) банк керується внутрішніми нормативними документами та чинним законодавством України. Клієнту може бути встановлено лише один ліміт кредитування на картковий рахунок, з правом перерозподілу ліміту кредитування на різні кредитні послуги, що надаються в рамках цього Договору.

З Додатку №1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яким є Умови користування кредитною лінією (кредитом), вбачається, що для фізичних осіб на загальних умовах надання платіжних карток встановлена плата за користування кредитом 38 % річних, а в разі перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) 60 %; розмір кредиту від 1500 грн. до 250000 грн.; умови погашення основного боргу згідно з встановленим графіком погашення кредиту/ щомісячно в розмірі не менше обов`язкового щомісячного платежу, що складає 5% від суми використаних кредитних коштів; строк кредитування відповідає строку дії платіжної картки.

Датою укладення кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування (п.п.1.8-1.9 п.п.1 п.1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Відповідно до п.п.1.18.1 частини 1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування відновлюваною кредитною лінією (кредитом), що застосовується до відповідної категорії клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно п.11.1.3. Розділу ХХ Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься клієнт.

Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини) (п.п.1.18.2 п.1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу/ мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання кредиту , передбаченими умовами відповідного банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору (п.п.1.18.4 частини 1 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

У відповідності до п.п.1.24 Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із Законодавством, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі, сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно, у випадку: прострочення сплати клієнтом заборгованості по кредиту та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений відповідним банківським продуктом та Умовами користування кредитною лінією, що є Додатком 1 до цього Договору, щонайменше на один календарний місяць; перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів.

Відповідач ОСОБА_1 не заперечив факту підписання ним Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) та про приєднання до Умов надання банківських послуг, що викладені в Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що затверджений постановою правління АТ «Ощадбанк» та набрав чинності 12.02.2020 року, а також факту ознайомлення з вказаними умовами Договору, про зазначив у п.4.2 Заяви, а також не подав відзиву на позов із викладенням своїх заперечень на пропозицію суду, викладену в ухвалі про відкриття провадження у справі.

Відповідно до Паспорта споживчого кредиту на загальних умовах кредитування, який є Додатком №5 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тип кредиту кредитна лінія; сума/ліміт кредиту 250000 грн.; строк кредитування 60 місяців; мета отримання кредиту споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом; процентна ставка 38% річних; тип процентної ставки фіксована; комісія за видачу готівкових кредитних коштів 2,99%; загальні витрати за кредитом, виходячи з максимальної суми ліміту, 250938,29 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, виходячи з максимальної суми ліміту кредитування (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), 500938,29 грн.; реальна річна процентна ставка 48,27%; кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення на загальних умовах кредитування згідно з встановленим Графіком погашення кредиту/ щомісячно в розмірі не менше обов`язкового щомісячного платежу, що складає 5% від суми використаних кредитних коштів.

У п.7 Паспорту споживчого кредиту повідомлено, що споживач має право відмовитися від Договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування», а також про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті в залежності від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

Таким чином, суд установив факт укладення 18.02.2020 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницького обласного управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 . Кредитного договору, оформленого у вигляді Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту); Умов користування кредитною лінією (кредитом) та Правилами користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк», Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб; Паспорту споживчого кредиту, що укладається на загальних умовах кредитування «Моя кредитка» (а.с.82-83, 9-66, 66 на звороті -69).

Судом встановлено, що згідно з вказаним Кредитним договором, позивачем відкрито відповідачу відновлювану кредитну лінію, встановлено кредитний ліміт в кінцевій сумі 15889,02 грн. на картковий рахунок № НОМЕР_2 на строк до дати закінчення строку дії платіжної картки, процентна ставка за користування кредитом складає 38 % річних, що вбачається із умов проаналізованої вище

Заяви та виписки по картковому рахунку відповідача (а.с.82-83, 87-92).

Суд вважає, що підписавши проаналізовані вище Заяву та Паспорт споживчого кредиту, які є складовими частинами Кредитного договору, ОСОБА_1 , відповідно до вимог ст.ст.3, 627 ЦК України, добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання.

Аналогічний правовий висновок зробив Верховний Суд у постанові від 02.12.2020 року у справі №284/157/20-ц, який суд застосовує до спірних правовідносин, відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України.

Так, з розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 09.08.2022 року вбачається, що позивачем за на виконання умов Кредитного договору від 18.02.2020 року відповідачеві ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок та встановлено на означений поточний рахунок кредитний ліміт у першочерговому розмірі в сумі 13900 грн. (а.с.85-86).

Відповідач ОСОБА_1 допускав порушення внесення щомісячних платежів по погашенню споживчого кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.85-86), у зв`язку із чим позивач 03.12.2021 року направляв йому вимогу про повернення кредиту протягом тридцяти календарних днів з дня її одержання та повідомляв про можливість вжиття заходів захисту порушених прав у порядку, передбаченому чинним законодавством (а.с.84).

Проте, ОСОБА_1 неналежно виконує взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість по кредиту в сумі 16314,40 грн., яка складається із: заборгованості за основним боргом (кредитом) в сумі 13481,71 грн.; процентів за користування кредитом в сумі 2036,57 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в сумі 99,73 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 24,83 грн.; інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в сумі 560,78 грн.; інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 110,78 грн.

Даний факт підтверджений розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання (а.с.85-86), з якого вбачається також, що позивачем не нараховувалася відповідачеві пеня.

Заперечень щодо вказаного розрахунку заборгованості відповідач ОСОБА_1 не висловив, оскільки відзиву на позов до суду не надіслав.

Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом.

Відповідач, який не подав до суду відзиву, не навів інших розрахунків суми заборгованості за наданим кредитом.

Крім того, доказами, які можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості боржника перед банком та її розмір є також первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно з вказаними положеннями закону, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися у сукупності з іншими доказами.

До такого правового висновку дійшов Верховний Суд при розгляді цивільної справи №200/5647/18 в постанові від 16 вересня 2020 року.

До позовної заяви позивачем додано деталізовану виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 (а.с.87-92).

Так, з виписки про рух коштів за рахунком відповідача за період з 18.02.2020 року по 09.08.2022 року вбачається, що ОСОБА_1 регулярно та активно використовував кредитні кошти на свої споживчі потреби, а також вбачається здійснення відповідачем платежів, спрямованих на погашення заборгованості, строки внесення вказаних платежів (а.с.87-92).

Отже, суд встановив наявність заборгованості відповідача ОСОБА_1 перед позивачем розмірі 16314,40 грн.

Відтак, судом встановлено порушення прав позивача з боку відповідача, яке підлягає поновленню шляхом задоволення позову.

Отже, слід стягнути таку заборгованість в сумі 16314,40 грн., відповідно до положень проаналізованого законодавства та підписаних відповідачем Заяви та Паспорту споживчого кредиту.

Оскільки факт виконання умов договору і повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» невиконанням зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту шляхом задоволення позову.

V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування

Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України.

Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України.

Відповідно до ч.1 ст.2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно з ч.1, 2 ст.5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.

Частинами 1, 2, 4 статті10 ЦПК України визначено, що суд при розгляді справи керується принципом верховенства права. Суд розглядає справи відповідно до Конституції України, законів України, міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Суд застосовує при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов`язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.

Частиною першою статті 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Згідно з ч.1 ст.16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно із ч.2 ст.509 ЦК України, зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, в тому числі, з договорів.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Частиною 1 ст.612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Пунктами 1-1, 2, 10, 11 ст.1 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено, що договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальна вартість кредиту для споживача сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом; споживче кредитування правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно із ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом (ч.1 ст.14 ЗУ «Про споживче кредитування»).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ст.1048 ЦК України).

Якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу... Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ст.1050 ЦК України).

Відповідно до вимог ст.526 ЦК України, зобов`язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вказаного Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

VІ. Висновки суду

Аналізуючи норми наведеного законодавства та досліджені судом докази, що містяться в матеріалах справи, суд прийшов до висновку, що позивач має право на звернення до суду з означеним позовом.

Також, у суду склалася достатня переконаність у тому, що позов підлягає задоволенню з наведених у ньому підстав, які підтверджуються належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами, проаналізованими судом.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч.1 ст.77 ЦПК України).

Суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом (ч.1 ст.78 ЦПК України).

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст.79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст.80 ЦПК України).

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ч.1 ст.81 ЦПК України).

Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.ч.5, 6 ст.81 ЦПК України).

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч.ч.1, 2 ст.89 ЦПК України).

Отже, суд констатує той факт, що позивачем надано суду належні, допустимі, достовірні та достатні докази, які проаналізовані судом у їх сукупності та взаємозв`язку і дають підстави для висновку про задоволення позову, тоді як відповідачем не надано доказів виконання своїх зобов`язань за договором від 18.02.2020 року.

Крім того, між відповідачем та банком склалися кредитні правовідносини, в яких банк є кредитором, а відповідач боржником, проте, боржником доказів на підтвердження факту виконання умов договору кредиту суду не надано.

Оскільки факт виконання умов договору і повернення кредиту відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» невиконанням зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту шляхом задоволення позову.

VІІ. Розподіл судових витрат

Відповідно до ч.1 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.

Згідно з вимогами ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір в сумі 2481 грн. (а.с.4).

Таким чином, враховуючи, що позов підлягає задоволенню в повному обсязі, то, відповідно до ст.141 ЦПК України, підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн.

Керуючись ст.ст.4, 5, 7, 10, 11, 12, 13, 76-81, 83, 89, 247, 258, 259, 263-265, ч.4 ст.268, ст.ст.273, 274-279 ЦПК України, на підставі ст.ст.509, 525, 526, 530, 610, 612, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд

вирішив:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк», в інтересах якого діє адвокат Сілагін Григорій Анатолійович, до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за кредитним договором від 18.02.2020 року станом на 09.08.2022 року в сумі 16314 (шістнадцять тисяч триста чотирнадцять) гривень 40 (сорок) копійок.

Розподіл судових витрат

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одну) гривню в рахунок сплаченого при зверненні в суд судового збору.

Строк і порядок набрання рішенням суду законної сили та його оскарження

Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення (ч.1 ст.354, ст.355 ЦПК України).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду (ч.ч.1, 2 ст.273 ЦПК України).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення (п.1 ч.2 ст.354 ЦПК України).

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин (ч.3 ст.354 ЦПК України).

Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), суд за заявою учасників справи та осіб, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, інтереси та (або) обов`язки (у разі наявності у них права на вчинення відповідних процесуальних дій, передбачених цим Кодексом), поновлює процесуальні строки, встановлені нормами цього Кодексу, якщо визнає причини їх пропуску поважними і такими, що зумовлені обмеженнями, впровадженими у зв`язку з карантином. Суд може поновити відповідний строк як до, так і після його закінчення. Суд за заявою особи продовжує процесуальний строк, встановлений судом, якщо неможливість вчинення відповідної процесуальної дії у визначений строк зумовлена обмеженнями, впровадженими у зв`язку з карантином (п.3 розділу ХІІ «Прикінцеві положення» ЦПК України).

У разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення (ч.4 ст.268 ЦПК України).

Повне найменування (для юридичних осіб) та ім`я (для фізичних осіб) сторін:

- позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк», юридична адреса: 21050, м. Вінниця, вул. Соборна, буд.71, ідентифікаційний код в ;

- відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженець с. Рахни-Лісові Шаргородського району Вінницької області, зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України серії НОМЕР_3 , виданий Шаргородським РС УДМС України у Вінницькій області 01.04.2014 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 .

Повне рішення складено 07.12.2022 року.

Суддя: