Справа № 361/8353/21
Провадження № 2/361/1371/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 грудня 2022 року Броварський міськрайонний суд Київської області в складі:

головуючого судді Радзівіл А.Г.

за участю секретаря Лелеки В.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Бровари цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс? про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору,

В С Т А Н О В И В:

22 вересня 2021 року позивач подав до суду позовну заяву у якій просив суд визнати недійсним Кредитний договір № 0624-6943 від 14.02.2021 року.

Свій позов обґрунтував тим, що 14.02.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс?та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 0624-6943.

Відповідно до п.1 кредитного договору кредитодавець надає позичальникові грошові кошти в кредит на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем комісію та проценти за користування кредитом.

Поряд з цим згідно з п.2 кредитного договору строк кредиту складає 21 днів.

Згідно п.З Кредитного Договору Графік платежів:

3.1. Термін платежу 06.03.2021

3.2. Сума Кредиту 10 000 грн.

3.3. Нараховані проценти 4 200 грн.

3.4. Разом до сплати 14 200 грн.

Відповідно до п.4 кредитного договору протягом строку кредиту процентна ставка складає: 2 % від непогашеної суми кредиту за кожен день користування. Проценти за користування кредитом нараховуються з першого дня перерахування позичальнику суми кредиту до закінчення визначеного кредитним договором строку, на який надається кредит. Річна процентна ставка складає 730 %.

Згідно п. 11.2. кредитного договору кредитодавець має право на кожен 10-й день існування прострочення, включаючи день виникнення та погашення прострочення, нараховувати, а позичальник зобовязаний сплатити штраф у розмірі 10% від суми кредиту, однак у цілому не більше 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом).

Також згідно із публічною інформацією розміщеної на інтернет-сайті кредитора: https://сгеditkasa.com.ua процес отримання кредиту здійснюється через наступні кроки: Вимоги до позичальника:

оригінал паспорту та ідентифікаційного номеру

постійний трудовий дохід

вік позичальника від 18 до 60 років

Процес отримання кредиту:

Клієнт за 5 хвилин заповнює заявку на отримання кредиту

після чого отримує дзвінок від нашого співробітника, проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного номеру) і номер своєї картки, на яку бажає отримати кредит

протягом 3-х хвилин отримує рішення щодо надання кредиту

у випадку позитивного рішення, кредит видається відразу на картку будь-якого банку, яку обрав клієнт

при повторному зверненні процес отримання кредиту займає менше 3-х хвилин

Розмір та вартість кредиту:

КредитКаса при першому зверненні надає кредити на суму до 10 000 грн.

плата за користування кредитом залежить від суми кредиту та строку користування кредитом

строк користування кредитом може подовжуватися при сплаті плати за користування кредитом, кількість пролонгацій - необмежена

при достроковому погашенні плата за користування кредитом перераховується.

Позивач вважає, що при укладанні вищевказаного кредитного договору порушені його права як споживача, згідно з нормами ЗУ ?Про захист прав споживачів?, ЗУ ?Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг?, ЗУ ?Про захист персональних даних?, у зв`язку з чим, ним у досудовому порядку неодноразово направлялись листи про припинення порушень з боку відповідача, проте, такі вимоги були залишені без задоволення, а томувін змушений був звернутись до суду.

Звертає увагу суду, що у кредитному договорі у п.16 кредитного договору він начебто підтверджує, що до укладення договору отримав від кредитора інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема, ч.2 ст. 12 ЗУ ?Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг? та забезпечує вірне розуміння ним суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Проте фактично працівники Товариства з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс?при видачі кредитних коштів, не ознайомлюють позичальника з умовами кредитування та ризиками, що передбачено ст. 11 Закону України ?Про захисп прав споживачів?, як і ні де про це він не ставив свій підпис.

Поряд з цим відповідно до п.13 кредитного договору невід`ємною частиною цього договору є правила (Правила надання грошових коштів у кредит Товариства з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс?).

Також відповідно до умов цього пункту кредитного договору він начебто підтверджує що уклавши договір він ознайомлений, повністю розуміє, зобов`язується і погоджується неухильно дотримуватись правил, текст яких розміщено на веб-сайті кредитодавця https://сгеditkasa.com.ua.

Але працівники фінансової установи також не надали йому і вищевказані правила і з їх текстом він ознайомлений не був. Позивач ознайомився з ними випадково на веб-сайті кредитодавия https://сгеditkasa.com.ua вже після укладання договору. На його письмов вимогу правила були надіслані Товариством з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс?на його адресу.

Вважає, що відповідач, скориставшись його необізнаністю, навмисно не дотримав та грубо порушив імперативні вимоги діючого законодавства України, які визначені та встановлені Законом, що є істотними і необхідними для даного виду договорів, зокрема відповідач не надав позивачу повної, всебічної, об`єктивної та достовірної інформації, про умови кредиту перед укладенням та під час укладення договору про надання споживчого кредиту.

На його думку, відповідач проігнорував вимоги законодавства, що є однією з підстав визнання договору недійсним, адже згідно з ч. 2 п. 2 ст. 19 ЗУ ?Про захист прав споживачів підприємницька практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції споживачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілій або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору.

Забороняється як такі, що вводять в оману, зокрема: з метою спонукання споживачів до прийняття швидкого рішення та позбавлення їх достатнього періоду часу для прийняття свідомого рішення.

Позивач не мав можливості детально ознайомитися з Правилами кредитування перед укладанням кредитного договору. Йому повинен був бути наданий час і можливість детально ознайомитися з умовами даного договору та законодавством, що його регулює.

Як виявилося пізніше у кредитному договорі міститься безліч умов що регулюются законодавством, з яким він ніколи в житті не зустрічався та який укладений на не вигідних для позивача умовах.

З врахуванням наведеного, він при укладенні кредитного договору через не належну інформованість з боку відповідача та необізнаність не міг у повному обсязі оцінити умови договору кредиту на предмет їх вигідності так як не було належним чином детально роз`яснено працівниками відповідача їх умови.

Отже, недотримання та невиконання відповідачем імперативних вимог Закону, встановлених ч.2 ст. 12 Закону України ?Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг? та спи 11 ЗУ ?Про захист прав споживачів? є підставою згідно ст. 215 ЦК України, для визнання даного кредитного договору не дійсним, в зв`язку з недотриманням відповідачем норм законодавства, щодо істотних умов договору, які є необхідними для його укладення.

Відповідно до п.4 кредитного договору протягом строку кредиту процентна ставка складає: 2 % від непогашеної суми кредиту за кожен день користування. Проценти за користування кредитом нараховуються з першого дня перерахування позичальнику суми кредиту до закінчення визначеного кредитним договором строку, на який надається кредит. Річна процентна ставка складає 730 %.

Відповідно до п.3 кредитного договору за користування коштами у розмірі 10 000 грн. в проміжок 21 днів, він сплачує кредитодавцю суму в розмірі 4 200 грн.

Згідно п. 11.1. кредитного договору максимальний сукупний розмір нарахованих процентів за користування грошовими коштами згідно даного пункту не може перевищувати 200% від суми кредиту.

10000*200%=20000 грн.

Поряд з цим, згідно з п. 11.2. кредитного договору, кредитодавець має право на кожен 10-й день існування прострочення, включаючи день виникнення та погашення прострочення, нараховувати, а позичальник зобов`язаний сплатити штраф у розмірі 10% від суми кредиту, однак у цілому не більше 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом).

10 000 * 50%= 5000 грн.

Таким чином, він вважає несправедливими умови п. 11.1., п. 11.2. кредитного договору так як в них встановлено вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції (послуг) у разі невиконання мною зобов`язань за цим договором, а тому зазначені пункти повинні бути визнані недійсним.

Так, відповідно до п. 9.6. розділу 9. Захист персональних даних Правил до кредитного договору, згода заявника/позичальника дійсна доки існують мета і цілі обробки персональних даних, визначені цими правилами.

Наголошує, що відповідач йому абсолютно не повідомляв про умови та строки обробки його персональних даних. З аналізу умов кредитного договору та правил вбачається, що надана ним згода на обробку персональних даних є безстроковою та безвідкличною.

Вважає, що вищевказаний п. 9.6. розділу 9. Захист персональних даних Правил до кредитного договору є незаконним та суперечить абз. 5,11 п.2 ст. 8 ЗУ ?Про захист персональних даних? .

На думку позивача, відсутність у кредитному договорі права відізвати свою згоду на обробку персональних даних, є порушенням закону та підставою для визнання п. 9.6 розділу 9. Захист персональних даних Правил до кредитного договору, щодо обробки персональних даних не дійсним.

27 вересня 2021 року ухвалою судді Броварського міськрайонного суду Київської області Радзівіл А.Г. прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. Призначено судовий розгляд на 12 січня 2022 року.

30 листопада 2021 року відповідач подав до суду відзив на позовну заяву, в якому в задоволенні позову просив відмовити.

Послався на те, що 14.02.2021 року між ТОВ ?Укр Кредит Фінанс?та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0624-6943, який є діючи та зобов`язання за яким позичальником невиконані.

Кредитний договір (Договір) між сторонами укладений в поряді передбаченому Законом України ?Про електронну комерцію? та відповідно до Правил надання споживчих кредитів, що складають єдиний договір.

ЗУ ?Про електронну комерцію?, визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Крім того, звертають увагу суду, що укладення кредитного договору № 0624-65 від 14.02.2021р. між ОСОБА_1 та ТОВ ?Укр Кредит Фінанс?визнається сторонами, а відтак, відповідно до ст. 82 ЦПК України дані обставини не підлягають доказуванню.

Даний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - Веб-сайту відповідача (https://www.creditkasa.ua, надалі - Сайт), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем відповідача, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Позивач в момент реєстрації на Сайті відповідача створив власний Особистий кабінет (п.2.1.14 Правил), який є сукупністю захищених сторінок. Особистий кабінет забезпечує позивачу повну взаємодію з відповідачем, постійний доступ до договору та іншої інформації і т. д.

Правилами надання споживчих кредитів, які діяли на момент укладення договору та є його невід`ємною частиною встановлюється порядок укладення кредитного договору між позивачем та відповідачем, а саме:

1) Позивач на Сайті відповідача, здійснив заповнення заявки на отримання кредиту, вказав всі дані, відмічені в заявці в якості обов`язкових для заповнення (п. 2.1.7 Правил).

2) Заявка подавалася позивачем через особистий кабінет (п. 4.10. Правил).

3) Відповідач проінформував позивача (п. 4.17. Правил) про прийняте рішення щодо видачі кредиту (смс-повідомленням на телефонний номер та електронним листом на адресу електронної пошти позивача) з гіперпосиланням на пропозицію позивача щодо укладення договору відповідно до ЗУ ?Про електронну комерцію? та ст. 641 та 642 Цивільного кодексу України.

4) Позивач в особистому кабінеті ознайомився з пропозицією відповідача щодо укладання Електронного договору (офертою), яка була розміщена в Інформаційно-телекомунікаційній системі відповідача.

5) Позивач надав відповідь відповідачу електронним повідомленням (п.5.2 Правил) про ознайомлення та повне і безумовне прийняття (акцепт) оферти відповідача, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором (пароль надісланий позивачу в смс-повідомленні), у відповідності до абз.2 ч.б ст.11 Закону України ?Про електронну комерцію?.

6) Відповідач надав підтвердження про укладання договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті позивача та направлення примірника договору на адресу електронної пошти позивача.

Отже, як вбачається з вищенаведеного порядку при укладенні договору позивачем здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку позивача укладення договору було б неможливе.

Крім того, відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України ?Про електронну комерцію?, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

До того ж, позивачем на Сайті відповідача самостійно створено особистий кабінет, заповнено Заявку на отримання кредиту, надано підтвердження ознайомлення з офертою відповідача. Вся актуальна інформація щодо діючої угоди постійно доступна в особистому кабінеті позивача на Сайті відповідача.

Відповідно до п. 5.2 Правил надання споживчих кредитів, заявник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття Оферти (Акцепт) щодо укладення договору в електронній формі (в рамках ІТС кредитодавця) в особистому кабінеті заявника/позичальника, шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається (відповідний ідентифікатор) кредитодавпем в СМСповідомленні або шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний заявником/позичальником в заявці, що вважається підписанням договору відповідно до ст. 12 ЗУ ?Про електронну комерцію?.

Відповідно до п.6 ч.1 ст. 3 ЗУ ?Про електронну комерцію?, електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до п. 19 кредитного договору (реквізити сторін) наявний електронний підпис одноразовим ідентифікатором.

Тобто, порядок підпису договору погоджений між сторонами та визначений відповідно до ЗУ ?Про електронну комерцію?, а відтак сторонами дотриманого вимоги щодо укладення правочину, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (п. 12 ст. 11 ЗУ ?Про електронну комерцію?).

Відповідно до п.2 ч.1 ст.9 ЗУ ?Про споживче кредитування? зазначається, що: ?Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з інформацією необхідною для отримання споживчого кредиту споживачем для прийняття усвідомленого рішення?.

Також, відповідно до 16 договору, позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з тексом кредитного договору та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема, частиною другою статті 12 Закону України ?Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг? та статтею 9 Закону України ?Про споживче кредитування?, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Також, необхідно зазначити, що на офіційному веб-сайті відповідача - https://www.creditkasa.ua, у вільному доступі для всіх клієнтів відповідача розміщена повна інформація щодо договору кредиту (примірний договір) та порядку його укладення, а саме, документи:

- Договір кредиту (примірний Договір про відкриття кредитної лінії);

- Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (діючі на момент укладення Договору);

- Паспорт споживчого кредиту;

- Згода на обробку персональних даних;

- Публічна інформація і т.д.

Крім того на веб-сайті відповідача розміщена довідкова інформація з надання: розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг:

Розділ ?Як це працює? - містить докладну інформацію про вимоги до позичальника, розмір та вартість кредиту (процентна ставка), умови дострокової погашення тощо.

Розділ ?Довідка? - містить довідкову інформацію про умови отримання, погашені (в т.ч. дострокового) кредиту, умови повторного отримання кредиту і т.д.

Також зазначаємо, що з метою отримання кредиту, позивач мав необмежену кількість часу для ознайомлення з усіма умовами кредитування та в разі необхідності отримання додаткової інформації, він не обмежений в праві зателефонувати по зазначеним (розміщеним) на сайті відповідача телефонним номерам за отриманням додаткових роз`яснень.

Відповідно до ч.2 ст.12 Закону України ?Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг? до укладення договору, вся необхідна інформація, передбачена чинним законодавством, повинна бути надана позичальнику. На виконання вимог даної статті на сайті https://www.creditkasa.ua така інформація розміщена та доступна для вільного ознайомлення.

Враховуючи вищевикладене відповідачем надано позивачу повну та чітку інформацію щодо умов договору кредиту, яка передбачена чинним законодавством та яка розміщена і доступна для вільного ознайомлення на сайті відповідача: https://www.creditkasa.ua.

Таким чином, посилання позивача на нечесну підприємницьку практику відповідача щодо ненадання інформації по кредитному договору, його нечіткість та незрозумілість є безпідставними та не відповідають дійсності.

Відповідно до п. 11.1 договору, позичальник сплачує кредитодавцю проценти за користування чужими грошовими коштами за частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України у розмірі 2% за кожен день фактичного користування відповідною частиною суми кредиту по дату фактичного повернення всієї суми кредиту включно. Річна відсоткова ставка за процентами за користування чужими грошовими коштами складає 730%. Максимальний сукупний розмір нарахованих процентів за користування грошовими коштами згідно даного пункту не може перевищувати 200% від суми кредиту.

Відповідно до п. 6.6 Правил, у разі неповернення/повернення не в повному розмірі/несвоєчасного повернення кредиту та процентів, позичальник сплачує кредитодавцю проценти за користування чужими грошовими коштами за частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України за кожен день користування кредитом (його частиною) по дату фактичного повернення всієї суми кредиту включно, розмір яких визначається у кредитному договорі.

Відповідно до п. 11.2, кредитодавець має право на кожен 10-й день існування прострочення, включаючи день виникнення та погашення прострочення, нараховувати, а позичальник зобов`язаний сплатити штраф у розмірі 10% від суми кредиту, однак у цілому не більше 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом).

В свою чергу, відповідачем дотримано вимоги щодо встановлення розміру нарахування неустойки, що у цілому не перевищує 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом) у відповідності до ст. 21 ЗУ ?Про споживче кредитування?.

Крім того, відповідно до прийнятого Закону України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширення короновірусної хвороби (СОVID-19) кредитодавцем не нараховуються штрафні санкції за прострочення виконання зобов`язань за кредитним договором у період з 01.03.2020 по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України.

В свою чергу, відповідачем згідно вимог чинного законодавства, відповідно до п.11.2 договору не здійснюється нарахування штрафу за прострочення виконання зобов`язань, згідно вищезазначеного закону. Тобто, станом на дату подання відзиву сума штрафу (неустойки) становить - 0 грн.

Згода на обробку персональних даних надана позивачем містить виключний перелік даних, які передаються на обробку.

Укладаючи договір, позивач був ознайомлений з обсягом та метою обробки його персональних даних, а також повідомлений про всі його права.

Так, згода на обробку персональних даних, розміщена на сайті відповідача, зокрема містить мету обробки, а саме: - виконання Кредитного договору.

Згідно ч.4 ст.2 Закону України ?Про захист персональних даних?: ?згода суб`єкта персональних даних - добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про надання згоди. У сфері електронної комерції згода суб`єкта персональних даних може бути надана під час реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції шляхом проставлення відмітки про надання дозволу на обробку своїх персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, за умови, що така система не створює можливостей для обробки персональних даних до моменту проставлення відмітки?.

Виходячи із прямої норми даної статті та вимог законодавства у сфері фінансових послуг відповідач не тільки може, а і зобов`язаний обробляти персональні дані позивача до моменту припинення договірних відносин.

Також, звертають увагу суду, щодо відкликання згоди на обробку персональних даних.

Так, відповідно до листа Міністерства Юстиції України №5543-0-33-13/6.1 від 26.04.2013 надано роз`яснення Державній службі України з питань захисту персональних даних щодо відкликання згоди на обробку персональних даних.

Відповідно до статті 2 Закону, згодою на обробку персональних даних є добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про її надання, а володільцем персональних даних є фізична або юридична особа, якій законом або за згодою суб`єкта персональних даних надано право на обробку цих даних, яка затверджує мету обробки персональних даних, встановлює склад цих даних та процедури їх обробки, якщо інше не визначено законом.

Відкликання згоди можливе лише стосовно майбутньої обробки персональних даних, але не тих даних, які вже були оброблені. Рішення та процеси, які були здійснені під час обробки персональних даних, не можуть бути анульованими.?

В судове засідання позивач не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, в прохальній частині позовної заяви просив проводити розгляд справи у його відсутності.

Представник відповідача у судове засідання не з`явився, повідомлений у встановленому законом порядку.

Суд, дослідивши письмові докази у справі, встановивши виниклі правовідносини, дійшов висновку про відмову в задоволенні позову виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 14.02.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс?та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 0624-6943.

Відповідно до п.1 кредитного договору кредитодавець надає позичальникові грошові кошти в кредит на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем комісію та проценти за користування кредитом.

Поряд з цим згідно з п.2 кредитного договору строк кредиту складає 21 днів.

Згідно п.3 Кредитного Договору Графік платежів:

3.1. Термін платежу 06.03.2021

3.2. Сума Кредиту 10 000 грн.

3.3. Нараховані проценти 4 200 грн.

3.4. Разом до сплати 14 200 грн.

Відповідно до п.4 кредитного договору протягом строку кредиту процентна ставка складає: 2 % від непогашеної суми кредиту за кожен день користування. Проценти за користування кредитом нараховуються з першого дня перерахування позичальнику суми кредиту до закінчення визначеного кредитним договором строку, на який надається кредит. Річна процентна ставка складає 730 %.

Згідно п. 11.1. кредитного договору максимальний сукупний розмір нарахованих процентів за користування грошовими коштами згідно даного пункту не може перевищувати 200% від суми кредиту.

Згідно п. 11.2. кредитного договору кредитодавець має право на кожен 10-й день існування прострочення, включаючи день виникнення та погашення прострочення, нараховувати, а позичальник зобовязаний сплатити штраф у розмірі 10% від суми кредиту, однак у цілому не більше 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом).

Також згідно із публічною інформацією розміщеної на інтернет-сайті кредитора: https://сгеditkasa.com.ua процес отримання кредиту здійснюється через наступні кроки: Вимоги до позичальника:

оригінал паспорту та ідентифікаційного номеру

постійний трудовий дохід

вік позичальника від 18 до 60 років

Процес отримання кредиту:

Клієнт за 5 хвилин заповнює заявку на отримання кредиту

після чого отримує дзвінок від нашого співробітника, проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного номеру) і номер своєї картки, на яку бажає отримати кредит

протягом 3-х хвилин отримує рішення щодо надання кредиту

у випадку позитивного рішення, кредит видається відразу на картку будь-якого банку, яку обрав клієнт

при повторному зверненні процес отримання кредиту займає менше 3-х хвилин

Розмір та вартість кредиту:

КредитКаса при першому зверненні надає кредити на суму до 10 000 грн.

плата за користування кредитом залежить від суми кредиту та строку користування кредитом

строк користування кредитом може подовжуватися при сплаті плати за користування кредитом, кількість пролонгацій - необмежена

при достроковому погашенні плата за користування кредитом перераховується.

Поряд з цим відповідно до п.13 кредитного договору невід`ємною частиною цього договору є правила (Правила надання грошових коштів у кредит Товариства з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс?).

Даний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - Веб-сайту відповідача (https://www.creditkasa.ua, надалі - Сайт), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем відповідача, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Позивач в момент реєстрації на Сайті відповідача створив власний Особистий кабінет (п.2.1.14 Правил), який є сукупністю захищених сторінок. Особистий кабінет забезпечує позивачу повну взаємодію з відповідачем, постійний доступ до договору та іншої інформації і т. д.

Правилами надання споживчих кредитів, які діяли на момент укладення договору та є його невід`ємною частиною встановлюється порядок укладення кредитного договору між позивачем та відповідачем, а саме:

1) Позивач на Сайті відповідача, здійснив заповнення заявки на отримання кредиту, вказав всі дані, відмічені в заявці в якості обов`язкових для заповнення (п. 2.1.7 Правил).

2) Заявка подавалася позивачем через особистий кабінет (п. 4.10. Правил).

3) Відповідач проінформував позивача (п. 4.17. Правил) про прийняте рішення щодо видачі кредиту (смс-повідомленням на телефонний номер та електронним листом на адресу електронної пошти позивача) з гіперпосиланням на пропозицію позивача щодо укладення договору відповідно до ЗУ ?Про електронну комерцію? та ст. 641 та 642 Цивільного кодексу України.

4) Позивач в особистому кабінеті ознайомився з пропозицією відповідача щодо укладання Електронного договору (офертою), яка була розміщена в Інформаційно-телекомунікаційній системі відповідача.

5) Позивач надав відповідь відповідачу електронним повідомленням (п.5.2 Правил) про ознайомлення та повне і безумовне прийняття (акцепт) оферти відповідача, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором (пароль надісланий позивачу в смс-повідомленні), у відповідності до абз.2 ч.б ст.11 Закону України ?Про електронну комерцію?.

6) Відповідач надав підтвердження про укладання договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті позивача та направлення примірника договору на адресу електронної пошти позивача.

До того ж, позивачем на Сайті відповідача самостійно створено особистий кабінет, заповнено Заявку на отримання кредиту, надано підтвердження ознайомлення з офертою відповідача. Вся актуальна інформація щодо діючої угоди постійно доступна в особистому кабінеті позивача на Сайті відповідача.

Відповідно до п. 5.2 Правил надання споживчих кредитів, заявник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття Оферти (Акцепт) щодо укладення договору в електронній формі (в рамках ІТС кредитодавця) в особистому кабінеті заявника/позичальника, шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається (відповідний ідентифікатор) кредитодавпем в СМСповідомленні або шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний заявником/позичальником в заявці, що вважається підписанням договору відповідно до ст. 12 ЗУ ?Про електронну комерцію?.

Відповідно до п. 19 кредитного договору (реквізити сторін) наявний електронний підпис одноразовим ідентифікатором.

Також, відповідно до 16 договору, позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з тексом кредитного договору та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема, частиною другою статті 12 Закону України ?Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг? та статтею 9 Закону України ?Про споживче кредитування?, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Також, необхідно зазначити, що на офіційному веб-сайті відповідача - https://www.creditkasa.ua, у вільному доступі для всіх клієнтів відповідача розміщена повна інформація щодо договору кредиту (примірний договір) та порядку його укладення, а саме, документи:

- Договір кредиту (примірний Договір про відкриття кредитної лінії);

- Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (діючі на момент укладення Договору);

- Паспорт споживчого кредиту;

- Згода на обробку персональних даних;

- Публічна інформація і т.д.

Крім того на веб-сайті відповідача розміщена довідкова інформація з надання: розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг:

Розділ ?Як це працює? - містить докладну інформацію про вимоги до позичальника, розмір та вартість кредиту (процентна ставка), умови дострокової погашення тощо.

Розділ ?Довідка? - містить довідкову інформацію про умови отримання, погашені (в т.ч. дострокового) кредиту, умови повторного отримання кредиту і т.д.

Відповідно до п. 6.6 Правил, у разі неповернення/повернення не в повному розмірі/несвоєчасного повернення кредиту та процентів, позичальник сплачує кредитодавцю проценти за користування чужими грошовими коштами за частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України за кожен день користування кредитом (його частиною) по дату фактичного повернення всієї суми кредиту включно, розмір яких визначається у кредитному договорі.

Відповідно до п. 11.2, кредитодавець має право на кожен 10й день існування прострочення, включаючи день виникнення та погашення прострочення, нараховувати, а позичальник зобов`язаний сплатити штраф у розмірі 10% від суми кредиту, однак у цілому не більше 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом).

В свою чергу, відповідачем дотримано вимоги щодо встановлення розміру нарахування неустойки, що у цілому не перевищує 50% суми кредиту (з врахуванням сплачених штрафів за весь строк користування кредитом) у відповідності до ст. 21 ЗУ ?Про споживче кредитування?.

Крім того, відповідно до прийнятого Закону України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширення короновірусної хвороби (СОVID-19) кредитодавцем не нараховуються штрафні санкції за прострочення виконання зобов`язань за кредитним договором у період з 01.03.2020 по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України.

В свою чергу, відповідачем згідно вимог чинного законодавства, відповідно до п.11.2 договору не здійснюється нарахування штрафу за прострочення виконання зобов`язань, згідно вищезазначеного закону. Тобто, станом на дату подання відзиву сума штрафу (неустойки) становить - 0 грн.

Згода на обробку персональних даних надана позивачем містить виключний перелік даних, які передаються на обробку.

Укладаючи договір, позивач був ознайомлений з обсягом та метою обробки його персональних даних, а також повідомлений про всі його права.

Так, згода на обробку персональних даних, розміщена на сайті відповідача, зокрема містить мету обробки, а саме: - виконання Кредитного договору.

Згідно ч.4 ст.2 Закону України ?Про захист персональних даних?: ?згода суб`єкта персональних даних - добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про надання згоди. У сфері електронної комерції згода суб`єкта персональних даних може бути надана під час реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції шляхом проставлення відмітки про надання дозволу на обробку своїх персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, за умови, що така система не створює можливостей для обробки персональних даних до моменту проставлення відмітки?.

Виходячи із прямої норми даної статті та вимог законодавства у сфері фінансових послуг відповідач не тільки може, а і зобов`язаний обробляти персональні дані позивача до моменту припинення договірних відносин.

Так, відповідно до листа Міністерства Юстиції України №5543-0-33-13/6.1 від 26.04.2013 надано роз`яснення Державній службі України з питань захисту персональних даних щодо відкликання згоди на обробку персональних даних.

Відповідно до статті 2 Закону, згодою на обробку персональних даних є добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про її надання, а володільцем персональних даних є фізична або юридична особа, якій законом або за згодою суб`єкта персональних даних надано право на обробку цих даних, яка затверджує мету обробки персональних даних, встановлює склад цих даних та процедури їх обробки, якщо інше не визначено законом.

Відкликання згоди можливе лише стосовно майбутньої обробки персональних даних, але не тих даних, які вже були оброблені. Рішення та процеси, які були здійснені під час обробки персональних даних, не можуть бути анульованими.?

Будь яких інших доказів до суду позивачем не надано.

Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Відповідно до ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Частинами першою, третьою статті 215 ЦК України передбачено, що підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).

Відповідно до ч. ч. 1 та 2 ст. 634 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування, тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно з частиною другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Крім того, статтею 6 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" передбачено для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

При цьому, за змістом частини третьої статті 4 Закону України "Про електронний цифровий підпис" використання електронного цифрового підпису не змінює порядку підписання договорів та інших документів, встановленого законом для вчинення правочинів у письмовій формі.

Згідно ст. 21 Закону України "Про захист прав споживачів", крім інших випадків порушень прав споживачів, які можуть бути встановлені та доведені, виходячи з відповідних положень законодавства у сфері захисту прав споживачів, вважається, що для цілей застосування цього Закону та пов`язаного з ним законодавства про захист прав споживачів, права споживача вважаються в будь-якому разі порушеними, якщо: при реалізації продукції будь-яким чином порушується право споживача на свободу вибору продукції; при реалізації продукції будь-яким чином порушується свобода волевиявлення споживача та/або висловлене ним волевиявлення; при наданні послуги, від якої споживач не може відмовитись, а одержати може лише в одного виконавця, виконавець нав`язує такі умови одержання послуги, які ставлять споживача у нерівне становище порівняно з іншими споживачами та/або виконавцями, не надають споживачеві однакових гарантій відшкодування шкоди, завданої невиконанням неналежним виконанням) сторонами умов договору; порушується принцип рівності сторін договору, учасником якого є споживач; будь-яким чином (крім випадків, передбачених законом) обмежується право споживача на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про відповідну продукцію.

Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Як вбачається із матеріалів справи в момент вчинення правочину сторони дотримались вимог визначених у вищевказаних нормах. Позивач був обізнаний із умовами та порядком укладення договору. В судовому засіданні не знайшли свого підтвердження твердження позивача, а тому відсутні підстави для задоволення позову.

Керуючись ст.ст.76-84, 141, 259-268 ЦПК України, суд-

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю ?Укр Кредит Фінанс? про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору, - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду.

Суддя Радзівіл А.Г.