РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 564/404/22

07 червня 2022 року

Костопільський районний суд Рівненської області в складі головуючої судді Грипіч Л. А.

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження в місті Костопіль цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до Костопільського районного суду Рівненської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог вказує на те, що у жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило новий проект Monobank, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank опубліковані на офіційному сайті банку. 29 березня 2020 року відповідач звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку НОМЕР_1 . На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі до 35000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Банк свої зобов`язання по наданню кредиту виконав, проте, відповідач ОСОБА_1 не виконала зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту, у зв`язку із чим у останньої виникла заборгованість станом на 04.10.2022 в розмірі 42041,87 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 42041,87 грн. просить стягнути заборгованість та судові витрати.

Ухвалою Костопільського районного суду Рівненської області від 14.04.2022 року відкрито провадження у справі та вирішено розглянути справу за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін, про що повідомлено сторони.

Відповідачу було надано 15-ти денний строк з дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позов, позивачу у 5-ти денний строк з дня отримання відзиву на позов подати відповідь на відзив, відповідачу у строк не пізніше 5-ти днів з дня отримання відповіді на відзив подати свої заперечення на відповідь на відзив.

14.05.2022 відповідачем подано відзив на позов, який надійшов до суду 17.05.2022.

Відзив мотивовано тим, що позивач дійсно 29.03.2022 зверталась до Банку та підписала Анкету-заяву, проте належного розрахунку, який би узгоджувався із матеріалами справи, умовами кредитного договору, позивач не надав. Надана позивачем виписка та розрахунок заборгованості є одностороннім документом банку, який не може бути доказом наявності заборгованості. Належними доказами можуть бути лише первинні бухгалтерські документи. Вказує, що позивачем також не надано доказів оформлення та укладення між сторонами та отримання позичальником Умов та Правил надання банківських послуг, пам`ятки клієнта і Тарифів, щоб в сукупності із заявою свідчило про укладення в належній формі договору про надання банківських послуг. Вказує, що Умови надання споживчого кредиту фізичним особам не можна вважати складовими частинами укладеного між сторонами кредитного договору, якщо такі Умови не містять підпису позичальника та відсутні докази, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи Заяву. Також вказує, що позивачем не надано доказів, що відповідна картка, яка передбачена Умовами, була видана відповідачу, а також відсутні докази строку дії картки. Зазначає, що банк, крім заборгованості, намагається стягнути крім заборгованість за пенею та комісією, але позивачем не надано доказів того, що відповідачу було відомо про Умови обслуговування рахунків фізичної особи та Витяг з тарифів Monobank надіслані споживачу у вказаній редакції та підписані саме відповідачем, а роздруківка із сайту позивача не може бути доказом, оскільки він повністю залежить від волі позивача. Вказує, що Умови обслуговування рахунків фізичної особи АТ «Універсал Банк», з огляду на їх мінливість, не можливо вважати складовою кредитного договору та вважає, що при укладенні договору позивачем не було дотримано вимог Закону України «Про захист прав споживачів» в частині повідомлення позивача про умови кредитування. За наведених умов вважає позовні вимоги необґрунтованими та просить відмовити у задоволенні позову.

Клопотань від жодної із сторін про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не надходило, тому відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними в справі матеріалами.

Розглянувши справу за правилами спрощеного позовного провадження, без повідомлення сторін, оцінивши подані докази, дослідивши наявні матеріали справи, суд встановив наступне.

Так, у жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без прибуття до відділення обслуговування банком. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms?&file=umovy-2020-02-14.pdf.

Згідно із п.1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток Monobank сервіс Банку в рамках банківського продукту Monobank/Universal Bank, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п.2.3. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Пунктами 3.1., 3.4., 3.5. пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Відповідно до п.5.5 Розділу ІІ Умов, форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

Підпунктом 5.7 Розділу ІІ Умов передбачено, що Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контактного центру Банку.

Згідно паспорту споживчого кредиту «Картка МоноБанк», пільгова відсоткова ставка становить 0,00001%, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами становить 5% від заборгованості, базова відсоткова ставка - 3,2 % на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості - 6,4 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором визначена п.п.5.15-5.19 п.5 Розділу II Умов.

Відповідно до п.5.15 Розділу ІІ Умов у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах.

Згідно п.5.16 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

Судом встановлено, що 29 березня 2020 року відповідач ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв?язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі до 35000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «універсал Банк» при наданні банківських послуг, щодо карткових продуктів (Monobank/Universal Bank), Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився з актуальною (чинною) редакцією Умов та Правил, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/ferms, Тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач виконав свої зобов`язання по наданню кредитних коштів відповідачу, проте відповідач ОСОБА_1 не виконала зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту та сплати відповідної плати за користування кредитом, чим порушила умови кредитного договору, що вбачається з розрахунку заборгованості, наданого позивачем до позову.

Відповідно до ст.ст.526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог Закону.

Відповідач на підставі п.5.11. Розділу II Умов Клієнт зобов`язався щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначений в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.

Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно із частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч.1 ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.2 ст.1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Крім того, Тарифами картки monobank передбачено санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення), за саме: від 1 до 30 днів штраф у розмірі 50 грн; від 31 до 90 днів штраф у розмірі 100 грн; від 91 до 120 (210) днів штраф, що розраховується за формулою: 100 грн.+6,4% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,0001% річних; від 121 (211) дня до повного погашення (строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів) штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4% на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє відсоткова ставка 0,00001% річних.

Так, з розрахунку заборгованості вбачається, що станом 04 жовтня 2021 року заборгованість відповідача перед Банком становить 42041,87 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 42041,87 грн.

Вимог про стягнення заборгованості за відсотками, пенею та комісією позивач не заявляв.

При цьому суд враховує, що розрахунок заборгованості відповідачем не оспорювався і доказів погашення кредитної заборгованості відповідачем суду не подано.

Разом з тим суд враховує, що згідно розрахунку заборгованості, то станом на 04.10.2021 борг становить 42041,87 грн., що є залишком поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Проте, згідно Анкети-заяви від 29.03.2020, відповідач просила відкрити їй картковий рахунок та встановити кредитний ліміт в сумі, яка вказана у мобільному додатку.

Крім того, згідно п.3 Паспорту споживчого кредиту «Картка МоноБанк» ліміт кредиту становить від 0 до 100000 грн в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку.

При цьому, згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 15.11.2021, яка долучена до позову, розмір встановленого ОСОБА_1 кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 35000 грн.

Доказів підвищення кредитного ліміту до 42041,87 грн суду не надано.

Щодо вказаного у розрахунку заборгованості боргу в розмірі 42 041,87 грн., то суд приходить до висновку, що вказаний розмір заборгованості не підлягає до задоволення враховуючи наступне.

Овердрафт є окремою формою короткострокового кредитування відмінного від кредитного ліміту, тобто це окремий банківський продукт, який може надаватися лише за заявою боржника, оформлюється окремим договором, розмір овердрафту має бути чітко визначений і не може додаватися до основного розміру заборгованості, на розмір овердрафту не можуть нараховуватися ті ж відсотки, що і на отримані кредитні кошти по кредитній карті, розмір овердрафту не є тілом кредиту та повинен стягуватися окремою позовною вимогою із зазначенням законодавчо визначених підстав для його стягнення - отже стягнення розміру наданого овердрафту можливе окремо від розміру кредитного ліміту (тіла кредиту).

Суд також враховує, що Умовами і правилами надання банківських послуг не передбачено право АТ «Універсал Банк» односторонньому порядку та без відповідної заяви позичальника надавати останньому овердрафт, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту також не передбачено можливості та розміру надання овердрафту, а відтак позовні вимоги в частині стягнення 42041,87 грн. до задоволення не підлягають.

Відповідно до статті 81 Цивільного процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ст.89 Цивільного процесуального кодексу України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

При цьому суд враховує, що відповідачем не спростовано фактичне користування кредитними коштами, що слідує з розрахунку розміру заборгованості, з якого вбачається, що остання сплачувала кошти на погашення кредиту.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником грошові кошти, що підтверджується розрахунком розміру заборгованості, не повернуті, враховуючи, що зарахування вказаних грошових коштів має відбуватись у порядку черговості погашення грошових зобов`язань, які стороною відповідача не оспорювались, суд дійшов висновку про те, що позивач має право вимагати захисту своїх прав шляхом стягнення з відповідача фактично використаного кредитного ліміту у розмірі 35000 грн.

За таких обставин, суд дійшов висновку, що позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» підлягає до задоволення частково в сумі 35000 грн.

Згідно ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи те, що позовні вимоги задоволено частково, позивачу підлягає відшкодуванню за рахунок відповідача судовий збір в розмірі 2065,43 грн. (35000 грн. х 2481 грн. / 42041,87 грн.)

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.141, 142, 211, 258, 259, 263-265, 268, 273, 352, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість у розмірі 35000 /тридцять п`ять тисяч/ гривень з яких: 35000 /тридцять п`ять тисяч/ гривень загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» 2065 /дві тисячі шістдесят п`ять/ гривень 43 копійки витрат по сплаті судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Рівненського апеляційного суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Рівненського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач:

Акціонерне товариство «Універсал Банк» (м.Київ вул.Автозаводська 54/19), .

Відповідач:

ОСОБА_1 (жителька АДРЕСА_1 ), РНОКПП: НОМЕР_2 .

Повне рішення складено

07 червня 2022 року.

СуддяЛ. А. Грипіч