Справа № 127/6/22
Провадження 2/127/4/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 травня 2022 року

Вінницький міський суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Вохмінової О.С.

з участю секретаря судових засідань Мельник В.В.

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в м. Вінниці цивільну справу №127/6/22 за позовом АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в:

позов мотивований тим, що 08.08.2018 року ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «Державний ощадний банк України`із заявою про приєднання № 497923903 відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб згідно ст. 634 ЦК України, уклавши кредитний договір. Відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та інформаційних стендах в приміщеннях установ банку, а також надано платіжну картку «Моя карта» та конверт з пін-кодом. Крім того, 08.08.2018 року сторонами укладено заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії відповідно до умов договору комплексного обслуговування, яка є складовою заяви про приєднання. Відповідач погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування, що підтверджує укладення між сторонами кредитного договору.

Відповідач отримав кредит на споживчі потреби, погодившись із встановленням кредитного ліміту - 30 000 грн., строком кредитування на 60 місяців, з можливим продовженням на той самий строк, із сплатою процентів, ставка яких є фіксованою - 38% річних, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду.

Банк виконав умови договору, надавши відповідачу кредит, однак, відповідач порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів, у встановлені договором строки, у зв`язку з чим станом на 24.12.2021 року утворилась заборгованість в загальній сумі 31 800,38 грн. Дана сума складається з: заборгованості за основним боргом - 29 970,88 грн., процентів за користування кредитом - 1 401,83 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 295,60 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів - 45,60 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів - 86,47 грн.

На підставі ст.ст. 526, 625, 1049, 1054 ЦК України позивач просив стягнути з ОСОБА_1 кредитну заборгованість в розмірі 31 800,38 грн. та судові витрати - судовий збір в сумі 2 270 грн.

Відповідач ОСОБА_1 надав письмові пояснення, згідно яких позов не визнав. Свою позицію обґрунтовував тим, що із договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та з умовами надання кредиту він не був ознайомлений, тому їх не можна вважати складовою кредитного договору. Заява про приєднання № 497923903 не містить дати укладення, в ній не зазначено до якої саме редакції договору здійснюється приєднання. Заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії не містить підпису відповідального працівника, дати, в заяві не вказано, який саме встановлений кредитний ліміт. Крім того, відповідач не погодився із розрахунком боргу. Позивачем була нарахована комісія за видачу готівки в період з 16.08.2018 року до 29.03.2022 року в сумі 6 807,75 грн. і погашена ним під час внесення чергових платежів. Таке стягнення вважає незаконним, оскільки проценти за видачу готівки кредиту повинні бути включені до процентів за користування кредитом. Тому суму в розмірі 6 807,75 грн. просив зарахувати на погашення тіла кредиту. Враховуючи те, що договір не відповідає вимогам ч. 1 ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування», оскільки належним чином укладений не був, розмір кредитної лінії не був повідомлений, вважає, що стягнення процентів за користування коштами було незаконним, тому сплачені ним 26 607,40 грн. на погашення процентів слід зарахувати на погашення тіла кредиту. Загалом сума, сплачена ним, складає 33 415,15 грн. (6 807,75 грн. + 26 607,40 грн.) і значно перевищує тіло кредиту, яке просить стягнути позивач - 29 970, 88 грн. Суми інфляційних та 3 % річних вважає такими, що не відповідають дійсності, оскільки відсутня формула нарахування. За таких обставин, у зв`язку з належним виконанням ним вимог щодо повернення коштів та неналежним зарахуванням їх банком, ОСОБА_1 просив відмовити в задоволенні позову.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, просив суд розглядати справу за правилами спрощеного провадження без виклику сторін, проти ухвалення заочного рішення не заперечував.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи у його відсутності, просив врахувати його письмові пояснення і відмовити в задоволенні позову.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, оскільки сторони не з`явилися в судове засідання.

Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дійшов висновку, що позов обґрунтований і підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 08.08.2018 року ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «Державний ощадний банк України» із заявою про приєднання № 497923903 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) згідно ст. 634 ЦК України.

Шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору відповідач беззастережно приєднався до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку та уклав із банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку кредитного договору (п.3.1).

Відповідно до умов договору відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні, використання якого можне здійснюватись за допомогою платіжної картки, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» (п.п. 3.2, 3.4.1), тарифів за користування платіжною карткою. Надано платіжну картку «Моя карта» та конверт з пін-кодом, підключена картку до послуги СМС-інформування до телефону НОМЕР_2 (п. 3.3.2). Строк дії картки - до квітня 2023 року.

08.08.2018 року ОСОБА_1 також подано заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (п.6) відповідно до умов договору комплексного обслуговування, яка є складовою заяви про приєднання. Відповідач погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування, що підтверджує укладення між сторонами кредитного договору (п.6.1).

Відповідач просив та погоджувався на встановлення наступних максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 30 000 грн., максимальний розмір кредиту - 250 000 грн. на строк 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк (п.6.3).

Відповідач отримав кредит на споживчі потреби, погодившись із встановленням кредитного ліміту - 30 000 грн., строком кредитування на 60 місяців, з можливим продовженням на той самий строк, із сплатою процентів, ставка яких є фіксованою - 38% річних (п.6.6.1), крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду (п. 6.6).

У п.6.5 сторони погодили, що відповідач усвідомлює, що на момент підписання цієї заяви, розмір кредиту (окрім розміру 0, 0) в полі «бажаний розмір кредиту» та у п.6.4 цієї заяви вноситься виключно у разі виявлення ним бажання та за його згодою на одержання кредиту з урахуванням умов кредитування, які пропонуються банком на момент підписання цієї заяви та погоджується з визначенням цим пунктом порядку дій банку, спрямованим на направлення йому пропозицій щодо встановлення (збільшення) кредиту в межах визначеного в цій заяві максимального (загального) розміру кредиту, який може бути йому доступний.

Крім того, відповідач усвідомив та погодився, що у разі надання ним в телефонному режимі згоди на встановлення (збільшення) бажаного розміру кредиту, в межах визначеного в цій заяві максимального (загального) розміру кредиту, він зобов`язаний буде сплачувати банку проценти за фактичне користування кредитом та комісійні винагороди, визначені в цій заяві та у тарифах банку.

Відповідач вказав, що усвідомлює, що після підписання цієї заяви і встановлення бажаного розміру кредиту він в будь-який час має право відмовитись від кредиту шляхом його погашення (у разі користування) та подання відповідної заяви до відділення банку.

Строк кредиту (користування) - встановлюється на відповідний період до платіжної картки, при випуску якої на новий період строк дії кредиту (користування)подовжується на строк дії платіжної картки.

Користування кредитом протягом «Грейс-періоду» у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки - 0, 001% річних (п.6.6.3).

Розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовують у разі припинення трудового договору визначено п.6.6.4.

Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу - 5,00 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених договором. Також клієнт має право в будь-який час без сплати банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне чи часткове погашення кредиту в порядку, визначеному договором, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми кредиту, клієнт зобов`язаний надати банку кошти для погашення заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом та іншим сумам, які повинні бути сплачені за кредитним договором в день такого дострокового погашення кредиту (п.6.7).

Згідно п.6.8, комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 2,5% від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/в касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами банку, чинними на дату складання цієї заяви. Тарифи можуть змінюватись банком в порядку, передбаченому договором. Надалі клієнт має самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів банку за зняття готівкових коштів, наданих у кредит.

Дата укладення договору - 08.08.2018 року (п. 6.9).

Відповідач зазначив, що усвідомлює та погоджується, що дана заява, яка є складовою частиною заяви на приєднання, договір розміщений у вільному доступі на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, є кредитним договором (п.6.10).

У п. 6.11 ОСОБА_1 вказав, що підписанням цієї заяви він підтверджує , що до підписання даної заяви банк надав йому, як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до цієї заяви і підтвердив факт отримання у письмовій формі паспорту споживчого кредиту (п.6.12).

Також ОСОБА_1 підтвердив, що заява про приєднання оформлена (заповнена та підписана) у двох примірниках, по одному для Клієнта та для АТ «Ощадбанк» та є документом, що підтверджує укладення договору.

Згідно п. 1.20 Розділу ХХІІ договору комплексного банківського обслуговування, сплата нарахованих процентів за користування кредитом, в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс-періоду/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені договором, здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.

За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком в розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної сплати (п. 1.24 розд. ХХІІ договору).

Згідно п.п. 1.28 розд. ХХІІ договору комплексного банківського обслуговування, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: затримання сплати заборгованості по кредиту та/або перевищення витратного ліміту та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць, або перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на 10%, або несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує5% суми кредиту, або іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів.

Відповідач користувався кредитними коштами і здійснював часткове погашення боргу, що відображено в розрахунку заборгованості.

Останнє зарахування сум коштів на картрахунок на погашення кредиту відбулось 08.02.2021 року, на погашення відсотків - 08.12.2021 року.

Претензію від 09.11.2021 року про дострокове погашення кредиту відповідач залишив без задоволення.

За таких обставин суд вважає, що правовідносини, що виникли між сторонами, є зобов`язальними і регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (абзац перший частини першої статті 207 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами. Першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін. Зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).

Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1050 ЦК України визначено: якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Заперечення відповідача щодо укладення договору, порушення Закону України «Про споживче кредитування» суд вважає безпідставними.

В судовому засіданні встановлено, що заява про приєднання № 497923903 і заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) підписані як представником банку, так і ОСОБА_1 , датовані одним числом - 08.08.2018 року, містять усі умови надання кредиту, строк кредитування, розмір кредитного ліміту, розмір процентів, обов`язкових платежів, умови про сплату комісії і тарифи, за якими банк нараховує обов`язкові платежі.

Згідно наданого розрахунку і виписки по особовому рахунку відповідач ОСОБА_1 отримав кредиту картку (термін дії до квітня 2023 року), систематично користувався кредитними коштами і частково погашав кредит. Сплата процентів і комісії були обумовлені в заявах ОСОБА_1 , вони не були прихованими і такі платежі не стягувались банком як за дії, які банк здійснює на власну користь, крім того, ОСОБА_1 отримав паспорт споживчого кредиту, який хоча і не є складовою кредитного договору, але містить всю інформацію для споживача, в тому числі суму кредитного ліміту - 250 000 грн., строк кредитування - 60 місяців, фіксовану процентну ставку - 38% річних, комісію за видачу готівкових коштів - 2,5% від суми. Також в паспорті визначені загальні витрати за кредитом, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальна річна процентна ставка.

Таким чином, позивач надав підтвердження про конкретні запропоновані відповідачу ОСОБА_1 умови та правила надання йому кредитних коштів, на які ОСОБА_1 погодився, і дані письмові докази суд розцінює як письмову форму укладеного кредитного договору. У формі заяв ОСОБА_1 відбувалась фіксація волі сторін договору та його змісту.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості і виписки по особовому рахунку заборгованість ОСОБА_1 перед банком станом на 24.12.2021 року становить 31 800,38 грн.

Дана сума складається з: заборгованості за основним боргом - 29 970,88 грн., процентів за користування кредитом - 1 401,83 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 295,60 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів - 45,60 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів - 86,47 грн.

Заперечення відповідача щодо суми заборгованості необґрунтовані і не підтверджені належними і допустимими доказами. Підстав для зарахування сплаченої комісії в сумі 6 807,75 грн. та процентів в сумі 26 607,40 грн. в рахунок погашення тіла кредиту, немає.

Нарахування 3% річних і інфляційних здійснене відповідно до ст. 625 ЦК України.

Станом на день розгляду справи заборгованість відповідачем не погашена, тому загальна сума боргу - 31 800,38 грн. підлягає стягненню з ОСОБА_1 в повному обсязі.

Відповідач надав суду клопотання про звільнення його від сплати судового збору у разі задоволення позову повністю або частково на підставі п. 13 ч. 1 ст. 5 Закону України «Про судовий збір», мотивував тим, що він є учасником бойових дій, надав копію відповідного посвідчення.

Пунктом 13 ч. 1 ст. 5 Закону України «Про судовий збір» визначено, що від сплати судового збору під час розгляду справи в усіх судових інстанціях звільняються: учасники бойових дій, постраждалі учасники Революції Гідності, Герої України - у справах, пов`язаних з порушенням їхніх прав.

Встановлені цим Законом положення стосуються випадків звернення до суду за захистом прав, пов`язаних винятково зі статусом учасника бойових дій, і не поширюються на подання позовних заяв до суду із вимогами, що виходять за межі таких спірних правовідносин.

Правовий статус ветеранів війни, забезпечення створення належних умов для їх життєзабезпечення та членів їх сімей, встановлені Законом України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту». У статті 22 цього ж Закону передбачено, що особи, на яких поширюється дія цього нормативного акту, отримують безоплатну правову допомогу щодо питань, пов`язаних з їх соціальним захистом, а також звільняються від судових витрат, пов`язаних з розглядом цих питань. Перелік пільг учасникам бойових дій та особам, прирівняним до них, визначені у статті 12 цього Закону. Серед них немає права на звільнення відсплати судового збору учасника бойових дій, який є відповідачем у справі про стягнення заборгованості за кредитним договором.

При вирішенні питання щодо судових витрат у даній справі суд приймає до уваги позицію ВП ВС від 06.05.2020 року у справі № 9901/70/20.

За таких обставин згідно вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 270,00 грн., сплата якого підтверджена платіжним дорученням від 28.12.2021 року.

Керуючись ст.ст. 207, 526, 625, 629, 634, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 5, 10, 12, 76-82, 89, 141, 223, 247, 263-265ЦПК України, суд,-

в и р і ш и в :

позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» (21050, м. Вінниця, вул. Соборна, 71, код 093026076, МФО 302076, НОМЕР_4 в філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк»заборгованість за кредитним договором № 497923903 від 08.08.2018 року станом на 24.12.2021 року в сумі 31 800 (тридцять одна тисяча вісімсот) грн. 38 коп. та судові витрати: судовий збір в сумі 2 270 (дві тисячі двісті сімдесят) грн. 00 коп.

Рішення може бути оскаржене. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення відповідно до вимог ст.ст. 354, 355 ЦПК України, розділу XIII «Перехідні положення» Цивільного процесуального кодексу України.

Повне судове рішення складене 25 травня 2022 року.

Суддя: