Справа № 450/3729/21 Головуючий у 1 інстанції: Кукса Д.А.
Провадження № 22-ц/811/290/22 Доповідач в 2-й інстанції: Приколота Т. І.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 листопада 2022 року м.Львів

Справа № 450/3729/21

Провадження № 22ц/811/290/22

Львівський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Приколоти Т.І.,

суддів: Савуляка Р.В., Шандри М.М.

секретар Іванова О.О.

розглянув справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «Акцент-Банк» на рішення Пустомитівського районного суду Львівської області, ухвалене у м. Пустомити 7 грудня 2021 року у складі судді Кукси Д.А., у справі за позовом АТ «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

8 вересня 2021 року АТ «Акцент-Банк» звернулося з цим позовом. В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що АТ «Акцент - Банк» є правонаступником прав та обов`язків ПАТ «Акцент - Банк» у зв`язку із зміною організаційно - правової форми та назви позивача з ПАТ «Акцент - Банк» на АТ «Акцент - Банк». Вказує, що 13 вересня 2018 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент - Банк» з метою укладення кредитного договору № Б/Н та отримання кредитної картки, підписав Анкету - Заяву про приєднання. На підставі вказаної Анкети - Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку» відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета - Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку» разом з Умовами та Правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Зазначає, що АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит (встановлений кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору, а відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що відображено у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, відповідач зобов`язання за договором не виконав, у зв`язку з чим станом на 24 серпня 2021 року має заборгованість в сумі 33 424,93 грн., яка складається з: 21 486 грн.- заборгованість за кредитом; 11 888,93 грн.- заборгованість за відсотками; 50 грн.- штраф. Зазначає, що банк неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу СМС - повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяті на себе зобов`язання, однак такий від виконання зобов`язань ухиляється. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 33 424,93 грн. та судові витрати.

Рішенням Пустомитівського районного суду Львівської області від 7 грудня 2021 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за договором №Б/Н від 13 вересня 2018 року в розмірі 21 486 грн. В іншій частині вимог відмовлено. Вирішено питання судових витрат.

Рішення суду оскаржує АТ «Акцент-Банк». В апеляційній скарзі посилається на те, що рішення є таким, що постановлене з порушенням норм матеріального права. Звертає увагу, що банком надано суду Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», який підписано боржником та в якому чітко зазначені всі умови кредитування, строки, процентна ставка, та інше. Просить скасувати рішення в частині відмовлених позовних вимог та задовольнити позовні в повному обсязі.

Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до частин 4,5 ст.268 ЦПК України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги; колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу належить залишити без задоволення.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

На підставі ст.ст. 76-81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно зі ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданням цивільного судочинства.

Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовуються вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; 5) чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; а також питання щодо розподілу судових витрат, допуску рішення до негайного виконання, скасування заходів забезпечення позову.

Встановлено, що 13 вересня 2018 року ОСОБА_1 підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк».

Відповідно до цієї Анкети-Заяви відповідач 13 вересня 2018 року надав банку свої персональні дані. У Анкеті - Заяві зазначено, що відповідач погоджується з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розміщеними в рекламному буклеті, складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. Відповідач ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.а.bank.com.ua. Відповідач зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті «A-Банку» www.а.bank.com.ua.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Встановлено, що відповідач отримав у позивача кредитні кошти та користувався ними.

Банком надано суду розрахунок заборгованості за договором Б/Н від 2018-09-13.

Згідно цього розрахунку у відповідача станом на 24 серпня 2021 року наявна заборгованість за кредитним договором в розмірі 33 424,93 грн., яка складається з: 21 486 грн. - заборгованість за кредитом; 11 888,93 грн.- заборгованість за відсотками, 50 грн. - штраф.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із ст. ст. 626, 628 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 526 цього Кодексу зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно із ст. 1055 цього Кодексу кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, у якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно із ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.

Умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Встановлено, що в Анкеті-Заяві позичальника від 13 вересня 2018 року відсутні умови договору про процентну ставку, штраф та їх визначений розмір.

Анкета - Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку» від 13 вересня 2018 року не містить умов договору про встановлення сплати відсотків за користування кредитними коштами.

АТ «Акцент-Банк», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути тіло кредиту та відсотки. Крім розрахунку кредитної заборгованості за договором банк посилався на Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеному на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та Правила», а також Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна GOLD», як невід`ємні частини договору.

Витягом з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» і Тарифами користування кредитною карткою «Універсальна GOLD» визначені: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, у яких, зокрема, визначено дію договору, позовну давність щодо вимог банку та інші умови.

Судом встановлено, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг із Тарифів і Витяг із Умов надавались для ознайомлення відповідачу та він погодився з ними, підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо сплати відсотків, та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Відповідно до постанови Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження №6-16цс15) роздруківка із сайту позивача не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення та дій однієї сторони (банку), яка може вносити та вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим банком з часу виникнення спірних правовідносин і до моменту звернення до суду з вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів і Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Відсутність у Анкеті-Заяві домовленості сторін про можливість нарахування відсотків, надані банком Витяг з Тарифів і Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Також, крім Анкети-Заяви позивачем надано Паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 13 вересня 2018 року. Позивач стверджує, що такий свідчить про погодження всіх істотних умов договору.

Анкета-Заява від 13 вересня 2018 року, на підставі якої відповідачу відкрито рахунок і встановлено кредитний ліміт, не містить відомостей про те, яку саме картку отримав відповідач, на які умови він погодився, тому паспорт споживчого кредиту не може бути підставою, яка свідчить, що ОСОБА_1 , відкриваючи рахунок, погоджувався на всі умови, які зазначені у паспорті споживчого кредиту.

Паспорт споживчого кредиту не містить відомостей щодо якої саме кредитної картки встановлені умови кредитування, оскільки у ньому зазначено умови кредитування різних типів карток із різними умовами.

Саме по собі підписання відповідачем Паспорта споживчого кредиту без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг не можна вважати підтвердженням того, що сторони обумовили відсоткову ставку за користування кредитними коштами.

Суд першої інстанції вірно зазначив у оскаржуваному рішенні, що надані позивачем Правила надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Витяг з Тарифів користування кредитною картою та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати як частину договору, який укладено сторонами 13 вересня 2018 року шляхом підписання Анкети-Заяви. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір і порядок нарахування відсотків (постанова Верховного Суду від 3 липня 2019 року у справі №342/180/17).

З урахуванням встановленого, суд першої інстанції прийшов до вірного висновку про часткове задоволення позову, оскільки ОСОБА_1 не виконує взятих на себе зобов`язань з повернення кредитних коштів.

З відповідача вірно стягнуто на користь позивача заборгованість за тілом кредиту в розмірі 21 486 грн., що передбачено Анкетою-Заявою, яку підписано сторонами.

Колегія суддів погоджується з такими висновками суду першої інстанції та не вбачає підстав для скасування законного та обґрунтованого рішення суду першої інстанції.

Керуючись: п.1 ч.1 ст.374, ст.ст. 375, 381-384, 388-391 ЦПК України, суд, -

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Акцент-Банк» залишити без задоволення.

Рішення Пустомитівського районного суду Львівської області від 7 грудня 2021 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття.

Касаційна скарга на судове рішення подається протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст судового рішення складено 18 листопада 2022 року.

Головуючий______________________Т. І. Приколота

Судді: ________________ Р.В. Савуляк ___________________ М.М. Шандра