ПОСТАНОВА

Іменем України

17 травня 2022 року м. Кропивницький

справа № 403/352/20

провадження № 22-ц/4809/21/22

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

Головуючий суддя Дуковський О.Л.

судді Дьомич Л.М., Письменного О.А.

учасники справи:

позивач Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»;

відповідач ОСОБА_1 .

Розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Устинівського районного суду Кіровоградської області від 26 січня 2021 року, у складі головуючого судді Атаманової С.Ю., у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором про надання банківських послуг,-

В С Т А Н О В И В:

У вересні 2020 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду із позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення з нього заборгованості за кредитним договором.

В обгрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що відповідач з метою отримання банківських послуг підписав анкету-заяву №б/н від 28.08.2014, підтвердивши свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», а також «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір надання банківських послуг.

Вказував, що відповідач своїм підписом в анкеті-заяві підтвердив факт його ознайомлення з Умовами та Правилами надання банківських послуг, що діяли на момент підписання ним вказаної анкети-заяви.

Згідно договору, укладеного сторонами в порядку ст.634 ЦК України, відповідачу було відкрито кредитний рахунок, надано кредитну картку та встановлено кредитний ліміт, який в подальшому був збільшений до 2000,00 грн.. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором виконало у повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на передбачених договором умовах та в межах встановленого кредитного ліміту.

Проте, відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором.

Просив:

стягнути заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг №б/н від 28.08.2014 в загальному розмірі 51358,20 грн. станом на 31.07.2020, яка складається із заборгованості: за кредитом в сумі 1355,09 грн.; відсотками за користування кредитом в сумі 47615,84 грн. та пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором в сумі 2387,27 грн.;

вирішити питання про розподіл судових витрат.

Рішенням Устинівського районного суду Кіровоградської області від 26 січня 2021 року у задоволенні позову відмовлено.

Не погодившись із вказаним рішенням суду АТ КБ «ПриватБанк» подало апеляційну скаргу, в якій просить скасувати оскаржуване рішення суду першої інстанції та ухвалити нове судове рішення про задоволення позовних вимог.

В обґрунтування вимог апеляційної скарги зазначено, що Банком надано належні докази на підтвердження зазначених у позові обставин, які підтверджують наявність договірних відносин між сторонами та невиконання відповідачем взятих за договором зобов`язань.

Відзив на апеляційну скаргу не подано.

Відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції в апеляційному порядку.

Справу призначено до розгляду без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, дослідивши матеріали справи та перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, за наступного.

Судом першої інстанції встановлено та підтверджено матеріалами справи:

28.08.2014 ОСОБА_1 шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку підтвердив свою згоду на те, що дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив факт ознайомлення з договором про надання банківських послуг до його укладення та погодився з його умовами (а.с.10).

Факт підписання анкети-заяви відповідачем не спростований.

З анкети-заяви від 28.08.2014 вбачається, що зазначені відомості про бажання відповідача оформити на своє ім`я карту «Універсальна» та карту для виплат, а також отримати кредитний ліміт за платіжною картою «Універсальна»/класу Gold в розмірі 0 грн.. Водночас у вказаній анкеті-заяві відсутні відомості про: розмір наданого відповідачу кредиту, вид отриманої ним кредитної картки (з урахуванням наявності різних кредитних карток типу «Універсальна») та умови кредитування (процентна ставка, розмір щомісячного платежу за користування кредитними коштами, розміри та порядок нарахування штрафу та пені за порушення договірних зобов`язань).

Встановлено, що укладений між сторонами договір від 28.08.2014 у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним).

Разом із позовною заявою позивач надав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с.86-111) та Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Універсальна», який передбачає чотири види Тарифів в залежності від виду кредитної картки: «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна Contract», «Універсальна Gold» (а.с.85), які відповідачем ОСОБА_1 не підписані.

Згідно інформації, зазначеної у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти відповідача, йому 28.08.2014 було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 із встановленням кредитного ліміту станом на 29.08.2014 в розмірі 1400,00 грн., який 21.02.2015 був збільшений до 2000,00 грн., 20.04.2016 - зменшений до 1360,00 грн., а станом на 22.01.2020 зменшений до 0,00 грн. (а.с.8).

Згідно укладеного між сторонами кредитного договору ОСОБА_1 була надана кредитна картка за № НОМЕР_1 зі строком дії до 01/18 (а.с.9).

Факт встановлення на картковий рахунок № НОМЕР_1 відповідача кредитного ліміту в зазначених вище розмірах та використання відповідачем наданих кредитних коштів за карткою, в тому числі шляхом зняття готівки, підтверджується випискою по картковому рахунку відповідача згідно укладеного між сторонами договору (а.с.121-123).

Бажаний кредитний ліміт в анкеті заяві не вказано (а.с.10).

Звернувшись із даним позовом, позивач надав розрахунок заборгованості за договором №б/н від 28.08.2014, загальна сума заборгованості відповідача станом на 31.07.2020 складає 51358,20 грн., з яких:

- заборгованість за кредитом (тілом кредиту) - 1355,09 грн.,

- заборгованість за процентами (в тому числі, несплачені проценти на прострочену заборгованість) - 47615,84 грн.;

- заборгованість за комісією - 0,00 грн.;

- заборгованість по пені - 2387,27 грн..

З виписки по особовому рахунку відповідача, в якому міститься повна інформація про рух коштів на рахунку вбачається, що він користувався частково кредитними коштами (знімав готівку з кредитної карти), тобто був вигодо набувачем від наданої послуги.

Суд першої інстанції послався на недоведеність позовних вимог.

Проте, колегія суддів частково не погоджується із таким висновком суду першої інстанції, оскільки він не відповідає фактичним обставинам справи.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Як передбачено частиною другою статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

В анкеті-заяві позичальника процентна ставка не зазначена, не вказано і тип кредитної карти.

Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом (ч.ч.1, 2 ст. 12 ЦПК).

За загальними положеннями ЦПК України обов`язок суду під час ухвалення рішення вирішити, чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги позивача та якими доказами вони підтверджуються; перевірити наявність чи відсутність певних обставин за допомогою доказів шляхом їх оцінки; оцінити подані сторонами докази та дійти висновку про наявність або відсутність певних юридичних фактів.

За правилами ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи не вчиненням процесуальних дій. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Таким чином, позов підлягає частковому задоволенню в частині стягнення із відповідача заборгованості за тілом кредиту, оскільки беззаперечно встановлений факт отримання і використання позивачем в банку шляхом зняття з кредитної картки суми грошей визначених як кредитний ліміт, але без юридично обґрунтованих умов повернення та визначених санкцій за невиконання зобов`язання.

Тому, в задоволенні інших стягнень за кредитним договором слід відмовити.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України підлягають розподілу судові витрати між сторонами, пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 368, 374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»- задовольнити частково.

Заочне рішення Устинівського районного суду Кіровоградської області від 26 січня 2021 року скасувати.

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором про надання банківських послуг задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» () заборгованість за тілом кредиту у розмірі 1355,09 грн. (одна тисяча триста п`ятдесят п`ять гривень дев`ять копійок).

У задоволенні позову про стягнення заборгованості за відсотками та пенею за несвоєчасне виконання зобов`язання за договором відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» () судовий збір за подання позовної заяви, апеляційної скарги у розмірі 136,60 грн.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуючий суддя О.Л. Дуковський

Судді Л.М. Дьомич

О.А. Письменний