Провадження № 22-ц/802/829/22 Категорія: 38 Доповідач: Шевчук Л. Я.
ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 вересня 2022 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - судді Шевчук Л. Я.,

суддів Данилюк В. А., Киці С. І.,

секретар с/з Новік Н. І.,

з участю:

позивачки ОСОБА_1 ,

представника позивачки ОСОБА_2 ,

представника відповідача ОСОБА_3 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Луцьку цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Гардіан» про стягнення страхового відшкодування, за апеляційною скаргою відповідача Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Гардіан» на рішення Луцького міськрайонного суду Волинської області від 19 липня 2022 року,

В С Т А Н О В И В:

У серпні 2021 року ОСОБА_1 звернулася в суд із зазначеними позовними вимогами, які обґрунтовувала тим, що 12 серпня 2019 року її чоловік ОСОБА_4 уклав міжнародний договір добровільного комплексного страхування під час перебування за кордоном ВЗК-А-414379 з 20 серпня 2019 року по 19 серпня 2020 року, програма страхування А, група ризику W, строк дії 200 днів, територія дії страхування - Європа, страхова сума (медичні та інші витрати) 30000 євро. ІНФОРМАЦІЯ_1 під час перебування у Республіці Польща ОСОБА_4 раптово помер у зв`язку із нещасним випадком на виробництві (тампонада серця, спричинена розривом аневризми основної артерії).

Позивачка вважає, що вона у зв`язку зі смертю свого чоловіка має право на відшкодування страхової виплати, а тому просила суд стягнути з ТДВ «СК «Гардіан» в її користь страхове відшкодування у розмірі 30000 євро, що еквівалентно 940500 грн.

Рішенням Луцького міськрайонного суду Волинської області від 19 липня 2022 року у цій справі позов ОСОБА_1 задоволено.

Стягнуто з ТДВ «СК «Гардіан» в користь ОСОБА_1 страхове відшкодування у розмірі 30000 євро, що еквівалентно 940500 грн.

Стягнуто з ТДВ «СК «Гардіан» в користь держави судовий збір у розмірі 9405 грн.

Не погоджуючись із постановленим судовим рішенням, відповідач подав апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм процесуального права, неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове про відмову у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 .

У відзиві на апеляційну скаргу представник позивачки ОСОБА_1 адвокат Мацей А. М. просив апеляційну скаргу відповідача залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.

В судовому засіданні представник відповідача адвокат Михайленко Д. В. апеляційну скаргу підтримав, просив скаргу задовольнити, позивачка ОСОБА_1 та її представник адвокат Мацей А. М. апеляційну скаргу заперечили, просили рішення суду першої інстанції залишити без змін.

Колегія суддів доходить висновку, що апеляційну скаргу відповідача слід задовольнити, рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове судове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 з таких підстав.

Задовольняючи позовні вимоги ОСОБА_1 про стягнення страхового відшкодування, суд першої інстанції дійшов висновку, що смерть ОСОБА_4 є страховим випадком, а тому відповідач зобов`язаний здійснити в користь позивачки страхову виплату в розмірі 30000 євро відповідно до умов укладеного договору страхування.

Проте такі висновки суду зроблені з порушенням норм матеріального і процесуального права.

За матеріалами справи судом установлено, що ОСОБА_4 та ОСОБА_1 перебували у зареєстровану шлюбі з 28 травня 1983 року (а. с. 9).

12 серпня 2019 року між ТДВ «СК «Гардіан» та ОСОБА_4 був укладений міжнародний договір комплексного страхування під час перебування за кордоном ВЗК-А-414379, строк дії якого з 20 серпня 2019 року по 19 серпня 2020 року, програма страхування А, група ризику W, строк дії 200 днів, територія дії страхування - Європа, страхова сума (медичні та інші витрати) 30000 євро, страхова сума для страхування нещасних випадків не визначена, франшиза 50 євро (а. с. 112).

У пункті 10 договору комплексного страхування визначено страхові ризики і страхові випадки при страхуванні медичних витрат.

10.1 Страховими ризиками за цим договором є:

10.1.1 захворювання (раптова хвороба) гостре погіршення стану здоров`я у зв`язку з несподіваною хворобою, що становить загрозу життю та здоров`ю застрахованої особи, та вимагає надання невідкладної медичної допомоги та негайного медичного втручання;

10.1.2 нещасний випадок раптовий, непередбачуваний вплив зовнішніх факторів (фізичної дії, хімічної дії, термічної дії) на страхувальника (застраховану особу), що тягне за собою тілесні ушкодження;

10.1.3 смерть застрахованої особи внаслідок раптової хвороби або нещасного випадку.

10.2 Страховим випадком за договором є виставлення вимог спеціалізованою особою на оплату вартості наданих нею застрахованій особі послуг, пов`язаних із виникненням під час дії цього договору події із переліку страхових ризиків, передбачених цим договором та з урахуванням інших умов цього договору, та/чи самостійною оплатою застрахованою особою (страхувальником) вартості наданих їй медичних послуг, пов`язаних із виникненням під час дії цього договору події із переліку страхових ризиків, передбачених цим договором та з урахуванням інших умов цього договору (а. с. 46-63).

Приватний нотаріус Луцького міського нотаріального округу Волинської області Четвергова Є. О. 09 вересня 2020 року видала ОСОБА_1 довідку про те, що після смерті ОСОБА_4 , який помер ІНФОРМАЦІЯ_1 в Республіці Польща, заведена спадкова справа (а. с. 11).

Згідно з протоколом № 001/2020 встановлення обставин та причин нещасного випадку на виробництві, складений групою з розслідування нещасного випадку, подія, яка сталася з ОСОБА_5 , є нещасним випадком на виробництві, оскільки передумови, визначені у дефініції нещасного випадку на виробництві, що випливає зі статті 3.1 Закону від 30 жовтня 2002 року про соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань (Дзеннік Устав № 199 поз. 1673), тобто описана подія була пов`язана з виконаною роботою, була зовнішня причина, і подія була раптовою. Безперечно потерпілий перебував під тиском часу внаслідок видаваних йому інструкцій та замовлень, що могло вплинути на його психофізичний стан. Незважаючи на той факт, що з протоколу розтину випливає те, що безпосередньою причиною смерті був розрив аневризми основної артерії, не можна виключати, що однією з непрямих причин нещасного випадку був його психофізичний стан, пов`язаний з перевантаженням і тиском часу для прибуття до місця навантаження або розвантаження. Наслідки нещасного випадку: тампонада серця, спричинена розривом аневризми основної артерії. Випадок є нещасним випадком на виробництві (а. с. 13-16).

27 червня 2021 ОСОБА_1 звернулась до ТДВ «СК «Гардіан» із заявою про виплату страхового відшкодування на підставі міжнародного договору добровільного страхування під час перебування за кордоном у розмірі 30000 євро (а. с. 19-20), на що страхова компанія повідомила ОСОБА_1 про те, що рішення щодо здійснення страхової виплати буде прийнято страховиком після отримання всіх необхідних належно оформлених документів у строки, передбачені договором (а. с. 21).

Відповідно до статті 1 Закону України «Про страхування» страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Згідно зі статтею 979 ЦК України та згідно з частиною 1 статті 16 Закону України «Про страхування», за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Частиною 1 статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до частини 1 статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Згідно зі статтею 8 Закону України «Про страхування» страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Відповідно до частини 1 статті 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводяться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта, що складається страховиком або уповноваженою ним особою у формі, визначеній страховиком.

За положеннями частини 1 статті 990 ЦК України страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акта (аварійного сертифіката).

Відповідно до частини 2 статті 9 Закону України «Про страхування» страхова виплата - це грошова сума, яка виплачується страховиком, відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону (частина 2 статті 26 Закону України «Про страхування»).

Загальні умови виконання зобов`язання визначені у статті 526 ЦК України, відповідно до яких належним виконанням зобов`язання є таке, що здійснене відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Як зазначено у преамбулі додатку № 1 до міжнародного договору добровільного комплексного страхування під час перебування за кордоном, страхування за цим договором здійснюється на підставі ліцензій на здійснення: добровільного страхування медичних витрат серія АЕ номер 522648, строк дії з 16.10.2014 р. безстроково; добровільного страхування від нещасних випадків серія АЕ номер 293885, строк дії з 27.05.2014 р. безстроково, та відповідно до правил добровільного страхування медичних витрат від 10.09.2014 р., зареєстрованих Національною комісією, що здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг 16.10.2014 р. за № 2114401; правил добровільного страхування від нещасних випадків (нова редакція) від 05.05.2014 р., зареєстрованих національною комісією, що здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг 27.05.2014 р. за № 0214176 (а. с. 113).

У пункті 9 договору зазначено предмет договору страхування при страхуванні медичних витрат.

Згідно з п. 9.1 Предметом договору є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи, а саме медичними витратами, здійсненими у разі захворювання (раптової хвороби), нещасного випадку та інших непередбачуваних подій, які належать до страхових випадків згідно умов цього договору, в тому числі обраної програми страхування.

Згідно з п. 9.2. договору до медичних витрат за цим договором належать витрати:

9.2.1. на лікування витрати, що виникли при наданні застрахованій особі невідкладної медичної допомоги, а саме:

а) стаціонарної допомоги в медичних закладах (медикаментозне лікування, діагностичні та лікувальні процедури, оперативні втручання, використання необхідного для лікування медичного обладнання, послуги медичного персоналу, вартість перебування в палатах, в тому числі реанімаційних, харчування під час перебування в стаціонарі згідно нормативів, передбачених в даному медичному закладі);

b) амбулаторної допомоги в медичному закладі або дипломованим лікарем (консультації, лікарські послуги, діагностичні дослідження, медикаменти, перев`язочні засоби, необхідні засоби фіксації);

с) невідкладної медичної (швидкої) допомоги;

d) невідкладної стоматологічної допомоги;

9.2.2. додаткові витрати на:

9.2.2.1. транспортування, зокрема:

а) до найближчого медичного закладу чи лікаря;

b) до спеціалізованого медичного закладу.

9.2.2.3. репатріацію тіла в разі смерті застрахованої особи до країни місця колишнього постійного проживання, а саме документально підтверджені витрати на оформлення документів, необхідних для репатріації тіла застрахованої особи, на спеціальну труну (герметично закриту), на транспортування до країни місця колишнього постійного проживання (а. с. 115).

Таким чином, договір страхування, укладений між страховою компанією і ОСОБА_6 , є договором страхування медичних витрат, тобто за умовами цього договору страховик взяв на себе зобов`язання відшкодувати за рахунок страхової виплати перелічені в договорі витрати на лікування застрахованої особи та/або на репатріацію її тіла в разі смерті, якщо такі витрати виникли в результаті настання страхового випадку.

Судом при цьому встановлено, що ОСОБА_1 не пред`являла до страхової компанії позовні вимоги про відшкодування за рахунок страхової виплати витрати на репатріацію тіла її чоловіка до України.

Укладений договір страхування не є договором страхування життя, тобто не передбачає виплату всієї страхової суми у разі смерті застрахованої особи під час дії договору, а передбачає відшкодування понесених застрахованою особою або іншою особою витрат, що були понесені в результаті настання страхового випадку.

Суд першої інстанції зазначених обставин не врахував, а тому дійшов помилкового висновку про стягнення з відповідача ТДВ «Гардіан» в користь позивачки ОСОБА_1 страхового відшкодування в розмірі 30000 євро.

На підставі наведеного суд апеляційної інстанції доходить висновку, що із-за неправильного застосування норм матеріального права, порушення норм процесуального права рішення суду першої інстанції слід скасувати і ухвалити нове судове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 про стягнення страхового відшкодування.

Керуючись статтями 368, 374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу відповідача Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Гардіан» задовольнити.

Рішення Луцького міськрайонного суду Волинської області від 19 липня 2022 року у цій справі скасувати і ухвалити нове судове рішення.

У задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Гардіан» про стягнення страхового відшкодування відмовити.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуючий

Судді