Провадження № 2/127/1550/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12.07.2022 року Вінницький міський суд Вінницької області

в складі: головуючого судді Федчишена С.А.,

при секретарі Підвисоцькій О.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вінниці цивільну справу за позовом кредитної спілки «Істок» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

КС «Істок» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги мотивувало тим, що 09.07.2020р. ОСОБА_1 звернулась із заявою до КС «Істок» на вступ до кредитної спілки. На засіданні правління спілки розглянута заява та останню прийнято в члени КС «Істок». Того ж дня нею сплачений вступний внесок та обов`язковий пайовий внесок, що підтверджується відповідними прибутковими касовими ордерами. 17.07.2020року між КС «Істок» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №ДКВ-2876, за умовами якого відповідач отримав кредит у сумі 15000,00 грн строком до 16.07.2021р. зі сплатою відсотків за користування кредитом, відповідно до п. 3.2 договору, у розмірі 0,001% річних та щоденною сплатою, відповідно до п. 2.5 договору, плати за надання кредиту в розмірі 21,78 грн. З метою забезпечення виконання зобов`язань укладено з ОСОБА_2 договір поруки № ДКВ-2876ДП1 від 17.07.2020 та з ОСОБА_3 - №ДКВ-2876ДП2 від 17.07.2020. Відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі здійснював оплату за кредитним договором, систематично порушуючи його умови, що стало наслідком виникнення заборгованості. Так, загальна заборгованість за кредитним договором за період з 26.08.2020по 31.07.2021 становить 184 584,69грн, з яких: 15000,00грн заборгованість за основною сумою кредиту, 45280,62 грн заборгованість за платою, 0,16 грн заборгованість по відсотках, компенсація, згідно ч.2 ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору 112303,91грн., 12000,00грн.- штраф. За таких обставин позивач просив стягнути з відповідачів на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 184584,69 грн та понесені судові витрати.

Ухвалою суду від 15.09.2021р. відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження.

25.11.2021 року винесено заочне рішення суду, яким позов задоволено.

Ухвалою суду від 15.06.2022року заочне рішення скасовано та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження.

В судове засідання представник позивача не з`явився надав суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримав.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився надав суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги не визнав, просив відмовити в задоволенні позову.

Інші відповідачі в судове засідання не з`явилися з невідомих суду причин.

Дослідивши обставини справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.

Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст.1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; кредитний договір укладається у письмовій формі.

Вимогами статей 19, 21 Закону України «Про кредитні спілки» передбачено, що спілка надає кредитні кошти на умовах їх платності. Розмір плати за надання кредиту кредитна спілка встановлює самостійно.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частиною 2 статті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишалася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом установлено, що 17.07.2020 між КС «Істок» та членом кредитної спілки ОСОБА_1 укладений договір про споживчий кредит №ДКВ-2876.

Відповідно до п. 1.1. вказаного договору кредитор на умовах цього договору надає позичальнику грошові кошти в сумі 15000,00 грн, а позичальник зобов`язався повернути наданий кредит і виконати свої обов`язки за цим договором в повному обсязі. Строк дії договору 12 календарних місяці, тобто до 16.07.2021.

Відповідно до п. 2.5. і п. 3.2 вказаного кредитного договору, плата за надання кредиту становить 21,78 грн щоденно, процентна ставка за користування кредитом становить 0,001% річних.

Додатковим договором №1 до кредитного договору сторони дійшли згоди щодо зміни п. 2.5 договору, визначивши, що плата за надання кредиту становить 130,68 грн щоденно.

На виконання умов вказаного договору кредиту, кредитором видано позичальнику кредит в сумі 15000,00 грн, що підтверджується видатковим касовим ордером від 17.07.2020.

Порядок та строки повернення кредиту і виконання зобов`язань визначені у розділі 4 кредитного договору.

Відповідно до п. 4.3. договору про споживчий кредит платежі проводяться позичальником згідно з Графіком у повному обсязі шляхом внесення готівкою в касу або на зазначений у договорі рахунок.

Згідно п. 4.7.2 Договору про споживчий кредит за порушення умов договору передбачена сплата позичальником штрафу в розмірі 1000 грн за порушення сплати кожного платежу, згідно графіку платежів.

У п. 4.7.3 договору про споживчий кредит передбачено, що за порушення умов договору настають правові наслідки, а саме повернення позичальником суми боргу (основної суми кредиту, плати та процентів) з урахуванням встановленого індексу інфляції та 200% річних від простроченої суми за весь час прострочення сплати зобов`язань за договором, згідно ст. 625 ЦК України.

З метою забезпечення виконання зобов`язань за вказаним договором на підставі Додатка до заяви на отримання кредиту, яка подана ОСОБА_4 , 17.07.2020 між КС «Істок» та ОСОБА_4 був укладений Договір поруки №ДКВ-2876 ДП1, згідно умов якого поручитель зобов`язався нести солідарну відповідальність разом із позичальником перед кредитором за виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит №ДКВ-2876 від 17.07.2020.

Відповідно до п.1.1, 1.2 Договору поруки №ДКВ-2876 ДП1 сторони цього договору встановлюють, що поручитель на добровільних засадах бере на себе зобов`язання перед кредитором відповідати своїм майном за повне та своєчасне виконання всіх зобов`язань, передбачених умовами договору про споживчий кредит №ДКВ-2876 від 17.07.2020, згідно якого позичальник, член КС «Істок» ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 15000 грн. на строк 12 місяців, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0,001% річних та плата за надання кредиту у розмірі 21,78 грн. щоденно, що нараховуються згідно умов кредитного договору, а також погашення сум витрат кредитора, пов`язаних з неналежним виконанням позичальником зобов`язань по кредитному договору та відшкодування збитків, які можуть бути заявлені Кредитором, згідно умов кредитного договору та вимог чинного законодавства України. Поручитель погоджується із правом кредитора та Позичальника змінювати умови кредитного договору та надає згоду на всі без виключень наступні зміни та доповнення до кредитного договору, в тому числі при переведенні боргу на третю особу та/або в разі переходу зобов`язань за кредитним договором до спадкоємців Позичальника у зв`язку із смертю Позичальника або порядку правонаступництва.

17.07.2020 також з метою забезпечення виконання зобов`язань за вказаним договором на підставі Додатка до заяви на отримання кредиту, яка подана ОСОБА_2 , між КС «Істок» та ОСОБА_2 був укладений Договір поруки №ДКВ-2876 ДП2, згідно умов якого поручитель зобов`язався нести солідарну відповідальність разом із позичальником перед кредитором за виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит №ДКВ-2876 від 17.07.2020.

Відповідно до п.1.1, 1.2 Договору поруки №ДКВ-2876 ДП2 сторони цього договору встановлюють, що поручитель на добровільних засадах бере на себе зобов`язання перед кредитором відповідати своїм майном за повне та своєчасне виконання всіх зобов`язань, передбачених умовами договору про споживчий кредит №ДКВ-2876 від 17.07.2020, згідно якого позичальник, член КС «Істок» ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 15000 грн. на строк 12 місяців, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0,001% річних та плата за надання кредиту у розмірі 21,78 грн. щоденно, що нараховуються згідно умов кредитного договору, а також погашення сум витрат кредитора, пов`язаних з неналежним виконанням позичальником зобов`язань по кредитному договору та відшкодування збитків, які можуть бути заявлені Кредитором, згідно умов кредитного договору та вимог чинного законодавства України. Поручитель погоджується із правом кредитора та Позичальника змінювати умови кредитного договору та надає згоду на всі без виключень наступні зміни та доповнення до кредитного договору, в тому числі при переведенні боргу на третю особу та/або в разі переходу зобов`язань за кредитним договором до спадкоємців Позичальника у зв`язку із смертю Позичальника або порядку правонаступництва.

Позичальник належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання згідно умов цього договору.

Позивачем на адресу позичальника та поручителів направлена досудова вимога про наявність заборгованості з вимогою її погашення, яка залишилася без задоволення.

Розмір заборгованості за розрахунком позивача за період з 26.08.2020 по 31.07.2021 становить 184 584,69 грн, з яких: 15000 грн заборгованість за основною сумою кредиту, 45280,62 грн заборгованість за платою, 0,16 грн заборгованість по відсотках, 112303,91 грн компенсація згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору, 12000 грн штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору.

Однак суд не повністю погоджується із визначеним позивачем розрахунком заборгованості з огляду на їх часткову невідповідність вимогам чинного законодавства України.

Як дійсно слідує із матеріалів справи, позичальником допущене порушення взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного та повного повернення отриманого кредиту згідно з графіком, а саме як вбачається із бухгалтерської довідки розрахунку боргу, позичальником не здійснено жодного платежу на погашення боргу, а тому беззаперечно є підстави стягнення заборгованості за основною сумою (тілом кредиту) в розмірі 15000 грн, платою в розмірі 45280,62 грн та відсотками в розмірі 0,16 грн відповідно до наданого позивачем розрахунку.

Водночас, відповідно до п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», у разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19) (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань зі сплати платежів).

Враховуючи вказані положення Закону України «Про споживче кредитування», у позивача були відсутні підстави для нарахування заборгованості за процентами згідно ст. 625 ЦК України за прострочення виконання зобов`язань та штрафу у період з 01 березня 2020 року, а тому позов цій частині задоволенню не підлягає.

Щодо штрафу, то, як вказувалося, відповідно до пункту 4.7.3 кредитного договору за порушення сплати кожного платежу, згідно графіку платежів передбачена відповідальність у вигляді штрафу в розмірі 1 000,00 грн. На дату подання позовної заяви позичальник мав здійснити 12 платежів, однак не здійснив жодного погашення, а тому штраф за договором становите 12 000,00 грн.

Отже, загальна заборгованість за кредитним договором №ДКВ-2876 від 17.07.2020 за період з 26.08.2020 по 31.07.2021, яка підлягає стягненню, становить 72 280,78 грн, з яких: 15000 грн заборгованість за основною сумою кредиту, 45280,62 грн заборгованість за платою, 0,16 грн заборгованість по відсотках, 12000,00 грн штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору.

Щодо стягнення встановленої суми заборгованості солідарно з поручителів, то суд враховує, що з метою забезпечення виконання зобов`язань за вказаним кредитним договором укладені два договори поруки.

При цьому слід зазначити, що кожен з поручителів, укладаючи самостійний договір поруки, брав на себе зобов`язання відповідати перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Законом не заборонено укладання кількох договорів поруки. Разом з тим, поручителі не несуть солідарної відповідальності між собою, оскільки не можна вважати поруку їхньою спільною. За таких обставин кредитор має право пред`явити вимогу до кожного з поручителів на підставі відповідного договору, але поручитель, що виконав зобов`язання, не може висунути вимогу до іншого поручителя на предмет розподілу відповідальності перед кредитором. При цьому не виключається можливість солідарного стягнення заборгованості за кредитним договором солідарно з боржника і з кожного поручителя окремо, а лише унеможливлює солідарний обов`язок перед кредитором двох поручителів, які не давали поруку спільно, тобто у разі виконання солідарного з боржником обов`язку одним з поручителів, він не матиме права звернутися до поручителя за іншим договором поруки як кредитор у розмірі частини обов`язку, що виконана ним.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Отже, порука є спеціальним заходом майнового характеру, спрямованим на забезпечення виконання основного зобов`язання, чим обумовлюється додатковий характер поруки стосовно основного зобов`язання.

Підставою для поруки є договір, що встановлює зобов`язальні правовідносини між особою, яка забезпечує виконання зобов`язання боржника та кредитором боржника.

Відповідно до ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов`язання. У разі зміни зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшився обсяг відповідальності боржника, такий поручитель несе відповідальність за порушення зобов`язання боржником в обсязі, що існував до такої зміни зобов`язання.

У п. 22 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 07.02.2014 за №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» зазначено, що обсяг зобов`язання поручителя визначається як умовами договору поруки, так і умовами основного договору, яким визначено обсяг зобов`язань боржника, забезпечення виконання яких здійснює поручитель. Проте якщо в договорі поруки передбачено, зокрема, можливість зміни розміру процентів за основним зобов`язанням і строків їх виплати, тощо без додаткового повідомлення поручителя та укладення окремої угоди, то ця умова договору стала результатом домовленості сторін (банку і поручителя), а отже, поручитель дав згоду на зміну основного зобов`язання. Якщо в договорі поруки такі умови сторонами не узгоджені, а з обставин справи не вбачається інформованості поручителя і його згоди на збільшення розміру його відповідальності, то відповідно до положень частини першої статті 559 ЦК порука припиняється у разі зміни основного зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності. У цьому випадку поручитель має право на пред`явлення позову про визнання договору поруки припиненим.

З наданих суду та досліджених доказів встановлено, що за умовами п. 1.2 договорів поруки поручителі погодилися із правом кредитора та позичальника змінювати умови кредитного договору та надали згоду на всі без виключень наступні зміни та доповнення до кредитного договору.

Отже, зафіксувавши власне волевиявлення щодо умов договору поруки в момент його укладання, сторона за договорами - поручителі в повному обсязі прийняли на себе зобов`язання щодо їх виконання, зауважень чи пропозицій щодо змісту договорів поруки, зокрема, щодо його додаткового повідомлення про зміну умов, щодо надання згоди на збільшення зобов`язань лише щодо плати, відсотків, пені, штрафів, останніми не зазначалося, в судовому порядку вказані договори чи їх окремі пункти недійсними визнано не було.

За таких обставин суд дійшов висновку, що порука не припинена, оскільки умовами договорів поруки передбачена згода поручителя на зміну основного зобов`язання без додаткового погодження, тому встановлену суму заборгованості за договором про споживчий кредит ДКВ-2876 від 17.07.2020 в розмірі 72280,78 грн слід стягнути з боржника солідарно з кожним поручителем.

Розподіл судових витрат суд здійснює відповідно до положень ст.141 ЦК України. Зважаючи, що судом позов задоволений частково, а норми чинного законодавства не передбачають солідарного стягненню судового збору з відповідачів, на користь позивача з відповідачів підлягає стягненню судовий збір в рівних частках пропорційно задоволеним вимогам. Щодо стягнення банківської комісії, то цей платіж не є судовим збором чи судовими витратами, а тому розподілу не підлягає.

На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, Законами України «Про кредитні спілки», «Про споживче кредитування», ст. 13, 77-19, 81, 141, 178, 258-259, 263-265, 273, 274, 279, 280-282, 354 ЦПК України, суд-

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ), ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 ( АДРЕСА_2 , ІПН НОМЕР_2 ), ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_3 ( АДРЕСА_3 , ІПН НОМЕР_3 ) на користь Кредитної спілки «Істок» заборгованість за договором про споживчий кредит № ДКВ-2876 від 17.07.2020 в розмірі 72280,78 грн, з яких: 15000 грн заборгованість за основною сумою кредиту, 45280,62 грн заборгованість за платою, 0,16 грн заборгованість по відсотках, 12000,00 грн штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору.

В решті вимог відмовити.

Стягнути ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ), ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 ( АДРЕСА_2 , ІПН НОМЕР_2 ), ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_3 ( АДРЕСА_3 , ІПН НОМЕР_3 ) на користь Кредитної спілки «Істок» по 361,41 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущенного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення складено 12.07.2022року.

Кредитна спілка «Істок», м. Одеса, Адміральський проспект, буд. 7, кім. 2, .

ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 .

ОСОБА_2 , АДРЕСА_2 , ІПН НОМЕР_2 .

ОСОБА_3 , АДРЕСА_3 , ІПН НОМЕР_3 .

СУДДЯ: