Справа № 211/7910/21
Провадження № 2/211/1677/22
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

25 жовтня 2022 року Довгинцівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Сарат Н.О.

секретаря Зоріної С.М.

за участі представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача Троценко О.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Кривого Рогу цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний Ощадний Банк України" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_2 та просить стягнути заборгованість за укладеним кредитним договором від 27.05.2019 в сумі 28679,69 грн., посилаючись на неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за договором.

В обґрунтування вимог зазначено, що 27.05.2019 року між сторонами було укладено заяву про приєднання № 1378342/260617 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту). Шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, відповідач приєднався до договору в редакції, яка, на день підписання цієї заяви про приєднання, була розміщена на інтернет-сторінці банку та уклав з банком договір , складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. На підставі вказаного, банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 , який відповідно до вимог чинного законодавства було змінено на НОМЕР_2 . Підписанням заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою заяви про приєднання, відповідач ініціював одержання та погодився з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Відповідач погодився, що 27.05.2019 року банком було встановлено йому кредит в розмірі 24600,00 грн. під 38 % річних.

Однак відповідач належним чином умови договору не виконує, станом на 03.11.2021 рік заборгованість ОСОБА_2 перед банком складає 28679,69 грн., з яких: 24597,20 грн. заборгованість за основним боргом (кредитом); 3865,72 грн. загальна сума заборгованості по оплаті відсотків за користування кредитом, 12,72 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 0,66 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 140,73 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 39,37 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 9,91 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. З метою захисту порушених прав неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань, позивач просить вимоги задовільнити.

Ухвалою суду від 11 січня 2022 року прийнято до розгляду позовну заяву та відкрито провадження у справі, розгляд якої ухвалено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Ухвалою суду від 21.06.2022 року витребувано докази по справі, а саме від Акціонерного товариства «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ», (ІК 000321229, юридична адреса: п/індекс 01001, Україна, м. Київ, вул. Госпітальна, 12-Г, в особі філії - Дніпропетровське обласне управління АТ «ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ», (ІК ВПЮО 09305480, адреса: 49107, Україна, м. Дніпро, проспект Гагаріна, 15) для огляду в судовому засіданні оригінал Договору № 7555754 від 27.05.2019 року, оригінал заяви про приєднання № 1378342/260617 від 27.05.2019 року, оригінал меморіального ордеру, щодо зарахування кредитних коштів на картковий рахунок ОСОБА_2 а також наступну інформацію: - на підставі чого 07.05.2020 року було випущено картку без ПІН коду, хто отримав картку номер НОМЕР_3 ? - чи відбувалась зміна фінансового номеру ?- яким чином проводились транзакції 11.06.2020 року - запит балансу по картковому рахунку номер НОМЕР_4 ? - відеозаписи видачі готівки через АТМ 04.06.2020 року о 14.26 годин; 04.06.2020 року о 16.21 годині; 09.06.2020 року о 19.04 годині; 10.06.2020 року о 10.59 годині; 11.06.2020 року о 19.28 годині; 11.06.2020 року о 19.52 годині; 11.06.2020 року о 20.15 годині; 11.06.2020 оку о 20.45 годині; 11.06.2020 року о 23.23 годині; 12.06.2020 року о 00.29 годині 15.06.2020 року о 17.49 годині.

17.05.2022 року до суду надійшов відзив згідно якого, відповідач вказує, що так дійсно, 27.05.2019 року відповідач ОСОБА_2 підписав заяву про приєднання № 137842/260617 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - Заява про приєднання).

Згідно з п. 3.1 Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору, Клієнт беззастережно приєднується до Договору у редакції, що на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.oschadnybank.ua та укладає з Банком Договір.

За змістом Заяви по приєднання, відповідач підтвердив своє письмове клопотання на отримання кредиту та усвідомлення того, що укладає кредитний договір, засвідчив підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку.

Відповідно до п. 3.4.1 Заяви про приєднання відповідач просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку.

Згідно з п. 3.4.2 Банк відкриває рахунок № НОМЕР_1 в Гривня України та надає Клієнту платіжну картку типу VISA «Моя картка» і ПІН - конверт до неї (за наявності).

Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення грошового зобов`язання станом на 03 листопада 2021 року термін дії банківської платіжної картки № НОМЕР_5 - квітень 2024 року.

27.05.2019 року на картковий рахунок відповідача був встановлений кредитний ліміт в розмірі 24 600,00 грн, що не підтверджується меморіальним ордером.

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. 626, 628 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 цього Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором (ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України).

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Банком як доказ укладення договору з відповідачем, на зазначених у позовній заяві умовах, суду надано копію Заяви про приєднання № 1378342/260617 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), розрахунок заборгованості та виписку з рахунку, не надано витяг з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з таблицею сукупної вартості кредиту.

У цьому випадку умови договору приєднання розроблені позивачем по справі - АТ «Ощадбанк», тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Умови користування кредитною лінією визначені для користувачів та держателів платіжної картки, емітованої АТ «Ощадбанк» на умовах кредиту БП «Моя кредитка», кредиту за Банківським підпродуктом «Кредит-розстрочка», проте, відповідно до змісту пунктів 3.4.1 та 3.4.2 Заяви про приєднання банк для користування відповідачу надає платіжну картку VISA «Моя картка» на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ».

Заява про приєднання № 1378342/260617 містить у собі лише особисті дані відповідача, являє собою анкету. Будь-яких даних про відсоткову ставку за користування кредитом у вищевказаних заявах не зазначено.

Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відсутність у заяві про приєднання домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами., Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до умов кредитування визначених Кредитною заявою, строк дії кредиту встановлений на строк дії картки.

З матеріалів справи, зокрема, розрахунку заборгованості наданого позивачем убачається, що термін дії банківської платіжної картки - квітень 2024 року.

Вимогу до позичальника щодо повернення кредиту АТ «Державний ощадний банк України» не пред`явлено, а тому підстави для застосування вимог ч. 2 ст. 625 ЦК України відсутні.

Відповідно до виписки по картковому рахунку підтверджується, що відповідач користувався платіжною картою та активно використовував кредитні кошти, до 27.04.2020 року.

27.04.2020 року відповідач звернувся до відділення банку АТ « ДЕРЖАВНИЙ ОЩАДНИЙ БАНК УКРАЇНИ», з питанням щодо повного погашення кредиту та закриття кредитного рахунку. Оператор повідомила відповідачу повну суму заборгованості з процентами, яка відповідачем була внесена на картковий рахунок в розмірі 26 462.00 коп. Після чого, оператор підтвердила що кредит закрито. На далі відповідач не користувався кредитними коштами.

Крім того відповідно до виписки по картковому рахунку, вбачається 07.05.2020 року відбувся випуск картки без ПІН коду номер банківської платіжної картки № НОМЕР_5 змінили на НОМЕР_3 . Відповідач не замовляв та не змінював кредитну карту, та не користувався кредитними коштами. В даному випадку відбулось викрадення коштів з картки сторонніми особами без його участі та участі банку шляхом скоєння кримінального правопорушення.

Також до позовної заяви не додані документи, які б підтверджували, що на момент підписання Заяви про приєднання відповідач був ознайомлений саме з тими Тарифами обслуговування платіжної картки VISA «Моя картка» на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ, та тими Умовами та правилами надання банківських послуг.

В заяві про приєднання також не вказана обумовлена сторонами сума кредиту, яку бажав отримати відповідач.

Крім того, суду не надано документальних підтверджень того, що Розрахунки заборгованості за договором 7555754 від 27.05.2019, які долучені до позовної заяви, дійсно стосуються кредиту, яким користувався відповідач, так як в Розрахунках та в заяві про приєднання немає посилань на відомості, за допомогою яких можливо ідентифікувати боржника, зокрема посилань на номер карткового рахунку боржника.

У відповідності до вимог статей 76-81 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3)показаннями свідків. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Частина 2 статті 83 ЦПК України визначає, що позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви. Всупереч зазначеному, позивачем до позовної заяви не додано докази, які б підтверджували, що на момент підписання заяви про приєднання між відповідачем та позивачем було узгоджено розмір кредиту, умови користування кредитом та його погашення, порядок нарахування та сплату відсотків за користування кредитом, порядок нарахування та сплати штрафу і пені за невиконання умов Договору.

Правом подання інших доказів в обґрунтування позовних вимог позивач не скористався.

Підстави для задоволення позову позивачем не доведені.

За таких обставин позов є непоґрунтованим, недоведеним, а викладені у позовній заяві вимоги надуманими та такими, що не відповідають передбаченим чинним законодавством способами захисту цивільного права або інтересу, а також не знаходять свого відображення у матеріалах цивільної справи.

20.09.2022 року представником позивача надано до суду відповідь на відзив, з якої вбачається, що ОСОБА_2 27.05.2019 року звернувся до позивача з заявою про надання кредиту, було подано заяву про приєднання № 1378342/260617 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту). Шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, відповідач приєднався до договору в редакції, яка, на день підписання цієї заяви про приєднання, була розміщена на інтернет-сторінці банку та уклав з банком договір , складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. На підставі вказаного, банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 , який відповідно до вимог чинного законодавства було змінено на НОМЕР_2 . Підписанням заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою заяви про приєднання, відповідач ініціював одержання та погодився з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Відповідач погодився, що 27.05.2019 року банком було встановлено йому кредит в розмірі 24600,00 грн. під 38 % річних. З чим відповідач погодився. Так дійсно відповідач 27.04.2020 року повністю закрив кредит, але за зверненням відповідача 07.05.2020 року картку було перевипущено без ПІН коду та знято комісію за перевипуск картки 120 грн. 04.06.2020 року ОСОБА_2 самостійно отримав платіжну картку № НОМЕР_6 , та особистим підписом підтвердив згоду з правилами користування кредитом та користувався ним, що підтверджено виписками. Відповідач вказує, що після 27.04.2020 року він особисто кошти не знімав та не отримував. Строк дії картки до квітня 2024 року, але позивач має право достроково вимагати у відповідача сплатити заборгованість у разі прострочення виконання зобов`язань за договором щодо погашення заборгованості у тому числі за кредитом та процентами понад 58 календарних днів.

В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1 позов підтримала надала пояснення відповідно змісту позову та відповіді на відзив.

В судовому засіданні представник відповідача ОСОБА_3 заперечувала проти позову, пояснила, згідно змісту відзиву, також вказала, що позивачем пропущено строк поданя відповіді на відзив, всіх витребуваних відеозаписів про зняття грошових коштів не надано.

Представником відповідача надано також письмові пояснення щодо справи, згідно яких вказано, що позивачем не надано інформації на виконання ухвали суду про витребування доказів:

- на підставі чого 07.05.2020 року було випущено картку без ПІН коду, хто отримав картку номер НОМЕР_3 ? Тобто не зрозуміло, з якого номеру телефона Відповідач ніби то звертався на гарячу лінію Банку.

- чи відбувалась зміна фінансового номеру ?

- надано відеозаписи видачі готівки через АТМ 04.06.2020 року о 14.26 годин; 04.06.2020 року о 16.21 годині;

не надано відеозаписи 09.06.2020 року о 19.04 годині; 10.06.2020 року о 10.59 годині; 11.06.2020 року о 19.28 годині; 11.06.2020 року о 19.52 годині; 11.06.2020 року о 20.15 годині; 11.06.2020 оку о 20.45 годині; 11.06.2020 року о 23.23 годині; 12.06.2020 року о 00.29 годині 15.06.2020 року о 17.49 годині, дані записи відсутні взагалі а точніше Відповідач не знімав, грошові кошти, докази зняття готівки Відповідачем відсутні.

07.05.2020 року відбувся випуск картки без ПІН коду номер банківської платіжної картки № НОМЕР_5 змінили на НОМЕР_3 . Відповідач не замовляв та не змінював кредитну карту, та не користувався кредитними коштами. В даному випадку відбулось викрадення коштів з картки сторонніми особами без його участі та участі банку шляхом скоєння кримінального правопорушення. 04.06.2022 року, відповідач звернувся особисто до відділення банку та отримав картку.

В судовому засіданні судом не було досліджено оригіналів Договору № 7555754 від 27.05.2019 року, оригінал заяви про приєднання № 1378342/260617 від 27.05.2019 року, оригінал меморіального ордеру, щодо зарахування кредитних коштів на картковий рахунок ОСОБА_2 так як позивачем вони не були надані. Лише копії. Витребувані судом відеозаписи видачі готівки через АТМ 04.06.2020 року о 14.26 годин; 04.06.2020 року о 16.21 годині; 09.06.2020 року о 19.04 годині; 10.06.2020 року о 10.59 годині; 11.06.2020 року о 19.28 годині; 11.06.2020 року о 19.52 годині; 11.06.2020 року о 20.15 годині; 11.06.2020 оку о 20.45 годині; 11.06.2020 року о 23.23 годині; 12.06.2020 року о 00.29 годині 15.06.2020 року о 17.49 годині, також не можуть бути досліджені так як на роздрукованій фотокопії неможливо зрозуміти хто знімає кошти та де.

Суд, дослідивши матеріали справи, вислухавши сторони, дійшов до наступних висновків.

Згідно частини 4 статті 12 ЦПК України, кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (частина 1 статті 13 ЦПК України).

Частиною третьою статті 13 ЦПК України визначено, що учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Так, згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Судом встановлено та підтверджено матеріалами справи, що 27.05.2019 року відповідач ОСОБА_2 підписав заяву про приєднання № 1378342/260617 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) .

Шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, відповідач приєднався до договору в редакції, яка, на день підписання цієї заяви про приєднання, була розміщена на інтернет-сторінці банку та уклав з банком договір , складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. На підставі вказаного, банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 , який відповідно до вимог чинного законодавства було змінено на НОМЕР_2 . Підписанням заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою заяви про приєднання, відповідач ініціював одержання та погодився з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Відповідач погодився, що 27.05.2019 року банком було встановлено йому кредит в розмірі 24600,00 грн. під 38 % річних.

Підписавши заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії відповідач погодився, що всі умови кредитного договору містяться у договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також з тим, що він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною відсотковою ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на дату кладення договору.

Відповідно до наданого суду розрахунку заборгованості, станом на 03.11.2021 рік заборгованість ОСОБА_2 перед банком складає 28679,69 грн., з яких: 24597,20 грн. заборгованість за основним боргом (кредитом); 3865,72 грн. загальна сума заборгованості по оплаті відсотків за користування кредитом, 12,72 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 0,66 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 140,73 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 39,37 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 9,91 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Як вбачається із заяви про приєднання, у ній зазначені персональні дані відповідача щодо дати народження, місця проживання, реквізитів паспорту громадянина України, РНОКПП, відомості щодо його фінансового стану, а також міститься інформація про те, що відповідач беззастережно приєднався до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви була розміщена на офіційній інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.

Доказів на спростування вищезазначеного, відповідачем до суду не надано.

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умоввідповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статей 610, 611 ЦК України - порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, в тому числі припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору, а також сплата неустойки.

Відповідно до статті 626 ЦК України - договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення зміну, або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору відповідно до ст. 628 ЦК України становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Однією із різновидностей зобов`язання є кредитний договір, який укладається між сторонами відповідно до вимог ст. 1046-1050, 1054-10561 ЦК України та відповідно до статті 629 цього Кодексу є обов`язковим до виконання сторонами.

Частиною першої статті 1054 та частиною першої статті 1055 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит, при цьому кредитний договір укладається в письмовій формі.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Державний ощадний банк України»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою. статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Державний ощадний банк України" від 27.05.2019 року процентна ставка не зазначена. Крім того, у цій заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання.

Відповідно до ч.ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Позивач, окрім тіла кредиту просить стягнути з відповідача проценти, пеню, 3 % річних, інфляцію. На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 27.05.2019 року, позивач надав суду Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в та Інформацію АТ "Державний ощадний банк України", якими визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови.

При цьому, слід зазначити, що вказані тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг відповідачем не підписані. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ "Державний ощадний банк України" від 27.05.2019 року, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати неустойки (пені, штрафів, 3% річних та інфляції).

Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача можуть змінюватисч з часу виникнення спірних правовідносин (з 27.05.2019 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року №342/180/17.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ "Державний ощадний банк України" від 27.05.2019 року дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Також Велика Палата Верховного Суду зауважує, що безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним).

За таких умов суд вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідача 3865,72 грн. загальна сума заборгованості по оплаті відсотків за користування кредитом, 12,72 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 0,66 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 140,73 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 39,37 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 9,91 грн. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, є необгрунтованими та не підлягаєть задоволенню.

Крім того, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави (частина перша статті 2 ЦПК України).

Згідно статті 89 ЦПК України, виключне право оцінки доказів належить суду, який має оцінювати докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Так представник відповідача не заперечує, що ОСОБА_2 отримував 27.05.2019 року кредитні кошти у позивача в сумі 24600 грн., в свою чергу позивачем не заперечується, що станом на 27.04.2020 року відповідачем повністю погашено заборгованість по кредиту в сумі 26462 грн. через внесення готівки через касу. Але при цьому відповідач наполягає на тому, що він не звертався до банку з заявою про перевипущення карти та не отримував її без коду, кошти не знімав, в свою чергу позивачем не доведено того факту, що відповідач до них звертався з заявою про перевипуск карти, належних доказів зняття коштів саме відповідачем з перевипущеної карти без коду немає. Оригіналів витребуваних судом не надано. То ж суд вислухавши сторони, дослідивши докази та матеріали справи, приходить до висновку, що 07.05.2020 року без відому та згоди відповідача відбувся перевипуск карти без ПІН коду, був змінений номер картки № НОМЕР_5 на 9804----5583, тоді коли відповідач не замовляв та не змінював кредитну картку. Лише 04.06.2022 року відповідач звернувся до банку та отримав особисто картку. Отже, за таких обставин позов в частині стягнення тіла кредиту також є необґрунтованим, недоведеним, а викладені у позовній заяві вимоги такими, що не відповідають передбаченим чинним законодавством способами захисту цивільного права або інтересу, а також не знаходять свого відображення у матеріалах цивільної справи.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку про відсутність підстав для задоволення позову.

В зв`язку з відмовою у позові, судові витрати задоволенню не підлягають.

Керуючись ст. ст. 525, 526, 530, 610, 625, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 10, 12,13, 141, 263, 265 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Акціонерного товариства "Державний Ощадний Банк України" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості - відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 31.10.2022 року.

Суддя: Н. О. Сарат