Справа № 274/7020/21
Провадження № 2/0274/580/22
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

"25" липня 2022 р. м. Бердичів

БЕРДИЧІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ

в складі: головуючого - судді Хуторної І.Ю.,

з участю секретаря Дерманської О.В.,

відповідачки ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

1. Описова частина

05.11.2021 АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення з відповідачки заборгованості за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 17.05.2019 у розмірі 20 806, 95 грн станом на 13.09.2021, з яких: 20 806, 95 грн - заборгованість за тілом кредиту, 0 грн пеня та комісія.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

На обґрунтування позовних вимог позивач вказав, що 17.05.2019 ОСОБА_1 звернулася до Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 17.05.2019, яка разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язалась виконувати його умови.

На підставі укладеного Договору відповідачка отримала кредит у розмірі 20 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У свою чергу відповідач всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на нього обов`язки перед банком не виконав, порушив умови кредитного договору і має прострочену заборгованість.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором про надання банківських послуг «Monobank» за відповідачкою наявна заборгованість на загальну суму 20 806, 95 грн, яка складає загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Відповідачка позовні вимови визнала частково.

Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою від 08.11.2021 дану позовну заяву було залишено без руху, позивачеві надано строк на усунення недоліків 10 днів, з дня отримання копії ухвали (а.с. 36).

Ухвалою суду від 30.12.2021 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження (а.с.52).

Від представника позивача у матеріалах справи міститься клопотання, в якому він просить проводити розгляд справи у його відсутності позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с. 33).

Відповідачка у судовому засіданні позовні вимоги визнала частково в межах погодженого банком останнього розміру кредитного ліміту, тобто в розмірі 17 400 грн.

2. Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом

Судом встановлено, що 17.05.2019 ОСОБА_1 підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, за якою просив АТ «Універсал банк» відкрити поточний рахунок та встановити ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов договору та нижче наведених умов (а.с.7).

З довідки про наявність рахунку від 22.11.2021 вбачається, що ОСОБА_1 17.05.2019 відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ), у цей же день активовано кредитну картку(а.с. 45).

З довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 22.11.2021 вбачається, що на запит ОСОБА_1 через мобільний застосунок Monobank на збільшення кредитного ліміту за Договором про надання послуг Monobank за кредитною карткою № НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) 17.05.2019 встановлено суму кредитного ліміту 16 500, 00 грн, розмір якого неодноразово змінювався в останнє 02.10.2020 кредитний ліміт встановлено сумі 17 400, 00 грн(а.с. 46).

З розрахунку заборгованості за кредитним договором, укладеним між АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" та ОСОБА_1 , випливає, що за період з 17.05.2019 по 13.09.2021 станом на 13.09.2021 за відповідачкою по укладеному з АТ «Універсал Банк» договору про надання банківських послуг «Monobank» наявна заборгованість на загальну суму 20 806,95 грн яка складає тіло кредиту (а.с. 31 ).

Разом із тим, з довідки про рух коштів за кредитним договором, укладеним між АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" та ОСОБА_1 вбачається, що із лютого 2021 року банк здійснював нарахування процентів за кредитом та борг за процентами, борг за якими склав 3406, 96 грн (а.с. 43-45).

За умовами пунктів 2 та 3 Анкети-заяви, підписавши анкету-заяву, ОСОБА_1 погодилась з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір, укладання якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку, що вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього ОСОБА_1 беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє ОСОБА_1 шляхом надсилання повідомлення у Мобільний додаток.

Відповідно до підпункту 2.1 пункту 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України (а.с. 10).

Згідно з підпунктами 4.3 та 4.8.1 пункту 4 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій (а.с. 15).

Підпунктами 3.1, 3.4, 3.5 пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг "Моnоbаnk" (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки (а. с. 17).

Окрім того, в анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг зазначено наступне: "Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що удосконалений електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та або Банком з використанням електронного/удосконаленого електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору".

В умовах обслуговування рахунків фізичних осіб в Банку зазначено, що вони містять накладений електронний цифровий підпис позичальника ( ОСОБА_1 ).

Згідно положень підпункту 5.9 пункту 5 розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах (а. с. 19).

Відповідно до підпункту 5.11 пункту 5 розділу ІІ Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (а. с. 18).

Згідно з Тарифами Банку пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001%; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2% на місяць на залишок заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості)(а.с. 20-22).

Підпунктом 5.15 пункту 5 розділу ІІ Умов визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах.

Відповідно підпунктів 5.16 та 5.19 пункту 5 розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку, якщо Істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуту протягом строку, зазначеного у пункті 5.18 (120 днів), Кредит стає у формі "на вимогу", а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги та до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100,00 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (а.с.18).

Релевантні норми права

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України) зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір відповідно до ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

У разі порушення зобов`язання відповідно до ст. 611 ЦК України настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Порушенням зобов`язання згідно ст. 610 ЦК України є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За положеннями ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч.ч. 3, 4 ст. 12, ч.ч. 1, 3 ст. 13, ч.ч. 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Оцінка аргументів сторін, висновки суду

Наявними у справі доказами доводиться, що ОСОБА_1 не виконала належним чином взяті на себе зобов`язання за договором про надання банківських послуг "Monobank", укладеним 17.05.2019 між нею та АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", порушила порядок та умови погашення заборгованості, у зв`язку з чим прострочена заборгованість погашалася за рахунок тіла кредиту та станом на 13.09.2021 утворилась заборгованість.

Банк, звертаючись до суду з позовом 05.11.2021, просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором від 17.05.2019 лише за тілом кредиту в розмірі 20806,95 грн.

При цьому із довідки про рух коштів по картці від 22.11.2021 вбачається, що станом на 13.09.2021 кредитний ліміт за кредитним договором від 17.05.2019 становив 17 400, 00 грн, а загальна заборгованість - 20 806, 95 грн.

Тобто розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 через мобільний застосунок за договором банківських послуг "Monobank" від 17.05.2019, який неодноразово змінювався станом на день звернення АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" до суду з позовом не узгоджується із розміром кредитного ліміту, який банк просить стягнути з відповідачки.

Позову про стягнення процентів до ОСОБА_1 банком не пред`явлено.

Між тим, факт отримання відповідачкою грошових коштів на наявність боргу за тілом кредиту в розмірі 17 400, 00 грн доводиться випискою про рух коштів по рахунку. Крім того, такий розмір заборгованості визнаний відповідачкою у судовому засіданні.

Отже із відповідачки належить стягнути борг за тілом кредиту, розмір якого встановлено банком станом на 02.10.2020, в сумі 17 400, 00 грн.

Розподіл судових витрат

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені банком судові витрати, пропорційно розміру задоволених позовних вимог у сумі 1898 грн (17 400 * 2270: 20806, 95).

Керуючись ст.ст. 141, 263-265, 268 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позов Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за договором про надання банківських послуг «monobank» від 17.05.2019 станом на 13.09.2021 у розмірі 17 400 гривень.

У задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» витрати по сплаті судового збору в розмірі 1898 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення його повного тексту до Житомирського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство "УНІВЕРСАЛ БАНК", місцезнаходження за адресою: м.Київ, вул. Автозаводська, 54/19, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована та проживає за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Повний текст рішення складено 28.07.2022.

Суддя І.Ю. Хуторна