ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
Постанова

Іменем України

22 вересня 2022 року

м. Валки

справа № 611/612/21

провадження № 22-ц/818/2384/22

Харківський апеляційний суд у складі:

Головуючого Маміної О.В.,

суддів Пилипчук Н.П., Котелевець А.В.

учасники справи:

позивач: Акціонерне товариство «Універсал банк»,

відповідач: ОСОБА_1

розглянувши у спрощеному позовному провадженні без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою ОСОБА_1 , на рішення Барвінківського районного суду Харківської області від 22 листопада 2021 року, ухвалене суддею Коптєвим Ю.А.,

В С Т А Н О В И В :

26 серпня 2021 року представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернувся до суду із позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за тілом кредиту у загальному розмірі 54081,05 грн.

В обґрунтування позовних вимог, представник позивача посилається на те, що між Акціонерним товариством «УНІВЕРСАЛ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank» від 12.03.2018, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит у розмірі 45000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, у зв`язку із чим у відповідача виникла заборгованість в сумі 54081,05 грн., яка складається з: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту). Порушення відповідачем зобов`язань по укладеному Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 12.03.2018 щодо своєчасного погашення кредиту зумовило звернення Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до суду із відповідним позовом.

У зв`язку із чим просив просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 54081.05 грн та стягнути з відповідача судові витрати.

Рішенням Барвінківського районного суду Харківської області від 22 листопада 2021 року позовні вимоги Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 12.03.2018 у розмірі 54081,05 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту) та судовий збір в розмірі 2270,05 грн.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення скасувати в частині задоволення позовних вимог та ухвалити нове, яким у задоволенні позовних вимог відмовити в повному обсязі, застосувавши наслідки недійсності правочину до нікчемного договору, посилаючись при цьому на порушення судом норм матеріального та процесуального права.

Апеляційна скарга мотивована тим, що ним була отримана картка банку для власник потреб, представник Банку завірив його, що отримана картка не є кредитною, а є дебітовою. Вказує, що анкета-заява не може бути договором приєднання, оскільки вказана анкета не містить а ні тіла кредиту, а ні номеру картки. Також вказує, що суд першої інстанції не взяв до уваги його претензію до банка.

Відзиву на апеляційну скаргу не надходило.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Перевіряючи законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції, відповідно до вимог ч. 1 ст. 367 ЦПК України - в межах доводів апеляційної скарги і вимог, заявлених у суді першої інстанції, судова колегія вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до частин першої, другої та п`ятої статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачем фактично отримані та використані кошти, однак в добровільному порядку АТ «Універсал-Банку» не повернуті і тому з нього слід стягнути на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в сумі 54081,05 грн.

Такі висновки суду першої інстанції, не відповідають вимогам закону та фактичним обставинам справи.

Судовим розглядом встановлено, що 12.03.2018 між Акціонерним товариством «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрило ОСОБА_1 поточний рахунок у гривні та надав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі до 45000,00 грн.

У заяві зазначено, що ОСОБА_1 згоден з тим, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення (а.с.9).

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором від 12.03.2018 станом на 24.05.2021 становить 54081,05 грн., яка складається із загальної заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту) (а.с.6-8).

Відповідно до ч. 1ст.3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; суб`єкт електронної комерції - суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину.

Статтею 18 Закону України" Про електронні довірчі послуги" визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредитну картку, на яку зарахований кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК Україниправочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ «Універсал Банк»).

Відтак, оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 на підставі анкети-заяви від 12.03.2018 року отримав та користувався коштами на загальну суму 54081,05 грн. (графа 5 розрахунку), згідно графи 13 відповідач періодично здійснював погашення за наданим кредитом та вніс кошти на загальну суму 66884,00 грн. (а.с. 8)

При здійсненні розрахунку за договірними зобов`язаннями ОСОБА_1 , Банк використовував процентну ставку (поточну) 38,4%, процентну ставку (прострочена) 76,8%, ставка пені 76,8%, які не були визначенні сторонами при підписанні анкети-заяви від 12.03.2018 року. Матеріали справи не містять підтверджень того, що такі умови, взагалі існували та були погоджені відповідачем на момент отримання кредитних коштів.

В свою чергу, задовольняючи вимоги банку про стягнення тіла кредиту у розмір 54081,05 грн. суд першої інстанції прийшов до помилкового висновку про те, що відповідачем не було повернуто фактично отримані кошти Банку. З наданого Банком розрахунку вбачається, що відповідач виконав свої зобов`язання перед банком, повернувши у повному розмір надані Банком кредитні кошти у розмірі 54081,05 грн. (а.с. 6-8).

Доводи АТ «Універсал Банк» про те, що сторонами договору, в момент його підписання було дотримано усіх істотних умов, в тому числі підстави для нарахування відсотків, пені та комісії, спростовуються матеріалами справи.

Згідно пункту другого частини першої статті 374 ЦПК України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

З урахуванням вищевикладеного, колегія суддів вважає рішення суду першої інстанції про задоволення позовних вимог постановлено з неповним з`ясуванням обставин, що мають значення для справи, а також з допущенням порушення норм матеріального та процесуального права. З цих підстав рішення про задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача тіла кредиту слід скасувати, ухвалити нове рішення, яким відмовити за безпідставністю АТ «Універсал Банк» у стягненні з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту.

Згідно з ч.13 ст.141 ЦПК України якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Стягнути з АТ «Акцент Банк» на користь ОСОБА_1 судовий збір за подання апеляційної скарги у сумі 3405,00 грн.

Керуючись ст.ст.367,369,374, п.п. 1,4ч. 1 ст.376, ст.ст.381,382 ЦПК України, суд, -

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити.

Рішення Барвінківського районного суду Харківської області від 22 листопада 2021 року скасувати та ухвалити нове рішення.

В задоволенні позовних вимог АТ КБ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за тілом кредиту за договором б/н від 12.03.2018 року - відмовити.

Стягнути з Акціонерного товариства «Універсал Банк» () на користь ОСОБА_1 ( НОМЕР_1 ) судовий збір у сумі 3405,00 грн.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, касаційна скарга на неї подається безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повний текс постанови складено 22.09.2022 року.

Головуючий О.В. Маміна

Судді Н.П. Пилипчук

А.В. Котелевець