Справа № 301/569/22
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
"05" квітня 2022 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Світлик О.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором,
Позовні вимоги мотивовано тим, що 25 серпня 2021 року між АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено Заяву про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - ДКБО). Шляхом підписання заяви до ДКБО фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.
Відповідно до блоку 3 даної Заяви банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України, на умовах тарифного пакету за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ банку.
Відповідно до Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), укладеної між банком та відповідачем 25.08.2021 року, останньому встановлено максимальний розмір кредиту 250000 грн.
Згідно п. 1.6.4., 1.7.3. розділу 22 ДКБО (редакція від 16.08.2021 року чинна на день укладення ДКБО) інформація про надання банком кредитної послуги та розмір кредиту в межах максимального розміру кредиту, зазначеного в Заяві про приєднання та/або в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), повідомляється клієнту з використанням дистанційних каналів обслуговування, визначених на власний розсуд, із забезпеченням можливості встановити дату відправлення такого повідомлення, зокрема, але не виключно, шляхом направлення клієнту смс та/або оголошення в системі ДБО та/або повідомлення на адресу електронної пошти клієнта та/або в інший спосіб із забезпеченням можливості встановити дату відправлення такого повідомлення. Клієнт усвідомлює та погоджується, що у разі надання ним згоди у передбачений даним Договором спосіб на встановлення/ збільшення кредиту в межах максимального розміру ліміту кредитування, зазначеного в Заяві про приєднання та/або Умовах користування кредитною лінією (кредитом), він зобов`язаний буде сплачувати проценти за кредитом та комісійні винагороди, визначені цим Договором та Тарифами банку.
Відповідно до п.1.8. розділу 22 ДКБО (редакція від 16.08.2021 року) датою укладення кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредитного ліміту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/ встановлення ліміту кредитування.
Відповідач активно користувався картковим рахунком, здійснював зняття готівки, проводив платежі, що підтверджується наданою до позову виписками по рахунку за період з 14.06.2021 року по 02.02.2022 року. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду і 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих на кредит (згідно тарифами, чинними на дату складання цієї Заяви) 2,99% від суми таких коштів.
Відповідно до п. 1.18.5, 1.18.7 розділу ХХІІ ДКБО (редакція від 16.08.2021 року) сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс-періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягає погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується.
Погашення заборгованості за картковим рахунком, в тому числі за кредитом та нарахованими процентами здійснюється шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта відповідно до цього Договору, у тому числі за рахунок коштів за послугою «Мобільні заощадження» та коштів, шо визначені клієнтом для здійснення розрахунків за товари та послуги в мережі Інтернет з використанням реквізитів віртуальної картки. У разі недостатності (відсутності) коштів на картковому рахунку клієнт зобов`язаний внести кошти на такий рахунок безготівковим шляхом або готівкою до каси банку.
Відповідно до п.1.23. частини 1 розділу ХХІІ ДКБО (редакція від 10.12.2021 року чинна на день підготування позовної заяви) строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня у разі прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 85 календарних днів. Зважаючи на те, що прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості за процентами перевищує строк понад 85 календарних днів, то в силу умов п.1.29 розділу ХХІІ «Загальні умови надання кредиту» ДКБО строк повернення кредиту є таким, що настав. Відповідно до положень п.9.1 Розділу ІХ ДКБО (редакція від 10.12.2021 року) за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактично сплати у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. Сукупний розмір неустойки (штрафу, пені) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором.
Ухвалою Іршавського районного суду від 10.03.2022 року відкрито провадження у справі і справу призначено до судового розгляду на 05.04.2022 року за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача Решетняк П.Є., будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився, подав до суду заяву, в якій позов підтримав і просив розглянути справу без його участі, не заперечував проти заочного розгляду справи (а.с. 97, 98, 102).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив і поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов або заяв про визнання позову чи розгляд справи без його участі не подав (а.с. 101, 104).
Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає позовні вимоги задовольнити, виходячи з наступного.
Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.
06 серпня 2021 року міжАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» і ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №12830817 шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання №639787914/200721 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (а.с. 10-12). В пункті 3.1. даної Заяви про приднання передбачено, що шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору, клієнт (в т.ч. клієнт в особі довіреної особи/законного представника) беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, Кредитного договору, умови надання інших послуг та підтверджує своє ознайомлення з умовами Договору. Також у п.3.2. передбачено, що ця Заява про приєднання є двостороннім правочином клієнта і банку, невід`ємною частиною Договору і містить індивідуальну частину Договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» щодо послуг (фінансових операцій), зазначених в цій Заяві про приєднання.
Відповідно до п.3.6.1. Заяви про приєднання банк відкрив на ім`я ОСОБА_1 рахунок № НОМЕР_1 в гривні України, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті банку та/або на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку.
06 серпня 2021 року ОСОБА_1 також підписав із банком Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) (а.с. 13-15), в п.5.1. якої зазначено, що підписанням цієї Заяви, яка є складовою Заяви про приєднання, клієнт укладає з банком кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов кредитного договору та підтверджує укладення ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві (зокрема, розміром кредиту) та в кредитному договорі, у тому числі:
-максимальний розмір кредиту - 250000 грн.,
-строк користування кредитом - до дати закінчення строку дії платіжної картки,
-процентна ставка - фіксована,
-розмір процентної ставки за користування кредитними коштами (крім Грейс-періоду) - 38% річних,
-процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки - 0,001% річних,
-процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) - 60% річних,
-періодичність сплати процентів - щомісячно,
-порядок погашення кредиту - щомісячно в розмірі не менше обов`язкового щомісячного платежу, що складає 5% від суми використаних кредитних коштів,
-наслідки невиконання або неналежне виконання умов кредитного договору - за невиконння або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, нараховується та стягується пеня в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, з врахуванням умов кредитного договору.
Також у п.7.4. Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) передбачено, що Договір набирає чинності з дня приєднання клієнта до Договору та діє протягом невизначеного строку. Строк дії окремих договорів, які є складовою частиною Договору, визначається відповідними розділами Договору, заявами та документами, що підписуються сторонами.
Згідно позовної заяви термін дії платіжної картки, виданої банком ОСОБА_1 - червень 2026 року.
Відповідно до п. 9.1., 1.9 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Державний ощадний банк України» в редакції від 16.08.2021 року, яка була чинною на час встановлення ОСОБА_1 кредитного ліміту, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором; Договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за цим Договором, перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту, встановлення ліміту кредитування (а.с. 55 на звороті, 58).
Відповідно до п. 1.17.1., 1.18.1., 1.18.4. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Державний ощадний банк України» в редакції від 16.08.2021 року ОСОБА_1 зобов`язувався: використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором; за користування кредитом сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів; щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками на нього, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу / мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбаченими умовами відповідного банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору (а.с.59).
Пунктами 1.21. та 1.24. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Державний ощадний банк України» в редакції від 16.08.2021 року банку надано право за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу; вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав (а.с. 60 на звороті).
Відповідно до п. 1.29. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Державний ощадний банк України» в редакції від 16.08.2021 року строк повернення кредиту є таким, що настав і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після закінчення строку дії платіжної картки та не продовження її дії на новий строк або у разі прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями та/або несанкціонованим овердрафтом) за кредитним договором на строк 85 календарних днів (а.с. 61).
Як було зазначено вище відповідно до п.3.6.1. Заяви про приєднання банк відкрив на ім`я ОСОБА_1 рахунок № НОМЕР_1 в гривні України, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт»
Згідно Додатку №1 «Умови користування кредитною лінією (кредитом)» до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Державний ощадний банк України» в редакції від 16.08.2021 року для фізичних осіб на умовах кредиту БП «Моя кредитка» на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» передбачено: плата за користування кредитом - 38% річних, тривалість Грейс-періоду - до 62 днів, плата за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафту) - 60%, розмір кредиту - від 1500 грн. до 250000 грн., умови погашення основного боргу за кредитом - щомісячно в розмірі не менше обов`язкового щомісячного платежу, що складає 5%від суми використаних коштів, строк кредитування відповідає строку дії платіжної картки з наступною пролонгацією на строк дії платіжної картки (а.с. 63).
Відповідач ОСОБА_1 зобов`язання перед банком за кредитним договором №12830817 від 06 серпня 2021 року належним чином не виконував.
Дана сума складається з:
-процентів за користування кредитом в сумі 2026,52 грн.,
-комісії в сумі 140,55 грн.,
-3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в сумі 14,00 грн.,
-3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 7,13 грн.,
-втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 6,75 грн.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором. Зокрема, погашення кредитного боргу здійснено 15.09.2021 року у сумі 800 грн., що вбачається з розрахунку заборгованості за Договором та виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 (а.с.44 на звороті).
Відзиву на позов та доказів, які спростовують позовні вимоги, відповідачем суду не надано.
Враховуючи наведене суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню.
Суд також вважає, відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України стягнути з відповідача в користь позивача 2481 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).
Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одну) грн. судових витрат.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідачки, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 05 квітня 2022 року.
Головуюча : М. О. Пітерських