Справа № 682/2173/22
Провадження № 2/682/673/2022
РІШЕННЯ
Славутський міськрайонний суд Хмельницької області в складі:
головуючої - судді Маршал І.М.,
секретаря Захарчук С.П.,
за участі позивача ОСОБА_1 ,
представника відповідача ОСОБА_2 ,
В судовому засіданні ОСОБА_1 підтримав заявлений позов з викладених в ньому підстав, просив його задоволити.
Представник відповідача ОСОБА_2 на підтвердження доводів поданого відповідачем до суду відзиву на позовну заяву в судовому засіданні в режимі відеоконференції щодо позову заперечив, вважає його необгрунтованим та таким, що не підлягає задоволенню.
Заслухавши сторони, вивчивши письмові докази, суд встановив наступне.
Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема зміна умов зобов`язання (п. 2 ч.1ст. 611 ЦК України).
Згідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).
Згідно із статтею 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Статтею 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, при цьому розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором.
Так, в судовому засіданні встановлено, що 26.04.2016 року між ОСОБА_1 та АТ "Ощадбанк" було укладено договір у формі заяви про приєднання за № 434030 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Відповідно до п.3.1. укладеного між сторонами Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка була розміщена на офіційній інтернет сторінці Банку (www.oschadbank.ua) на день підписання позивачем заяви про приєднання та укладає з Банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.
Згідно з умовами цього Договору банк, у разі приєднання клієнта до договору, зобов`язується надавати клієнту визначені договором та обрані клієнтом послуги, а клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та порядку, передбачених Договором і тарифами.
Позичальник усвідомив, що ця Заява про приєднання до Договору рівною мірою поширюється на всі продукти та послуги, що будуть надаватись Банком Клієнту в майбутньому в рамках цієї Заяви пор приєднання, Тарифів та Договору ( п. 5.6 Заяви про приєднання від 26.04.2016 р.)
На виконання умов укладеного між сторонами договору Банком було відкрито позивачу поточний рахунок № НОМЕР_2 в Гривня України (керуючись п. 3 Постанови НБУ від 28.12.2018 року № 162 "Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні (зі змінами внесеними згідно з Постановою Правління НБУ № 41 від 22.02.2019 року, № 118 від 26.09.2019 року) - банки України зобов`язані з 05 серпня до 31 жовтня 2019 року самостійно здійснювати зміну (не за ініціативою клієнта) діючих рахунків клієнтів банків відповідно до вимог стандарту IBAN із збереженням довжини номера рахунку аналітичного обліку - не більше 14 символів було змінено номер поточного рахунку відповідача на номер НОМЕР_3 ) код банку 315784 на умовах тарифного пакету "Зарплатний", Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та надано картку типу Mastercard Gold Debit PauPass.
Відповідно до вище вказаних умов договору комплексного обслуговування фізичних осіб АТ "Ощадбанк", в тому числі Заяви про приєднання № 434030 від 26.04.2016 року ОСОБА_1 було встановлено кредитну лінію (кредит) за картковим рахунком № НОМЕР_2 ( НОМЕР_3 ).
Крім того, 18.02.2016 року між ОСОБА_1 та АТ "Ощадбанк" було укладено договір у формі заяви про приєднання за № 498121 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Відповідно до п.3.1. укладеного між сторонами Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка була розміщена на офіційній інтернет сторінці Банку (www.oschadbank.ua) на день підписання позивачем заяви про приєднання та укладає з Банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.
Згідно з умовами цього Договору банк, у разі приєднання клієнта до договору, зобов`язується надавати клієнту визначені договором та обрані клієнтом послуги, а клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та порядку, передбачених Договором і тарифами.
На виконання умов укладеного між сторонами договору Банком було відкрито позивачу поточний рахунок № НОМЕР_4 в гривня України (керуючись п. 3 Постанови НБУ від 28.12.2018 року № 162 "Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні (зі змінами внесеними згідно з Постановою Правління НБУ № 41 від 22.02.2019 року, № 118 від 26.09.2019 року) - банки України зобов`язані з 05 серпня до 31 жовтня 2019 року самостійно здійснювати зміну (не за ініціативою клієнта) діючих рахунків клієнтів банків відповідно до вимог стандарту IBAN із збереженням довжини номера рахунку аналітичного обліку - не більше 14 символів було змінено номер поточного рахунку відповідача на номер НОМЕР_5 ) код банку 315784 на умовах тарифного пакету "Пенсійний", Тарифів за користування платіжною карткою та надано картку типу Mastercard Gold Debit PauPass.
Відповідно до вище вказаних умов договору комплексного обслуговування фізичних осіб АТ "Ощадбанк", в тому числі Заяви про приєднання № 498121 від 18.02.2016 року ОСОБА_1 було встановлено кредитну лінію (кредит) в сумі 1000 грн. за картковим рахунком № НОМЕР_4 ( НОМЕР_5 ).
Надалі за заявою ОСОБА_1 від 18.02.2021 року кредитну лінію встановлену по картковому рахунку НОМЕР_4 ( НОМЕР_5 ) було анульовано.
Відповідно до пунктів 4.3., 4.6., 4.7., укладеного між сторонами договору комплексного обслуговування фізичних осіб, розміщення змін на сайті банку є належним виконанням банком обов`язку щодо додержання форми та порядку повідомлення клієнта про зміни до договору. Отже, клієнт приймає на себе ризики та обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність повідомлень банку на офіційному сайті про зміни до Договору.
Згідно п. 4.9. укладеного між сторонами договору комплексного обслуговування фізичних осіб сторони домовилися, що достатнім підтвердженням згоди клієнта на зміни цього Договору є продовження користування послугами банку та/або здійснення прав або виконання обов`язків клієнта, встановлених Договором, в день набрання чинності змінами до Договору та/або в наступні дні, в тому числі, але не виключно: здійснення операцій за картковим рахунком, користування кредитом, сплата процентів за кредитом тощо.
Отже, продовжуючи користуватись послугами банку, слід дійти висновку, що позивач фактично погодив зміни до Договору, укладеного між сторонами, в тому числі і ті, які набрали чинності 18.01.2020 року в частині погашення заборгованості за кредитом шляхом сплати мінімального платежу та дострокового погашення. Так, мінімальний платіж по кредиту нараховується в білінгову дату та повинен бути сплачений до наступної білінгової дати. Мінімальний платіж сплачується автоматично при зарахування коштів на рахунок клієнта, в т.ч. шляхом договірного списання на умовах ДКБО, або при наявності власних коштів на рахунку. Дострокове погашення заборгованості за кредитом понад суми мінімального платежу по кредиту клієнт може здійснювати самостійно: поповнити картковий рахунок та переказати кошти з карткового рахунку в погашення заборгованості по кредиту одним із наступних способів: в мобільному додатку "Ощад 24/7", в банкоматі або ІПТ, чат-бот ( Telegram, Messenger, Сайт банку), дзвінок в контакт центр ( п. 1.18.7 Договору комплексного обслуговування фізичних осіб). Як слідує із виписок по рахунку № НОМЕР_2 ( НОМЕР_3 ) в травні 2020 року ОСОБА_1 скористався кредитними коштами на суму 4479,68 грн. після чого здійснив поповнення рахунку в сумі 4500 грн., але не здійснив операцію з дострокового погашення заборгованості за кредитом згідно умов Договору. Відповідно по закінченню білінгового періоду автоматично було сплачено шляхом договірного списання на умовах ДКБО мінімальний платіж ( у розмірі 5% від суми кредитної заборгованості, який повинен сплачуватись щомісячно додатково до нарахованих процентів за користування кредитними коштами).
Відповідно Банк надалі керуючись положеннями договорів укладених між сторонами здійснював договірне списання з рахунків позивача з метою погашення заборгованості, тому станом на 20.11.2022 року заборгованість ОСОБА_1 по рахунку № НОМЕР_2 ( НОМЕР_3 становить по тілу кредиту 1513,78 грн. та по відсотках 33,53 грн.
Отже, позивач, маючи відповідно до умов Договору укладеного між сторонами обов`язок самостійно відстежувати наявність на офіційному сайті Банку повідомлень про зміни до Договору, не прослідкував за відповідними змінами, які набрали чинності 18.01.2020 року в частині погашення заборгованості за кредитом після чого в травні 2020 року скориставшись кредитними коштами в сумі 4479,68 грн. фактично, в розумінні п. 4.9 Договору, підтвердив свою згоду щодо внесених змін, однак, не володіючи інформацією про змінений порядок поповнення кредитних коштів здійнив їх поповнення в сумі 4500 грн. неналежним чином, тобто не відповідно з умовами Договору, що стало наслідком реального виникнення у позивача кредитного боргу перед відповідачем.
А отже, суд приходить до висновку про необгрунтованість заявленого позивачем позову, оскільки дії відповідача вчинені у межах правового поля та з дотриманням договірних зобовязань сторін.
Керуючись ст.ст. 10, 11, 15, 59, 60, 88, 209, 212 - 215 ЦПК України, суд,-
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Апеляційна скарга подається до Хмельницького апеляційного суду.
Суддя Маршал І. М.