Справа №760/144/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 листопада 2022 року Солом`янський районний суд м.Києва в складі:

головуючого- судді Кушнір С.І.,

при секретарі - Федоренко Д.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного Банка «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

Позивач 04.01.2021 р. звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача 57123,91 грн. заборгованості та 2102 грн. судового збору.

Обґрунтовуючи підстави звернення до суду з позовом, представник позивача посилається на наступне.

Так, 08.10.2019 р. між Банком та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору № 2019/1_С/053-005701 укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками № 2019/ОВР/053-001680.

12.02.2017 р. тарифним комітетом ПАТ «Укргазбанк» затверджено Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками АБ «Укргазбанк», які розміщено на офіційному сайті www.ukrgasbank.com.

Правила визначають умови продажу та супроводження продуктів банку, які передбачають виконання операцій з використанням платіжних карток.

За змістом Правил придбання клієнтом продуктів банку оформлюється шляхом подання до банку відповідної письмової заяви - договору, форма якої є додатком до цих Правил та розміщена на сайті банку.

Заява - договір визначає, який саме пакет / продукти замовлені клієнтом та їхні основні параметри / характеристики, а також інші параметри, необхідні для однозначного розуміння клієнтом умов користування рахунком та картками.

Підписанням заяви - договору клієнт акцептує ці Правила.

Правила в сукупності із заявою-договором, тарифним планом, програмою кредитування, документами, що вимагаються чинним законодавством України, є договором приєднання, тобто таким, умови якого встановлені однією із сторін, і який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

З метою вірного тлумачення змісту укладеного правочину, у розділі 1 Правил наведено терміни та їх визначення, у тому числі: «Дозволений овердрафт», «Несанкціонований Овердрафт (кредит)», «Мінімальний платіж», «Пільговий період», «Програма кредитування», тощо.

Відповідно до п. 3.1., п. 3.2., п. 6.2. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву без зауважень та відкрив рахунок/субрахунок.

Датою укладення Договору є дата відкриття рахунку/субрахунку.

Керуючись положеннями укладеного Договору банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: «Крок на зустріч», на якому встановлена орієнтовна сума кредиту 52287,00 грн., щомісячний платіж по кредиту - 2179 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 24 місяці, із базовою процентною ставкою 42,00% річних, із процентною ставкою заборгованість 48,00 % річних.

За змістом договору банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунок/субрахунок, видати платіжну картку (додаткові платіжні картки), надати кредитні кошти (овердрафт) та здійснювати розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані Клієнту, в залежності від обраного Клієнтом продукту Банку, тощо (п. п. 2.1., 2.4., 3.3., 5.1., 5.4. Правил).

Цей обов`язок банку кореспондується з обов`язком клієнта здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину (п. п. 2.1., 2.3., 5.2, 7.2. Правил).

Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав: видав клієнту платіжну картку, відкрив рахунок/субрахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування, надав клієнту кредитні кошти у встановленому Договором ліміті, тощо.

Відповідач, у свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує його умови, що підтверджується, зокрема, розрахунком заборгованості та / або випискою за договором.

Розрахунок та нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком у порядку, визначеного п. 7.2. Правил.

Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором станом на 19.08.2020 р. заборгованість відповідача складає 57123,91 грн., яка складається з:

-32685,00 грн. - поточна заборгованість по кредиту;

-13068,00 грн. - прострочена заборгованість по кредиту;

-1227,71 грн. - поточна заборгованість по процентах;

-10143,20 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Виходячи з цього, невиконання відповідачем умов договору, просить задовольнити позов.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями, 06.01.2021 зазначену цивільну справу передано в провадження судді Солом`янського районного суду м. Києва Кушнір С.І.

Ухвалою суду від 12.01.2021 р. відкрито спрощене позовне провадження в цивільній справі за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та призначено судове засідання для розгляду справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Визначено відповідачу строк на подання відзиву на позов у порядку, передбаченому ст. 178 ЦПК України, - 15 днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі.

Позивачу роз`яснено право подати до суду відповідь на відзив у порядку, передбаченому ст. 179 ЦПК України, протягом 15 днів з дня отримання відзиву відповідача на позов.

14.06.2021 р. до суду від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, у відповідності до якого просила відмовити в задоволені позовних вимог посилаючись на наступне. Так, в заяві-договорі від 08.10.2019, яка підписана відповідачем не зазначена процентна ставка, яка застосовується при користуванні позичальником кредитними коштами. Матеріали справи не містять підтверджень, зміст яких саме Тарифів і умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ АБ «Укгазбанк» розуміла відповідач, що саме з ним вона ознайомилася і погодилася, підписуючи заяву-договір про приєднання до правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами. В заяві-договорі міститься інформація щодо банківського продукту, який може бути наданий позичальнику. Крім того, зі змісту самої заяви-договору від 08.10.2019 вбачається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності клієнта з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Отже, зазначений паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. В укладеному договорі у вигляді заяви-договору сторони не обумовили розмір кредиту кредитним лімітом. Навіть у Паспорті споживчого кредиту він визначений орієнтовно у 52287 грн. З виписки по рахунку відповідача вбачається, що тіло кредиту штучно збільшувалось за рахунок списання відсотків/прострочених відсотків за користування кредитом, комісій за отримання виписок по рахунку, зняття готівкових коштів та інших списань, не зазначених у заяві-договорі від 08.10.2019. Оскільки, домовленості між відповідачем та позивачем щодо вищевказаних умов кредитування не було, нарахування за такою схемою заборгованості за тілом кредиту в сумі 13068 грн. є необґрунтованим, неприйнятним та таким, що порушує права відповідача як споживача у кредитних правовідносинах. Окрім того, суми внесені відповідачем в погашення заборгованості, різняться в розрахунку заборгованості та виписці по рахунку. Так, у розрахунку заборгованості відсутня сума погашення заборгованості у розмірі 681,70 грн. за 29.11.20019 та 449,24 грн. за 03.01.2020. Таким чином, відповідач вважає, що стягненню на користь Банку підлягає фактично отримана і не повернута відповідачем сума кредитних коштів, а саме у розмірі 5433,06 грн. Відповідачем отримана сума коштів складає 11610: 2950 грн.+700 грн.+5 грн.+3500 грн.+455 грн.+3000 грн.+1000 грн. Відповідачем сплачена сума коштів становить 6176,94 грн. Таким чином, позовні вимоги можуть бути задоволені виключно у сумі 5433,06 грн.

05.07.2021р. до суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив, позивачем зазанчено, що 26.11.2019 у зв`язку з невиконанням відповідачем обов`язку щодо оплати заборгованості за дозволеним овердрафтом частина непогашеної заборгованості у сумі 681,70 грн. було перенесено на рахунок простроченої заборгованості, а не погашено, як стверджує відповідач. Вказане відображено як в розрахунку заборгованості, так і у виписці. Так, станом на 25.11.2019 сума строкової заборгованості по кредиту становила 50790,70 грн., а 26.11.2019 - 50109 грн. Тобто сума строкової заборгованості зменшилась на 681,70 грн. натомість з`явилась прострочена заборгованість в цій же сумі. Аналогічна ситуація із сумою 449,24 грн. за 03.01.2020. Порядок списання коштів у разі виникнення прострочення заборгованості також були доведені до відома Клієнта.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав просив його задовольнити в повному обсязі з підстав викладених в ньому.

Представник відповідача в судовому засіданні заперечувала проти задоволення позову, зазначила що з відповідача підлягає стягнення заборгованість в сумі 5433 грн.

Вислухавши представників позивача та відповідача, дослідивши та оцінивши письмові докази, наявними в матеріалах справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти/кредит/ позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду ( ч.1 ст.638 ЦК України).

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ч.2 ст.638 ЦК України).

За правилами ст.ст.12, 81 ЦПК України обов`язок доведення тих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим ЦПК України, покладається на кожну із сторін. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Встановлено, що 08.10.2019 р. між Банком та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору № 2019/1_С/053-005701 укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками № 2019/ОВР/053-001680.

На виконання умов договору позивач відкрив відповідачу картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: «Крок на зустріч», на якому встановлена орієнтовна сума кредиту 52287,00 грн., щомісячний платіж по кредиту - 2179 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 24 місяці, із базовою процентною ставкою 42,00% річних, із процентною ставкою заборгованість 48,00 % річних.

12.02.2017 р. Тарифним комітетом ПАТ «Укргазбанк» затверджено Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками АБ «Укргазбанк», які розміщено на офіційному сайті www.ukrgasbank.com.

Правила в сукупності із заявою-договором, тарифним планом, програмою кредитування, документами, що вимагаються чинним законодавством України, є договором приєднання, тобто таким, умови якого встановлені однією із сторін, і який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 3.1., п. 3.2., п. 6.2. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву без зауважень та відкрив рахунок/субрахунок.

Датою укладення Договору є дата відкриття рахунку/субрахунку.

За п. п. 2.1., 2.4., 3.3., 5.1., 5.4. Правил банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунок/субрахунок, видати платіжну картку (додаткові платіжні картки), надати кредитні кошти (овердрафт) та здійснювати розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані клієнту, в залежності від обраного Клієнтом продукту Банку, тощо.

Відповідно до п. п. 2.1., 2.3., 5.2, 7.2. Правил відповідач зобов`язаний здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину.

Вказані обставини підтверджуються копією заяви - договору № 2019/1_С/053-005701 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» від 08.10.2019 року, копією паспорта відповідача, розрахунком заборгованості, випискою про рух коштів по рахунку відповідача.

Зі змісту заяви - договору № 2019/1_С/053-005701 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» від 08 жовтня 2019 року вбачається, що в даному випадку договір №2019/ОВР/053-001680 є окремою складовою частиною заяви - договору №2019/1_С/053-005701 із зазначенням окремих реквізитів для кредитного договору в розділі «Паспорт споживчого кредиту».

Таким чином наявні у справі документи у своїй сукупності є достатніми доказами того, що 08 жовтня 2019 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 шляхом подання заяви - договору №2019/1_С/053-005701 укладено договір про приєднання до Правил та договір №2019/ОВР/053-001680 та, відповідно, існування між сторонами кредитних правовідносин, які ґрунтуються на умовах кредитного договору від 08 жовтня 2019 року №2019/ОВР/053-001680.

З розрахунку заборгованості та виписки з особового рахунку відповідача, які додані банком до позовної заяви, вбачається, що відповідач використовував кредитні кошти і здійснював погашення кредиту.

Отже, наведені обставини підтверджують факт звернення відповідача до банку та отримання ним кредитних коштів, що у свою чергу свідчить про виникнення між сторонами прав і обов`язків, які ґрунтуються на кредитних правовідносинах, врегульованих параграфом 2 глави 71 ЦК України «Кредит».

Тобто, між сторонами існують кредитні правовідносини, які ґрунтуються на умовах кредитного договору від 08 жовтня 2019 року №2019/ОВР/053-001680.

Позивачем на підтвердження укладення договору, наявності заборгованості та її розміру надано суду розрахунок заборгованості та виписку з особового рахунку відповідача.

Згідно з положеннямист.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 (в редакції, чинній на час звернення до суду з позовною заявою), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

До такого правового висновку дійшов Верховний Суд у постановах від 17 грудня 2020 року у справі № 278/2177/15-ц, від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц.

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

Отже, з урахуванням наведених вище обставин і дослідивши наявні у справі докази, суд приходить до висновку, що вимоги банку про стягнення фактично отриманих та використаних позичальником кредитних коштів, які не повернуті в добровільному порядку, є обґрунтованими і підлягають до задоволення.

Такі висновки узгоджуються з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, який міститься у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17за позовом банку до громадянина про стягнення боргу за кредитним договором від 18 лютого 2011 року, де Велика Палата, погодившись із судовими рішеннями про стягнення із боржника непогашеного тіла кредиту, зазначила, що хоча укладений між сторонами кредитний договір від 18 лютого 2011 року у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить розміру і строку повернення кредиту, однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги ч.2 ст.530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, і необхідність їх захисту через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За положеннями ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом.

Визначаючи розмір боргу за тілом кредиту, який підлягає стягненню з відповідача на користь банку, суд керується наданим банком розрахунком, з якого вбачається, що за період з 08.10.2019 року по 19.08.2020 року відповідачем використано кредитних коштів у розмірі 45753 грн., що складається із поточної та простроченої заборгованості по кредиту.

За цей же період відповідачем внесено на погашення кредиту грошові кошти у розмірі 6445 грн 26 коп., якв зараховані банком на погашення процентів.

Таким чином борг за неповернутим кредитом складає різницю у розмірі 3930774 грн =(45753-6445,26)., який і підлягає стягненню на користь банку.

Крім того, з наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що повернуті позичальником кошти банк безпідставно зарахував на погашення процентів, що невірно, оскільки вказаний банком розмір процентів не обумовлений договором і не може бути застосований.

Позовні вимоги ПАТ АБ «Украгазбанк» в частині стягнення з ОСОБА_2 поточної заборгованості за процентами у розмірі 1227,71 грн 02 коп. та простроченої заборгованості за процентами у розмірі 10143 грн 20 коп. задоволенню не підлягають з таких підстав.

Згідно з ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.1 ст.1054 та ч.1 ст.1048 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Застосування конструкції договору приєднання та його умови, у переважній більшості випадків, розроблює підприємець (у даному випадку АТ АБ «Укргазбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Отже, до даних правовідносин неможливо застосувати правила ч.1 ст.634 ЦК України, так як Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», у редакції, які додано до позовної заяві, не погоджувалися відповідачем та ним не підписані. При цьому, додані до позову Правила не містять підпису Голови Правління у відповідній графі останнього аркуша.

Суд звертає увагу, що проценти за користування коштами можуть бути визначені, як за домовленістю сторін у договорі, так і встановлені законом (ст.1048 ЦК України). Підставами позову в даній справі банк зазначив стягнення саме процентів, визначених договором, що не знайшло свого підтвердження. Водночас вимог про стягнення процентів за користування коштами, встановлених законом, позивачем не заявлялося.

Як зазначалось вище, наявні у матеріалах справи Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», до яких приєдналась ОСОБА_1 на підставі заяви від 08 жовтня 2019 року, не є доказом узгодження між сторонами істотних умов кредитного договору, що вказує на відсутність між сторонами домовленості про їх розмір, що у свою чергу свідчить про безпідставність застосування банком у розрахунку процентів за користування коштами.

За таких обставин, з огляду на відсутність домовленості між сторонами щодо умов та розміру сплати процентів, вимоги банку в цій частині не ґрунтуються на законі і задоволенню не підлягають.

Такі висновки узгоджуються з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, яка міститься у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17за позовом банку до громадянина про стягнення боргу за кредитним договором від 18 лютого 2011 року, де Велика Палата, скасовуючи рішення судів в частині стягнення процентів та пені і ухвалюючи нове рішення про відмову в позові в цій частині, вказала, що відсутність в анкеті-заяві домовленості про сплату процентів і неустойки не дає підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Тако суд звертає увагу на те, що відповідно до пунктів 3.1, 3.3 Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв її без зауважень та відкрив рахунок і субрахунок, оскільки як зазначалося вище, зазначені Правила не містять підпису відповідача. Доказів, які б підтверджували, що саме ці Правила є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору банком не надано, а відтак підстави брати їх до уваги відсутні.

За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Тому надані позивачем Правила, які не підписані відповідачем, не можуть вважатися складовою частиною укладеного між сторонами договору та відповідною письмовою угодою сторін про встановлення процентів.

Саме така правова позиція сформована у ряді постанов Верховного Суду України, зокрема: від 11 березня 2015 року у справі № 6-16цс15; від 14 грудня 2016 року у справі № 6-2462цс16; від 22 березня 2017 року у справі № 6-2320цс16, де вказано про те, що Умови та правила надання банківських послуг, які не містять підпису позичальника, не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору.

Аналогічна позиція викладена у вказаній вище постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, де Велика Палата, зазначила, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які наявні в матеріалах справи, не містять підпису відповідачки, а тому їх не можна розцінювати як складову частину спірного кредитного договору, укладеного між сторонами 18 лютого 2011 року шляхом підписання заяви-анкети, в частині права банку здійснювати нарахування процентів.

За таких обставин, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог ПАТ АБ «Украгазбанк» в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту, стягнувши з відповідача на користь банку борг за неповернутим кредитом у розмірі 39307 грн 74 коп. з наведених вище підстав.

Враховуючи викладене вище, неналежне виконання відповідачем умов договору, суд вважає обґрунтованими вимоги позивача в частині стягнення тіла кредиту.

Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене, з відповідача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2102 грн., сплачений позивачем при зверненні до суду.

Керуючись ст.ст. 3, 6, 15, 16, 525-526, 549, 551, 598, 626-629, 634,1048, 1054, 1056 ЦК України, ст. ст. 4, 5, 12, 13, 76-82, 141, 259, 263-265, 268, 273 ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерного Банка «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного Банка «УКРГАЗБАНК» (, адреса: м. Київ, вул. Єреванська, 1), заборгованість за кредитним договором в розмірі 39307 (тридцять дев`ять тисяч триста сім) грн. 74 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного Банка «УКРГАЗБАНК» (, адреса: м. Київ, вул. Єреванська, 1) судовий збір в сумі 2102,00 грн.

В іншій частині позову - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення підлягає негайному виконанню в межах суми платежу за один місяць.

Суддя Кушнір С.І.