Справа № 202/5159/21
Провадження № 2/202/459/2022
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 лютого 2022 року Індустріальний районний суд м. Дніпропетровська

у складі: головуючого судді - Слюсар Л.П.,

за участю секретаря - Пеки Д.В.,

представника позивача Зайцевої Р.А.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Дніпро цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Дніпропетровського обласного управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2021 року на адресу Індустріального районного суду м.Дніпропетровська надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Дніпропетровського обласного управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, відповідно до якої позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі 40 995,32 грн. та сплачений судовий збір у розмірі 2270,00 грн.

Вимоги позовної заяви обґрунтовані наступним. 16 жовтня 2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було укладено Заяву про приєднання №551360505 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту). Підписавши Заяву про приєднання до Договору відповідач беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання була розміщена на офіційній інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua, та уклав з банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку, Кредитного договору. Відповідно до умов Договору, банк відкрив на ім`я ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_1 , операції за яким можуть здійснюватись з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) за дебетово-кредитною схемою. Підписанням Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання, відповідач ініціював одержання кредиту на споживчі потреби шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок та погодився з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору, та підтвердив укладання між ним та банком кредитного договору. Відповідачу було встановлено ліміт кредитної лінії у розмірі 33 000,00 грн. з розміром процентної ставки 38% річних. Відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України, поточний (картковий) рахунок відповідача № НОМЕР_1 був змінений на IBAN НОМЕР_2 .

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань з повернення кредиту станом на 30 липня 2021 року виникла заборгованість у розмірі 40 995,32 грн., що складається з: 25 265,80 заборгованість за основним боргом (кредитом); 6 902,12 грн. проценти за користування кредитом; 1 440,11 грн. - комісія; 1 020,78 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 591,78 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 1 401,04 грн. - три відсотки річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 450,93 грн. три відсотки річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 3 002,18 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 920,58 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. До теперішнього часу сума боргу за договором № б/н від 16 жовтня 2018 року відповідачем не погашена.

З метою захисту порушених прав та інтересів, позивач обрав судовий захист відновлення таких прав, що і зумовило звернутись до суду з відповідною позовною заявою про стягнення заборгованості.

Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 20 серпня 2021 року, головуючим суддею у справі визначено суддю Слюсар Л.П., ухвалою якої від 08 вересня 2021 року позовну заяву Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Дніпропетровського обласного управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі з призначенням до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

30 грудня 2021 року на адресу суду надійшов відзив відповідача на позову заяву, відповідно до якого просив відмовити в задоволенні позовних вимог, посилаючись на те, що не підписував кредитного договору, а лише підписав заяву про приєднання та заяву про встановлення відновлення кредитної лінії. Зазначив, що з Умовами, Правилами та Тарифами про які вказує позивач, не ознайомлювався. Нарахована сума заборгованості не підтверджена жодними допустимими доказами.

19 січня 2022 року на адресу суду надійшла відповідь представника позивача на відзив відповідача, згідно якого зазначив, що у відзиві на позов відповідач не заперечує факт власноручного підписання 16.10.2018 року ним та АТ «Ощадбанк» Заяви про приєднання № 551360505 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття рахунку з використанням електронного платіжного засобу та Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою частиною Заяви про приєднання. Крім того, відповідач не заперечує факту отримання від банку кредитних коштів у сумі 33 000,00 грн. Однак при цьому відповідач зазначає, що ним не було підписано жодних кредитних договорів. Підписанням Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання, відповідач ініціював одержання кредиту на споживчі потреби шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок та погодився з умовами користування кредитом, відповідно до умов договору, та підтвердив укладання між ним та банком кредитного договору. Разом з позовною заявою банком надано детальний розрахунок заборгованості та виписку за картковим рахунком, в якій відображені всі складові заборгованості з періодами їх виникнення.

Представник позивача в судовому засіданні вимоги позовної заяви підтримала в повному обсязі та наполягала на їх задоволенні, обґрунтувавши доводами, що наведені в позовній заяві та відповіді на відзив. Для доручення до матеріалів справи надала копію розписки про отримання ОСОБА_1 платіжної картки та ПІН-конверту, та виписки по картковому рахунку відповідача.

Відповідач в судовому засіданні заперечував проти задоволення позовних вимог, посилаючись на обставини, що викладені у відзиві на позовну заяву.

Суд, вислухавши представника позивача та відповідача, дослідивши письмові докази в їх сукупності, вважає позовні вимоги такими, що підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 16 жовтня 2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Заяву про приєднання № 551360505 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту). На підставі вказаної Заяви, відповідачу відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 з лімітом кредитної лінії у розмірі 33 000 гривень зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 38 % на рік.

Шляхом підписання Заяви про приєднання № 551360505, відповідач приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання Заяви про приєднання, була розміщена на інтернет-сторінці Банку (www.oschadbank.ua) та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку, Кредитного договору. Підписанням Заяви, відповідач підтвердив отримання у письмовій формі Паспорту споживчого кредиту.

Відповідно до п.п. 6.6.1 п. 6.6. Блоку 6 «Умови кредитування» Заяви на встановлення відновлювальної лінії (Кредиту) процентна за кредитом є фіксованою та складає 38 % річних.

Відповідно до п. 1.24 Розділу ХХІІ «Загальні умови надання кредиту» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нарахувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла на період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня,коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором.

Керуючись приписами Постанови правління національного банку України від 28.12.2018 року № 162, АТ «Ощадбанк» здійснено зміни діючих рахунків клієнтів відповідно до вимог Національного стандарту України «Фінансові операції», поточний картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 був змінений на IBAN НОМЕР_2 .

Отже, у зв`язку зі змінами у законодавстві України та запровадженням Національним банком України відповідних змін до нормативно-правової бази, поточний (картковий) рахунок ОСОБА_1 на теперішній час обліковується в банківській системі за номером по стандарту IBAN НОМЕР_2 .

До позовної заяви банком додано витяг з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Заяву про приєднання, Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Умови користування встановленою відновлюваною кредитною лінією, Тарифи за обслуговування поточних рахунків використання платіжних карток та Паспорт споживчого кредиту.

Із доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором № б/н від 16 жовтня 2018 року вбачається, що станом на 30 липня 2021 року заборгованість по ньому становить 40 995,32 грн., що складається з: 25 265,80 заборгованість за основним боргом (кредитом); 6 902,12 грн. проценти за користування кредитом; 1 440,11 грн. - комісія; 1 020,78 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 591,78 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 1 401,04 грн. - три відсотки річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 450,93 грн. три відсотки річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 3 002,18 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 920,58 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Виниклі спірні правовідносини між сторонами у справі, регулюються наступними нормами права.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 626 ч. 1 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1049 ЦК України також передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі статтею 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Статтею 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Підписуючи Заяву про приєднання до Договору, відповідач приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання Заяви про приєднання, була розміщена на інтернет-сторінці Банку (www.oschadbank.ua) та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку, Кредитного договору, що підтверджується підписом у Заяві. Відповідач своїм підписом підтвердив отримання у письмовій формі Паспорту споживчого кредиту.

Тобто, сторонами при укладенні кредитного договору були досягнути усі істотні умови договору.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 612 цього Кодексу боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Враховуючи, що з матеріалів справи вбачається, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, про що свідчить наявність заборгованості, доказів на спростування доводів позивача та суми заборгованості відповідач суду не надав, у зв`язку з чим суд вважає можливим стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № б/н від 16 жовтня 2018 року, яка станом на 30 липня 2021 року склала 39 555,21 грн. (тридцять дев`ять тисяч п`ятсот п`ятдесят п`ять гривень 21 коп.) в тому числі: заборгованість за основним боргом (кредитом) 25 265,80 грн.; проценти за користування кредитом 6 902,12 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1 020,78 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 591,78 грн.; три відсотки річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1 401,04 грн.; три відсотки річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 450,93 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 3 002,18 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 920,58 грн.

Підстав для звільнення ОСОБА_1 від сплати зазначеної суми судом не встановлено.

Вирішуючи питання про стягнення з відповідача комісії, суд виходить з наступного.

Відповідно до статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Відповідно до частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

При цьому законодавством визначено декілька наслідків невідповідності правочину нормам актів цивільного законодавства: недійсність правочину або його нікчемність у випадках, визначених законом (стаття 215 ЦК України).

За положеннями частини другої статті 215 ЦК України правочин є нікчемним, якщо його недійсність прямо встановлена законом. Визнання у такому випадку правочину недійсним в окремому порядку не вимагається.

Зазначені положення законодавства поширюються як на договори як вид правочинів загалом, так і на окремі положення певних видів договорів, зокрема договорів кредиту.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів (ч. 2 ст. 627 ЦК України).

Оскільки споживач є вразливою стороною договірних відносин, законодавець визначився з посиленим захистом споживачів шляхом прийняття Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року.

За положеннями абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

З цих підстав суд доходить висновку про те, що умова кредитного договору щодо встановлення комісії суперечить вимогам статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів». Таким чином, банк не може встановлювати платежі, які споживач повинен сплатити на користь банку за дії, які не є послугою банку.

До таких самих висновків прийшов Верховний Суд України у постанові по справі № 6-2071цс16 від 06 вересня 2017 року, визнавши умову кредитного договору щодо встановлення щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості нікчемною.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку про безпідставність вимог АТ «Державний ощадний банк України» щодо стягнення заборгованості за комісією у розмірі 1 440,11 грн. і відмовляє у задоволенні позовних вимог в цій частині.

За таких обставин, суд задовольняє позовні вимоги АТ «Державний ощадний банк України» частково.

Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд керується приписами ст.141 ЦПК України, відповідно до якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідача також слід стягнути на користь позивача понесені ним судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 270,00 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 509, 526, 549, 611, 625, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 13, 19, 141, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Дніпропетровського обласного управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» (49107, м.Дніпро, пр.Гагаріна, 115, ідентифікаційний код юридичної особи 00032129) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» (01001, м. Київ, вул. Госпітальна, 12-Г, ) заборгованість за кредитним договором № б/н від 16 жовтня 2018 року, яка станом на 30 липня 2021 року склала 39 555,21 грн. (тридцять дев`ять тисяч п`ятсот п`ятдесят п`ять гривень 21 коп.) в тому числі: заборгованість за основним боргом (кредитом) 25 265,80 грн.; проценти за користування кредитом 6 902,12 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1 020,78 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 591,78 грн.; три відсотки річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1 401,04 грн.; три відсотки річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 450,93 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 3 002,18 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 920,58 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» (01001, м. Київ, вул. Госпітальна, 12-Г, ) сплачений судовий збір у розмірі 2270 грн. 00 коп.

В задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості з комісії - відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку через суд першої інстанції шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст складено 28 лютого 2022 року.

Суддя Л.П. Слюсар