ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/6580/22 Справа № 207/4799/21 Суддя у 1-й інстанції - Погребняк Т.Ю. Суддя у 2-й інстанції - Єлізаренко І. А.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 грудня 2022 року м. Дніпро

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Дніпровського апеляційного суду у складі:

головуючого судді Єлізаренко І.А.

суддів Красвітної Т.П., Свистунової О.В.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства "Акцент-Банк" на заочне рішення Баглійського районного суду м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області від 04 серпня 2022 року у справі за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И Л А:

У листопаді 2021 року АТ "Акцент-Банк" звернулися до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування своїх вимог АТ "Акцент-Банк" посилалися на те, що 02 серпня 2019 року ОСОБА_1 приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг з метою кладення кредитного договору №б/н та отримання кредитної карти. На підставі вказаної Анкети - Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Підписом заяви відповідач погодилась з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку. Зобов`язання за договором про надання банківських послуг позивач виконав у повному обсязі та надав відповідачу кошти та можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач свої зобов`язання за договором не виконувала і не повернула грошові кошти, а також проценти за користування кредитом передбачених умовами, у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка станом на 07 жовтня 2021 року заборгованість за кредитним договором становить 20052 грн. 10 коп., з якої 14363 грн. 15 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 5688 грн. 95 коп- заборгованість по процентам за користування кредитом. На підставі викладеного, АТ "Акцент-Банк" просив суд стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 20052 грн. 10 коп., а також судові витрати у розмірі 2270 грн.

Заочним рішенням Баглійського районного суду м.Дніпродзержинська Дніпропетровської області від 04 серпня 2022 року задоволено частково позовні вимоги АТ "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором б/н від 02 серпня 2019 року в сумі 14363 грн. 15 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 14363 грн. 15 коп. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" судовий збір в сумі 1625 грн. 98 коп. У задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ "Акцент-Банк" просять заочне рішення суду від 04 серпня 2022 року скасувати в частині відмови у задоволенні позовних вимог банку та ухвалити в цій частині нове рішення, яким задовольнити вказані позовні вимоги банку, посилаючись на невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, порушення судом норм матеріального та процесуального права. В іншій частині рішення суду учасниками справи не оскаржується.

Відзив на апеляційну скаргу учасниками справи подано не було.

Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та заявлених позовних вимог, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу задовольнити з наступних підстав.

Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами.

Відповідно до ст.ст.12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку суд переглядає справу за наявними і ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Згідно з частини 1 статті 368 ЦПК України, справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Звернувшись до суду зі вказаними позовними вимогами, АТ "Акцент-Банк" посилалися на те, що між АТ "Акцент-Банк" та відповідачем ОСОБА_1 02 серпня 2019 року був укладений кредитний договір б/н, згідно умов якого відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с.4- 6).

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с.9).

Відповідач ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту за допомогою електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором. Номер телефону на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами погоджено та зазначено особисто відповідачем в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "Акцент-Банк", яку ОСОБА_1 пілписала власноручно (а.с.10).

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором від 02 серпня 2019 року станом на 07 жовтня 2022 року у розмірі 20052 грн. 10 коп., яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 14363 грн. 15 коп.; заборгованості по відсоткам за користування кредитом 5688 грн. 95 коп.(а.с.8).

Відповідач добровільно заборгованість не погашає.

У позовній заяві Банк просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №б/н від 02 серпня 2019 року у розмірі 20052 грн. 10 коп., яка складається із 14363 грн. 15 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 5688 грн. 95 коп- заборгованість по процентам за користування кредитом (а.с.4-6).

Задовольняючи частково позовні вимоги АТ "Акцент-Банк", суд першої інстанції посилався на те, що заборгованість ОСОБА_1 по процентам за користування кредитом за період з 02 серпня 2019 року по 07 жовтня 2021 року у сумі 5688 грн. 95 коп. не недоведена належними та допустимими доказами у справі, однак погодитися з такими висновками суду неможливо, оскільки суд дійшов них за неповного з"ясування обставин, що мають значення для справи, що відповідно до ст.376 ЦПК України є підставою для часткового скасування рішення суду та ухвалення нового рішення.

Відповідно до статті 202 ЦК України, правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

За змістом статей 205, 207 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно статті 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статті 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

02 серпня 2019 року між АТ "Акцент-Банк" та відповідачем ОСОБА_1 був укладений кредитний договір б/н, згідно умов якого відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с.4- 6).

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с.9).

Крім анкети - заяви, ОСОБА_1 підписала також паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому зазначено: тип кредитного продукту - картка «Універсальна Gold», тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума кредиту до 100 000 грн., строк кредитування - 240 місяців, мета отримання кредиту - на споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, процентна ставка базова 3,7% в місяць (44,4% річних), тип процентної ставки - фіксована; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,4% у місяць - збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості ( у випадку наявності простроченої заборгованості); порядок повернення кредиту - щомісячно, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі 5% від заборгованості на останній день минулого місяця, не менше 100 гривень, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості (а.с.10).

Підпис ОСОБА_1 в паспорті споживчого кредиту підтверджено за допомогою простого електронного підпису, шляхом підтвердження дзвінка з номера телефону НОМЕР_1 , зазначеного відповідачем у анкеті - заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, підписаної власноручно.

Таким чином, відповідач ОСОБА_1 погодилась з умовами, викладеними у заяві та у паспорті споживчого кредиту без будь-яких зауважень або застережень, на підтвердження чого на примірнику заяви нею проставлено свій особистий підпис, а у паспорті споживчого кредиту нею проставлено електронний підпис.

Частиною п`ятою статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Вказані докази свідчить про досягнення сторонами згоди щодо істотних умов договору, а підписання ОСОБА_1 анкети - заяви та паспорту споживчого кредиту підтверджує укладення між нею і банком кредитного договору.

Суд першої інстанції наявним у справі доказам належної оцінки не надав та дійшов помилкового висновку про те, що між сторонами не виникло домовленості щодо виду банківських послуг, які відповідач бажав отримати, ні щодо розміру процентної ставки за користування кредитом, процентної ставки за неналежне виконання зобов`язань за кредитом, щодо встановлення кредитного ліміту.

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

У справі встановлено, 02 серпня 2019 року між АТ "Акцент-Банк" та відповідачем ОСОБА_1 був укладений кредитний договір б/н, згідно умов якого відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с.4- 6).

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с.9).

Крім Анкети-заяви, ОСОБА_1 підписала також паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому зазначено: тип кредитного продукту - картка «Універсальна Gold», тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума кредиту до 100 000 грн., строк кредитування - 240 місяців, мета отримання кредиту - на споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, процентна ставка базова 3,7% в місяць (44,4% річних), тип процентної ставки - фіксована; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,4% у місяць - збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості ( у випадку наявності простроченої заборгованості); порядок повернення кредиту - щомісячно, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі 5% від заборгованості на останній день минулого місяця, не менше 100 гривень, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості (а.с.10).

Підпис ОСОБА_1 в паспорті споживчого кредиту підтверджено за допомогою простого електронного підпису, шляхом підтвердження дзвінка з номера телефону НОМЕР_1 , зазначеного відповідачем у анкеті - заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, підписаної власноручно.

З наданого банком розрахунку заборгованості, виписки по особовому рахунку вбачається, що ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором від 02 серпня 2019 року станом на 07 жовтня 2022 року у розмірі 20052 грн. 10 коп., яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 14363 грн. 15 коп.; заборгованості по відсоткам за користування кредитом 5688 грн. 95 коп.(а.с.8).

Отже, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку, що укладеним кредитним договором сторони не погодили розмір процентної ставки за користування кредитними коштами, дійшовши помилкового висновку про відсутність правових підстав для задоволення позовних вимог банку в цій частині.

Вказаного правового висновку щодо нарахування відсотків дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20.

Згідно розрахунку заборгованості, виписки по особовому рахунку, які надані банком та містяться у матеріалах справи, станом на 07 жовтня 2021 року заборгованість відповідача по процентам за користування кредитними коштами становить 5688 грн. 95 коп, та саме вказана сума підлягає стягненню з відповідача на користь банку, на що суд першої інстанції належної уваги не звернув.

За таких обставин, враховуючи вищевикладене апеляційну скаргу слід задовольнити, заочне рішення Баглійського районного суду м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області від 04 серпня 2022 року скасувати в частині відмови у задоволенні позовних вимог банку та ухвалити в цій частині нове рішення про задоволення позовних вимог АТ "Акцент-Банк" про стягнення заборгованості зі сплати відсотків.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 367, 374, 376, 381, 382, 384 ЦПК України, колегія суддів

П О С Т А Н О В И Л А:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства "Акцент-Банк"- задовольнити.

Заочне рішення Баглійського районного суду м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області від 04 серпня 2022 року у справі за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором- скасувати в оскаржуваній частині в частині відмови у задоволенні позовних Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по відсотках.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНН НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором б/н від 02 серпня 2019 року станом на 07 жовтня 2021 року по відсоткам за користування кредитом у розмірі 5 688 грн. 95 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНН НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк"судовий збір за звернення з апеляційною скаргою у розмірі 3 405 грн.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 12 грудня 2022 року.

Головуючий суддя І.А.Єлізаренко

Судді Т.П. Красвітна

О.В. Свистунова