КОРАБЕЛЬНИЙ РАЙОННИЙ СУД М.МИКОЛАЄВА
Справа № 488/1575/22
Провадження № 2/488/1078/22 р.
Іменем України
05.12.2022 року м. Миколаїв
Корабельний районний суд м. Миколаєва у складі головуючого судді Селіщевої Л.І., розглянувши в порядку письмового провадження у спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Позивач АТ «Державний ощадний банк України» звернувся до суду із даним позовом до відповідача ОСОБА_1 , в обґрунтування якого вказав, що 24.02.2020 р. відповідач підписав заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Договір, ДКБО) та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), невід`ємною складовою частиною якої є заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії.
Згідно п. 3.1. блоку 3 вищевказаної заяви, шляхом її підписання відповідач беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви, розміщена на інтернет-сторінці Банку на www.oschadbank.ua, та уклав з Банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, кредитного договору, умови надання інших послуг та підтвердив своє ознайомлення з умовами Договору.
Згідно п. 3.2. заяви відповідача від 24.02.2020 р., ця заява є двостороннім правочином Клієнта та Банку, невід`ємною частиною Договору і містить індивідуальну частину Договору у розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» щодо послуг (фінансових операцій), зазначених в цій заяві про приєднання.
Згідно п.3.3. блоку 3 заяви ОСОБА_1 про приєднання від 24.02.2020 р., відповідно до умов Договору, Банк відкрив на його ім`я поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (надалі - Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою. Умовами п.п. 3.6.1., 3.6.2. п. 3.6. блоку 3 заяви про приєднання передбачено, що на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів, тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться в приміщеннях установ банку, Банк відкрив Клієнту рахунок в гривні України на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», надав платіжну картку типу MasterCard Debit World «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (за наявності).
Згідно умов пп. пп. 1 та 2 п. 5.1. блоку 5 заяви ОСОБА_1 про приєднання від 24.02.2020 р. підписанням цієї Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) (надалі - Заява), яка є складовою Заяви про приєднання, Клієнт укладає з Банком Кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій Заяві (зокрема розміром Кредиту) та в Договорі, у тому числі можливість встановлення та одержання ним кредиту на його картковий рахунок в межах максимального розміру Кредиту в сумі 250 000,00 грн, із строком користування Кредитом - до дати закінчення строку дії Платіжної картки.
Згода Клієнта на встановлення (збільшення) Кредиту надається відповідно до умов п. 1.6. Розділу XXII Договору, а саме шляхом погодження запропонованих Банком умов кредитування в межах максимального (загального) розміру Кредиту в телефонному режимі.
За умовами пп. пп. 4 та 5 п. 5.1. блоку 5 заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 24.02.2020 процентна ставка за кредитом є фіксованою, і складає 38,00 (тридцять вісім) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; та 0.001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) складає 60 (шістдесят) процентів річних. Розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовуються у разі припинення трудового договору між Клієнтом та Організацією, або розірвання Договору зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі, визначаються згідно з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до Договору (Загальні умови кредитування).
Позивач зазначає, що Банк належним чином виконав взяті на себе зобов`язання, надавши відповідачу 10.03.2020 р. кредитний ліміт у розмірі 14 500 грн., а відповідач належним чином свої зобов`язання не виконував, внаслідок чого допустив заборгованість за кредитним договором. Станом на 09.08.2022 р. загальна заборгованість відповідача за кредитним договором становить 17 402,62 грн., із яких:
- 14 497,76 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом);
- 2 279,16 грн. - проценти за користування кредитом;
- 75,07 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
- 22,95 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
- 423,45 грн. інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
- 104,23 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення.
Посилаючись на викладене і на те, що відповідач в позасудовому порядку не сплачує заборгованість за кредитом, позивач у своєму позові просить стягнути з нього заборгованість за кредитним договором на загальну суму - 17 402,62 грн. та судовий збір у розмірі 2 481,00 грн., сплачений ним при подачі даного позову.
Ухвалою судді від 12.10.2022 р. було відкрито провадження у даній справі і її розгляд був призначений за правилами спрощеного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Копія даної ухвали разом із позовом та доданими до нього матеріалами була направлена відповідачу, та роз`яснено його право на подання відзиву та заперечень проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження.
Відповідач своїм правом на подання відзиву та заперечень не скористався, тому суд розглядає справу за наявними матеріалами.
Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, ознайомившись із доводами сторін та дослідивши надані ними письмові докази, прийшов до наступного висновку.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Частина 3 ст. 12 ЦПК України визначає, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судовим розглядом встановлено, що 24.02.2020 р. відповідач по даній справі ОСОБА_1 підписав заяву про приєднання № 9708113 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Договір, ДКБО) та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), невід`ємною складовою частиною якої є заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту).
Відповідно до п. 3.1. блоку 3 заяви ОСОБА_1 від 24.02.2020 р., шляхом її підписання відповідач беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви, розміщена на інтернет-сторінці Банку на www.oschadbank.ua, та уклав з Банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, кредитного договору, умови надання інших послуг та підтвердив своє ознайомлення з умовами Договору.
Відповідно до п.п. 1.1.3. розділу XXII ДКБО цей Договір, в тому числі, Заява про приєднання, Заява на встановлення (збільшення) Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених Банком), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості Кредиту та Умови користування кредитною лінією (Кредитом) є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом. Підпунктом 1 п. 6.1. блоку 6 заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 24.02.2020 р. проставленням власноруч свого підпису під цією Заявою про приєднання Клієнт підтвердив, що погоджується з тим, що Заява про приєднання та додатки до Договору, зокрема Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами. Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості Кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень, встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Згідно п. 1.12. розділу І ДКБО Сторони безвідклично підтверджують, що цей Договір укладено, у тому числі на підставі принципу свободи договору, визначеного ст. 6 та ст. 627 Цивільного кодексу України. Сторони також безвідклично підтверджують, що положення цього Договору є зрозумілими, розумними та справедливими. Сторони погоджуються з тим, що жодна з них при укладенні цього Договору не позбавляється прав, які звичайно мала, а також що цей Договір не виключає/ не обмежує відповідальність за порушення зобов`язання жодної Сторони. Клієнт, шляхом акцепту Пропозиції, запевняє, що Договір не містить будь-яких обтяжливих умов для нього і є прийнятним в цілому, зі всіма умовами в редакції Банку.
Згідно п. 3.2. цієї ж заяви, вона є двостороннім правочином Клієнта та Банку, невід`ємною частиною Договору і містить індивідуальну частину Договору у розумінні Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» щодо послуг (фінансових операцій), зазначених в цій заяві про приєднання.
Згідно п.3.3. блоку 3 заяви ОСОБА_1 про приєднання від 24.02.2020 р., відповідно до умов Договору, Банк відкрив на його ім`я поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (надалі - Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою. Умовами п.п. 3.6.1., 3.6.2. п. 3.6. блоку 3 заяви про приєднання від 24.02.2020 р. передбачено, що на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів, тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться в приміщеннях установ банку, Банк відкрив Клієнту рахунок в гривні України на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», надав платіжну картку типу MasterCard Debit World «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (за наявності).
Згідно п.п. 1.18.2., 1.18.3. розділу XXII ДКБО проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж за Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на Білінгову дату кожного місяця. За вимогами п. 1.18.4. розділу XXII ДКБО Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками до нього, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми Обов`язкового щомісячного платежу/Мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання Кредиту, передбаченими умовами відповідного Банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору.
За умовами пп. пп. 4 та 5 п. 5.1. блоку 5 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 24.02.2020 р. процентна ставка за кредитом є фіксованою, і складає 38,00 (тридцять вісім) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; та 0.001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) складає 60 (шістдесят) процентів річних. Розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовуються у разі припинення трудового договору між Клієнтом та Організацією, або розірвання Договору зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі, визначаються згідно з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до Договору (Загальні умови кредитування).
Підпунктом 8 п. 5.1. блоку 5 заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 24.02.2020 р. Клієнт зобов`язався щомісячно здійснювати часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, розмір якого встановлений Договором, та розраховується від суми використаних кредитних коштів (згідно Умов користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до Договору Крім того, за умовами пп. 6 п. 5.1. блоку 5 заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 24.02.2020 р. визначено, що розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в Кредит складає 2,99 (дві цілих дев`яносто дев`ять сотих) процентів від суми таких коштів.
Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
В силу приписів ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Частинами 1 -2 ст. 639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Зі змісту пп. 1 та 2 п. 5.1. блоку 5 заяви ОСОБА_1 про приєднання від 24.02.2020 р. вбачається, що підписанням цієї Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) (надалі - Заява), яка є складовою Заяви про приєднання, Клієнт укладає з Банком Кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій Заяві (зокрема розміром Кредиту) та в Договорі, у тому числі можливість встановлення та одержання ним кредиту на його картковий рахунок в межах максимального розміру Кредиту в сумі 250 000,00 грн, із строком користування Кредитом - до дати закінчення строку дії Платіжної картки.
Матеріалами справи підтверджується факт неналежного виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним договором, внаслідок чого утворилася заборгованість на суми, вказані судом вище.
Так, із наявного у матеріалах справи розрахунку заборгованості, вбачається, що станом на 09.08.2022 р. загальна заборгованість відповідача за кредитним договором становить 17 402,62 грн., із яких:
- 14 497,76 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом);
- 2 279,16 грн. - проценти за користування кредитом;
- 75,07 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
- 22,95 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
- 423,45 грн. інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
- 104,23 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Згідно ст.ст. 526-527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторін.
Статтями 1054 та 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі, за яким за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Частиною першої статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Відповідно до частини першої статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
З огляду на викладене, суд прийшов до висновку про обґрунтованість позовних вимог, так як вони підтверджуються зібраними по справі та дослідженими судом письмовими доказами, про які судом зазначено вище. Доказів, які б спростовували висновки суду, матеріали справи не містять.
За такого, суд знаходить позов таким, що підлягає задоволенню у повному обсязі.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому з відповідача належить стягнути на користь позивача судовий збір, сплачений ним при подачі до суду даного позову.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 258-259, 264-265, 268, 354 ЦПК України, суд,-
В И Р І Ш И В:
- 14 497,76 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом);
- 2 279,16 грн. - проценти за користування кредитом;
- 75,07 грн. 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
- 22,95 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
- 423,45 грн. інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
- 104,23 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного Товариства «Державний ощадний банк України» судовий збір у розмірі 2 481,00 грн.
Рішення може бути оскаржено до Миколаївського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення рішення. У випадку проголошення у судовому засіданні лише вступної та резолютивної частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне найменування сторін:
Відповідач ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , ІПН: НОМЕР_1 .
Суддя Л.І. Селіщева