Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 червня 2022 року Солом`янський районний суд м. Києва у складі

головуючої судді Усатової І.А.,

за участю секретаря судового засідання Омелько Г.Т.,

розглянувши за правилами спрощеного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по місту Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

05 листопада 2019 року позивач звернувся до Солом`янського районного суду м. Києва з позовом і просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 25 123,98 грн.

Позивач в обґрунтування своїх вимог посилається на те, що 06 липня 2018 року між банком та відповідачем був укладений договір у вигляді Заяви про приєднання № 465081311 до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), згідно якого відповідачу було відкрито кредитну лінію з лімітом кредиту в сумі 32 000, 00 гр., а відповідач зобов`язався повернути кошти та сплатити відсоток за користування кредитом у розмірі 35 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування кредитними коштами протягом Грейс періоду, та 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.

Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування.

Пунктом 6.11 Заяви відповідач підтвердив, що як споживач ознайомлений з загальною вартістю кредиту, реальною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатках до Заяви.

Відповідно до п.6.3. Заяви дія кредитної лінії встановлюється строком 60 місяців.

Відповідно до п. 1.14.1. Кредитного договору клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором.

Згідно п.6.7. Заяви клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5,00 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та умовах , передбачених Договором. Також Клієнт має право в будь-який час без сплати банку будь-яких комісій за це провести дострокове повне чи часткове погашення кредиту в порядку, зазначеному договором.

При цьому в разі дострокового погашення всієї суми кредиту клієнт зобов`язаний надати банку кошти для погашення заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом та іншим сумам, які повинні бути сплачені за Кредитним договором в день такого дострокового погашення кредиту.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань станом на 26 вересня 2019 року виникла заборгованість в розмірі 25 123,98 грн, з яких: заборгованість за кредитом - 23 144,46 грн, проценти за користування кредитом - 788,15 грн, комісія за розрахунково-касове обслуговування (прострочена) - 57,54 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 904,22 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за кредитом - 126,50 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 91,57 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 11,55 грн, а також витрати на оплату судового збору у сумі 1 921 грн.

Позивач зазначає, що відповідач не виконав належним чином умов укладеного правочину, що спричинило виникнення у нього зазначеної заборгованості.

З цих підстав позивач просив суд ухвалити рішення у порядку спрощеного позовного провадження, яким стягнути з відповідача вищезазначену суму заборгованості та судові витрати.

Ухвалою судді Солом`янського районного суду м. Києва від 15 листопада 2019 року в справі відкрито спрощене позовне провадження.

Згідно із ст.178 ЦПК України відповідачу був наданий строк для надання відзиву на позовну заяву.

Станом на день ухвалення рішення у справі відповідач своїм правом не скористався, відзив на позову заяву не подав.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку про часткове задоволення вимог позивача.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа /кредитодавець/ зобов`язується надати грошові кошти/кредит/ позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Встановлено, що 06 липня 2018 року між банком та відповідачем був укладений договір у вигляді Заяви про приєднання № 465081311 до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), згідно якого відповідачу було відкрито кредитну лінію з лімітом кредиту в сумі 32 000, 00 гр., а відповідач зобов`язався повернути кошти та сплатити відсоток за користування кредитом у розмірі 35 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування кредитними коштами протягом Грейс періоду, та 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.

В Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою заяви на приєднання, відповідач просив банк надати йому кредит на споживчі потреби шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на його кредитний рахунок.

Відповідно до умов Кредитного договору банк відкрив відповідачу картковий рахунок № НОМЕР_1 та встановив за погодженням з відповідачем на вказаний рахунок кредит у сумі 32 000 грн під 35 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування кредитними коштами протягом Грейс періоду, та 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки, встановивши строк кредитування 60 місяців.

Відповідно до п. 3.1 Заяви шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oshadbank.ua, та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до п. 3.2 розділу ІІІ Договору цей договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 ЦК України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів: договору банківського рахунку, умови якого викладені в розділі ХХ цього договору; договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в розділі ХХІ цього договору; кредитного договору, умови якого викладені в розділі ХХІІ цього договору.

Положеннями п. 1.1.1. п. 1 частини І розділу ХХІІ передбачено, що умови кредитування визначаються виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту/мета отримання кредиту - на споживчі потреби. Цільове призначення Кредиту у розумінні Закону України «Про споживче кредитування» є метою отримання Кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення.

Цей Договір, в тому числі Заява на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом.

Згідно з п. 1.6.1. банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта.

Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування.

Відповідно до п.1, 2, 4 п. 1.18. розділу XXII договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в умовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. розділу XX договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься клієнт.

Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором.

Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим договором та додатками, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту.

Відповідно до п. 5.1 Заяви про приєднання до Договору підписанням цієї Заяви про приєднання клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнута згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в.ч. персональних, вказаних в цій заяві про приєднання.

Відповідно до п. 6.1 Заяви підписанням цієї Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, яка є складової Заяви на приєднання, відповідач погоджується на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та банком Кредитного договору.

Згідно п.6.7. Заяви клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5,00 % від суми заборгованості за Кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та умовах , передбачених Договором. Також Клієнт має право в будь-який час без сплати Банку будь-яких комісій за це провести дострокове повне чи часткове погашення Кредиту в порядку зазначеному договором, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми Кредиту. Клієнт зобов`язаний надати Банку кошти для погашення заборгованості за нарахованими процентами за користування Кредитом та іншим сумам, які повинні бути сплачені за Кредитним договором в день такого дострокового погашення кредиту.

З розрахунку позивача вбачається, що в зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань станом на 26 вересня 2019 року виникла заборгованість в розмірі 25 123,98 грн, з яких: заборгованість за кредитом - 23 144,46 грн, проценти за користування кредитом - 788,15 грн, комісія за розрахунково-касове обслуговування (прострочена) - 57,54 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 904,22 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за кредитом - 126,50 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 91,57 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 11,55 грн.

Судом встановлено, що АТ «Державний ощадний банк України» свої зобов`язання за умовами договору виконав у повному обсязі, в свою чергу відповідач ухиляється від виконання зобов`язання, кредит та проценти за користування кредитними коштами не сплачує.

Цивільний кодекс України у ст. ст. 3, 6, 203, 626, 627 визначає загальні засади цивільного законодавства, зокрема поняття договору і свободи договору та формулює загальні вимоги до договорів як різновиду правочинів (вільне волевиявлення учасника правочину).

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Уклавши даний договір на умовах, викладених у ньому, відповідач тим самим засвідчив свою згоду та взяв на себе зобов`язання виконувати умови, які були в ньому закріплені.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За правилами ст. 611 ЦК України в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з ч.ч. 1, 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Умовами договору встановлено, що в разі порушення строку сплати платежів за Кредитним договором відповідач зобов`язаний сплатити пеню та проценти за користування коштами.

Згідно із ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

За змістом цієї норми закону нарахування інфляційних втрат на суму боргу та трьох процентів річних входять до складу грошового зобов`язання і є особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними грошовими коштами, належними до сплати кредиторові.

Така ж правова позиція висловлена в Постанові Верховного Суду України від 30 березня 2016 року в справі № 6-2168цс15.

Враховуючи викладене вище, а також неналежне виконання відповідачем умов договору, суд вважає вимоги позивача стосовно стягнення заборгованості за кредитом, процентів за користування кредитом, пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), пені за несвоєчасне погашення процентів за кредитом, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом обґрунтованими.

Що стосується вимоги в частині стягнення комісії, суд зазначає таке.

Відповідно до ч.ч.5,6 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит.

Згідно з п.1 ч.1 ст.1 Закону договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

З Розділу VI Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ПАТ» Державний Ощадний банк України» вбачається, що ним встановлена плата за послуги банку (комісійні винагороди), тарифи.

Про розрахунку заборгованості позивач вказав, що комісія у розмірі 57,54 грн нарахована за розрахунково-касове обслуговування.

Відповідно до позиції Верховного Суду в справі № 666/4957/15-ц від 20 лютого 2019 року умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Крім того, в пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН, зазначено, що споживачі мають бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями.

Конституційний Суд України у рішенні щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Таким чином, у суду відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем позивач дотримався вимог, передбачених ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», щодо заборони кредитодавцю встановлювати у договорі споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону.

Виходячи з цього, суд не знаходить підстав для стягнення з відповідача на користь позивача зазначеної в розрахунку комісії в розмірі 57,54 грн.

З огляду на це, суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову.

Також суд бере до уваги, що після укладення з Банком заяви про приєднання до ДКБО та заяви на встановлення кредитної лінії ОСОБА_2 було змінено прізвище на ОСОБА_3 , доказом чого є копія паспорту громадянина України з електронним носієм, виданого 01 серпня 2019 року.

Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене, з відповідача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1 921 грн.

Керуючись ст.ст. 3, 6, 15, 16, 525-526, 549, 551, 626-629, ч. 1 ст. 634, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 5, 12, 13, 76 - 82, 141, 259, 263 - 265, 268, 273 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по місту Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по місту Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» (місцезнаходження: вул. Володимирська, буд. 27, м. Київ, ) заборгованість у розмірі 25 066 (двадцять п`ять тисяч шістдесят шість) грн 44 коп. та 1 921 (одна тисяча дев`ятсот двадцять одну) грн судового збору.

У задоволенні інших позовних вимог відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду через суд першої інстанції.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: Усатова І.А.