Провадження 2/193/223/22
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

15 серпня 2022 року Софіївський районний суд Дніпропетровської області

у складі: головуючого судді Томинця О.В.,

при секретарі судового засідання Хомич Н.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в сел. Софіївка Дніпропетровської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позиції позивача

31 січня 2022 року до Софіївського районного суду надійшов позов ПАТ АБ "Укргазбанк" , за яким останній просив ухвалити судове рішення про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №2019/І-С/183-000367 від 13.05.2019 у розмірі 31420,58 грн. та понесені ним судові витрати у справі.

В обґрунтування позову представник позивача вказав, що 13.05.2019 між публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено заяву-договір №2019/І-С/183-000367 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» від 13.05.2019

Згідно підписаної заяви-договору ОСОБА_1 встановлено максимальну суму овердрафту в розмірі до 300000 грн. строком з 13.05.2019 по 12.05.2020 зі сплатою 36% річних (базова відсоткова ставка) та 48 % річних (відсоткова ставка на прострочену заборгованість. Пунктом 5.2.10 правил встановлено обв`язок клієнта погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом у розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у томі числі, розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту. Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами.

Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, але позичальником зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються. Станом на 23.11.2021 за відповідачем утворилась заборгованість у розмірі 31420,58 грн., до складу якої входять: поточна заборгованість по кредиту 25973,69 грн.; поточна заборгованість по відсоткам 323,61 грн., прострочена заборгованість по відсотках 4021,57 грн., заборгованість по платежах за ч. 2 ст. 625 ЦК України 1101,71 грн..

Відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, у зв`язку з чим, банк змушений звернутися з позовною заявою до суду.

Заяви, клопотання учасників справи, інші процесуальні дії у справі

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві просив розгляд справи провести за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином. Відзив на позов, заяв про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подавав.

Представник відповідача ОСОБА_2 у судове засідання також не з`явився, до суду надав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги визнає частково заперечує в частині стягнення відсотків, що нараховані поза строком дії договору.

11.02.2022 ухвалою судді Софіївського районного суду Дніпропетровської області відкрито провадження у справі і постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.

В зв`язку з неявкою всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Фактичні обставини, встановлені судом

Судом встановлено, що 13.05.2019 ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору №2019/І-С/183-000367 було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» (а.с. 6).

Керуючись положеннями укладеного Договору, Банк відкрив Клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)», на якому встановлено можливу суму кредиту - 300 000,00 грн., пільговий період 30 днів, відсоткова ставка 36,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00 %; комісію за видачу кредиту - 4,00 %; щомісячний платіж - 7%, мінімум 50 грн.; строк дії договору 12 місяців (а.с. 6, на звороті).

Згідно п. 2.1 Заяви-Договору, відповідач прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що заява-договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі.

Згідно п. 4 договору №2019/І-С/183-000367, відповідач був ознайомлений з умовами кредитування. Дану згоду на укладення договору про надання банківських послуг відповідач особисто засвідчив своїм підписом, що є доказом того, що сторони погодилися з умовами договору.

Згідно з п. 3.1. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву-договір без зауважень відкрив такий рахунок і субрахунок (а.с.15).

Відповідно до п. 5.2.10. Правил позичальник зобов`язаний погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування).

Відповідно до п. 5.2.11. Правил позичальник зобов`язаний не пізніше останнього дня строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, погасити усю існуючу станом на цей день заборгованість за дозволеним овердрафтом та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом.

Згідно з п. 6.13. Правил клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами.

З розрахунку заборгованості за вищевказаним договором та виписки по картковому рахунку за період з 13.05.2019 по 12.05.2020 вбачається, що відповідач користувався грошовими коштами позивача та заборгованість відповідача за договором №2019/І-С/183-000367 станом на 23.11.2021 становить 31420,58 грн., в тому числі: заборгованість по кредиту 25937,69 грн.; заборгованість по відсоткам поточна 323,61 грн.; прострочена заборгованість по відсоткам 4021,57 грн., заборгованість по платежам у порядку ст. 625 ЦК України - 1101,71 грн. (а.с. 85-86).

Відповідно до ч. ч. 1,2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Статті 526, 530 ЦК України передбачають, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ч. 2 ст. 1050 ЦК України, відповідно до якої якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

У відповідності до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Оцінюючи розрахунок заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом, суд приходить до такого висновку.

Позивач, обґрунтовуючи свої позовні вимоги, додав до позовної заяви заяву-договір, у розділі 4 якого викладено основі умови кредитування, у тому числі відсоткова ставка (36%, 48 % річних) та строк дії договору: з 13.05.2019 по 12.05.2020. Отже суд вважає, що основні умови кредитного договору були погоджені між сторонами у встановленому законом порядку.

Разом з тим, з наданого позивачем розрахунку суми заборгованості за кредитним договором вбачається, що позивач нараховував проценти за користування кредитом за погодженою процентною ставкою 36 %, 48 % річних за період з 13.05.2019 по 12.05.2020.

Також у постанові від 4 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, що у разі прострочення боржником умова договору про право банку нараховувати проценти за користування кредитом по день повного погашення заборгованості не може бути підставою для нарахування процентів за частиною першою статті 1048 ЦК України. За період до прострочення виконання зобов`язання боржником підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов`язання.

Відтак, у межах строку кредитування та строку дії договору кредиту до 13.05.2020 відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними (щомісячними) платежами. Починаючи з 14.05.2020 відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування.

Враховуючи викладене, суд вважає, що право позивача нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Однак з розрахунку, наданого позивачем вбачається, що проценти за користування кредитом нараховувались до 23.11.2021 включно, тобто поза межами строку кредитування та строку дії кредитного договору (строк дії договору до 12.05.2020).

В даному випадку сплачені відповідачем кошти, які позивач зарахував на погашення безпідставно нарахованих процентів за користування кредитом від суми простроченої заборгованості за тілом кредиту після закінчення строку кредитування підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту.

Такий правовий висновок викладено в постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 02 жовтня 2019 року у справі №545/2248/17 (провадження №61-11459св19).

З розрахунку заборгованості (а.с.85), виконаного позивачем, вбачається, що ним у межах встановленого договором строку кредитування було нараховано відповідачу за користування кредитними коштами 4871,64 грн, з яких відповідачем було сплачено 3496,74 грн, залишок непогашеної заборгованості, відповідно (а.с.85), станом на дату закінчення строку дії договору складав 1374,90 грн (4871,64 3496,74 = 1374,90). Але водночас з розрахунку також вбачається, що після закінчення строку дії заяви-договору відповідачем здійснювалося погашення процентів на загальну суму 8604,21 грн. ( у період з 01.06.2020 по 20.05.2021), що значно перевищує нарахованупозивачем заборгованість за процентами у межах строку кредитування.

Тому суд вважає за необхідне здійснити власний розрахунок заборгованості відповідача з урахуванням внесених платежів відповідачем:

З розрахунку вбачається, що позивачем у період з 20.05.2020 по 23.11.2021 здійснювалось нарахування відсотків як прострочених так і поточних, однак водночас відповідачем у цей же період також було здійснено внесення платежів, які були зараховані на погашення відсотків, що підтверджено відповідним розрахунком позивача.

Одночасно з розрахунку прострочених процентів вбачається, що позивачем було заявлено вимогу про стягнення заборгованості на суму 4021,57 грн. (згідно позову), проте у період з 20.05.2020 по 23.11.2021 (тобто поза межами дії договору) позивачем здійснено нарахування заборгованості на суму 515,37 грн., з огляду на викладене суд вважає за доцільне заявлену суму заборгованості по поточним процентам відняти від суми, що була нарахована поза строками дії договору, і отримана сума 3506,20 грн (4021,57-515,37 = 3506,20 грн), підлягає стягненню з відповідача в рахунок заборгованості по простроченим процентам.

Згідно позову позивач заявив вимогу щодо стягнення поточної заборгованості по відсотках на суму 323,61 грн., натомість з розрахунку вбачається знову нарахування позивачем поточних відсотків поза межами строку дії договору (з 20.05.2020 по 23.11.2021, однак строк дії договору до 12.05.2020), і загальна заборгованість становить 11745,63 грн, тому від вказаної суми слід відняти заявлену суму заборгованості, яка складає 323,61 грн. (11745,63-323,61 грн= 11422,02 грн), що становить 11422,02 грн.. Вказані відсотки були нараховані на заборгованість по тілу кредиту, у зв`язку з чим суд вважає за необхідне вказану нараховану суму заборгованості по простроченим відсоткам слід відняти від тіла кредиту заявлена позивачем, тобто 25973,69 11422,02 грн= 14551,67 грн., таким чином вказана сума є заборгованість за тілом кредиту.

Щодо вимог стягнення з відповідача заборгованості нараховану у порядку ст. 625 ЦК України, суд вказує таке.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

З розрахунку вбачається, що позивачем проведено розрахунок заборгованості у порядку передбаченого ст. 625 ЦК України, за період з 18.10.2021 по 23.11.2021. За вказаний період нараховано заборгованість на загальну суму 1101,71 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Враховуючи вищевикладене, суд уважає, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у сумі 19159,58 грн., яка складається із наступного: заборгованість за тілом кредиту у сумі 14551,67 грн; заборгованість за простроченими процентами у сумі 3506,20 грн.; заборгованість за платежами у порядку ст. 625 ЦК України у сумі 1101,71 грн.

Розподіл судових витрат між сторонами

У відповідності до вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача також належить стягнути на користь позивача судові витрати понесені останнім на оплату судового збору, але пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Тому, оскільки позов підлягає задоволенню лише на 60,98% від заявлених вимог, то з відповідача підлягає стягненню на користь позивача 1512,91 грн. судового збору.

Керуючись ст.13, 81, 141, 259, 263-265, ч.1 ст.268, ст.ст.273-275, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором №2019/І_С/183-000367 від 13.05.2019, яка станом на 23.11.2021 становить у сумі 19 159 (дев`ятнадцять тисяч сто п`ятдесят дев`ять) гривень 58 копійки і складається з: заборгованості за тілом кредиту - 14 551,67 грн; заборгованості за простроченими відсотками - 3 506,20 грн. та заборгованості за платежами у порядку ст. 625 ЦК України - 1101,71 грн.

У задоволені решти частини вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» судовий збір у розмірі 1 512 (одна тисяча п`ятсот дванадцять) гривень 91 коп.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його складення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на його оскарження, а в разі оскарження після розгляду справи апеляційним судом, якщо воно не буде скасоване.

Позивач: публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», місцезнаходження: 03087 м. Київ, вул. Єреванська, 1, ЄДРЮОФОПГФ: 23697280.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІНН НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення виготовлено 15 серпня 2022 року.

Суддя О.В. Томинець