Справа № 456/1053/22
Провадження № 2/456/704/2022
РІШЕННЯ

іменем України

(заочне)

14 червня 2022 року місто Стрий

Стрийський міськрайонний суд Львівської області в складі:

головуючого судді Бораковського В. М. ,

секретар судового засідання Черевата С.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

Стислий виклад позиції позивача.

В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору представник позивача покликається на те, що 27 серпня 2020 року ОСОБА_1 зголосився на публічну пропозицію АБ «Укргазбанк» та приєднався до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «Укргазбанк» шляхом підписання заяви-договору №2020/І_С/302-001833. При цьому відповідач замовив банківський продукт «ЕКО-кредитка», згідно якого йому надавалась універсальна картка «ЕКО-кредитка», для обслуговування якої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 . Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» заяви-договору, вона разом з правилами, тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів, що розміщені на сайті банку, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у заяві-договорі. На підставі заяви-договору відповідачу було надано безготівковий кредит на таких умовах: строк дії договору - з 27.08.2020 по 26.08.2021, тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, строк кредитування - 12 місяців, орієнтовна сума кредиту - 10000,00 грн., можлива сума кредиту - 0,00 - 30 000,00 грн., базова процентна ставка - 42% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість-48% річних, процентна ставка на пільговий період - 0,00001 %, щомісячний платіж по кредиту - 0%, порядок сплати відсотків - щомісячно, пільговий період - 30 календарних днів. 27 серпня 2020 року позивач видав відповідачу платіжну картку, про що відповідач надав відповідну розписку про отримання платіжної картки. Правилами, до яких приєднався відповідач врегульовані особливості обслуговування карткового рахунку із встановленням ліміту дозволеного овердрафту, зокрема, передбачається: підставою для надання кредитних коштів є встановлений на відповідному субрахунку ліміт дозволеного овердрафту, строк дії якого не закінчився; надання кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів клієнта на певному субрахунку продукту для проведення платежів за платіжними повідомленнями по відповідній картці або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань клієнта, передбачених цими правилами; банк здійснює надання кредиту у формі дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум кредиту протягом строку дії дозволеного овердрафту та в межах обумовленого ліміту, якщо інше не передбачене програмою кредитування; банк встановлює на субрахунку клієнта в гривні ліміт дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у заяві-договорі; клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках визначними цими правилами; сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк); у разі непогашення клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості; сторони узгодили, що у разі настання події припинення, банк зупиняє нарахування процентів, комісій пов`язаних з користуванням дозволеним овердрафтом з дня настання події припинення. З дня настання події припинення вся фактична заборгованість клієнта вважається простроченою, а клієнт зобов`язаний повернути її та сплатити платежі, згідно з ч. 2. ст. 625 ЦК України за весь період прострочення. Сторони узгодили, що днем настання події припинення та датою прострочення заборгованості клієнта щодо погашення суми дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування дозволеним овердрафтом та комісій є: неповернення клієнтом суми кредиту у термін, встановлений договором - наступний календарний день після кінцевої дати строку дії дозволеного овердрафту, визначеної в заяві - договорі; пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні банку; звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на майно - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача. Після сплину строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, дія дозволеного овердрафту може щоразу подовжуватися на такий самий строк у разі прийняття банком рішення щодо пролонгації строку дії дозволеного овердрафту. Датою початку нового строку дії дозволеного овердрафту вважається дата, наступна за датою закінчення попереднього строку дії дозволеного овердрафту; клієнт доручає банку переглядати/змінювати розміри процентних ставок за дозволеним овердрафтом при кожній пролонгації строку дії дозволеного овердрафту та встановлювати їх у розмірах, що будуть чинними в банку для відповідного продукту на дату виконання банком такої пролонгації, на весь новий строк дії дозволеного овердрафту; погашення наявної заборгованості та також виконання розрахунків за іншими операціями за укладеним договором здійснюються у такій черговості: у першу чергу сплата несанкціонованої заборгованості; у другу чергу сплата прострочених процентів за користування дозволеним овердрафтом; у третю чергу сплата простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом; у четверту чергу сплата строкових процентів за дозволеним овердрафтом; у п`яту чергу сплата строкової заборгованості за дозволеним овердрафтом; у шосту чергу сплата комісії банку (спочатку простроченої заборгованості, потім строкової заборгованості); у сьому чергу сплата інших платежів; у восьму чергу сплата пені за несвоєчасне погашення несанкціонованої заборгованості та іншої заборгованості. Платежі згідно підпункту 3.3.32. цих правил (у разі їх виникнення), які підлягають сплаті за порушення умов договору, сплачуються клієнтом окремо, на вимогу банку, на рахунки, вказані банком у вимозі. Протягом періоду користування карткою відповідач отримував кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах та безготівкової оплати в торгівельних мережах, що підтверджується випискою за субрахунком. Однак, відповідач порушив взяті на себе зобов`язання в частині своєчасної сплати відсотків, наслідком чого стала заборгованість, що підтверджується виписками за рахунками та розрахунком заборгованості. З метою попередження відповідача про існуючу заборгованість позивач направив йому вимогу № 129/30155/2021 від 04.08.2021 про дострокове повернення всієї суми кредиту та сплати процентів за користування ними, яка була отримана відповідачем 10.08.2021, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення. Однак, дана вимога залишилась без виконання. Станом на 16 листопада 2021 року заборгованість відповідача перед позивачем становить 22378,55 грн. і така не погашена на поточний момент, з яких: 18016,58 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 2741, 98 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), 1619, 99 грн. - заборгованість по платежах згідно ч. 2 ст. 625 ЦКУ.

У зв`язку з вищенаведеним представник позивача просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АБ «Укргазбанк» заборгованість в сумі 22378,55 грн. (двадцять дві тисячі триста сімдесят вісім) грн. 55 коп. та судові витрати по справі.

Представник позивача у судове засідання не з`явилась, однак подала на адресу суду заяву, в якій просить розглядати справу за її відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, хоча належним чином повідомлявся про дату, час і місце судового засідання, про причини неявки суд не повідомив, а тому суд вважає за можливе проводити розгляд справи у його відсутності в заочному порядку, на підставі документів та доказів, що є в матеріалах справи, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.

Процесуальні дії у справі.

18.04.2022 суд звернувся до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) відповідача.

Ухвалою від 19.04.2022 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою судового засідання від 13.05.2022 судове засідання проведено без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи та відкладено розгляд справи.

Ухвалою судового засідання від 14.06.2022 судом постановлено проводити заочний розгляд справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

З`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

27.08.2020 між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено заяву-договір №2020/І_С302-001833 (договір карткового рахунку). Згідно даної заяви-договору відповідач замовив банківський продукт «ЕКО-кредитка», згідно якого йому надаласьуніверсальна картка «ЕКО-кредитка», для обслуговування якої відкрився субрахунок № НОМЕР_1 .На підставі заяви-договору відповідачу надано безготівковий кредит на таких умовах:мета кредиту - споживчі цілі, тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, строк кредитування - 12 місяців, орієнтовна сума кредиту - 10000,00 грн., можлива сума кредиту - 0,00 - 30 000,00 грн., базова процентнаставка - 42% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48%річних, процентна ставка на пільговий період - 0,00001 %, щомісячний платіж по кредиту - 0%, порядок сплати відсотків - щомісячно, пільговий період - 30 календарних днів(а.с.4).

27.08.2020 ОСОБА_1 ознайомився з паспортом споживчого кредиту АБ «Укргазбанк», який ним підписано та підтверджено отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту (а.с.6).

Як вбачається з правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», такими зокрема визначений предмет договору, загальні права та обов`язки сторін, відповідальність сторін, строк дії договору, обслуговування поточних рахунків, обслуговування карткових рахунків, правила користування карткою, умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту, проценти за картковими рахунками, порядок здійснення розрахунків та платежів за картковим рахунком (а.с.9-40).

Згідно загальних тарифів АБ «Укргазбанк», проценти за користування несанкціонованих овердрафтом становлять 48 % річних (а.с.41).

Відповідно до розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за договором від 27.08.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк» станом на 16.11.2021, заборгованість відповідача перед позивачем становить 22378,55 грн, з яких: 18016,58 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 2741, 98 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), 1619, 99 грн. - заборгованість по платежах згідно ч. 2 ст. 625 ЦКУ (а.с.42).

Як вбачається з виписки по рахунку з 27.08.2020 по 16.11.2021, відповідачем прострочено кредитну заборгованість по договору овердрафту від 27.08.2020 та відповідно нараховано відсотки за користування кредитною лінією (а.с.43-44).

04.08.2021 за вих. №129/30155/2021 представник АБ «Укргазбанк» звернувся до ОСОБА_1 з досудовою вимогою щодо дострокового стягнення заборгованості (а.с. 45).

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України (далі ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову.

В судовому засіданні беззаперечно встановлено, що 27.08.2020 між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено заяву-договір №2020/І_С302-001833 (договір карткового рахунку). Згідно даної заяви-договору відповідач замовив банківський продукт «ЕКО-кредитка», згідно якого йому надаласьуніверсальна картка «ЕКО-кредитка», для обслуговування якої відкрився субрахунок № НОМЕР_1 .На підставі заяви-договору відповідачу надано безготівковий кредит на таких умовах:мета кредиту - споживчі цілі, тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, строк кредитування - 12 місяців, орієнтовна сума кредиту - 10000,00 грн., можлива сума кредиту - 0,00 - 30 000,00 грн., базова процентнаставка - 42% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48%річних, процентна ставка на пільговий період - 0,00001 %, щомісячний платіж по кредиту - 0%, порядок сплати відсотків - щомісячно, пільговий період - 30 календарних днів.

Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 кошти у кредит.

Таким чином, суд погоджується з аргументами представника позивача про те, що сторонами погоджено розмір наданого кредиту, розмір та підстави стягнення процентів за користування кредитними коштами.

Зважаючи на виписки по рахунку з 27.08.2020 по 16.11.2021, які є належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором, суд приходить до висновку, що банком надано відповідачеві ОСОБА_1 кредитні кошти, однак ним зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувались, внаслідок чого виникла заборгованість.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором кредиту від 27.08.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк» станом на 16.11.2021, заборгованість відповідача перед позивачем становить 22378,55 грн, з яких:18016,58 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена),2741, 98 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), 1619, 99 грн. - заборгованість по платежах згідно ч. 2 ст. 625 ЦКУ.

Згідно із ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Будь-яких доказів на спростування розрахунку заборгованості відповідачами не надано, такий не оскаржувався, а відтак є чинним, а тому приймається судом до уваги.

Суд вважає, що позивач довів належними та допустимими доказами факт укладення кредитного договору, надання відповідачу безготівкового кредиту, встановлення процентів за користування кредитом, строки повернення кредиту.

Підсумовуючи наведене, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача суми боргу за кредитом, заборгованості за процентами та заборгованості по платежах, згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Отже суд, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає до задоволення повністю.

Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у сумі 2481 грн. 00 коп.

На підставі статей 207, 526, 626, 628, 638, 1048, 1049, 1054 ЦК України та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268, 280-282 ЦПК України, суд -

ухвалив:

Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» (місцезнаходження: м. Київ, вул. Єреванська, 1; ) заборгованість в сумі 22 378,55 грн. (двадцять дві тисячі триста сімдесят вісім) грн. 55 коп., що складається із: 18016 /вісімнадцять тисяч шістнадцять/ грн. 58 коп. - заборгованості по кредиту (прострочена), 2741 /дві тисячі сімсот сорок одна/ грн. 98 коп. - заборгованості по процентах (прострочена), 1619 /одна тисяча шістсот дев`ятнадцять/ грн. 99 коп. - заборгованості по платежах згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» (місцезнаходження: м. Київ, вул. Єреванська, 1; ) суму сплаченого судового збору в розмірі 2481 /дві тисячі чотириста вісімдесят одна/ грн. 00 коп.

Копію заочного рішення направити сторонам в порядку, передбаченому статтею 272 ЦПК України.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його підписання безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Дата складення повного судового рішення - 14 червня 2022 року.

Головуючий суддя В. М. Бораковський