Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04.05.2022 Справа №607/13895/21

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючої судді - Сливки Л.М.

за участі секретаря судового засідання - Бублінської О.Ю.,

представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Бакалець Ігора Гнатовича,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м. Тернополі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернувся до суду із позовом до відповідача ОСОБА_1 , у якому просить стягнути заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 27 січня 2019 року в сумі 50950,21 гривень. В обґрунтування заявлених позовних вимог вказує на те, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картах monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначаю клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. 27 січня 2019 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву від 27 січня 2019 року. Шляхом підписання вказаної заяви, відповідач підтвердив, що дана заява разом із Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. На підставі вказаної Анкети-заяви ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 25000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг у відповідача ОСОБА_1 утворилася заборгованість у розмірі 50950,21 гривень, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом. За вказаних обставин просить задовольнити позовні вимоги.

Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 16 серпня 2021 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін.

19 листопада 2021 року від представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Бакальця І.Г. надійшов до суду відзив на позов, у якому заперечує проти викладених у позові обставин. В обґрунтування своїх доводів покликається на те, що з наданої позивачем AT «Універсал Банк» копії анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 27 січня 2019 року немає жодного посилання до Договір про надання банківських послу, не вбачається який саме вид банківської платіжної картки отримав відповідач ОСОБА_1 після підписання анкети-заяви та в якому розмірі було встановлено на картці кредитний ліміт. Підписана відповідачем анкета-заява не містить жодних відомостей на підтвердження того, що відповідач отримав в банку кредит, у вигляді кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Разом з цим у наданій банком анкеті-заяві не вказані умови надання кредиту, а також строк дії кредитного договору. Наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором банківських послуг AT «Універсал Банк» не містить відомостей про те, якою карткою зроблений цей розрахунок. Крім цього, у анкеті-заяві позичальника від 27 січня 2019 року процентна ставка не зазначена, а також відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі крім кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути складові його вартості, зокрема заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитними коштами. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 27 січня 2019 року, посилався на Умови та Правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів та загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток, як невід`ємні частини договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Правил обслуговування фізичних осіб розумів відповідач та ознайомився із ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил про надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитуванні такого висновку дійшов і Верховний Суд України у постанові від 11 березня року (провадження № 6-16цс15). Також, представник відповідача стверджує, що не можна вважати складовою частиною кредитного договору витяг з загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, оскільки вони також не містять підпису позичальника. За таких умов, витяг з Умов та Правил обслуговування фізичних осіб та витяг з загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток банку, які містяться в матеріалах даної справи, не визнаються відповідачем та не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 27.01.2019 року шляхом підписання заяви-анкети, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. За вказаних обставин просив відмовити у задоволенні позову в повному обсязі.

Від представника позивача надійшли до суду письмові пояснення, у яких вказує на безпідставність та необгрунтованість доводів представника відповідача. Зокрема вказує, що згідно ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Відповідно до ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами і момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 3)шляхом приєднання клієнта до договору, ікни може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги. У разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і вдається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням інтактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися за власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії. Індивідуальна частина договору укладається з клієнтом у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа) з обов`язковим зазначенням у такому договорі умов, передбачених частиною першою цієї статті. 27 січня 2019 року відповідач звернувся до позивача із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Поговір про надання банківських послуг. Позичальник у повній мірі ознайомлений з умовами і правилами, адже в мобільному додатку позичальника міститься інформація про розмір кредитного ліміту. Тарифи та Паспорт споживчого кредиту розділу II Умов та правил з відповідними прикладами та поясненнями, що дозволяють всебічно та повно зрозуміти права та обов`язки Позичальника. Отже, договір про надання банківських послуг укладено шляхом оферти-пропозиції стороні укласти договір з урахуванням викладених умов. Оферта вважається прийнятою після її акцепту (згоди на оплату або гарантування оплати документів), ст. 642-644 ЦК України. Доказом того, що на момент укладення договору діяли саме ті умови і правила, із якими був ознайомлений відповідач, є копія Рішення Правління AT «Універсал Банк» Протоколу №1 від 09 січня 2019 року, яким було затверджено «Умови і правила обслуговування фізичних осіб в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank)», що діяли в період з 11.01.2019 р. по 15.02.2019 р., затверджені Головою Правління ОСОБА_2 , що перебувають в загальному доступі в мережі Інтернет. Це офіційний документ, затверджений Головою Правління Банку, ОСОБА_2 , що беззастережно вказує на його чинність на момент вчинення дії, а саме-укладення договору. Даний документ перебуває в загальному доступі в мережі Інтернет, у вільному доступі, із яким будь-яка особа може ознайомитися у будь-який момент часу. Відповідач був ознайомлений із оновленими Умов та правилами, що почали діяти на момент укладення договору, за якими Клієнту і було роз`яснено усі умови, які і були прийняті Клієнтом. До того ж, Умови і правила розміщені на офіційно» Банку і є у загальному доступі для ознайомлення. Щодо заперечення відповідача щодо строку повернення кредиту, то закінчення дії Платіжної картки не призводить до припинення дії Договору. Відповідно до п.п.2.8 п.2 «Випуск Платіжної картки» Розділу II «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Умов і правил, після закінчення терміну дії Платіжна картка випускається на новий термін на розсуд Банку. Заява Клієнта на перевипуск картки на новий потрібна. Відповідно до п.п.4.27 п.4 «Надання та обслуговування кредиту» Розділу ІІ умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Умов і правил, строк дії кредитної лінії (п`ять) років. Сторони домовилися, що строк користування лімітом кредитування автоматично подовжується на новий строк дії ліміту кредитування (тобто, додатково ще на 5 календарних років) у розмірі попереднього ліміту кредитування (який діяв станом на останній 32 календарний строку поточного ліміту кредитування), починаючи з першого календарного дня, що слідує за датою закінчення попереднього строку дії ліміту кредитування, та Клієнт має право отримати у Банку нову картку. Тобто, строк кредитування п`ять років з правом автоматичного продовження. Щодо встановленого розміру кредитного ліміту Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 25 000 гривень, що зазначено у Довідці про розмір кредитного ліміту. Крім цього, станом на 29 листопада 2021 року ОСОБА_1 використав не лише 25 000 гривень, наданих Банком в якості кредитного ліміту, але й перевищив його на 27508,49 гривень, що відображено у копії виписки про рух коштів по картці від 29 листопада 2021 року. Отже, станом на 29 листопада 2021 року заборгованість ОСОБА_1 перед Банком становить - 52 508, 49 гривень, задля підтвердження останнього Банк надає копію Довідки про заборгованість від 29 листопада 2021 року. Також, слід зазначити, що відповідно до копії Довідки про заборгованість від 29 листопада 2021 року в графі «Тип рахунку» зазначено, що відповідачу було надано Чорну карту monobank. Щодо заперечення відповідача стосовно сплати відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, то представник позивача вказує, що інформація щодо процентної ставки встановленої кредитним договором для споживача міститься у 4.4 «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» Паспорту споживчого кредиту, який є частиною договору про надання банківських послуг. Після підписання заяви відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, Відповідач не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. До матеріалів позовної заяви були додані усі письмові докази, що підтверджують обставини справи, а саме, наявність невиконаних зобов`язань Позичальника щодо повернення кредиту, що підтверджується оригіналом Розрахунку заборгованості, що міститься у додатках до позовної заяви, яка знаходиться у матеріалах справи суду. За вказаних обставин просили позов задовольнити.

Представник позивача Акціонерного товариства «Універсал Банк» у судове засідання не з`явився, однак направив до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, згідно якої позовні вимоги підтримав та просив задовольнити у повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Бакалець І.Г. у судовому засіданні заперечив проти позовних вимог та просив відмовити у їх задоволенні.

Судом установлено:

27 січня 2019 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до позивача та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (далі Анкета-заява), за умовами якої Клієнт просив відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку відповідно до умов Договору та наведених у анкеті-заяві умов.

За умовами п.п. 2-3 анкети-заяви, підписавши анкету-заяву, відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору відповідач підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, що вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, Клієнт беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту шляхом надсилання повідомлення у мобільний додаток.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того, відповідач в анкеті-заяві зазначив, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку; засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення даних згідно з договором. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису (п.6). Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 25 000 гривень на поточний рахунок № НОМЕР_1 , що стверджується довідкою, виданою 09 липня 2021 року АТ «Універсал Банк» (а.с.14).

До кредитного договору позивач додав Витяг з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів та Паспорт споживчого кредиту.

Згідно викладених у позові обставин, відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконував взятих на себе зобов`язань, внаслідок чого у нього виникла заборгованість у розмірі 50950,21 гривень.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості, заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 27 січня 2019 року становить 50950,21 гривень, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 50950,21 гривень.

Суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, вважає, що позов банку слід задовольнити частково, виходячи з наступних підстав.

В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

За вимогами ст. ст. 263, 264 ЦПК України рішення суду повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

З матеріалів справи встановлено, що АТ "Універсал Банк" запустив проект monobank, в рамках якого фізичним особам відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно. Попередня ідентифікація особи відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "Універсал Банк", опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.

Відповідно до п. п. 2.1. п. 2 Розділу 1 Умов, Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Відповідно до пункту 5 Розділу 1 Умов, до каналів дистанційного обслуговування відносяться: контактний центр банку, який здійснює обслуговування по телефону і месенджерах, мобільний додаток та інші канали обслуговування в інтернеті та інш. В рамках дистанційного обслуговування банк надає інформацію клієнту про банківське обслуговування шляхом її направлення на адресу клієнта зазначену в анкеті-заяві або в мобільний додаток клієнта (5.1, 5.2).

Згідно пунктів 6.1 Розділу 1 Умов, банк та клієнт погодили, що всі правочини, у тому числі підписання угод, договорів, повідомлень вчиняються з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕП) у мобільному додатку. Електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (6.2). Підписані клієнтом та банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами, зберігаються банком в електронному вигляді та надсилаються клієнту в мобільний додаток (6.3). Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлено мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. (6.5)

В розділі 2 Умов зазначено загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 4 Розділу II Умов, а саме: п 4.2 - ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через Мобільний додаток; п.4.3 сторони домовились, що банк має право самостійно переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, зміна ліміту зазначається клієнту тестовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта у мобільному додатку; 4.4 клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання; п.4.5 форма надання кредиту: поновлювальний кредитний ліміт, який може бути використаний для отримання готівкових коштів або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари або послуги; п.4.7 банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку; п.4.9 на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку; п.4.11 - клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами; п. 4.18 у випадку настання істотного порушення зобов`язання банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій для усунення порушення; 4.19 у випадку якщо істотне порушення не буде усунуто протягом 120 календарних днів кредит стає у формі на вимогу, а банк не пізніше наступного дня за допомогою мобільного додатку направляє вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомуніцаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У статті 3 Закону визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до вимог ч. ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається та виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис, як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ Універсал Банк крім того, що надавались та були отримані відповідачем ОСОБА_1 у мобільному додатку, перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні статтей 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку та умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншу всю інформацію, необхідну для укладення договору.

Відтак, спростовані доводи представника відповідача, викладені у відзиві на позов про те, що Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ Універсал Банк не можна вважати складовою частиною кредитного договору.

Встановлено, що Анкету-заяву ОСОБА_1 було підписано 27 січня 2019 року, відповідно саме в цей період були дійсні правила в редакції затвердженій Протоколом №1 Рішення правління ПАТ «Універсал Банк» від 09 січня 2019 року, а тому відповідач не міг бути ознайомлений з будь-якими іншими правилами. Всі правила за всі періоди є розміщені на сайті monobank є публічно доступними, викладеними форматі PDF, з зазначенням рішень на підставі яких вони прийняті та часом набуття їх чинності.

Також, в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи, до яких відповідач з використанням власного пін-коду має постійний доступ.

Враховуючи те, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, суд приходить до висновку, що ОСОБА_1 був ознайомлений саме з правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви, тобто з правилами в редакції затвердженій Протоколом №1 від 09 січня 2019 року.

При цьому, жодних звернень про неотримання Умов чи ознайомлення з іншими Умовами, ніж ті, що надані банком, відповідачем не було надано.

З розрахунку заборгованості та виписки по рахунку видно, що відповідач активно користувався карткою monobank за рахунок кредитних коштів. Усі платежі щодо використання коштів, як власних так і кредитних, відображені у виписці по рахунку, а платежі щодо погашення заборгованості за кредитом у розрахунку наданому позивачем до позовної заяви.

Згідно із ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як убачається із наданого позивачем розрахунку заборгованості, заборгованість по процентах, пені та комісії у відповідача відсутня.

При цьому, на підтвердження доводів про те, що відповідач ОСОБА_1 використав не лише 25 000 гривень, наданих Банком в якості кредитного ліміту, але й перевищив його на 27508,49 гривень, а тому розмір його заборгованості перед Банком становить 52 508, 49 гривень, яка складається із заборгованості за наданим кредитом, представником позивача жодних належних та допустимих доказів на підтвердження вказаних обставин не надано. Разом із цим, зі змісту Виписки про рух коштів по картці від 29 листопада 2021 року, на яку покликається позивач, неможливо встановити факт перевищення відповідачем кредитного ліміту на 27508,49 гривень.

Таким чином, на підставі наданих позивачем доказів, судом установлено, що фактично отримані відповідачем грошові кошти у сумі 25000 гривень у добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, а тому, позов підлягає до часткового задоволення шляхом стягнення з відповідача в користь позивача 25000 гривень фактично отриманих та використаних відповідачем кредитних коштів.

Окрім цього, на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме судовий збір в розмірі 2270 гривень.

На підставі наведеного, керуючись статтями 2, 4, 12, 13, 76-78, 258-268, 273, 352-355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 27 січня 2019 року у розмірі 25000 (двадцять п`ять тисяч) гривень.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» 2270 гривень судового збору.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Апеляційна скарга подається безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду .

Дата складення повного тексту рішення суду 09 травня 2022 року.

Реквізити сторін:

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», адреса місця знаходження : вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ , код ЄДРПОУ- 21133352.

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрована адреса місця проживання АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Головуючий суддяЛ. М. Сливка