Справа № 930/546/22
Провадження №2/930/433/22
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29.04.2022 року м.Немирів

Немирівський районний суд Вінницької області в складі:

головуючої судді - Войницької Т.Є.

за участі секретаря судового засідання Вакар Г.І.

відовідача Лучко Г.Д.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом представника «АТ УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшніка Костянтина Ігоровича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Представник «АТ УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшнік К. І. звернувся до Немирівського районного суду Вінницької області з позовом до ОСОБА_1 , у якому просив стягнути заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank від 18.02.2019 року у розмірі 37610,19 грн. станом на 28.12.2021 року, до складу якої входить: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом 35 376,63 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання 2233,56 грн.

В обгрунтування позову зазначив, що «Monobank -це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень.

Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

19.02.2018 року ОСОБА_1 метою отримання банківських послуг підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, яка разом з Умовами обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, розміщені на офіційному сайті банку, складають договір про надання банківських послуг (далі Договір). Банком, на підставі вказаного договору, в рамках проекту «Monobank», відповідачу видано кредит у розмірі 35 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, цим самим виконавши в повному обсязі свої зобов`язання за договором. Однак, відповідач свої зобов`язання щодо своєчасного погашення кредиту не виконує, станом на 28.12.2021 за нею утворилась кредитна заборгованість в розмірі 37610,19 грн., що включає: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом 35 376,63 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання 2233,56 грн.

Крім того, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь понесені судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2481,00 грн.

Представник «АТ УНІВЕРСАЛ БАНК» в судове засідання не з`явився, надав суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позов підтримав, просив його задовольнити.

В судовому засідання ОСОБА_1 позов визнала частково, укладення кредитного договору з «АТ УНІВЕРСАЛ БАНК» не заперечувала, зазначила, що отримала в кредит близько 30 000 грн, просила не стягувати суму нарахованих відсотків з урахуванням того, що сума сплачених нею коштів перевищує суму отриманого кредиту.

Заслухавши відповідача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов представника «АТ УНІВЕРСАЛ БАНК» задоволенню не підлягає.

Судом встановлено, що monobank це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ Універсал Банк опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Згідно зі статутом від 20.12.2018, виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 29.12.2018, найменування банку змінено на акціонерне товариство "Універсал Банк", яке є правонаступником всіх прав та зобов`язань публічного акціонерного товариства "Універсал Банк".

Судом встановлено, що 18.02.2019 ОСОБА_1 звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 18.02.2019.

Положеннями анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язалася виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідачу відкрито поточний рахунок у гривні та встановлено кредитний ліміт.

Крім цього, згідно з даною анкетою відповідач підтвердила, що її електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях.

До кредитного договору банком долучено Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, таблицю обчислення вартості кредиту, тарифи та паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank.

Із доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором про надання банківських послуг "Monobank" вбачається, що станом на 28.12.2021 у відповідача утворилась заборгованість у розмірі 37 610, 19 грн., яка складається з суми загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 35 376, 63 грн. та 2233,56 грн. - суми заборгованості за порушення грошового зобов`язання.

Частиною 2 статті 11 ЦК України визначено, що підставами виникнення цивільних прав і обов`язків є у тому числі договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Стаття 627 ЦК України та ст. 6 цього Кодексу визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Як вбачається із матеріалів справи оспорюваний договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. В статті 3 Закону України Про електрону комерцію зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч.1 ст. 5 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа. Також, відповідно до ч.1, 2 ст. 6 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис".

Нормою статті 11 Закону України Про електронну комерцію передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Також, приписами ст. 12 цього Закону, передбачено поняття підпис у сфері електронної комерції . Так, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З матеріалів справи вбачається, що договір укладений в електронному варіанті та з електронним підписом. Без погодження з Умовами та правилами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту увійти у додаток неможливо, як і неможливо користуватись карткою без входу у додаток. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток. Відповідач користувалася карткою, увійшла у застосунок "Monobank" шляхом попереднього погодження з Умовами та правилами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, адже лише таким чином можливе подальше розпорядження рахунком та проведення банківських операцій.

Відповідач ОСОБА_1 не заперечила ні факту підписання нею Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в УНІВЕРСАЛ БАНКУ від 18.02.2019 року, ні факту підписання нею електронним цифровим підписом Тарифів та Паспорта споживчого кредиту за програмою « Чорна картка monobank» від 18.02.2019 року. Також відповідач не заперечувала, що користувалася кредитними коштами.

Відповідно до Паспорта споживчого кредиту за програмою «Чорна Картка monobank», тип кредиту: поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума / ліміт кредиту, грн. від 0 до 400 000 грн.; строк кредитування 25 років з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці, строк надання кредиту протягом одного дня; базова процентна ставка 3,1% в місяць (37,2% річних); тип процентної ставки фіксована, не передбачено її змінювання; реальна річна процентна ставка 44,26% річних; кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості, не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 6,2% у місяць-збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості), від 121 (211) дня прострочення (до повного погашення) встановлена відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4%.

Разом з тим, як вбачається з наданого суду розрахунку заборгованості, починаючи з 14.03.2019 року, банк нараховував проценти ОСОБА_1 за процентною ставкою 38,4 % і тільки 01.09.2020 зменшив її до 37,2 % як було обумовлено договором.

Таким чином, банк майже 1,5 роки стягував з відповідача відсотки, які не були узгоджені сторонами.

Також, у Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті в залежності від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

Тобто умови паспорту споживчого кредиту містять узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та передують укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачають проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача.

Крім того, на підтвердження своїх вимог позивач надав суду Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», однак, як вбачається з наданого суду примірника, він був затверджений Протоколом Правління банку №46 від 24.11.2021 року і набув чинності 27.11.2021. Отже, відповідач ОСОБА_1 не могла бути ознайомлена і не могла підписати зазначені Умови і правила, оскільки на момент підписання договору (18.02.2019) вони не існували.

В свою чергу, Анкета-заява, підписана відповідачем ОСОБА_1 не містить домовленості сторін про сплату відсотків, а саме по собі її підписання без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг не може бути підставою для задоволення позовних вимог в цій частині.

Відповідно до ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

В постанові Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі №200/564/18, вказано, що доказами які підтверджують наявність заборгованості та підтверджують її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України Про бухгалтерський облік та фінансову звітність .

Згідно пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 виписка з особового рахунку клієнта є первинним документом та підтвердженням виконаних за день операцій.

У пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 4 липня 2018 року № 75 закріплена аналогічна норма за змістом.

В судовому засіданні відповідач ОСОБА_1 назвала приблизну суму отриманих у кредит коштів, при цьому представником банку не надано первинних документів, які б підтверджували точну суму коштів, яку отримала відповідач,а наданий суду розрахунок заборгованості, який виконувався працівником позивача відповідно до умов договору, які не були погоджені з відповідачем, не можна вважати належним доказом розміру заборгованості.

З огляду на наведене у задоволенні позову представника «УНІВЕРСАЛ БАНК» слід відмовити за необґрунтованістю.

Керуючись ст. ст. 4,5,7,10,11,12,13,43,76-81,83,84,89,133, 141,ст.178,247,258,259,263-265,ч.4ст.268, ст.ст.273,274-279 ЦПК України,на підставі ст.ст.207, 509, 525, 526, 530, 610, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд,-

У Х В А Л И В:

У задоволенні позову представника «АТ УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшніка Костянтина Ігоровича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повний текст рішення виготовлено 4 травня 2022 року.

Суддя Т. Є. Войницька