Справа № 450/126/20 Головуючий у 1 інстанції: Кіпчарський О.М.
Провадження № 22-ц/811/132/21 Доповідач в 2-й інстанції: Бойко С.М.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 травня 2022 року м.Львів

Львівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: головуючого судді Бойко С.М.,

суддів: Копняк С.М., Ніткевича А.В.,

секретаря Матяш С.І.,

з участю: представника позивача Буковинського Т.Й.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 ОСОБА_2 на рішення Пустомитівського районного суду Львівської області від 23 листопада 2020 року у справі за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Альфа-Банк» про визнання недісними окремих пунктів угод та додатків до них, визнання недійсним додатку до угоди, зобов`язання до здійснення перерахунку заборгованості, визнання угоди недійсною в цілому та зарахування коштів,

в с т а н о в и в:

У січні 2020 року ОСОБА_1 звернулась до суду з позовом, в якому, з урахуванням уточнених позовних вимог, просила:

- визнати недійсним підпункт (б) пункту 1 Угоди про надання кредиту №501121701, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 16 березня 2019 року та пункт 7.2. Додатку №1 до Угоди, яким встановлено комісійну винагороду за обслуговування кредиту в розмірі 2.00% від суми кредиту, на загальну суму 15968 грн. 60 коп. та комісійну винагороду за переказ коштів і приймання готівки на рахунки Банку, що сплачуються згідно діючих Тарифів Банку;

- визнати недійсним підпункт (б) пункту 1 Угоди про надання кредиту №501166566, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 24 липня 2019 року та пункт 7.2. Додатку №1 до Угоди, яким встановлено комісійну винагороду за обслуговування кредиту в розмірі 1.50% від суми кредиту, на загальну суму 58738 грн. 08 коп. та комісійну винагороду за переказ коштів і приймання готівки на рахунки Банку, що сплачуються згідно діючих Тарифів Банку:

- визнати недійсним Додаток №1 до Угоди про надання кредиту №501166566, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 24 липня 2019 року в частині нарахування розміру процентів за користування кредитом на загальну суму 66327 грн. 74 коп., як таких, що суперечать умовам кредитного договору;

- зобов`язати АТ «Альфа-Банк» здійснити перерахунок заборгованості по Угоді про надання кредиту №501166566, шляхом зарахування сплачених ОСОБА_1 комісійних винагород Банку згідно угоди про надання кредиту №501121701 від 16 березня 2019 року та Угоди про надання кредиту №501166566 від 24 липня 2019 року, у рахунок погашення тіла кредиту по Угоді про надання кредиту №501166566 від 24 липня 2019 року;

- визнати Угоду про надання кредиту №501166566, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 24 липня 2019 року недійсною в цілому, а надлишок зайво сплачених коштів повернути ОСОБА_1 шляхом зарахування на поточний рахунок № НОМЕР_1 відкритий у АТ «Альфа-Банк»;

Позовні вимоги позивач обгрунтовує тим, що 16.03.2019 року між нею ( ОСОБА_1 ) та АТ «Альфа-Банк» укладено Угоду про надання кредиту №501121701, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії за умовами якої банк надав їй кредит для власних потреб у розмірі 33267 грн. 60 коп. зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 30,99 % річних, строком на 24 місяці.

Окрім цього, 24.07.2019 року між позивачем ОСОБА_1 та АТ «Альфа Банк» укладено Угоду про надання кредиту №501166566, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії за умовами якої банк надав їй кредит для власних потреб у розмірі 81580 грн. 55 коп., строком на 48 місяців, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі: 33,00 % річних за перший рік користування; 28 % річних за період з 12-го по 23-й місяць користування; 23 % річних за період з 24-го по 48-й місяць користування кредитом.

У грудні 2019 року, після отримання консультації адвоката на предмет відповідності умов вказаних договорів чинному законодавству, позивач дізналася, що до суми щомісячного платежу відповідачем включено комісійну винагороду банку за розрахунково-касове обслуговування кредиту в розмірі 2,00 % від суми кредиту за кредитним договором №501121701, що становить 665 грн. 35 коп. щомісячно, а всього протягом строку дії договору 15968 грн. 40 коп., та у розмірі 1,50 % від суми кредиту за кредитним договором №501166566, що становить 1223,71 грн. щомісячно, а всього протягом строку дії договору 58738 грн. 08 коп.

Умови вказаних кредитних договорів, які передбачають комісійну винагороду банку за обслуговування кредиту, вважає несправедливими та такими, які слід визнати недійсними.

Зазначає, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості є значно більшою, аніж проценти за користування кредитом, така не являється банківською послугою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність», за яку відповідач може отримувати будь-яку плату чи винагороду. Окрім того, відповідач не надав повну та об`єктивну інформацію щодо загальної вартості кредитів, чим фактично ввів її в оману щодо реальної процентної ставки та кінцевої загальної суми кредиту, внаслідок чого оспорювані умови кредитного договору є несправедливими, а їх наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду позивача.

Рішенням Пустомитівського районного суду Львівської області від 23 листопада 2020 року в задоволення позову відмовлено.

Рішення суду оскаржила позивач ОСОБА_1 в особі свого представника ОСОБА_2 , просить рішення скасувати з підстав невідповідності висновків суду обставинам справи, порушення норм матеріального та процесуального права і ухвалити нове рішення, яким її позов задовольнити.

Свої доводи апелянт обґрунтовує тим, що суд невірно застосував до спірних правовідносин судову практику Верховного Суду і вважає, що слід застосовувати правову позицію Верховного Суду в постанові від 01.04.2020 року, у якій зазначено про недопустимість встановлення плати за надання інформації по кредиту позичальнику.

Вважає, що обізнаність позичальника з умовами договору, не свідчить про відповідність цих умов договору нормам чинного законодавства.

Звертає увагу, що за кожне внесення готівки через термінал Банку (погашення кредиту) Банк в автоматичному порядку стягував окрему комісію у розмірі 15 грн., що також є несправедливою та недійсною умовою. Поняття розрахунково-касове обслуговування, як вид платної послуги у кредитних відносинах не може бути застосоване на платній основі.

Наголошує, що загальний розмір комісійної винагороди по кредитному договору у двічі перевищує розмір процентів, а по кредитному договору №2 становить 58738 грн. 08 коп., тобто 88,55 % від розміру процентів.

Стверджує, що Банк здійснив нарахування процентів за іншою процентною ставкою, ніж та, що передбачена умовами кредитного договору.

В судове засідання сторона відповідача повторно не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи відповідач був належним чином повідомлений, розгляд справи вже неодноразово відкладався, тому справу розглянуто апеляційним судом у відсутності сторони відповідача.

Заслухавши пояснення сторони позивача в підтримання апеляційної скарги, перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення відповідно до вимог ст.367 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 16.03.2019 року між ОСОБА_1 та АТ «Альфа-Банк» укладено Угоду про надання кредиту №501121701, відповідно до якої відповідач, як позикодавець, надав позивачеві, як позичальнику, споживчий кредит у розмірі 33267 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 20,99 % річних, строком на 24 місяці, до 18.03.2021 року.

Згідно з п.3 угоди, кредит надається позичальнику для: власних потреб розміром 30800 грн.; оплати страхового платежу розміром 2217 грн. 60 коп. згідно з умовами комплексного договору добровільного страхування ризиків позичальника; сплати страхового платежу в розмірі 250 грн. згідно з умовами договору добровільного страхування фінансових ризиків позичальника.

У Додатку №1 до Угоди про надання кредиту №501121701, який є невід`ємною частиною угоди, визначаються складові загальної вартості кредиту, графік платежів з повернення кредиту та сплати відсотків за його користування, суми комісійної винагороди та інші платежі за Угодою.

Згідно з даним Додатком, загальна вартість кредиту 56991 грн. 89 коп. (п.10), щомісячний платіж за розрахунково-касове обслуговування кредиту становить 665 грн. 35 коп., а за весь період 15968 грн. 40 коп. (п.7.2); щомісячний платіж (18 число кожного місяця) у розмірі 2374 грн. 67 коп.

Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, міститься в Паспорті споживчого кредиту, який особисто підписано позичальником 16.03.2019 року.

Із змісту вказаного документа встановлено, що реальна річна процентна ставка складає 92,76 %, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), складає 56991 грн. 89 коп., плата за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості становить 665 грн. 35 коп. щомісячно.

Крім того, позичальник підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних ним умов кредитування. Також, підтверджено отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі, суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі, в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Крім того судом встановлено, що 24.07.2019 року між позивачем ОСОБА_1 та АТ «Альфа-Банк» укладено Угоду про надання кредиту №501166566.

Відповідно до укладеного договору відповідач, як позикодавець, надав позивачеві, як позичальнику, споживчий кредит у розмірі 81580 грн. 55 коп. строком на 48 місяців, до 24.07.2023 року. зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі: 33,00 % річних за перший рік користування; 28 % річних за період з 12-го по 23-й місяць користування; 23% річних за період з 24-го по 48-й місяць користування кредитом.

У Додатку №1 до Угоди про надання кредиту №501166566, яка є невід`ємною частиною угоди, визначаються складові загальної вартості кредиту, графік платежів з повернення кредиту та сплати відсотків за його користування, суми комісійної винагороди та інші платежі за Угодою.

Згідно з даним додатком, загальна вартість кредиту 206646 грн. 37 коп. (п.10), щомісячний платіж за розрахунково-касове обслуговування кредиту становить 1223 грн. 71 коп., а за весь період 58738 грн. 08 коп. (п.7.2); щомісячний платіж (24 число кожного місяця) у розмірі 4305 грн. 14 коп.

Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит міститься в Паспорті споживчого кредиту, який особисто підписано позичальником 24.07.2019 року.

Із змісту вказаного документа встановлено, що реальна річна процентна ставка складає 73,11 %, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) складає 206646 грн. 37 коп., плата за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості становить 1223 грн. 71 коп. щомісячно.

Крім того, позичальник підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування. Також підтверджено отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі, суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі, в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Частинами першою, третьою статті 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам, волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі.

Недодержання вказаних вимог є підставою для визнання правочину недійсним відповідно до ч.1 ст.215 ЦК України.

З 10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування», який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері та регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування.

Згідно з цим Законом, договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно зі ст. 8 Закону, для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності). У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника (за наявності), не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають сплаті споживачем. Платежі за додаткові та супутні послуги третіх осіб, пов`язані з договором про споживчий кредит, не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. Якщо укладення договору про надання додаткових чи супутніх послуг третіми особами є обов`язковим для отримання кредиту або для отримання кредиту на умовах, що пропонуються кредитодавцем, споживач має бути прямо проінформований про це у письмовій формі.

Згідно з ч.1 ст. 12 Закону, у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору.

Відповідно до ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги.

Постановою Правління Національного банку України від 08 червня 2017 року №49 затверджено Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, додатком №2 до яких є таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка містить, в тому числі, платежі за додаткові та супутні послуги банку, в тому числі, розрахунково-касове обслуговування.

Аналіз наведених вище норм матеріального права дає підстави для висновку про те, що така форма витрат, як плата за обслуговування кредиту, в тому числі, за ведення рахунків (розрахунково-касове обслуговування) існує, передбачається Законом України «Про споживче кредитування», Законом України «Про банки і банківську діяльність» та підзаконними нормативними актами (постанова НБУ), визначається кожним банком індивідуально та затверджується внутрішніми актами. Наявність такої умови кредитування в договорі споживчого кредиту не може вважитись несправедливою.

Враховуючи наведене й те, що позичальник ознайомився 16.03.2019 року та 24.07.2019 року з паспортом споживчого кредиту, акцептом пропозиції на укладення угоди про надання кредиту, додатком №1 до кредитного договору (графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), якими, зокрема, передбачена щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування, що підтверджується його підписом, колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції про відсутність правових підстав для визнання вказаних вище угод та/або окремих їх положень (пунктів угод) недійсними.

Окрім того, необхідно зазначити, що угода про надання кредиту №501166566 від 24.07.2019 року була укладена між сторонами на виконання попередньої кредитної угоди №501121701 від 16.03.2019 року (повернення кредитної заборгованості), що додатково підтверджує визнання позивачем ОСОБА_1 умов наданого їй кредитування.

Таким чином, у колегії суддів немає правових підстав для інших висновків по суті вирішення спору, ніж тих, яких дійшов суд першої інстанції, відмовляючи у задоволенні позовних вимог, та немає підстав для висновку про допущення судом першої інстанції порушень норм матеріального та/або процесуального права, які б були обов`язковою підставою для скасування чи зміни оскаржуваного рішення, а тому апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції залишити без змін.

Керуючись ст.ст. 367, 374 ч.1 п.1, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 ОСОБА_2 залишити без задоволення.

Рішення Пустомитівського районного суду Львівської області від 23 листопада 2020 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, може бути оскаржена в касаційному порядку шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови. Повний текст постанови складений 20 травня 2022 року.

Головуючий С.М. Бойко

Судді: С.М. Копняк

А.В. Ніткевич