Справа № 365/2/22
Номер провадження 2/373/284/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

11 травня 2022 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючого судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

07.02.2022 до Переяслав-Хмельницького міськрайонного суду Київської області за підсудністю згідно ухвали Згурівського районного суду Київської області надійшли матеріали вказаної цивільної справи.

Представник позивача Горецька Лілія Михайлівна звернулася до суду з вказаною позовною заявою та просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «ЮНЕКС БАНК» заборгованість за кредитним договором №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018 у розмірі 18427 грн 41 коп. станом на 01.12.2021, яка складається з наступного: 7944,50 грн - заборгованість за кредитом; 1128,24 грн - заборгованість за відсотками; 9354,67 грн - заборгованість за комісіями. Також просить стягнути судові витрати в розмірі 2270 грн 00 коп. судового збору.

Одночасно з позовом представник позивача подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження, без його участі.

Позов обґрунтовано тим, що 20.11.2018 між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №25.106.1118.ФО_К, за яким банк надав позичальнику грошові кошти в сумі 20618,56 грн на споживчі потреби зі сплатою 12% річних за користування кредитом та комісією 3,49% щомісячно за обслуговування кредиту зі строком погашення не пізніше 20.11.2021. Погашення кредиту, процентів та комісії мало відбуватися щомісячними платежами згідно графіку в додатку до договору.

Позивач умови договору виконав, надав кредитні кошти в розмірі, зазначеному в договорі. Відповідач належним чином умови договору з повернення кредиту частинами, сплати процентів та комісії належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 01.12.2021 має заборгованість в загальному розмірі 18427 грн 41 коп.

Факт укладення кредитного договору позивач підтверджує Заявою-анкетою на видачу кредиту, підписаною позичальником та представником банку 20.11.2018, Кредитним договором № 25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018, укладеного між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» в особі Голови Правління Довгальської Ганни Владиславівни та ОСОБА_1 , Графіком погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за Кредитним договором №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018 (Додаток №1 до Кредитного договору №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018), Графіком погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів за Кредитним договором №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018 (Додаток №2 до Кредитного договору №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018), випискою по особовому рахунку за період з 20.11.2018 по 20.11.2018.

Наявність заборгованості та її розмір позивач підтверджує розрахунками заборгованості станом на 01.12.2021.

Ухвалою від 07.02.2022 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

Відповідачу ОСОБА_1 було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін.

06.04.2022 відповідач ОСОБА_1 безпосередньо в суді отримав копію ухвали про відкриття провадження та пакет документів, про що свідчить його особистий підпис на супровідному листі, проте відзив на позов не надав, інших заяв та клопотань на адресу суду від нього також не надходило.

Судом розглянуто письмові матеріали та встановлено наступні обставини.

20.11.2018 відповідач ОСОБА_1 подав позивачу АТ «ЮНЕКС БАНК» Заяву-анкету на видачу кредиту в сумі 20618,56 грн на строк 36 місяців з річною ставкою 12,00% та щомісячною комісією 3,49% і способом погашення - ануїтетні щомісячні рівні платежі (а.с.3,4).

20.11.2018 між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» в особі Голови Правління Довгальської Ганни Владиславівни та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 25.106.1118.ФО_К (а.с.5-10).

Банк на умовах цього Договору надає Позичальнику кредит у сумі 20618,56 грн, терміном користування до 20 листопада 2021 року (день остаточного повернення кредиту), а Позичальник зобов`язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим Договором, а також виконати інші умови цього Договору. Цільове призначення (мета) кредиту - споживчі потреби (пункти 1.1., 1.2. Договору).

Згідно п.1.3. Договору, строк користування кредитом обчислюється від моменту перерахування кредитних коштів відповідно до пункту 2.1. цього Договору, а саме: Надання кредиту здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника № НОМЕР_1 в Банку, Код Банку 322539, з подальшим перерахуванням на поточний рахунок НОМЕР_2 (ПрАТ «СК`Юнівес») у сумі 618,56 грн на сплату страхового платежу за договором добровільного страхування від нещасних випадків згідно із п. 3.2.6.1. цього Договору та договором страхування, за умови сплати Позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п. 1.5.2 цього Договору. Підписанням цього Договору Позичальник надає Банку право та уповноважує Банк без додаткових вказівок та погоджень здійснити договірне списання коштів зі свого поточного рахунку, вказаного в цьому пункті Договору, в день укладання цього Договору, та переказати кошти в сумі, що визначена в цьому пункті Договору за реквізитами, вказаними в договорі добровільного страхування від нещасних випадків.

Відповідно до п.1.5. Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує: 1.5.1. проценти за користування кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 12,00% річних; 1.5.2. комісію за надання кредиту - одноразово, не пізніше дня отримання кредиту, в розмірі 0,00% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору; 1.5.3. комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 3,49% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.

Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за кредитом, при цьому день надання кредиту включається до розрахунку процентів, а день остаточного погашення кредиту - не включається. Погашення процентів, нарахованих за звітний календарний місяць, здійснюється в порядку та строки, визначені пп. 2.3, 2.4 цього Договору. Комісія за обслуговування кредиту нараховується щомісячно, один раз на місяць, та в останній день строку кредитування. (п.2.2. Договору).

Згідно п. п.2.3. Договору, погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів здійснюється Позичальником щомісячно в період з 01 по 10 (включно) число кожного місяця протягом строку дії цього Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, в сумі 1404,59 грн (далі - Платіж). Сума платежу включає в себе суму частини кредиту, яка погашається в поточному місяці, комісію за обслуговування кредиту та суму нарахованих за попередній календарний місяць процентів.

Відповідно до п.2.4. Договору, погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами цього Договору, здійснюється за допомогою регулярного платежу, який був встановлений на поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 Позичальника, шляхом безготівкового перерахування суми платежу, визначеного в п. 2.3. цього Договору, та суми інших платежів (при наявності) на рахунок № НОМЕР_3 в АТ «ЮНЕКС БАНК».

Згідно п.2.8. Договору, Сторони погодили наступну черговість погашення Позичальником своїх грошових зобов`язань за цим Договором:

1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом у відповідності до внутрішніх процедур, визначених у Банку;

2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом у відповідності до внутрішніх процедур, визначених у Банку;

3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору та у відповідності до внутрішніх процедур, визначених у Банку.

Додатком №1 до Кредитного договору № 25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018, підписаного Головою правління АТ «ЮНЕКС БАНК» Довгальською Г.В. та позичальником ОСОБА_1 , визначено Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та комісії за Кредитним договором № 25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018. Згідно цього графіку за три роки користування кредитом в розмірі 20618,56 грн позичальник окрім того, що повинен був повернути кредит повністю до 19.11.2021, мав сплати також 3916,75 грн процентів за користування кредитними коштами та 25905,24 грн - комісії за обслуговування кредиту. Отже, передбачувані договором загальні витрати за споживчим кредитом (витрати, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії ) для позичальника ОСОБА_1 на момент закінчення строку кредитування склали 29821,99 грн (3916,75+25905,24) Загальна вартість кредиту згідно договору - 50440,55 грн, реальна річна ставка процентів - 104,3528 %. (а.с. 11,12).

Додатком №2 до Кредитного договору № 25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018, підписаного Головою правління АТ «ЮНЕКС БАНК» Довгальською Г.В. та позичальником ОСОБА_1 , визначено Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів щомісячними внесками по всім складовим у визначені дні згідно умов договору, протягом 36 місяців (а.с. 13,14).

Випискою по особовому рахунку за період з 20.11.2018 по 20.11.2018 встановлено, що АТ «ЮНЕКС БАНК» 20.11.2018 підтверджується видача кредиту ОСОБА_1 по кредитному договору №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018 в розмірі 20618,56 грн (а.с.15).

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018, складеного станом на 01.12.2021 відповідач ОСОБА_1 за період з 03.12.2018 по 29.10.2020 в рахунок виконання свого грошового зобов`язання за кредитним договором сплатив позивачу 32528,43 грн, з яких позивач зарахував на погашення позики (кредитних коштів) - 12674,06 грн; в рахунок погашення процентів за користування кредитом зараховано - 3303,80 грн; в рахунок погашення комісії - 16550,57 грн (а.с.16-17).

З Розрахунку заборгованості також видно, що відповідач ОСОБА_1 здійснив останню проплату по кредиту, нарахованим процентам та комісії 29.10.2020. По закінченню 36-місячного строку кредитування, на дату 01.12.2021 позивач нарахував відповідачу та виставив до стягнення наступну заборгованість: прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів - 7944,50 грн; прострочена заборгованість по нарахованим та несплаченим процентам - 1128,24 грн; прострочена заборгованість за нарахованою комісіями - 9354,67 грн. А всього до стягнення позивач просить 18427,41 грн.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).

Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до вимог ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

В силу вимог ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч.2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VІІІ від 15.11.2016 до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову виходячи з наступного.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Як встановлено, між АТ «ЮНЕКС БАНК» та ОСОБА_1 20.11.2018 було укладено Кредитний договір №25-106-1118-ФО_К, за яким відповідач отримав від позивача 20618,56 грн на споживчі цілі під зобов`язання повернути кредитні кошти частина, сплативши щомісячні проценти за користування ними та комісію за обслуговування кредиту у виді додаткових щомісячних процентів. Строк повного виконання зобов`язання - до 20.11.2021 (36 місяців).

За змістом договору та додатків до нього, підписаних сторонами, споживачу ОСОБА_1 було надано повну інформацію про загальну вартість кредиту (50440,55 грн), включаючи, окрім суми позики (20618,56 грн) і загальні витрати відповідача за цим договором (процентів та комісії).

Перші 12 місяців кредитування відповідач ОСОБА_1 шляхом внесення ануїтетних платежів погашав кредит, проценти та комісію, але допустив прострочення за графіком у липні, вересні та жовтні 2020 року. 29.10.2020 відповідач погасив прострочені платежі нараховані станом на 30.09.2020, однак після цього припинив подальше виконання своїх щомісячних зобов`язань за договором.

Виходячи з того, що відповідач з листопада 2020 року фактично відмовився від виконання свого зобов`язання і припинив внесення чергових щомісячних платежів, а позивач в свою чергу не скористався правом вимоги про дострокове повернення всієї суми кредиту, нарахованих процентів та інших платежів, визначеним у п.3.3.2 Договору та у ч. 2 ст. 1050 ЦК України, суд вважає, що подальше нарахування комісії за обслуговування кредиту є невиправданим та не пов`язаним з наданням будь-яких додаткових послуг відповідачу, який фактично самоусунувся від правовідносин з Банком, передбачених договором.

Отже, вимоги позивача про стягнення нарахованої щомісячної комісії (по 719,59 грн) за обслуговування кредиту у період з 01.11.2020 по 01.12.2021 в загальному розмірі 9354,67 грн не підлягають задоволенню.

Судом враховано, що всього на момент здійснення останнього платежу відповідач, який отримав від Банку кредит в розмірі 20618,56 грн сплатив позивачу 32528,43 грн, з яких: 12674,06 грн зараховано на погашення кредиту; 3303,80 грн - на погашення процентів; 16550,57 грн - на погашення комісії.

За таких обставин, вимоги позивача про стягнення неповернутої суми кредитних коштів - 7944,50 грн та про стягнення процентів за користування ними - 1128,24 грн, нарахованими до закінчення строку кредитування (до 20.11.2021) підлягають задоволенню, оскільки ґрунтуються на умовах договору та встановлених в суді обставинах.

Отже, загальна сума, яку суд стягує з відповідача на користь позивача, складає 9072,74 грн (7944,50 грн + 1128,24 грн).

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2270,00 грн, як передбачено ст. 4 ЗУ «Про судовий збір». Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення - 18427,41 грн. Оскільки, суд частково задовольняє вимоги - на суму 9072,74 грн, що становить 49,24% від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1117,75 грн судового збору (2270,00 х 49,24 %).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» кредитну заборгованість за Кредитним договором №25.106.1118.ФО_К від 20.11.2018 в розмірі 9072,74 грн (дев`ять тисяч сімдесят дві гривні 74 копійки), що складається з наступного: 7944,50 грн - прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів; 1128,24 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» судовий збір в розмірі 1117,75 грн (одна тисяча сто сімнадцять гривень 75 копійок).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач - Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК», місцезнаходження: вул. Васильківська, 14, м. Київ, 03040; ; МФО 20023569; e-mail: ;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_4 .

Суддя А.О. Залеська