Справа № 211/7434/21
Провадження № 2/211/1587/22
Р І Ш Е Н Н Я
іменем України
02 листопада 2022 року Довгинцівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області у складі :
головуючого судді Середньої Н.Г.,
за участю секретаря судового засідання Бехало В.В.,
у відсутність сторін,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кривому Розі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі АТ «Універсал Банк») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 та просить суд стягнути заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 18.08.2019, що виникла станом на 04.10.2021, в сумі 31 300,62 гривень, яка складається з наступного: 31 300,62 грн. загальний залишок заборгованості за кредитом (за тілом кредиту). В обґрунтування позову зазначено, що 18.08.2019 відповідач звернулася до банку, з анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Позивач свої зобов`язання по наданню кредиту виконав в повному обсязі, однак, відповідач не виконала належним чином умови укладеного договору, в результаті чого виникла вищезазначена заборгованість, яку позивач просить стягнути на свою користь.
Ухвалою суду від 13 грудня 2021 року прийнято до розгляду позовну заяву та відкрито провадження у справі, розгляд якої ухвалено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
В судове засідання сторони не з`явилися, про дату, час та місце розгляду справи були повідомлені своєчасно та належним чином в порядку, встановленому статтею 128 ЦПК України
Згідно прохальної частини позовної заяви, представник позивача просить провести розгляд справи за його відсутності, на вимогах наполягає.
Представник відповідача звернулась до суду із заявою про розгляд справи за відсутності відповідача, вимоги позову не визнала з підстав, викладених у відзиві на позов.
В обґрунтування відзиву зазначено, що вимоги позову визнає частково, у розмірі 17 199,78 грн., оскільки наданий позивачем розрахунок не є належним та допустимим доказом існування заборгованості, бо він наданий без надання доказів, що ідентифікує виконавця документа. Розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю правовою природою, а лише інформаційним документом, до позовної заяви не додано жодного первинного бухгалтерського документа. До того ж наданий позивачем розрахунок має «урізаний вигляд», оскільки він складений з 01.02.2020 та не показує реальної картини користування відповідачем карткою, якою вона почала користуатися з 29.08.2019, що вбачається з виписки руху коштів по картці. Відповідно до виписки при користуванні нею карткою за період з 29.08.2019 по 01.10.2021 по картковому рахунку всього було проведено 215 операцій: по зняттю коштів 162 операції на загальну суму 56 776,00 грн., по поповненню карткового рахунку 28 операцій на загальну суму 39 576,22 грн. та по списанню відсотків та штрафів 24 операції на загальну суму 14 100,84 грн. Тобто її заборгованість розраховується: 56 776,00 грн. 39 576,22 грн. = 17 199,78 грн. Розмір неповернутого нею банку «тіла кредиту» становить 17 199,78 грн. Натомість позивач вводить суд в оману, вказуючи, що вона має заборгованість за «тілом кредиту» за станом на 04.10.2021 в сумі 31 300,62 грн. Щодо списаних з її карткового рахунку відсотків у розмірі 38,4% відсоткової ставки та 76,8% пені, що нараховувались позивачем з 01.02.2020, 31.08.2020, а також відсотків у розмірі 37,2% відсоткової ставки та 74,4% пені, що нараховувались позивачем з 01.09.2020, 04.10.2021, як вбачається у відповідності до виписки по руху коштів, а також таблиці з підрахунком розміру нарахованих та списаних відсотків та штрафів становить 14 100,84 грн. вона не визнає, оскільки між нею та позивачем умови договору щодо сплати відсотків, пені, штрафів не погоджені та на її думку не є складовою частиною кредитного договору. В анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в Універсалбанк за проектом monobank від 18 серпня 2019 року процентна ставка не зазначена. Витяг з Тарифів обслуговування не містить її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами. Заборгованість за тілом кредиту в сумі 17 199,78 грн. виникла у зв`язку з тим, що вона потрапила у скрутне матеріальне становище, неодноразово звертаючись у телефонному режимі на номер гарячої лінії банку про надання їй відстрочки чи розстрочки для сплати заборгованості за кредитом. Тому просить задовольнити вимоги частково в сумі 17 199,78 грн., в задоволенні решти вимог відмовити.
В обґрунтування відповіді на відзив представником позивача зазначено, що Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» крім того, що надавались та були отримані відповідачем у мобільному додатку, перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні статей 641. 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права та обов`язки сторін. Іншу інформацію, необхідну для укладення договору. Анкету-заяву клієнтом було підписано 18.08.2019, відповідно саме в цей період були дійсні правила в редакції від 08.08.2019. А отже відповідач на час підписання анкети-заяви не могла бути ознайомлена з будь-якими іншими правилами. Враховуючи, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, та такі правила є загальнодоступними на сайті банку, то відповідач була ознайомлена саме з умовами, які діяли на дату підписання анкети-заяви, тобто з Умовами та правилами в редакції від 18.08.2019. Також в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи. Таким чином, з використанням власного пін-коду відповідач по справі має цілодобовий доступ до тарифів та реальну можливість з ними ознайомлюватись. При цьому слід враховувати специфіку договору monobank. Він не є договором ПАТ КБ «ПриватБанк», на судову практику якого посилається відповідач у своєму відзиві. Оскільки проект monobank не є ідентичним кредитним карткам, виданим ПАТ КБ «ПриватБанк»(так як в правилах ПАТ КБ «ПриватБанк» відсутні дати прийняття правил, дати затвердження правил, що позбавляло суди можливості визначити часовий діапазон дії таких правил чи внесення змін. Такі правила не надавались в мобільному додатку). 18.08.2019 позичальнику було надано кредитний ліміт по картці у сумі 10 000,00 грн., що підтверджується відповідним «пуш»-повідомленням. Вперше кредитні кошти позичальник використала 29.08.2019 в сумі 1 040,00 грн., залишок становив 8 960,00 грн. 14.12.2019 розмір кредитного ліміту було збільшено до 17 000,00 грн., 30.02.2020 розмір кредитного ліміту на картці відповідача було збільшено до 25 000,00 грн., 01.03.2021 розмір кредитного ліміту відповідача було збільшено до 50 000,00 грн., однак 30.06.2021 розмір кредитного ліміту зменшено до 28 500,00 грн. В період з 29.08.2019 по 01.06.2021 ОСОБА_1 користувалась кредитними коштами в межах наданого кредитного ліміту та здійснювала поповнення карткового рахунку. В подальшому відповідач і надалі продовжувала користуватися кредитними коштами, за якими утворилась заборгованість та не погашена до теперішнього часу. При цьому відповідно до пункту 62 Положення «Про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України», виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. При цьому відповідно до частини 1 статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Тому просить задовольнити заявлені вимоги.
Надані до суду 30.08.2022 заперечення на відповідь на відзив не містять підпису відповідача, тому суд не приймає їх до уваги.
Враховуючи вимоги частин першої та третьої статті 223 ЦПК України, суд вважає можливим розглянути справу у відсутність сторін на підставі наявних у справі доказів, оскільки сторони були належним чином повідомлені про дату, час і місце цього засідання, однак їх неявка не перешкоджає розгляду справи по суті.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до наступних висновків.
Згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Як встановлено судом та не оспорюється відповідачем, 18 серпня 2019 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг «Monobank» у формі анкети-заяви, відповідно до умов якого банком наданий позичальникові кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок у відповідно до умов договору.
Договір про надання банківських послуг « monobank » (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг «monobank», Паспорту споживчого кредиту. Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.
У заяві зазначено, що ОСОБА_1 погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення. Також відповідач погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.
На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.
Відповідно до частини 2.2. Умов і Правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка: договору про споживчий кредит (пункт 4 Надання на обслуговування кредиту розділу II Умови випуску та користування Платіжними картками, розділ IV Кредити, Паспорт споживчого кредиту Картка monobank , Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача за карткою «monobank», Тарифи за користування кредитним лімітом за карткою «monobank», Паспорт споживчого кредиту Сервісу Розстрочка, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за Сервісом Розстрочка, Тарифи Сервісу Розстрочка); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ V Загальні умови Депозиту «monobank»). До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.
В частині 2.3. Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.
Згідно частини 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 18.08.2019, ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті йому в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.
Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку, складає між нею і банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві, зокрема у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів, повернути кредит та сплатити комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів.
Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «monobank». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код.
В договорі про надання банківських послуг зазначено, що за заявою клієнта у мобільному додатку банк може активувати на платіжній картці функцію нарахування відсотків на залишок власних коштів. Відсотки нараховуються на мінімальний залишок власних коштів за день (при умові що залишок власних коштів 100 грн. та більше). Виплачуються відсотки першого числа місяця, що слідує за розрахунковим. На день виплати, депозитна властивість має бути активною. Якщо клієнт деактивував депозитну властивість платіжної картки протягом місяця, відсотки за період (протягом звітного місяця), коли депозитна властивість була активована не нараховуються та не виплачуються.
При укладенні кредитного договору, сторони керувались частиною першою статті 634 ЦК України, згідно умов якої договором приєднання - договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до частини другої статті 638 ЦК України, договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов`язання є правовідношення, в яких одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Згідно статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Банком виконані взяті на себе зобов`язання за кредитним договором щодо видачі кредиту.
Статтею 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику в строк, що встановлені договором. Крім того, відповідно до частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно частини другої статті якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до положень статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Приписами цивільного законодавства передбачено, що Договір є обов`язковим для виконання сторонами ( стаття 629 ЦК України).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).
Відповідно до положень статей 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не допускається, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди ( ст. 611 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або неналежне виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) ( ст. 610 ЦК України).
Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений строк.
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, яке боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст. 549 ЦК України).
Згідно з частиною другою статті 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі.
Внаслідок невиконання відповідачем ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором від 18.08.2019, станом на 04.10.2021 утворилась заборгованість у сумі 31 300,62 грн., що підтверджується наданим позивачем розрахунком (а.с. 11-12) та виписками з рахунку, долученими до відзиву на позов, з яких:
-31 300,62 грн. загальний залишок заборгованості за кредитом (за тілом кредиту).
Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави (частина перша статті 2 ЦПК України).
Згідно вказаної норми Закону України підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.
Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Отже, виписка з рахунка особи, яка відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до вимог закону, є документом, який може бути доказом і який суду необхідно оцінити відповідно до вимог цивільного процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору.
Доводи відповідача щодо завищення суми заборгованості за кредитним договором спростовуються випискою з рахунку відповідача, наданого позивачем до відзиву на позов.
Згідно частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог.
Позивачем заявлено вимогу про відшкодування судових витрат: судового збору в сумі 2 270,00 грн., сплачений ним при подачі позову (а.с. 1), тому оскільки позов підлягає задоволенню в повному обсязі, суд з врахуванням положень статті 141 ЦПК України вважає можливим відшкодувати позивачу понесені витрати.
Керуючись ст. ст. 10, 12,13, 141, 263, 265ЦПК України, суд
задовольнити позов Акціонерного товариства «Універсал Банк».
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 04 листопада 2022 р.

Суддя Н.Г.Середня