Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 липня 2022 року місто Ужгород

Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області в складі:

головуючого судді Данко В.Й.,

за участю:

секретаря Бокотей А.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Ужгороді в порядку спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін цивільну справу за позовом акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

в с т а н о в и в:

І. Стислий виклад позицій учасників справи

до Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області надійшла позовна заява від акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» , місцезнаходження: 04114, м.Київ, вул.Автозаводська, 54/19 (далі позивач) до ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання АДРЕСА_1 (далі відповідач), у якій позивач просить суд:

-стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15.02.2018 року у розмірі 27885,90 грн. станом на 20.08.2021.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що позивач є надавачем банківських послуг. Між позивачем та відповідачем шляхом підписання останнім анкети-заяви укладеного договір кредиту, за яким відповідач отримав кредит у розмірі 3500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка з відповідним номером.

Вказує на те, що позивач свої зобов`язання за договором кредиту виконав у повному обсязі, а саме - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Утім, відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у розрахунку заборгованості за Договором. За таких обставин, представник позивача вважає, що наявні підстави для стягнення суми заборгованості, розмір якої обчислено у долученому до позовної заяви розрахунку.

До суду від представника відповідача надійшов відзив, у якому він проти позову заперечив. Вважає, що долучені представником позивача документи не підтверджують реальний розмір заборгованості станом на день подання позову та у періоду судового розгляду справи.

Вказує про те, що позивачем безпідставно здійснювалося нарахування суми заборгованості поза межами строку кредитування.

У судове засідання позивач явку представника не забезпечив, належним чином повідомлений про час, дату і місце його проведення, у позовній заяві представник позивача просив здійснювати розгляд та вирішення справи за його відсутності.

У судове засідання відповідач не з`явився, належним чином повідомлений про час, дату і місце його проведення, від представника відповідача надійшла заява про розгляд справи без участі.

ІІ. Рух справи

Ухвалою від 19.05.2022 суддя прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі.

Заходи забезпечення позову та доказів, у тому числі шляхом їх витребування, не вживались.

ІІІ. Фактичні обставини справи

Всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив наступне.

15.02.2018 року відповідача звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 15.02.2018 року.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - Договір). Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Відповідач визнає обізнаність з умовами обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі Умови), Тарифами за карткою «Monobank», у цій частині спір між сторонами відсутній.

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Підпунктами 3.1., 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг Monobank (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки.

Суд з`ясував те, що на підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 3500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка з відповідним номером ( НОМЕР_2 ).

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов, а саме:

5.1. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі та відповідному Додатку до нього.

5.2. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговує ання.

5.3. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку.

5.4. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.

5.5. Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

5.6. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів.

5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.

5.8. Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором.

5.9. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

5.10. Сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.

5.11. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.

Також п.п.5.15-5.19 п.5 Розділу II Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання за договором.

5.15. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах.

5.16. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за Кредитом вважається простроченою (істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за кори кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

5.17. У випадку настання істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

5.18. При цьому у разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкове платежу, яка виникла до настання істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом поновлюються.

Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу).

5.19. У випадку якщо істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягої строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі на вимогу, а Банк не пізніш наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення ш залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмір; 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання.

Відповідно п.5.23. п. 5 Розділу II Умов у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно Тарифів.

Згідно з наданим представником позивача розрахунком заборгованості за договором б/н від 15.02.2018, укладеного з відповідачем, станом на 20.08.2021 заборгованість відповідача становила 27885,98 грн.(загальний залишок заборгованості за наданим кредитом).

Відповідно до виписки від 20.07.2022 по картці відповідача НОМЕР_2 баланс на липень 2022 року становить «-9050,58 грн.». Вказане відповідає також інформації про рух коштів по зазначеній картці. При цьому вказаними відомостями підтверджується здійснення відповідачем часткового погашення заборгованості шляхом добровільної сплати коштів:

1)5000 грн. 16.02.2022;

2)530,75 грн. 07.02.2022;

3)5000 грн. 17.01.2022;

4)7300 грн. 17.12.2021;

5)3000 грн. 05.12.2021.

Крім того, згідно з інформацією про рух коштів по картці від 19.07.2022 кредитний ліміт відповідача станом на 19.07.2022 становить 3500 грн., а розмір заборгованість дорівнює 12550,58 грн.

Як стверджується представником позивача, 31.03.2020 відповідачу надіслано повідомлення у зв`язку з наявністю істотного порушення умов договору та необхідність погашення суми заборгованості.

Виходячи з наявності підстав для стягнення заборгованості, позивач звернувся до суду з відповідним позовом.

ІV. Позиція суду

Вирішуючи спір по суті, суд виходив з наступного.

Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

За змістом 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Частиною 2 статті 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Відповідно до частини 1 статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина 2 статті 1056-1 ЦК України).

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За правилами частини 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяється на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

03 липня 2019 року Великою Палатою Верховного Суду в справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19) прийнято постанову щодо стягнення грошових коштів по договору приєднання, за змістом якої банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Із аналізу прийнятої Великою Палатою Верховного Суду в справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19) постанови від 3 липня 2019 року, висновки якої щодо застосування відповідних норм права в силу положень частини 4 статті 263 ЦПК України підлягають врахуванню, встановлено, що Велика Палата Верховного Суду відступила від висновків щодо застосування норм права у подібних правовідносинах, викладених раніше у рішеннях Верховного Суду України, та орієнтувала судову практику у справах, де банк звертається до суду з позовом про стягнення заборгованості за договором, укладеним шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, на те, що на підставі норм матеріального права, які застосовуються до стандартної (типової) форми кредитного договору, не підлягають стягненню проценти за користування кредитними коштами та застосуванню відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

У вимірі спірних правовідносин суд відхиляє посилання представника позивача на розрахунок заборгованості, долучений до позовної заяви, оскільки такий відображає розмір заборгованості лише станом на 20.08.2021. Відтак суд поділяє твердження представника відповідача про те, що долучені представником позивача документи не підтверджують реальний розмір заборгованості станом на день подання позову та у періоду судового розгляду справи.

Крім того, як встановив суд у цій справі позивач 31.03.2020 скерував відповідачу вимогу про необхідність погашення суми заборгованості у зв`язку з наявністю істотного порушення умов договору з боку відповідача. Між тим, позивач продовжив збільшувати розмір заборгованості відповідача шляхом донарахування грошових зобов`язань, виходячи з того, що заборгованість відповідачем банківській установі не повернуто.

На переконання суду, вказані дії позивача не узгоджуються із вищевказаним правовим висновком суду касаційної інстанції.

У зв`язку з цим, суд вважає, безпідставним донарахування грошових сум у розмірі:

1)881,02 грн. від 01.11.2021;

2)881,91 грн. від 01.12.2021;

3)824,71 грн. від 01.01.2022;

4)637,71 грн. від 01.02.2022

Таким чином, загальний розмір необґрунтовано донарахованих коштів складає 3225,35 грн.

Зважаючи на те, що облікована згідно з рухом коштів по карті від 19.07.2022 заборгованість відповідача, яка становить 12550,98 грн., включає також 3225,35 грн. безпідставно донарахованих відповідачу, то на, переконання суду, з відповідача на користь позивача слід стягнути 9325,23 грн.

За змістом статті 141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Суд вказує на те, що позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2270 грн. Водночас суд за результатами розгляду справи дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову та стягнення заборгованості у розмірі 9325,23 грн., що становить 33,44% вказаної ціни позову (9325,23 грн./27885,98 грн. *100%).

За таких обставин суд вказує на те, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 759,09 грн. (2270 грн.*33,44%).

Керуючись статтями 12, 13, 18, 81, 259, 263-265 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» , місцезнаходження: 04114, м.Київ, вул.Автозаводська, 54/19 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15.02.2018 року у розмірі 9325 (дев`ять тисяч триста двадцять п`ять) грн. 23коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» , місцезнаходження: 04114, м.Київ, вул.Автозаводська, 54/19 сплачений судовий збір у сумі 759 (сімсот п`ятдесят дев`ять) грн. 09коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадже ння або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Закарпатського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя В.Й. Данко