Справа № 467/139/21
Провадження № 2/467/3/22
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02.08.2022 року Арбузинський районний суд Миколаївської області в складі: головуючого - судді Кологривої Т.М.,

за участю секретаря судового засідання Романенко Т.І.

позивача ОСОБА_1

представника позивача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Арбузинка цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Альфа-Банк» про визнання кредитних договорів припиненими та стягнення коштів

В С Т А Н О В И В:

У лютому 2021 року ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом доакціонерного товариства «Альфа-Банк» про визнання кредитних договорів припиненими та стягнення коштів, мотивуючи свої вимоги тим, що 05 грудня 2016 року між ОСОБА_1 та акціонерним товариством «Альфа-Банк» укладено договір № 630531343, а також 29 січня 2019 року договір № 631096569. Відповідно до паспорту споживчого кредиту його ознайомлено з відсотковими ставками 26 % річних та одноразовий штраф за прострочення сплати мінімального платежу 100 грн., у разі несплати простроченої заборгованості більше ніж 5 днів 300 грн. Інших відсотків, штрафів чи інших платежів на користь банку умовами договору не встановлено. 11 грудня 2020 року позивачем отримано виписку по обох рахункам. Посилаючись на те, що по рахунку НОМЕР_1 позивачем за період з 03 січня 2019 року по 11 грудня 2020 року було використано 9248 грн. 96 к., вартість кредиту становить 9248 грн. 96 к. х 52% (26% х 2 роки) = 14058 грн. 42 к., з яким позивачем сплачено 10830 грн., залишок заборгованості 3228 грн. 42 к., сума штрафних санкцій 2500 грн., всього заборгованість 5728 грн. 42 к., по рахунку НОМЕР_2 позивачем за період з 03 січня 2019 року по 11 грудня 2020 року було використано 1574 грн. 50 к., вартість кредиту становить 1574 грн. 50 к. х 52% (26% х 2 роки) = 2393 грн. 24 к., з яким позивачем сплачено 14556 грн. 45 к., сума штрафних санкцій 4200 грн., всього заборгованість 6593 грн. 24 к., позивачем надмірно сплачено кошти у розмірі 7963 грн. 21 к. (14556 грн. 45 к. - 6593 грн. 24 к.), за такого вважав за можливе провести перерахування надмірно сплачених коштів з другого рахунку на перший, укладені позивачем договори припиненими у зв`язку з їх повним виконанням та прохав визнати договори споживчого кредиту, укладені 05 грудня 2016 року та 31 січня 2019 року припиненими у зв`язку з їх повним виконанням, зобов`язати відповідача перерахувати грошові кошти у розмірі 6593 грн. 24 к. з розрахункового рахунку НОМЕР_2 на розрахунковий рахунок НОМЕР_1 , стягнути з відповідача на його користь надмірно сплачені кошти у розмірі 2234 грн. 79 к.

Відповідачем акціонерним товариством «Альфа-Банк» подано відзив на позовну заяву, в якому зазначено про те, що 05 грудня 2016 року між ОСОБА_1 та ПАТ «Альфа-Банк», яке змінило назву на АТ «Альфа-Банк», укладено Акцепт/Оферту на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлюваної кредитної лінії № 630531343. Відповідно до умов договору клієнту відкрито рахунок № НОМЕР_3 та випущено міжнародну платіжну картку MC DЕBIT WORLD строком дії 3 роки з моменту її випуску. Крім того, видано кредит шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії по рахунку, ліміт відновлюваної кредитної лінії встановлено у розмірі 200000 грн. Сума кредиту, що доступна клієнту, склала 7000 грн., процентна ставка 24 % річних. Також 29 січня 2019 року між позивачем та АТ «Альфа-Банк» укладено Акцепт/Оферту на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлюваної кредитної лінії № 631096569. Відповідно до умов договору клієнту відкрито рахунок та випущено міжнародну платіжну картку MC DTBIT WORLD строком дії 3 роки з моменту її випуску. Крім того, видано кредит шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії по рахунку, ліміт відновлюваної кредитної лінії встановлено у розмірі 200000 грн. Сума кредиту, що доступна клієнту, склала 10000 грн., процентна ставка 26 % річних. Під час укладання оспорюваного договору сторони узгодили всі його істотні умови: сума кредиту, порядок нарахування та сплати відсотків, сплати заборгованості тощо. Позивач був ознайомлений з текстом договору, спосіб погашення кредиту визначений в п.п. 3.3., 5, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5 Оферти/Акценту, загальна сума відсотків визначена у п.3.2, кредитний ліміт визначений п.3.1.1. Позивач ознайомлений з інформацією про умови кредитування, про що свідчить його підпис на кожному документу. Позивачем підписано анкету-заяву про акцепт Публічної пропозиції, договір про використання аналогу власноручного підпису, договір добровільного страхування, ознайомлений з довідкою про умови кредитування з використанням картки, підписано заяву на відкриття поточних рахунків в АТ «Альфа-Банк», згоду про приєднання до умов отримання кредитів та інших послуг від ПАТ «Альфа-Банк», заяву-доручення про перерахування грошових коштів, а також договір добровільного страхування життя позичальника та договір добровільного страхування майна фізичних осіб. Інформація, вказана у позовній заяві, про повне погашення кредитної заборгованості не відповідає дійсності. Станом на 10 лютого 2021 року заборгованість по кредитам становить по договору № 630531343 28 683 грн. 33 к., по договору № 631096569 16975 грн. 06 к.

Ухвалою від 19 лютого 2021 року провадження по справі відкрито суддею Явіцою І.В.

Згідно розпорядження керівника Арбузинського районного суду Миколаївської області №40 від 24 вересня 2021 року призначено автоматизований розподіл справи у зв`язку із закінченням повноважень судді Явіци І.В.

Ухвалою судді Арбузинського районного суду Миколаївської області від 27 вересня 2021 року справу прийнято до провадження суддею Кологривою Т.М. та призначено судовий розгляд в порядку загального позовного провадження.

Ухвалою Арбузинського районного суду Миколаївської області від 15 листопада 2021 року підготовче провадження закрите, а справу призначено до судового розгляду по суті.

Позивач та його представник у судовому засіданні позовні вимоги підтримали, позивач надав пояснення про те, що з дня подачі позовної заяви до суду 16 лютого 2021 року виплат на користь відповідача не здійснював.

Представник відповідача у судові засідання неодноразово не з`явився, будучи належним чином повідомленим про час і місце слухання справи.

Вивчивши матеріали справи, заслухавши учасників процесу, суд прийшов до наступного.

Судом встановлено, що 05 грудня 2016 року ОСОБА_1 підписано анкету-заяву про акцепт Публічної пропозиції ПАТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк» (а.с. 155), заяву на відкриття рахунку (а.с. 159), оферту на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (а.с. 154), договори добровільного страхування фінансових інтересів та майна (а.с. 157, 158).

З копії оферти на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 05 грудня 2016 року вбачається, що в розділі ІІ цієї оферти позивач запропонував банку відкрити йому поточний рахунок № НОМЕР_3 з електронним платіжним засобом у гривні та випустити міжнародну платіжну картку MasterCard DEBIT World строком дії 3 роки з моменту випуску з лімітом кредитної лінії у розмірі 200000 грн. (розділ ІІІ оферти). В розділі VI оферти ОСОБА_1 підтвердив, що він попередньо ознайомлений у письмовій формі: зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; з інформацією, надання якої передбачене нормами Закону України «Про споживче кредитування»та нормативними актами НБУ. За умовами п.п. 2.1 та 2.2 сума кредиту, що доступна клієнту на момент укладення Угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлюваної кредитної лінії з встановленого в договорі, склала 7000 грн., процентна ставка 24 % річних. Розмір обов`язкового мінімального платежу пропонується встановити у розмірі 7% від загальної заборгованості за відновлюваною кредитною лінією, при цьому розмір обов`язкового мінімального платежу не може бути меншим 50 грн. Дата сплати обов`язкового мінімального платежу пропонується встановити до останнього операційного дня платіжного періоду, який починається за останнім днем попереднього розрахункового періоду і закінчується на 25 день з моменту попереднього розрахункового періоду.

ПАТ «Альфа-Банк» прийняло вищевказану пропозицію ОСОБА_1 шляхом підписання акцепту пропозиції на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (а.с. 154).

Згідно договору добровільного страхування фінансових ризиків держателів платіжних карток ПАТ «Альфа-Банк» № 248.630531343 від 05 грудня 2016 року ОСОБА_1 добровільно застрахував майнові інтереси у разі несанкціонованого використання третіми особами поточного рахунку № НОМЕР_3 внаслідок крадіжки, грабежу, розбою або підроблення платіжної картки. Страховиком є ПАТ «Страхова компанія «Альфа страхування». В договорі сторони погодили страховий платіж у розмірі 7 грн. за будь-який період.

Також 05 грудня 2016 року між страхувальником ОСОБА_1 і страховиком ПАТ «Страхова компанія «Альфа страхування», укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків та добровільного страхування здоров`я на випадок хвороби для держателів карток № 227.630531343.111 від 05 грудня 2016 року, відповідно до якого ОСОБА_1 застрахував здоров`я на випадок хвороби та від нещасних випадків, страховий тариф за договором за добровільним страхуванням від нещасних випадків складає 0.28% в місяць, за договором страхування на випадок хвороби - 0.72 % в місяць.

Згідно п. 7.1 Оферти ОСОБА_1 прохав здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_3 , в розмірах, що необхідні для щомісячної оплати страхового платежу у розмірі 0.1% від розміру встановленої відновлюваної кредитної лінії, а також у розмірі 1% від страхової суми, визначеної по формулі в п.3 договору страхування.

Окрім цього, 29 січня 2019 року ОСОБА_1 підписано анкету-заяву про акцепт Публічної пропозиції ПАТ «Альфа-Банк» на укладення Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк» (а.с. 163), оферту на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (а.с. 164), паспорт споживчого кредиту (а.с.161).

З копії оферти на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 29 січня 2019 року вбачається, що в розділах ІІ, 1У цієї оферти позивач запропонував банку відкрити йому поточний рахунок № НОМЕР_4 з електронним платіжним засобом у гривні та випустити міжнародну платіжну картку MasterCard DEBIT World строком дії 3 роки з моменту випуску з лімітом кредитної лінії у розмірі 200000 грн. (розділ ІІІ оферти). В розділі VI оферти ОСОБА_1 підтвердив, що він попередньо ознайомлений у письмовій формі: зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; з інформацією, надання якої передбачене нормами Закону України «Про споживче кредитування»та нормативними актами НБУ. За умовами розділу 111 процентна ставка складає 26% річних. Розмір обов`язкового мінімального платежу пропонується встановити у розмірі 5% від загальної заборгованості за кредитною лінією, при цьому розмір обов`язкового мінімального платежу не може бути меншим 50 грн. Дату сплати обов`язкового мінімального платежу пропонується визначити відповідно до умов додатку № 4 договору.

ПАТ «Альфа-Банк» прийняло вищевказану пропозицію ОСОБА_1 шляхом підписання акцепту пропозиції на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (а.с.4).

Згідно копії паспорту споживчого кредиту, який підписано ОСОБА_1 , сторони погодили суму кредитних коштів, максимальний розмір якої 200000 грн., відсоткову ставку в розмірі 26 % річних, порядок погашення кредиту, загальні витрати по кредиту та інші відомості, що мають значення для позичальника.

Відповідно до заяви (акцепту) № 248.631096569.111 про прийняття пропозиції укласти договір страхування від 29 січня 2019 року страховик ПрАТ «Страхова компанія «Альфа страхування» застрахував майнові інтереси позивача на випадок хвороби та нещасного випадку, страховий тариф визначено за договором за добровільним страхуванням від нещасних випадків складає 0.28 % в місяць, за договором страхування на випадок хвороби - 0.72 % в місяць.

Згідно розділу 1У Оферти ОСОБА_1 прохав здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_4 , в розмірах, що необхідні для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами договору.

Відповідно до частини 2 статті 509 ЦК України, зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Згідно з пунктом 1 частини 2 статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

У відповідності до частини 1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як встановлено статтею 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Умови вчинення договорів визначені Главою 52 ЦК України.

Так, за змістом статей 626-627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (стаття 638 ЦК України).

Стаття 639 ЦК України передбачає, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Частиною 1 статті 641 ЦК України передбачено, що пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (частина 1 статті 642 ЦК України).

Таким чином, законодавець визначив, що для укладення кредитного договору між юридичною та фізичною особою сторони мають у письмовій формі досягти згоди щодо розміру кредиту, розміру і порядку нарахування процентів за його користування, строків користування кредитом та строків його повернення, що й було зроблено сторонами в даній справі.

Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Згідно зі статтями 599-601, 604-609 ЦК України зобов`язання припиняються у разі: виконання, проведеного належним чином; за згодою сторін внаслідок передання боржником кредиторові відступного (грошей, іншого майна тощо); зарахування зустрічних однорідних вимог, строк виконання яких настав, а також вимог, строк виконання яких не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги; за домовленістю сторін; внаслідок звільнення (прощення боргу) кредитором боржника від його обов`язків, якщо це не порушує прав третіх осіб щодо майна кредитора; поєднанням боржника і кредитора в одній особі; неможливістю його виконання у зв`язку з обставиною, за яку жодна із сторін не відповідає; смерті фізичної особи; ліквідації юридичної особи.

Відповідно до статті 605 ЦК України зобов`язання припиняється внаслідок звільнення (прощення боргу) кредитором боржника від його обов`язків, якщо це не порушує прав третіх осіб щодо майна кредитора. Таке прощення є безумовним одностороннім правочином.

За змістом розрахунку, наданого банком станом на 10 лютого 2021 року, заборгованість позивача перед банком по кредитному договору, укладеному 31 січня 2019 року складає 17775 грн. 06 к., яка складається з: тіла кредиту 5557 грн. 06 к., проценти 40 грн. 10 к., просрочене тіло кредиту 9829 грн. 49 к., неустойка (штраф) - 2348 грн. 41 к.

У позовній заяві позивач, подаючи проведений ним розрахунок по цьому кредитному договору, визначає станом на 11 грудня 2020 року загальну заборгованість по договору у розмірі 5728 грн. 42 к., в т.ч. погоджується з нарахуванням банком штрафних санкцій (неустойки) у розмірі 2500 грн.

Враховуючи те, що позивач підтверджує існування по кредитному договору, укладеному 31 січня 2019 року між ним та відповідачем, заборгованості у розмірі 5728 грн. 42 к., тобто погоджується з тим, що виконання по прийнятому ним грошовому зобов`язанню не проведено належним чином, суд приходить до висновку про відсутність підстав, які зумовлюють припинення зобов`язання та які передбачені статтями 599-601, 604-609 ЦК України.

Також суд вважає, що у задоволенні вимоги про покладення обов`язку на відповідача здійснити перерахування коштів з одного рахунку на інший має бути відмовлено, поскільки позивачем 05 грудня 2016 року і 31 січня 2019 року укладено два різні за змістом кредитні договори, кожен з яких має свої істотні умови.

За змістом розрахунку, наданого банком станом на 10 лютого 2021 року, заборгованість позивача перед банком по кредитному договору, укладеному 05 грудня 2016 року складає 28683 грн. 33 к., яка складається з: тіла кредиту 7725 грн. 24 к., проценти 25 грн. 73 к., просрочене тіло кредиту 16885 грн. 01 к., неустойка (штраф) - 4047 грн. 35 к.

У позовній заяві позивач, подаючи проведений ним розрахунок по цьому кредитному договору, станом на 11 грудня 2020 року стверджує про використання ним у період з 03 січня 2019 року по 11 грудня 2020 року 1574 грн. 50 к. кредитних коштів, нараховує на цю суму 26 % річних за два роки, визначає суму 2393 грн. 24 к. Погоджується з нарахуванням банком штрафних санкцій (неустойки) у розмірі 4200 грн. та вважає, що розмір заборгованості має складати 6593 грн. 24 к. Зазначає про наявність переплати коштів у розмірі 7963 грн. 21 к., оскільки ним сплачено кошти у розмірі 14556 грн. 45 к.

Суд не погоджується з розрахунком заборгованості по кредиту, наданим позивачем у тексті позовної заяви та не приймає його до уваги, виходячи з того, що позивачем взято до уваги період дії кредитного договору з 03 січня 2019 року по 11 грудня 2020 року, а не з 05 грудня 2016 року та помилково обраховано суми використання та сплати кредитних коштів позивачем. Крім того, спосіб нарахування процентів позивачем теж є невірним.

У відповідності до частини 1 статті 80 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

За такого, проводячи оцінку поданого позивачем розрахунку як доказу по справі, суд вважає його необґрунтованим, інших доказів відсутності заборгованості по кредитному договору позивачем суду не надано, а тому, виходячи із факту порушення позичальником зобов`язань по обумовленому договору, зазначеному у розрахунку банку, приходить до висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог позивача щодо визнання кредитного договору, укладеного 05 грудня 2016 року припиненим у зв`язку з його виконанням.

З урахуванням викладеного, також не підлягає задоволенню позовна вимога про стягнення з відповідача на користь позивача надмірно сплачених коштів у розмірі 2234 грн. 79 к.

Ухвалою Арбузинського районного суду Миколаївської області від 19 квітня 2021 року вжито заходи забезпечення позову за клопотанням представника позивача та зупинено стягнення на підставі виконавчого напису, вчиненого 06 липня 2020 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Хара Н.С., зареєстрованого у реєстрі за № 21845 про стягнення з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Альфа-Банк» заборгованості у розмірі 11781 грн. 50 к.

Відповідно до ч. 9 ст. 158 ЦПК України у випадку залишення позову без розгляду, закриття провадження у справі або у випадку ухвалення рішення щодо повної відмови у задоволенні позову суд у відповідному судовому рішенні зазначає про скасування заходів забезпечення позову.

За такого, у зв`язку з ухваленням рішення про відмову у задоволенні позову вжитий ухвалою Арбузинського районного суду Миколаївської області від 19 квітня 2021 року захід забезпечення позову підлягають скасуванню.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються:

1) у разі задоволення позову - на відповідача;

2) у разі відмови в позові - на позивача;

3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки у задоволенні позову відмовлено, судові витрати покладаються на позивача.

Керуючись ст. ст.13, 259, 263-265, 279, 284, 289 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

У задоволенні позовної заявиОСОБА_1 до акціонерного товариства «Альфа-Банк» про визнання кредитних договорів припиненими та стягнення коштів відмовити.

Скасувати захід забезпечення позову, вжитий ухвалою Арбузинського районного суду Миколаївської області від 19 квітня 2021 року, яким зупинено стягнення на підставі виконавчого напису, вчиненого 06 липня 2020 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Хара Н.С., зареєстрованого у реєстрі за № 21845 про стягнення з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Альфа-Банк» заборгованості у розмірі 11781 грн. 50 к.

Рішення суду може бути оскаржене до Миколаївського апеляційного суду на протязі 30 днів з дня отримання його копії.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Т.М.Кологрива